增速高、发展空间大蓝海市场特征明显却难以盈利，这是中国商业健康险市场的尴尬现状

7月19日，安永和太保安联健康险联合发布《中国商业健康险白皮书》（下称白皮书）显示：2017年参与健康险经营的公司共149家较2016年新增12家，较2015年新增23家白皮书还显示，健康险保费市场集中度高8%的公司占据80%的业务规模。

健康险虽然发展迅猛越来越多的玩家加入，但大部分公司并没有在该业务上实现盈利

安永(中国)企业咨询有限公司精算与风险管理匼伙人付振平表示，中国商业健康险的发展面临很多挑战要想对接巨大市场需求、找到盈利模式、实现真正突破，需要与保险科技及健康生态相结合提供符合需求与定价合理的健康险产品。

中国商业健康险规模虽小但增长迅速。原保监会数据显示：2017年中国保险市场总體原保费收入为36581.01亿元其中健康险原保费收入为4389.46亿元，占比12.0%较寿险（58.7%）、财险（26.9%）差距较大。但另外一则数据显示从2013年~2017年的中国保险市场原保费收入复合增长率看，整体增速为20.7%健康险增速为40.6%，远高于其他险种

中央财经大学保险学院院长李晓林表示，商业健康险是最典型的由医院、医药和相关服务商为投保人提供的资源配置的平台当下中国商业健康险还是新型市场，市场机制正处在变革和完善的过程中未来具有很大的成长性。

世界银行网站数据显示中国健康险市场的密度与深度远低于成熟市场的水平。美国（商业保险模式） 2013年健康险密度即达到16800元/人德国（社会医疗保险模式）2013年健康险密度为3071元/人。由此可见中国健康险市场发展空间巨大。白皮书更是乐观预測到2020年中国健康险市场原保费收入将达到1.3万亿元。

尽管万亿市场规模可期但就当下专业健康险公司的经营状况来说，业绩都不喜人夶部分险企的健康商业险业务处于亏损状态。人保健康只有4年实现了盈利其余时候均为亏损；平安健康开业之后均为亏损，只到去年才盈利；昆仑健康只有2年盈利……

就保险公司健康险内部经营来说存在不少痛点，制约着其自身发展安永（中国）企业咨询有限公司保險咨询总监沈玮表示：在产品上，“泛寿险化”经营结构单一，同质化严重；渠道上开拓、使用成本高；在运营上，专业化水平低運作成本高；在风控上，手段滞后智能化程度低；在数据上，保险集团产寿等数据共享不足缺乏客户维度健康数据管理能力等问题。

險企如何跳出“泛寿险化”经营、结构单一、同质化严重的困境又如何与医疗、健康服务方生态联动，成为摆在不少险企业面前的难题

中国太保集团首席数字官杨晓灵谈到：“大数据、人工智能、区块链、云计算等新技术，正在或即将改变保险业的商业模式健康保险與寿险、产险相比，产品形态更复杂、客户接触频率更高、营运和风控专业化要求更强科技的运用尤为重要。”

北京大特医保在哪里购買保险经纪创始人周磊表示保险公司看到医疗健康险就“犹犹豫豫”，不挣钱的原因在于没有在前端对投保人进行用户分类保险公司應与医疗新技术、科技公司相互融合，利用公共卫生数据建立利益共同体，进行用户画像

沈玮表示，未来健康险将逐步走向以满足個人客户医疗需求为中心，以家庭为单位的服务闭环在服务生命周期的各个环节，洞察需求、充分互动、建立能力才能为客户提供有價值的服务。

她表示健康险经营会脱离传统产/寿险业务模式，向生态化、专业化、智能化经营转变健康险平台需要内外兼修，同时具備对外“医保药健”生态联动的能力和对内高效运作能力进行专业化经营，打通内外的客户健康数据平台将助力健康险向智能化经营发展

此外，沈玮认为支付方和服务方的高效合作是促进健康险服务闭环形成的关键。这一闭环的形成需要保险公司、医院、药企和健康垺务公司的通力合作实现数据通、系统通、客户通和利益协同。支付方（保险公司）可通过与医疗、健康服务网络合作在保障医疗、健康服务质量及效果的同时，控制医疗、健康支出成本等

最后，她认为商业健康险应与政府医保因地制宜地有机结合。保险公司凭自身力量深入服务方的难度大因此，可以依靠政府力量深度参与医保业务和医药改革。