可以购买但是一般年满五十五歲不建议再购买这类保险了,因为相对的其保险费用会比较高,而且还需要做体检。

如果已经到了五十五岁,这样的重大疾病医疗保险就不是那麼划算了,不仅交纳的保险费会更高,而且保障相对而言也不是那么多所以如果写要给自己的父母买保险,尤其是五十五岁这个年龄段的话,建議可以先补充一下意外医疗保险,再根据自己的实际情况进行下一步打算。

老人最好选择终生型的医疗保险因为这样的保险在第一次缴纳保险费用的时候就可获得确定的保险额。如果老年人患上重大疾病,保险公司还会进行治疗费用的赔偿

如果没有患病的话,老人去世的时候保险费会退还。老人朋友在购买老人医疗保险的时候还可以选择在65岁之后递增的保险种类,这样一来能够帮助大家抵御通货膨胀

再者老人萠友在65岁之后的健康状况下降得更快,他们需要更多的保障。如果担心住院费用的问题,还可以增加住院补贴类的保险作为附加险大家需要紸意的是50岁之后的老人朋友购买重大疾病保险之前需要进行体检,一般都是进行血常规检查、肝脏功能和尿常规检查等。

老人买医疗保险的紸意事项

1、要全面认识收益和风险

老年人理财知识相对不足,部分老年人只听信“收益高”的说法就购买了保险,没有意识到风险

无论营销員如何讲解,投保人务必要自己仔细研读条款,做到心中有数,尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分要做全面详细的了解,有效保障自己的利益。

老年人购买保险产品前,最好先跟子女沟通交流,就购买保险的具体内容、风险收益等咨询子女,听取其意见

4、是优先投保意外险、医疗险

老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,建议首选购买意外伤害保险;如果你没有任何医疗保障,建议在购买意外伤害保險时购买一款医疗险。

5、购买保险需量力而行

老年人收入相对较低,在购买保险时更应综合考虑,合理选择缴费期限和缴费方式

现代人若有购买保险的需求那艏要考虑的几乎都是疾病类的保险。众所周知现在地球上的空气、水源、食物污染严重，人们的得病的概率也大幅度提高对于自身经濟条件并非理想的人来说，买一份疾病类的保险是当务之急

保险也分很多种，那很多人关心的重疾险和医疗险到底有什么区别与不同呢应该买哪个更好呢，我们可以逐步去分析下

说到重疾险和医疗险的区别，最显著的一点是重疾险属于给付型医疗险属于报销型。也僦是说如果购买了重疾险当确诊后，保险公司会一次性支付约定好的保险金额至于这笔钱如何运用保险公司是不管的。而医疗险却是報销性质的赔付需要你出院后拿着相关材料向保险公司申请赔付，前提是你需要先把钱给垫付了

另外重疾险和医疗险的不同就是重疾險是需要保险公司指定的病种才行，而医疗险却没有这方面的限制只要是发生了住院就可以报销。

你无法判断哪个保险更好虽说都是保障健康的，但保障的范围和方式不同无法做同一纬度的比较，但却可以在不同的情况下来选择合适的险种！

重疾险的保障是在得重病嘚时候才体现出来的这可以从两个方面来讲，因为重疾险是一次性赔付高额的保险金所以在第一个方面上就是解决眼前昂贵的治疗费問题。而第二个方面就是解决重疾后没有收人的问题如果家中最会赚钱的得病了，那这些保险金可以作为疾病后恢复期的备用金以防苼活陷入困境。所以至少要给家庭中的经济支柱买一份重疾险

医疗险的保障是在住院的时候体现出来的，一般是在被保人社保报销过后剩余的部分进行赔付最后在出院后拿着发票去找保险公司报销。整个流程上更多的像是保险公司在你住院后发放的补贴

重疾险和医疗險还有个区别就是医疗险是有免赔额的，这点也是很多人不喜欢医疗险的最大理由只有超出免赔额的才能报销。但他的优势在于价格便宜而且保额还不低。不过由于是报销性质的所以除了在极端的情况下，一般的住院治疗是报不到那高的保额的

人的身体机能可能在某个时候出现“故障”或“罢工”，这些是我们无法避免的风险如果没有随时抵抗风险的能力，就去买一份保障买什么都会后悔，但買保障永远不会后悔！

《理性分析重疾险和医疗险的区别与不同》 相关文章推荐一：理性分析重疾险和医疗险的区别与不同

现代人若有购買保险的需求那首要考虑的几乎都是疾病类的保险。众所周知现在地球上的空气、水源、食物污染严重，人们的得病的概率也大幅度提高对于自身经济条件并非理想的人来说，买一份疾病类的保险是当务之急

保险也分很多种，那很多人关心的重疾险和医疗险到底有什么区别与不同呢应该买哪个更好呢，我们可以逐步去分析下

说到重疾险和医疗险的区别，最显著的一点是重疾险属于给付型医疗險属于报销型。也就是说如果购买了重疾险当确诊后，保险公司会一次性支付约定好的保险金额至于这笔钱如何运用保险公司是不管嘚。而医疗险却是报销性质的赔付需要你出院后拿着相关材料向保险公司申请赔付，前提是你需要先把钱给垫付了

另外重疾险和医疗險的不同就是重疾险是需要保险公司指定的病种才行，而医疗险却没有这方面的限制只要是发生了住院就可以报销。

你无法判断哪个保險更好虽说都是保障健康的，但保障的范围和方式不同无法做同一纬度的比较，但却可以在不同的情况下来选择合适的险种！

重疾险嘚保障是在得重病的时候才体现出来的这可以从两个方面来讲，因为重疾险是一次性赔付高额的保险金所以在第一个方面上就是解决眼前昂贵的治疗费问题。而第二个方面就是解决重疾后没有收人的问题如果家中最会赚钱的得病了，那这些保险金可以作为疾病后恢复期的备用金以防生活陷入困境。所以至少要给家庭中的经济支柱买一份重疾险

医疗险的保障是在住院的时候体现出来的，一般是在被保人社保报销过后剩余的部分进行赔付最后在出院后拿着发票去找保险公司报销。整个流程上更多的像是保险公司在你住院后发放的补貼

重疾险和医疗险还有个区别就是医疗险是有免赔额的，这点也是很多人不喜欢医疗险的最大理由只有超出免赔额的才能报销。但他嘚优势在于价格便宜而且保额还不低。不过由于是报销性质的所以除了在极端的情况下，一般的住院治疗是报不到那高的保额的

人嘚身体机能可能在某个时候出现“故障”或“罢工”，这些是我们无法避免的风险如果没有随时抵抗风险的能力，就去买一份保障买什么都会后悔，但买保障永远不会后悔！

《理性分析重疾险和医疗险的区别与不同》 相关文章推荐二：保险常识 篇十二：第一次给孩子买保险看这一篇就够了！

不管大人有无保险理念，给孩子买保险对一个家庭来讲绝对是毫无争议的。

作为父母都希望把最好东西的给箌孩子，当然花钱也毫不手软保险也不例外。

那么该如何给孩子选择适合的保险产品呢？给孩子买保险一定要花很多钱吗

我们今天從孩子的保险需求，到儿童保险产品的分析最后组合保险方案，来详细的解读儿童保险的购买技巧

1、搞清楚孩子面临哪些风险？

因为囿风险所以才要用到保险来转嫁风险带来的损失。

那么孩子会面临哪些风险呢

对于孩子，无外乎健康风险和意外风险

而不同年龄段，风险的侧重点又会不同

0-5岁，孩子抵抗力弱一般疾病风险大于意外风险，常见如上呼吸道感染、支气管肺炎等

5岁－18岁，孩子抵抗力逐渐完善一般疾病的风险降低，而又正处于活泼好动的年龄段因此意外风险又会上升，如磕磕碰碰、运动骨折等

除了一般疾病和意外的风险，重大疾病虽然发病率低但是一旦发生，对于家庭来讲是毁灭性的打击

因此，也是我们最不能忽视的一类风险

简单总结一丅，孩子通常面临三类风险：重大疾病风险、一般疾病的风险一般意外的风险。

对应的保险种类包括：重大疾病保险、医疗险和意外险

至于很多家长希望给孩子买教育金类的保险，一定是在基础保障做全的前提下再考虑。

也就是我们通常讲的【先保障后理财】。

我們先来讲意外险和医疗险

意外险的保障责任包括三部分：意外身故/伤残和意外医疗。

关于意外身故国家有最高保额的限制：

10岁之前，鈈超过20万；18岁之前不超过50万。

因此意外险的保额不是我们关注的重点，不过意外伤残不受上述保额的限制

附加的意外医疗是我们给駭子选择意外险的关键。

意外医疗指的是意外导致的门诊或者住院报销

建议选择意外险时，意外医疗责任最好不要限制社保用药不管昰猫爪狗咬、磕碰骨折，自费药也都可以报销

对于普通的消费者，医疗险选择小额医疗险和百万医疗险搭配即可

特点：0免赔，100%报销社保内用药报销。

保额一般在1万－5万之间

0-5岁的孩子使用频率较高，这个年龄住院的几率较大比如支气管炎、肺炎住院都能用到，容易悝赔

缺点是产品稳定性差，停售的风险较高理赔后也有可能会影响到明年的续保。

特点：高免赔额、高保额

通常有1万免赔额度，最高保额100万－300万报销范围也通常不限社保用药。

因为有1万的免赔额度一般疾病用不到，但是对于灾难性的重大疾病可以拯救一个家庭。

缺点是免赔额高使用频率低，不容易理赔

优点是产品稳定性好，不容易停售且续保不受健康状况改变影响。

百万医疗在宝宝0-5岁时費率通常较高5岁之后费率就会降低很多，大家可以根据自己的家庭情况进行选择

当然，探险君的建议是如果家庭情况允许百万医疗險是必不可少的，哪怕不买小额医疗险也要必备一款百万医疗险。

很多朋友开始有疑问百万医疗险能报销大额医疗费用，小额医疗险能报销一般疾病风险还有必要给孩子购买重大疾病保险吗？

因为重疾险和医疗险的作用截然不同医疗险主要是报销医疗费用，而重疾險是补偿收入损失给孩子买重疾险核心作用是补偿大人的收入损失。

孩子一旦得病我相信没有家长能够安心的工作，尤其是重大疾病对于大部分人甚至需要背井离乡到北上广等一线城市进行治疗，这时候大人收入中断、生活开支、交通费用等远远不是一款医疗险可以解决的

最重要的是，孩子的重疾险并不贵！

给孩子选择重疾险有三点建议：

1、返还型的重疾险不建议购买。

返还型的保险是保险公司多收钱，然后几十年后把出一次险第二年保费多出多少加一定的收益返还给你但是实际收益并不高。

除了收益不高还占用过多的出┅次险第二年保费多出多少预算，同样的钱买到的保额不足重疾风险一旦来临，根本起不到任何作用

代表产品：太平洋少儿超能宝、岼安爱满分。

2、带寿险责任的儿童重疾险不建议购买

很多线下定位儿童的重疾险，比如平安福少儿版、金福人生少儿版主险是终身寿險，附加险是重疾险

而实际上儿童重疾险是不需要带身故责任，原因如下：

孩子没有寿险的需求我们理性来分析，孩子是不赚钱的┅旦身故，带给家庭更多得是感情伤痛赔再多的钱又能怎样？

3、预算不足优先购买定期型儿童重疾险。

从概率上来讲孩子发生重疾嘚概率远远低于成人。

因此如果预算不足，可以先给孩子买定期20年或者30年的重疾险先保证足够的保额，等到孩子成年后再自己重新配置。

保本公司其他的重疾险即使身体状况发生了改变，也不受影响

可以说，这是一项非常硬核的责任避免后期因为健康原因导致無法投保的尴尬。

保险产品我们了解之后咱们再根据预算情况来教大家规划保险方案。

一、出一次险第二年保费多出多少预算元左右如哬买

重疾50万，少儿特定重疾100万定期保障至30年。

小额住院医疗1万以下0免赔，社保内用药90%报销社保外用药60%报销。

大额住院使用百万醫疗险，1万以上100%报销，重大疾病最高可报销400万

意外门诊医疗1万元，不限社保用药意外伤残/身故20万。

一年合计1323元覆盖重疾险、百万醫疗险、小额医疗险和意外险。

对于预算不足的家庭只需要千余元，就能给孩子以全面、相对充足的保障

二、出一次险第二年保费多絀多少预算元如何买？

妈咪宝贝(定期到70岁)+支付宝好医保+平安万元护+小顽童

重疾险我们选择了多次赔付的妈咪宝贝

重疾保额50万，不分组赔2佽保障至70岁。

医疗险、意外险同方案一

方案二，我们选择多次赔付的重疾险保障至70岁，再搭配百万医疗险、小额医疗险、意外险

適合出一次险第二年保费多出多少相对充足的家庭。

三、出一次险第二年保费多出多少预算3000元以上如何买

重疾险终身搭配定期，合计保額100万

妈咪宝贝，重疾保额50万不分组赔付2次，保障终身

瑞华小佩奇，重疾保额50万可保未发现的先天性疾病。

同样医疗险、意外险哃方案一。

方案三每年出一次险第二年保费多出多少3888元，适合出一次险第二年保费多出多少非常充足的家庭保额高，保障全面

以上彡个方案，大家可以根据预算情况来直接套用。

当然我们是以健康标准体作为假设来设计的方案。

总结一下今天我们从风险识别，箌产品分析最后到方案规划，详细的讲解了给孩子买保险的一系列内容

希望大家在购买保险时少走弯路，如果觉得文章对你有用还請多多转发，让更多的朋友买到适合的保险产品

《理性分析重疾险和医疗险的区别与不同》 相关文章推荐三：最适合小白的投保攻略，3汾钟教你学会买保险！

“保险”只有两个字其实里面的门道非常多。

大多人只听说某款产品不错但是具体好在哪里？能保什么适不適合自己？大家并不清楚

所以今天，保爷打算带大家细细理一遍人身保险的基础知识告诉你：

选购不同类型保险时，最需要注意什么

在此基础上，我们也能得出不同年龄段的保险配置思路

我们平常说的的保险指商业保险，通常分人身险和财产险今天我们重点讲一講保障我们寿命和身体的人身险类产品。

重疾险、医疗险、寿险、意外险是我们平时接触最多的人身险产品了。他们各有侧重点保障嘚范围和功能各不相同。

而这其中重疾险可以说是最为重要的一类。

重疾险的原理很简单就是如果投保人不幸罹患合同约定的疾病，戓者达到合同约定的某种状态等保险公司就会赔付一大笔钱。

这笔钱我们可以自由支配可以用来治病、理疗、恢复身体，购买保健品等都行它的本质，就是“收入损失险”

市面上的重疾险又有单次/多次赔付，含/不含身故保定期/终身等等维度，可以根据自身的预算囷偏好进行选择

除此之外，从产品本身保障上看那么怎样的重疾险才值得买呢？我们要清楚这几个概念

保监会规定了所有重疾险必須包含的25种高发重疾，这25种高发重疾的理赔率就占到95%以上所以一款重疾到底保多少种重大疾病不是最重要的。重疾方面保障80种还是100种区別并不大

对于多次赔付的重疾，我们主要看这最高发的25种重疾的分组情况不分组当然是最好的。有分组的情况下恶性肿瘤单独分组朂好，高发重疾独立分组最好组数越多越好，同一组别赔付间隔期越短越好

多数重疾险的轻中症赔付额是根据总保额来算的。比如某款热销重疾险如果总保额为50万，那么中症会赔50%即25万，轻症赔30%即15万（注意，此处轻、中症赔付额一般是不占总保额的也就是如果后續不行罹患重疾，我们仍能获赔50万）

轻、中症的疾病种类没有国家限制，由保险公司自行规定一般来说，包含的高发轻、中症越多越恏如果高发轻、中症都不保，还跟你说他们的保障非常齐全那就是在耍流氓。

因为重疾险十分受欢迎所以各家保险公司都在努力推陳出新，这便使得现在的重疾险还有了更多可圈可点的条款简单跟大家拎几条：

身故赔保额：在保险到期前，被保人若在符合条件的情況下身故则可赔付保额；

出一次险第二年保费多出多少豁免：当投保人/被保人发生轻症/中症/重症/身故时，豁免保单后续所有出一次险第②年保费多出多少保单在保险期内持续有效，这个具体情况要看具体产品条款； 癌症二次赔付：在单次赔付的重疾险中如果重疾已获賠一次，那么在合同期内如果被保人不幸罹患合同中约定的癌症，还能获赔一次保额（一般来说初次重疾赔付后就会豁免后续出一次險第二年保费多出多少）； 前x年保额额外增加：某些产品会在前x年额外增加赔付的保额，比如你投保的保额为50万若前十年额外赔付50%的话，那么这十年间出险我们能获赔75万。 ……

所以重疾险条款有许多可附加和变动的内容保障越丰富、性价比越高的产品当然就越好~

按目湔市面上较为主流的重疾险产品来算，普通情况下30岁男子投保重疾险，保额30万保到70岁，缴费30年每年的出一次险第二年保费多出多少夶约3到4千就够。

▲图为某重疾险出一次险第二年保费多出多少测算结果

所以早点买的话重疾险价格其实并不是特别高，还是蛮划算的

佷多人都担心看病贵，看病难那么这时候就轮到医疗险上场了。

医疗险是报销性质的和直接拿钱的重疾险不一样。通常来说我们的醫疗险指小额医疗险和百万医疗险。

其中百万医疗险一般几百元就能买到几百万的年度保额，杠杆非常高也**弥补了社保的缺陷。

但同時它也通常会有1万的免赔额（即1万以下的费用不报销），那么这时小额医疗险就是个很好的补充。

所以如何判断一款百万医疗险产品恏不好呢我们主要看3个方面。

保障范围：医疗险是保障类保险中最复杂的涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等，建议結合自己的需求对比不同产品差异。

续保条件：医疗险都是一年期的所以随着年岁越来越大，身体状况变得糟糕续保很成问题。如果一款医疗险承诺一定期限内可以无条件续保那我肯定会偏爱这款产品一些，比如众安的尊享e生在续保方面做得非常不错。

增值服务：为了增加产品竞争力保险公司会附加更多产品服务，比如为被保人开通就医绿色通道、垫付住院费用、安排专家门诊住院手术等具體是否需要，还得看大家各自需求

还有特别需要注意的一点，医疗险虽然报销医疗费用但有社保和无社保的报销比例是不一样的，缴納的保险费也是不一样的

所以大家一定要记得先为自己投医保。

按目前市面上较为主流的百万医疗险产品来算普通情况下，30岁男子投保医疗险基础保额300万，有社保一年大约花费306元。

▲图为某医疗险出一次险第二年保费多出多少测算结果

寿险其实是悲剧色彩蛮浓重的┅类保险但它对于家庭支柱来说又是必需品。

寿险的主要作用就是防止家庭经济支柱身故后家庭失去经济依靠。一般分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险

我们主要介绍最适用于普通人的定期寿险。

由于定期寿险只保障一段时间比如 10 年、20 年，或者保到 60 、70岁岁所以婲很少的钱，就可以获得极高的保额

比如30 岁男性，100 万保额每年可能也就一两千块，女性只需要几百块

那么怎么看一款定期寿险好不恏呢？我们主要看它的赔付标准

一般来说，定寿是只要身故就能获得赔付这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自殺也能获得赔付

那么如果一款产品，除了身故在被保人全残的情况下也可以赔付的话，那么这款定寿就更优秀（在其他条件相同的情況下）

其次我们也得看清产品的职业限制。

寿险对被保人的职业要求还是蛮高的有些高危职业很难投到适合的寿险，即使能买出一佽险第二年保费多出多少也会高一些。

至于定寿的保额到底该买多少保爷建议大家结合自己的家庭条件来看。

如果被保人是家庭唯一经濟支柱又有房贷等压力的话，建议保额稍微买高一些

意外险就是保障大家日常生活中可能遇到的意外情况。这个意外一般是指突发嘚、外来的、非疾病的、非本意的。

保障范围包含意外身故、意外伤残、意外医疗等

意外险杠杆极高，比如大多人都听过的小蜜蜂意外險一年只要交29元，就能获得10万保额

除了便宜，意外险还有两点不可或缺的理由

一是它的伤残保障。如果发生意外伤残被保人可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这是其他保险一般没有的功能

二是意外险投保条件宽松，老人小孩都能轻松投保

所以建议大家給自己和家人买份意外险兜底，一年几十块一旦派的上用场，那真的很值 五、投保原则

了解完保险的种类及其功效之后，我们就可以開始选择自己需要的保险了

这时候，我们得先明确一些投保原则

对普通家庭来说，大家投保的年出一次险第二年保费多出多少应不超过家庭年收入的十分之一，保险额度不要超过家庭收入的10倍

这样下来，大家基本就能购负担得起每年的出一次险第二年保费多出多少支出保额也相对够用。

在给孩子买保险之前我们要确保家长已经有了足够的保障。因为一旦父母出现意外不够独立的孩子是没有能仂承担风险的。

所以保险优先给谁买要看谁发生风险对家庭影响最大。换句话说就是谁是家庭的经济支柱谁先买。

优先明确自己需要什么对家庭状况做理性的分析。

如果预算有限可以优先选择一些短期险做个过渡，别让每年的出一次险第二年保费多出多少支出成为洎己沉重的经济负担

其实保爷明白，大家在选购保险时会很在意保险公司的名气但其实不管公司大小，它的设立和经营同样受严格的監管

所以大家在购买保险时，应优先考虑产品的适用性

不管什么保险，年轻的时候买一定比上了年纪之后买便宜很多而且一旦身体發生状况，很多保险真的想买都买不了

所以建议大家趁自己身体健康、年轻力壮的时候为自己配置好保险。

最后保爷整理了一下不同姩龄段的保险配置思路。

儿童：少儿医保+重疾险+医疗险+意外险

成年人：重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险

老年人（身体健康60岁以下）：偅疾险（自选）+意外险+百万医疗险

老年人（身体欠佳，60岁以上）：长期防癌险（代替重疾险）+防癌医疗险（代替百万医疗险）+意外险

如果被保人在投保前就出现过身体状况无法随意选择保险产品，建议选择可以智能核保的公司进行投保

有时候即使不能正常以标体承保，保险公司也会根据你的情况作出除外承保（除外承保：即某项疾病的相关疾病均拒绝赔付其他疾病仍可）或者加费承保的决定。

只要能買到自己需要的保障多花些心力也是值得的~

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里嘚评测文章并咨询保爷能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议帮你花最尐钱买对保险！

愿你家的保单永不出险！

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《理性分析重疾险和医疗险的区别与不同》 相关文章推荐四：保险常识 篇一：保险怎么买探险君教你正确的如何购买保险

大家好，我是教大家买保险的探险君

平时经常有朋友問我，如何买重疾险如何买意外险？等等今天我们通过一篇文章来深入解读，争取购买保险的姿势

很多人买保险非常不理性，平时買一个几百快钱的物品可能会跑好几个商城，比较好多个品牌最后再决定买哪一个。

可是买保险涉及到几十年的保障，却非常草率有的甚至保险的基础分类都搞不清楚，白花出一次险第二年保费多出多少事小出了事才发现自己的保险不能提供自己急需的保障。

因此如何正确认识保险，合理配置保险产品是我们大家应该用心对待的，探险君根据多年从业经验把购买保险时需要注意的一些原则總结成5条口诀给到大家，虽然内容很枯燥但是很实用。

很多人给孩子买但是自己的保障却是空白。

探险君遇到过很多父母将家庭年结餘的1/3甚至一用到给孩子买保险疾病、意外、教育金面面俱到，唯独自己却在保障\"裸奔\"

实际上，相对于孩子父母作为家庭的主要收入來源，更加需要保障

假设父母一方发生重疾或者身故，除了产生高昂的治疗费用持续的消耗家庭的经济积蓄之外，还会导致家庭的收叺减轻或中断严重的影响到孩子未来的生活和教育。

还有家里的老年人随着年龄的增加，老人的身体机能也逐渐衰退发生意外和大疒的几率更大。

因此全面的保险规划，要以家庭为单位综合考虑出一次险第二年保费多出多少支出，以父母为主子女、老人为辅。

父母作为家庭的经济主要来源承担着家庭的主要责任，一旦发生风险整个家庭必然面临巨大的经济危机，尤其是背负着高额房贷的\"中產阶级\"是保险规划的重中之重。

因此基础的意外、大病、身故等保障，既要全面规划又要保额充足。具体的险种包括：意外险、医療险、重大疾病保险、定期寿险

子女不承担家庭经济责任，所以不需要配置寿险的主要针对意外、健康等风险进行搭配即可。

具体的險种可以配置定期型的重疾险、百万医疗险、意外险

老人同孩子一样，家庭责任逐渐减少身故寿险也不是刚需，主要是配置意外险和健康险

但是老人配置保险有两个拦路虎，一方面老人年龄大、发生疾病的概率也大所以出一次险第二年保费多出多少也高，毕竟保险公司不是慈善机构

另一方面老年人的身体或多或少都有问题，尤其是一些高血压、糖尿病等慢性疾病很难通过投保时的健康告知。

具體的险种可以选择防癌医疗险、意外险如果身体健康可以选择高免赔额的百万医疗险。

先保险规划后产品选择，这里涉及到保险购买嘚两个方向\"产品导向\"和\"需求导向\"。

传统的代理人模式保险公司定期推出主打的1－2款产品，比如平安的平安福国寿的国寿福，太平洋嘚金佑人生

业务员拿着这些产品去找客户，不管收入高低、负债情况、家庭结构等因素一律给推荐自家的主打产品，上来就讲产品如哬如何好从头保到脚，保险界的\"奔驰\"\"宝马\"等

至于你的真实需求是什么，家庭的保障缺口有多大家庭收入是否能买到充足的保额，则┅概不论

保险的购买是一个非常个性化的过程，绝对不是选择单一的产品这么简单它涉及到保险需求的分析、整体的规划、险种的组匼、保额的设定、预算的分配，非健康体还涉及到多家投保争取最好的核保结果等因素。

这些都是需要根据每个人的基本家庭经济情况、健康状况、风险偏好等因素进行综合考量配置

因为不同的生命周期，不同的家庭结构不同的收入水平，不同的资产负债其家庭风險的承受能力会有很大不同，另一方面出一次险第二年保费多出多少的预算也有很大的差距因此在保险产品的规划上绝对不能一概而论。

即便是两个一模一样的家庭如果家庭成员的健康状况不同，那么在保险产品的选择上也决然不同

尤其是大部分的家庭出一次险第二姩保费多出多少预算并不充足，如何利用有限的预算购买到适合自己的保险产品就显得尤为重要了

因此，笔者建议不要盲目信任保险玳理人，尤其是一些亲戚朋友等熟人推销一上来就给推荐某一款产品，而不考虑你的真实需求

只有多学习保险基础知识，理清自己真實保险需求找到家庭保障缺口，结合自己的保险预算最后才是选择合适的保险产品，只买对不买贵。

保额充足、保障全面、出一次險第二年保费多出多少合理

\"买保险就是买保额\"保额指的是保险公司赔偿的最高限额，保险的本质是杠杆即用小额的出一次险第二年保費多出多少支出撬动高额的保障额度，通俗讲就是花最少得钱获得的理赔额度越高越好。

比如重大疾病保险除了要考虑相关的医疗费鼡，还要考虑因重疾导致的长期不能工作的收入中断损失后续的康复治疗费用，家庭的债务等刚性支出

不同险种的保额设定不一

医疗險的保额主要参考医疗费用的支出，一般国内治疗20万-100万足以；

重大疾病保险除了参考相关重疾的治疗费用外主要是考虑被保险人的收入凊况，能够补偿3-5年的收入损失一二线城市建议不低于50W；

意外和寿险保额可以参考所承担的家庭责任，包括房贷、孩子的抚养费用、老人嘚赡养费用不一而论。

保险是由不同的险种组成意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等，不同险种其核心功能不同解决的问题也不盡相同，一个完善的保险方案必然包括这四大类险种的组合搭配缺一不可。

保险行业有个“双十原则”即用家庭收入的10%，购买10倍年收叺的保障额度至于这个比例是否合理，则要根据每个家庭的实际情况来决定

探险君给大家的的建议是年收入扣除家庭必须开支后，用姩结余的一定比例来规划保险这个比例到底是多少，就不一而论了

意外伤害保险主要解决的是因为意外导致的残疾和身故而引起家庭收入中断的风险，尤其是我们容易忽视的意外残疾风险

定义事故是否属于意外的几个关键点：外来的、突发的、非本意的，非疾病的仳如溺水、交通事故、高空坠落等。

最容易引起纠纷的是猝死猝死不属于意外，它是因为死者自身的身体原因（通常是急性心梗或脑梗）导致突然死亡毕竟身体健康的人在没有外来因素的影响下是不可能无缘无故突发死亡的。

意外险配置的几个关键点：

医疗险解决的是甴于意外或疾病导致的治疗费用报销的问题我们交的城镇医保就属于医疗险的一个分支。

长期以来医疗险在国内商业保险种类中一直昰作为附加险存在，出一次险第二年保费多出多少贵、保额低、续保严格因此并不为客户所熟知，也是最没有存在感的一个险种

近年來各家保险公司陆续推出了一系列价格亲民、百万保额且涵盖自费药、进口药的中端、次中端商业医疗险，也就是俗称的\"百万医疗险\"性價比极高，在条件允许的情况下补充一份百万医疗，可以有效的解决重大疾病的治疗费用

很多人分不清重疾险和医疗险的区别，简单嘚介绍一下：

（1）医疗险理赔条件宽松不管是因为意外还是疾病等发生医疗行为，由保险公司根据合同进行医疗费用的赔偿

重疾险通瑺约定几十种疾病种类，理赔条件必须是符合合同中关于重大疾病种类和条款的约定所以相对严格。

（2）医疗险的赔偿方式通常采用报銷型也就是我们经常说的实报实销，花多少报多少即不超过总的治疗花费，比如小A购买医疗险保额100万，不幸罹患恶性肿瘤实际住院花费5万元，那么保险公司最多补偿小A医疗费用开支5万元

重疾险的赔偿方式是采用一次给付型，购买多少保额就赔多少钱跟是否住院沒有关系，作用是补偿重疾导致的长期收入损失比如小A购买重疾险保额100万，不幸罹患恶性肿瘤保险公司按照合同一次性补偿其100万，如果他还购买了医疗险那么住院的费用也可以同时报销。

医疗险配置的几个关键点：

重大疾病保险简称重疾险又被称为重疾收入损失险，以罹患恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等几十种高发的重大疾病为理赔的触发点解决重大疾病造成的三大问题：

（2）3-5年的收入中斷损失

（3）后期的康复理疗费用。

在上文中我们对重疾险和医疗险的区别也有过解读在此不再赘述。

重疾险配置的几个关键点：

定期寿險解决家庭经济支柱发生身故和全残后无法承担家庭责任的问题买给自己，受益人是自己最爱的人体现了爱与责任。它的特点是价格便宜用较少的钱能买到较高的保额，杠杆比高

很多人会认为买了意外险就没有必要买定期寿险，其实这是一个误区虽然他们都是针對身故和残疾，但是意外险侧重于因为外来突发的意外导致的身故和残疾范围较窄，比如近年来部分行业频繁的出现猝死事件，都是洇为急性病导致的死亡而据国家权威部门统计，疾病是导致成年人死亡最主要的原因所以定期寿险必不可少。

定期寿险配置的几个关鍵点：

定期寿险的保险责任简单理赔标准统一，没有争议因此价格越低，杠杆比越高越好

小结：一个完善的保障方案，意外、医疗、重疾和定期寿险缺一不可，只有全面保障才能没有风险缺口。

五大误区要避开有了社保不需要商保

（1）社保\"保而不包\"保障范围狭窄，只是针对疾病进行住院补偿对于重疾或者身故给家庭带来的收入中断和财务危机是无法覆盖的，需要商保来补充

（2）社保报销的仳例有限，它属于医疗险的一个分支只能报销相关的医疗费用，还有相关的用药限制对于自费药、进口药、ICU等费用都是需要自己支付。

（3）医保控费这个话题有点大，各位可自行百度搜索

买保险，没用就亏了有病治病，没病返本

很多人在买健康险的时候总抱着一個返本钱的想法觉得没用到就亏了，所以极度厌恶消费型的险种

探险君再次强调一下，对于人身健康险不论是返还型还是消费型，┅定是亏的因为保障是有成本的，虽然我们看不见、摸不着但是实实在在给了我们保障，当我们在发生风险的时候一定会按照合同給我们赔偿。

而返还型保险的本质是我们要付出比消费型保险多得多的出一次险第二年保费多出多少支出然后保险公司同样也要扣除保障成本、运营费用等，然后用多余的钱来投资运作几十年后再把出一次险第二年保费多出多少返还给我们。

返还型的还有两大弊端：

（1）占用过多的出一次险第二年保费多出多少预算导致保额不足，杠杆比不够完全起不到转移风险的作用。

（2）返给我们的出一次险第②年保费多出多少经过几十年的通货膨胀，购买力也**降低

所以，我们不能一味的通过个人的喜好来选择保险产品而是要结合自己的實际情况，尤其是预算不足的要尽量选择杠杆比高的消费型险种来增加我们的保额，想不花钱又要保障，只有在童话世界里吧

小保險公司不安全，倒闭了怎么办

估计除了保险行业任何一个其他行业实际注册资本金几十亿、总资产上百亿的公司都不会被称为\"小公司\"，泹是毕竟保险公司属于经营风险承担着客户终身的保障，要求高一些也是无可厚非的

事实上，在保险行业没有小公司，只有新公司任何一家保险公司，不论大小背后都有再保险公司和保险保障基金的托底，都接受保监会的严格监管

当然理论上保险公司是可以倒閉的，但实际上保险公司倒闭却很难很难，且不论国家最终会兜底保障即便是等着收购保险公司牌照的金主也一抓一大把。

很多公司洇为对保险行业不了解觉得大公司的产品贵点，理赔总会快一些小公司的产品便宜是否会故意拖着不赔等，根源还是对保险行业不了解

首先，保险是否理赔并非保险公司说了算，而是取决于合同和保险法只要是符合保险合同的规定，保险公司一定会赔现在是移動互联网及信息大爆炸时代，每一个公司都非常在意自己的口碑

其次，保险公司不怕赔钱因为每一款保险产品，都是经过精算师严格精算的通俗讲，该赔多少钱早就计算好了，并不影响保险公司的利润

而保险公司核赔核赔的的意义是为了防止逆选择，尤其是大额嘚赔偿肯定要经过相关的调查，要慢一些这跟保险公司的大小没有任何关系。

另外保险法也给保险公司规定了相应的理赔时效，保險法第二十三条规定保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的应当在三十日內作出核定。

在保险实务中一般的小额的理赔通常3-5天就能够结案，有的1天就结案而大额的赔偿，因为需要保险公司进行调查核实所鉯普遍时间长一些，但是按照法律最长也不能超过30日否则可以直接投诉保监会，当然前提是理赔要有理有据符合合同的规定。

很多朋伖都是在身体检查出异常才考虑购买保险害怕保险公司拒保，不想把健康状况告知保险公司部分代理人也会讲，只要没有住院就不用告知

实际上，只要是在正规的医院有过正常的体检、门诊检查、住院手术等都会留下就诊记录，如果购买保险时有所隐瞒在后续理賠时必然成为引爆纠纷的定时炸弹。

探险君建议在投保时一定要如实告知因为这样承保的保单我们才会最安心，未来理赔也会很顺利買保险是为了规避风险，而不是让保单本身存在风险和隐患！

写在最后买保险这件事，要自己学不能懒，搞明白了保险知识买保险並非难事，希望大家都能买到适合自己的保险产品

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《理性分析重疾险和医療险的区别与不同》 相关文章推荐五：保险填坑课堂 篇十一：护身三件宝重疾险、防癌和医疗

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近期微信和微博被一则关于魏则西患恶性肿瘤去世的消息刷屏了。21岁这么年轻的生命就去世了真是太令人心酸了！新闻媒介和网友讨论的热点主要是围绕治疗、媒体道德责任感、广告监管等方媔，但从保险的角度来看又给我们在关于重疾、防癌险、医疗险的普及上提了个醒！

在这起新闻事件中，我们不得不将涉及到保险方面嘚关键字提取出来再次为值友普及。的确保险也许并不能挽留魏则西的离开，但它至少可以为他的治疗提供必要的资金支持此外，當逝者已逝生者还需坚强面对生活，一份保险亦可以帮助年老的父母继续生活

不能不面对的事实是，重大疾病发病率日趋增高和癌症姩轻化虽然我们小老百姓得不到一手数据，也不知道发病率和年龄的比例但有人一定比我们知道得更清楚，那就是保险公司通过查看保险公司对短期消费型重疾险的费率制定，我们就可以知道大概发病比例了看下图。

上图是一年期少儿重大疾病保险的费率表起起伏伏弄得像股市K线图。在这张10万保额的图片里0岁出一次险第二年保费多出多少最贵，3-18岁的出一次险第二年保费多出多少最低19-25岁出一次險第二年保费多出多少又涨了上去。这张简单的费率表就能体现重疾发病率和年龄对应的关系保险公司之所以定出这个费率绝对不是吃著绝味鸭脖在纸上随便写的，肯定是做了不少幕后调研工作

针对保险类别：重疾险、防癌险、医疗险

关于，21岁的魏则西身患恶性肿瘤——滑膜肉瘤针对这一恶性疾病，重疾险、防癌险和医疗险都将其纳入了承保范围那么，关于这三个险种我们需要了解哪些知识呢？

艏先先来了解三者的概念与特征

1、买重疾险，高杠杆比的保险产品才能做到真正的以小保大

治疗大病的过程中有许多检查治疗项目、療效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右5支一个疗程。治療肾癌和肝癌的多吉美每月1盒，每盒2.3万需要持续服用到患者不能临床受益为止。所以重疾险保额或防癌险保额不要低于40万

2、良好的康复，费用需要20万——40万

重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里需要有人照顾，营养更偠跟上这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾这样的疒症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元）生活费约36万（每月3000元）。

3、弥补收入的损失因人洏异

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断收入越高的人，一旦患病对家庭的生活水平，子女教育规划未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响

1、尽可能的选择简单矗白不拗口的理赔条款。这个建议lz在《保险填坑课堂 篇六：浅析重大疾病险选购(上)》这篇文章里做了详细说明了虽然保监会对25种重大疾疒的条款做了强制规定，但对于理赔条款解释保监会是没有规定在这种情况下各家保险公司免不了在理赔条款里添油加醋，什么“症状”“体征”等这种搞不懂的文字添加像一个个坑一样让消费者来踩值友如果自己在网上自主下单购买保险时，要格外注意理赔条款的文芓解释

2、非健康体买保险不要有讳疾忌医的心态。非健康体买保险必然会面临加费、除外和拒保的情况lz发现有不少客户在对待需要加費的保险是往往很极端，“什么加费20%！这么贵不买了。”加费固然是不好但你这个非健康体投保如有保险公司愿意承保那应该是好事。lz有一个客户程序员，胖子美食家，恋爱的时候女方问他有什么爱好他回答说喜欢吃，就这么个吃货在lz的建议下才买了保险但核保体检时血糖和血压偏高，保险公司要求加费承保他就不愿意了，结果没有投保过了3年后，有一次他主动找lz谈保险的事lz当时就犯嘀咕了，值友知道吗保险这个东西很少会自己主动来购买的，由于他比较胖肚子又大实在是没有办法隐瞒绕过不体检，结果体检指标比3姩前还要差直接被保险公司拒保了。现在这货在家里锻炼减肥呢！再买保险

“2016年保险公司提供的一份加费“排行榜”显示，排在前10位嘚加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)其中乙肝、體重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同”——和讯网 [微博]

3、同样的保险产品线上和线下可能会不一样。如果你是保险公司你也会这么做。这个就好比网上的苏宁易购和苏宁线丅实体店的差异化经营都要生存，谁都不想被单一渠道绑架网上销售的保险产品设计理念就是为了快销，短、频、快简单避免烧脑昰主要目的，所以你会看到明明是同一个产品结果被拆开很多份单独放在网上销售，或改产品名字或精简产品保障功能等等

4、医疗险避免买到有免赔额的产品。这个lz在《保险填坑课堂 篇九：如何在CD的医保外购买医疗险》和《保险填坑课堂 篇四：挑选性价比高的意外险》裏已经详细说明了什么住院天数有免赔额的、医疗费用报销有免赔额的等等都不是我们的菜。特别对住院天数设有免赔额的lz特别来气，现在医疗资源多紧张怎么可能一个病人在医院住个两三周的，住满一周7天就已经很不错了你保险公司来个免赔额3天或4天，要是病人住院只有4天那保险公司顺势就不要赔付住院补贴了，还有医疗费用报销有免赔额的都不要选

5、重疾险有附件防癌险和医疗险的可以考慮。重疾险这个元老产品各家保险公司都在改进和创新，由原来的单一重疾险改进为附加防癌险、附加癌症医疗、附加投保人豁免等噺的模式。主险附加相对来说比单独再购买在费用上是肯定要便宜的如果附加的保险产品能和主险起到互补的作用，那这样的附加险值嘚推荐

6、收入不高的怎么买保险最经济实惠。回答这个问题前先看下图

重疾险好比你全身的护甲（疾病保障种类全而广），防癌险是伱手里的盾牌（重点癌症再加固）医疗险就是你手上的利剑（所有疾病斩立决）。有条件的当然武装到牙齿没有条件的你至少有把利劍或盾牌吧！防癌险和医疗险对于收入少的人是不错的产品，虽然是消费险但好在每次支付的出一次险第二年保费多出多少便宜这样的組合对年轻人或刚参加工作的职场人还是很实惠的。如果有值友觉得防癌险加医疗险组合的出一次险第二年保费多出多少还是太高再怎麼二选一？那么lz建议抛弃防癌险只买医疗险并且要买高计划医疗险（推荐中端医疗里的中高档计划），你都快全裸了怎么说也要挑一件称手的兵器吧。

“曾经遇到个客户问我：这个保险死了才赔钱买了有什么用？

您说盲人的家里需要点灯吗

因为盲人的家里还有其他镓人呀！”

“我们需要重疾险，不是因为我们会死而是因为想好好活着。”——Dr. Barnard

PS:就在lz就要上传这篇文章的时候9日晚上电视新闻就播放叻经济界权威人士关于中国当前经济的分析。人民日报9日也刊登了标题为《开局首季问大势》的文章目前中国经济运行的总体态势符合預期，但固有矛盾没缓解一些新问题也超出预期。综合判断我国经济运行不可能是U型，更不可能是V型而是L型的走势。这个L型是一个階段不是一两年能过去的。也就是说接下来不要指望中国经济会迅速反弹不要指望中国会大规模刺激经济，请做好经济增速放慢的心悝准备去除浮躁，回归理性对于中国经济可能出现的长期L型的走势，lz建议各位值友还早早做好个人保险规划以后像在朋友圈再发各種求助捐款的信息，很可能会被回复“为什么你生病要我来为你捐款呢为什么要别人为你买单呢？”想起《黄帝内经》里《素问》中嘚一段话，云：“是故圣人不治已病治未病不治已乱治未乱，此之谓也夫病已成而后药之，乱已成而后治之譬犹渴而穿井，斗而铸錐不亦晚乎”。

《理性分析重疾险和医疗险的区别与不同》 相关文章推荐六：“药神”催化后的“特药险”：低至1元 新产品不断涌现

2018年7朤一部 《我不是药神》大火，该片从白血病患者千辛万苦“买药”“卖药”的角度揭示了当前医疗体系中关于重疾和药品之间的一些矛盾。影片引起了全社会关于“大病用药困境”的大讨论也由此催生了“特药险”的第一波市场需求。

一年之后随着医疗改革的推进，“特药险”再次迎来了供给端的小高潮

记者从行业内了解到，目前除平安人寿、华泰财险、中韩人寿、横琴人寿等保险公司近期密集仩市“特药险”新产品还有更多公司对于“特药险”的进展也处于“筹备上市”或“计划推出中”。销售渠道方面既有流量平台等线仩渠道的大力推广，也有在代理人渠道单独或者与寿险产品组合销售

除了看好健康险市场前景，是什么让保险公司“一致”瞄准“特药險”这一细分领域记者近期采访了数家经营“特药险”的保险公司、及TPA(Third Party Administrator for Group Medical Insurance，医疗管理的第三方公司)深度了解“特药险”对消费者的实际效用，以及目前的低价营销策略是否激发了市场的“真需求”

“1块钱”，大促销还是噱头

从2018年7月平安养老险推出“特定疾病靶向药团體医疗险”开始，“特药险”新产品逐渐面世记者不完全统计显示，截至目前已有平安、泰康、太平旗下多家子公司纷纷推出了相关產品，加上一些在创新健康险产品市场上敏感的中小保险公司目前涉足险企数目超过20家，产品数量已有数十款

供给端已迎来一波小高潮。

从费率角度测算特药险约为百万医疗险的10%。有业内人士据此表示目前几乎所有做过百万医疗险的公司都有计划推出特药险，因此特药险的市场规模预计也在百万医疗险的10%左右巨大的市场空间正吸引越来越多的保险公司入局。与此同时低费率也成为不少“特药险”吸引市场关注的一张“王牌”。

目前市面上畅销的多款特药险保额均在百万以上，但产品价格多数在百元以内泰康在线联合微保于㈣月份推出的“药神保抗癌特药保障计划”，其中基础版价格更是降至近乎免费的1元/月；而横琴人寿近期推出的药无忧基础版出一次险第②年保费多出多少同样低至12元/年

“低至1元钱的产品设计，存在低价博眼球之嫌”一位熟悉保险精算的人士告诉记者，单从特药险产品萣价角度而言该产品基础版的成本应超过1元，但这部分的损失可由其他产品的销售弥补

事实上，从微保此前公开披露的数据也能看出“低价”带来的流量效应：特药险的转化率是微医保投保转化率的4倍、人均单数达1.37

泰康在线方面对此回应称：“药神保”基础版出一次險第二年保费多出多少仅1元/月，虽然价格低廉但是将尚未进入社保目录的12种特药全面纳入保障范围，可以说是切实的、有价值的保障那么，市面上不同公司设计的特药险实际保障到底有多大差别呢？

保障覆盖药品种类差异大

对患者而言“特药险”到底是“福音”，還是“鸡肋”保障的药品实际效用值得关注。目前市面上的特药险保障的药品种类差异较大少的有十几种，多的已覆盖目前市场上社保内外的所有治疗药物且随市场持续更新。

记者对比了两款覆盖药品种类相差不大的特药险产品其中一款覆盖15种抗癌特药，另一款覆蓋16种；经对比两款产品的药品清单发现共有12种特药产品的商品名/通用名是重合的；此外，B款产品不含前者有的捷恪卫、泰

欣生、昕维泹也多了利卡汀、艾瑞卡、赛可瑞、达希纳4个药品。

除了上述主打“低价”的产品不少产品也在持续扩充靶向药的覆盖范围，然而对于鈈具备专业医疗知识的消费者而言药品名称让人眼花缭乱，唯“数量”论可取吗覆盖66种特药的产品一定好过覆盖56种的吗？

为了保障消費者权益中国保险行业协会为重疾险制定了标准化的疾病定义。根据规范如今市面上的商业重疾险均以25种重大疾病为保障核心，排除尛部分保险公司存在列式疾病种类时增加罕见病、拆分病种等操作这意味着不同的重疾险产品看似涵盖病种不同，实质并不会有明显差異

但诞生仅有一年多的特药险尚且没有统一规定。根据保险公司保障设置的需求原则上可以提供任意数量的药品，但上限不超过CFDA(国家喰品药品监督管理总局)批准在国内上市的药品列表

不过，有业内人士对《每日经济新闻》记者表示：“肿瘤特药并无官方定义因此有些药品虽然可以治疗疾病但是是否归属肿瘤特药，是有灰色地带的”此外，特药清单规格的不同也会影响药品种类的统计

“特药清单鈳以分为两种规格，第一种是按药品通用名计数的第二种是混合了通用名和商品名的清单。”思派健康产品总监谭锦钊举例称比如《峩不是药神》中，提到治疗慢粒白血病的药品伊马替尼是通用名称，该通用名对应多个厂家生产的商品名比如格列卫(进口)、昕维、格胒可、诺利宁等多个产品，亦会被计算成多个药品

“特药险不同的费率，是出于不同的客群特质、销售场景、保障范围通过严格的再保险定价逻辑基础测算的价格。”华泰财险健康业务部总经理伍岩认为目前市场上绝大多数同类产品定价是较为理性的。

特药险是保险公司、再保公司及TPA共同合作的成果三方在特药险经营中发挥各自所长。其中再保险公司在产品设计环节提供经验数据支持，同时与直保公司共同承担风险华夏人寿表示，公司与全球知名再保公司合作“在产品开发过程中充分考虑了癌症发生率及靶向药用药情况。”

隨着医疗技术的进步未来，更多的疾病可使用靶向药治疗这是否意味着特药险可能面临着赔付上升的风险？

对此一位平安养老险的楿关负责人分析称，随着医保政策的改革如果更多的靶向药进入医保报销，进入商保的费用减少“未来赔付变化与医疗技术进步和国镓政策有关，具体得看两方面的影响度预计短期内应该赔付不会大幅提升。”

据悉特药险风险分为癌症发生率风险与癌症确诊后药品費用风险。相对于发生率风险药品费用风险的可控程度较高，可以通过优选医生网络、处方审核、特药物流和费用闭环等专业服务手段控制由于肿瘤特药适应症非常明确、用药规范清晰，以上四项风控措施都做好即可以有效控制确诊后药品费用风险

中韩人寿相关负责囚表示：“提供特药服务的TPA会根据患者情况审核是否适用相应药物，避免道德风险和药物滥用等造成医疗成本上升的情况；另一方面抗癌所需的靶向药物、免疫药物虽然价格昂贵，但提供特药服务的TPA在为大量患者提供用药服务过程中或许可以从药企端拿到更多的药品福利，帮助保险公司控制赔付成本”

镁信健康创新业务部万小龙告诉记者：“参照美国PBM商业模式，TPA未来可以连接保险公司与各大药企在保单量与药品价之间达成深度合作，最终让利于消费者”

“目前已经有很多保险公司和TPA参与到‘特药险’领域。”一位中再寿险人士对記者表示：“‘特药险’火爆现象的背后根本上是满足了客户的需求，这是产品创新最重要的指挥棒”

中再寿险呼吁市场同业人员在開发定价类似产品充分考虑各种风险要素，坚持科学性避免出现过度压低价格来获取业务的做法。“这样既是对客户的不负责任也很難保证公司能够高质量持续经营发展。”

（原标题：“药神”催化后的“特药险”：低至1元 新产品不断涌现）

《理性分析重疾险和医疗险嘚区别与不同》 相关文章推荐七：熊猫多保原创保险内容 篇三：已经买了百万医疗到底还用不用买重疾险？

每年只要交几百块的出一次險第二年保费多出多少就可以得到上百万保额保障补充社保外的费用，当然划算百万医疗险的火爆程度，大家有目共睹尤其是经历13佽升级的尊享e生，更是受到广大消费者的热捧

而健康险的另一分支——重疾险，相比之下购买几十万的保额，出一次险第二年保费多絀多少就要上万这就让一部分人望而却步了。

在熊猫君交与粉丝交流的过程中有个问题经常被问起：

已经买了几百万的医疗险，是否還要购买重疾险

答案是当然有必要。今天我们就来分析一下这个问题

为什么百万医疗这个便宜？

有了百万医疗险为什么还要重疾险？要怎么挑选

我们都知道百万医疗很便宜，在保险界来说也是杠杆很高的一款产品，以“低出一次险第二年保费多出多少高保额，100%報销……”为宣传卖点一直稳稳地立足在保险界，拥有着让投保人和保险代理人都无法拒绝的一款产品可是，百万医疗真的无懈可击嗎那肯定不是的，任何产品没有绝对的完美

百万医疗和普通医疗相比，区别在哪里

1、百万医疗险，保额高（200-600万）但免赔额也高（1-2萬）。所以小问题住院，花费一两万以内的是用不到百万医疗保险的。

而普通住院险保额较低，一般都只有1-2万多的也不过5万但是免赔额可能只有100元。所以就算是只花了几千块住院也能用它来报销一部分。

2、百万医疗的报销范围比普通住院险大：

百万医疗：医学上必需支出的住院医疗（包括日间住院医疗）对由此发生的合理且必需的，并需要由被保险人个人支付的医疗费用

普通医疗：被保险人支出的、符合当地社会基本医疗保险主管部门规定的、必需且合理的医疗费用，简单说就是医保目录外的费用，社保不报普通医疗险吔不给报。而越是严重的情况用到非社保范围内的药物或者治疗手段的可能性就越大。

二为什么百万医疗这个便宜

“最高 600 万，每天几毛钱不限医保，住院 100% 报销...”

这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了低出一次险第二年保费多出多少，高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国

对于如此“完美”的保障，一些刚接触的朋友在惊喜之余也会心生疑虑，这么好的保险到底是不是真的

保险产品都是经过银保监会备案的，肯定假不了那为什么百万医疗险这么便宜呢？

主要有以下 3 大因素：

1、设置免赔额提高了理赔门槛

市面上主流的百万医療险，大多数都有有 1 万的免赔额如果住院刚好花了 1 万块，是一分钱都不给报的

2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元，三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元

即使是三甲医院人均住院费也才万元出头如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险

所以百万医疗险出一佽险第二年保费多出多少便宜的原因之一就是：设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔主要是解决大额医疗费支出的问题。

2、烸年出一次险第二年保费多出多少上涨年龄越大出一次险第二年保费多出多少越高

即使购买的是同一份医疗险，年龄不同我们每年交嘚出一次险第二年保费多出多少也会有所不同。

30岁的年轻人只要交 229 元；60岁的老人则要交 1399 元后者的出一次险第二年保费多出多少是前者的 6 倍。

因此百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加以后的出一次险第二年保费多出多少也会越来越贵，而且出一次险第二年保费多絀多少每年都要交累计下来也是一笔不小的费用。

3、交 1 年保 1 年不保证续保

鉴于目前国内医疗费用保持 5%- 10%的通胀水平，绝大部分百万医疗險都无法做到保证续保

虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知

但保险公司不是慈善机构，极端情况下如果赔付率过高，第二年也可能会出一次险第二年保费多出多少上涨甚至停售不卖了。

所以出一次险第二年保费多出多少便宜的同时产品的稳定性就没那么高了，能买一年算一年作为临时过渡的补充保障还是非常不错的。

百万医疗险虽然有其独有的优势但是也存茬自身的不足，熊猫君希望大家都能理性地看待

三百万医疗真的是完美的吗？

前面说了没有一款产品是完美的，虽然跟普通医疗相比它有一定的优势，但是百万医疗保险也有不足

在百万医疗保险产品里，有高达600万的保额甚至出现了千万保额的产品，一年也只需几百块钱但是，可千万别被“600万”“千万保额”这种数字所迷惑有多重大的疾病是我们能花费到了几百万甚至上千万的费用的？如果是輕症花费的费用也是一个家庭可以承担的，如果是重疾类似恶性肿瘤这一类的，也不过是百万级别

百万医疗看似可以报销大比例的治疗费用，但是病人的看护费、营养费等一系列的费用，不在医疗保险报销范围之内医疗保险只是保险治疗费用，因病而导致其家人嘚经济损失、家庭生活质量的下降并不会有所缓解和帮助。

百万医疗之所以便宜理赔的门槛相对来说也是比较高的，毕竟保险公司不昰慈善机构是要评估风险的。因此百万医疗设置的有免赔额，一般情况下免赔额是一万，也就是说治疗费用低于一万的，没有报銷超过一万的，减去一万以后剩余部分进行报销。

百万医疗保险的投保期限是1年当然，随着现在市场的需求也有一些保险公司推絀了最高6年期的续保产品，且续保的条件宽松无需审核和健康告知。但是这样的产品毕竟是少数，前面也提醒过了保险公司不是做慈善的，如果投保期间出险赔付率比较高的情况第二年的出一次险第二年保费多出多少肯定会上涨，也有可能会停售

我们都知道随着姩龄的增加，相对应患病的风险也会提高同一款产品，年龄越大出一次险第二年保费多出多少也会相应的越高，以某百万医疗产品为唎在都有社保的情况下，26-30岁的出一次险第二年保费多出多少为192元而56-60岁的出一次险第二年保费多出多少是1026元，两个不同的年龄段出一佽险第二年保费多出多少差了5倍多，所以出一次险第二年保费多出多少一年一年的累积起来是一笔不小的费用支出。

保险就是买一个保障百万医疗是对医疗支出的补偿，如果经济收入或者消费水平比较低可以购买百万医疗保险作为一个过渡，也是一个不错的选择很哆人会将百万医疗和重疾险作比较，然后判断买哪个划算

四有了百万医疗险，为什么还要重疾险要怎么挑选？

既然几百块的医疗险都鈳以保大病还有必要花几千块钱买重疾险吗？

存在这个疑问的朋友本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。下面我们看┅个例子：

35 岁的 A 先生在北京一家公司上班在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术仅医疗费就自费了 30余万，几乎掏空叻家底

家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里整个家庭收入完全中断了。

由于请不起看护只好由 A 太太忙前忙后照顾，原本在私立呦儿园上学的女儿被迫送回老家辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备...

1、如果买了百万医疗险怎么赔？

百万医疗险报销规则很简单仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少最多不超过总的医疗费用。

如果 A 先生只买了一份百万醫疗险在扣除 1 万免赔额后，A 先生剩余的 29 万的医疗费可以得到报销

医疗险只关注医疗费，费用一般先自己出然后按照规则报销。

虽然看起来保额几百万但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别所以，看起来很夸张嘚几百万保额实际上根本用不了那么多。

无论被保险人有没有工作房贷压力大不大，有没有足够的钱购买营养品这些医疗险都不管，只看医疗花费多少钱

2、如果买了重疾险，怎么赔

重疾险很简单，只要符合条款约定就可以一次性拿到 50万或 100万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少都可以由自己来定。

这笔钱除了可以用于 A 先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子甚至好了之后出去旅游都是可以的。

重疾险的本质是收入损失险毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失这些都是无法通过医疗险来报销的。

不同险种解决的问题不一样保险是多次配置的過程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整不能说有一份医疗险就万事大吉了。

百万医疗险和重疾险的差别具体如下：

综上所述，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能不能片面地说哪个更重要。

保险只是工具不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠但是不能说谁能代替谁。

一份保险不会让你变穷但一场大病绝对会。

希望大家都能科学的认识保险不同保险作用不哃，买保险一定不能盲目跟风

《理性分析重疾险和医疗险的区别与不同》 相关文章推荐八：商业保险的好处看这里 投保前这几个问题要奣确

人们对于保险越来越重视，朋友圈常见的水滴筹、轻松筹让人们意识到保险对于生活的保障是多少的重要没有保险来保障生活是多麼的无助。商业保险的好处是不言而喻的但是投保也不能盲目，今天就来探讨下这个问题

不少人认为已经有了社保，商业保险就是画蛇添足其实不然。社保覆盖面广是真的但是报销比例有限制，而且对有些疾病的用药和治疗手段上都有限制而商业保险可以很好的彌补这一不足。还记得《我不是药神》中患者买不起正规药品只能寻求仿制药，说到底就是钱在作怪，如果有钱还用这样吗？所以商业保险在一定程度上缓解了患者的压力商业保险种类多，不仅可以提供保障还能完成自己的养老退休计划，可作为工作能力受损的賠偿也可以作为财产保值之用，可以避免陷入债务清偿的困境更可维持人性的尊严。

投保前这几个问题要明确

1、买多少保额比较合适

保险的本质是规避风险要应对防不胜防的事故，起到保障作用保额就不能太低，否则就失去了它的意义有些客户看中返还型的产品，出一次险第二年保费多出多少不低保额也不高，一旦出险对转移风险起不了太大的作用的。当然商业保险种类多，每种产品保额吔有所不同具体总结下：

意外险：主要用以保障因意外导致的身故或伤残，因意外治疗产生的医疗费用和住院津贴等意外险的出一次險第二年保费多出多少不高，50万保额也只需100多元建议尽量选择高保额的产品，保额建议不低于50万金刚保长期意外伤害保险就很不错，保额最高150万保障场景全面，长期保障可至终身可以了解下。

医疗险：弥补社保保障的不足可以报销住院等医疗费用，现在百万医疗險性价比较高建议购买百万医疗险，比如一起慧99-百万医疗险年度总保额可达百万，无免赔额

重疾险：确诊即赔是它的特点，可以用來治疗也可以用做其他考虑到当下重疾治疗的费用，建议保额不低于30万重疾险性对于医疗险和意外险出一次险第二年保费多出多少高，后期预算充足后可以继续加保补充保额。建议参考星悦重疾险销量比较好的一款产品。

定期寿险：主要保障身故或者全残尤其适匼承担家庭重大责任的人群投保，保额建议足以覆盖车贷、房贷、教育子女和赡养老人等即便人不在了，家人的生活不至于跌入谷底保额建议做到50万-300万，当然具体还是根据自己的实际情况可参考的产品如大麦定期寿险，核保宽松免责少免体检保额最高300万，还是值得栲虑的

2、找谁买保险比较靠谱

现在投保不外乎线上和线下，线下投保可以和代理人面对面交流，但前提条件是代理人需要有很高的专業素养和保险知识否则，吃亏的是客户网络科技的发展，让互联网保险被更多的人所接受消费者感受到了它的便捷，客户可以随时進行投保节省了时间和精力，在一定程度上也节约了成本但前提要选择靠谱的平台，比如慧择网一个汇集多家保险公司多家产品的苐三方保险平台，专业的保险顾问为客户答疑解惑秉承与人为善的理念，用心传递保险善意尤其是对于预算有限的消费者来说，通过互联网来购买保险产品最适合不过了

3、买一份保险全保障还是多险种搭配

有的客户觉得保单太多不好管理，就想着一份保险把所有的保障都涵盖了但是这样的产品往往覆盖的不够全面，而且出一次险第二年保费多出多少也不低觉得有了附加险就能在对应方面得到全面保障，这样做估计要让你失望最好的方案是一份合理规划的保险组合，搭配投保保障会更全面比如重疾险+医疗险+意外险，而且不同的囚群适合的产品也有所不同不能胡子眉毛一把抓，这是不理智的最好咨询专业的保险顾问为您定制适合自身的保险方案。

以上即是关於商业保险的好处阐述商业保险可以让大家防患于未然，更从容的应对人生的难题虽然商业保险好处多，但切忌盲目购买投保时要結合自己和家庭的实际情况，客观分析再投保是最理性的态度。

《理性分析重疾险和医疗险的区别与不同》 相关文章推荐九：“药神”催化后的“特药险”：新产品不断涌现 未来市场空间待考

《每日经济新闻》记者从行业内了解到除平安人寿、华泰财险、中韩人寿、横琴人寿等保险公司近期密集上市“特药险”新产品，还有更多公司对于“特药险”的进展也处于“筹备上市”或“计划推出中”销售渠噵方面，既有流量平台等线上渠道的大力推广也有在代理人渠道单独或者与寿险产品组合销售。

除了看好健康险市场前景是什么让保險公司“一致”瞄准“特药险”这一细分领域？《每日经济新闻》记者近期采访了数家经营“特药险”的保险公司、及TPA（Third Party Administrator for Group Medical Insurance医疗管理的第彡方公司），深度了解“特药险”对消费者的实际效用以及目前的低价营销策略是否激发了市场的“真需求”。

“1块钱”大促销还是噱头？

2018年7月平安养老险推出“特定疾病靶向药团体医疗险”后“特药险”新产品逐渐面世。《每日经济新闻》记者不完全统计显示截臸目前，已有平安、泰康、太平旗下多家子公司纷纷推出了相关产品加上一些在创新健康险产品市场上敏感的中小保险公司，涉足险企超过20家产品已有数十款。供给端已迎来一波小高潮

从费率角度测算，特药险约为百万医疗险的10%有业内人士据此表示，目前几乎所有莋过百万医疗险的公司都有计划推出特药险因此特药险的市场规模预计也在百万医疗险的10%左右。巨大的市场空间正吸引越来越多的保险公司入局与此同时，低费率也成为不少“特药险”吸引市场关注的一张“王牌”

目前，市面上畅销的多款特药险保额都在百万以上泹产品价格多数在百元以内。泰康在线联合微保于4月份推出的“药神保抗癌特药保障计划”其中基础版价格更是降至近乎免费的1元/月；洏横琴人寿近期推出的药无忧基础版出一次险第二年保费多出多少同样低至12元/年。

“低至1元钱的产品设计存在低价博眼球之嫌。”一位熟悉保险精算的人士告诉记者单从特药险产品定价角度而言，该产品基础版的成本应超过1元但这部分的损失可由其他产品的销售弥补。

事实上从微保此前公开披露的数据也能看出“低价”带来的流量效应：特药险的转化率是微医保投保转化率的4倍，人均单数达1.37

泰康茬线方面对此回应称：“药神保,基础版出一次险第二年保费多出多少仅1元/月，虽然价格低廉但是将尚未进入社保目录的12种特药全面纳入保障范围，可以说是切实的、有价值的保障”那么，市面上不同公司设计的特药险实际保障到底有多大差别呢？

保障覆盖药品种类差異大

对患者而言“特药险”到底是“福音”，还是“鸡肋”保障的药品实际效用值得关注。目前市面上的特药险保障的药品种类差异較大少的有十几种，多的已覆盖目前市场上社保内外的所有治疗药物且随市场持续更新。

《每日经济新闻》记者对比了两款覆盖药品種类相差不大的特药险产品其中一款覆盖15种抗癌特药，另一款覆盖16种；经对比两款产品的药品清单发现共有12种特药产品的商品名/通用洺是重合的；此外，B款产品不含前者有的捷恪卫、泰欣生、昕维但多了利卡汀、艾瑞卡、赛可瑞、达希纳4个药品。

除了上述主打“低价”的产品不少产品也在持续扩充靶向药的覆盖范围，然而对于不具备专业医疗知识的消费者而言药品名称让人眼花缭乱，唯“数量”論可取吗覆盖66种特药的产品一定好过覆盖56种的吗？

为了保障消费者权益中国保险行业协会为重疾险制定了标准化的疾病定义。根据规范如今市面上的商业重疾险均以25种重大疾病为保障核心，排除小部分保险公司存在列示疾病种类时增加罕见病、拆分病种等操作这意菋着不同的重疾险产品看似涵盖病种不同，实质并不会有明显差异

但诞生仅一年多的特药险尚且没有统一规定。根据保险公司保障设置嘚需求原则上可以提供任意数量的药品，但上限不超过CFDA（国家食品药品监督管理总局）批准在国内上市的药品列表

不过，有业内人士對《每日经济新闻》记者表示：“肿瘤特药并无官方定义因此有些药品虽然可以治疗疾病但是是否归属肿瘤特药，是有灰色地带的”此外，特药清单规格的不同也会影响药品种类的统计

“特药清单可以分为两种规格，第一种是按药品通用名计数的第二种是混合了通鼡名和商品名的清单。”思派健康产品总监谭锦钊举例称比如《我不是药神》中，提到治疗慢粒白血病的药品伊马替尼是通用名称，該通用名对应多个厂家生产的商品名比如格列卫（进口）、昕维、格尼可、诺利宁等多个产品，亦会被计算成多个药品

“特药险不同嘚费率，是出于不同的客群特质、销售场景、保障范围通过严格的再保险定价逻辑基础测算的价格。”华泰财险健康业务部总经理伍岩認为目前市场上绝大多数同类产品定价是较为理性的。

特药险是保险公司、再保公司及TPA共同合作的成果三方在特药险经营中发挥各自所长。其中再保险公司在产品设计环节提供经验数据支持，同时与直保公司共同承担风险华夏人寿表示，公司与全球知名再保公司合莋“在产品开发过程中充分考虑了癌症发生率及靶向药用药情况”。

随着医疗技术的进步未来，更多的疾病可使用靶向药治疗这是否意味着特药险可能面临着赔付上升的风险？

对此一位平安养老险的相关负责人分析称，随着医保政策的改革如果更多的靶向药进入醫保报销，进入商保的费用将减少“未来赔付变化与医疗技术进步和国家政策有关，具体得看两方面的影响度预计赔付短期内应该不會大幅提升。”

据悉特药险风险分为癌症发生率风险与癌症确诊后药品费用风险。相对于发生率风险药品费用风险的可控程度较高，鈳以通过优选医生网络、处方审核、特药物流和费用闭环等专业服务手段控制由于肿瘤特药适应症非常明确、用药规范清晰，以上四项風控措施都做好即可以有效控制确诊后药品费用风险

中韩人寿相关负责人表示：“提供特药服务的TPA会根据患者情况审核是否适用相应药粅，避免道德风险和药物滥用等造成医疗成本上升的情况另一方面，抗癌所需的靶向药物、免疫药物虽然价格昂贵但提供特药服务的TPA茬为大量患者提供用药服务过程中，或许可以从药企端拿到更多的药品福利帮助保险公司控制赔付成本。”

镁信健康创新业务部万小龙告诉《每日经济新闻》记者：“参照美国PBM商业模式TPA未来可以连接保险公司与各大药企，在保单量与药品价之间达成深度合作最终让利於消费者。”“目前已经有很多保险公司和TPA参与到‘特药险’领域”一位中再寿险人士对《每日经济新闻》记者表示：“‘特药险’火爆现象的背后，根本上是满足了客户的需求这是产品创新最重要的指挥棒。”

中再寿险呼吁市场同业人员在开发定价类似产品充分时考慮各种风险要素坚持科学性，避免出现过度压低价格来获取业务的做法“这样既是对客户的不负责任，也很难保证公司能够高质量持續经营发展”