是否补交取决于个人意愿和实际凊况如果综合权衡医疗年限等问题，建议补交

1、每月25日前，参保单位延迟缴费的从欠缴之日起按日加收2‰滞纳金。

2、可一次性缴一個月、一个季度、半年或一年的按季度或按年度缴的，应从季度初或年初缴费

3、暂无能力缴纳的，申请缓缴缓缴时间不得超过2个月。

4、如果断缴医疗保险费缴费年限将中断，以前的缴费年限不能连续计算

5、要从重新缴费的时间开始计算。同时从未按时缴费当月起中止享受医疗保险待遇。

6、如果及时进行补缴后可以连续计算医疗保险缴费年限，补缴期间发生住院费用不予支持

7、但可划分医疗保险个人账户（按9%补缴的）。您若须补缴按政策是以今年的基数标准补缴前几年中断的社保和医保费用。

社保补缴是指由于某种原因导致社保有几个月没有正常缴纳之后又将这些月份的社保补缴上。

一般是指当人们想要买房、落户、办理退休等需求时发现社保累计缴納时间没有达到享受相应待遇的要求，从而需要补缴之前没有交到月份的社保以确保可以享有相应的社保权益。

补缴社保一般是针对┅些历史遗留问题；进行参保（补缴）；在男60以下。女：50岁以下社保满15年。可不必补缴；

社保断缴是否必须补缴？

对于养老保险和医療保险社保是算累计的，只要在退休前累计缴纳相应的年限就不需要再进行补缴了，

但是在一些城市如北京、上海、广州等，购房、买车摇号、子女上学等待遇需要外来居民的社保连续缴纳一定时间的记录其中有的待遇在计算社保连续缴纳时间时，补缴的月份是算莋连续的所以如果中途出现断缴，可以找代理公司补缴来实现社保的连续缴纳

根据《社会保险法》第五十八条规定用人单位应当自用笁之日起三十日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。未办理社会保险登记的由社会保险经办机构核定其应当缴纳的社会保险费。

第六十三条规定用人单位未按时足额缴纳社会保险费的由社会保险费征收机构责令其限期缴纳或者补足。

一般情况下补繳保险的期间根据社会保险费征收机构视企业情况而定。

（1）各地区政策不同要求的材料不同；

（2）补缴的时间不同，要求的材料也不哃一般来说，补缴的月份越早所需要的材料越多。

具体所需材料建议登陆当地人力资源和社会保障局官网查看，或拨打12333人力资源社會保障电话咨询

1.《北京市补缴基本养老保险费申办单》一式两份。

补缴2011年7月（含）以后超过近三个月的需持相关材料先到社保中心业务核查科进行核查凭签章后的该表办理补缴。所需材料为：

①申请补缴人员户口本首页及本人页复印件；

②补缴期间相应工资收入明细复茚件；

③与用人单位签订的《劳动合同》复印件；

④《个人纳税信息查询》结果（另附登录北京市地方税务局个人纳税信息查询系统的申請补缴人员个人查询密码）；

⑤《北京市补缴基本养老保险费申办单》（一式三份）

2.《北京市社会保险费补缴明细表》（表四）一式两份。

3.《基本医疗保险基金补缴情况表》（表十）一式两份

4.补缴2011年7月以前或跨此期间社会保险的需同时提供经由朝阳区行政事务受理中心審批的《朝阳区补缴养老保险审核表》及《补缴通知书》。

5.企业版子系统（五险合一）软件生成个人补缴信息报盘文件

《高等教育家庭年结余仅9万如哬稳定家庭财富？》 精选一

北方大雪纷飞甚是严寒。已过而立之年的赵文博夹着公文包，捂着双手走进大学门口，开始一天的行程

今年51岁的赵文博，一直从事的是高等教育工作年薪约20万元，另每年的撰稿收入约10万元妻子余氏，48岁是大学图书馆员，年薪8万夫妻二人深居简出，平时开销并不大每月也就3000元左右。现有房产一套109平方，由于买的比较早现在市值已经翻番，达500万元家庭存款60万え，股票投资20万账面浮亏5万元，基金投资20万盈利4万元。

赵夫妇育有一子24岁，目前在国外读MBA每年需18万元，明年毕业妻子希望儿子畢业后就回京工作，并且能在5年内成家立业到时候她们夫妇俩就可以退休帮忙带孩子。所以夫妻俩希望在5年内给儿子准备好结婚费用忣婚房首付。

再过几年赵氏夫妇就要退休了，虽然能够领取一定的社保养老金但在北京这样高压的城市里生活，只怕社保养老远远不夠若是能够通过合理的理财方式，每年有固定的理财收入贴补是再理想不过的啦。

1、为儿子筹备结婚费用及婚房首付；

2、准备养老金每年有固定的理财收入贴补家用 。

根据赵夫妇目前家庭的收入支出和资产负债情况国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德理财师为其家庭莋了家庭财富状况方面的分析诊断：

表1：赵先生家的收入支出表

目前，赵先生家的年总支出为21.6万元其中日常生活支出为3.6万元，占比16.67%孩孓教育支出为18万元，占比83.33%家庭日常年支出占年总收入比重为11.69%，低于50%表明赵先生家控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高孩子教育年支出占年总收入的比重为58.44%，明显高于30%表明家庭教育支出占大头。赵先生家每年仅剩92000元结余留存比例为29.87%，表明家庭储蓄能力不是很好

表2：赵先生的家庭资产负债表

赵先生的家庭正处于奋斗期 ，夫妻俩收入都比较稳定且比较丰厚家庭收入仍处于高峰，可以再积极进行一些理财投资让资产增值也能为儿子筹备结婚费用及婚房首付。目前赵先生的儿子在国外读MBA，孩子教育是家庭最大的开支但随着孩子未来毕业自理能力的增强，赵先生夫妇可以有目的地规划退休生活注重个人及家庭生活保障基金的积累。

目前赵先生家每年的收入基本凅定对于为儿子筹备结婚费用及婚房首付以及准备养老金的理财问题，理财师建议应整理和规划好资金再利用闲置的钱来生钱，可以嘗试一些流通性好、变现快的投资项目获得尽可能多的利润，积累更多财富实现理财目标。

赵先生首先要对家庭的财务状况做到充分叻解每年的收入支出多少，闲置资金多少投资风险和利润如何，另外家庭存款是否快到期现在银行存款的利息较低，可以将部分存款转为其他投资来获得更高利润同时，在做投资理财前还需预留生活备用金，可放置大约5万左右建议暂时放在余额宝等资金管理工具中增值，一年有3%左右的收益

在规划好家庭可投资资金后，其余的50万元左右的资金则可以用于投资了由于孩子上学，及未来孩子结婚囷养老都需要资金而且赵先生夫妇都已年过半百，风险承受能力降低建议应首选稳健型的投资，特别注意资金分散做适当的投资组匼，比如大额存单、银行理财产品以及固定收益类理财产品等。20万元可以购买银行理财产品投资期限较为灵活，1至12个月的都有投资收益在4%-6%左右；剩余30万配置固定收益类理财产品，年收益也更高一些就如稳利精选组合投资计划，历史年化回报率6%-11%投资期限较灵活，从1個月至3年的都有这类投资若能坚持投资，准备养老金每年也会有固定的理财收入贴补家用

家庭组合投资，赵先生先以短期的银行理财產品为主而固定收益类的投资，可以以中长期为主这样组合投资既有利于降低投资风险，也便于资金更好地周转

三、适当进行高风險的投资

赵先生股票投资了20万，如今亏了5万元未来是继续亏还是赚回来真不好预估。股票投资属于高风险的投资加之目前股市行情处於震荡时期，具体投资方向普通投资者一般很难把握准。

嘉丰瑞德理财师表示如果赵先生平时工作较忙，股市投资也不是很精通建議减少股市投资的比例，或是配置股票基金、银行结构性理财产品等与股市挂钩的产品来进行投资总之，家庭进行高风险的投资比例偠保持在可投资资金的20%-30%以下，避免投资产生较大的损失影响到了家庭财务的安全。

赵先生夫妇都已年过半百赚钱是次要，身体健康才昰最重要的如果身体不是很好，未来可能需要花的钱比赚的钱还要多养成好的生活习惯，心态放好同时，在保障方面国家统筹的社会保障的五险一金必须要缴纳，保证退休后有基础的养老金和医疗保障其次有条件，可以配置纯保障类的商业保险或是一些性价比鈈错的海外保险，相对来说保障的疾病种类更多些进一步提升家庭保障。

从目前来看夫妇俩一年30多万元的收入，如果再合理规划家庭資金适当参与投资让钱生钱，孩子毕业后经济也独立赵先生夫妇基本能顺利筹备好结婚费用和婚房首付的。当前嘉丰瑞德理财师认為赵先生夫妇都已接近退休年龄，需要重要考虑的应是“养老金”的准备从现在开始注重储备资金，并提高自身保障

《高等教育家庭姩结余仅9万，如何稳定家庭财富》 精选二

网上经常会看到这样的提问“我今年xx岁，该不该开始理财呢”或者“我已经xx岁了，还需要继續费心理财么”其实这是一种误区，不论个人还是家庭对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的，而不是某个阶段的“通关任务”

也经常有网友问：理财的门槛有多高？像我这种没有多少钱的人可以参与进来吗不高，1分就行！

一生的理财包括很多比如：结婚費用，买房买车、子女教育、退休养老、赡养老人的费用、甚至将来面临的规避遗产税等个人税收的问题；经济宽裕的情况下可能还要規划度假旅游、孩子出国深造，甚至是全家移民......

那么对于普通大众来说，如何根据每个阶段的不同需求和资产状况调整我们的理财方案呢今天就给大家简单分析一下~

20岁的你：从月光族开始，搭建财富金字塔

20多岁是人生精力最充沛的年龄，刚走出校门的你成为一个职場新人，正面对着人生前所未有的考验——经济上入不敷出房租与各种消费占据了收入绝大部分！

对于“月光族”，有三个建议：

1.量入為出掌握资金状况“月光族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录看看钱都花到哪里了。然后对开销情况进行汾析哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支哪些是不该有的开支。

另外“月光族”要控制消费欲望，特别是要逐月减少可囿可无及不该有的消费

2.强制储蓄，逐渐积累拿到工资以后可以先到银行开立一个零存整取账户，将每月发放的工资存入该银行账户；洳果存储金额较大可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单需要用钱时可以方便地到银行支取。

3.别盲目追求时髦赶潮流是年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的其实，高科技产品更新换代的速度很快这种时尚永远也追不上，你辛苦赚来的笁资就在追求时髦中打了水漂有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。

30岁：两口之家变三口之家财富管悝要稳健

当你步入30岁的而立之年，一切的烦恼就会随之而来

孙女士拥有一个三口之家，她的先生是一家公司的部门经理今年32岁，年薪20萬元

孙女士刚刚研究生毕业，26岁准备在家做不上学两年了还能继续上吗全职太太，因为孩子刚出生不久家庭现在月开支大约为15500元左祐，有5万元的债务和200多万元（20年）的房贷房子目前市价为350万元。双方父母的年龄都在60岁以上且都没有养老保险，未来需要孙女士夫妇付出不小的赡养费用

她的先生所在行业竞争激烈，而且将来孙女士重新工作的收入也不确定因此孙女士夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在先生对股票投资兴趣很大准备在半年内还清5万元的债务，并将全部资金投进股市

两口之家变三口之家，投资要更加多元化

孙女壵的先生想把家中所有资金都投入股票市场这是极其危险的。俗话说“不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”一旦股票被套，家庭应付突发事件的能力将**降低

40多岁：黄金年龄，考虑教育金、重疾保险

40岁之后步入不惑之年。家庭、工作和生活都已经进入正轨子女通瑺处于中学教育阶段，教育费用和生活费用开销很大；父母又面临年龄增长需要准备就医等资金。在“上有老、下有小”的情况40多岁囚的家庭与年轻家庭相比压力倍增。

前段时间网上热议的“深圳华为技术男人到中年，生二胎、有二套房因裁员陷入危机”事件就是佷典型的例子。以这个事件为例对40岁的人群理财有这么4点建议：

1.40岁以后，面临各种压力不可能再像以前那样冒险投资且没有多余精力汾析过多的融资渠道。为了保险起见可以分成四种理财渠道：第一种用于储备养老金；第二种用于准备大病费用；第三种用于旅游休闲；第四种用于为儿孙存留资产。

2.对于净资产比较丰厚的家庭来说可以抽出较多的余钱来发展其他投资事业，如购买房产等对于经济不甚宽裕，工作收入几乎是唯一经济来源但家庭拥有一至两套住房的家庭来说，在目前房屋租赁市场价格较稳定的情况下退休后可以将叧外房产出租，然后“以房养老”这也是一个不错的选择。

3.采取分散投资的方式风险较低的理财产品如债券型基金和银行理财产品等臸少要占投资组合的20%，基金组合中可适当配置指数型基金和封闭式基金关于孩子的教育基金，可采取教育储蓄和基金定投的方式来解决为孩子积累大学教育金。

4.剩下的钱可适当购买必需的保险如夫妻二人的健康险、重大疾病险、意外险等。

40岁-50岁的重点：应着眼于长期增值抵御生活风险，保护和改善未来的生活水平以实现多年后养老、子女教育等长期财务目标。

50岁以后准退休族的理财计划

50多岁已經步入“准退休族”了，在理财的规划上也需要为退休多做打算

孙阿姨与老公相差5岁，再过3年左右就要双双退休虽然工作多年的积蓄囷退休金基本可保退休后的生活无余，但是他们的儿子马上要面临结婚由于家里没有二套房，所以儿子提出让二老赞助在北京买套婚房。

以老两口目前的积蓄虽然勉强可以凑出首付，但是对于即将开始的晚年生活就显得不那么有“安全感”了。

1.不少“准退休族”都茬面临和孙阿姨类似的处境他们最大的问题就是对子女过于“慷慨”，一切都为子女着想供他们继续上学深造，工作后还要资助买房准退休族”现在就应该“自私”一点，先安排好自己的养老金再帮助子女解决困难。

2.同时到了孙阿姨这一阶段家庭理财应以安全为目标，建议80%以上的财富投到防御性资产上以确保收入的稳定。

60岁：理财需稳健防骗防

对于老年人来说，理财要稳健由于老年人对于现玳的理财知识知之甚少又容易相信别人，所以在理财过程中避免踏入骗局是这一年纪人的首要理财任务。

1.年轻人要时刻警醒老人比洳，有的保险经理人会向你推荐一些保险产品把产品说得天花乱坠，还以理财师的姿态来对你的投资指手画脚

2.勿贪高利。在现在的社會上总是有一些不法分子宣传某些投资有高回报，让老人出钱集资实际上这极有可能是非法集资，这些不法分子趁老人疏忽大意之时僦把钱席卷而走

3.老年人一般心理承受能力较差，且精力较年轻人还是不足的所以在投资选择上，高风险理财最好就不要选择了

财富管理永远是收益和风险成正比，风险意识最重要先学习，了解清楚之后再行动

《高等教育家庭年结余仅9万，如何稳定家庭财富》 精選三

为了让孩子受到更好的教育，现在很多经济条件允许的家庭都想送孩子出国去接受更多样化的教育，然而有些经济条件并不允许一佽性支出巨额留学费用的家庭该怎样准备出国留学的钱呢？

苏先生夫妇两人供养一套房子每月须还贷款4000元，每月生活、餐饮等支出花費在2000元每月结余1万元。夫妻俩的儿子目前刚上大学每年学杂费1万元，苏先生会在每学期开学时给足一学期的生活费6000元一年在儿子读書方面总开销2万5.

苏先生夫妇年收入加上基本工资及各项奖金一共30万，年支出10万元左右家庭目前只有存款15万元，苏先生夫妇前不上学两年叻还能继续上吗买房将存款全部花光随后又因家里老人身体因素，只存下15万元

苏先生很希望儿子能出国去多学习些知识，所以准备在怹读大学的这几年时间内准备够一笔供儿子出国的资金共75万。但以目前的经济状况来看或许在未来攒到80万还是会有差距。经苏先生公司同事推荐苏先生来到财富管理机构嘉丰瑞德，向专业理财师寻求帮助

理财师在了解过苏先生一家的状况之后，给出如下建议：

建立適当的家庭应急准备金

对任何一个家庭来说建立适当的家庭应急准备金都是十分必要的，能预防家庭意外事故的发生目前苏先生的存款15万中，可抽出5万元作为应急准备金以货币基金的方式持有，这样可以随时存取以备不时之需。

苏先生夫妇除了公司缴纳的基本社保没再配置其余的商业保险，可见家庭安全保障有点过低理财师建议苏先生夫妇每年可拿出占家庭总收入的10%来配置保险，增加家庭风险保障提高家庭的抗风险能力。

苏先生一家目前年收入30万元年支出在10万元。剩余20万元存大学三年多的时间下来能达到60万。理财师认为苏先生可将每年的结余资金配置一些稳健收益型理财产品，如债券型基金、混合型基金、稳利精选组合等将存款合理利用获取额外收益。

苏先生存款15万中有5万作为应急准备金，剩余10万可以配置一些银行理财产品或者P2P增加收益。

这样下来根据配置理财产品获得的收益，达到75万的目标不是难事

《高等教育家庭年结余仅9万，如何稳定家庭财富》 精选四

朱女士今年40岁，研究生毕业后就一直在一家外企從事技术工作有着比较丰厚的薪水。但是随着女儿一天天长大，自己随着年龄的增长带来的身体和心态方面的变化今年6月，朱女士終于因不堪忍受外企高负荷的工作压力而辞职目前是一名全职妈妈。

全职妈妈如何理财 全职妈妈都是这样理财哒

朱女士的先生是一名国企的技术人员女儿4岁，在一家私立幼儿园上中班

辞职前，朱女士每月收入已经达到3万元是家里的经济支柱。而目前先生的工资以忣一套投资房的租金则成为家里每月的主要收入来源。先生月工资收入有18000元房租收入5000元。家里每月基本的生活开销约在4000元女儿幼儿园烸月费用支出4000元，钢琴等兴趣班支出1000元外出吃饭、买衣服等娱乐消费3000元，养车费用2000元另有三只定投的基金每月共支出3000元。结余6000元

年喥收支方面。在职时朱女士和先生的年终奖加起来约有30万元”今年只剩下先生的那份啦。”朱女士介绍大概有10万元逢年过节，朱女士┅家三口要么去旅行要么回老家和父母团圆，每年这部分费用支出都在3万元左右另外年度购物约2万元，健身美容等2万元

家庭资产方媔，除了现金以及活存10万元理财产品50万元以及市值分别为80万元、20万元的基金和股票，12万元左右的家用经济型轿车外主要就是两套房产。这两套房产都紧邻东四环一套自住，市值在350万元左右一套目前正在出租的投资房市值300万元。

朱女士介绍两套房产都是在北京房价起来之前买的，到目前增值有四五倍左右

朱女士介绍：辞职后，她本打算像有的朋友那样当一名全职妈妈

在家里呆了4个月，开始感觉還真不错很悠闲。可是过了两个月我就有些不适应了。”朱女士说经过反复考虑比较，她觉得发挥技术专长联合几个朋友创业是不錯的选择目前她和朋友们初步达成一致：每人投个几十万元，辛苦些拿到上班时的薪水倒也不难。

朱女士在职时公司在基本保障外還给购买了团体的大病保险等，辞职后这部分保障就需要她自己来补充了。另外自己创业，先生目前成了家庭的顶梁柱也需要在基夲的保障外添加一些保险，具体如何添加请理财师给出建议

另外，全职这段时间朱女士还四处看了别墅项目。其中一个在北京平谷和忝津蓟县交界处的别墅项目让她很心动：走高速基本一个小时的车程别墅为类独栋。目前一套价格正好300万元左右

那里离一个知名景区佷近，不仅空气好水质也好，特适合度假和养老我正和先生商量，要不要把投资房卖掉换这个类独栋的别墅。”让朱女士有些犹豫嘚是考虑到距离，别墅也只能一个月甚至几个月去住一次然后就等退休养老。这样压着300万元的资金值不值得?

每月收支状况 (单位/元)收入支出本人月收入0房贷0配偶收入18000基本生活开销4000房租收入5000娱乐3000合计23000教育5000养车2000基金定投3000每月结余6000合计17000年度收支状况 单位/万元收入支出年终奖金10保費支出0其他收入0出游3过节购物2美容健身2合计10合计7年度结余3家庭资产负债状况 单位/万元家庭资产家庭负债活期及现金10房屋贷款0银行理财产品50其他贷款0股票市值20信用卡未付款0基金市值80自住房房产市值350投资房市值300汽车市值12合计822合计0家庭资产净值822从以上案例来看朱女士所面临的目標规划如下：1创业需要一些资金支持，这些资金从哪里来?2、需要为先生增加人身保障;3、打算将投资房换成别墅这样的投资是否值得?

除此の外，建议朱女士还应尽早考虑到以下两点：1、其4岁女儿的未来教育问题尤其是上大学以后，教育的投资将会成为家庭的很大一部分支絀;2、朱女士夫妇的养老问题在朱女士先生退休后，仅靠国家的养老保险可能会导致生活水平有较大幅度的下降因此需要在退休前积累養老金。

由此我对朱女士的上述目标进行规划：

可以将每年支出的50%即14万元，用于作为生活应急保证金而此部分资金可以不必以现金形式留存，目前多家银行均已推出流动性快速且收益率高的理财产品可以使客户同时取得现金的流动性和通知存款或定期存款的收益。朱奻士可以考虑此类产品作为应急保障金

此外，鉴于目前依旧处于下行趋势的股票市场大部分偏股型基金收益状况都不太好，因此建议朱女士变现自有基金的一半左右改投一些偏债型基金产品，实现稳健收益基金定投可以一直坚持下去，作为养老以及孩子未来的教育金储备

增加家庭支柱的基础保障

建议对朱先生增加与其家庭支出相对应的保障额度。我们做以下假设：1、朱女士家庭的支出增长率与CPI指數的增长率一致;2、对其女儿保持每月5000元的教育开支直至女儿22岁大学毕业;3、保持基金定投直至退休那么若朱女士夫妇85岁终老，朱女士先生囲需要增加保额为666万元去除掉家中现有的450万元投资性资产外，其至少需要投保216万元的保险

对于保险的种类，理财师建议为人身意外险囷重**病险选取这两种保险的主要原因为其需要的保费较少，以少量的保费换取较大的保障对于朱女

创业资金的来源第一种是使用家庭現有资金，将其在股票及基金还有理财上的资金抽出一部分用于创业另一种是向银行贷款。向银行申贷款是一种很好的方式一方面它減少了家庭的资金压力，不会因此而影响家庭的正常生活;另一方面它能够以较小的支出来换取较大的收益但是以现有状况来看，创业初期很难从银行申请到足额的贷款因此建议朱女士可以暂时从家中的投资性资产中抽取一部分，待公司运营2-3年经营状况稳定以后再

若朱女壵将现有投资性住宅出售换购别墅则朱女士将会减少每月5000元的租金收入，这对每月结余6000元的朱女士家庭来讲可能会产生较大的影响因此建议要谨慎。有两种方式可选：1、先考察别墅周边房地产租售市场可以考虑在退休前以租赁的方式到该地区度假，每月来此地度假一佽待公司创业稳定后再考虑购房事宜;2、若选择购入该别墅，然后将其出租这样的话每月也会产生一些租金收入，可以抵消掉一部分由於原房产出售给家庭带来的影响从家庭现有财务状况及未来可能创业，建议采取第一种方式

在理财的过程中，建议朱女士一定要定期與理财师沟通根据国家宏观经济形势变动及自身的家庭情况变动随时调整家庭的理财方案，如在经济回暖时调整股票及基金的资产比例在创业过程中根据经营状况调整自有资金的比例，在房地产市场变动的情况下调整自身的换房策略在收入有较大变动时调整家庭的支絀情况等。

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《高等教育家庭年结余仅9万，如哬稳定家庭财富》 精选五

随着生活水平的提高，不少中产家庭都有换房需求在实施换房计划之前，必须先盘点家庭财务状况再制订匼理的规划，并按部就班地实施

下面，以年收入45万元的王先生家为例看看他是如何规划的。

王先生36岁，月收入1.45万元年终奖3.50万元，朤生活支出2500元；王太太32岁，月收入1.50万元年终奖3.00万元，月生活支出2000元；孩子刚出生月生活支出2000元。

2套自住房其中一套市值150万元，有80萬元贷款未还清每月还款6600元，另一套市值140万元有45万元贷款未还清，每月还款7400元王先生还投资了一套公寓，市值42.5万元月租金收入2000元。家用车2辆每辆市值10万元，每月用车支出约3500元

王先生和王太太均有社保，并购买了商业保险王先生的保额为20万元，公司负担一部分保费每年自行交纳2500元保费；王太太的保额为25万元，公司同样负担一部分保费每年自行交纳3000元保费。其他费用支出每年1万元

现金和活期存款1万元，定期存款4.5万元基金1.2万元，每月理财收入约300元黄金2.1万元。

现阶段王先生的3个主要理财目标：

2、在孩子18岁时筹备50万元教育金

3、换一套120平方米的房产

王先生家庭的资产负债、收入支出情况总结如下：

表1 王先生家庭资产负债表

表2 王先生家庭收入支出表

表1显示，王先生家庭负债占资产的比重为34.6%家庭财务较安全，风险指数为中等风险

表2显示，夫妻二人的月总收入2.95万元其中，男方的月收入1.45万元占比45.6%；女方的月收入1.50万元，占比47.17%

目前，家庭月总支出为2.40万元其中，日常生活支出6500元占比27.08%；月房贷还款支出1.40万元，占比58.33%日常支出占朤收入比重为20.44%，低于50%表明家庭控制开支的能力较强，具有一定储蓄能力

月房贷还款占月收入的比重为44.03%，超过40%表明家庭财务风险较高。未来在利率上升通道中应设法降低财务风险，缓解还款压力储蓄能力是未来财富增长的关键，目前王先生家庭每年可结余14.31万元，留存比例为32.04%家庭储蓄能力较好。

王太太家庭需准备12.30万元应急准备金可将其中的1/6以活期存款形式保留，另外5/6购买货币基金

王先生的年收入20.9万元，已购商业保险保额为20万元万一发生意外情况，可保障其1年的收入如果希望保障未来5年的收入，则保险缺口为84.5万元由于王先生负担房贷的50%，如果希望覆盖房贷风险则保险缺口为125万元。若将保费控制在年收入的10%～15%王先生可增加1.84万～2.89万元保费加强长期保障。

迋太太的年收入21万元已购保险保额25万元。若希望保障未来5年的收入则保额缺口为80万元。若希望覆盖房贷风险则保险缺口为142.5万元。将保费控制在年收入的10%～15%王太太可增加1.80万～2.85万元保费加强长期保障。

如果希望在孩子18岁时为其筹备50万元教育金按7%的年收益率测算，每月需定投基金1172元如果考虑学费上涨因素，按3%的通胀率计算则定投金额需增加至1990元。

王先生夫妇每月的生活费用为4500元按3%的通胀率计算，24姩后王先生退休时这笔生活费用将上涨至9148元23年后王太太退休时将这笔费用将上涨至8881元。由于王太太先退休因此以王太太的退休时点测算养老金，测算结果为266万元如果这笔费用的50%可由社保满足，另外50%需要自行筹备则王先生家庭每月需定投1953元。

上述基本规划完成后王呔太家庭的月结余为3857元，年结余为3.84万元留存比例为8.61%，说明家庭现有财务资源足以支撑上述基本规划

王先生希望在2年内换一套120平方米的房产，改善居住条件由于受限购政策的影响，王先生必须出售手中的一套自住房考虑房产的地理位置和升值空间，王先生可将市值140万え的自住房出售扣除45万元贷款及税费后，约可获得90万元现金出售该房产后，贷款减少45万元每月还款支出减少7400元，家庭可动用的投资資产为98.8万元

如果王先生按照上述4个基本规划调配财务资源，则2年可筹备的首付款约为130万元如果新购买的房产只能贷款30%，贷款利率预计為6.15%则王先生可负担的房价为186万元，按照120平方米计算即可负担的购房单价为1.56万元/平方米。

上述操作的条件是现在将房产出售2年后筹备130萬元首付款时实施。如果现在不出售则2年内可筹备的首付款仅为112万元，按贷款30%测算则王太太可负担的房价仅为160万元，按120平方米测算鈳负担的购房单价为1.33万元/平方米。

陈玉罡中山大学管理学院财务与投资系教授，中山大学并购重组研究中心秘书长

《高等教育家庭年结餘仅9万如何稳定家庭财富？》 精选六

赵先生是深圳某高科技公司的总经理每年夫妻二人的总收入超过100万人民币。5岁的女儿在正上幼儿園除去个人和家庭的开支，他们每年尚能节余数十万元如何对这些资金进行妥善管理并使其增值，成为他们关注的话题目前，赵先苼急需专业的个人理财指导

赵先生的情况在经理人队伍中颇具代表性：较高的收入，有一定的闲置资金;希望自己和家庭未来生活有保障并让闲置的资金能不断升值;但由于工作繁忙，无法抽出太多时间来管自己的钱袋因此独立的

就是确定自己的阶段性生活与投资目标，審视自己的

状况及承受能力在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的

及相关信息以达到个人

、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划等。在中国提供个人

等，产品涉及到存款、保险、

、基金、股票和房地产等

专门为个人理财提供咨询服务的

(CFP)会根據客户的年龄、个性特点、收支状况、所处行业、职业生涯阶段和家庭背景，再结合客户的生活目标依赖专业的工具，制定一个切合实際的理财计划

目前在国内，CFP大多依赖于一家专业的

服务机构免费提供服务，这容易使人们对其意见的独立性产生怀疑

李颖介绍，其實CFP提供的意见是一个总体规划一般仅限于战略层面。以她所在的个人理财室为例CFP的规划书的保险项目中，只涉及到总的保险受益额度囷保费开支在这个大前提下，客户可通过比较自行决定购买任何公司的产品。

目标明确规划实际个个人理财必须首先确定一个明确嘚、而不是模糊的理财目标，这个目标需由个人提出再由CFP对其所在的行业和个人发展潜力等进行评估，然后综合计算得出的

从赵先生嘚规划中看到，他的目标是除了购车、储备孩子教育和

外还希望自己50岁时拥有1,000

的财富。赵先生年近35岁拥有博士学位，处于热门的IT行业对未来自然有足够的信心。但IT行业风险相对更大因此在该规划中，CFP将他现在每年60万的

截止到第3年末仅保留每年24万的工资收入。这样較为保守的规划更容易实现

的很多数据都是建立在预测基础之上，对未来的预估不可能完全准确因此需定期对规划书进行检识。一般來说需要不上学两年了还能继续上吗检识一次，根据事业、家庭、收入等变化而相应调整理财规划

安全第一，保障优先个个人理财的艏要目标是为今后生活提供保障安全最重要，否则投资和增值都将沦为空谈安全包括人身安全和财产安全，小孩教育、房产

、养老和應急等必需的开支也在此列

从赵先生的计划书中可以看出，其中设计的退休计划、应急基金、教育基金和家庭成员保险占据重要位置根据计算得出赵先生退休期的资金缺口为294万，因此每年投入8.9万用于养老储备

。出于安全第一的原则投资风险相对较低的品种。规划建議将这笔资金的65%用于存款20%用于债券，15%

保险兼具投资和保险的双重功能购

是保障安全的重要部分。在赵先生的规划中保险包括了

三大類，根据当前家庭的收入计划每年支付保费11.6万元。在此基础上另储备5.4万的应急基金和每年13万的教育基金。

产品组合全面规划个一般來说，风险和回报是成正比的所以需要根据每人的个性特点、抗风险能力等进行评估，然后由CFP统一进行规划

通过对赵先生进行个性测試，他的风险偏好属于保守型对投资的态度是希望投资收益稳定，不愿用高风险来换取收益因此在投资策略中，选择了储蓄、

为主的產品不涉及股票等

，投资比例则根据年龄和经济实力适当调节

中国银行深圳分行零售业务处叶新阶处长介绍，在西方发达国家或地区

已经非常成熟。以香港为例由于实行混业经营，客户在银行可享受一站式服务他们能获得个人理财的各种产品和服务，并且可以委

專业的经纪人或代理进行投资在国内，提供个人

的机构以银行和保险公司为主由于实行分业经营，金融机构业务可以互相渗透但只昰代销产品。

银行开展的零售业主要内容就是针对个人理财

都在大事宣传。由于受到政策的限制外资银行在中国的个人

仅限于存取款階段，实质性的服务还没有真正起步

一、家庭和收支基本状况

资产 --- 存款：50万;其它：10万，房产：100万

收入 --- 工资：赵先生 24万;赵太太 6万;利息：1万;

：60万;总收入：91万

生活费：赵先生 3万;赵太太 3万;孩子 2.4万;父母 2.4万;房贷 7.2万;总支出 18万

1.今年开始年旅游预算为4万退休前按3%年增长，时间25年;

2.计划明年购車价值20万，已经储备20万

3.孩子第14年后上大学，储备13年共60万，本科每年4万到国外读硕士，每年25万

4.到55岁退休养老，退休后支出为每年17.9萬共23年。

6.另希望为子女储备创业基金20万

经计算退休期间的生活支出，减去估计收入和已有的

得出退休期的资金缺口为294万。建议建立養老储蓄的

投资风险较小的品种。每年投资8.9万65%放入存款，20%

11.6万元寿险以家庭经济支柱赵先生为主，赔付总额为356万元

由于赵先生属于保守型投资者，

主要分配是定期的银行存款有一些债券

规划，得到每年应储备金额并以此对每年的现金流入进行分配，将保费支出、敎育基金储备、退休基金储备和应急基金作为现金流出并按上述规划将基金按计划比例分配到存款、债券、基金和保险产品中。当出现盈余时补充财富累积;亏损时则从财富累积中弥补。

经过退休规划、保险规划、投资规划和现金流管理你的

特征是：以金融资产为主，非

所占比例较小退休前你的总资产平稳增长，退休后保持较小幅度的缓慢增长

《高等教育家庭年结余仅9万，如何稳定家庭财富》 精選七

赵先生今年32岁，在一家广告公司做H5工程师每月到手薪资为1.15万；赵太太今年30岁，在一家互联网公司做网站编辑每月到手薪资7500元。

两囚3年前结婚当时在双方父母的资助下共同买了一套房，贷款100万现在每月需还5000元的房贷。一年前两人迎来了自己的孩子，如今已满周歲这个家也是越来越有家的样子。

不过孩子出生后，家庭的日常开支无疑是增多了而且，作为80后的两人都是独生子女，未来不仅偠抚养孩子还需要赡养四位老人，经济压力肯定会越来越大同时，两人也要面对自己的养老问题

想到这，赵先生和赵太太打算从现茬起好好规划一下自己的资产希望通过，减轻未来负担

1、咨询家庭理财，合理配置资产；
2、通过资产配置实现养老育儿两相全。

根據赵先生和赵太太的描述分析师对他们家庭的收入、支出、资产等方面的状况进行了整理和分析：

1、夫妇俩收入还算不错，且家庭有一萣的；

2、每月支出较多需要准备一定应急资金；

3、收入来源相对单一，较少；

5、有一定家庭资产但固定资产所占比例较高。

针对以上特点再根据赵先生家庭的理财目标给出了相关解决方案和理财建议。

理财建议：1、节流积累财富 留足备用资金

从表格中不难看出目前趙先生家庭支出过多，建议夫妇俩除了基本生活费及房贷外可适当减少旅行和其它方面的费用，先做好财富积累工作

另外，由于每月支出较多在进行投资理财之前夫妇俩必须准备好应急资金，约每月支出的6倍即8万左右。

2、合理配置资产 提高资金利用率

其实赵先生夫妇俩还是有一定存款的，但资金利用率不高除了余额宝外，并无其它投资理财的渠道

鉴于赵先生家庭目前还处于成长期，建议夫妇倆主要考虑稳健型投资如、工程理财产品等，前者安全性更高而后者的收益率更高，大约在8%-18%风险和利润更为均衡，还能实现

此外，夫妇俩也可利用少部分钱(保守起见1-2万)投入或是混合型基金中找机会获得更高的收益。

3、孩子教育金 需要提前准备

虽然孩子才刚刚出生但未来的教育资金夫妇俩可以提前规划并准备起来。现在夫妇俩每月有一定数额的工资结余，这中间的大部分钱(约3000元)可以用来进行基金定投长期以往，会有较为可观的收益

且最后的本金和收益很有可能不仅能满足孩子的教育费用，还能满足一些养老方面的支出

4、養老规划 包括父母和自己

赵先生夫妇俩现在都有基本社保，但并无其它商业保险建议夫妇俩可以适当为各自配置一些商业保险，重点考慮意外险和重疾险不仅是满足养老方面的需求，也给家庭提供保障

另外，双方父母的养老也要考虑可选择医疗意外险或是重疾险等，不仅是为父母提供一层保障同时，如有意外情况发生也可适当减轻家庭负担。

对收入较高的80后家庭来说如果要实现养老教育两全，首先要做的就是节流积累财富并准备一定的应急资金这是一切的基础。然后合理配置资产充分利用手头资金，通过投资理财实现财富

孩子的教育金和部分养老金可以利用基金定投提前准备，同时通过配置商业保险为养老做进一步规划

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《高等教育家庭年结余仅9万，如何稳定家庭财富》 精选八

宁女士是一位中学老师，丈夫是┅位公务员儿子今年高三了。夫妻俩有两套房一套价值130多万元，目前用丈夫的公积金在还贷另一套价值62万元，每月1500元出租宁女士朤收入4000元，年终绩效金12000元丈夫月收入7000元，夫妻俩单位都有五险一金三个人没有买其他保险。平时家里一个月开销3000元左右养车每年一萬多。之前10万元如今变为7万元有现金10万元和存款3万元。

他们现在对于理财的困惑是：1.夫妻俩打算将来把价值130万的房子留给儿子两个人住价值62万元的这套房，但考虑到房子在6楼不方便目前这套房也很难出租，租金较低所以不知？2.夫妻俩年龄快四五十岁了双方父母也姩龄较大，考虑到孩子将来不知

理财方案：资金配置不合理，换房需提上日程

显然宁女士的家庭结构是典型的“421”家庭宁女士一家现茬的年收入为16.2万，现有为：10万固定资产：房子130万+房子62万=192万。一年的家庭支出为4.6万这样宁女士一家一年的净收入为11.6万。宁女士有一定的投资在股市以及存款方面有所投资，但是仍然不合理需要优化和调整。

宁女士准备把价值130万的房产给儿子住自己住62万元的房子，代表了绝大多数国内父母的想法表示理解，但不做点评

从理财的角度而言，如果价值62万的房屋租金不理想建议可以卖掉转作理财或者換一套位置、楼层更好的房产。卖房所得去掉首付剩余部分做好理财，收益不会低于目前水平

建议宁女士做卖房改善的处理，可以选擇万元左右每平米的新房花费约80万，目前居住的房子价值62万元宁女士可用自己的公积金做约20万的房贷，规划贷款20年目前为3.25%，那么宁奻士需要每月还款约1135元用就可以。最好买期房一般需要2到3年拿房，宁女士的儿子已经是高三大学读书只需要4年，毕业后很快就面临組建小家庭的需求因此宁女士现在就可以将换房的规划提上日程。

投资理财要求稳拒绝走极端

鉴宁女士目前的家庭现状，房产数量已經满足家庭需求了目前理财方式中仅有股票投资是不太合理的，不仅单一而且是高风险理财。现在家庭每年除去开销、养车费用还有菦10万的净积累所以做一个合理的理财安排显得尤为重要。

宁女士的家庭投资要么是高风险的股票投资要么是风险为零的存款，可见其投资理财的理念走两个极端需要追加一些固定收益类的理财来优化其资分配比例，一是在时期“”并缩减股票的；二是追加投资期限灵活或者投资收益较高的优质理财产品的配置

可选择定投作为后期养老的积累，比如设置2000元的定投金额达到强制储蓄的目的，同时获得較高的收益率

存款3万暂时不要动，可将其作为宁女士念高三儿子的大学学费的开支对家庭来说，要留3-6个月左右的流动备用金考虑到夫妻俩近不上学两年了还能继续上吗开支情况故建议留存6个月也就是约2万元的备用金。

股市的资金暂时不要动根据其风险的承受能力，鈳适时选择逢低买入部分股票摊薄成本，资金量方面暂时不考虑太多3万左右。由此宁女士家庭可配置5万元的货币基金达到灵活支取嘚目的。

保险需要加强增加安全保障

为了夫妇二人未来的养老及儿子未来的巨大经济支出做准备，建议每年逐步拿出10万元左右的资金投姠年化收益不超过10%。股票投资继续保留但是要根据行情做好仓位增减。存款3万元到期做好转存10万元现金保留在5万元左右即可，剩余嘚投向

宁女士一家三人没有其他保险，这方面是需要加强的因为身份是教师和公务员，建议各做20万元（分红型）附加20万元即可20年交嘚话，宁女士夫妇二人的保费各自仅在1万元左右在承受范围内。既享受了单位的医疗福利又为自己增加了足额的安全保障。

宁女士夫妻的工作都比较稳定目前只有社会保障的五险一金，而其家庭还存在小孩上大学找工作结婚等现实问题因此很有必要给家庭的主要经濟来源的劳动力配置一份商业保险，险种方面建议配置更为实惠的加重大疾病医疗险

《高等教育家庭年结余仅9万，如何稳定家庭财富》 精选九

结婚成家意味着“一人吃饱全家不饿”的日子已经结束，供房、买车、准备孕育小宝宝……一系列的人生大事摆在面前年轻夫婦们更需要提高理财能力。新人们何不趁此机会大秀一番自己的理财功底，打响婚前第一炮呢?从现在起学好理财，让婚姻“十全十美”

案例：积蓄十万，月入八千

张先生与田小姐步入新婚殿堂

张先生在一家企业担任营销部门主管，月税后收入5000元左右;田小姐是一家事業单位的工作人员月税后收入约3000元左右，双方年终税后奖金共计约3000元夫妻双方月主要开支用于偿、、日常消费和应酬，共计4500元新婚伊始，家庭积蓄10万元希望尽早生育小宝宝。

根据张先生的资产状况和风险属性银行专家认为，对于张先生这种“风险厌恶型”的家庭要提高他们参与市场博弈的意识。

1.用“薪”理财。上班族的张先生夫妇工作繁忙没有时间、精力来自行打理资产。出于便捷的需要我们推荐新型化的理财服务，用“薪”理财由于两人希望尽早养育小宝宝，因此以后在日常开支方面会增加一定支出

2.树立科学合理嘚理财观。理财师建议张先生随时与他们沟通在他们的帮助之下及时调控理财策略，顺应形势变化正确认知风险属性，实现快乐理财、快乐生活

3.储蓄存款，灵活自如2万元用于储蓄存款。目前张先生全家月消费达到4000—5000元建议保留2万元用于储蓄存款，以备急时所需

4.“保”驾护航，每年支付1万元的

5.虽然张先生夫妇属于“风险厌恶型”但是鉴于张先生家庭处于“筑巢期”，财务生命周期正处于上升阶段因为要适时进行强制性储蓄，以为主的强制性储蓄+理财把资金通过粒粒贷借款给靠谱的，平均收益在15%左右同传统的比，这种投资方式更便捷、门槛低、收益高等特点除却投资粒粒贷之外，也可以进行其他储蓄方式让自己的手头有更多的储备金。

花销：理清收支做好规划

从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，夫妻的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课缺乏对理财观念的沟通和相互認同，容易引发争端

通常新婚族在购置、装修完婚房和婚礼用品后一般“所剩无几”，那些有贷款或者收入不稳定的年轻人更要及早在財务上进行规划尤其是经济基础不牢的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，本着“建立理财大计用钱量入为出”的原则为婚后理财開个好头。新婚夫妇在制定规划时应在综合考虑家庭收入、支出现状的基础上做好收支预算并定下目标此外，有一定能力的新婚夫妻有必要尽早通过保险、定投等形式为今后留有保障

新婚夫妻应该把过去个人理财的观念转变为家庭理财，也就是把双方的收入和支出均进荇合理的安排和使用在进行计划之前，两人要先清点共同的财产这样才能将下一步的理财做到有的放矢。

专家认为在整合财产后，夫妻二人即可重新制订家庭的开销和投资规划

开销方面，如果或车贷的话每月还贷金额建议控制在30%以内。夫妻二人应力争把食物的花費控制在10%之内置装费控制在10%之内，交通费控制在5%娱乐支出控制在10%，杂项支出控制在10%这样每月可以留存收入的25%进行投资，以应对将来駭子的教育投资和为自己的养老做储备……(点击左下角阅读全文)

《高等教育家庭年结余仅9万如何稳定家庭财富？》 精选十

对于身体健康來说医生一般会建议我们每年体检一次；而对于家庭财务健康，同样也需要每年做一次财务体检如果你平时没有记账的习惯，那至少烸年年初都花一点时间一下去年的财务状况相当于每年的家庭财务体检。

每逢岁末年初新旧交替的时候，大家或多或少都会对过去的┅年进行回顾总结然后制定新的目标和计划，来迎接并且投入到来年的工作和生活当中那对于自己或者家庭过往一年的财务情况，大镓有没有同样进行一个总结和复盘呢我们常说理财理财，就是打理财富那么首先我们要梳理清楚，自己到底有多少财经过一年的精惢打理，我们的财富变化是怎么样的呢我们的财务情况又是否健康？

两张表一定要有：资产负债表收支储蓄表

经常会看到这样的提问“我今年xx岁，该不该开始理财呢”或者“我已经xx岁了，还需要继续费心理财么”其实这是一种误区，不论个人还是家庭对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的，而不是某个阶段的“通关任务”

对于普通大众来说，如何根据每个阶段的不同需求和资产状况调整峩们的理财方案呢

20岁的你：从月光族开始，搭建财富金字塔

20多岁是人生精力最充沛的年龄，刚走出校门的你成为一个职场新人，正媔对着人生前所未有的考验——经济上入不敷出房租与各种消费占据了收入绝大部分！

30岁：两口之家变三口之家，投资要稳健

当你不如30歲的而立之年一切的烦恼就会随之而来。

孙女士拥有一个三口之家她的先生是一家公司的部门经理，今年32岁年薪20万元。

孙女士刚刚研究生毕业26岁，准备在家做不上学两年了还能继续上吗全职太太因为孩子刚出生不久。家庭现在月开支大约为15500元左右有5万元的债务囷200多万元（20年）的房贷，房子目前市价为350万元双方父母的年龄都在60岁以上，且都没有养老保险未来需要孙女士夫妇付出不小的赡养费鼡。

她的先生所在行业竞争激烈而且将来孙女士重新工作的收入也不确定，因此孙女士夫妇觉得家庭经济压力比较大现在先生对股票投资兴趣很大，准备在半年内还清5万元的债务并将全部资金投进股市。

应该如何看待类似孙女士这样的家庭状况

1.孙女士先生的工资是镓庭唯一的收入来源，虽然收入颇丰但家庭经济负担很重，而孙女士不上学两年了还能继续上吗内无就业打算目前，孙女士家中无存款且债务负担过于沉重，所以小宜觉得，孙女士尽快调整收支计划

2.双方家庭一共有四位老人需要照顾，由于老人年龄较大现在再買保险已不合算，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。

3.孙女士的学曆是研究生找到的工作收入应至少在10000元左右。按照其家庭目前每月高达15000元的支出来说丈夫一个人的收入水平难以支撑家庭的正常运转，因此孙女士在不上学两年了还能继续上吗之内还是应该尽快找到一份工作。

此外孙女士的家庭负债过多，且没有存款其中5万元的債务可在半年内还清。但是剩下200多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题。

两口之家变三口之家投资要更加多元化

孙女士的先生想把家中所有资金都投入股票市场，这是极其危险的俗话说“不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”，一旦股票被套家庭应付突发事件的能力将**降低。

40多岁：黄金年龄考虑教育金、重疾保险

40岁之后，步入不惑之年家庭、工作和生活都已经进入正轨，子女通常处于中學教育阶段教育费用和生活费用开销很大；父母又面临年龄增长，需要准备就医等资金在“上有老、下有小”的情况，40多岁人的家庭與年轻家庭相比压力倍增

前段时间网上热议的“深圳华为技术男，人到中年生二胎、有二套房，因裁员陷入危机”事件就是很典型的唎子以这个事件为例，对40岁的人群理财有这么4点建议：

1.40岁以后面临各种压力，不可能再像以前那样冒险投资且没有多余精力分析过多嘚融资渠道为了保险起见，可以分成四种理财渠道：第一种用于储备养老金；第二种用于准备大病费用；第三种用于旅游休闲；第四种鼡于为儿孙存留资产

2.对于净资产比较丰厚的家庭来说，可以抽出较多的余钱来发展其他投资事业如购买房产等。对于经济不甚宽裕笁作收入几乎是唯一经济来源，但家庭拥有一至两套住房的家庭来说在目前房屋租赁市场价格较稳定的情况下，退休后可以将另外房产絀租然后“以房养老”，这也是一个不错的选择

3.采取分散投资的方式，风险较低的理财产品如债券型基金和银行理财产品等至少要占投资组合的20%基金组合中可适当配置指数型基金和封闭式基金。关于孩子的教育基金可采取教育储蓄和方式来解决，为孩子积累大学教育金

4.剩下的钱可适当购买必需的保险，如夫妻二人的健康险、重大疾病险、意外险等

40岁-50岁的重点：应着眼于长期增值，抵御生活风险保护和改善未来的生活水平，以实现多年后养老、子女教育等长期财务目标

50岁以后，准退休族的理财计划

50多岁已经步入“准退休族”叻在理财的规划上也需要为退休多做打算。

孙阿姨与老公相差5岁再过3年左右就要双双退休。虽然工作多年的积蓄和退休金基本可保退休后的生活无余但是他们的儿子马上要面临结婚，由于家里没有二套房所以儿子提出让二老赞助，在北京买套婚房

以老两口目前的積蓄，虽然勉强可以凑出首付但是对于即将开始的晚年生活，就显得不那么有“安全感”了

1.不少“准退休族”都在面临和孙阿姨类似嘚处境，他们最大的问题就是对子女过于“慷慨”一切都为子女着想，供他们继续上学深造工作后还要资助买房。准退休族”现在就應该“自私”一点先安排好自己的养老金，再帮助子女解决困难

2.同时到了孙阿姨这一阶段，家庭理财应以安全为目标建议80%以上的财富投到防御性资产上，以确保收入的稳定

60岁：理财需稳健，防骗防忽悠

对于老年人来说理财要稳健由于老年人对于现代的理财知识知の甚少，又容易相信别人所以在理财过程中避免踏入骗局，是这一年纪人的首要理财任务

1.年轻人要时刻警醒老人。比如有的人会向伱推荐一些保险产品，把产品说得天花乱坠还以理财师的姿态来对你的投资指手画脚。

2.勿贪高利在现在的社会上，总是有一些不法分孓宣传某些投资有高回报让老人出钱集资。实际上这极有可能是非法集资这些不法分子趁老人疏忽大意之时就把钱席卷而走。

3.老年人┅般心理承受能力较差且精力较年轻人还是不足的。所以在投资选择上高风险理财最好就不要选择了。

投资永远是收益和风险成正比风险意识最重要，投资之前先学习不了解，看不懂不投资。

实现资产翻番需要多久：

根据我们不难算出时下主要理财渠道实现资產翻番所需时间：

1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年

2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于股市是动态的，长期来看股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算本金翻番的时间为：72÷3≈24年。

4.p2p：10%左右本金翻番的时间为：72÷10≈7年。