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税优健康险可“带病投保” 三人成团即可购买
来源：南方日报作者：
南方日报讯 （记者/郭家轩）近日，首批个人税收优惠型健康保险产品接连面世，引发市民广泛关注。3月3日，保监会正式公布首批获准销售的税优健康险产品目录名单，人保健康、阳光保险、泰康养老各有两款产品获批，而4日上午，三家险企都已达成了首笔交易。
个人税收优惠型商业健康险，是对公费医疗或基本医疗保险的政策衔接和补充，带有很强的政策性，用于补偿被保险人经公费医疗或基本医疗保险、大额医疗保险及商业型补充医疗保险补偿后剩余的自负医疗费用。
记者在保监会网站看到，获得批复的这6款产品分别是人保健康的“个人税收优惠型健康保险（万能型）A款”和“爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A款”，阳光人寿的“岁康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）”和“岁康保个人税收优惠型健康保险D款（万能型）”，以及泰康养老的“康乐保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）”和“康乐保个人税收优惠型健康保险B款（万能型）”。
为何这些税优健康险产品如此受关注？因为税优健康险是目前国内唯一一种可以享受税收优惠政策的保险产品，兼具税收减免和保障的功能。投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以税前扣除的福利，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。
在保障责任上，涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种最常见的慢性病；理赔时没有起付线，报销比例高。除此之外，税优健康险不得因被保险人既往病史等原因拒保，并保证续保，可以说是针对纳税人的国家政策福利。
记者了解到，这些个人税收优惠型健康保险产品均为团险产品。因税优型商业健康险具有很强的政策性，附有可“带病投保”、医疗保险简单赔付率不得低于80%等强制条件，因此初始阶段保险公司会通过团险渠道销售，不太可能允许个人购买。
不过，团险销售的门槛其实并不高。“企业三人即可成团，只要开具了单位人事部门的证明和盖章，就可以组团购买，个人缴费。”阳光保险相关负责人告诉记者。
业内人士认为，个人健康保险税收优惠政策体现了决策层越来越重视商业健康保险在国家战略全局中的定位，更加注重运用商业保险机制分担日益增长的医疗费用支出，用政府与市场的合力更好地托举民生；而且也是保险业落实“新国十条”文件精神，全面服务国家供给侧改革的重要举措。
而且，近年来，国内健康保险市场也正呈现快速发展态势。数据显示，年，我国健康险保费年复合增长率高达40.86%，其中2015年增速高达51%，远超过同期财险、寿险、意外险的年复合增长率和增速。
中国人民健康保险公司总裁宋福兴表示，税优政策必将极大地激发全社会的健康保险意识和健康保险需求，在税收杠杆撬动下，商业健康保险即将进入快速扩张的战略机遇期。业内人士预计，随着政策红利发酵，在保险行业内部，中国健康保险还将继续保持活力最强、增速最快地位，逐步缩小与财险、寿险的差距。预计2020年保费有望达到7000亿元-10000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。
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编辑：张伟炜
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保险 &正文
　　税优健康险正在试点推进。近日，首批参与试点的三家险企阳光人寿、泰康人寿、人保健康各有两款产品获批，目前已相继开展承保业务。同为税优健康险产品，保障服务却迥异，如泰康产品费率较低，而人保健康特色服务最多，阳光人寿则推出无理赔优惠政策。
　　均设万能账户
　　带病投保成最大亮点
　　保监会已公布上述三家险企首批获准销售税优健康险产品目录名单，分别为泰康康乐保税优健康险A款和B款、人保健康税优型健康险A款和爱健康税优健康险A款、阳光人寿岁康保税优健康险A款和D款。目前，六款产品均已正式上线，在31个试点城市开卖。因税优健康险是目前国内惟一一种可享受税收优惠政策的保险产品，兼具税收减免和保障的功能，产品一经推出市场颇为关注。
　　据了解，税优健康险除了执行税收减免政策外，都不约而同将保证续保、带病投保等方面纳入保险责任范围之内。不过，带病投保与健康人群投保的保障额度相比，却明显下调，这也体现了费率计算与风险相匹配的原则。例如，六款产品都明列，非既往病症人员住院及住院前后门急诊医疗费用的年度保险金额为25万元，而既往病症人员的保险金额则为4万元。
　　值得一提的是，税优健康险与此前的普通健康险还有一大区别则为单设立了个人万能险账户，为了方便被保险人缴纳保费、看病支出。如果被保险人多缴纳费用，除了扣除风险保费之外，所有的资金将自动转入个人万能险账户，以获得保险公司给予的投资收益。目前来看，三家险企在万能险账户最低保证利率方面略有不同，如人保健康、阳光设立的税优健康险万能险账户的最低保证利率为2.5%，而泰康两款产品则为3%，从这方面来看泰康的康乐保系列具有明显优势。
　　扩大医疗补偿服务
　　人保阳光打健康管理牌
　　税优健康险产品在保监会统一的框架下进行设计，因为疾病风险和医疗风险保障都包括了最基本的责任，在这方面都大同小异。例如，六款产品在赔付方面均包括了住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金等。
　　不过，在保障细节上，还有很多差异化的责任。泰康人寿两款产品都强调了被保险人有无补充医疗，如果有补充医疗，费率不同外，赔付比例也会做出相应调整。其中，康乐保B为个性化人群提供了更多的选择，也就是说，如果被保险人看病发生的医疗费用在扣除公费医疗、基本医疗、补充医疗补偿之后余额达到3万元，这一产品将赔付住院医疗费、住院前后门诊费、特定门诊治疗费等。
　　与泰康两款产品相比，阳光人寿与人保健康并没有特意强调被保险人是否有补偿医疗，都将统一按一定比例进行赔付。
　　值得一提的是，阳光人寿与人保健康都在税优健康险销售上打出了健康管理牌。阳光人寿在产品条款中明确表示，提供恶性肿瘤早期筛查、家庭医生电话咨询等。而人保健康在健康管理服务方面则更为全面，例如包括健康档案建立、健康咨询、健康评估、恶性肿瘤门诊挂号预约服务、恶性肿瘤第二诊疗意见服务等。
　　记者了解到，目前三家险企销售策略也略有不同，例如泰康与人保接受个人购买，而阳光的产品主要承保团体。
　　费率差别迥异
　　泰康便宜人保最贵
　　然而由于在赔付范围上并不完全相同，导致费率差别加大。
　　北京商报记者查阅六款产品的费率发现，相比较而言，泰康人寿的康乐保A、B款最为便宜，以D款为例，投保年龄为16-25岁时，投保时未参加补充医疗保险者年缴保费为122元，已投补充医疗保险者缴费则为76元，A款相对应的年缴保费分别为294元和184元；阳光岁康保A款对应的年缴保费为630元和489元，D款分别为369元和225元。在三家险企的产品中，人保健康的两款产品费率最高，其中税优健康险A款产品，在被保险人16-25岁投保时年缴保费则为840元，而在这一年龄段投保爱健康A款则需要年缴保费864元。
　　对此，人保健康相关人士解释，税优健康险产品均由保监会审批，费率与责任对等，产品费率相比较高一些，是因为保障范围和服务范围较为宽泛，如在医保目录外的疾病并没有明确限制，还包括了较为全面的健康管理服务，再则，目前设定的是基础风险费率，具体承保时要看核保情况来灵活调整。据悉，目前推出税优健康险主要针对企业为员工投保，属于团险范畴，费率与员工年龄结构、退休比例、员工规模等挂钩，如果员工多数较年轻、人员多等，将会相应下浮费率。
　　而阳光人寿还推出了无理赔优惠，如非既往病症的被保险人前两年没有发生任何医疗费用，从第三年起部分保障范围将上调保额至120%，终身保额也由80万元上调至100万元。
　　针对六款税优健康险，有保险专家指出，保障范围较广，跟市场上商业保险的保障范围有所重合，消费者在购买时需仔细阅读保单条款，避免重复购买。
责任编辑：邹枫 SF168
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。重庆可开始购买税优健康险 目前仅支持单位代买
【导语】：重庆人买符合条件的商业健康保险，可以享受个人所得税优惠政策了。　　重庆可开始购买税优健康险　　据腾讯新闻报道：日，阳光人寿保险、泰康养老保险、中国人民健康保险3家公司首批获得经营个人税优健康险业务资格。　　其中，阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司已在重庆开展相关业务。　　简单来说，就是重庆人买符合条件的商业健康保险，可以享受个人所得税优惠政策了。　　税优健康险是什么?　　所谓个人健康保险税收优惠，是指纳税人在购买商业健康险后，可以在当年(月)计税时予以税前抵扣的部分。　　简单来说，买了这类的产品，你可以少缴税，相当于以较低的价格为自己又购买了一份医疗保险。　　税优健康险有哪些?　　阳光人寿保险获批的产品：阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A款(万能型)和D款(万能型)　　寿康保险获批的产品：泰康康乐保个人税优健康保险A款(万能型)和B款(万能型)　　人保健康获批的产品：“人保健康个人税收优惠型健康保险(万能型)A款”和“人保健康‘爱健康’个人税收优惠型健康保险(万能型)A款”。　　税优健康险购买条件　　1、16周岁以上　　2、未退休　　税优健康险购买流程　　1、个人自行购买，并向个税代扣代缴单位提供保单凭证，扣缴单位在不超过200元/月的标准内按月扣除;　　2、单位统一组织员工购买，单位负担部分应当实名计入个人工资薪金明细清单，视同个人购买，并在不超过200元/月的标准内按月扣除;　　3、个体工商户业主、企事业单位承包承租经营者、个人独资和合伙企业投资者自行购买，在不超过2400元/年的标准内据实扣除。　　提醒：由于涉及个人所得税代缴代扣问题，税优健康险暂没开放个人投保，只能由职工向单位提出请求，由单位统一组织进行购买。　　税优健康险购买费用　　此次扣除限额为2400元/年，即200元/月，同时每人最多只能购买一份商业健康险。　　办法规定，各企事业单位统一组织为员工购买的商业健康险产品的支出，应计入员工个人工资薪金，视同个人购买，并按照2400元的上限予以扣除。　　热点问答　　1、既然是保险，那么赔付多少?　　医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额;医疗保险没有免赔额;被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%;医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。　　2、对保险公司的资质有什么要求?　　例如，公司应是专业健康保险公司或者应具备专门的健康保险部门，上一年度末和最近季度末的偿付能力均不低于150%，配备医学等专业背景的人员队伍，具有较好的理赔能力和风险管理能力等。　　3、哪类人群适合买税优健康险?　　1、对公费医疗或基本医疗保险报销后个人负担的医疗费用有报销意愿的人群;　　2、对公费医疗或基本医疗保险报销后个人负担的特定大额医疗费用有报销意愿的人群;　　3、未参加公费医疗或基本医疗保险，对个人负担的医疗费用有报销意愿的人群。
　　4、带病可以投保吗?　　按照相关规定，税优健康险具有保障功能、设立有最低保证收益账户，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。保险公司不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。也就是说，可以带病投保。&
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