如果我的人生中只买一份保险，为何一定是重疾险?_腾讯视频
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如果我的人生中只买一份保险，为何一定是重疾险?|非财勿
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副标题要不要关于重疾险我们已经有很多测评，虽然名字都叫做重疾险，但是产品之间的差异千差万别，大家需要根据自己的需求来挑选适合自己的产品。上一篇讲消费型产品的文章已经是2个月前，恰逢有新的产品推出，那我们就通过产品测评，看看如何挑选消费型定期重疾险。今天的主要内容如下：1）什么是消费型重疾险，值得买吗？2）七款重疾险疾病定义、具体条款分析3）市场产品那么多，应该如何挑选？一、消费型重疾险，到底适合谁？为了照顾新加入的粉丝，我们再重新介绍一下消费型重疾险，消费型重疾和传统储蓄型重疾险（天安健康源优享、平安福、国寿福等）相比有如下两个区别：没有身故责任：储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾，都是能获得保额的，而消费型纯重疾险没有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。现金价值低：消费型重疾险之所以叫做消费型，就是因为满期之后现金价值为0，而传统的终身型重疾险现金价值是一直增长的。但是消费型重疾险也有如下3个核心优势：保障期间灵活：可以选择保到60岁、70岁、终身，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。保障内容灵活：消费者可以按照自己的需求，除了获得重疾保障，还可以选择附加轻症、豁免等保障，同传统储蓄型重疾险打包销售相比，更加灵活多样。分开购买，赔付2次：传统的储蓄型重疾险，由于含有身故责任，所以赔付1次后合同就结束了。而分开购买消费型重疾险和定期寿险，先罹患重疾然后身故，由于是两份合同，是可以获得两次赔付的。所以目前消费型重疾险越来越被大家认可和重视，也是获得重疾保障的一种不错的选择。二、七款消费型重疾险测评：深蓝君对市场热点产品进行了整体的梳理，选择了如下7款比较有优势的消费型重疾险，具体如下：百年人寿康惠保昆仑健康健康保复星联合康乐e生弘康人寿健康一生A+B安邦和谐健康之享阳光人寿阳光i保国华人寿华瑞国民终身重疾险国华人寿至尊保轻症版通过上图我们可以看到，越来越多的保障型产品被开发出来，不过也造成了大家选择的障碍，直接说结论：预算有限：可以选择弘康健康一生A+B、康惠保、康乐e生等，这些产品不仅可以选择保到70岁，而且还有30年缴费，在预算一定的情况下，通过这样搭配可以获得足够高的保额。职业限制：复星康乐e生投保职业只能为1-3类，康惠保是1-6类以及小部分职业不能投保，昆仑健康保是真正的不限制职业。追求极致性价比：在包含轻症的情况下，目前康惠保保到70岁费率最优，而保终身的国华至尊保是费率最有优势的。大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。三、七款重疾险条款与病种分析购买一款产品不仅要看价格，还需要对条款病种有深入的分析，虽然之前深蓝君都是有看的，但是为了控制文章篇幅和可读性，所以直接给出了结论。让我们通过不同产品条款与内容对比分析，看看每款产品的差异：1、25种法定重疾对比：大家需要知道一个常识，国内重疾险前25种疾病定义是相同的，不仅疾病定义相同，连合同条款书写方式都相同。但是下面这六种会在理赔时间上存在限制，深蓝君把这六种进行了统一的对比：严重阿尔茨海默病也就是老年痴呆，有些产品会限定在70岁前才能理赔，这几款产品都是没有这个限制的。双目失明和双耳失聪为了防止道德风险，所以很多时候会在理赔的时候限定年龄，到也不是很大的问题。2、关于轻症的对比：在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》的文章中，深蓝君详细的分析了轻症的作用。虽然国家对前25种重疾进行了统一规范，但是不同公司对轻症也存在一些差异，比如：轻症种类：轻症的病种数量不同；疾病定义：疾病定义上也有一些差异；理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了1种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。深蓝君整理了目前较为高发的轻症疾病，汇总如下：通过上图我们可以看出，对于高发轻症的覆盖，深蓝君觉得这些产品做的都是比较好的，比如不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥手术等。里面橙色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以昆仑健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种。所以深蓝君的意见是不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，就能接受。关于重疾和轻症的病种与条款，深蓝君只能帮你到这里了，如果你看到这篇文章，起码比国内80%以上的消费者更加深入的了解重疾险。国内很多人购买重疾险还停留在看保险公司牌子、看是否有返佣的层面，很多时候自己买的产品保的什么，具体怎么样都不是很清楚。限于篇幅，这里就不过多的展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。三、七款产品具体对比分析：1、百年人寿康惠保百年人寿康惠保是今年7月推出的新品，从市场反馈来讲，有比较不错的口碑，同样获得了很多用户的青睐。我们看一下这款产品的优势：职业要求宽松：这款产品是承保1-6类职业的，除了投保告知里面不能投保的职业，其余都是可以的。其余的大部分产品是是承保1-4类职业，这款产品的适合的人群会广一些。保费便宜：可以看到这款产品价格是有一些优势的，毕竟后上市的产品，为了竞争的需要，价格也会稍微便宜一些。同弘康健康一生A相比，这款产品同样也有30年缴费，这样可以大大地降低每年的缴费压力，比较适合预算有限的朋友。销售区域广：可投保区域涵盖了以下省市：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆。说完优势再来说劣势：轻症保额低：轻症赔付比例为25%，相比弘康健康一生A赔付比例稍低一些。轻症赔付1次：轻症赔付1次，而弘康健康一生是赔付2次的。2、弘康健康一生A+B款弘康健康一生A+B款自上市以来就是消费型纯重疾的标杆，而且产品销量也非常大。后续上线的产品都可以看到对标弘康的影子，基本是在这款商品基础上做一些差异化的调整。如果大家预算有限，想同时获得较高的保额和轻症保障，那么这款产品就是不错的选择。深蓝君建议大家可以选择30年缴费，这样每年缴费压力会比较小，可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。深蓝君也做了3种方案的对比分析，大家可以看下购买不同的产品，保障和保费的差异。通过上图我们可以看出，方案3：年缴保费仅需95，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合，是可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。不过这种方案的不足就是缴费时间长，而且重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后是没有保障的。不过深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。深蓝君也测算过，同样选择30年缴费实际上百年康惠保和弘康的价格是相差不大的，但是弘康的轻症赔付次数和赔付比例会更多一些，所以具体如何选择，大家可以自己结合自己偏好来定。3、复星联合康乐e生VS昆仑健康保从产品形态上来讲，这两款产品是非常像的，80种重疾、轻症赔付3次数，每次赔付30%。星联合康乐e生，这款产品在今年8月的时候进行了一次升级，对于之前被吐槽的职业变更、原位癌定义等问题都已经进行了优化，不仅新的用户，而且之前投保的老用户同样也能享受到。复星联合康乐e生的投保职业1-3类职业，而昆仑健康保是真正的不限制职业，所有职业都能投保。复星康乐一生的总部在广州，而昆仑健康保在北京、上海、浙江、广东、山东有分支机构。关于分支机构和异地投保的问题，这个我们在《不在保险销售区域，还能放心买吗？》文章中也有详细的分析，保险公司都支持全国通赔的，在我看来并不是很大的问题。4、安邦和谐健康之享这款产品也是上线比较早的产品了，和其他的产品只是细节上有一些差异。我们看下这款产品的优势：可保障到60岁：只保到60岁是其他产品没有的，保障到60岁可以大幅降低预算，比较适合已经购买了其他的保险，在选择这款可以搭配保额更高。线上保额足够高：网上投保最高可以购买100万保额，这款产品采用的是第二年保额翻倍的设计，30岁男性可以选择40万保额，从第二年及以后每年保额都翻倍为80万，而其他产品线上投保最高只能50万。5、国华人寿华瑞终身重疾险VS至尊保这两款都是国华人寿的保险，没有像上述几款可以选择保障到70岁、80岁，并且没有30年缴费，所以我觉得只适合那些想保障终身、且预算足够的朋友。上述两款产品至尊保的价格更便宜一些，支付宝销售的国华华瑞重疾险在健康告知没有问询结节，有需要的朋友可以了解一下。四、具体如何选择：根据深蓝君实际了解的情况，越来越多的人会考虑购买消费型的重疾险，总结下来特别适合下面几类人:1、预算不足的朋友由于预算有限，花一样的钱购买储蓄型重疾险保额买不了太高，而消费型重疾险保费支出更低，一般储蓄型产品50%左右的预算，就能买到相同的保额。买保险就是买保额，保额太低就算保终身也是没有意义的。2、后续加保的朋友有的朋友前几年已经购买了重疾险，但是保额不够高，可以选择消费型的重疾险再加保到60岁、70岁，也是很不错的选择。3、擅长理财投资的朋友因为消费型的重疾险主要就是花钱买保障，没有储蓄的因素，所以比较适合有更好的投资渠道的朋友。这些朋友可以把省下来的钱用来买房、提高自己、理财投资，相比把钱放在储蓄型产品里，可能有更多升值的空间。深蓝君能做的就是尽可能把信息公开出来，具体如何选择，还是大家要结合自己的实际情况来定，买保险不能只买最便宜的，更不能只买最贵的，一定是适合自己才好。希望今天的内容能够对你有帮助，也欢迎分享给有需要的朋友 ：）微信公众号：深蓝保，更多专业的保险测评，解决你的问题。
这是我的原创内容，未经本人允许，不得转载
感谢分享，谢谢
看了很多重疾险，都没有乙肝病毒携带者可以投保的，请问楼主知道有什么产品是乙肝病毒携带者可以投保的吗？
我也想知道
lihui7033:
看了很多重疾险，都没有乙肝病毒携带者可以投保的，请问楼主知道有什么产品是乙肝病毒携带者可以投保的吗？
谢谢楼主的分享！又见好文章。关于肝病文章可以去深蓝保的公众号去找。
lihui7033:
看了很多重疾险，都没有乙肝病毒携带者可以投保的，请问楼主知道有什么产品是乙肝病毒携带者可以投保的吗？
看了你的分析，受益匪浅，谢谢！
想请教百年康惠保终身也算是消费险吗？终身应该是不管有没有重疾，身故都要陪付的啊？
百年康惠有两种，一种是定期到70岁，一种保终身
想请教百年康惠保终身也算是消费险吗？终身应该是不管有没有重疾，身故都要陪付的啊？
复星联合康乐e生在哪买人这一生，为什么一定要买重疾险_百度知道
人这一生，为什么一定要买重疾险
我有更好的答案
【重疾险的保额有什么用】一提重大疾病保险，很多人会说，那些病得了就活不了了，自己都用不到，买了没意义呀！但仔细看看疾病列表就会发现，很多比癌症和死亡更可怕：深度昏迷、失明、失聪、失语、瘫痪、植物人、严重三度烧伤等。其实，重疾保险解决的是因为意外或疾病导致收入能力丧失给家庭带来的财务损失补偿问题。在保额规划上，需要考虑三笔费用：1.治疗费30-50万2.康复疗养费20万（3-5年）3.收入损失替代（5倍年收入）企业主还需考虑大病后企业的现金流储备和债务偿还。自测一下您的保额足够了么？
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