网贷，顾名思义，就是指的通过网络进行的贷款。网贷又称P2P网络借款，P2P是英文peerto peer的缩写，意思即是"个人对个人"，属于网络信贷的范畴。

P2P网贷是一种怎样的模式？

小李最近缺钱，于是通过某p2p平台提出借一万块，为期一年，并愿意支付15%的年化利率的借款需求。而小张刚好有一笔钱闲置想要投资，也找到了这个p2p平台，希望把这一万块钱借出一年，最好能够收回10%的年化利率来赚点利息。

于是，网络p2p平台发现，小李的借款需求和小张的投资需求刚好能够匹配。平台在审核了小李的还款能力之后，帮助双方撮合完成了这笔借款，并且从中抽取了一定的中介服务费来盈利。而小张通过p2p平台投资，赚到了利息，就是咱们要说的一个典型的p2p投资。

年化收益大于10％是真的吗？

大于10％的年化收益是不是真的？当然是真的，而且10％在P2P网贷的世界里，已经算是中间水平。目前，国内P2P平台一般收取3-6％左右的撮合费，加上投资人要获得收益，那么企业的借款成本累积会大于18％。多数中小微企业从银行、信托等金融市场很难拿到足够的贷款资金，甚至根本拿不到。所以在网贷发展壮大前，在贷款利率相对较低且比较正规的渠道里，小额贷款公司成了这些企业的借款主要选择。

从借款的利率水平看，尽管小贷公司的借贷利率并不低，但小贷公司们却可以活得非常滋润，由此来看，在万亿贷款市场里，经营良好，还款能力相对较好的中小微企业还是不少的。P2P平台就是为参与其中的投资人筛选出经营良好，盈利能力较强的优质企业，从而保障投资人的利益。

而P2P网贷以类似甚至低于小贷公司的借款利率为企业放款，可以减小企业经营压力，让这些企业更自如的运用资金，提高盈利能力，为企业还款提供更多保障。由此，P2P投资人获得的年利率大于10％还是比较合理的。

很多人曾经因为银行不懂得什么是P2P理财，对其不屑一顾。但是当下银监会发文宣告天下支持并大力推进P2P平台与银行资金进行存管合作！

1、安全保障措施升级。指引第十一条规定，“存管人应在充值、提现、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式，通过履行表面一致性的形式审核义务对客户资金及业务授权指令的真实性进行认证，防止委托人非法挪用客户资金”。

2、风险准备金也要相应进行存管。指引第三条规定，“由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金，都需进行存管。”这一般是指一些平台征收的风险准备金，对该资金进行存管，有利于强化对投资人的风险保障措施。

3、加强对平台的监督。指引第九条规定，需要对客户资金存管账户进行独立审计，并向客户公开审计结果。这相当于将对资金安全的监管常态化，有利于持续保障投资人资金安全。

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