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贷款前必读！个人不良信用记录如何抹去？
为了能顺利贷款，一些人盲目求助于网络上声称只要花钱就可以帮助消除不良记录的个人或机构。花钱真能把不良信用记录一笔勾销吗？这笔“交易”从何说起？该如何保护个人信用记录？
交钱删不良信用记录是违法的
招行某支行个贷部客户经理程先生表示，就算是银行内部工作人员的信用报告上有不良记录，也是一点办法都没有，更别提去帮别人删除信用污点了。他说：“人行在征信管理方面有非常严格的规定，对信贷的违规操作是零容忍，违者必究，在银行没有人敢拿自己的前途去做这种违法乱纪的事情。”
记者注意到，《征信业管理条例》第三十六条指出，未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。也就是说，现在所谓的“交钱删除不良信用记录”是违法的。随后，记者拨打了中国人民银行征信中心的客服电话。客服人员表示，信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心，电脑自动操作，没有人为干预。
删条记录1000元至上万元不等
“遭坑惨了！我也是鬼迷心窍啊！”刘宇（化名）见到记者时一脸沮丧，他说自己再也不乱搞这些“旁门左道”了。
刘宇表示，在2013年7月份自己有一笔信用卡消费逾期还款记录，导致申请车贷时贷款下不来，情急之下，他找到了一个自称能消除信用污点的“代办专员”。“今年4月底，我在网上认识了一个自称能消除不良信用记录的人，他说只需要通过央行内部的人，就能删掉不良信用记录。但要我要出点‘关系费’，信用记录1000块删一条，1万元‘全删’。而我就这么一条不良记录，因此通过农行卡转了1000元过去。谁知2月过去了，逾期还款记录依然没有消除，那人却不见了，电话也停机了……我这才知道自己上当了。”
记者暗访骗子露出马脚不敢当面交易
记者在网上找到了一个自称“专业代办消除征信不良记录”的人。对方表示，不良记录按条数收费，每条800元，熟人介绍可以少点，600元一条，预付50%，消除后支付尾款。但是，当记者提出见面现金交易时，这人顿时有所警觉，一再表示所有中介都不会见面交易的，是为了“安全起见”。只需在网上交谈，然后支付订金，最后在记录删改后付尾款，一切都得通过网络进行……当记者提出当面交易放心些时，对方立马下线，没了回应。
新闻纵深揭穿删除信用污点骗局
记者见到曾做过“删信用污点”的赵兴（化名）。他直白地说：“我们就是利用一些人抱有的侥幸心理骗钱。我们只会在网上和别人联系，永远不会露面，先让他们交保证金，一般3到5成，然后说删了结尾款，那边钱一到手就把转款人拉黑，一个账号做几单就不用了，账户也是随时换的，没人晓得我们在哪里。”
赵兴接着说：“网上‘信用黑中介’能够通过银行内部关系修改、删除不良信用记录的都是假的。有的说按条数删，每条100—300元不等，有的按人头算，一次元，反正就是看你‘愿意’被骗多少而已。而且这种事就算你发现被骗也不好意思报警，毕竟不光彩。”
对此，记者询问了某资深业内人士，该人士表示，个人信用记录被修改的情况有两种可能，一是银行内部人员进入系统修改，二是使用黑客手段。
“目前，央行运行的征信系统的安全性毋庸置疑，不大可能攻陷央行的系统进去修改。另外就是通过央行内部工作人员删除征信系统，虽然在理论上是可以实现，但事实上可行性微乎其微，这是能追踪的，抓住了要负刑事责任，估计没人会为了几千块钱做这种蠢事。”该人士说。
“如果出现特殊情况需要其他工作人员人为操作系统，那这名信贷人员要向领导提供证明，经过部门到总部的多层审批才能获得进入系统的权限。进入系统后，每一步操作都会被计算机自动追踪和记录，而央行还会不定期地修改征信系统的密码，所谓‘删除信用记录污点’几乎无法实现。”该人士接着说。
某国有行银行信用卡中心相关负责人也表示，修改信用记录需要层层上报和审批。各商业银行的相关个人信用数据每月会被集中上传一次，是一个自动化的过程，在这个过程中没有人为操作，修改数据的可能性为零。
如何正确消除不良信用记录？
记者仔细翻阅了人行征信中心官方网站和采访了相关专业人士后了解到，个人信用报告是征信机构出具的记录，是个人的“经济身份证”，要保护好它。如果出现了污点和遇到了自己搞不懂的问题，下面的几点或许能帮到你。
1、了解自己的信用污点存放在哪里？怎么查？
解读：信用污点在普通银行是查不到的，要到中国人民银行（各地的分行都是可以的）去查询。需要注意的是，每年第3次起的收费每次10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询是免费的。
2.在不知情的情况下产生了“信用污点”该怎么办？
解读：有三种情况，可以让银行直接删除不良信用记录。
一是信息被人盗用、冒用引起的不良记录。这种情况，用户可以向公安机关报案，挂失信用卡，一般银行都会开启调查，如果确认信用卡逾期与用户无关，就会修改用户的不良信用记录。
二是因年费引起的不良记录。因产生年费，而银行无告知的情况下，发生了逾期。用户是可以要求抹除个人不良信用记录的。同时要保留好证据，产生年费的那期账单，可以打出来保留好。
三是因小额欠款、短时晚还造成不良记录。大部分银行都有小额容差容时服务，容差金额多在10元以内的零头，容时服务多在3天以内。如果因为这种情况而产生了不良信用记录，是可以要求银行撤销的。
3.不良信用记录如何抹去？
解读：如果不属于第2条所说的三种情况，而是因为个人主观原因产生的不良信用记录，那就得承担相对的后果了——征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起，5年以后应当予以删除。
4.看不懂信用报告应该怎么办？
解读：可拨打中国人民银行征信中心客户服务咨询电话400-810-8866，也可以直接向中国人民银行分支机构咨询。
5.中国人民银行征信中心有“黑名单”吗？
解读：中国人民银行征信中心没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价
6.信用污点对生活可能造成什么影响？
解读：当一个人出现了信用污点后，生活上的很多方面都会受到影响。不但无法办理银行相关业务，甚至不能购买机票，不能购买动车票，火车不管到哪只能买硬座，住宿不能住酒店只能开旅馆，你名下的所有银行卡不能支付中高档消费，如果你被列入信用黑名单不管生活工作，都会寸步难行。
来源：北京新浪乐居
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作者：佚名
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评论&&|&& 条评论征信报告有不良记录，怎么贷款啊？知道的来说说啊！_昨天去看了_宝宝树
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征信报告有不良记录，怎么贷款啊？知道的来说说啊！
昨天去看了套房子，二手房，周日签合同，但是我以前有过信用卡逾期，就怕贷款贷不要下来，有这样情况的宝妈吗？看看你们怎么解决的，愁死我了，晚上睡觉都睡不安稳！！！
信用卡有过逾期没关系，重庆是超过六次就不能贷款了，你可以查查你有几次逾期，还有，有的银行是可以打电话让她们帮忙处理的……你把情况跟她们仔细说说，表明你不是恶意拖欠
现在就很麻烦，卖家非得让我们提供征信报告，搞得烦死了
回复 &丢丢妈&
11:12:56发表的
信用卡有过逾期没关系，重庆是超过六次就不能贷款了，你可以查查你有几次逾期，还有，有的银行是可以打电话让她们帮忙处理的……你把情况跟她们仔细说说，表明你不是恶意拖欠
如果超过多少次就不行了，你去中国银行打个征信报告，自己看看，如果有一次两次，但是信用卡还在继续使用，就会一点点的刷新的。不过我得已经是黑户了两张信用卡逾期半年，最后一次性还的，什么都贷不了了。。。
我也两张，应该没几次，就怕贷不出来，愁死我了
回复 &卡盟北鼻&
11:37:26发表的
如果超过多少次就不行了，你去中国银行打个征信报告，自己看看，如果有一次两次，但是信用卡还在继续使用，就会一点点的刷新的。不过我得已经是黑户了两张信用卡逾期半年，最后一次性还的，什么都贷不了了。。。
那你就自己去中国银行打个报告看看就放心了。就因为这个，老公买了房子没有写我的名字。。这样就属于家庭名义贷款，也要考虑到我的征信，所以我们婚前买的。幸好当时没领证，不然还得离婚再买。。。
回复 &陈一一他娘亲&
11:43:10发表的
我也两张，应该没几次，就怕贷不出来，愁死我了
现在一两次没问题，我们的批贷刚下来
我们办理贷款时，银行经理特别问到征信如何，目的是为了争取最低利率，如果只是几次逾期贷款办下来没有问题的，或许想拿到最低利率有问题
这个问题烦死了，我都想和老公先离婚再复婚去搞
回复 &喃喃的小猴子&
12:43:42发表的
我们办理贷款时，银行经理特别问到征信如何，目的是为了争取最低利率，如果只是几次逾期贷款办下来没有问题的，或许想拿到最低利率有问题
只要是按揭贷款，这个是银行的硬性规定，审批时候必须要的，先打电话给信用卡中心咨询一下，问清楚有几次逾期，看看能不能消除，然后去中国银行打征信报告，看看有无其它不良报告。确定之后去找置业顾问，问问可以贷款不。离婚是最后的最坏打算。但是不建议，如果非到那一不玩，问问假的离婚证行不。
回复 &陈一一他娘亲&
11:33:38发表的
现在就很麻烦，卖家非得让我们提供征信报告，搞得烦死了
先去打一份自己跟配偶的征信，再让中介帮你拿过去银行看下，有的银行有额度，不会卡得那么严
逾期额度不大，次数不多没啥影响，但是银行可能利率会上浮
中国银行不打征信，要去中国人民银行，如果你有逾期记录，首先要还清卡上的欠款，然后去所在银行申请信用更正，变更的信用只对本次贷款有效
回复 &卡盟北鼻&
12:12:51发表的
那你就自己去中国银行打个报告看看就放心了。就因为这个，老公买了房子没有写我的名字。。这样就属于家庭名义贷款，也要考虑到我的征信，所以我们婚前买的。幸好当时没领证，不然还得离婚再买。。。
没有90天以上的都没事，有个两三次几天的都没事，有一次超过90天的逾期，基本不好办了
没有，我的好像都是一天到两天，但是次数不少，怕有问题
回复 &zz小鱼儿&
16:20:18发表的
没有90天以上的都没事，有个两三次几天的都没事，有一次超过90天的逾期，基本不好办了
近两年内没有逾期没事，不要超过5次没事
我姐和姐夫两人信用卡都有不良记录，银行不给贷款，最后没办法把房子买到我妈名下！
你妈能贷多少啊？
回复 &翩翩樱花&
22:59:20发表的
我姐和姐夫两人信用卡都有不良记录，银行不给贷款，最后没办法把房子买到我妈名下！
我也碰过这种事，大学时办过一张信用卡，一直没用过，到毕业的时候去销卡莫名其妙欠了80多块钱，后来还了才销掉。没想到公积金贷款买房的时候就因为这个显示我有不良信用记录，贷不到款。我去中国银行问可不可以消除这个记录，工作人员说不能人为消除，过了五年会自动清除。后来找了个公积金中心的熟人才解决，无语。
我老公也是信用卡有逾期，当时售楼处的给找人办的，多花了六千多，那人给办了个假离婚证，房子算我一个人的
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