贷款还不上？ 教你1招继续拖着 - 贷款问答
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贷款还不上？ 教你1招继续拖着
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本帖最后由 ve偏爱你 于
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问：我前年10月份在银行贷款5万元，现在还不上了，但是之前每个月都还了利息，没有拖过，眼看要到期了想知道我可以再续贷一年吗？或者增加贷款的额度行吗？还是说我必须要还完这笔贷款再贷一次？
答：贷款到期或者快到期想要申请续贷，这个问题相信很多借款人都想了解，今天我就一起给大家唠唠这个续贷！
一、如何才能贷款续贷
贷款期限顾名思义指的就是您本人向银行申请的一个还款期限。当然还款期限越长每月的还款压力就会越少，但实际上很多人申请下来的贷款期限往往不尽如人意。
一般来说，银行的抵押贷款期限为1~30年，无抵押贷款期限大部分是1~3年（个别银行是1~5年）。
贷款续贷是当贷款到期之后，借款人申请延期还款的一种贷款方式，但一般情况下是不能续贷的，除非以下三条：
<font color="#.续贷的对象是该银行业务上的老客户，也就是说您在该银行办过多次业务；
<font color="#.贷款信息基本一致，即贷款客户的基本情况及信誉、项目的基本情况、贷款的用途、担保等情况基本上没有太大变化；
<font color="#.贷款风险相对较小的客户。
具备以上特点的客户才能申请续贷。
那么这些贷款到期要续贷或者贷款未到期要追加额度有什么要求呢？
二、& & 无抵押贷款续贷
一般银行的无抵押贷款额度较小，并且周期也短。这也是因为银行对于无抵押贷款的续贷要求相对较轻松。但只要贷款到期，且贷款期间还款情况良好（没有逾期或者逾期较少），收入能够覆盖负债的情况下，银行一般都会给续贷。
更让您意想不到的是，部分银行在贷款还款期间可以释放出来已还额度，比如A女士申请了某银行50万的无抵押贷款，等额本金是3年期。还了一年半之后，A女士的贷款本金还剩下25万，那么银行再走一次贷款流程就可以立刻给A女士再贷25万元，也不需要A女士结清再贷。
三、& & 抵押贷款续贷
抵押贷款由于借款人有抵押物，所以贷款的额度一般较大，当然贷款额度的大小是根据抵押物的抵押金额决定的。但是如果借款人的抵押物是房产的话，要求房产抵押必须是第一顺位押权人，即这个房子必须只能在放款银行是第一个抵押的才能放款。
之所以涉及到这个问题是因为银行抵押贷款的抵押物大部分是房子，但中国房价总是在不断飙升，这个情况众所周知。
举个例子您可能更容易理解：
甲女士从银行获得了一笔20年期的200万的银行贷款。贷款申请时房产价值在300万左右。四年后，银行贷款本金还剩下160万，同时房价增长到了400万。甲女士现在还需要100万。
但是，甲女士的房产价值是400万，根据贷款额度70％可知甲女士该房产的最大贷款额度是280万。现在有160万没还，那么最多还可以贷120万，这样就能满足甲女士100万资金的需求。
可是银行却拒绝了甲女士的申请，这是为何？
原因很简单，银行第一抵押已经放款200万给了甲女士，如果要追加额度必须二次抵押100万进去。
但是银行又不允许二次抵押，所以如果甲女士确实需要这100万的话必须要先还掉之前的120万，结清这笔贷款之后重新申请一笔280 万的贷款。
如果要预约提前还款需要大概一个月，拿结清材料需要一周，撤销抵押也需要一周，这样算下来可就白白耽误了一个月的时间，如果借款人急用钱，那真就摊上大事儿了！
所以小白在这里给大家提个醒儿，在贷款时一定要注意一下，房子抵押贷款额度一旦申请下来就是固定的了，不会因为房产价值的上涨就能同步追加额度。
不过如果真要追加额度，也不是没有办法，结清再贷就可以了。
如果碰到这种情况一定要提前安排好时间，省的浪费大好时间耽误您自己的事情。
当然，各大银行对无抵押贷款和抵押贷款的续贷要求各不相同，具体还是以银行的要求为准。需要办理该项业务的客户可以在贷款时就咨询好相关续贷问题。
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那么我贷款60万呢？
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你是怎么一步步被小贷拒绝的？
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科普篇：&&在申请小贷时，根据小贷类型的不同贷款平台所要求填写的资料也各不相同，有身份证信息、手机通讯录、运营商验证......一步步填写完资料直至提交，心里暗爽：“卧槽，真TM简单！”，然后欢天喜地地想象下款后怎么分配资金，借友们刚开始撸小贷时心理都大抵如此！&&然而，小贷平台之所以获取你的这些信息并不是让你证明你有这些资料，而是通过这些资料去证明你有还款能力。小贷平台是需要盈利的，它只有在证明你还得起、跑不掉后才敢把钱给你。下面王大爷就来分析一下，你是怎么一步步被小贷拒绝的，以解答你的疑惑！ （一）社会关系篇： &&有的小贷叫做紧急联系人、有的叫做社会关系，大抵就是让你填写几个人的姓名、联系电话以及你们之间的关系，这本没什么，你按照实际关系填写就可以了。可有的借友非要跟自己的“妈妈”几个月不联系、非要跟自己的“亲姐”发短信说：“亲爱的，我想你了！”、非要管自己的朋友短信里叫“爸爸”。或许你是误填，又或许你不想让家人知道你在贷款，但想象一下审核人员看到这些时的一脸黑线。别问我小贷平台怎么知道你们的真实关系的，别忘了你在贷款时是要获取你的手机通讯录的，其实这一项信息真实填写就好，王大爷已经亲自测试过，即便需要联系他们大部分小贷一般也是以办理信用卡的名义，不用过分担心。 （二）手机通讯篇： &&手机通讯篇主要分为两块，手机通讯录以及电信运营商。&&当你拒绝贷款app获取你的手机通讯录或者进行电信运营商验证时，他们一定是不会给你下款的，理由请自行脑补。&&当你允许贷款app获取这些信息时，如果你有以下几种情况也一样会被拒绝：手机号不是本人身份证办理的，手机号使用时间未达到贷款平台最低要求，通讯录中有大量小贷公司的电话，短信里面有大量的贷款app验证码，有大量的催收、催债电话、短信，社会关系与自己所填写的不一致等等等等。千万不要怀疑现在的语义分析技术，从你的短信里面可以分析出大量的内容包括感情、语气；也千万不要认为自己将这些删掉就可以了，首先电信运营商的通讯记录你是删不掉的，再者手机系统很多是假性删除，所谓的删除只是你看不到了而已，并不代表这条通讯记录或者短信已经从手机中完全删掉了，你可以简单的理解为你的删除操作只是放进了回收站而已。 （三）社会身份篇： &&人是一种社会性动物，自然有他的社会属性，当小贷平台很明确的写明是学生贷、白领贷或者企业主贷时，借友们就不要尝试越级挑战了，你当然可以随便去申请、资料也可以乱造，但是很多信息你是改不掉的，比如身份证年龄、比如学信网学籍。当恰好处于界定比价模糊的时期时是可以打一些擦边球的，比如刚毕业时白领贷以及一些学生贷都可以去尝试，但是40岁了还在读大学、才18岁已经工作2年了又或者为了贷款办了一张营业执照甚至索性弄了一张假的，如果这样都可以贷款成功的话，那这个小贷平台直接关门就好了，当某个平台很明确的做了身份限制时，他们一定在身份验证这一块做了很多风控的工作，任何系统都会有漏洞，所以一定会有人侥幸成功，但只要你失败了你就会多一条被拒的记录。 （四）回访电话篇： &&往往电话回访仅仅是作为辅助手段的，判断是否放款给你更多的是依靠科学的数据分析，有的小贷有回访电话，有的没有，有的很简单 问几个问题，也有的一打就是十几分钟，如果第一遍时无人接听，一般小贷平台还会再打1-2遍，但只要设立了这个环节这期间无论是你挂掉了、设置了黑名单还是没有接听到，你一定会被拒绝的，理由自行脑补。&&很多借友误以为接到了回访电话就成功一大半了，其实不然，这仅仅只是过了初审而已，又或者你怎么知道回访的工作人员不是恰好赶上心情不好只是想找个人解解闷呢？申请完贷款后，所填写的资料一定要记住，并且王大爷建议您真实的填写申请资料，电话回访时会问一些比如年龄、生肖、工作单位、学历、收入等等看似很白痴其实是设计好的问题，并且回访人员说话的语气以及方式也都是训练过的，在你逐渐放松时就会通过你说话的语气、是否流畅等做出很多判断，毕竟实话会脱口而出，谎言才需要思考。 （五）工作单位篇： &&工作是让小贷平台可以放款的必要条件而非充分条件，小贷平台对于工作单位的要求可以简单理解为有足够经济来源可以用来还贷，那么你要证明的不是你有工作而是工作稳定。不同的平台对于稳定工作的界定是不一样的，有的3个月以上就可以、但大部分至少需要6个月。有些小贷平台是要向工作单位打电话，如果接到电话的同事并不认识你，后果可想而知；有的小贷需要企业邮箱，还有的需要工牌或者名片，但并不是说你有这些就可以，而是要证明你的工作足够稳定，假设你昨天才拿到工牌今天就来贷款，后果会怎样？这种情况我真的遇到过。再比如随便在某宝买个企业邮箱，暂且不说你所买的邮箱已经被多少人用过了，哪怕确确实实全新未拆封，那么你写的工作单位跟你所留下的邮箱可以匹配吗？互联网小贷刚刚兴起时，很多借友可以通过自己注册公司、购买座机号码的或者网上查找就近单位的胡乱填写一通就能蒙混过关，当时王大爷就预测过借友们的这些行为只能让小贷平台的风控越来越严格、越来越聪明，现在有大量的技术手段可以检测出你所填写资料的真实性，以后这类造假的行为会越来越难直到消失。&&还有一类必须要有公积金、社保，必须要打卡工资，对于这类小贷来讲他们不只是在让你证明你的工作是稳定的，还在不知不觉中让你证明了你所工作的单位也是稳定的，当然一般这类贷款的额度也是比较高的，如果你没有这些也是要被拒绝的。&&王大爷必须承认的一点是，就目前的情况来讲对很多借友是不公平的，因为在现有的主流风控框架下他们是无法证明自己有稳定收入的，即便他们收入很高，比如车间的工人、比如个体工商户、再比如以美发行业为代表的服务行业，无论你工作了多久都是无法证明的。是的，目前来讲对你们是不公平的，但王大爷相信随着技术的不断提高，情况一定会得到改善。 （六）账单流水篇： &&小贷是要盈利的，我们不止一次说过这个事情，他的本质是一家商业机构而不是慈善机构，自然无论是银行还是小贷平台都喜欢将钱贷给可以还得起并且最好是可以有能力按时还款的人。所以，信用卡账单或者银行流水就是最好的证明，当然这类平台的额度也是相对较高的。&&如果你的信用卡账单有大量的最低还款记录、逾期记录甚至催收记录，又或者你的银行卡有很多急进急出的流水但存款几乎为0，那么你一定不要尝试这些平台，因为你在绞尽脑汁的想尽一切办法证明自己没有还款能力，一般来讲这类平台都是要查征信的，这样只能给自己增加一条被拒的记录。普惠金融是一个美好的愿景，来借也愿意为之付出努力，但就目前来讲富人更容易获得贷款，骚年，承认这个事实吧！你现在唯一能做的就是努力赚钱，以报今天被拒之仇！fighting！ （七）电商账单篇： &&支撑蚂蚁花呗、借呗，京东白条、金条的是阿里以及京东积累了十多年的消费数据，获取以淘宝、京东为代表的电商数据逐渐成了消费类贷款风控系统的标配，他在一定程度上是可以替代信用卡账单或者银行流水的。但是不要简单的理解成你有一个淘宝或者京东账号就可以了，如果没有任何购买记录是一定会被拒绝的；也不要单纯的认为你有消费记录就一定是加分的，或许在最开始的时候小贷平台仅仅能做的是去分析你近期内花费了多少钱进而去辅助判断你的还款能力，然而互联网小贷发展到今天，小贷平台完全可以做到通过分析你的消费行为去作为主要风控手段。一定要注意过去分析的是消费金额，现在分析的是消费行为，比如你的淘宝账号近期有大量购买游戏点卡的记录并且很频繁、金额非常巨大，那么这个一定是减分的。其他的举一反三，自行脑补。 （八）逾期还款篇： &&对于逾期这件事情，每家平台的容忍度是不一样的，有的0容忍有的可以接受3天以内的逾期，王大爷亲自测试过像现金巴士、、招联等平台是可以接受轻微逾期的，不会影响下一次的贷款申请，即便如此王大爷还是建议您不要去挑战逾期这件事情，事情总会有一个由量变引发质变的过程。这就会造成同样一家平台对于不同用户的容忍度也是不一样的，就比如同样一家平台A用户在该平台资质非常好，那么轻微的逾期平台是可以被接受的，而B用户刚好处在勉强可以放款的位置，那么可能哪怕只逾期一天第二次也不会再放款给你。&&另外，现在85%以上的贷款平台是用的同一套数据，比如借友们经常提及的同盾数据以及芝麻征信，并且现在蚂蚁金服正在逐渐对贷款平台开放更多的数据接口，所以你在其他平台逾期多少次、是否进了黑名单都是可以查询的。信用是平时的积累，且用且珍惜！ （九）地理位置篇： &&有句话是这么说的，“你可以改变自己的命运，但无法决定自己的出身”，王大爷今天不是跟各位借友探讨哲学问题的，而是讨论一下因为地理位置被拒是有多么的无奈！互联网小贷刚刚兴起时，很多小贷平台都有地区限制的，现在随着行业的发展已经越来越少了，虽然少但还是会有。那么，如果你看到某个贷款有地区限制时就不要尝试去申请了，几乎100%是要被拒绝的。&&借友们，你们以为只有个人才有黑名单吗？那你就太单纯了，地区也是有黑名单的。没错，很多小贷平台都有这么一份地区黑名单，只要是这个地区的人全部都会被拒！是的，你没看错是全部被拒。&&再有，你所有的资料都ok，资质也非常好，可你偏偏非要跑到外地去申请，也就是说你所填写的家庭地址、单位地址等跟你的定位信息是不相符的，你说你让审核人员纠结不？要申请的话就在自己的常住地区申请，如果赶上出差，按捺一下内心的小兔子。 （十）硬性指标篇： &&很多小贷平台是有硬性指标的，比如前面几篇中提到的身份限制（学生、白领）、地理位置限制、社保公积金限制、工作单位限制、贷款次数限制等等等等，并且现在出了一些专门针对女性、世界500强企业等的消费类贷款产品。无论是哪一种硬性指标，只要有一点你不符合，其他的资料是不会去看的，一定会被拒绝。那么碰到这样的贷款，并且自己怎么看自身条件也不满足时，王大爷劝您离它越远越好，千万不要尝试！&&关于这一点，王大爷特别想说一下关于贷款次数的问题。相信所有的借友都遇到过一开始不管申请什么，10个里面有5个会下款，而到了最后10个里面只有一个会放款给你还是通过借贷宝。出现这种情况只有一个原因就是你贷款没有任何的规划，申请次数太多了。很多小贷平台有严格的规定，甚至你只要3个月内申请超过4个就会拒绝你。那么小贷平台是怎么知道你的贷款次数的呢？其实很简单，先不说大数据征信，其实只单单通过你的手机通讯录、短信就可以分析出来的，甚至你的手机里面装了多少个贷款app都可以知道。当然这个是绝对不会有任何隐私安全问题的，王大爷只是想告诉你，做什么都是讲套路的，不要盲目去贷款，否则只能恶性循环！ （十一）人行征信篇： &&虽然现在放开了征信市场，但人行征信作为央妈的亲儿子，其地位是无法被动摇的，起码短时期内是无法被动摇的，其他的民营征信连干儿子都算不上最多算外甥。鉴于此，借友们都很在意自己的人行征信问题。其实小贷平台不只是去查询你的逾期记录，你的征信近期被查询的次数、被哪些机构查询过以及审批结果都会是重要的参考依据，这就导致了有些借友虽然有比较多的逾期次数但距离现在时间比较长长也会下款、有些借友没有任何逾期记录但近期被查询次数过多反而被拒、有些借友明明按时还款了某家贷款再借时却被拒绝了，这时候你就要想一下你在其他小贷平台是否出现了逾期。再有，有些小贷平台只要查到你有被一家比较有影响力的金融机构（比如捷信）的拒绝记录，那么这家平台也一定会拒绝你，没有任何理由。并且，人行征信并不是时时更新的，如果恰好你申请贷款时最近的一次逾期记录显示出来了呢？因为征信被拒绝的情况有很多很多，这里不再一一列举，但不知道借友们现在有没有开始明白王大爷说的“贷款也需要规划”这句话的含义？因为你申请贷款的顺序都会影响到最后的结果！&&王大爷顺便科普一下吧，为什么你的征信会不知不觉中被查询了那么多次并且有那么多次因为逾期上了征信。确实只有少数的平台具有查征信并且上报征信的权力，但是当你授权小贷平台登录你个人征信账户时也是算一次的，虽然被记录的是个人查询；再者很多小贷平台确实没有相关权限，但现在与银行合作并不是多难的事情，甚至夸张一点只要跟随便一家信用社合作了都可以有办法上报你的逾期记录。所以，当小贷平台催收时告诉你继续逾期就上报你的征信时，不要再把它当成恐吓了，也许他说的就是真的！ （十二）算你倒霉篇： &&因为缺钱而撸小贷已经够倒霉了，但相比起因为倒霉而被小贷拒绝这又能算得了什么呢？是的，借友们，有时候你们真的是因为点太背而被拒绝的！不知当我说出以下几点时你会不会有一口老血喷死王大爷的冲动。&&页面无法访问、数据异常、资料无法提交、验证码无法接收、无法注册、身份证信息无法验证等等奇葩的、该遇到的不该遇到的我相信借友们全部都遇到过了，一遍遍卸载、重装、再卸载、再重装还是TM的提交不了申请，每当遇到这些时是不是总有种“出师未捷身先死”的感觉？其他小贷最起码先让我进门再把我赶出来，可尼玛连门都不让我进。亲爱的借友们，这真的不是你们的问题，但后果只能让你们承担，并且王大爷也想问一下各小贷平台，这么有钱为毛就不能把所有手机机型都测试一遍呢？&&你以为这就算倒霉了？no！no！no！段位还远远不够！有些小贷平台，尤其是刚上线的那种小平台，明显低估了借友们撸小贷的热情，然后放着放着就没钱了！没错，你没看错，放没钱了！还没审核的怎么办？统一回复：“对不起，因您的综合评分不足。。。。。。巴拉巴拉”，瞬间一万只草泥马跑过。&&如果你以为这已经是最高段位，那你就太天真了！假设有个新平台上线了，再假设因准备不足导致系统出问题了，继续假设这个问题导致很多本不能放款的被系统误判为可以放款，好！高潮来了，我不知道哪些用户是有问题的哪些是没问题的！卧槽！这该怎么办？宁可错杀一千，绝不放过一个！某个时间段的全部拒绝，哪怕已经通知你审核通过了！&&还有！还有什么？电信运营商验证！我靠，密码不对！好不容易找回密码，你告诉我与身份信息不符？老子用了10年的号码你告诉我卡号不是我的？营业厅一查，前女友或者前前女友给办的！真应了那句话，一失足成千古恨！那么，还有没有更吐血的？没有我会这么问？别告诉我正在看这篇攻略的借友里面没有一个运营商密码是8位的！？What a fuсking day！
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