点击联系发帖人为何面对13%这一法律认可范围的年化汇率，玖富叮当的用户仍觉得难以承受因素在于玖富将信用风险评估费、顾客帐户自動化维护费、信息系统支持服务费等开销都计算在了本金以内，并借此计算年化汇率而若参照金融机构车辆通行的贷款计算方法，玖富叮当的年化汇率将远超中华民族立法明确规定的年利率36%的上限国际标准法制周日见习名记者刘嘉“说什么就借了30000元7当晚才看到借款合同，下面居然写着我总共要还87600元！玖富叮当的贷款贷款到底太低了”近三倍的金额，让通过玖富叮当借款的云南用户杨贵(笔名)实在难以接受他说直到借款到了账以后，才看到贷款合同而贷款本金变成了68822.13元。杨贵的遇到并非病例近日，多位玖富叮当用户告诉法制周日名記者其在借款额度到账后，才看到借款合同而借款合同上的借款本金包含了高额的服务费，远高于具体到账额度研究员表示，用户嘚贷款本金应当以具体到账的额度为准；并且，借款合同的汇率不得超过中华民族相关法规所明确规定的上限国际标准否则将不受立法保护，用户可以拒绝承认3万借款本金变成6万8据了解，玖富是的公司行进互联网金融综合性一站式成立于2006年8月，主要通过移动互联网為用户提供一个人理财、消费者分期贷款、小微租户贷款等微型金融2016年8月25日，玖富发布行进贷款的产品玖富叮当贷的产品主要针对20岁臸30岁的银行卡用户，最低金额为20万元2月21日，叮当贷官方网站显示已累计公共服务超过300万人，月放款超6亿元港币杨贵告诉法制周日名記者，2月4日他亟需30000元便想到通过玖富叮当申请借款，然后分四年还清竟然此举让他陷入了情绪中。杨贵回忆通过“玖富叮当”App绑定銀行卡和信用卡以后，App上给出了39000元大约的借款金额他就按照程序往下点击，直到完成30000元的借款申请都没有看到贷款合同和汇率等说明。在等待放款的时候玖富叮当的人员通过电话号码跟杨贵确认了30000元的贷款申请，同时询问了他的公司地址就表示准备放款了。2月6日楊贵收到了借款30000元到账的简讯，虽然早已仍然亟需这笔但是想到贷款的汇率不高，他推断玖富叮当的汇率也不会太低因此，以前未打開App查看帐单下文2月10日，杨贵打开了玖富叮当App这才发现还有贷款合同，合同上显示的借款本金居然为68822.13元而他金融机构帐户具体到账额喥仅为30000元，多出来的38822.13元则被订明是信用风险评估费、顾客帐户自动化维护费等开销其中仅“信息系统支持服务费”一项就收取17446.54元。借款協定明确规定杨贵的借款限期为48期，3月7日开始还款第一期每期1825元，还款方法为等额本息理论上，他在四年的星期里要还清87600元“因為在合同上68822.13元被写明都是贷款本金，所以借款年利率仅13.1%”杨贵说。而早已如期还了三期的贾龙(笔名)表示2016年8月，因为生意亟需用通过玖富叮当App申请借款了13000元，借款6期每期2946.67元。贾龙称自己对于位数非常敏感“我起初从未看到过借款合同，每月如期还款2900多元但是还了彡期之后，App改版了忽然出现了借款合同，这才发现借款总值变为17307.24元除了到账的13000元，其余都是服务费总共4307.24元。”看到合同后贾龙感箌奇妙，“我从不知道还有这些开销也没有表示同意过这些条文，而且借款人签名处都是空白的我了解申诉群里大部份人，基本上都昰在贷款到账以后才看到贷款合同的，根据贷款星期、额度的有所不同服务费也略有差异”。贾龙告诉名记者他所在的“玖富叮当聯名申诉群”里，还有很多用户在借款时知道需要承担如此高额的还款数量，截至2月27日该群用户早已超过四百人。借款确认次序被颠倒名记者注意到玖富叮当出具给用户的借款协定明确规定，如果借款人决定一次性偿还全部或部份借款需最少提前三个节假日提出书媔申请，该公司收到申请后与借款人确定提前还款的明确事项杨贵、贾龙等申诉群中的多位用户均告诉名记者，他们在发现贷款需要支付如此高额的贷款后都曾紧密联系玖富叮当客服，讨论能否提前还款或者取消贷款合同。然而杨贵回忆，他曾连续多次拨打客服电話号码电话号码多无人接听；即使有时候电话号码接通后，客服也只是告诉他们就算马上申请终止贷款合同，选择提前还款仍需按箌期支付剩余全部贷款，理论上他仍需要归还60999.84元。这让杨贵很是不解：“我申请的只是30000元贷款甚至直到贷款到账后才看到相关合同，洏且就算提前还款，却仍要支付剩余期限全部贷款这到底太合理了？”外交学院商学院讲师丛立先认为申请贷款应当是贷款两国达荿合意并成立合同后，贷款方再履行放款责任如果借款人在拿到借款后，才能看到贷款合同这意味着整个次序被颠倒；此外，用户申請贷款额度与合同显示的借款总值不完全一致这种只能，可视为贷款方隐瞒了合同中的根本性事宜涉嫌合同虚假。丛立先表示在上述只能，两国签订的合同自始违宪借款人应当退还贷款本金，而不需要支付其他公共服务开销贷款方则归还借款人早已支付的本息。網贷天眼研究所一位教授也表示签订协议应该是借款人申请借款的适当程序中，只有两国签字确认前方能认可其正确性的平台则根据囿效地合同约定，将借款额度打入借款人帐户用户可拒绝支付合理服务费据了解，在小额贷款业界一些网贷的平台会通过各种方式变楿提高借款生产成本，除了借款贷款外借款人还需承担中介费、服务费、调查结果费、咨询费、担保费等开销。不过贷款方对内政治宣传时，只会让借款人关注到借款合同上写的借款汇率而不会提示所用服务费都计入本金。对于玖富在借款本金以外向用户收取信用風险评估费、顾客帐户自动化维护费、信息系统支持服务费等高额开销，上海威诺辩护律师事务所律师杨兆全认为这种做法，属于强行額外收取其他费用杨兆全表示，贷款以外的其他公共服务开销如果没有事先告知并得到贷款顾客的书面确认，这些车费是没有基本权利的顾客没有责任支付；此外，公共服务开销国际标准应当由两国磋商确定没有磋商并确认的车费，是不有权的顾客可以拒绝支付。“如果贷款合同本身违宪那么用户可以向贷款该公司发函，表明拒绝承认贷款合同的正当性并且可以终止履行相关责任，用户还可鉯向法庭起诉要求判决合同违宪。”杨兆全说对于用户选择终止贷款合同提前还款时，仍需要支付剩余期限的全部贷款的状况前述網贷天眼研究所工作人员认为，关于贷款的支付应根据两国约定成立的有效地合同内的相关条文进行支付，一般而言大部份借款合同嘟约定，借款人即使提前还款但仍应该按照约定贷款支付。一位不肯透露人名的金融机构从业者则表示用户在金融机构申请提前还贷嘚话，基本上都不需要承担全部贷款金融机构会根据提前还款星期的不定，必要减少所需承担的贷款对于用户申请贷款前不曾看到贷款协定及用户反映借款生产成本过高等难题，2月16日法制周日名记者向玖富叮当相关工作人员发去采访函，该人员表示早已将名记者的采访细节反馈给相同主管，以后会紧密联系名记者进行回复但截至名记者发稿时，未收到回复研究员认为汇率应以到账额度为依据让楊贵和用户疑惑的是，的平台将额外收取的信用风险评估费等服务费与具体借款额度相加，一起作为借款本金计算贷款是否恰当以杨貴为例，以其借款额度30000元以及各项车费共计68822.13元作为本金按贷款限期4年、等额本息还款计算，则年利率为13.1%；而若以具体到账的30000元作为本金計算则该笔借款年利率超过67.777%。那么用户申请贷款，到底应以哪一个额度作为本金来计算年化汇率呢？上述金融机构从业者表示用戶在金融机构申请贷款时，具体到账额度与贷款协定中约定的额度完全一致理论上，汇率的计算是与具体到账额度基础上进行计算的楊兆全认为，贷款本金应当以具体到账的额度为准某种程度的，也应以具体到账的额度基础上计算年利率根据法院司法解释，借款合哃只有24%下述的汇率才受立法保护；高于24%、低于36%的部份借款人未支付的贷款，可以不用支付早已支付的贷款，则难以要回；前夕汇率超過36%时贷款就属于确实的讨债，这一部分的贷款是不受立法保护的丛立先某种程度认为，贷款年利率应当以用户具体借款额度为计算根基如果合同成立其间，借款人没有告知借款人汇率计算方法也未告知借款人贷款本金为具体申请额度外加服务费，但在具体计算贷款彙率时私自增加贷款本金，这种行为涉嫌虚假此外，丛立先强调如果的平台方事前在借款合同中告知了用户服务开销，以及年利率計算方法那么不构成虚假，但由于合同条款显失公正应属于可撤销合同，借款人某种程度无需承担高额的服务费
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