不良资产井喷，互联网+不良资产处置有哪些新玩法？爆发式增长的不良资产市场今年6月，央行发布报告指出，截至2015年年末商业银行不良贷款余额1.27万亿元，已连续17个季度反弹。谁都没料到，在多重因素的作用下，中国正迎来新一轮的不良资产井喷。与此同时，不良资产处置领域成为金融市场发展的“蓝海”。这个被众人预测为百亿规模的市场，一时引发大量关注。近几年，长期被国有和地方性资产管理公司垄断的不良资产处置，频频暴露出资源配置效率低、AMC资金成本高不愿接盘等问题。膨胀的市场、不完善的处置手段加速了互联网的切入，也使得互联网+不良资产处置领域碰撞出更多新玩法。阿信根据企业服务内容的不同，对目前互联网不良资产处置市场的商业模式进行分析，并将其分为以下五类：NO.1 大数据服务平台典型代表：信用视界大数据服务类企业的主要业务是整合尽职调查相关的的数据，如工商注册信息、诉讼信息等，为债权人及催收公司提供支持。其中，信用视界还能提供企业日常运营信息及财务信息服务，为不良资产投资人提供全面的决策依据。多维度的数据参考价值较高，但对平台而言，数据查询的模式较为单一，未涉及不良资产参与方的对接也降低了与用户的粘性。每个平台都有自己的核心数据，这也造成了多方数据的割裂分离，无法形成规模化、规范化的发展。这或许是大数据服务平台共同面临的问题。许多企业早已开始了多样化的尝试探索。打通行业的上下游、拓展业务的广度和深度是其中一个探索方向，也有专业人士称可以考虑成立投资基金，通过投资实现收益。NO.2 交易信息中介平台典型代表：有资产这些公司搭建一个信息发布平台，做交易双方的准入，其主要业务是线上对接全国信贷企业（包括银行、P2P、小额信贷、消费金融公司等）和催收服务企业（包括专业催收服务公司、咨询管理服务公司、有催收服务的律师事务所等），降低信息的不对称性，高效匹配各方需求并促成合作。虽然打破了信息不对称与地域壁垒，但信息中介平台普遍存在交易双方与平台粘性低的问题。佣金难收、容易脱媒是不良资产处置领域的交易信息中介平台的现状。短期来说，在服务供给有限的情况下，债权方对额外服务方的需求是刚需，但长期来看，上下游交易的增多使得供需方逐渐形成稳定的关系，平台完全可以被绕开。另外，由于此类交易的非标准化，很多合同需要双方多次来回沟通，确定条款，直接的线上交易成功率较低。知名财经评论家叶檀曾表示，“互联网本质是去中介化，传统中介+互联网是没有前途的。”那交易信息中介平台的出路在哪里？我们不妨大胆想象，既然大量债务委托在平台发生，那建立流量入口后，数据沉淀或可成为其它增值业务的基础，就目前来看，收集黑名单数据也是一个不错的出路。NO.3 众包催收平台典型代表：债全网此类公司的运作模式是独立品牌通过一定渠道获取资产，经由平台专业团队进行加工筛选后，对接给第三方机构/个人进行催收。比如债全网，平台拿到订单后，由自营团队负责针对法律问题、违约方的还款意愿及还款能力等进行系统分析，筛选出具有可催收价值的订单，并众包到各地的律师。这种操作模式有较高的进入门槛，平台对于订单的筛选环节非常重要。比如A公司通过内部团队的加工筛选，把众包单子的追回率提升为30%，而B公司追回率仅为10%，那么逐渐地，长期合作的众包律师就会迁移到单子较容易追回的A公司。因此如果创始团队没有相应的法律背景，就无法形成平台核心竞争力。高质量的人力相对而言成本较高，而培养出一支高质量的加工及筛选团队还需要时间。NO.4 众筹投资平台典型代表：分金社众筹投资平台通过线上众筹、分红，线下购置、处置来运作不良资产(一般为房产和汽车抵押类)，其具体操作模式为：平台从P2P平台众筹资金，以一定折扣从银行、小贷或担保公司等机构获取抵押房产资产包，众筹用户与平台分享买卖差价。众筹投资平台的本质业务逻辑与四大资产管理公司相似，两者的本质区别在于资金端来源的变化。但这种传统的模式仍面临四大问题：资产来源渠道不畅通，规模化发展受限；需长期维持大额低成本的融资渠道的通畅；重资产运营，需要专业的团队介入处置过程；平台风险系数高，需要构建完善的风控体系。NO.5 拍卖平台典型代表：淘宝拍卖平台“淘宝资产处置”是淘宝针对资产所有人或代理人推出的处置竞拍平台。入驻机构包括信达、华融等资产管理公司、商业银行及其分行、金融资产交易所、产权交易中心、拍卖行等，并覆盖了房产、交通工具、土地林权、知识产权、债权、股权等标的物。借助其巨大的流量，淘宝拍卖平台可以实现快速变现，但与此同时，淘宝拍卖平台对标的物基本处于来者不拒的状态，也就是说，它并不是专业从事不良资产处置的平台，因而并未深入资产处置环节，目前而言提供的服务较为单一。淘宝拍卖会负责人卢维兴在接受采访时曾表示，“针对大额资产项目，淘宝正在研究提供更多增值服务，例如引入第三方服务提供商，甚至有专业资质的个人，帮助竞拍意向者提前到现场做标的尽调，出具客观的分析或评估报告。”除此之外，阿里系正在探索的大数据分析运用，还可以通过沉淀数据衍生出多重增值业务，这或许也可以作为另一个突破口。火热的环境，冷静的政策这些商业模式显然给互联网+不良资产处置带来了新气象，但它们是否能真正客服传统不良资产处置手段的种种弊端？这仍有待时间考验。可以肯定的是，尚未成熟的商业模式意味着，互联网不良资产处置平台还有非常大的探索空间。新兴的互联网机构不断涌入，传统的资产管理公司也加速转型，未来的竞争只会更加激烈。但与火热的市场环境相比，政策却显得相对冷静。根据财政部、银监会于2012年2月发布的，关于印发《金融企业不良资产批量转让管理办法》的通知（财金【2012】6号文），十户以上的不良资产批量转让必须经过国有资产管理公司，也就是现在的四大及各省级AMC。《金融企业不良资产批量转让管理办法》中对金融企业的范围限制也很明确：中华人民共和国境内依法设立的国有及国有控股商业银行、政策性银行、信托投资公司、财务公司、城市信用社、农村信用社以及中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）依法监督管理的其他国有及国有控股金融企业（金融资产管理公司除外）。准入门槛较高、政策上的紧缩是互联网+不良资产处置路上的一大阻碍。为提高不良资产处置效率和效果，监管部门必然需要进一步放宽相关政策，推动形成民间资源参与消化不良资产的社会氛围、促进资本的加速布局，使互联网+不良资产处置朝着规范化的方向发展。此外，引入支付体系、征信体系，从基本的信息查询、交易信息中介功能，向信息鉴证、法律服务、资产估值、产品转换、融资服务、签约过户服务等功能延伸，建立高附加值的一站式标准化平台，或许也会成为未来政府的一大尝试。3添加评论分享收藏369资产管理是一家由专业的商帐追收师组成的商账追收队伍
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——平安普惠庾力:金融不良资产处置有其专业性 需专门机构介入
互联网金融不良资产处置从狭义来看，主要是指P2P、众筹融资、第三方支付等平台自身不良资产的处置；从广义的角度来说，也包括具备高科技和经营经验的互联网金融公司协助商业银行处置不良资产，互联网金融不良资产处置将成为未来金融市场发展的另一片‘蓝海’，但必须注意合规、合法，同时注重人才的培养以及风险的防范。”央行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长庾力近日在由互联网金融新闻中心主办的主题沙龙会上表示。
谈及互联网金融不良资产处置，庾力认为，其包含两方面的内容:一方面是指近年间由互联网金融平台产生的不良贷款的处置，另一方面也指新兴机构通过互联网手段来介入传统不良资产的处置。她认为，这两类业务都有其市场机会。
近两年，在全球经济不景气的环境下，企业经营愈发困难，商业银行不良贷款余额大幅增长，仅仅是商业银行不良资产就已超过1万亿元。2015年起，“互联网+”不良资产业态开始涌现尝鲜者，原动力、资产360、搜赖网、分金社等“互联网+”不良资产处置平台的出现引发了行业关注。
根据相关调查报告，自2015年发展至今，与不良资产处置相关的互联网公司已达25家至30家，而传统资产管理公司也在通过合作或自建平台等方式进行业务布局。相关统计数据显示，截至2016年3月份，这些平台累计发布或委托金额合计超过2000亿元。
庾力认为，P2P平台作为信息中介平台，并不承担不良资产处置的职责，应该有专门机构来介入。对于网贷平台暴露出的风险，在监管细则出台后留有18个月的过渡期，不良资产可以在内部自行处置。但目前仍处于为期一年的整治期，此时“可能不宜花样翻新”。
庾力强调，金融不良资产处置有其专业性，因此机构在人才储备、风险控制等方面应有前瞻性准备。她认为，由银行等经验更为丰富的传统机构介入互联网金融资产处置，可能也是一种选择。
[责任编辑:不良资产处置平台
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