接力贷、合力贷打擦边球 银行加强审查力度
来源：中国广播网（央广网）
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据经济之声《天下财经》报道，在火爆的楼市中，个人购房差异化信贷政策让不少家庭为了贷款买房不惜一切代价。而当限购限贷政策纷纷袭来时，部分银行开始对“接力贷”、“合力贷”等信贷产品加强审查力度，甚至对此类情况暂停放贷。究竟什么是“接力贷”、“合力贷”？银行为什么要叫停？什么是“接力贷”和“合力贷”？“接力贷”，指的是以父母作为所购房屋的所有权人，父母方的子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。“合力贷”指的是，以子女作为所购房屋的所有权人，子女方的父母作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。这种差异化的信贷产品既能够帮助银行扩大信贷规模，也能从侧面扩大房地产的交易量。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇说：郭田勇：“好处就是能扩大购房者的量，由于有的人被限购或其他原因不能购房，但其直系亲属有购房资格，那么，就可以以直系亲属的名义来贷款，这样做容易扩大实际的房地产交易的量。“接力贷”和“合力贷”是否符合银行业的相关规范？郭田勇认为，这种业务实际上是在打政策的擦边球。郭田勇：“银行贷款一般是需要本人贷款本人还款的，比如说你是购房的人，承贷人，你去银行贷款，你应该是个还款人，本人贷款，本人提供收入证明，本人还款，这个是一个正规的贷款程序。那么，在合力贷、接力贷中，它出现了一种不一致的情况，可能贷款人不是直接贷款人，但他们由于相互之间直系亲属的关系，所以我们觉得这种贷款从原本意义上来讲，并不符合贷款的真实性的这种原则。但是，因为他们是直属亲属关系，可以认为是利益上的一种共同体，所以说这是一种打擦边球的行为。伟嘉安捷房贷专家吴昊也表示，对商业银行来说，合力贷、接力贷这类业务的风险大，房屋产权不够明晰，建委只认房产证上的名字，一旦出现坏账在处置时会很麻烦。哪些地方叫停了这类业务？据了解，上海有些银行已经叫停了“接力贷”、“合力贷”业务，比如兴业银行、招商银行的相关工作人员均向记者表示，在受理客户相关贷款等按揭业务时，都会做审慎的贷前调查，加强借款人的第一还款来源审核。而且兴业银行上海分行明确表示，兴业银行在上海地区将不接受“接力贷”、“合力贷”等业务。不过，据兴业银行北京分行客户服务中心介绍，在北京他们还有这种业务。兴业银行北京分行客服代表：“反正北京现在我们行还是有的，但是仅限于住房贷。这个业务应该很少有银行能做，像我说的这个接力贷，据我所知就我们和中信能做。”央行数据显示，前三季度人民币贷款增加10.16万亿元，而前三季度个人住房贷款增量占全部贷款增量的35.7%。很多专家都认为，为了防范楼市价格过快上涨、抑制炒房，银行叫停“接力贷”、“合力贷”这样的信贷产品是必要的。
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父母想买房，是首次购房。年龄63岁。可否由我接力贷或做担保？是否仍算首套？我有一套房产。
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　　虽然房贷年龄最高可达70岁，但年龄、收入等种种因素所限，许多老年人并不敢贷款买房。但以后这个年龄段的人可以考虑了，因为有了接力贷，老人的贷款合同可以延续转接到子女身上。　　接力贷是是个人住房接力贷款的简称，指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。　这种个人住房接力贷款，是指借款人作为主贷人申请的借款期限与建行对借款人的年龄要求不相符合(如50岁，申请贷款还款期限为30年，还款期限超过了其70岁的最高年龄限制)，可以通过增加一个共同借款人(所购房屋的共有人且与主贷人是子女关系)来满足借款人的年龄要求。&　　如按照现有的贷款条件，假设某贷款人55岁，申请贷款金额为50万元。贷款最长期限只能为15年，年利率5.04%，采用等额本息还款法，该贷款人15年内所还本息总额约71.36万元，月还款额约3964元。这对即将退休的老人来说，无疑是一笔庞大的经济负担。采用接力贷款后，如主贷人子女20岁，正在读大学，是所购房屋的共有人。通过增加其子女为共同借款人，原贷款期限就可由15年延长至最长30年。　　１、优点：　　可以将借款人年龄加贷款年限适当延长，不受规定上限的限制。&　　２、缺点：　　父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。目前仅有农业银行可办理。&　　３、适用人群：　　年龄四十岁以上的购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人。　　４、注意事项：　　申请个人住房&接力贷&需要具备一定条件：作为共同借款人的父母和子女均具有稳定职业和收入，共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力，父母中年龄较大的一方不超过60岁。关于贷款利率，对所购房屋为子女第一套住房的，可按照第一套住房贷款利率执行。&　　需要特别提醒的是，接力贷仅能用于新楼盘贷款，不能用于二手房房贷。另外随着房贷的收缩，个别银行的该业务有可能暂停办理，如有此需求，朋友们可向银行先行询问。　　农业银行、中信银行等都有推出接力贷业务。接力贷业务中，子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女可以作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。也就是说，银行可按照所有借款人的累计收入之和为基础计算月还款额，从而增加贷款额度，通过父子合力以&接力贷&方式来圆购房梦。 相关问题：
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接力贷购房合同
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接力贷购房合同
篇一：住房按揭贷款各大银行细则住房按揭贷款各大银行细则中国银行细则贷款套数的认定范围：以家庭为单位来认定。首套认定：1、无房无贷的：即主贷人、主贷人配偶、未成年子女名下，全国无住房按揭贷款记录的，上海无住房的。2是上海户口，现房贷已结清且现在名下无房的，离婚协议上显示房屋全部给前配偶。（就是平时说的“净身出户”在离婚时将房产和贷款均分割给对方，认定依据：法院判决书、财产公证书、民政局存档的离婚协议书）。3、婚前男女双方2套的（即1+1、0+2）且无住房按揭贷款记录，可以认定为首套。二套认定原则：1、家庭名下多套贷款结清，无房的，算2套。2、多套住房贷款结清且现有1套在还的，算2套。3、多套住房贷款结清且家庭名下现有1套住房无贷的，算2套。4、孙子同爷爷有1套房，儿子儿媳无房无贷的，算2套。5、借款人夫妻双方和父母共有不超过2套，小家庭最多有1套的，算2套。按揭贷款成数及利率：首套：利率采用基准，成数最高7成二套：利率最低基准利率上浮10%，成数最高3成按揭贷款准入条件：1、主贷人为上海户籍（包括集体户口）2、主贷人为非上海户籍的，需有在上海24个月的个税或社保缴纳记录。3、境外人士婚姻无限制，境外收入证明不认可，须有连续满一年的税单。还款相关：1、还款满3年方可提前还款。2、未满3年提前还款违约金计算：A：第1年：贷款余额3%B：第2年：贷款余额2%C：第3年：贷款余额1%D：第4年：无违约金。其他：接力贷：子女无能力还贷，父母可以做参贷，可以不上产证，但年龄在65岁前。子女也要有收入证明。农业银行细则贷款套数的认定范围：以家庭为单位来认定。首套认定原则：1、无房无贷的：即主贷人、主贷人配偶、未成年子女名下皆全国范围内无住房按揭贷款记录，上海市无住房。名下无房的，离婚协议上显示房屋全部给前配偶，并且新产证办好。（如是法院判决的离婚需要提前和银行说清）。3、限购前，夫妻双方各???和父母共有不超过1套的，且无贷款记录的。二套认定原则：1、多套结清，现名下最多可有一套房（可以不结清贷款），算2套。2、多套结清，名下无房。算2套。按揭贷款成数及利率：首套：贷款金额80万以上，利率下浮15%，成数最高7成贷款金额50-80万，利率下浮12%，成数最高7成贷款金额20-50万，利率下浮10%，成数最高7成2套：利率最低基准利率上浮10%，成数最高3成按揭贷款准入条件：1、主贷人为上海户籍（包括集体户口）2、主贷人为非上海户籍的，需有在上海24个月的个税或社保缴纳记录。还款相关：1、还款满1年方可提前还款。2、未满1年提前还款违约金：加收1个月的月还款额。工商银行细则贷款套数的认定范围：以家庭为单位来认定。首套认定：1、无房无贷的：即主贷人、主贷人配偶、未成年子女，名下皆全国范围内无住房按揭贷款记录，上海市无住房。结清（无工行贷款记录）且现在名下无房的，离婚协议上显示房屋全部给前配偶。（就是平时说的“净身出户”在离婚时将房产和贷款均分割给对方，依据：法院判决书、财产公证书、民政局存档的离婚协议书）。3、未成年之前名下房产不计入套数，可以认定首套。4、借款人目前未婚单身的，且仅和父母共有1套住房的，无贷款记录的，可按首套。二套认定：1、多套贷款结清，无房：即主贷人、配偶及未成年子女名下多套贷款全部结清（前提是：结清的贷款中没有工行贷款记录的），且在上海最多只能有一套住房的。其他：1、总价低于100万的房屋，面积需大于70平方米，高于100万的则无面积要求。按揭贷款成数及利率：首套：利率采用基准利率基准，成数最高7成二套：利率最低基准利率上浮10%，成数最高3成（网签日期：11月9日后的）按揭贷款准入条件：1、主贷人为上海户籍（包括集体户口）2、主贷人为非上海户籍的，需有在上海25个月的个税或社保缴纳记录。还款相关：1、还款满1年方可提前还款。2、未满1年提前还款违约金：月还款额的6倍。政策优势：接力贷；由名下无房或无贷款的直系亲属（父母、子女）作为主贷人，以参贷人名下资产或收入作为主要还款来源的一种信贷产品。1、参贷人名下原贷款套数、住房套数均不计算。2、参贷人可以不上产证。3、贷款期限按年龄较小的借款人计算。◆贷款首套、2套，只依据主贷人的情况认定，与参贷人无关。备注：接力贷两者为非直系亲属的，主借人必须上产证但可以不公证比如：男女朋友，男方名下N套贷款记录结清或在还（但需不限购），女方名下无房无贷的，可做首套。存贷通：存贷通业务是工行为节省借款人贷款利息、灵活有效运用资金而提供的业务。1、存贷通账户的日收益率=（存贷通账户存款余额-5万）*80%*（存贷通账户关联贷款的贷款日利率-活期存款日利率）例如：贷款金额200万，贷款利率：6.55，持有流动资金105万（客户把该部分资金全部存入还款卡并开通存贷通
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力哥说理财，简单又好玩。跟着力哥走，理财不用愁！
今天周末，力哥转发一条昨天我的上海本地媒体圈转发很火的消息，真实与否未经核实，纯属吃瓜群众看热闹。如果是有人故意黑链家，请无所不在的链家公关后台联系我，立马删帖道歉。
众所周知，8月上海楼市成交量逆天了！
今年3.25楼市调控新政出台前夕，成交量也出现飙升
尤其是8月最后一周，因为市场传闻9月1日上海市政府会出台更严厉的限贷政策，为赶上末班车，各区房地产交易中心再现排队交易过户的火爆场面，环比成交量大幅飙升超过90%！成交价环比上涨5.6%。
这意味着，从8月中旬到下旬，只要你晚出手买房一周时间，平均大概率要多支付5.6%的购房费用，按43571元的成交均价计算，假如你买一套80平米的普通小两房，晚成交一周，可能就要多支出20万，辛辛苦苦一年白干有木有？
与房产交易中心一同出现排队潮的，还有民政局的离婚事务受理大厅，理由也是为了买房。
结果悲剧不幸发生了。
9月1日晚上，作为如今魔都的第一大中介机构，链家签约网点继续灯火通明，基本处于客户只能一排排站着等待签贷款协议的疯狂程度。
其中有一对小夫妻执意要再买一套房，但因为名下本有一套房子，再买就算二套房，首付7成、1.1倍基准利率，亏大发了。
这种情况，中介一般出的“馊主意”是夫妻假离婚，房产归一方所有，另一方净身出户，然后以首套房身份再贷款买房。
但小夫妻为了买房假离婚结果弄假成真的故事实在太多太多了，小夫妻俩你看看我，我看看你，似乎都没这个胆识让自己成为离婚后净身出户的那个。
于是中介又出了个“更馊的主意”，以住他们家附近的女方父母名义贷款买房，子女申请“接力贷”（有更强的还款能力的子女帮贷款买房的父母一起还贷的一种贷款模式）。因为80后上海小囡清一色独身子女，父母将来百年之后这房子也是你们继承，不怕房产继承纠纷。
但女方父母名下本就有一套自住的房子，同样不符合首套房贷标准，所以也必须离婚。其中大叔已经65岁，不符合银行办理接力贷的标准，阿姨63岁，勉强够格，所以中介建议老两口离婚后阿姨净身出户做主贷人，子女接力贷，做首套买房。
但小夫妻名下原来还有公积金可用，以阿姨做主贷人就没办法申请公积金贷款了，天晓得链家中介是不是天太热生意太好脑子被烧坏了，为了做成这笔生意，居然煞有介事的说63岁的阿姨还能申请公积金贷款一刚！阿姨信以为真，为避免夜长梦多房价再涨，赶忙回去和老头离婚，分割房产，净身出户。
本想这下总算可以完成买房大计了，谁知银行客户经理一听情况，表示阿姨只能贷商业贷款。
本来嘛，退休10多年了，公积金账户多少年没动静了还想要贷公积金贷款就是要逆天啊！阿姨当即表示无法接受这个结果，抓着中介说我和你无冤无仇，你干啥要故意坑我？
随后一个电话打给家里的老头一边吐槽一边让他快来帮忙评理，老头子在听完阿姨一腔热血的痛诉后慢悠悠的说：“阿拉离婚了呀，侬帮吾刚有撒额用场？吾老早就不想帮侬过了！”说完立马关机。阿姨听完当场哭晕，边上子女纷纷傻眼。
等缓过来之后，矛头直指中介，认为如果不是中介教唆就不会有这种结果，阿姨坐在地上哇哇大哭，子女楸着中介从一间签约室扭打到另一间。听说从晚上7点一直扭打到10点半，期间110、120都来了。
话说为了套房子，小夫妻假离婚弄假成真不少见，但真的拆散夕阳红老一辈革命同志还真是稀罕。
再次提醒，为了买房假离婚，这种风险不是谁都能承受得起的！
照理说讲完这个狗血故事，力哥应该再吐槽几句，但我已经绝望到无力吐槽了。
你们自己来吐吧。
哎，也不知道到底是谁作的这个孽啊~
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