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浅谈如何做好地铁保险索赔工作
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浅谈保险对市场
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【第一篇】：浅析保险市场现状，保险对市场的现状摘要 改革开放 20 多年来， 我国保险业显示了强劲的增长势头，但与保险发达国 家相比仍存在较大差距。从需求角度看．我国保险有着潜在的巨大市场，但保险 资金运用的效率低、渠道少。同时，从保险经营的角度看。目前我国保险业在保 险经营主体、保险产品、服务、法律与监管等方面存在不足。对以上问题我们应 予以充分重视并采取切实可行的措施不断完善。以促进保险业持久、高效、健康 发展。关键 保险市场总体状况；保险经营主体；保险监管体制一、保险市场总体状况（1）保费收入规模迅速扩大，持续增长。保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增 长时期。自 2006 年至 2011 年，保费收入从 5641 亿元增加到 14339 亿 元，年平均增长 35．1％，远远高于同期国内生产总值 9．7％的增长速度；2007 年保费收入为 7035.76 亿 元，增长率为 14．5％，高于国内生产总值 的 8％。其主要原因在于：国内保险业务恢复 晚、起点低。（2）险种结构发生显着变化。保险业务在国际上可以分为财产保险和人身保险两大类。从 我国保险业恢复办理到 20 世纪 90 年代中期， 财产保险在我国保险业中一商占据着主导地位， 产险保费平均占全部保险、业务收入的 80％左右。而人身保险保费收入仅占总保费收入的 20％左右，其中，短期业务占据了人身保险巾的绝大部分，人寿保险业务几乎为零。但是随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，人寿保险业务得到了迅速发展。存款利率下 调，导致了人身保险保费收入大量增加。在人寿保险业务的带动下，整身保险业务规模 迅速增大，产险保费虽仍有所增长，但在总保费收人中所占比重逐渐下降。1997 年产险保 费所占比重开始低于 50％，1998 年这一比例为 37．4％，到了 2001 年，财产保险保费收入 只占全部保费收入的 32．49％。这种变化趋势同国际保险市场的发展历程是相一致的，表 明我国保险市场逐渐走上健康发展的轨迹。表 3 表明 r 我国保险产业业务结构的这种变化。（3）保险数量明显增加，但仍然属于垄断型市场。中国自恢复国内财产保险业务， 至 1985 年全国仅中国人民保险公司一家保险公司，1986 年成立了新疆兵团保险公司打破 了独家垄断 的局面。2000 年 4 月底， 至 保险公司发展到 28 家， 其中， 国有独资公司 4 家、 股份有限公司 9 家、中外合资和外资保险公司分公司 15 家。相应地，市场占有 率由 1985 年原中国人民保险公司独家垄断变为 1997 年的中国人民保险公司和中国人寿保险公司的市 场占有率分别为 34．7％、36％；平保为 13．75％；太保为 12．02％，其余保险公司的 市场占有率仅仅 3．53％。这说明多主体的市场格局虽然基本形成，但仍属于垄断型市场。这种垄断性市场结构的优点是：(1)这种方式有利于国家对保险业进行管理和控制，协调与 其他产业的关系，稳定国民经济和政治，保护幼稚的民族产业；(2)这种方式在某种程 度上能避免纯粹的垄断带来的诸多弊病，如价高量低、技术进步缓慢等，同时也能避免过度 竞争带来的某些后果，如外部不经济、恶性竞争等；(3)保险业由闲家控制，并不仅仅追求 利润上的最大化， 而以促进整个社会的经济稳定快速发展和社会总福利的增加为目的， 公众 的利益能得到有效的保护，因此公众对国有氽业抱有相当程度的依赖感和信任感。当然，垄 断所带来的缺点也是任何情况下都不能忽视的，这种垄断性市场结构的弊病垒少有：(1)保 险业谁处在成长期甚至孕育期， 本身就缺乏敏锐的对市场变化的预见能力和应变能力， 同时 它们又受到国家的管制，层层组织管理层造成 r 低效率，达不到在竞争状态下的资源配置高 效、生产成本趟低的效果；(2)处于垄断地位的企业易获得超额垄断利润；(3)垄断造成了社 会福利的净损失。垄断的后果如果仅仅足垄断企业占了消费者的便宜， 那么对于整个社会而 言，只不过是把钱从一部分人的口袋转入另?部分人的腰包而已。这时，政府只需要对垄断 者课征税款，把征来的钱还给消费者，就可解决问题。但事实上，问题并不这样简单。垄断 所造成的损失是整个社会经济的净损失，根本无法用重新分配收入来弥补。亚洲市场业务构成亚洲市场的保费构成则有些不同，其中寿险保费在保费构成中占较大比重，达到 74%。出现这种情况的主要原因是日本市场的影响。日本保险市场的规模， 占整个亚洲市场的一半以 上，而日本保险市场主要以寿险为主，寿险保费占到其总保费的 79%。上图为 2011 年亚洲各国保险市场份额 （4）保险深度和保险密度明显提高，但是保险深度、保险密度仍然较低，说明中国保险市 场的潜力较大。中国的保险密度从 1980 年的 0． 元增加到 2000 年的 127． 元， 48 7 保险深度则从 0． 1％ 增加到 1．8％，但是国民保障程度和保险业在国民经济中的地位均较低。如果从保险深度 和保险密度来看． 则更能直观反映出我国保险还处于发展的较初级阶。保险深度即指保险 量占国内生产总值的比例， 可以用来衡量保险在经济发展中的作用。美国的保险深度几乎是 我国的三倍。保险密度即人均保费收入，可以用来衡量一个国家或地区保障 意识的强弱。2005 年，美国的保险密度为 3 875．2 美元，而我国仅为 46．3 美元，两者几 乎相差 80 多倍。上图为 2011 年数据上述分析表明我国保险业与世界保险发达国家以及世界平均水平相比存在巨大差距，当然， 这种差距也暗示了我国的保险还有很大的发展空间。（5）对外开放步骤加快。对外开放分为两方面。一方面允许外国保险公司进人中国保险市场； 另一方面鼓励国内保险公司在国外经营保 险业务。1992 年美国友邦人寿保险公司在上海设立分公司。到 2000 年 5 月，已有中外合 资和外资保险公司 15 家， 另有 4 家中外合资保险公司、 家外资保险公司分公司正在筹建， 1 已有 17 个国家和地区的 111 家保险公司在中国设立 196 家代表处。1999 年在外资保 险公 司的保费收入占中国保费总收入的 1．3％。9．保险赔付率一般较稳定。中国的保险赔付 率一般稳定在 56％左右，但产寿险不同。由于寿险属于长期业务，且中国人身保险业务恢 复的时间不长，故而这里主 要就产险业务的赔付率说明。1997 年财产保险的赔付率为 56．16％、2000 年为 51．1％。但不同险种不同。由于机动车辆保险占财产保险的大部分， 所以财产保险的赔付率与机动车辆保险的赔付率相近。故而要降低财产保险的赔付率， 关键 是要降低机动车辆保险的赔付率。就 1998 年中资保险公司的赔付率来看，财产保险公司 的赔付率为 57．25％；而寿险公司的业务大部分是长期业务，恢复寿险业务的时间不长， 所以其赔付率为 32．28％，从而使整个中资保险公司 1998 年的赔付率仅仅为 42．33％， 同时因险种不同而有别。（6）保险中介人逐步增加和规范。中国保险监管自 1996 年 12 月以来先后组织了 10 多次全国保险代理人资格考试，取得保险代理人资格证书的人员有 100 多万 人， 使保险代理行为逐步规范化。同时， 1999 自 年首次组织全国保险经纪人资格考试，并使保险代理人、保险经纪人、保险公估人资格考试 成为制度。至 2000 年 3 月，经中国保险监督管理委员会批准的 1980 年以来首批成立的保 险代理公司 9 家、保险经纪公司 3 家。同时，中国已经有 5 家保险公估公司。这说 明三维 一体的保险中介主体基本形成。二、我国保险业存在的问题（一）保险经营主体 (1)保险营销方式亚健康 我国的保险营销一直实行的是人海战术，采取的是跑 马圈地的策略， 这对我国保险业的发展做出了一定的贡献。但很多保险公司现在 似乎偏离了初衷，盲目追求规模，以保费论“英雄” ，这样便有可能承保大量本 可规避潜在风险的保单， 从而加大了保险公司的经营风险。如果之前没有严格要 求代理人交纳保证金，当出现赔付，代理人有责任时，保险公司无力要求其负应 负责任。加上代理人的准入门槛不严格，使其整体素质下降，有些营销员对自己 代理的保险产品不了解，时常误导消费者，还有些只求量不求质，更有甚者联合 投保人欺骗保险公司。上述问题的存在一方面加大了保险人的承保风险，致使赔 付时纠纷不断；另一方面，其作为保险人的形象代表，对保险人的信用造成了负 面影响。(2)保险服务两张脸在我国。很多人谈及保险时反应都会是：买保险容易，理赔 就难了。许多保险公司在拓展业务时，营销员笑脸相迎，似乎什么都好说；但等 到索赔时， 却是爱理不理的冷面孔。这种两张脸的问题严重影响了保险在老百姓 心中的形象，致使保险资源在无形中流失掉。(3)保险中介产业结构失衡。主要表现为保险营销员、保险兼业代理机构数量较 多，且逐年大幅扩张，而专业化的保险中介机构，尤其是技术性和专业性强的经 纪公司与公估公司发展不足，与前者相比数量相差悬殊，2005 年实现保费收入 仅占总保费的 4．16％，导致我国保险中介市场一直徘侗在低水平、低层次的发 展阶段， 影响了保险中介职能的发挥。当然这种结构失衡也与我国缺乏高水平的 保险尖端专业人才有关。（4）保险投资渠道过窄，投资收益较低，不利于保险公司的发展。从国外保险 业发展的经验来看，保险业经营已经从单纯经营负债业务 发展到同时经营 资产业务阶段。依靠多渠道的投资（国外保险资金通常可投资债券、抵押贷款、 股票、不动产及保险贷款等。不同国家投资重点有所不同，以美国为 例，股票 和不动产是保险资金的重要投资途径，而日本则以保险贷款为主）所获收益不仅 使保险公司能弥补保险业务经营的亏损 （美国和日本 2000 年的综合赔付 率都超 过 100％，美国的综合赔付率更高达 110％），得以发展壮大，而且保险投资也 在金融市场上具有极为重要的地位。中国保险投资范围极其狭窄，主要集 中在 银行存款和国债等固定收益类的金融产品上， 投资收益低下， 抗利率变动能力低。在目前赔付水平较低（以 2001 年为例，全年综合赔付率仅为 50％左 右），保 险业务经营还有较大盈利空间的情况下，依靠银行存款、国债等固定收益类金融 产品的收益稳定，矛盾还不突出（事实上，1996 年 8 月以来连续 8 次下 调利率 给寿险业带来的数百亿的巨额利差损，仅靠银行存款、国债等固定收益类金融产 品的增值收益已很难奏效）。上图为 2011 年保险资金运用比例 （二）保险市场的地区发展不平衡。中国经济发展不平衡， 东部沿海地区发达、中西部地区相对落后的基本分布特征 导致中国保险业发展也不平衡：以上海、深圳、广东为代表的经济发达地 区， 保险需求量大、保险公司集中、竞争激烈，而中西部地区保险需求量小、保险意 识淡薄，其保险业的发展也远远落后于东部地区。据统计，2001 年中国保费 收 入中，位居第一的广东省保费收入为 195 亿元，占总保费收入的 9.26%，其余依 次为上海(8.55%)、江苏(8.46%)、浙江(7.36%)和山 东(7.27%)。保险业最为发达的东部沿海 5 省市保费收入为 861 亿元，占全年总保费收入的 40%以上，而居 于后 5 位的甘肃、贵州、海南、宁夏和青海保 费收入仅为 63 亿元，占年保费收 入不到 3%。由于中国区域经济发展不平衡的状况在短期内很难改观，保险发展 不平衡的情况也将在今后一段时期继续存在。（三）我国保险监管体制 我国保险监管体制不成熟， 保险法规体系不完善，严重制约了保险产业的发展从 保险监管组织来看， 同目前我国保险产业的发展现状相比，我国保监会的监管力 量仍然不足。我国保监会的成立相对较晚，保险监管经验不足，高素质的监管人 员极度缺乏， 机构的设置也不足以应付复杂的保险监管。而且我国目前的保险监 管组织体系较为单一， 缺乏成熟的自律性监管组织，影响了监管的有效性和完整 性。在保险监管的内容上，由于我国采取的是较为严格的实体监管方式，目前监 管的重点仍然是对各保险机构的市场行为实施严格管理，诸如市场准入的条件、 费率厘定的管理等等；而对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、 风险管理能力等重要方面的监管力度还很不够。在保险监管的法律法规方面由于 我国的保险法规大多诞生于经济体制的转轨时期， 一些法律条款与市场经济的原 则和国际化的法制要求不相符。由于缺乏实践，我国有些保险法规的条款过于原 则和空泛， 在可操作性上存在着较大的欠缺，从而使得法律的原则常常落不到实 处。此外，由于保险市场的高速发展，我国保险法规的制定明显落后于市场发展 的需要，众多的保险市场行为缺乏相应的法律规范。三、我国的保险发展一直在有利因素与不利因素的冲突摩擦中前进。虽然目前保险业 还处于较低的发展水平， 但已展露出不可低估的前进势头。但也应从以下几点促 进我国保险业健康发展 1、降低保险业的进入壁垒，有步骤地批设新的中资保险 公司。2、改革保险企业，重塑市场主体。3、提高保险企业服务水平。4、对金 融体制进行相应的配套发展。5、建立有序的竞争。参考文献：[1]詹中瑶 21 世纪――中国保险业谁主沉浮[J]．管理现代化．1997，(2) [2]许兴铭加入 w1U 时我国保险企业的影响厦应对策略[J]． 上海保险， 2000， (2)．[3]国家统计局，《中国统计年鉴》，中国统计出版社。[4]中国保险监督管理委员会，《中国保险年检》
【论文第二篇】：论中国保险市场的现状与发展，浅谈保险对市场状与发展论 中 国 保 险 市 场 的 现 状 与 发 展-1-中国保险市场的现状与发展摘要保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保 险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古 代人们就萌生了对付灾害事故的保险和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非 常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 & 拼三余一& 的思想是颇有代表性的见解。孔子 认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储 3 年，便可存足 1 年的粮食，即&余一&。如果不断地积储粮食，经过 27 年可积存 9 年的粮食，就可达 到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有 200 多年的历史，早在 1805 年，英国东印度公司就在广州开办 了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端 还是在十九世纪后页。在我国保险业是金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党 中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史 性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发 展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险 业发展中仍存在诸多问题。关键词：民族保险业 发展历史 初级阶段 中国保险市场-2-中国保险市场的现状与发展ABSTRACTInsurance is in the form of a contract to establish bilateral economic relations, to pay insurance fees established insurance fund, the insurance contract provisions within the scope of the disaster loss caused by accident, economic compensation or payment in the form of a kind of economy. Human society from beginning to facing natural disasters and accidents in infestation, and nature in the process, the ancient people had to deal with the accident insurance thought and the original form of the insurance method. China's dynasties attached great importance to grain against famine. The spring and Autumn Period Confucius &spell Sanyuyi & thought is quite representative. Confucius thought, such as the annual grain harvest 1/3 to store up, so that continuous storage for 3 years, can save the full 1 years of commissariat, namely & one &. If you continue to store grain, after 27 years accumulation of 9 years of food, can be achieved in a time of national peace and order. The insurance industry as one of the three pillars of finance, in the economic development in a very important position. China Insurance in China has a history of over 200 years, in early 1805, the British East India Co to operate in Guangzhou, China's first insurance institutions, mainly for the opium trade services. But the true sense of the national insurance industry beginning in nineteenth Century on. In China's insurance industry is the financial industry at the earliest, open the greatest strength, the fastest pace of industry development. The Central Committee of the party concerned, in the opening process of the insurance industry, insist to reform innovation, industry appearance released historic change. Although the insurance industry in China in the past few years of rapid development, obtained certain result, but with foreign development level photograph is compared, still put in bigger difference, lag behind the foreign insurance industry overall level of development, in the current domestic development of the insurance industry there are still many problems.Key wordsNational insurance industryChina Insurance Market、development history 、of primary level-3-中国保险市场的现状与发展目摘 1．录要 .................................................................................................................................. 2 文献综述 ............................................................................................................ 1 1.1 中国保险业的发展史................................................................................................ 1 1.1.1 中国保险业的开端 ......................................................................................... 1 1.1.2 建国前在夹缝中生存发展的民族保险业.................................................... 1 1.1.3 新中国后保险行业的发展............................................................................. 22．目前中国保险业发展现状 ............................................................................... 3 2.1 中国保险市场的构成与运作模式........................................................................... 3 2.1.1 中国保险市场的构成 ..................................................................................... 3 2.1.2 中国保险市场的运作模式............................................................................. 4 2.2 中国保险市场的机制与一般组织模式 .................................................................. 6 2.2.1 中国保险市场的机制及其作用 .................................................................... 6 2.2.2 中国保险市场的一般组织模式 .................................................................... 7 2.3 中国保险市场的规模与相关的法律法规 .............................................................. 8 2.3.1 中国保险市场的机制及其作用 .................................................................... 8 2.3.2 中国保险市场相关的法律法规 .................................................................. 123． 4．目前中国保险业仍处于发展的初级阶段，存在诸多问题 ....................... 13 对中国保险市场的总结 ................................................................................. 14参 考 文 献 .......................................................................................................................... 16-1-中国保险市场的现状与发展1．文献综述1.1 中国保险业的发展史 1.1.1 中国保险业的开端 鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政 治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保 险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早 期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严 峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下， 1865 年 5 月 25 日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的 保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的 兴起开辟了先河。提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局 于 1872 年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的 前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商 局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法， 早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船 舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务 派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济 和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行 斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方 面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。1.1.2 建国前在夹缝中生存发展的民族保险业 到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商 业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大-1-中国保险市场的现状与发展大减缓了洋商对中国保险市场的控制；三是“五四”运动的爆发，反帝斗争的兴起，赢得 了整个民族对民族工商业的支持和对洋商的抵制。从 1912 年到 1925 年，国内陆续创办 了华安合群等 30 余家民族保险公司，华资寿险市场一度兴起，但由于经营不善，其中停 业者居多。至上世纪 20 年代中后期，金融资本投入保险业，民族银行开始兴办保险企业，民族 保险业始有进一步发展。保险业有了突破性的发展，出现了太平保险公司这样实力雄厚、 信誉卓著，分支机构代理网点遍布全国各大城市，甚至涉足南洋市场，在国际上也有一 定声誉的民族保险公司。但是抗日战争爆发后，保险业受到巨大的冲击。1.1.3 新中国后保险行业的发展 建国后中国保险业的发展史，可谓跌宕起伏。经历了建国初期的起步，到六七十年 代的低谷，最后到现在的快速发展的过程。保险业作为国家经济发展的晴雨表，到上个世纪末，经过了四个发展时期。一是在 五十年代的初创时期，保险业仅中国人民保险公司一家国有保险公司，保险业务的发展 还处于初级拓荒阶段，业务范围也十分狭窄，但是当时保险业配合新中国经济建设，在 保障生产安全、促进物资交流、安定人民生活、壮大国有资产等发挥了积极作用；第二 阶段是在六七十年代的低谷期，由于当时的历史原因，本外币保险业务基本停办，仅保 留五大口岸城市的涉外险业务，保险业陷入长达二十年的停滞时期，发展严重受挫；第 三阶段是八十年代的复苏期，伴随着中国改革开放和经济发展，保险业迅速崛起，为国 家经济建设和人民生活提供多方面广泛的服务，但市场经营主体仍处于人保独家垄断状 态；第四阶段是九十年代的发展期，保险业独家垄断的格局被打破，取而代之的是中外 保险公司多家竞争、共同发展的多元化新格局。进入二十世纪以来，我国保险业正步入 一个全新的发展阶段，根据我国入世承诺，保险业在金融行业中开放力度最大，开放过 渡期最短。2004 年 12 月 11 日过渡期结束，我国保险业进入全面对外开放的新时期，呈 现出日渐市场化、专业化、国际化、规范化的新特点。-2-中国保险市场的现状与发展30 年的改革开放为我国保险业发展注入了新的生机和活力。改革开放之初，我国 保险市场由一家公司经营，全部保费收入只有 4.6 亿元。到 2007 年，全国保险公司达到 110 家，总资产达到 2.9 万亿元，实现保费收入 7000 多亿元，市场规模增长 1500 多倍。2．目前中国保险业发展现状2.1 中国保险市场的构成与运作模式 2.1.1 中国保险市场的构成 保险市场的构成要素如下：首先是为保险交易活动提供各类保险商品的卖方或供给 方;其次是实现交易活动的各类保险商品的买方或需求方;再次就是具体的交易对象―― 各类保险商品。后来，保险中介方也渐渐成为构成保险市场不可或缺的因素之一。1 ○保险市场的主体：保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。他们以各类保险组织形式出现在保险市场上， 如国有形式、私营形式、合营形式、合作形式等。2 ○保险商品的需求方：保险商品的需求方是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。保险商品的需求方 就是保险营销学所界定的“保险市场”即“需求市场”，它由有保险需求的消费者、为满足 保险需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。3 ○保险市场中介方：保险市场中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人包括保险代理和 保险经纪人;也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托 办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人，如保险公证人(行)或保险公 估人(行)、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。○保险市场的客体：保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这 4 个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品：-3-中国保险市场的现状与发展首先，这种商品是一种无形商品； 其次，这种商品是一种“非渴求商品”； 再次，保险商品具有灾难的联想性。○保险市场的特征5 1．保险市场是直接的风险市场； 2．保险市场是非即时情结市场； 3．保险市场是特殊的“期货”交易市场。中国保险市场 保险主体 监管机构投 保 人保 险 中 介保 险 人保险代理人保险经纪人保险公估人保 险 监 督 管 理 委 员 会2.1.2 中国保险市场的运作模式 1、完全竞争模式：-4-中国保险市场的现状与发展完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可 以自由进出市场。任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调 节保险商品价格。在这种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充 分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中 发挥重要作用。一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、 最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。2、完全垄断模式 完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质 既可是国营的，也可是私营的。在完全垄断的保险市场上，价值规律、供求规律和竞争 规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。因 而，这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。完全垄断模式还有两种变通形式一种是专业型完全垄断模式；另一种是地区型完全垄断模式。3、垄断竞争模式 垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄 断地位。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、 非垄断公司彼此之间激烈展开。4、寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度， 保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。-5-中国保险市场的现状与发展上述保险活动接受中国保险监督管理委员会监2.2 中国保险市场的机制与一般组织模式 2.2.1 中国保险市场的机制及其作用 所谓市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的 关系。价值规律、供求规律和竞争规律之间的关系直接表现为价格与供求之间的关系。价值规律：在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。价值规律在流 通领域中的运动，表现为价格的运动。供求规律：表现为供给与需求之间的关系，这种关系是供给总是追随着需求。从长 期发展趋势看，供给量与需求量是相等的。竞争包括供者之间的竞争、 求者之间的竞争以及供求之间的竞争。在竞争过程中， 优胜劣败。竞争的结果，使供给和需求、社会生产和社会需要总是在互相脱离、又互相 一致的两种状态之间运动。保险市场机制是指将市场机制一般引用于保险经济活动中所形成的价值规律、 供求 规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系：-6-中国保险市场的现状与发展1 ○价值规律在保险市场上的作用。价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，对于保险商品的价值形成方面具有一定 的局限性，只能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，来降低附加费率成本。2 ○供求规律在保险市场上的作用。保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。保险市场的保险费率不是完全由市 场的供求情况决定，相反，要由专门的精算技术予以确立。竞争规律在保险市场上的作用在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关联，使得保险商品的费率的形成并 不完全取决于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损失率等才是决定费率的 主要因素，供求仅仅是费率形成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机制， 在保险市场上必然受到某种程度的限制。2.2.2 中国保险市场的一般组织模式 1、国营保险组织国营保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织。它们可以由政府机构直接 经营，也可以通过国家法令规定某个团体来经营，称该种组织形式为间接国营保险组织。由于各国的社会经济制度不同，在有些保险市场上，国营保险组织完全垄断了一国 的所有保险业务，这是一种完全垄断型国营保险组织。这样的国营保险组织往往是“政 企合一”组织，既是保险管理机关，又是经营保险业务的实体。而在有些国家，为了保 证国家某种社会政策的实施， 则将某些强制性或特定保险业务专门由国营保险组织经营， 这是一种政策型国营保险组织。另外，在许多国家，国营保险组织同其他组织形式一样， 可以自由经营各类保险业务，并可与之展开平等竞争，同时还要追求公司最大限度的利 润。这是一种商业竞争型的国营保险组织。2、私营保险组织：-7-中国保险市场的现状与发展私营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织。它多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一种组织形式。3、合营保险组织合营保险组织包括两种形式：一种是政府与私人共同投资设立保险经营组织，属于 公私合营保险组织形式，公私合营保险组织通常也是以股份有限公司的形式出现，并具 有保险股份有限公司的一切特征；另一种是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营 保险组织，我国称之为中外合资保险经营组织形式。4、合作保险组织 合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济，为了获得保险保障，共 同集资设立的保险组织形式。在西方国家的保险市场上，合作保险组织分为消费者合作保险组织与生产者合作保 险组织。前者是由保险消费者组织起来并为其组织成员提供保险的组织，它既可以采取 公司形式如相互保险公司，也可以采取非公司形式如相互保险社与保险合作社。后者则 多半是由医疗机构或人员为大众提供医疗与健康服务组织起来的，如美国的蓝十字会和 蓝盾医疗保险组织。5、行业自保组织 行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式。2.3 中国保险市场的规模与相关的法律法规 2.3.1 中国保险市场的机制及其作用 回顾保险业 ６０ 年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革 创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成 就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国 保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。-8-中国保险市场的现状与发展1.保险业务大发展，行业实力显著增强，竞争格局基本形成。保险业快速发展，业务领域逐步拓展。1980年恢复国内保险业务时，我国只有企财 险、货运险、家财险、汽车险等几个保险业务种类。此后随着国内保险业风险管理技术 的进步和经营管理能力的提高，业务领域逐步从财产损失保险扩展到人寿保险、责任保 险、信用保证保险、意外伤害保险、健康保险等领域，目前已基本形成涵盖所有可保风 险领域的业务和产品体系。保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%，是国 民经济中发展最快的行业之一。2008年实现原保费收入9789亿元，世界排名第6位，中国 已逐步成长为新兴的保险大国。资产规模不断壮大。1949年人民保险公司成立之初，仅有资本金约200万元。目前， 全国保险公司总资产达到3.7万亿元。市场体系日益完善，从由国有保险独家经营保险业 务，到目前全国共有保险公司120多家，初步建成了多种组织形式和所有制形式并存，公 平竞争、共同发展的保险市场体系。2.体制机制发生积极变化 自改革开放以来，我国的保险业就分别从经营体制改革、公司体制改革、资金管理 体制改革、保险监管体制改革四方面，进行了有条不紊的改革。首先保险业务经营体制 改革。1996年，为了适应保险业快速发展和防范风险的需要，建立了保险分业经营体制， 对产险、寿险实行专业化经营。人保、平安、太平洋等综合性保险公司相继完成产寿险 分业经营体制改革。同时，为了提升保险业服务经济社会的能力与水平，对农业保险、 健康保险、养老保险等业务领域探索实行专业化经营，专业性的保险公司开始逐渐成立。保险中介市场也逐步发育完善。公司体制改革。坚持从实际出发，采取“三步走”的战 略，积极吸引外资和民营资本参股，引进境外战略投资者，优化股权结构，公司治理结 构和运行机制不断完善。保险资金管理体制改革。实现了保险资金专业化集中运用，保 险资产管理公司从无到有，目前达到10家，管理资产占保险业全部资产的82.6%；从资金 运用结构看，实现了从银行存款为主向债券投资为主的转变。-9-中国保险市场的现状与发展3．全社会的风险和保险意识大提高 改革开放前，我国保险市场的消费者规模相当有限，消费者对保险的了解非常少， 保险意识处在一个较低的水平。随着改革开放的不断推进，保险知识的普及也日渐展开， 消费者对保险的认识和理解逐步深化。同时，随着收入水平的提高和市场化体制改革的 推进，全社会的风险和保险意识逐步提升，消费者开始主动购买所需要的保险产品，并 且在购买保险产品时，多方搜集所需保险产品的信息，了解保险市场行情。人民群众保 险意识不断增强和消费行为日趋理性，标志着我国保险市场逐步向成熟的方向迈进。4.保险创新取得积极进展。产品创新更加贴近市场需求，适应不同消费群体，开放不同的产品。针对居民日趋 多元化的金融保险需求，突破保险产品传统保障功能的限制，开发了具有投资理财功能 的产品。针对低收入人群开发了保费低廉、手续简便、保障适度的小额保险产品。适应 建立多层次社会保障体系需要，开发了多种形式的商业养老和健康保险产品等。在产品 贴近市场的情况下，营销创新与时俱进。从个人营销代理到现在的通过银行、邮局、车 行等机构代理，甚至通过利用网络、电话等方式保险产品，为保险消费者提供便利、 质优价廉的保险服务。在做到服务创新的同时，理论创新为产品创新和营销创新提供了 理论基础。近年来特别是十六大以来，在总结保险实践经验的基础上，保险理论创新不 断深入推进。提出了保险业发展阶段理论，作出了我国保险业仍处于发展的初级阶段的 判断，首要任务是加快发展，做大做强。-10-中国保险市场的现状与发展截至 2009 年底，全国共有保险机构 136 家，其中保险集团和控股公司 8 家，财产 险公司 52 家，人身险公司 58 家，再保险公司 9 家,保险资产管理公司 9 家。截至 2009 年底，在 110 家原保险公司中（财产险公司 52 家，人身险公司 58 家）， 中资公司 64 家，外资公司 46 家。2009 ,外资保险公司原保险业务收入占全国原保 险公司业务收入总量约 3.8% 。-11-中国保险市场的现状与发展2009 年原保险保费收入(单位:亿元） 财产险 寿险 健康险 人身险 意外伤害险 小 计 合 计 230
2009 年原保险保费收入(单位:亿元） 42009 年度财险公司保费收入前十名(单位:亿元） 2.3.2 中国保险市场相关的法律法规1 ○《中华人民共和国保险法》2 ○《中华人民共和国海商法》-12-中国保险市场的现状与发展3 ○《保险公司管理规定》4 ○《中华人民共和国外资保险公司管理条例》5 ○《保险专业代理机构监管规定》6 ○《保险经纪机构监管规定》7 ○《保险公估机构监管规定》8 ○《外国保险机构驻华代表机构管理办法》3．目前中国保险业仍处于发展的初级阶段，存在诸多问题尽管我国保险业发展取得了一定的成就，但由于起步晚、基础差，与发达国家相 比，与经济社会发展的要求相比，仍存在较大差距，我国保险业依然处于发展的初级 阶段。1.保险业发展与经济不适应。我国保险业的发展与经济不适应主要表现在四个方 面。首先与国民经济发展整体实力的不适应。2010 年，我国 GDP 世界排名第二位， 但是保费收入排名为第六名。保费收入占 GDP 的比重世界平均为 8%，我国仅为 4%。其次，与人民的生活水平不适应，虽然目前保险产品品种较以前有了很大的进步，但 是保险产品还是不丰富，有许多人民群众迫切需要的险种还不能提供，不能有效满足 社会多层次的需求。并且与和谐社会建设不适应。我国人均长期寿险投保率远低于世 界平均水平，保险作用发挥的还比较有限。最后与金融体制改革发展的要求不适应。我国保险资产占金融业总资产的比例为 4%左右，而这一比例在发达国家则高达 20%。2．中国保险业的诚信缺失。据2008年底,国务院发展研究中心 和国家统计局中 国经济检测中心在对国内公众保险情况调查显示:老百姓认可国内保险公司不到10% , 只有6%左右的人认为国内保险公司诚信较好, 70%的人认为诚信一般,持不信任态度-13-中国保险市场的现状与发展的占26%。按国际标准, 当一个行业有6. 5%的消费者对他不信任时,就表明这个行业 进入了危机阶段。中国保险业的诚信缺失成为制约其自身加快发展的瓶颈。投保容易 索赔难，不能严格履行保险合同，压赔案, 压赔款，代理人误导消费者等这些类似事 件的屡次发生，是保险公司未来追求高增长对诚信和消费者信心的透支。3．面对国际形势而言，我国保险业面临着严峻的考验。国外保险公司无论从资 金实力、产品开发技术，还有业务展开方式和管理水平上都远远强如国内的公司，与 这样的公司同台竞争，无疑给中国保险业带来竞争压力。而且税收方面外资保险公司 享受优惠，在资金运作方面，外资保险公司的投资可涉及股票、房地产、贷款等，资 金运用率普遍在85%以上，而中资保险公司的保险基金运用渠道相对狭窄。外国保险 公司可以凭借其经济实力和税收的优势，通过降低保险费率、提高保险代理佣金抢占 市场。可以预见，随着保险业开发程度的提高，外资保险公司对国内保险市场的冲击 必然会升级，并压缩民族保险业的生存空间。4．行业人才现状堪忧。2010 年，据统计，全国保险系统职工人数近 64 万，如 果加上 330 万名的保险营销人员及其他保险中介保险行业的队伍达 400 万人之多。然而，从整体上看保险行业人才队伍建设还存在一些不容忽视的问题。保险人才培养 滞后，保险人才总量的匮乏，就北京市场而言，保险人才就缺口 10 多万。而且人才 质量不高，高层次人才比例偏低，就全国 330 万保险营销人员言，拥有大专以上文凭 的人员不到 30%，大部分是高中或者中专学历，保险专业知识普遍缺乏；至于高级管 理人才则更是稀缺。而人才结构不够合理在全国保险专业技术人员中，精算、核保、 理赔人员所占比重明显偏低，与整个保险业的发展根本不相匹配。而且还有地域分布 不均衡、人才流动无序等问题。4．对中国保险市场的总结保险业这些年的快速发展，从根本上是得益于我国改革开放政策，在这个大背景 下，保险业发展的思想不断解放，发展的动力逐渐加强，发展的外部环境日益优化，-14-中国保险市场的现状与发展各种有利因素共同推动了保险业的发展和繁荣。但如果想长期的保持这样的高速增 长，就不得不解决前文提到的问题。如人才方面加强对人才储备的投入，培养市场需 要的高端人才，从政策上鼓励人才向西部等地区发展。加强监管体制的建设，规范信 用管理体制，加强从业人员的职业素质的培养。鼓励保险产品的创新，开发出更多的 百姓需要的保险产品等。当前和今后一个时期，保险业要继续解放思想，深化改革，开拓创新，落实科学 发展观，全面提升科学发展的能力，坚持“五个服务”的发展方向。为经济发展服务， 为社会进步服务，为先进文化建设服务，为保障民生服务，为促进金融稳定服务。是 突破传统发展模式，逐步走向国际化；不断探索创新，努力满足人民群众和经济建设 需要；坚持科学发展观，建设有中国特色现代保险业。在新形势下，保险业要坚定不 移地推进改革开放，实现又好又快发展，更好地为构建社会主义和谐社会服务。-15-中国保险市场的现状与发展参考文献[1] 从改革开放三十年看我国保险业的发展. 周道许.《中国金融》2008 年 18 期 [2] 加强监管 12 期 [3] 中国保险业的源头_自轮船招商局到保险招商局.赵兰亮.《中国金融》 [4] 论中国保险业发展现状.王会民.《财税金融》 [5] 从改革开放三十年看我国保险业的发展.周道许.《中国金融》2008 年 18 期 [6] 中国保险业发展中的挑战.廖建民.《中国金融》20011 年 3 期 [7] 加快转变保险业发展方式. 吴定富. 《中国金融》 2010 年第 13 期 [8] 和谐六大关系构建保险业发展的生态平衡.王和.《中国金融》2007 年 1 期 [9] 金融危机下的中国保险业监督与发展.吴定富.《中国金融》2009 年 9 期 [10] 在创新中壮大的中国保险业. 吴定富.《中国金融》2009 年 19 期 [11] 外资保险公司在中国的发展.魏希霆.《中国金融》2011 年 13 期 [18] The Corporate Blogging Book Absolutely Everything You Need to Know to Get It Right' August 3, 2006. 防范风险 促进保险业又好又快发展. 吴定富.《中国金融》2007 年-16-
【论文第三篇】：浅谈我国保险市场营销存在的问题及对策，浅谈保险对市场营销存在的问题及对策 摘要:随着保险市场的全面开放和竞争的加剧，对我国保险业的 市场营稍提出了更高的要求。我国保险业目前大多数企业还处在一种 推销或者说推悄营销转变的阶段，营销观念还处于萌芽状态，因此我 国保险市场营梢中应该采取相应策略， 以解决保险市场竞争给保险营 销带来的一系列难题。关键词:市场营销;保险市场营悄;保险公司 一 、我国保险市场营销现状及存在的主要问题 现阶段我国的保险企业大多数还处在一种推销或者说推销营销转 变的阶段，营销观念还处在萌芽状态，在这种情况下来研究我国保险 市场营销策略则应先了解我国保险市场营销现状及存在的主要问题。(一)追求市场竞争，忽视市场定位 一些保险公司单纯地把市场营销当作市场竞争的一般手段，为了 取得所谓的竞争优势，在几乎所有的业务领域、所有的市场机会都使 出浑身的解数，投人大量的人财物参与竞争。这种脱离实际、漫无边 际和缺乏针对性的经营方式，没有将竞争建立在系统、科学的市场分 析基础上，忽视了竞争者的定位状况和目标客户对保险产品的评价; 没有通过市场细分来发现市场机会，确立明确的市场定位。(二)重视产品创新，轻视产品推广 一个险种究竟有没有市场，关键就在于能否通过有效的推广工作， 使客户了解、接受和喜欢保险公司的产品。当前，保险公司都热衷于 保险产品的创新，在保险产品的设计、开发上倾注了大量的心血，投人了相当的人力、物力和财力。但往往忽略或轻视产品的推广。一些 保险公司在产品推广阶段，投人的人力少、推广的方法单一，推广的 对象不明确。产品推广的滞后，不仅会影响产品的全面销售，也不利 于收集反馈信息，进一步推动产品的改进和创新。(三)缺乏科学的市场营销 保险公司市场营销战略就是对市场营销根本的、全局性的、长期 性的谋划，它是动态的、发展的，由于我国保险公司诞生的时间短， 现代市场营销观念还比较淡漠， 缺乏科学制定市场营销战略的实践经 验，保险从业人员缺乏市场营销知识，更缺乏吸收现代市场营销成果 并运用于指导实践的能力， 将保险公司市场营销视为个人行为发展客 户的过程，不是根据客户的需求系统完整地制定市场营销战略，而是 简单地层层下达指标，用强制命令开展经营活动，为完成短期任务指 标不计成本。同时，营销活动缺乏整体和长远观念，不能根据市场环 境变化调整营销战略，也使业务人员偏重于依靠个人完成任务指标。(四)缺乏完整的市场营销战略 由于未掌握市场营销的基本原理和策略方法，甚至没有树立起市 场营销观念，以致简单地将个人展业行为加以利用和扶持;由于市场 营销战略体系的不完整性， 制定和实施市场营销战略缺乏必需的基础 和条件，导致保险公司与客户关系依赖于个人关系。(五)缺乏适应市场竞争需要的市场营销组织机构 现代市场营销是一个复杂的系统，不是仅靠某个部门或某些人可 以完成的，而需要保险公司各部门、各环节和全体员工的共同努力才能完成，由于缺乏市场竞争需要的市场营销组织机构，致使许多员工 对市场营销知之甚少，缺乏正确的观念和理论指导，依赖于个人展业 行为方式。(六)保险营销人员的整体素质不高，严重破坏了保险营销非价格 竞争的原则 许多保险公司在招收没有任何保险知识的营销人员后，经过 2 个 星期左右的后就可以上岗推销保险。由于一些营销人员缺乏职业 道德，或缺少保险及相关知识，在推销保险时经常出现误导陈述、保 费回扣、恶意招揽等违规、违法现象，破坏了保险业的声誉。在保险 业持续快速发展，保险市场日趋活跃，竞争日趋激烈的今天，保险市 场“不太成功”的营销策略已经成为摆在国内保险公司面前 1 待解 决的问题。二、我国保险市场营销策略 现代保险市场竞争给保险营销带来了一系列的难题，一是在保险 需求还不足的情况下，绝大多数保险产品供过于求，保险买方市场已 经形成;二是保险险种同质化率高，保险产品的差异性在短时间内被 抵消，领先优势很难保持长久;三是保险微利时代到来，各家保险公 司经过近几年的价格大战和保险市场的逐步规范，，使得险种价格变 化空间缩小;四是“一招先， 吃遍天”的大众保险营销时代已经结束， 保险公司很难再靠一个点子或一个策划就找到了打开市场的有效途 径。针对以上难题， 笔者认为我国保险公司应采取以下市场营销策略。(一)树立正确的市场营销观念，调整营销策略针对我国保险营销的现状，改革营销机制，首先要解决思想认识 问题，树立以市场为本，以消费者为中心的思想，确立以获取企业自 身利益为目的的营销观念。以满足社会公众需求为前提，在实现社会 效益的同时，获取自身经济效益的新型营销观;其次要力求保险产品 适销对路， 依据社会公众的需求， 设计开发保险产品， 要借助经纪人、 代理人拓展保险市场空间，调动企业职工特别是营销人员的积极性， 树立依法经营的思想。通过改革营销机制，调整营销策略，从而促使 本企业转换经营机制。最后还要注重研究企业自身形象的。企业 形象的设计，主要以信誉为内涵。企业形象的优劣，将会直接影 响到保险企业的社会地位和经营成果。只有注重对自身企业形象的宣 传，使社会公众增强对本企业的了解、认同、接纳和信赖，才能使自 己在保险市场激烈的竟争中占据优势地位。尽管我们国家的保险事业 发展很快，保险费收人占国民经济的比例逐年提高，但保险市场仍然 蕴藏着发展的潜力，因此要拓展营销空间，以新的营销策略去调节供 求关系，满足社会公众的保险需求，从而巩固发展业务和确保市场地 位。(二)将“以客户为中心”作为保险公司的最基本经营原则 作为保险公司，在推行差异化服务的时候，不能光从自己的角度 出发，必须秉承“客户至上”的理念，坚持以客户为中心，更多地关 注客户，尊重客户，了解客户，围绕客户这个中心，多为客户着想， 切实做好差异化服务这篇大文章。要多深人客户中间，认真倾听客户 的反映，及时了解客户的需求，以客户的需求为指南，及时调整和增加差异化服务的内容，使推出的各项服务更加贴近客户，从而取得更 好的实效;要端正思想，转变作风，牢固树立“一切为了客户，为了 客户一切，为了一切客户”的思想，变消极应付、被动服务为主动服 务，使每一个职工都能把为客户提供优质服务作为一种自觉的行动; 要坚持无断层服务，实行全方位、全过程、全天候、全员化服务，把 保险服务贯穿于展业、承保、理赔等全过程，使客户从投保开始到保 险责任终止，都能享受到优质的保险服务。(三)建立以市场营销为导向性的公司组织机构 公司组织机构对公司的发展起着决定性的作用，保险公司制定和 实施市场营销战略，必须要有高效的营销组织加以支持，保险公司营 销组织的基本功能在于对客户需求做出快速反应， 高效率地向客户提 供满意服务。因此，建立完善的市场营销组织，是保险公司市场营销 顺利开展、选择、培养“忠诚客户”及“黄金客户”的组织保证。同 时，还要全面推行客户经理制，客户经理制是现代保险企业在拓展业 务过程中建立的以客户为中心，把推销保险产品、传递市场信息和管 理客户融为一体，为客户提供新型的全方位保险服务体制。这就要求 保险公司要从组织机构上、 人力资源安排上和服务内容上确保其自身 经营人员与特定的客户有一个明确、稳定和长期的服务对应关系。因 此，全面推行客户经理制是保险公司市场营销的必然选择。(四)重视关系营销在保险公司市场营销中的应用 在公众的消费价值观由感性消费时代、理性消费时代跨人感情消 费时代的过程中， 消费者更多地注意在商品的购买与消费过程中是否带来心灵上的满足，即追求商品的“附加值”。购买保险是高层次的 消费，广大客户认购保险更多的是建立在知识、信息、信任、关系、 他人赞扬等基础上。这里建立关系、 寻找恰当的保户就显得十分必要。美国咨询企业贝恩公司的研究显示， 保留顾客和公司利润率之间有着 非常高的相关性:在保险企业中，保留顾客方面增加 5 个百分点，利 润可以增加 50%。波士顿论坛公司调查也显示:留住一位老主顾只需 花费一位新顾客巧%的成本。留住顾客是保险企业所要面对的关键性 战略问题。因此，一个保险公司，要想在市场上建立永久的地位，必 须建立稳固的顾客关系， 这就要求现代保险企业最大限度地利用各种 关系作为营销手段去加强公司与客户以及公司与市场的交流。保险商 品和服务都会因为这种交流而不断转变、 修改、 完善乃至创新。具体说来，保险营销中的关系营销应体现在:建立并维持与顾客的良好 关系，例如，营销人员应主动、真诚、热忱地告知有关个人的一些背 景以增加客户的信赖感， 同时营销人员在与客户交往中应表现出与其 相似的目标、 兴趣、 价值观， 以专业形象影响客户， 取得他们的信任。促进与竞争者合作关系的形成。参考文献[1] 王淑英.保险营销[M].北京:中国人民大学出版社，2001. [2] 郭国庆.市场营销学通论[M].北京:中国人民大学出版社， 1999
【论文第四篇】：浅论我国在保险市场，浅谈保险对市场场摘要 我国再保险市场尚属初级阶段，表现为中资再保险企业缺乏竞争力、市场主体少、 商业分保严重依赖国际市场等问题。自 2006 年，法定分保已经全面取消，中资再保险企业 面临市场化经营。新形势下完善我国再保险市场的对策有中资再保险企业不断提高自身竞 争力；培养多元化市场主体；完善再保险业的监督和管理等等。关键词 再保险市场 竞争力 多元化市场主体 再保险监管 一、引言 再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承 保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。再保险作为“保险的保险” ，对于分散 保险经营风险，控制保险责任，扩大保险公司承保能力，稳定保险市场乃至整个国民经济都 有着十分重要的意义。一个完善、有效率的再保险市场不仅提供了丰富多样的分散风险、转 移风险的方式，更能通过参与承保、咨询、培训、信息服务等方式为保险公司提供广泛而全 面的风险管理技术。并且，再保险市场作为风险分散转移的二级市场，它也规范、制约着直 接保险市场主体对风险的选择与定价， 从而加速直接保险市场的发展与成熟。长期以来我国 再保险市场主体少，商业化程度低，以法定分保为主，中资再保险企业市场竞争力不强。从 2006 年 1 月 1 日起，根据我国加入 WTO 时所作的承诺，20％的法定分保已经完全取消，这 对我们以法定分保为主的再保险业的冲击无疑是巨大的， 因此不断发展和完善我国再保险市 场已经是大势所趋。二、我国再保险市场发展状况 目前我国共有专业再保险公司八家，其中中资公司两家， 即中国财产再保险公司、中国人寿再保险公司；外资专业再保险公司六家，其中包括世界前 三大再保险公司在华分公司，即慕尼黑再保险公司、瑞士再保险公司、科隆再保险公司。此 外，还有几十家保险公司经营再保险业务。在 1997 年和 1999 年，我国各产险公司分别成立 了航天险承保联合体和核保险承保共同体。可见， 我国再保险市场上除了专业的再保险公司 外，还有各直接保险公司以及特殊风险联合体；不仅有中资再保险企业，也有世界上著名再 保险集团，已初步形成了多层次、全方位、综合性的再保险服务体系。我国再保险市场目 前仍处于初级阶段，主要表现在中资再保险企业缺乏市场竞争力，体现在资本金不足、产品 服务水平远远落后于国际水平、 缺乏具备扎实专业知识和实务经验的专业人员、 市场主体偏 少且组织形式单一、缺乏再保险中介、再保险监管制度落后、信息网络构建滞后等。三、我国再保险市场发展对策 （一） 中资再保险企业应不断提高自身竞争力 1． 多种形式吸纳资本金， 扩大承保能力 我 国商业分保大部分流向国外的一个主要原因是中资再保险企业的承保能力不足。扩大承保能 力核心就是提高资本金。提高资本金可以考虑在国家控股的前提下， 首先通过各保险公司参 股、入股，然后通过与国内大型金融集团、大型产业集团的交叉参股、入股，在适当的时候 可以上市融资。通过以上的股改方案不仅可以实现资本金的飞跃， 还可以在国内保险业中形 成利益共享、风险共担的机制，有利于优化产权结构、建立规范的以公司法人治理结构为核 心的现代企业制度， 在公司内部建立起所有者与经营者之间的授权经营和制衡关系， 有利于 竞争能力和经营效益的提高。2．树立全面金融服务的经营理念 中国再保险经营主体要 充分了解和研究国外新产品的功能和运作技术，扬长避短，发挥本土企业的优势，根据中国 保险市场的实际情况， 开发适合中国国情的再保险产品， 丰富再保险产品， 引导再保险消费。国际上著名的再保险集团无不把金融服务作为一项重要的扩展业务。比如瑞士再保险公司的 业务中心除了财产险/责任险、人寿险/健康险两个部分外，还有一个重要组成部分――金融 服务部。金融服务部又分为资产管理、金融咨询/资本市场、信用管理、风险管理四个方面。我国再保险公司可以从以下两方面着手（1）为客户提供金融理财服务，如再保险、未 决赔款责任转移再保险、保险资产证券化等。（2）利用掌握的数据优势为社会各界提供风险 咨询、决策服务。这不仅为专业再保险公司开辟了新的服务领域，带来了新的利润来源点， 而且达到了控制风险、减少社会财富损失的目的，具有正的外部性。3．加紧培养和引进 再保险专业人才 培养再保险专业人才， 一方面要加强对现有员工的培训和提高， 瑞士再保 险公司经常在国内举办不同险种的专题讲座和研讨会，例如财产险、工程险和风险管理等， 同时也组织安排国内保险公司的员工赴瑞士再保险公司总部的保险培训中心（ SITC）进行 学习。中资保险企业要利用好这种机会，通过与瑞士再保险公司等国际上著名公司加 强合 作， 派遣人员去参加相关专业课的学习。另一方面可以适当引进国外的专业人才并且培养后 备人才。储备人才的培养可以通过与开办保险专业的院校合作，提供机会，利用高校理 论资源，培养理论和实务知识扎实的专业人才。4．提高自身的风险识别能力 再保险公司 要想长远发展必须具有很强的风险识别能力， 因为保险公司对价值增值的利益追求， 导致再 保险规划必然是自留高质量的业务而分出低质量的业务； 自留一般风险的业务而分出高风险 的业务，并且，在信息不对称的情况下甚至可能出现一定的逆选择。一般再保险人不会与原 保险的投保人或被保险人以及保险标的发生直接联系， 其关于业务的几乎所有信息都源自直 接保险公司。直接保险公司在正常经营中已经存在信息不对称所导致的逆选择和道德风险。绝大部分再保险业务是以合同再保险或者预约再保险方式办理的， 再保险人的业务信息来源 渠道主要是直接保险公司的账单和统计资料。因此，除了少部分临时分保业务之外，再保险 人对具体标的的信息几乎完全不了解，总体而言，其对业务信息的了解只能是统计上的。这 使得再保险人在进行承保决策时信息的不完备和非对称性进一步上升， 出现逆选择的可能性 也大大增加。直接保险公司利润最大化的内在动力和其与再保险接受人之间较高程度的信息 非对称还有可能刺激他们违背最大诚信原则。再保险合同对最大诚信原则的要求更高。在 2003 年之前，保险公司将其承保的每笔业务的 20%根据国家有关规定办理再保险。由于是 每笔业务都必须按比例分出， 基本不会出现逆选择行为。中资再保险企业长期以来以法定分 保作为主要业务， 严重缺乏商业分保的经验。为了尽量减少分出公司在分出业务时逆选择的 发生，首先应明确要求分出公司及时提交再保险业务方面的明细表，包括再保险明细表、确 定业务明细表、业务变动明细表等，并且对这些明细表仔细查验，从中洞察各项业务的实际 信息。其次可以组织专业的团队或者通过再保险经纪人， 对以合同再保险及预约再保险办理 的业务进行抽样查勘，给分出公司施加压力。（二） 培育多元化的市场主体 多元化、 数量适宜的市场经营主体可以推动我国再保险市 场的发育。再保险市场上主体越多、竞争越充分，所传递的再保险价格就越准确，就越有助 于推动各再保险经营主体的制度创新、服务创新和技术创新，形成良性循环，从而使整个市 场趋向成熟。首先，在坚持数量适宜，避免恶性竞争原则的前提下，允许各保险公司出资 建立商业性的股份制专业再保险公司。这不但有利于满足不断增长的再保险需求， 而且有利 于满足打破中国再保险公司独家垄断的局面，适当引入竞争机制，提高服务质量，促进再保 险业的良性竞争与发展。其次，适当引进资本雄厚的外资再保险企业，鼓励建立中外合资再 保险企业。合资企业有利于学习国际先进的承保技术和经营管理经验， 并且利用这些著名再 保险公司的声誉，减少国内分保保费外流和吸引国外分保保费流入。再次，鼓励直接保险公 司大力发展兼业经营再保险业务， 组建国内再保险联合体。再保险联合体的建立可以降低对 外部市场的依赖.解决目前市场容量问题并减少保费外流，可以团结国内保险、再保险市场 的所有技术力量，有利于我国保险、再保险市场尽快走向成熟。在优先满足国内市场需要的 前提下，国家为他们打造一个在国内外自由经营商业再保险的宽松空间。1997 年成立的航 天保险联合体和 1999 年成立的核共保联合体就是中国再保险业走合作之路的典范。（三） 建立专业的再保险经纪人队伍 根据我国缺少再保险经纪人的现实状况， 建立专业的再保险经纪人队伍的具体途径可以有：1．利用现代的信息技术，建立国际的再保险信息 网，为再保险经纪人及时了解市场动态提供必要条件。2．请国外有实力的保险公司或经验 丰富的经纪人来介绍国际市场的动态。3．派遣再保险经纪人到发达国家的主要保险公司进 行业务的学习与信息的收集。4．利用国内保险公司在海外设立的分支机构，为国内经纪人 提供全面、及时的信息。5．逐步建立再保险经纪人制度、引进相关的资格认证考试，规范 再保险经纪人各项经济行为。培养专业的再保险经纪人队伍， 是中国再保险业发展的必要 条件。只有形成了再保险经纪人机制， 并真正拥有在国内外保险市场上有影响力的再保险经 纪人，才能减少对外国再保险经纪人技术上的依赖，摆脱他们的操纵和控制，扩大国内再保 险公司对市场份额的占有。（四） 完善再保险业的监督和管理 保险监管机构应结合我国再保险业的发展现状， 加强 对国际再保险市场趋势的研究， 在遵循国际惯例的基础上对中国开放再保险市场以后如何与 国际接轨、规范再保险公司和再保险经纪人的行为进行法律界定，制定出相应的， 使再保险监管有法可依、有章可循。完善的具体内容有：1．完善再保险合同的监管。分 保业务的合同监管一方面要加强对新型的再保险合同方式的监管， 如财务再保险、 承担性再 保险。这些新型的再保险合同方式目的在于便于业务处理或者避开法令，极有可能被滥用， 从而扰乱市场秩序。另一方面是关于再保险合同内容， 再保险因为有自己一套独特的运行方 式，合同中也包含了一些特殊的条款，如失去偿付能力条款、抵消条款、中止条款等。这些 条款易出现争议且在保证再保险债权的顺利实现起了关键的作用。因此， 对再保险合同的监 管中有必要对这些特殊条款进行特别的强调。2．加强对再保险主体的监管，完善准入与退 出机制。准入的监管可以通过详尽的营业许可制度来实现。退出机制的完善是建立在对再保 险主体偿付能力监管的基础上。偿付能力的监管需要根据各公司的信用评级以及产品的风险 复杂性，确定自留额上限和责任准备金的提取。对再保险公司的偿付能力进行监管后，发现 了现金支付困难或者是偿付能力严重不足的情况，就可以限制或者是干预再保险主体的经 营，严重的要对再保险公司进行清算。3．建立再保险中介制度并且重视再保险中介的监管。再保险中介的监管一方面是要加紧研究相关的再保险中介制度。另一方面要打击非法、违 规从事再保险中介业务，扰乱再保险和保险市场秩序的个人或组织。此外，考虑到再保险 监管的专业技术要求比保险监管要高， 我们需要在现有保监会人员的基础上， 加快人才培养， 建立一支拥有精通国际再保险业务和再保险法规的专业人才队伍， 适应中国加入 WTO 的需 要，真正实施对再保险业的有效监管。（五）构造完善的再保险市场信息运营体系 再保险具有很强的国际性，再保险交易双方 往往处在不同的国家， 建立一个公平有序且高效的市场环境可以促进再保险交易， 并保证再 保险交易的公平、 合法。国外一些主要的再保险市场如伦敦再保险市场和欧洲再保险市场早 就建立了先进的信息网络体系。一九九四年，伦敦保险市场开始应用电子分保系统（ESP） ， 使业务流转速度大为提高； 慕尼黑再保险公司牵头成立了世界上第一个再保险行业的电脑增 值服务网（PINET） ，该网络致力于全球再保险交易的自动化，目前参加这一系统的成员公 司已逾百家，并且还在迅速增加。根据目前中国再保险业的技术水平和业务规模，可以先建 立一个无形的再保险交易中心， 主要通过网络达成再保险交易， 一旦时间条件允许的话可以 建立再保险交易所， 提供更为便捷的再保险交易平台。为达到再保险交易的高效率和低成本， 应尽快建立网上再保险交易中心， 交易中心的资本金可以由保险和再保险公司自愿参股， 网 上再保险交易中心通过对保险公司提供有偿信息服务来维持运行。四、结语 从各国的经验来看，一个发达的保险市场是离不开完 善的再保险市场的，一 国再保险市场的发育程度反映着该国保险的发展程度， 因此， 完善我国的再保险市场是势在 必行。自八十年代我国恢复保险业务以来，保险业以平均每年约 30％的速度飞速发展，保 险市场逐渐走向成熟， 监管部门对保险公司偿付能力的更高要求以及各公司稳健经营的内在需要，进一步扩大了再保险的需求。同时再保险作为风险分散的二级市场，对直接保险公司 的规范制衡作用也越来越重要。尽管我国的再保险市场目前尚不完善， 还存在着许多问题和 困难，只要我们认真思考和研究当前再保险市场的问题，同时，学习、借鉴、引进国外行之 有效的技术和经验，提高中资再保险企业的整体竞争力，培育多元化市场主体，建立专业再 保险经纪人队伍，加强监管，构造再保险市场信息运营体系，建立国家巨灾保险保障机制， 凭借我国蒸蒸日上的强大综合国力， 我国再保险市场的前景必定是光明的， 我国再保险企业 也将驰骋世界。周晓庆 金融 1314 班 学号
【论文第五篇】：浅析保险市场存在的问题及建议_论文，浅谈保险对市场　
《 经济师￣ ０２ ２ １ 年第 １ 期　 Ｏ ４ 内部 管 理 混 乱 ， 控 制 薄 弱 。一　 ． 内部 些保 险 公 司治 理 结 构 还 不 完善 、 合 理　 不 有 的保 险机 构 对 加 强 内部 控 制 的 重 要 性 　 认 识不足 ， 没有健全的制度 ， 虽有制度　 或 但形 同虚设 ， 不能有效执行。有的公 司责　 任 追究机 制不健 全 ， 至默许 +申请认证【论文第六篇】：浅议存款保险制度对市场的影响，浅谈保险对市场对市场的影响作为利率市场化改革攻坚的重要配套机制之一， 存款保险制 度可以有效地保护存款人的利益， 还能使各类银行在同一起跑线 上公平竞争，从而起到维护金融稳定的作用。但对保险赔偿限额 和保险费率两个问题应加以认真考量， 对存款保险制度推出可能 导致的存款市场波动也应予以高度重视。一、从实际出发考量存款保险最高赔偿限额 存款保险赔偿限额要根据存款的具体结构来进行详细 测算。从避免储户数量层面上的显著存款搬家考虑，需要保证存 款保险赔偿限额能够覆盖大多数储户。2005 年央行相关调查数 据显示，存款在 5 万元以下、10 万元以下、20 万元以下、50 万 元以下四个区间内的存款账户户数占全部存款账户数量的比例 分别为 96.18%、98.32%、99.32%、99.70%。据业内人士预计，随着近年来居民储蓄的增长，当前存 款在 50 万元以下的账户占比应在 98%左右。由此，若将存款保 险赔偿限额设Z为 50 万元， 绝大多数储户(98%左右)将不具备转 移存款的动机， 也就不会出现严重的储户数量层面上的存款搬家 现象。再从避免储蓄存款搬家来考虑， 还需要保证存款保险赔 偿限额能够覆盖足够比例的存款，这一“足够”比例有许多国际1经验可以借鉴。例如在 2003 年，美国的该比例为 60%，世界主 要国家的均值为 52.5%。通过确定合理的存款保险赔偿金额覆盖 比例 ( 这个比例越大，储蓄金额层面上的存款搬家现象就越轻 微)，就容易在储蓄金额层面，依据存款结构倒推出我国适当的 存款保险赔偿限额。2005 年央行相关调查数据显示，存款在 5 万元以下、 10 万元以下、20 万元以下、50 万元以下四个区间内的存款账户 内金额占全部调查存款账户内总金额的比例分别为 20.54% 、 29.47%、37.61%、46.08%。由此，若将存款保险赔偿限额设Z为 50 万元，存款保险制度将覆盖约一半的储蓄金额，基本达到世 界主要国家的平均水平。依据国际经验，除应重点考虑缓解存款搬家现象外，存 款保险赔偿限额的设Z还可以参考人均 GDP、人均收入、人均存 款等因素综合决定。以美国为例，美国在 2008 年金融危机后将 存款保险赔偿限额提升到 25 万美元，这约为近年来其人均 GDP 和人均可支配收入的 4-6 倍，若完全参照这个比例，我国将存款 保险赔偿限额设Z为约 20 万元人民币就比较合适。截至 2013 年 9 月，美国人均储蓄存款约为 2.33 万美元，大致占到存款保险 赔偿限额(25 万美元)的 11 分之 1。若参考该比例，基于 2013 年 9 月我国人均储蓄存款约为 3.5 万元人民币的现状，则我国存款 保险赔偿限额设定在 40 万元左右。2但美国家庭的储蓄率很低， 金融危机前的
年 还不到 1%，金融危机后有所提高，但也仅在 7-8%。而我国储蓄 率一直很高，存款是我国居民持有财富的主要手段。2012 年的 《中国家庭金融调查报告》显示，中国家庭金融资产中，银行存 款比例最高，为 57.75%。因此，从保护存款人利益和维护金融 体系稳定的角度出发，我国存款保险赔偿限额应在 40 万元的基 础上适当设Z得更高一些。综合来看，在充分借鉴国际经验的基础上，从我国的实 际出发，重点不同赔偿限额对存款搬家效应的可能缓解作 用，并统筹考虑人均 GDP、人均收入、人均存款等因素，现阶段 我国存款保险的最高偿付限额似为 50 万元较为合适。二、以稳健性合理确定差别保险费率 从各国实践看， 投保银行均按其存款规模的一定比率缴 纳存款保险费， 以体现各投保银行共同为风险事件承担责任的基 本保险原则。目前，国际上主要存在单一费率和差别费率两种类 型的存款保险费率模式。所谓单一费率，是指不考虑投保银行各 自的风险状况，各投保银行统一按照一定比例缴纳保费；而差别 费率是指综合考虑各投保银行的经营状况、 风险大小等因素确定 不同的费率，风险较高的银行须缴纳较高的费率，而风险相对较 低的银行只需缴纳较低的费率。当前，我国商业银行的发展水平参差不齐，风险程度也3存在较大差异， 差别费率制的实施将避免单一费率体制下低风险 银行对高风险银行的补贴， 因而更有利于约束高风险银行的风险 承担行为。总体而言，我国国有大型银行经营较为稳健，且在未 来一段时间内， 市场依然会对政府对国有大型银行的隐性担保具 有较高的接受程度。由此，国有大型银行的实际风险较低，依据 风险匹配原则，缴纳较低比例的保费即可充分覆盖其潜在风险； 与此相对，城商行、信用社等小型存款机构数量众多， 其平均风险较国有大型银行要大，国家隐性担保的认可程度较 低， 因此其应该缴纳较高比例的保费以充分覆盖风险。进一步地， 在风险差异的保费制度下，各银行要增强盈利能力和市场竞争 力，就必须从自身的盈利能力拓展和风险防控体系两方面入手， 既保证赚取适当的利润， 又避免风险水平的提高带来的存款保险 费率上升。我国的差别费率政策可以分两个阶段推进。在存款保险 制度实施初期，我国可以考虑实行简化的分类差别保险费率，即 将各商业银行按属性分为国有大行、股份制银行、城商行和信用 社等类别，各类别分别适用不同的费率水平。当前国际平均保险 费率约为 0.05%，我国可以考虑围绕这一保费水平对国有大行、 股份制银行和城商行农信社三类群体分别实行 0.03%、0.05%和 0.07%的简单差别费率。在未来相关制度逐渐完善、实施条件基本具备后，存款4保险费率则可以参照各银行的资本充足率、不良贷款率、拨备覆 盖率等风险指标来综合确定，形成较为精确的风险差别费率制 度。从我国的实际情况出发，风险差别费率制度的落地实施有赖 于我国风险评级体系的建立和完善， 也离不开存款保险机构工作 人员技术手段的提升和实践经验的积累。市场比较关注保险费对银行利润的影响。由于存款保险 保费的缴纳将被计入商业银行经营成本， 存款保险制度的实施将 对商业银行的盈利水平产生一定的负面影响。基于人均最高赔偿 限额为 50 万元和 0.03%、 0.05%和 0.07%的简单差别费率的假设， 存款保险制度开始实施的初期， 我国上市银行的成本收入}