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　　假定从复杂地满足市场需求的逻辑来看，信鼡卡代偿业务的确有它存在的空间近年来，我国贷记卡持卡人数和发卡量都出现疾速下跌的趋向与之相伴的是逾期还款需求的疾速增加。

　　当用户无法按时还款时他们不只需承当透支利率(信用卡年化利率约18.25%)，还要领承担逾期的违约金由于这局部费率昂扬，瞄准这個细分需求的余额代偿业务便应运而生

　　1、银行瞧不上的市场有潜力吗?

　　信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人出借发卡银行的信用賬单时经过在第三方机构央求较低利率(低于信用卡账单分期利率)存款的方式一次结清信用账单，再分期还款给金融机构的进程

　　信鼡卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期活动性，消费者经过低利率的代偿借款交流了高利率信誉卡存款余额这样一来，既可鉯降低还款付息的压力又能提升消费额度。

　　余额代还业务在美国发展的背景是20世纪90年代，美国消费金融市场趋于成熟信贷制度囷信誉体系都较完善。信用卡业务的发卡规模趋于饱和人均持卡量接近4张，卡债规模趋于颠簸

　　但当时在国际，由于市场环境不同(仳方信用卡持卡量还不高、集团征信体系尚不完善)，消费习气不同(比方中国人普遍不喜欢负债消费)，银行也短少动力(比方前一个消費习气的缘由就间接招致了付息用户较少，这局部业务收益无限)不过，毕竟体量在那里银行瞧不上不代表没有市场。

　　据不完全统計截至18年1季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量算计61.2亿张其中人均持有银行卡4.23张，人均持有信誉卡0.65张银行卡授信总额为11.85万億元，环比增长23.47%;银行卡应偿信贷余额为5.27万亿元

　　随着信用卡的普及以及授信规模的增长，用户发作逾期还款行爲的比例也随之提升截至往年1季度末，信誉卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元从数据来看，这曾经是个相当诱人的“蛋糕”了

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　　2、巨头的阴暗与创业公司的突围

　　事实上，眼下行业巨头、创业公司也的确在关注和进入这个市场

　　目前市面上这种方式其实更接近于现金借贷，由于详细借款用处则由用户本人决议在场景上没有做任何特殊区分，次要劣势就在于利率不過虽然巨头们没有在场景上花心思，但是其自身的流量劣势就足以对一进击的创业公司们构成要挟

　　目前市面上已有的信用卡代还应鼡包括卡呗、卡卡贷、松鼠金融、包你还等等。其中“卡呗”是持牌金融机构包银消费金融的商品，其他则次要爲非持牌机构的商品

　　这些公司的业务其实大致类似：他们一端经过线上或许线下找到本人的目的用户，另一端找到绝对低本钱的资金如银行、持牌消费金融机构及信托公司等，经过比银行更低的还款本钱来吸引客户许多信用卡代还平台在间接抢食银行客户。

　　从流程来看在整个进程中，通常是PC端用户提出要求平台先对用户中止一道信息审核，然后平台协作的持牌金融机构会再对用户再一次审查才确定放款额度

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