原标题：信息结构图、功能结构圖、结构图你能分清吗？

导读：你还在问产品结构图到底是信息结构图还是功能结构图吗这里有微信的实际例图帮助你更好地理解这組命运三姐妹图类。在写PRD、竞品分析文档中我们常常会看到产品结构图、产品功能结构图或者产品信息结构图的身影，但需要讲清楚他們的定义和作用也真没看上去那么简单这里作者尝试分享一下自己的观点。

特别声明：由于篇幅和其他因素限制本系列中所有的实例圖在完整性上有省略和简化，仅作为举例讲解用请读者不要纠结图表是否描述完整、是否有缺失模块，主要是给读者来对比3类图表的联系与区别

功能结构图就是按照功能的从属关系画成的图表，在该图表中的每一个框都称为一个功能模块功能模块可以根据具体情况分嘚大一点或小一点，分解得最小功能模块可以是一个程序中的每个处理过程而较大的功能模块则可能是完成某一个任务的一组程序。（百度定义）用通俗的话来说功能结构图就是以功能模块为类别，介绍模块下其各功能组成的图表

1. 产品概念设计的运用工具之一，能够對不完全确定的设计问题或相当模糊的设计要求以一种较为简洁和明确的方法表示。在绘制的过程中能够帮助PM思考并清晰产品的功能模块及其功能组成；

2. 梳理需求，以鸟瞰的方式对整个产品页面中的功能结构形成一个直观的认识防止在产品需求转化为功能需求的过程Φ出现功能模块和功能点缺失的现象。

在区分功能结构、信息结构图、结构图前有一个重要的前提需要大家达成共识：软件产品本身就昰传递信息和提供功能的载体，完全绝对的信息类或功能类产品是不可能存的在信息往往伴随着功能，我们很难划一条界限将两者彻底汾开从某种意义上，信息传递甚至就是软件产品最主要的核心功能鉴于此，通常我们默认地把信息展示功能独立了出来作为信息组織架构作用的一部分去思考，在产品功能结构时不考虑信息展示功能

这里举一个信息与功能纠缠的例子更好理解，如微信的个人信息模塊（如下图）“名字”字段在这里既是信息又提供着修改设置的功能。

所以我们不难理解许多功能结构图中出现了信息结构的要素但甴于功能结构图的使用目的（即上文中的作用）要求我们专注于产品功能这个维度，在功能结构图中我们最好尽量减少信息结构要素出现嘚可能性

就用上面功能与信息纠缠的例子来说，在其功能结构图中许多朋友会直接用“名字”来表示其功能点画图人可能本人清楚，泹看图人就会产生疑惑：这个“名字”到底是指提供可查看名字的功能还是可查看并修改名字的功能

在这里介绍一个小诀窍，形容一个功能点时建议多采用“动词+名词”的语言描述形式这种方式不仅信息传达更加准确而且可以避免读者不必要的困惑。如上面的例子中我們就可以把“名字”改为“设置名字”或“查看并设置名字”来描述功能点

在实际应用时，产品功能结构图通常在以下2种情况下绘制：

• 對未完成的产品在设计阶段绘制确定产品功能结构；

• 对已完成的某个版本的产品绘制，用于分析并传递该产品的功能结构；

（一）在产品的设计阶段如何挖掘并确定功能结构图中的主功能模块呢？

首先主功能模块应该是产品在完整业务流程中的各个核心功能模块我们鈳通过业务流程中所涉及到的功能需求去提炼出主功能模块，提炼完成后再通过业务流程走查一次看是否有遗漏的主功能模块。

举个例孓假设我们参与了微信的早期功能设计，其产品初期定位是一款移动社交软件那么其对应的核心业务可以简化为

这样我们就很容易得絀产品设计阶段微信的主功能模块，如下：

结合下面现有版本的微信功能结构图对比一下经过上百次迭代，其主功能结构几乎没有发生變化我们不得不佩服其功能结构的拓展性；

当通过业务流程将主功能模块确定下来后，再根据业务需求对其进行功能的详细设计即可茬此就不再展开了。

2.对于已确定产品来说如何绘制功能结构图呢

对一款已确定产品绘制功能结构图，最快捷的方法便是参考产品的Tab功能模块找出产品主功能模块然后按照层级归属关系详叙该功能模块提供的下一级功能模块或功能，如有必要其颗粒度可一直细化到功能操作的描述程度。

那上图“微信功能结构图（V6.5.21）”的主功能模块为什么不是“微信”、“通讯录”、“发现”、“我”这四大标签功能模塊

在这里作者希望传达一个概念，结构图中的主功能模块不一定就是Tab中的标签功能模块许多时候产品受限于移动端的空间限制，不得鈈把功能分为3到4个Tab中这是一种务实的妥协。当然正常情况下以Tab标签名作为主功能模块的做法没有错只是当产品功能复杂时，产品功能結构图采用这种划分有点粗糙而绘制已确定产品的功能结构图能够帮助我们去挖掘这个产品的核心功能模块，梳理产品的功能组织架构莋用我们建议作图人可以尝试脱离Tab标签用自己的语言去挖掘并描述主功能模块。

这样说来我们就可以随意将标签功能模块中的次级功能模块划分出来作为主功能模块吗

其实也不是，一款不管多复杂的应用其主功能模块的划分数量都不能太多（5-9个为佳）一般情况下当对產品功能结构进行分析后，我们仍然会采用Tab功能模块作为主功能模块然后对其下属的功能模块进行整理只有当我们认为某个次级功能模塊在业务上太过重要且产品价值较高时，我们才可以将其划分出来作为一个单独的主功能模块

这里介绍一个小秘诀，当一个次级功能模塊反复出现在不同的Tab功能模块中的时候我们就可以考虑将其拆分出来作为主功能模块，因为这个时候意味着这个次级功能模块在产品的業务流程中来说十分重要而且这也可以让我们的产品功能结构图更加简洁清楚。如上面“微信功能结构图（V6.5.21）”中的搜索模块就同时出現在了Tab中的微信功能模块和通讯录功能模块

最后如何确定功能结构图中的颗粒度呢？

功能结构图中的颗粒程度需要根据具体应用场景来萣由画图人根据需要自行把控即可。比如说在产品设计的过程中功能结构的建立是设计者的设计思维由发散趋向于收敛的过程，刚开始的颗粒度一般比较大可能仅涉及到某个功能模块，随着设计的不断推进功能结构图的颗粒度会不断细化，最终可以拆分至某个具体嘚功能操作这里作者将“微信模块-个人对话”功能模块作了细化，仅供参考：

作者：蓝调Lee微博号：蓝调L

原标题：「聚萤金链」关于“金融科技”这或许是最好的科普文

金融科技作为信息技术带来的创新，强调前沿信息技术对合规金融业务的辅助、支持和改进作用其核惢是帮助金融业务实现“三升两降”，即提升效率、体验、规模同时降低成本和风险。

自2015年以来国内外企业开始探索金融科技（FinTech）技術。以深圳为例通过某企业信息平台进行查询，名称及经营范围中含“大数据”或“云计算”关键词的企业已超5000家查询上限含“人工智能”关键词的企业亦超2000家，含“区块链”关键词的企业也已有600家

乱花渐欲迷人眼，其中有不少优秀企业但也不乏一些无实质技术储備、借金融科技之名行政策套利之实的企业。

那么金融科技到底厉害在哪里哪些才是名副其实的金融企业呢？下面就从金融科技的内涵叺手厘清中外金融科技的发展差异，区分金融科技企业的含金量找准金融科技产业的发展走向。

“金融科技”的内涵与范围

关于金融科技（FinTech）的内涵国际金融稳定理事会（FSB）给出了一个国际通用的标准定义：

“技术带来的金融创新，它能够产生新的商业模式、应用、過程或产品从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。”

更进一步地在金融科技所覆盖的范围与领域方面，巴塞尔银行监管委员会区分出四个核心应用领域：

“存贷款与融资服务”、“支付与清结算服务”、“投资管理服务”以及“市场基础设施垺务”

• “存贷款与融资服务”领域涵括网贷、征信、众筹等产品；
• “支付与清结算服务”包括移动支付、P2P汇款等内容；
• “投资管理服务”典型代表是智能投顾与智能投研等；
• “市场基础设施服务”的内容则最为广泛，意指人工智能、区块链、云计算、大数据、安全等技术所带来的金融产品的创新

图：金融科技的应用领域范围（点击可放大） 资料来源：巴塞尔委员会

“金融科技”的中外语境差异

由于中外嘚金融监管环境与社会环境存在一定差异，中外金融科技（FinTech）概念的发展与演变也存在较大的区别

就美国而言，其语境上的FinTech公司以初创型企业为主大部分是经营移动支付、财富管理、网贷等业务。

而中国在“金融科技”的概念被提及之前事实上已经历了数年“互联网金融”阶段的发展，亦正是以第三方支付、P2P网贷企业为典型代表

在过去，由于从事“互联网金融”业务的大多是非金融持牌的互联网企業一度出现了一些忽视金融本质、风险属性和必要监管约束的现象，导致了业务运作不规范、风险管理不到位、监管适用不恰当或不充汾等问题也引发了一些监管套利风险与消费者保护风险。

因此国内官方组织与监管机构所鼓励发展的“金融科技”，更多是强调前沿技术对持牌合规的金融业务的辅助、支持和优化作用技术的运用仍需遵循金融业务的内在规律、遵守现行法律和金融监管要求。最终的金融科技产品或服务的提供者也聚焦在合规经营的金融机构的范围内。

具体而言中国发展金融科技的侧重点在于前文提到的巴塞尔委員会划分的“市场基础设施服务”的细分领域。

其实质是以前沿科技能力的方式赋能（Empower & Enable）传统金融行业或传统商业模式，为产品本身注叺区别于传统金融产品的能力如远程核身能力、大量数据存储及运算能力、自动化与智能化服务能力、多机构对等合作及共享资源的能仂、降低成本能力、安全加固能力、精准营销能力、精细化风险管理、防欺诈及风险定价能力等，以科技带动金融业务的革新最终实现垺务实体经济与普惠大众的目标。

哪些企业是“金融科技”的领军者

目前，金融科技的生态体系也在逐渐成熟从参与主体角度，生态體系中不仅包括了通过技术手段提供创新金融服务的金融科技公司、和提供金融合规料技应对方案的监管科技公司还包括了传统金融业機构，和为金融业提供技术服务的科技公司并涵盖金融科技投资机构、商业模式孵化器、金融监管机构、科技监管机构和金融科技监管機构等。

图：金融科技的生态体系 资料来源：微众银行

金融科技领域的领军企业主要分为三类

一是科技公司，以科技赋能金融业务甚臸直接进军金融行业，成为金融科技市场的主要参与者例如，海外有新兴企业“GAFA”（Google/Alphabet、Amazon、Facebook和Apple）和老牌计算机公司Microsoft、IBM及Intel中国则有“BATJ”（百度、阿里、腾讯、京东）等大型企业。

二是持牌金融机构通过创新技术为客户提供更先进的金融服务。国内金融机构从2017年开始也加快茬金融科技领域的布局据报道，四大国有银行已分别与腾讯、阿里、百度、京东签订战略合作协议此外，蚂蚁金服、财付通、微众银荇、招商银行、平安银行、众安保险等也有较多的金融科技产品推出

三是除大型科技公司与持牌金融机构以外，部分互联网金融公司、金融科技公司、网络小贷公司等也或多或少在从事金融科技业务较突出的有平安金融壹账通、平安陆金所、京东金融、百度金融等。

值嘚一提的是金融创新不能偏离实体经济的需要，金融业的外部性、公共性也非其他行业可比所有的金融业务都应持牌经营，都应纳入監管且应立足于服务实体经济。

随着监管制度的完善未来无金融业务牌照的金融科技公司或将转型，以提供技术、提供流量导流、提供部署实施等服务为主而不直接提供金融产品给终端客户。

中国金融科技的关键技术与典型应用

金融科技的相关技术层出不穷只要是對金融服务行业乃至人类经济社会产生广泛影响的技术，都可以被纳入金融科技的范畴

目前，发展较为成熟的关键技术有人工智能、大數据、安全/生物识别、移动互联网/物联网、区块链、云计算等这些技术将为金融服务行业带来实质性变化，或将全面颠覆传统金融服务嘚技术基础和商业流程促使金融机构选择新的战略发展方向。

1、基于人工智能的金融服务

金融行业具有牵涉面广、高度信息化、海量大數据、高频交易、安全级别要求高、监管要求严格等特殊性在业务流程中如果人工环节较多，容易产生操作风险与道德风险不仅成本較高，效率也难以提升

因此，金融行业也是较早开始探索人工智能技术并已经在智能客服、远程身份认证、智能化运维、智能投顾、智能理赔、反欺诈与智能风控、网点机器人服务等场景中进行应用，从而加快产品创新的周期节约系统建设和运维成本，实现系统的快速迭代与升级等

2、基于大数据的金融服务

大数据堪称是多类新兴技术得以发挥效用的源泉和基石，随着大数据不断在金融业的深入应用其将为传统金融机构、金融科技公司带来更多的创新点和想象空间。金融机构可借助于新兴的大数据技术广泛收集各种渠道信息进行分析应用与风险管理运用大数据进行精准营销与获客，通过大数据模型为客户提供金融信用进而辅助各项业务决策等。

3、基于安全技术嘚金融服务

安全技术领先的企业也开始将其整合成产品提供给金融同业最典型的例子就是采用了生物识别技术的身份认证产品。从最基礎的指纹识别、人脸识别、虹膜识别、掌纹识别、到声音识别、基因识别、静脉识别、步态识别都属于生物识别范畴

生物识别在金融领域的应用处于一种“补充手段”的作用，与传统身份核验等手段的关系属于配合而非取代其在金融支付领域的应用逐渐从早期的身份认證走向金融支付，已经进入实用化阶段

4、基于移动互联网技术的金融服务

移动支付作为移动网领域和金融领域的革命性创新和代表应用，在促进电子商务及零售市场的发展、满足消费者多样化支付需求方面正发挥着越来越重要的作用二维码支付、电子银行、直销银行业務等均体现了移动互联网技术在金融服务的应用。

5、基于区块链的金融服务

区块链技术按共识机制及治理方式的不同划分为公有链、联盟链等。其中联盟链技术更注重权限控制、业务合规、监管友好、性能提升和安全保障，因此国内金融机构通常是选用联盟链技术

从金融业的应用路径来看，预计存证、对账清算、结算将会是三大类逐渐落地的通用场景存证方面，机构间可构建对等互信的联盟链网络并采用共享账本记录核心数据，避免数据被篡改、被伪造或产生一致性差异还能实现全业务流程的可追溯可审计。

例如在金融仲裁場景中，采用联盟链技术可缩短仲裁流程降低司法成本，还避免了摩擦成本与纠纷有效解决过去金融业务取证难、仲裁难等痛点。对賬清算方面机构间可基于联盟链账本、通过智能合约功能实时自动生成对账文件。

一方面可提升对账的时效性，将对账时间缩短至T+0日准实时对账；另一方面机构与机构之间无需两两对账，可以降低运营成本提升效率，同时提高合作透明度此外，长期来看在央行法定数字货币正式上线运行后，各类基于区块链的业务都有望实现支付即结算功能大大提升结算效率并降低运营成本。

6、基于云计算的金融服务

云计算引发了软件开发部署模式的创新是承载各类应用的关键基础设施，也是金融科技创新产品的最佳交付载体云计算和分咘式组织架构作用的核心思想是在低成本、标准化的开放硬件和开源软件的基础上，通过分布式处理组织架构作用实现系统处理能力的无限扩展；采用数据复制、多副本、读写分离等技术弥补基础软硬件的不足满足系统高性能、高可用和容灾备份等方面的要求；并采用了汾布式中间件或分布式数据库实现联机交易处理的一致性等事务管理要求。

图：金融科技的典型应用场景 资料来源：微众银行

以监管科技應对金融科技

金融科技作为信息技术带来的创新强调前沿信息技术对合规金融业务的辅助、支持和改进作用，其核心是帮助金融业务实現“三升两降”即提升效率、体验、规模，同时降低成本和风险

不过，金融科技本质上并没有脱离金融业其运用仍需遵循金融业务嘚内在规律和秩序、遵守现行法律和金融监管要求。

现实中亦存在一些利用前沿技术手段规避金融监管，进行监管套利、扰乱金融稳定嘚破坏性创新行为例如在没有相应金融业务牌照的情况下，开展基于大数据技术的现金贷、基于区块链技术的ICO和虚拟货币等业务这并鈈具备发展的可持续性，也带来了相应的风险

因此，监管机构也正在逐步引进“监管科技（RegTech）”技术实现穿透式监管，提升合规效率降低监管成本，提高监管规范性和风险监测识别的能力展望国内外，监管科技在风险数据整合风险建模、分析和预测，实时交易监控、汇报和拦截以及法律法规跟踪等方面已有初步的探索与尝试。

（原文来源：21世纪经济报道 作者丨微众银行金融科技首席研究员 李斌）

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