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有投资网贷的下半年要多加小心了
老白的第62篇原创
每个人都应该懂一点金融，这样你才离钱近，钱才会来找你。老白希望通过自己的文字，能够让更多的人了解金融，利用金融，玩转金融。
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沉痛悼念&Chester Bennington
——&序&——
我们在投资的时候，始终要把防范风险放在第一位，然后再考虑收益。而风险往往是不可控的，你也不知道哪里会有风险，什么时间会有风险，只能依据一些事件、经验，根据自己的判断，尽量降低风险，比如网贷。
—— 网贷监管趋严&——
金交所通道模式
陆金所、微信理财通、京东金融等比较知名的互联网金融平台已经下架了与金交所合作的产品，很多网贷平台也开始暂停此类业务。金交所通道业务简单来说就是把融资方的资产通过金交所进行包装，变为貌似合规的投资标的，然后再经过金交所+互联网的模式将大额资产包拆分成小额的，让散户来投资。这个模式最大的问题是不透明，原始资产通过协议嵌套进行层层包装，散户投资的标的到底是什么都不知道，暗藏风险。
现在监管一刀切，不能有新增了，是个好事情，但是原来的存量还是有风险的。比如融资方A通过金交所模式向某平台B融资1000万，使用一年，一年后还本付息，按照金融行业的套路，一年后A可在B续做一期，就像企业从银行续贷一样，到期时A实际支付的只是利息。但是现在不能有新增了，A的融资到期后无法从B获得新融资，A就面临本息都要偿还的压力，如果届时A的资金链有问题，那么极有可能违约，即使有担保公司担保，或其它增信措施，偿付风险还是存在的。作为散户，这种风险要考虑到。
债权转让模式
按照监管要求，债权转让模式也要停止，这个监管政策我个人是不太理解的，债权转让提高流动性对散户投资者是有好处的。可能监管层考虑的是转来转去风险不可控吧。总之，以后这个功能也可能会从网贷平台消失，那投资者就要从高收益和流动性之间做选择了，是追求更高的收益投资长期标，还是保证流动性只投短期标。不光是考虑流动性，还要考虑风险，之前有债权转让功能，如果有什么风吹草动，你还可以找接盘侠，现在没这个功能，你只能阿弥陀佛了。
活期产品对于投资者来说本来是个流动性非常好的产品，但是由于网贷平台是信息中介，不是银行，不能搞资金池，所以表面看是活期，内在的逻辑还是债权转让，也就是当你想赎回活期产品时，平台其实是把你的投资自动转出去了。既然债权转让被叫停，那么活期产品自然也就要停了。
目前有些网贷平台已经下架了活期产品，有一些不算是网贷平台的还存在活期产品，投资者对互联网活期产品还是要保持一定的警惕性。
国务院金融稳定发展委员会
这个高大上的组织，我想大家都知道了。金融行业分业监管，一行三会各管各的，这就造成了监管套利，很多金融产品都是夸监管嵌套的，比如银行委外嵌套资管，出了事情到底是银监会管还是证监会管？干脆习统一管起来吧，别互相扯皮了，“金发委”就是干这个的。国家对金融稳定的重视那是可见一斑了，所以互联网金融将来也一定是要严监管的，网贷平台还会有几波大洗牌。
作为散户投资者，不能不考虑这个问题，强监管下有些平台是生存不下去的，如果你在这些平台上有投资，嗯......
—— 如何降低风险&——
1，只投3-5个大平台，中小平台收益再高也别碰，不追求高收益，优先考虑低风险。
2，货币基金替代活期，现在货币基金收益率比一些互金平台活期收益率低不了多少，不要为了追求那多出来的1%收益，而去承担互金平台的行业风险。
3，投资期限缩短至6个月以内，长期标就不要碰了，两三年后会是什么样子谁也不知道，先保证流动性吧。
4，同一平台上的投资要充分的分散，每个标的只投很小额度，始终牢记“小额分散”原则。
5，减少网贷投资额，分散到银行理财等其它固收产品上，分散投资永远不会错。
6，固收配置减少，增加浮动收益产品，比如定投指数基金，虽然看似浮动收益产品风险更高些，但由于你是分散投资的，风险可控。
7，随时关注行业相关新闻，保持敏感性，这个太重要了，投错了踩雷那不是自己能控制的，但如果连公开的新闻都不关注那就是自己的问题了。
——&结语&——&
总结一下，我自己已经将网贷投资配置减少了30%，减少的配额定投指数基金，现存的部分目前分散到4个比较大的平台上，投资时尽量做到小额分散，投资期限平均在6个月左右，网贷行业的新闻我都去网贷之家查看，很多自媒体也会有相关报道。
——&往期文章&——
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&投资方式这么多，小编为什么还要让我们投网贷呢？闲话少说，我们先看一组漫画。大家看完心里都稍微有些底了吧。老木下面再具体为大家讲解一下P2P理财相比于银行理财的四大优点。1、收益率：网贷理财收益高、银行理财收益低银行以手续费、托管费、管理费等名录，瓜分了理财投资者大量收益。而投资收益率在4.5%左右，也就是说2.5%的收益被银行以管理费名义偷走。P2P投资收益明码实价，年化收益率普遍在8%～12%之...&当下，在物价上涨，人民币贬值的时代，人们如何打理自己手里的闲置资金，成为一个难题。目前理财渠道较多，而p2p网贷理财却成了大家财富增值的首选理财方式，不过投资网贷也是一门学问，需要投资人不断去摸索和实践。对此，小编认为，普通投资者在投资时，应需要掌握以下几个注意事项。1、切勿盲目理财，适合自身才是最好的随着互联网金融迅猛发展，p2p理财市场产品众多，这其中也伴随着一定风险，往往收益越高风险就越高。...&网贷世界的发展速度不是所有人都能跟上的，尤其是在各种监管政策逐渐落地之后，网贷市场早已不是原来那个乱象丛生的时代了，因为各家平台的趋同化逐步拉近，所以现在投资网贷拼的不是技术而是意识，这种意识虽然是可以培养的，但不是所有人都具备的，那由此说来，哪种人最适合投资网贷呢？具有稳定心态的人稳定的心态代表了一个人成熟程度，很多时候投资人在面对金钱的操控时总是显得过于急躁和焦虑，以至于会采用一些不合时宜的操...&精彩内容近一周又有两家深圳P2P平台“东窗事发”，投资者资金瞬间“不知去向”，他们面临维权有路走不通，追讨无门也要争的尴尬处境。那么如何才能挑选靠谱的P2P网贷平台，保证资金安全呢?“余额宝才5%，用P2P吧，12%”，最近一年你是否收到过这样的“忠告”。而事实上，据网贷之家统计，仅今年第一季度，就有22家P2P平台出现问题。不少业内人士认为，P2P网贷行业目前无门槛、无监管、鱼龙混杂的尴尬境况是...&人的一生，不是你能积累多少财富，也不是你能赚多少钱，而是你如何投资理财。如果你不想让资金躺在银行里睡大觉，白白忍受通货膨胀带来的损失，又不具备专业金融领域的投资技能，看完这篇文章让你学会投资P2P网贷，让你收益翻倍。理财前，要清楚的知道自己的财产情况，比如月薪负债、积蓄、外债、固定支出等，这些都是属于财产状况的一部分。目前，市面上的投资理财方式有很多，股票、期货、基金、债券投资、P2P理财等。月薪...&
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> 有多少人经历过网贷?欠了一身网贷如何上岸?
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有多少人经历过网贷?欠了一身网贷如何上岸?
有些人没有经历过网贷，天然不知道网贷有多么可怕。但是信任阅历过的人都能回忆起那些备受折磨、狼狈不堪的日子。假如你阅历过那么你应该深记那段耻辱的日子，由于他让你生长;假如你还不曾经历，那么请稳重或许远离网贷，一旦深陷将对你的日子形成毁灭性的伤害。
什么是网贷?他是怎么影响一个人的?让咱们一同看看网贷受害者的阅历。
网友一：网贷真的是个大坑啊，本年五一由于薪酬拖欠了几天，那段时刻正优点目标，目标想出去玩。由于出来作业了，也欠好意思向家里要，也不知道分期乐是从哪儿得到我的个人信息的，我收到他们的短信，就说我有红包没领，我就点了短信里头的链接，然后按着提示操作，没想到直接就给我下款了。其时的确处理了我缺钱买票的急。但是也给我尝到了借钱花的甜头，从此就一发不行收拾。
几个月来，缺钱了就网上找这种渠道借钱，日子过得挺爽，大大小小撸了有八个左右，前段时刻看到网上说网贷要整治，没当回事，直到上个礼拜的时分用钱宝还了钱就借不出来了，我才注重这个事，找工友借了几千把逾期的借乎等要上征信小口儿还了几个，过两天还有最终两个也要到期了，前几天晚上睡欠好吃欠好，电话一响就惧怕，老是认为催债的。给我老妹说了，她先给了我四千让我过两天把最终的还上，今后别再借了。她打电话给我妈说了，我妈骂我模糊。也让我不能借了，一个人在外面，不能苦了自己，实在没钱了问家里要，要是在外面混不下去就回家。我现在想起来还哭得稀里哗啦的，特别感动。别的我跟我目标说了这事之后，她转了我一千，让我自己处理完了再找她，今后不能再借了，又困难就直说，否则就别再见了，我也不说什么了，等这事处理完了好好对她吧，最终劝各位撸友赶忙收手吧，有的现在陷的不太深的也别再找别的口儿了，立刻收手才是最好的挑选，家里人才是你最刚强的后台!!!
网友二：自己
21负债接近3万现在以上岸。正本自己日子挺高枕无忧的，但是家里天天催我找目标。我特别烦家里边，不想呆在家，所以几乎天天在外面玩。往常也就上上网，有点钱就够。但是一次偶尔的时机碰见一个女孩，咱们加了老友从此便聊了起来，当然要泡女生必定要钱啊，我不想问家里要。其时家里人实在是烦，其时付出宝有个来分期，我的额度是800，借了800
分了3周 。 当这800还完的时分，我就没钱了，我就想，还有没有来分期相似的东西。看朋友里边借呗，招联都有我却没有，他就借了我1500。
当然有了800的甜头，很快1500也快花完了， 中心还还了点来分期。当我在想提来分期的时分，发现提不出来了， 其时我还约这人明日出去玩的。该怎样办 ，我就想
，去查查 。一查没关系，真的找到一个口儿(我就不说出来了，说出来不是帮你而是害你，我也怕你跟我相同 找不到口儿的时分 去论坛里翻) 其时是秒下1000
有了这1000甜头 我就渐渐下去了 本身就不作业的我 通过这次 只需没钱了就去找 1个 2个 3个......15个 16个 眼看要到期3个(都是短期的
规劝咱们尽管好下 但是最好别下 会把你渐渐废物去)
其实，在前欠15000左右的时分我就感觉，立刻不行了，要作业了。所以问家里借钱，自己卖了冷饮机、炸箱什么的，自己在小门口，
其时我借家里人的钱，家里认为我天天很轻松，再加上我会花钱，就把我挣得， 拿走一天给我留几十零钱担任找他人零钱。上来还好，一天能够挣200 ，但是仍是没钱
，又快到期了，然后持续找小贷。快到期了，也没心情好好干。赢利渐渐下来了，天天晚上找口儿补找到2点，早上4点就醒了白日还要干活，越来越累 。
直到贷上钱到期和和另一个一起到期。3个加起来有3000多(这儿为什么 我要点提贷上钱 和快贷呢 由于这2个催收十分恶劣 逾期1天就炸 )
幸亏这结语贷上钱，逾期榜首天，客服早上来电话，说让我还钱。我说现在没有等明日问人要给你行吗，她说不行，口气十分叼，唯一这2个渠道想跟她对骂。另一个是快贷，我提出来，是让你别介，让人骂你家里，你也欠好受。其他的跟客服说缓一会没，好好聊没什么作业，也幸亏这SB贷上钱，说今日还不上，就说我懒得和你说，就把电话挂了。接着没多会，我爸就接到电话了，
其时朋友先接的，问我什么事，我都敷衍过去。总共打了6个，不是我微信跟他刚，他还能持续打。我说你打吧，逼急了，谁都欠好过。我口气开端强硬，她就渐渐怂了起来，说明日还吧。
尽管不是在还，但仍是让俺爸爸知道了，6个人里包含爸妈 ，只需俺爸知道了，我一天坐在电脑上，等候晚上逝世。
晚上，爸妈来到我床边，看我，先是生气， 说了半天 ， 最终就不说了，坐在一边唉声叹气 。 此刻我眼泪也留出来了， 往常跟爸妈对炒，这次我实在是我该死
，爸妈对我都是错的 。我哭着跪着，跟爸妈说，爸妈你不要管我了，你不要理他们，我自己渐渐还就行了。 然后对爸妈磕了个响头，说我自己会尽力还上的
，究竟天下父母心软，看到我这样生不如死，仿佛又影响到。他们父爱和母爱了，中心问了我欠多少，我一五一十说了出来，
家里人说明日给我钱，把钱悉数换上，还跟我说，你缺钱，想借，问咱们借也能够啊。咱们挣钱都是你的
更何况借呢，让我今后缺钱要找他们商议，别再这样了，否则我这辈子就完了。我知道父母是对我好，第二天就给我钱，我还了1个删一个，还了1个删1个，心里边骂，边删
CNM 总算要和你拜拜了。今后别再盼望爹借你们钱了。
这天晚上，是我这段时刻榜首次和爸妈吃饭，
往常有钱都是在外面吃的，看到他们节衣缩食，我又哭了。我说，我今后一定要好好干，酬谢你们。妈妈说，这样就好，别再借了 。吃完饭洗完澡 ，
拿起手机玩了会，手机本来那么好玩，感觉这个手机好轻松。不在一翻开就找着小贷看 ，自己手机不敢给他人用，里边都是小贷 ，玩了一会手机，就困了
9点就睡了，由于太困。
网友三：自己本年27岁，今日在这儿说的都是心里话，只为了把阅历与朋友们同享。
20岁之前的我由于家里经商，家境还算能够，所以活的还算洒脱。21岁的我开端外出闯练，只身前往上海，从事餐饮作业。愿望是学点经历今后开一家餐厅，由于我特爱吃，不论去哪里都会查找美食。大城市的富贵和环境的影响，让我的心境发生了改变，由于自己性格比较独立，并且又大手大脚花钱惯了，不过不会从家里要钱，那时的薪酬现已满足不了我消费的需求，加上迷恋上了赌博，所以成果可想而知。
以朋友公司的名义申办了多张信誉卡，那时分办卡很简单，简单的材料交给上门的业务员就能够搞定，下卡速度很快，记得如同其时信誉卡总额差不多将近30万左右，由于经常刷卡，出门几乎不怎样带现金，很享受那种刷卡签字的感觉，很爽。提额也适当快，整天除了上班，下班除了必要的应酬之外就是赌博，地下私家赌场都去。从前一夜手气爆棚赢了五万多，就这样的日子过到了23岁。
23岁摆脱了独身，但我死要面子，出手适当大方，那时每月薪酬只需四千多，是一家西餐厅的储藏店长，可手里的信誉卡总额已通过了50万，每天都是在簿本上严峻记取每张卡的还款日期。天有不测风云，被人栽赃遇到翻戏(是现实，玩牌适当凶猛)，不到一个月我就输了几十万，(好赌的人赌红眼的时分你就领会那种钱就是纸的感觉了)，输了就张狂透支信誉卡，接着输接着办卡接着透支，那时现已听不进去任何劝慰，只想着翻本，卡办不了了就处处找朋友借钱、公司里边借钱，反正就是赌。
一个月后还卡的时分迸发了，底子没钱还啊，现已无心作业了，最终被女友和朋友们严峻劝慰才觉悟。无法只得想办法借钱还卡债和外面借的钱，从家里也迫不得已拿了许多。最终作业处理卡悉数刊出，自己很郁闷，大手花钱惯了的人突然穷的时分就懂了，然后就跟女友分手，辞去职务外出旅行去了。输了就是输了我认。沉寂了一年多，又开端作业，真的很厚道的上班，不赌了，就这样3年时刻好好上班存钱，不过那时分学会了炒股，还小赚。
但是命运就是如此心爱，15年的时分A股几乎就是奇葩，遭受狂涨狂跌，在我正沉浸在高兴时就遭受高点暴降，重仓啊，又不舍得割，成果越亏越多，差点爆仓。唉，那种每天都是跌停的日子不是股民能够受的啊。辛苦攒的钱又没了，日子又受到影响，此刻又接着办卡，由于有过逾期，办卡额度有影响，就又触摸了网贷，由于芝麻分高，御万金里的许多口儿都能下款，七七八八撸了很多，一切信誉卡加上网贷和借呗，资金除了补仓之外就是日子，但是就是不如意，越补越亏，越亏越补就接着撸新口儿，这就是一个误区，所以说人啊千万遇事要镇定，不能图一时快活而不计结果。
最终总算在16年年末全面迸发，欠的太多了，底子一时还不上了，这时分家里又出事了，底子无力给我钱还账，外面能借的几乎都借了，现在卡债加上网贷合计欠款20万多，逾期已超3个月，每个月的五千多薪酬都不够还利息，电话通讯录里的亲属朋友们悉数打爆，让我颜面扫地。丢人啊，唉!有人劝我去借高利贷过桥，但是我不会，那样更会让我陷入绝境。所以只能渐渐还了。说了这么多，仅仅想和咱们共享，做人干事仍是踏踏实实最好，凡事不要过度，力所能及。否则名声坏了诚信坏了，真的是很难再恢复的啊。让咱们见笑了。网贷的损害
一、承当高额逾期费用。
对于逾期费用，不同网贷渠道的称号不同，收费规范也不同。不论是叫逾期罚息、逾期办理仍是其它五花八门的姓名，收费规范都十分高。因而，有能力准时还款的，千万不要逾期。
二、接受渠道花式催收。
催收一般分为三个阶段：榜首个阶段，刚逾期几天，渠道客服MM轻声细语、温馨提示，告诉您现已逾期，请准时还款;第二阶段，逾期较长时刻，渠道客服严厉正告，要挟再逾期不还将面临严重结果;第三阶段，逾期很长时刻，渠道不再好言相劝，开端打开实际行动。
实际行动分为许多种，例如：渠道给你的亲属朋友推送你的欠款信息，让你在朋友圈里颜面扫地;渠道排专门的催收人员上门催收，
面临面交流要账等。当然，这些仍是比较温文的。有些渠道将催收外包出去了，由专门的催收公司进行催收，前段时刻爆出的催收公司&暴力催收&，信任借款人都不愿意遇到。
三、人行征信发生污点。
现在，大部分网贷渠道还没有接入人行的征信体系，但接入人行征信现已成为一个必然趋势。今后网贷渠道假贷逾期不还，将会和银行借款、信誉卡逾期相同被记录到人行的征信体系中，发生信誉污点。假如说之前的结果，仅仅是颜面扫地的话，那么征信发生污点后将会影响到实际日子，想买房没办法借款，想买车没办法按揭等等。
四、被告上法庭。
假贷之后长时刻逾期或许说成心不还，额度超越2000之后，就现已能够构成欺诈违法，有被网贷渠道告上法庭的风险。一旦法院判定网贷渠道胜诉，那么借款人除了要付出需求还的金钱外，还要付出双方诉讼费用和巨额罚款，甚至面临牢狱之灾。
不论其时是怎么入坑的，信任没有任何一个人抱着不还款的打算去借钱。但是通过反常的催收之后，许多人挑选了回绝还款，我自己现在从事咨询作业，有一次客户在我面前接到了催收电话，特意翻开了扬声器，各种不行描绘的语言凌辱几乎不堪入耳，我当场就惊呆了。
这种小额短期的网贷假如有请务必放在结清上岸的榜首位，那怕是节衣缩食，也要把这些结清。最不济和家人或许亲朋老友率直，一同面临。由于金额不行能太大，即便是几家网贷加
起来一般都不会超越3万，只需诚心上岸，家人应该会支撑的。
那种额度略微大一点的利息相对较高但在央行规则的红线之内的网贷，如51人品贷，迷人贷等网贷等。此类网贷呢主张按计划还款，在平常的日子中开源节流，省一点总之可挤一点钱出来的，大不了去做一些兼职赚点钱来归还。
上岸榜首要素就是戒除不良嗜好，假如有玩红包赌博，网络博彩之类的一定一定要退出，如若否则，上岸无望。我身边就有这种分明现已上了岸，成果却操控不住自己，又一次的跳下去的例子。
第二呢就是要想办法用好身边的资源去挣钱，不要在家里做死宅。3月份有一个客户听从我的主张，跟着我做兼职，帮我宣扬，成交了一个大单，我给他发的提成是一万八，一下就结清了一切的网贷，成功上岸，上个月开了自己的作业室，我去看他的时分他生意还算能够。
最终一条，借了迟早要还的，学习，最重要！想借，又不想还，天底下没有这么好的事吧。
类型 产品名称 期限 往期年回报
实用理财工具
理财计算器
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大家先看一段资料。这是我一个筹备中的栏目的台词。
& && && && && && && && &&&金融圈沙龙5
　　　大家好，我是刘昆，又见面了，第五期了，正好又是五一，先祝大家五一快乐。
　　　最近互联网金融最近蛮火的，这期就聊聊这个吧。
　　　互联网金融是阿里的余额宝搞热的。但我吃惊的是居然阿里现在才搞，我大概5年前第一次用支付宝的时候就本能的算过这个问题，马云他们肯定更早想到。那么，去年才搞，看来是争取政策用了几年时间。虽然现在传统银行把势头打下去了，但既然政策松动了一次，有一就会有二，利率市场化喊了这么久，总是会一点点松开的，这是趋势，趋势不会因为事件被挡住。
　　　互联网金融以后肯定是一个趋势，但现在的状态的确是很乱。我这10来天访谈了10几家公司，网贷公司，担保公司，典当公司，小贷公司，互联网平台，算是应了毛主席那句“没有调查就没有发言权”的话，当然，10几天，调查肯定不深入，不过，也看到了不少东西。
　　　因为最近在给武汉一个公司写网贷的策划，所以，这期主要讲讲网贷。
　　先介绍下网贷。这东西是2005年英国4个小年轻搞出来的,名字叫Zopa。Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。在 Zopa网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。
　　　总体来说网贷这块国内的混乱程度的确是超乎想象。
　　　国外的网贷公司是一个纯平台。也就是p2p模式，但国内那条路基本走不通。我总结了一下，有几个因素。
　　　第一，国内的大数据系统还没建立，投资者无法实质掌握借款者的征信。所谓的大数据就是说大家所有信息进入数据库，通过数据库可以侧写出一个人的还款能力。很明显，国内要达到这个，最少还得10到20年，这就意味着投资者对借款人的信息掌握不充分，也就是双方信息不对称，那么一定出道德风险，而且，无法控制。第二，国内投资者的投资水平不高，甚至连基本的风险收益成正比的意识都很弱，没有全面分析能力。这导致了投资者判断能力差。而且投资者不愿意去系统学习投资，导致平台光靠网络技术手段吸引不到足够的客户。那么，在这种现实条件下，新网贷公司老板只能保持短线思维，想出一个低成本的网络推广方案，然后，圈进来钱玩自融资。如果自融资项目出问题，老板就只能跑路了。
　　第二，由于平台的技术水平低，又没有门槛限制，导致现在网贷平台盲目的上马，我走访了几家网贷公司，能说出长期发展策略的一个都没有，能讲出一套符合逻辑的合法盈利模式的也没有，大部分是盲目相信互联网能带来机会，所以就一窝蜂上马项目。我约谈几个做其他互联网平台的高层，总结出互联网平台的两个特点，一个是赢家通吃，一个是特点生存。赢家通吃的意思是，互联网平台前3家，基本就能有90%的左右的市场份额。其他公司分剩下的10%。比如，中国只有1个腾讯，只有1个阿里巴巴。但是，当年模仿腾讯和阿里巴巴的公司不下1000家，那么，现在这些公司都不见了。网贷公司实际也会出现这种状况。特色生存是指，有特色的小平台还有一点空间，但一般是针对特定目标客户或者特定地域。那么，网贷平台国内已经出现两年了，因为合法性还没有被国家承认，一旦被国家立法规范，大公司真正进来，现在的小贷平台要么被收购，要么就是消失。只有少数能做出特点的平台能活下来。这是网络的特点，没办法规避。当然，如果长期不合法或未立法状态，那就是现在的乱象持续。新的平台盲目进入，又找不到盈利模式，没有风控系统，最后一定是老板认赔退场或者卷款跑路。
　　　第三，平台的安全性非常有问题。我要朋友进行了一下测试。国内现在的网贷平台没有安全性可言。第一是数据库基本没有保护措施，随便找人都能进去改数据库。第二个是基本抗DDOS攻击能及基本为0。这块的投入太大，现在的网贷公司大部分是小公司，没办法砸钱进去搞这种防护，这在以后会成为一个不小的问题。
　　　那么，我10几天就能看到的问题，难道这些现在搞网贷平台的老板是傻子吗？他们会看不到？这当然不可能，老板这种生物就一定是没有笨的。我把走访的网贷平台老板分下类大概是这么几类，第一种是真正的大老板。像我这次就碰到一个以前是放房地产高利贷的。因为有些地区现在房地产风险太大了，觉得有点没底，开始收缩业务。然后，看到网络金融蛮火的，就投钱搞个公司看看行情。他很清楚网贷现在很难挣钱，但他不在乎，就是有兴趣就搞搞看看。第二种是想投机的。因为前期有别人网贷吸储的成功例子，他也进来搀和下，吸到钱再说，反正现在太多人要借钱了，有钱不怕没地方收利息。第三种就是非常自信的，认为自己和别人不同，就是能做好这个。这种我不做评价，自信肯定有自信的理由，我访谈就是个把小时，肯定没办法知道他自信的实质理由。
　　　我的节目是做给中产和中产以上的人看的，那么，这期实际就是讲一个风险投资品种或者说是风险投资方式，贷款。
　　　如果说中国现在现在搞什么最挣钱，我的回答肯定是贷款。贷款的历史很长，估计有私有制开始就有了这种行为，只是当时可能是贷物，传统金融也是以这个业务为核心。那么，掌握这种投资方式对于投资者意义非常大。
　　　借贷里面最难的部分就是风险管理，也就是本金和利息的安全。这次我完全不讲理论，就以我最近访谈的公司为例子，给大家列一下风险和收益。
　　第一，收益最高，风险概率最低，密室大额交易。这里的密室一般是指双方协议很秘密，外人很难知道具体内容。放钱出去的老板，每年做的交易其实是很少，一般就是几笔笔。他们一般自己就是地区行业boss级人物，对行业了入直掌。他们放款的对方范围也很窄，就是同行业的其他经营者。他们对放款对象相当熟悉，而且还是会要求抵押品，这种基本不可能玩信贷。而且放款的资金小则几百万，大则几千万。这种交易里面放款人其实已经具有了私人银行家的部分素质，只是因为国内私人银行这块没有实质开放，所以一般是用担保或者联保的方式完成贷款业务。我对这种是非常推崇的，真的是很稳，基本上，只要老板不突然烧了脑子，他们的资产增值非常稳健。当然，他们也不是一点问题都没有。这么理解，他们具有最好的风险控制能力，因为这种他拿到了抵押品，最极端事件下有一定保障，他自己对本行业又非常了解，知道借款人的项目是否真实能够盈利。但是，因为他们放款对象太窄，放款次数太少，这并不符合风险的分散原理。因为即使有抵押品，但抵押品变现实际是个麻烦事，这种有的时候被一笔业务搞得闹心1年都是有的。
　　　第二，收益次高，风险概率较低，典当模式。这一种和第一种的区别是，典当公司的放款对方要广得多。他们对行业的理解没那么深，主要是研究抵押品的价值和变现能力。也就是说，他不会太管贷款对象拿到资金后是否可以盈利，主要是考虑能否拿到抵押品和把抵押品变现。因为有抵押品的存在，整体风险不是太大，而且，放款对象相对分散，对躲行业性系统风险有一定帮助。所以，我把他排第二位。
　　　第三，小额信用贷款。这种，公司即不关心借款对象拿钱后运营的项目是否能实质盈利，又没有抵押品在手。风险自然比前两种要大很多。他主要是通过控制单笔贷款额通过尽量多的开发客户来平衡风险。这么理解，这种就是一个额度大点信用卡。
　　　还有一个有意思的面大家也可以听听。
　　　第一类，密室型的放款人，基本是从来不去找客户的，都是客户来找他们。他们在地区的地位很高，基本是黑白通吃的大佬级别。他们并不缺钱，因为实质最后出去的都是银行的钱，但他们放款非常严厉，认为有问题的款子一定不放。也就是说，他们眼里缺的是优质项目，是即不缺项目也不缺钱，只是缺优质的能让他们放心的项目。讲个小插曲。我这次访谈这样一个大佬的时候，一个借款者进来，看他在和我聊天，就在旁边听了足足快半个小时。然后，等我聊完了，才走过来，问道“老大，上次我讲的那个项目，您觉得能不能搞。您觉得能，您就帮我运作下，我大概差1000把万的样子。您觉得不能搞，我就和那边说，我不搞了。”后来，大佬说不太稳，他就闲扯几句就出去了。后来我下楼碰到了这位王先生，他热情的和我打招呼，聊了几句，又开车送我去火车站。在路上闲聊中，他告诉我他不仅仅是过来借钱，也是让大佬评估下他的项目是不是真能搞，如果大佬说不能搞，他就算有其他渠道能借到钱，他也不会去搞的。所以我才感叹这种才是真的有了银行家的样子，银行家不仅仅是要能放款出去，还得对放款对象运营的项目做出有效评估才能真正的掌控风险。如果是我自己搞网贷平台，我最想对接的肯定是这块业务，可惜，通过一个小时的沟通，我意识到网贷这块业务对他们没有实质性的帮助，除非对方自己有强烈的兴趣，否则根本没有合作利益的基础。
　　第二类，典当行的老板，他们是需要业务员的。也就是说，他们需要出去找客户，但客户找回来，大部分又会被刷掉，真能放出去的款子并不多。
　　第三类，信用贷款。这种要大量的招业务员，出去发传单等等。然后，客户进来后，除非太离谱的，一般都会放款出去，但放款的额度一般比客户需要的额度要少很多。客户这个时候就会去找第二家，第三家去凑足自己需要的额度。
　　大家是否理解了一点点放款的风险和收益呢？实际上，放款真的是一种能力，我只送大家一个字,稳。作为一般人，如果有闲钱，出去放放款是可以的，但一定是稳字摆第一位，不稳的宁可不玩。这个节目大家的意见都是要轻松点，具体的放款细节我就不讲了，有兴趣的单独和我聊。
　　好吧，我们再把视角拉回到网贷。
　　网贷现在的本质问题其实是两个。
　　第一是对贷款项目没有实质风控。第二个是实质监管太不严格。
　　如果是我自己做网贷公司，这两个问题其实并不是说真的无解。
　　实质风控靠网贷公司自己肯定是不可能的。那么，只能引入有实际风控能力的战略投资者。说白点，就是引入银行，担保公司，典当公司，小贷公司进场。这些机构进场后，实际第二个问题也解决了，因为他们进场后肯定要派人来监管财务，来指导运营，甚至投入资源帮网贷平台前期造势等等。而且，要注重对投资者进行风险管理的培训，如果要吸引长期客户，其实这个事是必须要做的。如果把客户当银行家来培养，中高端客户都是可能进场和平台一起发展的。本质来说，我自己搞金融圈沙龙这个栏目，实际也是在做投资者培育这个事情，只是我自己几年没回金融行业，我得先回来熟悉下。但人是有学习曲线的，只要肯学，其实并没有什么事是学不会的，我是这样，我相信客户也是这样。
　　而网贷平台吸引战略投资者其实没有想的那么困难。就以我最近访谈的10几家机构来说，我只见到了6个老板，就有2个老板明确的表态对这东西有兴趣。而且，是在我明说第一年基本不可能盈利的前期下的。我定位网贷平台实际是个区域性的整合系统，他只能做区域性的，才可能实质风控。这种系统，应该是先做好一个区域，把经验总结出来后，然后到其他区域去复制，而不是先全国网络上去乱投入，网上吸到钱再去想自己该怎么办。
　　当然，人都是短视的，比如，我现在在写网贷平台的策划，我就不是太有信心武汉的那个网贷公司的老板最后能够接受我的方案，他们估计还是更加愿意要一个短期能在网络引起轰动效应的方案，短期吸引眼球，然后吸到资金。这个是人之常情，我没必要太多评论，那种东西我甚至不需要动脑子写，直接根据他们的情况现编都是可以的。不过，做事情是这样的，不仅是为别人做，也是为自己做，要是没公司接受我的方案，大不了我自己搞就是了。这东西，还真不是很难的事。
　　网贷大概就是这么回事，大家不用指望国家出台的监管政策能有什么实质作用。政府出台的东西，我都有把握半个月内找到不违法的方式逃避监管。实际现在政策都还没出，连我都能有这样的信心，别人金融行业混了几十年的人是什么心态可想而知。但是，做金融的人是需要有底线的。为了某个目的，对产品进行包装是可以的，但完全去搞欺诈，那就就过了线了，我是不太愿意过度卷入这种模式的。而且，欺诈模式肯定做不长，还容易把自己搞臭，其实真未必划得来。当然，人各有志，这种事情也不是我可以左右的。
　　那么对于投资者来说，网贷这种投资模式是可以去看的。毕竟这种东西投资收益还是高的，而且，你自己去放贷未必就真能比这种平台风险少很多。但要注意的地方很多。
　　首先，在国内大数据库没有实质建立的情况下，纯平台的风险超过地区性平台。原因我前面说过。
　　主要是要能够观察平台的道德风险。
　　可以分线上线下两方面考察。
　　线上部分。
　　第一，平台是否敢把自己的资料都公开出来。从老板到业务员，是否敢把自己的资料都放到网上来，网络的本质就是要求公开化，如果这点都不敢做，基本可以认为有一定的问题。
　　第二，平台的线下运营情况。区域性平台一定是有线下部分的。线下只要做，就有各种实质风评，这些是可以了解到的。
　　第三，注意系统风险。我前面节目说过，国内的民间融资风险是系统性的，而且是以大城市为中心的区域性的。那么，地区性系统风险就很高，这个要注意避开。
　　第四，自融比率。因为最容易出平台倒闭的事件是平台自融比率过大。如果平台的大股东自己有其他产业，而且非常缺资金，那么自融的可能性就很高，这种风险不小。
　　第五，政府背景。如果平台有政府层级的背书，安全性相对会高些。
　　第六，网络风评。现在互联网的确是很放，你把平台自己找网络水军写的东西过滤掉，然后去看实质的评价，线上基本能做出评估。
　　第七，发标的表现。实际网贷平台做得都很辛苦，没那么多客户天天盯着网上去对掉平台的单子。如果说单子老是异常被购买，那么实质就可能是平台自己在对单。多观察下，是有痕迹可寻的。
　　然后，就是实地考察了。
　　虽然说是线上平台，但实地考察是很重要的。
　　第一，重点问风控流程。投资最重要的就是风险控制，要是连这个都讲不清楚，基本就不用考虑了。
　　第二，看公司高层的言行。这个年头，穿名牌，开好车的真未必有钱。要是满口火车的，基本可以over.
　　第三，公司环境。玩金融的都知道，门面很重要，有点钱都得把门面搞好。门面基本可以表现一个机构的实力。
　　第四，公司的各部门完备性。放贷过程是比较复杂的，法律，风控，追讨，追踪，专家顾问人员等等。放款容易，把钱收回来才有资金安全性可言。
　　第五，公司的实质运营模式。看看公司实质运营部门结构和网上表述的是否有很大出入。
　　大概就这么多了，观察仔细的情况下，其实不是说不能短期投资的。当然，投资有风险，自己还是要注意投入比例。
　　好了，第五期的主要内容就到这里了，应大家的要求，我的表述是能多浅就多浅，希望大家这次基本都能听懂。
　　最近10来天，跑了3个省，5个市，见了10几家机构进行访谈。我是真累了，我五一打算好好休息下，这期节目就到这里，大家五一愉快。
　昨天到了武汉，到那个公司去了。果然不出所料，又是一个直接进场的老板，而且又是自信到无与伦比的那种。我连长期方案没拿出来，打几个哈哈就走了。哈哈。
金融行业就是一个轮回，这种只有干过10年以上的同行才能真正体会到。
为什么人在选择策略的时候一般偏向短期思维呢？
因为投资活动实际是由贪婪和恐惧驱动的。任何新手进场，都是因为看到有人好像挣了钱，然后，就认为自己和别人一样做，就能获利。但在金融活动中，这种是思维模型是一定不行的。
金融行为强就强在他的资金归集速度。传统行业，不管第一还是第二产业，都有个生产资料聚集的过程。比如，前年，你去收棉花，100w投入可以挣100w，去年再去收，100w投入挣40w,那么今年呢？不出意外，今年保本都奢望。其实数据已经告诉了结果，但人的贪婪一定会驱使很多人去接这最后一棒。金融行业的资金归集速度，再加上网络的传播模式，居然认为自己一定能复制别人成功，这种心态，我是真没有办法继续评价了。
腾讯现在大家都羡慕，但他从开始到实质盈利用了多久，大家是否还记得。就说小的例子，博瑞金融论坛（这是我一个朋友的论坛）。他07年建站，到现在还没有实质盈利。但他现在已经是国内最大的金融类论坛了，虽然国内论坛总体已经势微，但我已经在和他谈实质合作了，也就是说，盈利只是时间问题了。这论坛我和他都认为不见得做得好，但活这么久，久到竞争对手都死完了，盈利已经是他自己能不能抽时间运营的问题了。
我的长期策略现在做完了理念，做完了顶层架构，做完了企业文化，做完了员工培训计划，做了初步的盈利框架。要继续做下去就得到一个网贷公司去呆一段时间才能基本做完。也就是说，我得到网贷公司里面去做一段时间才能完善后期。
所谓的长期策略，就是直接定位到公司能存活5年以上。那么，几个要素分别是，1，能快速赢亏平衡。2，盈利模式5年内不会把自己直接推进不能破解的风险中。3，竞争对手一到两年内无法快速复制。
我个人评估，就方案本身如果完善后有3成的成功可能性，如果使用者能把创业型公司的活力激发出来，有5成把握，我把我自己的资源放进来，大概能到7成。这个应该就是极限了，但成功率已经很高了。
这个方案没做完，我个人认为是有点小可惜，因为这种是颠覆性方案，和国内现有模式的思维完全不一样。我很想看看这个种子能否发芽，能长出什么树。简单来说，现在的网贷平台还停留在”人傻钱多，速来”的思维模型里面。当然，是进来的平台老板都是这么理解客户的。换句话说，都集中在做低端客户的思路上。难道大客户的价值比低端客户小，中国的财富结构，难道是富人资产比穷人少？国内现在快2000个平台都在做低端客户，难道不能换个思路？
因为我现在要做的事情很多，互联网金融这块潜力很大，但真正长成大树要的时间还得几年。我没那么多时间停留在这个点上。但一套方案想出来了，完全就扔又觉得可惜。
今天是5月7号，我等到5月17号，如果国内有公司联系我，我就把这套方案卖掉，当然，肯定不是卖思路，先得花个把月把方案完善，然后还得把基本的架构建立，我估计要3个月时间。3个月培育一个种子，对我来说还是可以接受。如果5月17号前没有公司和我联系，那我就只能把方案先放一边了，可能以后找机会自己再拿出来用，也可能就这样终结了。
我的栏目叫金融圈沙龙，优酷上有专辑。现在筹备中，大概是明年开始录视频，正式推出。有兴趣可以听听，不过现在比较坑爹，只有音频，哈哈，上面有我的联系方式。 专辑地址
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