投医疗险还是重疾险，你还傻傻分不清吗？_网易财经
投医疗险还是重疾险，你还傻傻分不清吗？
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（原标题：投医疗险还是重疾险，你还傻傻分不清吗？）
　　 制图/王云涛越来越多的人选择购买保险为健康保驾护航，但不少人对于健康型保险的分类有点搞不清楚，尤其是和。虽然二者都隶属于健康型险种，但它们是一回事儿吗？简单来说，医疗保险报销的范围要比重疾险广泛，但在同等情况下，医疗险明显要更贵。那么，出险后，医疗险和重疾险是怎样赔偿？如果考虑经济因素，想要有同等保额保障，投保什么险种更抵？且等下文细细道来。新快报记者&李驰它们有什么区别？医疗险和重疾险就隶属于健康险大范畴，这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用。不过，二者之间有较大差别。医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用，而重疾险针对的则是“重大疾病”。记者从一份普通的医疗险条款中得知，其主要保障投保人因意外伤害事故或疾病入院诊断、治疗，或接受特定门诊手术所发生的费用，包括床位费、急救车费等。设计了3个不同保额等级，住院费用的赔偿限额几百元不等，特定门诊费用的保额相对高一些，介于5000元到20000元之间。而至于重疾险，投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病，保险公司就会直接按条款进行赔付，保障内容较为单一。1医疗险报销项目多，重疾险仅针对大病从补偿机制的角度来讲，市面上最常见的补偿型医疗险就是报销制，而重疾险则是一次性支付。先拿补偿型医疗险来说，被保险人可以在保额范围内申请报销，保险公司按照条款垫付给被保险人或者由医院直付（有些保险公司与医院达成合作，费用由医院直接与保险公司结算），被保险人决不会因此得到多余补偿。简而言之，保险公司能赔多少钱，得看你实际花费多少。而至于重疾险，只要被保险人患上了合乎条款规定的病种，保险公司就会按照约定的保额一次性赔付，赔付金额不一定等于实际花费。也就是说，不管你花了多少钱，少了的话保险公司不会补，多了保险公司也不会扣。2医疗险看实际花销，重疾险是定额赔付商业医疗保险一般都是补偿型险种，一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行“接力”报销。按照前述医疗险的规定，如果被保险人已经从其他渠道获得了赔偿，保险公司就不会对已经获得补偿的部分进行赔付。保险公司给出了三种保险金计算方法：被保险人已获的社会医疗保险对可承保费用补偿金额大于免赔额，保险金=可承保费用-社会医疗保险对可承保费用的补偿金额；如果小于，保险金就等于可承保费用-免赔额；若被保险人因为没有社保未获相应补偿，保险金=（可承保费用-免赔额） 60%。值得解释的是，“免赔额”是指被保险人治疗所发生的可承保费用中，需自己承担的最低金额，上述医疗险的免赔额为300元到2000元。3在社保基础上赔偿，医疗险包含免赔额若预期医疗费高于保费，可以选择医疗险到底在什么情况下倾向于选择医疗险呢？以一款中端医疗险为例，保障期为1年，补偿型险种，年度医疗保额是20万元，其中手术最高报销10万元，门诊最高1.5万元，其他小项目基本都是几百到几千不等。上述中端医疗险的保障年龄是24岁到29岁，按照保额标准，这样一款医疗险一年需要支付2405元的保费。保险专家建议：“理论上来讲，如果投保人预计未来一年的医疗费高于2405元，那么就可以考虑购买了。对于易生病住院或经济条件较好的人来说，可考虑购买医疗险，作为社保医疗险的升级。”值得补充的是，上述中端医疗险是事后理赔，也就是需要自己先行垫付。记者还了解到，医疗险通常有30天的等待期，这一期间内发病或因该病发生的就诊费用，保险公司不予赔偿。重疾险价格更便宜，但长期投意义才大从风险概念的角度来讲，因意外或疾病入院治疗的概率，远远要高于患上重大疾病（如癌症）的概率，所以重疾险的费率水平也就比医疗险要低很多。举个例子，上文中提到的补偿型医疗险，年交2405元可以得到20万元的保障。如果要得到同样保额和同等保障期限的重疾险，保费就是另一个水平。记者从某线上保险比价平台随机挑选了一份重疾险，以24岁、男性、20万保额等投保因子为基础，保费测算的结果为460元/年，足足比上述医疗险便宜了1900多元。有业内人士指出，“对于年轻人而言，重疾的风险往往不在于此时，而是在数年甚至数十年之后，单一年度防范的意义并没有医疗险那么大。”不过，要是你购买保险的资金有限，而且日常看病花销低或很少生病住院，但你又担心日后得重病，无法支撑巨额医疗花费，那就可以考虑投保重疾险。根据保险公司的规定，年龄越大人身风险就越大，所以越年轻投保费用就越低。医疗险含定向险种，适合于特定需求人群正文中讲到的医疗险是综合型险种，就好比最常见的综合型意外险。综合型意外险会有分支，如航空意外险、乘客意外险、旅行意外险等等。医疗险也是如此，它也有定向的险种，如牙科医疗险、妇产科医疗险等专门险种，简单来说就是针对特定风险人群。花同样的保费，一旦选择定向医疗险的话，特定项目保额就会明显提升，产品的性价比就会随之提升。目前，很多互联网保险平台都可以DIY投保，大家可以根据自己的需求快速选择。重疾险有25种基本病种，其他可自愿增加
重疾险保费与保障的病种挂钩的，保障的病种越多，保费自然就水涨船高。前述重疾险能够保障基本的25种重疾（保监会指定的基础病种，包括恶性肿瘤、心肌梗塞等），保险公司另外又加了糖尿病、结肠炎等其他9种。值得指出的是，投保重疾险并非病种越多越好。根据某保险公司调查的数据，通常保险公司重疾险保单最多可以包括40种或更多疾病，但是96.5%的理赔仅仅集中在10种疾病上，在这一数字中女性为97.7%，其中癌症理赔率占84.4%。投保攻略ABCD
本文来源：金羊网-新快报
责任编辑：王晓易_NE0011
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写在最前了解医疗险基础概念，知晓通过它可以解决哪些痛点；对社保、医疗、重疾的保障体系，有一个全方位认识。了解 " 保证续保 " 概念，清楚医疗险的核心就是续保；通过 " 续保 " 的四个维度，学会自己识别靠谱医疗险。在三部曲的最后一篇，我们即将了解的是：百万医疗险的产品形态如何，通常都有哪些特色？一万元的免赔额真的是坑吗，到底该如何来看待？如何巧妙搭配，才能最大限度发挥医疗险的作用？在购买医疗险的过程中，最需要注意的是哪一点？加入医疗险后，人生不同阶段的保险该如何规划？一、从众安尊享 e 生看医疗险众生相通过前面两篇文章相信大家都已知晓，奥斯卡最终选择给家庭配置的中端医疗险便是：众安的尊享 e 生。虽然在续保这个核心问题上仍留有遗憾（因为没有将续保规则明确写入合同，只能看作是 " 相对保证续保 "），但在目前的保险市场上，尊享 e 生依然是我眼中最值得购买的一款医疗保险。接下来，我将和大家分享自己了解尊享 e 生这款产品的一路心得，以此为大家深入剖析百万医疗险的常见形态。具体会包含以下几个方面：保险公司背景产品保障特点保险费率概况年免赔额介绍免赔抵扣技巧健康告知要点可以说，大部分百万医疗险的形态都是类似的，只要对尊享 e 生有了足够了解，弄懂其他产品就很轻松了，相信在看完以后你就知道医疗险该怎么买啦。对了，即使小伙伴你已经购买了尊享 e 生，我也建议你能把文章看完，或许会发现之前没注意过的问题哦。特别说明：众安尊享 e 生在 2 月 18 日刚发布了最新的 2017 升级版，奥斯卡会先以 2016 版做举例分析，在文末会做说明。二、" 众安保险 " 是一家怎样的公司？关于尊享 e 生，我首先想到的是八一下这个产品的东家：众安保险公司是何方神圣，它们的产品靠谱吗？在经过了一轮百度以后，我了解到的信息如下：众安保险，全称 " 众安在线财产保险股份有限公司 "， 由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手，蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业基于保障和促进整个互联网生态发展的初衷发起设立，并于 2013 年 9 月 29 日获中国保监会同意开业批复，是国内首家互联网保险公司。众安保险总部设在中国上海，注册资本 12.40625 亿人民币，不设任何分支机构，完全通过互联网进行在线承保和理赔服务。三马持股情况：浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司（马云）：16.0403%深圳市腾讯计算机系统有限公司（马化腾）：12.0907%中国平安保险 ( 集团 ) 股份有限公司（马明哲）：12.0907%关于众安，给我印象最深的便是这张 " 三马并驾图 " 了，产生莫名喜感的同时，也让我渐渐打消了对众安的疑虑。虽然公司成立时间不长，但相信有 " 三马 " 这几位大金主在背后撑着，再加上中国保监会的监管，我觉得还是能够让人放心的。对众安公司有所了解以后，我的下一个问题是：尊享 e 生的保障利益包含了哪些，又有哪些亮点？三、尊享 e 生的产品保障特点通过产品介绍，我了解到尊享 e 生的保障内容主要有以下三个特色：1、保障额度高一般住院医疗每年 100 万额度，如果确诊为恶性肿瘤（癌症），赔付额度翻倍，可报销的费用最高 200 万 / 年。在目前的医疗费用水平下，最高 200 万的医疗保险足以从容应对绝大部分的疾病和意外治疗费用了。2、不限社保用药 ，保障特定门诊医疗首先，突破了医保的限制，在大陆地区二级及二级以上医院（不含特需及外宾病房），对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU 病房费、手术费、护理费等，都能 100% 报销。其次，尊享 e 生还包含了特殊门诊医疗，对于诸如肾透析费、恶性肿瘤放化疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法、器官移植后的门诊抗排异治疗费，也同样 100% 报销，可以说是将癌症最先进的治疗方案都收入囊中了。其中，我最看重的是含有靶向治疗，毕竟一旦身患癌症，能获得良好的治疗，用最先进的药品非常重要，一般靶向治疗的费用都在 20-50 万，这无疑会是很大一笔开销，现在能通过医疗险来覆盖就真是太好了！3、投保年龄宽，选择地区广从出生 30 天到 60 周岁均可投保，续保可到 80 岁。之前大部分医疗险的产品投保年龄多为 45 — 50 岁，60 岁能买的医疗险产品特别少，即使有保费也很高。另外，过去我们购买产品需要先确认是否在自己所在城市销售，而众安保险是互联网保险公司，拥有在全国范围内开展互联网保险业务的资质，所以无论我们在哪里，都可以放心投保。PS：有小伙伴会特别关心互联网投保后的理赔问题，关于这点奥斯卡在之前的文章中已有详细说明，还不清楚的欢迎回看哦。了解产品特色之后，接下来我关注的便是：尊享 e 生的保费是否足够便宜？有无社保购买又有什么区别呢？四、传说中的国民医疗，保费如何？产品保费费率表（标绿部分为 60 岁以后的续保费率）费率表特点首先，我发现保费被区分成了" 有社保 "和" 无社保 "，关于这点在产品说明中是这样描述的：社保包括城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新农合（新型农村合作医疗），只要参加了三者之一，就能以" 有社保 "的费率购买这款保险。看了一下，对于有社保的我来说，购买这款产品的保费只要 349 元，这保费算是相当亲民了，传说中的保费一顿饭，保障一套房 ~那为什么有、无社保费率差别会这么大呢？我想可以这样来理解：如果有社保的话，一旦发生理赔，是先由社保进行报销，剩余部分才由保险公司报销。而如果没有社保，理赔都需要由保险公司承担，自然所交保费也就更高了。其次，我看到尊享 e 生的保费是自然费率，保费会随着年龄的增加而上浮，基本成年后固定为每 5 年往上调一次费率。这里有个很有趣的情况，我儿子（3 岁）的保费要比我（30+）的保费还高，这应该和儿童的身体免疫较差，住院频率较高有关。之后随着年龄增长，免疫系统发育完全了，保费自然就低下来了。奥斯卡 Tips目前在售的大部分百万医疗险保费都相差无几，主要区别在于有没有区分" 是否有社保 "，在这点上大家还是需要特别注意的。第一种，不区分有无社保，费率均相同，但在理赔时赔付比例有所区分：有医保的赔付比例 100%没有医保的赔付比例 60%~70%对于没有购买社保的小伙伴，虽然在支付保费时是省了点饭钱，但一旦发生理赔，反而会花费更多的钱哦。第二种，按照有、无社保区分费率，但理赔时的赔付比例均为 100%。在费率上，没有医保会比有医保的略贵，但相比于可能发生的巨额理赔款，就还是值得的了。所以呢，我个人建议还是选择在购买时能区分 " 是否有社保 " 的医疗险比较好。保障有特色，保费够便宜，就在我心动之余却看到在产品介绍中还有一个 1w 免赔额的设定，那这个免赔额又是什么呢？五、医疗险的免赔额，是坑吗？免赔额的定义我百度了一下免赔额，解释是这样的：免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，由被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。也就是说，住院期间的所有费用在扣除社保报销后，如果不超过 1 万元，尊享 e 生是不给予赔付的；只有超过了 1 万元，尊享 e 生才对超出部分的费用进行 100% 报销。如果是这样的话，会不会除了大病以外，我都用不上这个保险了？毕竟，有多少疾病是经过社保报销以后，还超过 1w 的呢？有没有 0 免赔额的百万医疗险呢？免赔额、保额与保费的关系经过一番了解我才知道，原来免赔额和保费是息息相关的，免赔额设定的越低，其产品保费越高；免赔额设定的越高，其产品保费越低，可能会有千元 / 年的差距。比如：医疗险 A，免赔额为 0，保额 20 万，保费 1300；医疗险 B，免赔额 1 万，保额 100 万，保费 300；医疗险 C，免赔额为 0，保额 100 万，保费 5400；也就是说，高保额、低保费、低免赔额一般是无法兼得的，很难出现百万保额，0 免赔额，几百保费的医疗险！免赔额的实质意义细想了一下，过往的医疗险因为没有免赔额，发生理赔的概率高，保费才那么贵。而现在保险公司设置 1 万免赔的目的，或许就是为了将那些所谓 " 发生概率高，但治疗费用低 " 的住院风险排除在外，从而大幅降低保障成本，让人人都能够买得起。毕竟，一两万的医疗费，普通家庭也能拿的出来， 但十几万、几十万甚至上百万的医疗费，一般家庭就解决不了了，而这类高保额、高免赔、低保费的医疗险就可以解决这个问题。这下我算是明白了，虽然一万元的免赔额注定了它不会被频繁用到，但这样的设计也许才更符合保险的真正意义：以小搏大，通过高杠杆来抵御那些我们无力承受的重大风险。毕竟保险不是日用品，真正需要的时候足额的保障才最重要。就在我慢慢接受这 1 万元免赔额的时候，我却无意间发现了免赔额一个非常关键的秘密：原来，免赔额不是绝对免赔，而是相对免赔，它是可以被抵扣的！六、抵扣免赔额是什么鬼？免赔抵扣规定关于免赔额，尊享 e 生的保险条款是这样规定的：小伙伴们请重点关注我用红色标注出来的部分。这句话怎么来理解呢？简单说，我们可以用除了医保以外的其他商业医疗保险报销的费用来抵扣免赔额！免赔抵扣计算让我们来举个栗子：假设小明童鞋一年住院花费了 50 万元，社保统筹支付 8 万元。小明自己还买了一个商业补充医疗险，通过它报销了 1 万元，自己实际支付了现金 41 万元。按照尊享 e 生的条款约定，理赔计算如下：50 万 - 社保统筹支付 8 万元 - 其他保险公司理赔 1 万 =41 万元。小明买的补充医疗险赔付的 1 万元保险金，刚好可以用来抵扣尊享 e 生的 1 万元免赔额，这样的话自己是不用花一分钱的！没错，抵扣免赔额的意思其实就是说，这 1 万除了自己支付以外，还可以通过其他商业医疗保险报销来抵消掉！奥斯卡 Tips在搞清楚抵扣免赔额的意思之后，要解决免赔额的问题就变得很简单了，我们只要再找一个补充医疗险和尊享 e 生形成组合就可以啦 ~奥斯卡自己选择的是【住院万元护】——保费 105 元，保额 1 万元（社保内 0 免赔，100% 报销，文末会有介绍），刚好能用来抵扣免赔额，完美对接尊享 e 生。组合后的情况是这样滴（以我自己为例）：尊享 e 生 349 元 + 万元护 105 元 =454 元 / 年真正的百万医疗保障，不再有免赔额的困扰，欧耶！对了，如果小伙伴公司福利提供的补充医疗中，本身就包含了住院医疗责任（保额 1 万 +），那就不需要再另外购买啦，直接可以通过它来抵扣免赔额哦 ~在对尊享 e 生的方方面面都了解后，让我们再来看一下在具体购买过程中，还有哪些需要特别注意的吧！七、购买医疗险，请务必注意健康告知！健康告知的重要性尊享 e 生的购买流程可谓相当便捷，一共只有三步：1、健康告知 2、填写保单信息 3、支付保费。 这里最需要注意、同时也最重要的无疑便是——健康告知！在我们购买健康险（比如重疾险、医疗险）和寿险产品时，首先会遇到的就是 " 健康告知 "。这个很关键，因为保险公司要知道你是否健康，你的填写直接决定了是否承保。从核保的严格程度来说，医疗>重疾>寿险>防癌险，因此，虽然核保流程看似简单，只有 " 是与否 " 两个选项，但其实背后的核保要求是非常严格的。请大家务必认真对待健康告知书，如实告知。关于尊享 e 生健康告知在上图中，我注释了尊享 e 生健康告知的一些重点，其中需要特别注意的是第四条，对于明确问到的具体疾病，如果确认自己有病史的话，就不建议再继续投保了，千万不要存有侥幸心理。否则，就算当时顺利承保了，万一后续发生理赔，保险公司从你的医疗档案或者医保记录中查出存在不实告知行为，完全是可以合法拒赔的。那么，除了上面明确的疾病，其他自己并不确定的部分又该如何来填写呢？奥斯卡 Tips关于健康告知具体的注意事项，奥斯卡在「保险星体系」中已经有过深度的分析，，还请小伙伴们在买之前都能回顾一下，以防买了保险却变为 " 风险 "。当然，如果你在查阅后依然有不清楚的，欢迎给我留言或者直接加我问询。PS：对于有过往病史，不符合尊享 e 生健康告知的小伙伴，可以去我的公众号（理财奥斯卡）菜单查看「保险琅琊榜」，里面有推荐适合大家的产品哦。八、百万医疗险选购要点小结到此，奥斯卡通过尊享 e 生，已经对百万医疗险的基本形态以及最核心的几点做了相关介绍。其他一些非核心问题，诸如投保成功后如何查询保单、出险之后怎么理赔、每年如何续保等，每款产品并不一样，就请大家通过产品官方的 Q&A（一般出现在购买页面）来获得答案吧。下面，送上奥斯卡自己制作的百万医疗险选购要点，不论将来医疗险如何变化，大家在购买时只要对照表格就能选出自己心仪的产品啦！总之，不论你选择的是哪款百万医疗险，都请确定自己对它的方方面面都已经认识清楚后再下单哦！医疗险三部曲 · 尾声第一篇 带你认识医疗险第二篇 教你挑选医疗险第三篇 深入了解医疗险医疗探险之旅进入尾声，相信此刻的你，对于医疗险这个极为复杂的品种应该已经不再陌生了吧？在系列的最后，奥斯卡再来分享一些我个人对于医疗险的理解，仅供参考。医疗险挺好的，是必须的吗？对我们现在购买保险有什么意义？首先，它是重疾险的不纠结解药。重疾险可以说是保险产品中最丰富的，各家保险公司不断推陈出新，产品也是越来越复杂，我们也变得越来越纠结。而现如今，大家在选购重疾险时就可以轻松一些了，不用太过在意保障的疾病数、是否包含轻症，这些都可以通过医疗险来覆盖，我们只要认准消费型纯重疾保障产品即可。其次，它是重疾保额的有力补充。很多时候我们会担心，现在 30 万或 50 万大病看似额度够了，但 10 年或 20 年以后真正到使用到这笔钱时，却可能面临着费用贬值，不够用的尴尬。而有了百万医疗险补充以后，治疗部分的费用可以得到很好的覆盖，重疾可以主要用来康复和收入补偿，这样保额的问题也可以比较放心啦 ~综上，关于百万医疗险，我的理解是：它让我们能以极低的成本获取巨额医疗保障，彻底解决家庭巨额医疗费之忧，并且能够在我们配置完基础保障后锦上添花，实现保险范围和效果的性价比最大化！哪些人特别适合医疗险？有了医疗险后，人生不同阶段的保险该如何规划？虽然百万医疗险非常值得购买，但我们也需要知道它并不是保险保障规划的全部，并不能完全替代重疾险、意外险、寿险各自的保障作用。在人生的不同阶段，我们还是需要做全面的需求梳理和规划，将医疗险和各险种合理搭配，这样才能真正做到保障一生。具体如何来搭配？老规矩，表格狂人奥斯卡一图全搞定，小伙伴请务必点击大图，耐心查看、慢慢消化哟 ~面对巨额的大病医疗费用，没有亲身经历的我们可能永远感受不到那种无奈和恐惧，但通过每年几百元钱的保险来替自己化解掉这份风险，我觉得这是非常值得和必须的事情。因此，除了小朋友阶段由于医疗险保费并不低以外，其他只要身体健康，能通过健康告知，我都非常建议小伙伴们给自己以及家人配置一份！最后，送上目前医疗险市场上的最佳 CP 组合百万医疗——「众安尊享 e 生」
补充医疗——「人寿万元护 」
点击链接可进入产品页面查阅及购买PS：以上组合是目前市场上的推荐，将来不论是有更好的百万医疗出现或是小雨伞万元护停售了，奥斯卡都会在琅琊榜上进行实时更新。奥斯卡医疗险三部曲落幕，就让我们定投系列再见吧！---End---特别说明细心的小伙伴通过识别上方的二维码，应该已经发现了，即使在众安发布 2017 升级版尊享 e 生的情况下，奥斯卡依然推荐的是 2016 版本。是保费太贵？升级不给力？还是另有隐情呢？这其中的来龙去脉，还请小伙伴在公众号回复 " 尊享 e 生 2017" 查看哦。扩展阅读最全最具性价比的保险指南微信公众号【理财奥斯卡】 让我把这复杂的理财世界，简单又系统地讲给你听！
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