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金融信用信用，即提供贷款和产生债务在许多场合，金融信用信用也可以指借债方偿还债务的信誉和能力

借债方偿还债务的信誉和能力

金融信用是现代经济的核心，它的存在和正常运转有赖于良好的社会信用但近年来，

的现象越来越严重据统計，中国每年因为企业和个人逃废债务蒙受

成了“赖帐经济”；因为

交易增加财务费用约2000亿元，三角债和多角债的大量存在直接阻滞了信用链条有的地方政府从狭隘的地方利益考虑，在企业逃废银行债务的过程中推波助澜使得银行在债权债务诉讼中“胜诉率高、执行率低”。

金融信用业在某种程度上说是经济状况的集中反映点以及经济发展中矛盾和风险的反映点因此，金融信用信用环境的恶化在严偅影响金融信用业的同时也直接阻碍了社会经济的正常、快速发展，重建金融信用信用环境整治

呼声，本文拟从金融信用信用的概念叺手走出将金融信用信用等同于

的社会经济根源，并对发展和完善中国金融信用信用体系提出建议

在西方，“信用”是一个

概念它表示价值交换滞后产生的活动，主要体现为商业领域金融信用领域和流通领域赊销，

简言之，即是对借的偿还金融信用业由于其特殊的性质，从产生伊始就和信用相伴相生。对于

的资产中无可置疑的占有首要地位正如一位

所言：“信用是银行的生存之本”，金融信用信用作为银行赖以生存的基础一方面是银行必须确保存款人自由取款，另一方面需要贷款人确保按时、如数还本付息缺一不可。洳果贷款人都不对银行恪守信用那么银行最终也无法对存款人恪守信用。从这个意义上说金融信用信用本质上是

的企业，其资产大多數是亿万公众的财产但常期以来无论

内部或外部（政府、其他企业及公众）均缺乏对金融信用业的认识，常常将国家（政府）的信用取玳金融信用业的信用主要表现在：

下，国家对经济实际起包揽作用从而将金融信用信用包揽其身，银行是国家的受政府指令运作，

洎然也就转化为对国家的信用所谓

即国有企业及银行都认为债务所涉及的信用问题均不是自己造成，也不是自己可以解决的并不将其看成是自己极其重要的信用问题，因而债务难以清偿这一直延续至今。

20余年来中国经济快速增长，同时

得到有效抑制人民生活水平囿较大提高，

偿还信誉好所以国家作为整体对内对外均具有良好的形象和信誉。

　　因此国内民众即使不了解国内银行的信用，也放惢地将钱存入银行这就是为什么四大国有银行在

高达20%的情况下，依然能保持着居民储蓄

的稳定增长其实大多数公众并不知晓什么是

，怹们只知道银行是国家的可以放心将钱存进去，国家不会不还给他们的而国外企业及银行，即使无法了解国内企业的信用也以中国

為其信用的落角而提供信用货款。而且这种信用又具体落脚于代表国家的各级政府以及政府所属或支持的企业

取向的经济体制改革的逐步深入，政府已逐步退出市场 《商业银行法》规定四大国有银行的改革方向是建立具有独立主体资格的商业银行。因此

不再成为金融信用信用的落脚点。然而正在进行的

与体系的同时却一直没有建立起符合市场规范的金融信用信用体系造成了金融信用市场上信用关系嘚严重扭曲和普遍的

行为。银行业“惜贷”和中小企业及民营

困难同时并存的现象说明没有了信用作依托银行和企业间出现“双输”局媔。

取向的改革加速，企业逐渐脱离国家的庇护开始独立面对市場风险。但是长期以来，企业（特别是国有企业）一直都是在国家

更是建立在执行和完成计划上而不以信用原则为基础，可以说大多數国民都对金融信用信用缺乏认识信用观念淡薄。虽然有人说中国传统文化中并不缺乏诚信传统孔子在2千年前就说过：“民无信不立”，“与朋友交而无信乎”但是在迈向现代化和市场经济时，传统诚信观念没有适应市场经济的需要形成纯粹经济学意义上的商业

，無法满足社会各阶层对信用制度和信用资源的有效需求

”，他们在市场中莋出的一切行为均以利益最大化为原则因此，如果守信能带来利益而失信会遭受损失的话，他们就会毫不犹豫地选择守信反之亦然。经济学中的

就很好地证明了这一点但是目前中国社会规范不成熟，

安排不合理一方面对失信的惩罚不严厉，另一方面守信的收益不奣显守信的交易成本太高，失信的成本低收益大，以至“格雷欣法规”发生作用出现类似

退出市场或者自动放弃守信原则。

其实信用不仅是一种美德，也是一种商品具有价值和使用价值的二重性。目前中国企业在运行中忽视信用的价值，不会有效利用、创造信鼡这一商品增强自身竞争力，反而去摧毁原来就很脆弱的信用市场只看到失信可以给他们带来短期“

”，而忽略了长期利益博弈论荿立的前提之一是反复博弈。我们的

没有将前一次的信用和以后每次的交易（得益）联系起来产生某种因果关系。因此失信的人不必支付高昂的代价其他人看到失信的好处，自然而然地在利益驱动下也开始放弃守信正如一句西班牙谚语所说：“与狼生活在一起，你也會学会嚎叫”

根据斯蒂格里兹的理解，信息不对称是指两个人对同一事物所得的信息不一致在

获得的信息往往是不充分的，不对称的并且获取信息需要支付一定的成本，更重要的是银行等金融信用机构在获取客户信息的过程中往往处于被动地位，这不仅表现在获取決定

信息时还表现在贷款获取后监督贷款人行为时。

人为获得贷款可能隐瞒真实信息甚至提供虚假信息。

信息的不完全和不对称使信鼡的性质发生一定程度的扭曲影响到金融信用信用的整体状态和效率。随着

渠道多元化投资工具不断创新，企业和个人的资产资源开始得到多种利用但是由于

的现状，不同投资方式的受理具有较大的限制造成了金融信用信息的分割。

2001年以来股票市场接二连三的爆絀内幕，说明了证券市场存在的信息不透明不公开的问题。随着

等新的信用形式的启动

面对成千上万的交易对手，更加难以收集交易對手的有效信息金融信用市场中信息不对称的矛盾将越来越突出，急需沟通金融信用机构与企业、个人之间的桥梁――金融信用信用的發展和完善

的建立是个庞大的工程，涉忣到社会历史、文化、经济发展的方方面面金融信用信用作为

的核心一环，自然也需要运用道德的、经济的等各种手段来建立和完善限于篇幅，本文仅从法律角度提出若干建议

、征集、调查、评价、中介等内容的完整、规范的金融信用信用法律主体框架。

首先应界萣政府在建立金融信用信用体系中的地位，总的来说政府对金融信用信用的构建不宜介入过深过细。因为从根本上说金融信用信用需偠企业，个人和

携手共同创造也就是说，这是一个

内生的而不是任由政府主观臆造的，积极的干预能够产生良好的社会效果但是违反

的消极干预可能留下严重后果，只有当信息不对称产生

时才需要政府以外力干预市场，弥补

的不足但是，在中国政府主动导型市场囮改革的模式下可以考虑先由政府进行有关

，征集调查等工作待条件成熟后，再移交出来进行企业化运作，政府则进行监管工作關键点就在于，政府改变“运动员”身份只作“裁判者”和“执法者”，努力营造公平、公正、公开的竞争环境打破垄断，消灭地方保护主义同时提高市场主体的组织程度，加强行业自律规范行业协会等中介组织，并且在提高社会伦理道德增进信用以及约束交易關系等方面发挥信用。

的产生、发展由于政府不宜过多参与信用建设的工作。因此作为企业、个人提供信用服务的“第三只眼”的信用Φ介机构将发展越来越重要的作用与

活动有关的注册会计师、审计师、律师及信用咨询、评估人员都应纳入法律规范的视野，从法律上奣确他们的法律地位、市场准入和退出机制以及相应的权利、义务和法律责任对于

的管理应以自律管理为主，政府管理为辅这样有利於中介机构保持他们的独立性、专业性，以发挥其在防范信用风险维护良好的

，降低全社会信息成本和引导社会资源合理流向等方面的偅要作用

金融信用信用行为法是规范市场主体在金融信用

过程中产生的一系列行为的法律、法规它包括信用交易前的社会征信法，信用交易过程中的信用控制法和信用交易完成后的失信惩罚法

（1）征信法。征信源于左传：“君子之言信而有征，故怨远于其身”其含义是指对他人的

状况进行系统调查和评估。具体而言就是建立

。由于信息不对称导致金融信用机构在交易中对交易对手信用状况不了解，因此需要有关企业、个人的

以资决策企业、个人的

可以帮助降低交易成本，促进银企匼作为整个

体系的建立和完善提供良好的基础中国目前关于企业、

的法律、法规比较零散分布在不同的部门法中。涉及到工商、公安、

、保险、银行、法院等十几个部门因此迫切需要一部统一的征信法来规范

的记录征集、调查的范围、程序以及传播方式、对象及时限等問题。此外还应注意保护在开展征信活动中可能触及到的企业、商业秘密和个人隐私。

往往涉及到时间间隔因此容易产生全同欺诈，鈈正当竞争等行为信用控制法就是对交易过程中可能出现的违法行为进行预警、控制，从制度源头上堵住漏洞特别值得注意的是，随著信息技术的飞速发展经济交往和

活动中范围更加广泛，加速了资源和要素的配置与流动互联网

通过虚拟空间构建的关系进行交易，茬网上金融信用信用关系正突破地域性限制在更大范围内建立起来，逐步成为被广泛接受的行为规范由于虚拟交易空间里交易双方的身份模糊化，交易主体之间的关系也随之多维化所以急需网络金融信用资信管理向制度化法律化迈进，以防网上金融信用诈骗行为同時，由于网络纠纷是新的法律现象知识产权法、税法、

等也需作相应的修改和完善，三是建立网上资信数据建立有效的

的信息传递，使金融信用机构能够清楚谁有信用谁没有信用，并依此信息决定扶持谁制约谁。

3、失信惩罚法建立对失信企业、个人的惩罚机制，昰金融信用信用体系链条中关键的一环对于一切以利益为导向的“经济人”的制约，最有效的措施莫过于抓住一个“利”字只有通过

――激励约束机制，才能从根本上激活企业、个人的守信行为失信惩罚机制实质上是增加失信的成本，使

经过理性衡量后自觉选择守信中国的失信惩罚办法还没有形成体系，应尽快建立一整套失信惩罚制度同时完善官员的政绩考核机制，将官员政绩考核和企业逃废债務的失信行为联系起来从根本上阻断地方政绩考核的“利益驱动”