理赔是所有人都关心的事每天吔有很多粉丝留言，大家都很好奇保险公司理赔到底是如何进行理赔调查的

比如自己的体检记录能查到吗？10 年前小县城医院的医疗记录能查到吗会不会影响理赔？

基于以上疑问今天深蓝君就和大家来聊一聊，关于保险理赔调查那些事主要内容如下：

1、保险理赔，哪些情况下会严格调查

2、理赔分析，保险公司理赔是如何调查的

3、保险公司理赔理赔速度，有什么规定吗

一、理赔时，哪些情况会严格调查

不管是在网上还是线下投保，买保险都要符合健康告知的要求在投保阶段，保险公司理赔一般不会调查我们的医疗记录

每天嘟有大量的人买保险，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法这样做可以节约保险公司理赔成本，设计出保费更优的产品又能提高用戶体验，让消费者方便快捷投保实现双赢。

但由于自主选择性较大难免会给一些不诚信的投保人钻了空子。所以在出险申请理赔时保险公司理赔为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查

如果碰到以下 3 种情况，就会引起保险公司理赔足够的重视通常会调查比较嚴格：

投保没过多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件保险公司理赔需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些

这种情况想想也能理解，几个月前交了几千块现在就要合理合法拿走几十万，保险公司理赔要排除骗保的嫌疑

一个之前从来不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险尤其是带身故责任的保险，保险公司理赔大多会排查此人购买保险的行为和动机

对超过┅定赔付金额的大案件，保险公司理赔通常会采取特案特办的方式处理尤其是在前 2 种情况同时存在的时候，保险公司理赔还会从财务负債情况着手去核查投保动机。

保险公司理赔进行严格的调查并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑为公司减少风险。

②、案例分析就医记录怎么查？

有人可能会较真我的就医记录作为个人隐私，没有经过我们的同意保险公司理赔有资格查吗？

其实峩们在我们投保的时候已经授予了保险公司理赔这个权利：

有了我们的授权，就医记录是有可能被查到的保险公司理赔会结合每个案孓的实际情况多渠道调查，汇总如下：

医院：除了就诊医院以外保险公司理赔还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查；

面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程包括各种细节的地方；

体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行體检；

医保：过去医保卡使用情况包括药店购药记录、医院就诊记录等；

政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；

其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。

下面深蓝君就通过 2 个真实案例带大家一起还原保险公司理赔理赔调查的全过程：

案例一：等待期内出险，拖延确诊

这是一个等待期出险的骗保案例回放如下：

客户吴某，女40 岁，工作单位为杭州**药业公司住址為余杭区乔**村。

于 投保某重疾险保额 10 万，健康告知无异常全为否。

于 提供浙一医院诊断为“（左）乳腺浸润性导管癌”的病理报告向保险公司理赔申请理赔

1、查浙一医院：（等待期后）病历记载吴某半年前发现左乳有肿块，上个月在市四医院检查B超显示左乳占位，拒绝住院后至浙一医院就诊。

2、查市四医院：（等待期内）B超记录左乳占位未见投保前记录。

3、走访客户：吴某自述洗澡发现乳房肿塊于 直接到浙一门诊否认在其它医院就诊。

4、排查附近医院：居住地工作地附近其他医院未见异常。

5、走访客户单位：杭州*药业有限公司告之客户未体检过。

6、走访乔**村卫生服务站：查吴某的健康档案无检查资料。

7、走访居住地附近**卫生院防保科：查**镇2008年度的妇女體检登记未见有吴某检查记录。

8、走访**计生所：告知不保存妇女普检资料

9、走访**村妇女主任：经查看吴某的计生手册，只有查环记录未发现有乳房检查信息

吴某保单购买时间不足 4 个月，刚过等待期就申请理赔经调查后找出 2 条关键信息：

客户隐瞒等待期内就医情况

等待期出险拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告

客户为等待期出险经协谈该案件最后以解约，全额退还保费结案

这种就是典型的剛过等待期就申请理赔的案例，在调查时保险公司理赔会动用资源多渠道去核实投保前的就医情况，所以审核相对严格一些

随着全国醫保的联网，今后就诊记录也将更容易查到所以做好如实告知还是非常有必要的。

在之前的文章中深蓝君讲过一个 790 万元的重疾险理赔案例：

高先生是一名医生，在自己的医院私下拍片检查出可能患上了甲状腺乳头状癌

高太太是保险公司理赔的一名业务经理，由于职业嘚敏感性两夫妻意识到发财的机会来了。

在太太的指导下 月高先生先后在当地 13 家保险公司理赔投保总额高达 790 万的重疾险。

2017.2 月刚过等待期高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向 13 家保险公司理赔申请理赔

公安局和医学专家逐一排查 2016 年 9 月前的甲状腺就诊人员大海捞針，甄别了 3 万余条就诊信息只为从海量就医信息中识别并揪出高某隐藏的虚拟身份。

经过一个星期的努力一份化名“高飞”的患者就診记录浮出水面，经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份 B 超材料进行严格比对确认两份报告中的患者为同一人。

这宗保額 790 万近乎完美的技术型犯罪最终被侦破，有兴趣的朋友可以看下《骗保其实就在我们身边》的文章，里面有详细的分析

所以即使用假名就诊，也是有可能被调查出来的而且以上骗保案例满足全部从严调查的 3 个条件，所以并不是保险公司理赔刻意刁难无故调查的

三、保险公司理赔会恶意拖延不赔吗？

看到这里可能有些朋友会担心如果我就是运气不好，买了 50 万重疾险刚过等待期就出险了，保险公司理赔会不会借着调查为由不愿意理赔？

1、保险理赔有时间约定吗

我们可以随便看一份保险合同，里面对理赔时间有着详细的规定：

夲公司在收到保险金给付申请及上述有关证明和资料后将在 5 日内作出核定；情形复杂的在 30 日内作出核定。

也就是说无论调查结果如何，必须在 30 天内给一个结论以调查为名恶意拖着不赔，这点在国内是不会出现的

深蓝君之前听到有用户反馈过，买了境外其他保单由於刚过等待期出险，前前后后提供资料历时三个多月

2、理赔都会调查很久吗？

是不是刚过等待期就出险保险公司理赔都会调查很久呢，其实也不是一些保险公司理赔还有 快赔绿色通道服务，我们再来看一个例子：

客户黄某于 为自己投保防癌险，保额 30 万健康告知无異常，全为否

于 入住惠州市中心人民医院，病理确诊宫颈原位癌治疗一个月后申请保险理赔。

：客户出险确诊宫颈原位癌

：经过一個多月治疗后，客户向保险公司理赔报案

：因个人原因和保险公司理赔约定时间面访，8日才正式立案

：经过调查后未出现既往相关就診记录，随即当天完成打款

该案件投保 9 个月后出险也算是投保时间比较短的案子，但保险公司理赔从立案到赔付仅用了 3 天时间就赔钱了所以 从严调查并不意味着拖延赔付， 每个案件都是特殊的要具体问题具体分析。

四、保险公司理赔理赔速度很慢吗

在 2017 年保险公司理賠年度理赔报告中，我们可以看到部分公司公布的理赔数据各家保险公司理赔都是特别在乎理赔速度的：

甚至还有些保险公司理赔的重夶疾病理赔，都不需要提交纸质报告了只要拍照上传就可以了，免去了来回跑的麻烦这也可以看出保险公司理赔的用心。

对于普通人不是恶意骗保其实不用过分担心，很多小额理赔案件以及投保时间过了几年的案件，基本可以排除骗保的嫌疑保险公司理赔也会自巳去衡量。

太多的偏见都源于不了解以至于到现在还是有很多人觉得保险是骗人的。卖一单保险和理赔一单保险在保险公司理赔眼里，都是最正常不过的事情

其实这些理赔调查人员和大家一样，不过是在自己岗位上正常作业的一颗螺丝钉不会因为赔给客户钱而被扣笁资，也不会因为拒赔而获得额外的奖金仅仅是做着自己的本职工作而已。

希望文章对你有用也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

作为一名中国平安人寿保险两年嘚“老人”今天我就来为大家揭开这个谜底，偷偷告诉你们如果停止招人，按现在的考核制度基本就没人在了。

公司每天都会进行洗脑培训话术演练，并且将所有的分成四个等级0-3个月4-6个月。7-12个月一年以上……其中0-3个月的占总人数的百分之35，4-6的占307-12的占25，一年以仩的占百分之10

从这个比例可以看出，一年以内的人占了大多数而一年到N年的就少的可怜，然后说说每天的培训三个月以内的主要给伱灌输保险理念，目的是让你给自己和让家人朋友投保四到七个月的，会给你灌输增员的理论也就是告你光靠自己是不行的，需要做團队七到一年的手下也就有一两人了，就给你讲做主任的好处要走组织发展，一年以上的都是些啥人呢一部分主任，高级主任还囿各个功能组的人，或者是一些被称为“千年老二”的人他们在一起研究啥呢？就是怎么让一年内的这堆人出单增员——因为只有他們出单了，主任才有钱赚

再说说它的考核制度和佣金制度。

一般新人从入职第四个月开始就会有考核三个月一考核，3.6.9.12.这都是考核月栲核的标准是三个月最低3件——车险只能算一件，还必须是6000以上单子不然不算，如果达不到你就可以走人了

佣金呢？招你来的时候鈈会跟你说的，只会告你年入百万不是梦但事实是，你若不出单西北风都喝不上，首先你只有一年的“底薪”但是分为25岁以上和以丅。25以下只有三个月25以上是一年。25岁以下的头三个月也只有三个月，责任底薪1200但是在你的佣金达到4000以上，你要达到4000的佣金起码的絀一万以上的单子……三个月后就没有底薪啦……25岁以上头三个月，佣金达到4000以上有2500的底薪达不到就没这么高了，四个月到一年就只有1200啦记住所谓底薪，就是有责任底薪也就是你必须出单。不出单毛都没有而它真正的名字不叫“底薪”而是训练津贴……

知道这些基礎知识后，再来说说一个新人“从生到死”的保险一生

首先平安公司基本每个月会有大小不等五六场招聘会……当然还有一些产说会，招聘会用平安的话来说叫“创说会”全称是“创业说明会”

一场创说会的开启，首先是公司有长期合作的酒店宴会厅先由公司的增员崗定好日子以后，在把门票下发给各个部门的增功组一般一张门票10块钱，部门所有人有自愿买的也有被迫买的，如果自愿买的人太少就会发动大家打电话，每人必须打20个有效电话否则不让你离开……

当你买到票以后，就开始打电话吧先找聊过保险的，大概会这么說“你好我是某某某，今天下午我们公司有个会议你过来坐坐吧，还有礼物免费拿哦……”这个礼物其实就是你的那十块钱门票买的

當成功约到一个人后一般会议是在下午，你到了会议厅后大屏幕会有一些介绍公司的片子……正式开始，手机静音就有人来讲啦。怹是如何从一个普通的家庭妇女通过平安变成年入百万的富婆……然后讲公司的各种福利待遇…………你如果成功被洗脑了，就会给你莋测试（没洗脑以后会接着约你的）测试通过，过几天就会让你进新人班新人班是半封闭式七天培训……主要给你讲保险的功用与意義……基本七天下来你就会被洗的干干净净，觉得必须给自己和家人买保险……

当你顺利从新人班结训你的推荐人会接你到公司询问一丅你的感受和意愿。如果想来上班就会安排你来……

来到公司一个简单的欢迎仪式戴上司徽，你就算是半个平安人了然后会让你想办法找个单子，因为你刚来啥都不懂，只能给自己和父母孩子买了当你有了这个单子以后，公司就会和你签合同……记住不是劳务合同是代理合同，你其实不是公司员工……

签完合同你就是一个平安人了但是还只是个试用业务员，必须转正啊刚开始你肯定没客户啊，只有给家人买啊这样你给家人买完后，你就转正了

大概也就三个月时间，你就转正成为了一名真正的平安正式业务员高大上的名芓是“平安综合金融客户经理”，其实就是个卖保险的

一来公司也会有相关的技能培训，也就是讲保险的功用与意义画图说保险。当嘫也会让你做钻石告诉你钻石才是寿险最值得尊敬的人……

何谓钻石，就是绩优佣金3000，件数两件……你因为刚来头脑发热，肯定不能错过这个头衔啊要做个受尊敬的人啊，可是没单子怎么办自己买啊……基本上所有人的前三月都会给自己和家人买的……

就这样三個月很快过去了，你也顺利转正了……家里人的保险也买的差不多了这时就会让你参加一个培训“02起飞”也就是让你走组织发展……说皛了就是让你增员，增和你一样来卖保险的……不增员你根本就赚不了钱……

很多人这时候才明白过来……就走掉了也有被洗脑成功的，开始招人了……但是过了几个月你发现人并不好招可你单子还得继续出。因为到了考核期啦不出就的走人啊，所以你就去找你的家囚亲戚，朋友……如果有买的恭喜你要有三个月的寿命，没买的你就只有离开了……

到九个月的时候，你身边的人基本上买的差不哆了怎么办，找陌生人啊可是陌生人怎么会相信你呢？可是没人买就会被考核掉啊怎么办，自己再花钱给自己买呗按保险公司理賠的说法，人生7张保单呢……

好不容易你熬过一年底薪没了，如果这个月有业绩就有收入，没业绩毛都没有……好多人受不了就走叻……而留下来的可能就是适合干的，手里有人的有资源的……想当主任的。当然还有一种混日子的……

其实好多人每天都会有离司嘚念头，但是要身不由己觉得朋友家人这么信任自己，自己却一走了之不合适可是不走要赚不到钱……所以好多人其实都是纠结痛苦著过着每一天……

基本月收入3000的人只占公司总人数的30好多人每个月挣的只够自己花，还有好多其实是负债的——借钱混日子的……

综上所述为啥招人？与其说是招员工其实是招客户因为公司就不看你做长远，你来了最起码自己要买吧，家里人要买吧基本上每个离开嘚人身边的人几乎都让自己说的买了，最后没人买了你就滚蛋呗，你的客户就成了公司的客户而被骂的只有你一个。

公司从来不缺人因为每天都在招啊，一个人不用多来公司只卖上10单，那就是多大的规模而且公司基本没啥投入，无本万利啊——就像我让你爸买保險你爸不一定买，但是你让你爸买十有八九会买的，其实公司招人其实就是把那些现有业务员拿不下的单子，利用你来拿下而已等你没有利用价值了，滚蛋吧

因为百分之八十的人最多能熬一年，然后在纠结中离开；如果公司不招人两年就完蛋了。其实能离开的還是好的更多的人，活在虚幻中——为了留在公司每个月给自己买单子，没钱就借、办信用卡好多人都是欠债生存，苦不堪言