贷款购车划算吗&利息高么&手续麻烦么广告
随着买车的客户越来越多，买车的方式也在不断变化，而贷款购车开始占据越来越多的比例。但是很多人也对贷款买车提出了质疑，贷款购车到底划算吗?利息会不会很高?办理手续会不会很麻烦?好处一：让钱更值钱!　　第一、被忽视的汽车贬值!　　我们都知道新车一年的折旧率大概在20%,可想而知，如果把10万快钱放到买车上，一年以后其实你只剩下8万元，你怎么忍心让血汗钱无形中蒸发掉2万元?　　第二、被忽视的通货膨胀!　　国家统计局数据2012年CPI比上年上涨2.6%，而对于官方数据，居民大众和生意人，他们更愿意相信，近两年每年的物价上涨在8%-10%。也就是说，2014年的100元到2015年可能只价值90元，为什么不用将来只值90元的钱，分期支付今天的100元债务?　　那我们算一下如果把10万元投入新车上，一年以后其实价值只剩下10万&80%&0.9=7.2万。投入新车年损失2.8万!　　好处二：预期收益率更高　　诸位多为生意人，比谁都清楚：做生意一定要借助别人的力，借助别人的资金&&整合资源没错，汽车贷款的年化利率在6.5%-7%之间(用费率计算可能部分车主甚至还觉3%-4%之间)　　请您思考自己挣钱的收益率是否远大于汽车贷款利率;　　身为生意人的您，都算过一笔账吧，做生意收益多在30%-50%甚至更高，而和汽车贷款年化利率6.5%-7.5%而言不算什么成本吧，如果是汽车厂家贴息，那年化利率将更低!　　好处三：汽车贷款是获取资金成本最低、手续最方便的方式;　　因为未来资金的不确定性，如果一旦资金有缺口，解决资金问题多为一下几个途径　　1)向朋友借：　　身为生意人，都懂得这个道理向朋友开口借钱，只有两种结果：　　①他借钱给了我：我开口了，没错，他会借，但即使借了钱，他心里也不会舒服，担心我还不了怎么办，朋友心里不爽　　②他不借钱给我：我都开口了，他不借他自己心里会不爽，见面也不好意思　　所以，无论哪种结果，大家都不爽，我为什么要开口&　　2)民间借贷高利贷：　　目前，市面上高利贷月息是2-5分(一般要有抵押物，如果没有抵押物要5分以上)并且，利息在&放数&时先扣除，如借10万，月息如果是5分，那么借3个月是1.5万，那么&放数&是直接是给8.5万，如果借用1年，那利息是&&我想我不用计算你也懂得　　3)抵押贷款(个人)　　个人抵押贷款，一般用房产抵押：一般客户房产都是贷款的，买房时房子便抵押给了银行，如果这时再做抵押，做不了;　　另外，主要房管局过户一般要1-2周;最耗时间在等待银行额度问题，一般下来，总时间1个月算短的，2个月也正常　　4)抵押贷款(公司)企业贷款：　　一般企业贷款需要抵押物、或者是质押。与个人抵押贷款相比：　　①款主体是企业，风险比个人要高，所以门槛更高　　②中小微型企业，根本没有贷款资格　　③一般最小贷款金额是300万　　④整个流程时间最短3个月，6个月能贷下来算是非常幸运的　　5)信用贷款直接凭个人信用评级贷款：　　信用卡利率每日是万分之五，如果只还最低还款额，相当于月息1.5%(万分之五*30=1.5%)，年息18%　　6)汽车贷款：为什么不现在做?　　好处四：积累信用财富　　部分人觉得没有贷款、没有逾期是最好的信用记录。其实不然，和银行有贷款记录，并且是良好的借贷记录，这才是最好的信用记录。好比，你是愿意借钱给一个毫不知道他讲不讲信用的朋友，还是一个有过与银行贷款记录，并且非常按时还钱的人呢?
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回报太傻， 分享在美国贷款买新车的完整经历
本帖最后由 tcyxyyx 于
15:45 编辑 , M) v$ ^% b&&D( h! h0 p* O, d* A
分享在美国贷款买新车的完整经历
" T3 U&&c/ K" D& B' r&&Z+ I3 T
感谢我的同学与我一起研究美国的购车信息，从无到有一起规划和完成了整个购车流程，最后我们共同完成了这篇文章，欢迎大家分享此文，希望能帮到有同样想法的朋友; j4 b1 E5 B/ b# X
本文首发于人人， 分享时请注明出处。
本文主要是总结了一下前段时间个人在美国买车的经历，有些经验可以通用，有些不能，所以我会尽量用不同颜色字体进行表示。相信读完整篇文章，你能对美国整个购车过程有所了解。另外文中我也会提到一些国内购车和美国购车的异同，有过国内购车经验的朋友欢迎补充比较。
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这篇文章很多观点来源于
一个非常齐全的教你在美国购车的网站, 如果有时间的话,建议详细看完上面的经验介绍,虽不至于达到上面的人那么精通,但是至少当dealer跟你谈loan,lease, title,APR时 你知道他在说什么. 另外本文主要针对在美国分期付款买车的人, 对于直接付钱一次买下和买二手车而言,可能用处不大.% M& Z5 F# V$ Y* E& Y4 |
: s0 p% D( {3 S1 ?
关于信用记录:& T7 y' k&&R) Q: ?& G
信用记录是你在美国经济活动的历史,你如何贷款,如何还款,工作地点,居住地址这些信息全部包括在信用记录里面,信用记录是一份报告,包括你得这些跟经济有关的活动,但是这样的报告很冗长,所以有3家信用机构以这个报告为基础通过算法计算出一个分数,也就是我们常说的信用分数. 在此我不想详说信用记录和分数的细节,如果你对这个一知半解的话,那么你是不可能有贷款买车的基础的, 请先去了解信用记录方面的信息, 有了踏实的信用记录后再作买车的打算.
提升自己信用记录的办法有3: 5 {! F- X1 o/ Y4 k1 m5 B6 x+ Y
1. 申请适量的信用卡, 适量的意思是是每年至少2-3张,3-4张为佳.
2. 能用信用卡的地方尽量用信用卡支付, 但是credit总使用率保持越低越好,绝对不要延期付款,每月至少要给minimal payment
3. 信用记录时间越长越好
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新车 or 旧车?
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首先你要选择是买新车还是买旧车。9 s3 q. T4 Y/ |) b) x/ ?
新车的好处自然不言而喻，但是旧车也未必有你想像中那么便宜。
很多初到美国的朋友想必都或多或少听说过美国旧车的便宜，这是正确的，一辆2006年的honda civic（本田 思域）往往只需要$, 而honda accord（本田 雅阁）也只要$8000左右，这相对于熟悉国内价格的朋友是难以想象的。普通美国公立大学，研究生一学期的学费也要$，从相对购买力上面来说，这确实是白菜一样的价格。但是，我这里想补充一点的是，美国的旧车水很深，它看似便宜，但是背后有这样几个问题值得注意：
1.美国的旧车折损非常厉害，美国人平均每年行驶里程12000 mile （19200 公里），而中国私家车平均每年仅有5000公里（3125 mile）因此同样一辆2006年的雅阁，在国内你会发现里程只有美国的1/4，因此性能和折旧程度都大大好于美国车。& t) L. ]0 D% W8 o6 ?8 E
2.美国的车修理费非常高昂，也许你习惯了国内相对便宜低廉的维护费后，看到美国做个小检查就是200-300刀会非常不理解：换一个轮胎200刀，但是人工费也是200刀?美国这里人工费异常的高，所以往往你不能按照国内那样仅仅只计算零件费用就可以大致知道整个修理花费，美国这边通常修理费=零件费x2。
3.美国的保险非常高昂，通常国内车险要比美国便宜，同时国内车险自己负担的部分很少，而美国这边通常是$500的自付，也就是说如果你驾车出现碰撞，你责任100%时，修理费$1000，那么你自己要承担$500，如果修理费$500，那么你就全部自己承担，这对于处理一些小磕碰非常头痛。国内只需要简单上报一下就能拿到赔付，而美国你就只能自己掏腰包，也许跟国内比较你会觉得这样的条款非常霸王，但是国情就是这样，即便如此苛刻，你还是必须得每个月交上$150左右的车险（liability+collison）。部分情况下二手车可以不用保collison，价格大概会少一半，除非你车非常便宜，属于撞坏就丢的那种，否则还是建议你买两种保险。大部分时候没有提供collison保险,车商都不会让你上路.
4.旧车你的来源一般是两个途径：正规的车商，或者是个人交易（例如craglist），一般情况下craglist上面价格会稍微比车商便宜，但是也带来很多隐藏的问题。跟车商交易，车辆一般都符合较高的规格水准，因此价格也较贵，而个人车质量就参差不齐了，对于没有购买经验的人来说，这里省一点钱，未来的修理费可能远不及当初省下来的资金。另外，跟车商买一般可以办理分期付款，而跟私人购买则通常是一次性付清，所以请根据自己手里的现金流考虑。& L" j2 Z6 E5 \2 E% D( V
如果你有仔细看过上面的对比后，相信下面的例子会更加生动：4 r9 {! c3 F: U
A：买一辆2006年的accord， $8000，里程96000 mile，保险$150每个月，修理费$800/年&&[* ]( f4 r& R- f
B: 买一辆2012年的accord，$25000，里程0，保险$170每个月，分期60个月，利息3%，月付$450
第一年：3 l) }( w4 D! f- i
A: x12 = $10600
B: 450x12+170x12=$7440
使用3年后：% U7 X) r$ Q& |: N
A：+150x36 = 15800& & 车辆折损费用 $4000 ，总共剩余价值 $4000: \( M6 g! j5 }% T9 @
B:&&450x36+170x36= 22320&&车辆折损费用 $5000 ，总共剩余价值$20000，以及 未来两年的车贷$10800' T2 y1 V% u6 p
所以选择A方案, 会付出更多的修理费和一次性买车费用，同时使用一辆8年前的车，3年后出售价值会折半。
而选择B方案，第一年支付压力更小，但是可以使用上最舒适的新车，同时该车在起始的5年后折损非常小，维护费非常低，即便是出售，依然可以卖到不错的价格。0 g+ b6 o! D0 t" @
接下来，我们讲款式：- r" c% K2 u2 Y$ o6 c+ V* }
9 c&&{4 j! j% Q+ Q0 p
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( m' o* @" M& j# H
首先，美国的车普遍比国内的车便宜20-50%，越奢侈的车型,比国内便宜的更多,例如Porsche, Audi, Benz,BMW等德系车型, 这边的价格很多时候只有国内的1/3, 即便是加上州税，价格也会少很多。但是之所以这些车不畅销的原因还是在于后期维护费是普通日式,美式车的几倍. 所以流行度远没有达到日式车的水平.通常美国人更喜欢质量优秀的日式汽车,不过随着最近美国车质量上升, 美国的美式汽车也有反转的趋势,但是作为二手市场来说,目前日式汽车更容易出手,卖的起价格.
美国和国内的相同车型也有一些细微的差别，反映中美在购车理念和习惯的不同上面：
国内的车型 最主要的参数是年代和排量，所以你会看到诸如这样的参数“2012 雅阁 2.0L SE”，“凯美瑞 2012款 骏瑞 2.5S 凌动版”，所以不管名字如何花哨，两个不会变的东西就是年代：2012款，以及排量：2L，2.5L
美国的车款型就不太一样，通常中高端车不会配备1.6L这样的小引擎，默认就是2.5L的排量，例如Accord(雅阁)，整个美国贩售的2012款如Accord，排量都是2.4L起，没有国内的2.0L配置，再比如大众Tiguan(途观)，国内甚至有1.4T的入门版本，而美国全部是2.0T 起算。美国描述引擎喜欢用V4和V6来判断，所以国内那种小排量低配车在美国并不受欢迎，因此以买的时候也不用对引擎马力纠结太多，默认的就完全够用了，有时给消费者选择面少点也不是坏事。
美国的汽车通常不会配备倒车雷达, 倒车摄像头也是高端车型的装备, 倒是定速巡航几乎所有车型都配备,哪怕是入门的手动版. 所以在买之前, 请一定要做好对比的功课.
美国的车型分类主要还是取决于配置，例如一款车型分为LX，LE，EX，EX-S等多种款型，主要区别是轮胎，电子系统，内饰，座椅，天窗等，这里就要谈到一个美国人买车的习惯：美国95%人买车是买现车，只有那剩下5%的人会自定义配置，然后等装配。这与国人在家里花几个月敲定一个款型，配置定制后，去4S店下订单，然后等1-2个月装配不同。美国人就是喜欢直接去车店，当天买，当天就开走，也许比预想的配置好点，也许差点，也许颜色与预想的不一样，他们不管。只要是现货，大概符合自己期望，就当天拿下。所以你在美国买车时就要记得这种差别。他们谈车时，极少跟你谈你要的自定义配置，而是推荐你看他们已经有的库存或者是可以调配到的库存，如果你选择自己单独配置下单，那么价格自然就不会有一丝节省。所以你会看到美国的车行都非常大，往往停满了上百辆车，比国内4S店壮观得多。( t- ~* Z1 {7 ]7 z: b5 E7 Q6 {
美国的油价总是起起伏伏, 就我观察这两年一直在3和4之间来回变化,有升有降, 对于长远来说,这个价格肯定是会涨的. 美国销售的所有车都可以在这里 fueleconomy.gov&&查到每加仑油耗, 注意的是,美国这边的标准是MPG(Mile Per Gallon) , 而国内我们通常采用 KPL(Kilometer per Liter), 这两个数据换算是 1MPG= 0.425 KPL 所以当你看到一个城市油耗 22MPG/高速30MPG的车,换算成国内标准就是 9.35公里/升,&&12.75 公里/升. 简单的话直接 x 0.4 也可以大致估算一下油耗. 这里一个tip是 美国这边混合动力的车非常好卖, 不用我说, 看看大街上随处可见的Prius 就知道了, 因为销量很好, 因此价格并不贵, 例如Fusion, Camry等热门车型的混合动力版 价格只比普通汽油版贵2-3k, 但是通常配置是中高, 而不是普通版入门价只能买到手动挡. 因此对买新车而言这个性价比也要考虑进去,一年省下的油钱也是上千.
美国有个柠檬法(lemon law) 一般就是所谓的消费者保**,在汽车这块,一般半年以内有问题的话,或者可能导致问题的话,都要召回处理,所以请一定要参考好你本地的法律规定, 一旦车有任何问题,联系车商处理.
美国的车一般是在美国生产的居多, 墨西哥产地的也有, 通常来讲, 质量和安全性确实好于国内, 下面是Toyota Camry Hybrid手册里规定的车检时间和换机油时间. 10000 miles 才需要换一次机油, 相对于国内规定5000公里就换一次, 一定程度上也说明厂家对自己汽车质量的自信.在美国, 对汽车安全性是非常重视的, 你会发现一些入门版配置的汽车依然有环抱气垫保护. 类似于长安这种毫无安全防护的小面包车是不能上路载人的.2 T- \6 A; P& H% J&&@2 K* x2 B9 r
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价格3 z$ ^% T; J! m&&Q
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当你决定好款式后，下一步就是确定价格和试车了
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谈价格前，我来谈谈美国的车行，美国的车辆销售一般是“商家名+汽车厂商”，例如Moris Toyota，就是“卖Toyota的Moris”，他们都是汽车厂商的直接代理人，类似于国内的4S店，他们一般能够及时告诉你厂家的优惠，以及很正规的服务，但是通常价格不会有太大的砍价空间。另外一种就是一些本地的商家，一般以销售二手为主，名字一半是xxx auto等，他们的车价就有非常大的协商空间，但是售后和服务就参差不齐。另外在美国很重要的一点是：你最好在买车前要试车, 因为之前说过的原因,国内经常出现的情况是:买了之后发现天窗没用处,或者低配动力不够强,或者音响效果不好等”硬伤”, 而美国这边你试的车就是你即将买的车,看到的内饰是什么,你买的就是什么, 有什么不习惯或者不喜欢的地方第一时间就能了解,当然带来的问题就是,这辆车也许没有你想象中那么”新”了, 因为很多人都试驾过, 美国这边的习惯是100mile 以下都算作新车, 但是有时你会遇到某些Demo或者Manager开过的所谓新车, 有6000mile的里程, 这类车一般是上一个车主退掉,或者有经济问题被回收回来的,这样的车一般折扣非常小,还是按照新车在卖,不建议尝试. 另外个人不是很清楚在有税的洲是如何计算这笔新车税的,欢迎有经验的人士提供.
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由于美国这种买卖现货车的习惯,你得事先在dealer的网站先查到他们是否有你需要的款式现货,这样去的时候就直奔主题, 当看到你想要的型号的时候,记下价格,规格等,然后去试驾的话,就选择你要买的那辆车来试驾, 往往同样规格的车在很多车行都有,那么选哪个车行更好呢? 这里有个通则: 去你不太可能会买的那家试车. 一旦你试车,对于dealer来说,你就是签好一半合同的人了,价格往往很难谈下去. 所以去一家价格最高的dealer试车,试完后谈价不能达到心里价格的话,直接走人就行. 虽然有些网站会建议你用威胁走人的策略来刺激车商降价,但是个人发现这种策略也许不适合中国人, 因为你没有美国人那么有耐心去讨价还价, 你的口语在学校还算够用,但是这种谈价的时候,就没那么管用了. 此外我们遇到过的一种情况是,如果你在4S店这种地方买车,那么很有可能别人宁愿放弃你这单生意 也不愿因为讨价还价造成的心情不愉快而影响到你对他们店的评价,一旦你买车后做出了负面评价,那么他们店将来与汽车厂家的生意会非常难做,同时也会吓跑很多潜在的消费者. 所以砍价这事, 得适当和有操作性,这里我推荐两个网站:, {2 e. l6 }0 x
/cars-trucks/ 这个是usnews 对车的评价和报价,其中比较重要的一项是MSRP 和 invoice 价格, 另一个网站是 , 这个网站是你可以同时发多个报价请求给你附近的dealer,然后他们来提供有竞争力的报价.
接下来我们来谈谈msrp和invoice, 美国的车价影响因素非常多,计算也比较复杂,详细的解释请参考
但是你可以这样简单理解: / j6 @& {; ?8 ^- b
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MSRP 官方建议零售价= 汽车厂家的标价+全国统一的运费Destination fee 这个建议零售价除了在计算Target Price的时候有些用,对我们购车基本没有任何参考意义,如果你按照MSRP价格买了车子的话,那就...那就没有然后了.: R1 h( q9 Z8 U0 P; @
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Invoice 开票价格 = 汽车厂家给代理商的价格,一般是(MSRP - Destination fee)X 9.2%, 也可以在和等网站上查到.
Rebate/Incentive 返款: 有些时候汽车厂商会在一定时间内促销,给予全美所有新车购买者返款优惠. 平时的话视不同地区的dealer情况而定,有些dealer能够给出比较诱人购车促销,有些则可能完全没有类似的活动. 这就需要消费者在购买前做足功课货比三家调查清楚了.
Holdback 代理商返点 = 代理商每卖出一辆车能够从车厂所获得的返利. 各个车厂的返利大小都不尽相同,计算方法也有差别. 详见下面的大礼上返利表:' n&&u( \0 }) L( L) e
代理商返利表:$ Q) Q. @7 D7 _: N4 I5 U$ K2 v
Acura 3% of the Base MSRP7 X" c+ G- a' v! e- c/ N
Audi No holdback* C& O5 B0 O% O5 m
BMW No holdback& f9 f+ V5 G) d7 t: T' D
Buick 3% of the Total MSRP
Cadillac 3% of the Total MSRP- X* l, P0 S6 d
Chevrolet 3% of the Total MSRP6 k- N8 S% q8 @8 e7 L&&v
Chrysler 3% of the Total MSRP
Dodge 3% of the Total MSRP
Ford 3% of the Total MSRP% L( C. I& X) h) K" H
GMC 3% of the Total MSRP
Honda 3% of the Base MSRP
HUMMER 3% of the Total MSRP&&\/ Q% H9 b, p
Hyundai 2% of the Total Invoice
Infiniti 1% of the Base MSRP9 k$ \" V% _4 i/ U9 N
Isuzu 3% of the Total MSRP
Jaguar No Holdback2 \0 \5 }6 ?5 `3 d% R4 g
Jeep 3% of the Total MSRP
Kia 3% of the Base Invoice
Land Rover No Holdback
Lexus 2% of the Base MSRP
Lincoln 2% of the Total MSRP! _/ V6 Y3 N8 N: k
Mazda 2% of the Base MSRP
Mercedes-Benz 3% of the Total MSRP4 q' S) q9 U$ K$ S' Y7 A&&|
Mercury 3% of the Total MSRP
MINI No Holdback3 l8 {&&H5 @&&D6 o* y0 a/ e6 a: r3 ]. u: I
Mitsubishi 2% of the Base MSRP
Nissan 2% of the Total Invoice
Pontiac 3% of the Total MSRP
Porsche No Holdback: e# }" L6 L4 E$ M2 i
Saab 2.2% of the Base MSRP+ }5 U1 `/ f/ l
Saturn 3% of the Total MSRP* {* m' M3 H2 l
Scion No Holdback* l4 H* I# }6 c. w( T& [
Subaru 3% of the Total MSRP (Amount may differ in Northeastern U.S.)
Suzuki 3% of the Base MSRP: c7 O- Q3 B. |
Toyota 2% of the Base MSRP (Amount may differ in Southern U.S.)
Volkswagen 2% of the Base MSRP" t8 |0 }5 m* M2 w+ {&&f8 `4 b
Volvo 1% of the Base MSRP6 t" J: A$ D2 J$ I8 z
这里Total MSRP指的是Base MSRP加上你另外选配的配件(真皮座椅, 电动座椅, 导航系统, 倒车雷达 等等)算出来的总价.
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Estimate True Invoice 估测真实开票价格 = 开票价减去返款和代理商返利 (Invoice - Rebate - Holdback) 之前的Invoice很有参考价值, 但是注意它其实是包括了汽车厂给代理商的返利以及所有的优惠返款的,所以我们要把它的水分挤出来算一个真实的Invoice价格.
4 d. C* m1 ^&&q( j6 [
Tax 购车所要缴的税款 = 各个州的消费税 x True Invoice&&
! H! L&&n& h8 \8 c
Tags 牌照注册费 = 每一辆车购买后都必须到DMV注册办理牌照, 这笔费用的大小视各地情况而定, 一般在$300 ~ $400之间.
Lowball Offer = 这个Low-Ball很难翻译,大概意思是虚报低价. 这个价格并不是最后的目标车价, 而是顾客在和dealer讨价还价中故意给他们的一个比较低首次报价, 用这个价格和dealer开始negotiation. 需要注意的是这个价格不能太低, 太低的话dealer直接就不和你谈了, 而过高也不合适, 这样很可能导致最后谈下来的价格偏离dealer能接受的最低价格过多. 一般这个价格用 / d' u0 }, B8 L* R&&B, G
True Invoice + Tax + Tags - $2000 计算出来会比较合适. 这个价格在和dealer谈判的时候颇为有用, 但如果你不善于砍价或者英语不是很好的话参考下面的Target Price 目标价.
Target Price = 这个就是我们最后的目标价格了, 这个价格的计算方法为 [(MSRP - Rebate - Lowball Offer)] / 2 + Lowball Offer&&同时需要注意的是, 这个Target Price是指你这次交易的总开支, 不仅仅是车价还包括了牌照注册费和税款.
另外这个Target Price 只是一种理想情况, 并不代表高于这个价格就不买, 它只是一个你得心理价位, 根据这个价位去看是否对方在过分虚报, 另外这里还得考虑到将来的分期付款利息, 所以请参考下一章节的分期付款总结.
( p/ |4 E4 ^. k
好, 现学现用. 假设我们要买一辆2012年的Toyota Camry SE新车, 用上面的公式就能计算出我们的目标价格:3 v2 {# A- ], C6 J% Z2 |' U4 q
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MSRP = $24455 ($23220的汽车价格 + $795的运送费)4 ]8 ~* K) r. J/ ~" [
Invoice = $23220 x 92% = $21129 , q* c( q, u" e' H: `
Rebates = $1500 丰田暑期促销优惠# F3 J2 D* s* r
Holdback = $24455 x 2% =&&$489
Estimate True Invoice =&&$21129 - $1500 - $489 = $19140
Tax = $1914 (方便计算,用10%)
Tag = $200 (同样的, 方便计算)
Lowball Offer = $19140 + $200 + $1914 - $2000 = $19254
Target Price = [($24455 - $1500 - $19254)]/2 +$19254 = $211054 Q, ^: h4 x: M$ f8 E* s
&&N: [9 l4 q% p
所以, 我们最后的目标价格就是$21105. 最后的车价越是接近这个价格那么黑心的dealer实际从你的口袋里面赚到的钱就越少. 不过普遍具有同情心的中国留学生门根本不必在意我们如此凶残的砍价会不会让dealer无钱可赚喝西北风, 因为这个价格并不是dealer真正的拿到车子的价格, 而是我们最后能够谈成这笔交易 (消费者和dealer都能够接受) 的最低价格. 永远不要为商家担心赚不赚得到钱, 要知道他们如果赚不到的话是根本不会同意这笔交易的哦.
&&e0 o2 k+ f: D. O
贷款& k4 T- R; {! _* J4 H
2 S6 J&&G. d9 k9 O
前文已经提过,对于非一次性交清车款的买卖,我们都是按照贷款的方式来买车, 贷款,按揭,分期付款,这里没有详细去咬文嚼字,只要你不是打算一次性付清车款,都可以算在里面.# Y6 J6 o5 T8 ]2 C! Z/ L7 ^
; V4 A6 z8 k7 g&&Z/ y) n
美国有几种贷款买车的方式，常见的是下面两种：
一种是从车商处贷款: 贷款可能性高, 利息可能高也可能低, 贷款期限较长,而且利息可以谈.
这种贷款,贷款人是车商,如果4S店,往往是汽车厂家,好处是有时遇到清货打折,会有0利息贷款,这个只需要你有还不错的信用记录即可拿到. 而且通常厂家不会过问你得移民状况,不管你是F1,还是H1,都可以给你很长的贷款期限.$ P! g+ m4 V/ ]5 f/ H/ Z2 K
. Y% i&&K% y* L4 B: _, c" |) Z
另一种是从银行处贷款: 贷款可能性很低, 利息根据你得信用记录决定,贷款期限普遍不长, 利息不能谈,是银行根据你得情况决定., ^2 q( k4 W) `$ h+ P' X; V$ v* O! g
这种贷款,需要你实现去银行与银行协商, 他们根据你的情况决定是否给你贷款,作为留学生,他们往往会过问你得移民状况, 也就是说假如你是F1 学生,那么你最长贷款期限 不得超过你i20上面写的最长在美国居留时间. 因此这种贷款对留学生的我们来说不是很实用.5 m3 s9 @" T! x&&H* n* X
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具体区别请参考: /buying-selling/car-financing1.htm
对于刚到美国不久的留学生而言, 你很难从银行拿到贷款,因为你得信用记录太短, 银行是不会给你贷款的. 反之,从车商处拿到贷款的可能性就非常大. 这里需要注意的情况是: 无论任何情况 都不要告诉对方你得移民情况:visa 日期, 你有权不告诉他们这些信息,他们可能会拿你的停留日期施压, 来让你现金买车,或者给你很高的利息或者很短的期限,这都是车商的圈套,遇到这种问题,直接走人,不用多废话. $ f0 S6 R/ }$ d0 I&&Z7 r
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所以我接下来谈到的情况主要还是针对于在车商处拿到的贷款, 所以这样的贷款, 有两个方面很重要: down payment 和 apr, 前者指的是你的首付, 后者指的是你得平均利率, 例如你的车价值25000, 你得apr是 10%, 还款期限是5年, 那么你如果按照这个去计算的话,你的月付是531, 而5年时间你需要支付31871, 也就是说光在利息上, 他就赚了你6871, 这是非常高的一个数据, 而如果你得利息是8%,那么你只需要支付5420的利息,这2%的差别就是整整1450块! 要知道平时你砍价也就砍掉几百. 所以利息这块,千万不要小看那么1%的差别. 你买的车越贵,那么利息对你的影响也就越大. 所以在考虑买车时 不要被单纯的低价标价给诱惑了,你要看到真正的利息信息后再作决定. 所以我认为你的热门车型能拿到3-5%左右的贷款就非常不错了, 一些冷门车型和旧款车型能拿到0-3%利息也是比较正常的,长远来看,也能帮你节省上千的开支,其价值不亚于降低了几千的售价. 当你确定你的价格后, 你可以要求他们开出一张完整的售价表,包括月供,利息,最终还款额度, 首付, 拍照费等. 如果你同意并签字后,就可以进入到下一步,填写销售购车表,填写你的购车表单时,一般需要你得ssn, 驾照,以及你的收入,这些请尽量如实填写,因为后面你要提供相应的证明.另外为了提高你得信用贷款通过几率,可以适当多付一点首付, 如果你采用0首付,那么车商可能会因为你得信用记录不长 而拒绝给你贷款, 因为一旦你发生经济原因不能负担车的月供时,他们收回车辆需要一定时间,如果你是0首付,那么这段时间的损失将全部由车商承担,这对他们而言是个很高的风险,所以对于信用记录不长,不够强的留学生,建议 给左右的首付,这样会大大减轻他们对你得风险评估, 他们知道你是真心想买车, 也会乐意给你更有竞争力的利息和数额更高的贷款额度. / L" Z& K6 Z4 f* J
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作为参考,国内的贷款利率大致是:
6月-1年 (含1年) 6.56%
1-3年 (含3年) 6.65%) D1 s" f. z$ O9 v
3-5年 (含5年) 6.90%
5-30年 (含30年) 7.05%
结合上一章的价格,你得策略是: 合适的购买价格在你算出的真实价格上浮动$都是很正常的. 关键还是看分期付款能否拿到有竞争力的价格,这个在长远上来看,远比单纯的低售价对你有意义得多. 所以不要花太多精力与车商在标价上为了几十刀争得面红耳赤, 车商在利息上多给你加个1% 就全赚回来了. 而你不是美国人,拿不到银行贷款,这个多出来的利息,你要么接受,要么就走人,没有选择. 所以在你看到利息信息之前, 不要因为sticker价格讨价还价而把脸撕烂. ' ]0 D! o! \+ Z# A5 t
本人不是很精通选择保险这个方面,但是总的来说你要当天买,当天开走的话,买车人必须要提供保险证明, 特别是你要提供liability和collision的保险,有的情况下部分车商对各个保险的额度会有指定,例如deductible 不少于$500, 所以最好问清楚这些情况后办理. 推荐在买车时,价格谈好后,签约时, 记下你得车发动机编号VIN 编号,然后打开你得电脑/iPad 在网上填好资料 quote一个价格,然后再拿着quote的 reference number去打电话与人工详细说明情况, 购买保险,一般会有一次支付6个月和每个月单独支付的区别, 请根据自己情况考虑. 当你提供全部的信息后, 保险公司会给你一个policy number, 把售车公司的贷款账户名和fax 给他们,他们就回给售车公司的财务部发去你得保险信息, 这样就回进入到下一步签约.
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签约0 a7 y+ V! I4 T- h! @; f: p
签约这部分主要分两种,但是都是在买车时完成,因此除非你要搞个性牌照,理论上讲都不用再跑DMV去办理,这也是在美国买车异常方便的原因,一天就可以办完所有手续,两种手续:
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1. 你在DMV登记新车的材料9 D4 G9 O" `& B/ v/ a
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2. 你签下分期付款条款
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前者决定了你得车牌,车注册地等信息,如果你跨区购买可能会涉及到不同的税率,这些对于车商都是知道的. 买的时候提到你要在哪里上车牌他们会自动帮你计算. 另外美国车牌照办理很简单,只需要车商代替你在DMV那边办理过相关的手续就行, 没有什么奇怪的审核费, 公路使用费,过路过桥费, 牌照排号等乱收费项目.
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签字前, 他们可能会向你提供你的信用报告,如果没有的话,可以合法要求他们给你一份复印件,作为将来参考, 一般是3大信用机构的正规分数报告, 同时他们也会签署一些隐私条款,例如你的ssn信息用途,这个请仔细看清, 尽量不要透露更多的信息给其它第三方厂商.
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对于这些冗长的法律条文,相信已经经过了一整天苦战的你,已经劳累不堪,所以这里,我不敢说让你仔细看完每一个字,弄懂每一个条款的含义, 我只提出两个建议: , ^& B- ]) ^+ ~. ^5 s
1. 仔细看清任何有数字的地方,例如日期, 价格等9 l8 L* S- V0 M. R$ p8 \* x7 ], e, ]" k
2. 仔细看清任何留有空白的地方, 搞清楚为什么留空1 f8 O& H5 B- H
当你全部签字完成后, 一般财务会要求你接下来提供一些你得资金证明(工资单), 你得住址证明(水电费单, 电话账单) 以及你得reference,可以联系到你的朋友. 以证明你这个人能找到而且有经济实力还款.
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签完全部资料后, 财务会带你去付款(如果你有给首付的话) 这类付款一般接受支票和现金, 大部分情况也接受信用卡, 不过部分车商会限制信用卡只能支付一定额度的购车款. 所以你有cashback的信用卡的话,这种大额消费的机会就用上吧.
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当你签完所有条款后,你就合法拥有这辆车了,一般来说这车已经完全属于你,可以直接开走了, 车商这时通常会有技术人员陪同你看那辆刚刚洗好,加满油的车,给你演示上面的新技术, 电台操控等. 一切完成后,一般会有经理人出来和你握手, 感谢你购买他们的车, 最后还有跟你最早谈车的导购员, 会提醒你将来收到厂商调查表时,帮他美言几句, 另外也会提到如果你满意的话,带朋友来会有refer 优惠等等. 然后他会给你所有名片, 车的说明书等. 解决完这些琐事后, 你就可以把车开回家了, 一般来说 整个过程大概要3-4个小时. . C7 Z5 {8 a# T" c) O4 K$ g
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其他一些注意事项:
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1. 学会用Internet规划购车
买车无论在中国还是美国都是一件大事,特别是对许多收入微薄工作繁忙的留学生来说,买车更应该慎之又慎. 传统的实地走访各家dealer谈价看车又很不现实,既费时又费力. 学会使用网络选车购车能够帮你剩下大笔的时间和精力, 并且实际效果会至更好. " |7 J7 a1 E7 h( V7 V# e- N4 T3 z
前面提到的就是个很好的例子, 输入目标区域的zip code,它能够帮你获得100 mile范围内各家dealer对于同一款车型的报价, 而且你还能够在网上直接和dealer砍价,询问dealer关于车子的一切问题, 足不出户就能获得自己满意的报价.因为你能够获得许多dealer的报价,这也能够帮助你在最后实地购车时锁定dealer的范围,再也不必无头苍蝇般撞大运了(特别是在大城市, dealer比较多的情况). 5 C% Y+ p&&b$ Y
网络不单单可以帮你选车购车,有些信用记录好的同学还能够在等网站上直接申请汽车贷款. 因为我自己由于信用记录不够没能够在网上成功申请到贷款, 这里就不敢多说,以免误导同学们,希望有用过的筒子可以告知.
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2. 获得自己的信用分数报告: {: t3 [" [9 R; v7 c0 C
有些黑心的dealer在帮你办理贷款购车的时候会以你的信用分数不够高为由,给出一个很高的贷款利率. 这个时候拿出事先从三大信用机构(equifax, transunion, experian)得到的信用分数报告(一定要是分数!)就能够让JS哑口无言. 事先知道自己的信用分数也能够帮你了解自己目前的信用状况,从而能够对自己之后的汽车贷款有一个清楚的定位.
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3. 看好你的驾驶证和SSN
不到最后正式签约买车办贷款绝不要交出你的驾驶证和社会保险号SSN! 有些dealer在试驾前会要求复印你的驾驶证,理由是保险的要求甚至还会说”以防salesman被打劫”... 凡事dealer提出这种要求一概不理会,并且还要提高警惕,因为有些黑心dealer会在你试驾的时候偷偷的做credit check, 要知道太多的credit check是会影响你的信用记录的. 当然你还是要去试驾一下的,以下是应对方法: 事先准备一张驾照的复印件, 在上面写上”may NOT run a credit check”, 然后在试驾前把复印件给他们就行了.
至于SSN,只要不是决定拍板买车了,绝对绝对不要把你的SSN号码告诉dealer,要知道有了SSN他们可以获取几乎所有你的信息.你完全不会知道到黑心dealer会拿者你的信息做什么用.所以为了同学们的个人信息安全和个人信用分数,一定要好好看好自己的驾驶证和SSN,防止被他人恶意获取使用." _1 J' B- ^& j3 @% _4 {$ X
4. 尽量在月末购车
每个月salesman都有指标要完成,所以每到月末他们会很乐于报出更低的价格来保证自己这个月的业绩.特别是对于一些销售人员,他们在当月的前三周的业绩不是很好,没卖多少车出去,那么在最后一周他们会想尽办法把车卖出去,这个时候同学们和他们谈价格就会方便很多了. 2 G% b: \: s( |2 S) F$ I+ R
5. 永远不要在你进去的第一家店买车" v) C8 r0 P! D& L- l# l& z: ^
第一次进dealer的店,你什么都不知道.不论之前做了多少功课查了多少资料,没有实实在在的开过自己心仪的车子,没有真刀真枪的和饿狼般的dealer过过招,你的心里永远充满了无数的uncertainty. 第一家dealer的用处就是试驾,获取情报,熟悉买车流程.尽量多的问dealer问题,尽量少的透露自己的个人信息.练习和salesman砍价,但时刻牢记不要签署任何他们递给你的表格.最后觉得差不多了就可以以价格不满意或者钱不够等各种理由离开." m! H: B; q0 P: {, }
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最后祝愿大家选到自己心仪的汽车~
这是我的经历：我在12月2号，在tustin toyota 买了一辆新车，跟楼主说的一样，一番讨价还价，出门价：22698.当天说我的信用可以付0利率，付头款8000.合同签了，车也开走了。结果今天（12月6号），他们说我不可以贷款到0利率，只能带到6.85%的利率。# F3 H% {3 c4 X! N: l
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如果是当时他们说不可以0利率，我们就可以选择不买，或者谈好利率，现在他们给我不能按0利率贷款的解释，不是因为信用问题，而是说我的工卡只有一年期限，所以他们总公司不愿意带给我。
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他们给出的解决办法：
1丶我接受6.85%的贷款，重新签合约。 , y$ U* q/ n1 v' T" g2 D. J
2丶可以退车，退车具体事宜未谈。
3丶全额付款。
而我本人想维持原来的合同。并且车子我已经开过五天了，直到今天。我手上有他们的贷款等文件。
我想问的是： 退车是最好的办法吗2 _* W) k/ @) E. z$ J$ I
2，他们只是销售电话通知，我可以无视它吗，反正合同已经签了
3，他们这种做法属于单方面违约吗？ 他们出尔反尔，这属于商业欺诈吗？: ^# G/ ^( M! j6 A( h0 }6 a3 ^
4，如果银行方面不批，会有什么书面文件通知给我吗？% K! n4 t( d" s+ Y. G
万分感谢！！
Thanks a lot lot
Big Big help!!! Thank you!
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好，多谢，搜藏了
神贴啊......顶一个
THANKS FOR SHARING
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想在美国购买新车用大陆外国人征税进口指标进口。购车退税发运过程不是很了解，看ford网站上的指导价40000左右，实际多少能拿下？/ {& `. o0 l' m6 Z: f
有很多问题想请教您，如果看到信息请联系我}