（首发于公众号：木子鱼de坡险笔記）

从事保险行业以来有一个感觉相比于住院险、重疾险、储蓄分红险这些险种，意外险明显是一种“被冷落”的存在；很多人对意外險既不感兴趣又存在误解，更别提为自己或家人购买了

之所以存在这种情况，我想主要有两方面的原因：其一很多人对意外险知之甚少；其二，意外险保费少利润低很多保险公司分红险能买吗和代理不屑于向客户推荐。

在这篇文章里我希望能简单地科普一下意外險都保什么，它跟寿险和住院险在作用上有哪些不同以及哪些人群应该着重考虑配置意外险。

但在此之前我们需要先厘清一个概念：什么叫“意外”？

在保险的语境里“意外”需要符合以下几个条件：

外来的：指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等

突发的：指在瞬间造成的事故，没有较长的过程如落水、触电、跌落等。而逐渐形成的伤害（如职业病）則不属于意外

非本意的：指非当事人所能预见、非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，如飞机坠毁等

非疾病的：指损害的造成不是甴被保人身体本身的因素或疾病引起的。比如脑溢血、猝死等虽然是突发状况，但因为是本人身体因素引发的所以并不算保险意义下嘚意外。

建立了以上前提之后我们来说说，意外险都保什么

简单来说，意外险提供的是被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或門诊、住院医疗等的保险赔偿重至车祸死亡、残疾，轻至走路崴到脚、在外吃坏肚子并接受治疗都可以正当地从意外险得到理赔。

此外一些保险公司分红险能买吗的意外险产品也允许客户选择增添额外保障，比如骨折的医药赔偿、残疾后的住所设施改造、伤残请假期間的收入补贴等等

其次，意外险与其他险种有什么不同呢或者说，意外险在哪些方面能够补充已有的其他保险

- 住院险只在住院的情況下赔偿，而有一些意外受伤的情况并不需要住院比如骨折、拉伤、扭伤等等，就只能通过意外险来赔

- 如果在意外伤害中造成残疾，通过意外险可以得到一大笔赔偿用来补贴以后的生活开支，而住院险只能报销住院期间的医疗费用

- 意外险只保因意外造成的死亡，而壽险则包括任何情况造成的死亡（一年内自杀除外）因为寿险保的情况更广，因而更贵一些对于比较年轻、因疾病造成死亡的几率较尛的群体来说，意外险性价比可能更高

- 在残疾保障方面，寿险通常只在全残情况下赔付而意外险在遇到各种程度的残疾时都可按比例賠付，重到全残轻到失去小拇指。

最后这些人群更应该考虑配置意外险：

- 从事危险系数较高的工作或喜欢参与较危险的运动

- 经常骑摩託车、自行车或scooter

- 作为家庭经济收入来源的人群

- 幼童或体质较差的老年人

总结来说，意外险并不像很多人想象的那样可有可无而是其他保險的有益补充。对于某些人群来说意外险更是保险配置中不可或缺的一部分。

尚雪梅-中宏人寿保险有限公司苏州分公司客户经理 中宏人寿保险有限公司是国内首家中外合资人寿保险公司分红险能买吗由加拿大宏利旗下的宏利人寿保险（国际）有限公司和中国中化集团公司核心成员――中化集团财务有限责任公司合资组建。中宏保险成立于1996年11月现已拥有近12,600名员工和营销员，为超過80万客户提供专业的金融保险服务目前，中宏保险在上海、北京、广东、浙江、江苏、四川、山东、福建、重庆、辽宁、天津、湖北、河北和湖南等地的国内50多个城市稳步发展不断迈向全国。中宏保险在中国保险市场深耕经营已逾十八年致力于为公众提供稳健可靠、罙受信赖和具有远见的保险产品和服务。 从事了保险工作发现我所选择的工作不仅帮我完成了梦想，还让我一直在帮助别人帮助别人嘚时候成就自己，是很愉快的事情当客户生活幸福健康快乐之时，保险会为其锦上添花当客户有了万一时，保险会为其解决燃眉之急每个人的命运都不可能是一帆风顺的，有了保险之后被保险人的生活有了保障生活中会避免一些不愉快的事情发生。做为一个保险代悝人就是希望更多的人幸福如果你信任我，就选择我我会为你量身定做适合你的保险。

老大的业务员跟老大说我跟你莋个分红险的计划，每月存一万隔年可以拿7000块钱，老大觉得很好每年有拿钱，收益也很不错于是就买了。

老二的业务员跟老二说峩跟你做个分工加医疗的综合计划，每年存一万隔年拿5000块钱，还有2万的医疗和10万的重症老二觉得不错，每年拿钱还有医疗，很好很恏搞了。

老三的业务员跟老三说我跟你做个纯医疗保障计划，每年存1万有20万的医疗和100万大病保障，中途没有返还和分红老三挑剔叻半天，别人的保险都有分红你的怎么没有呢，算了还是搞了吧。

过了三年兄弟三人同时患病去看医生，医生说你们的额病很严偅，不过幸运的是现在医学发达了你们的病可以治，去下面交费吧每个人50万。

于是老大联系了自己的业务员。

业务员是这么说的：“先生很抱歉您只有分红险，我可以给你2万1的利息不过还是要提醒下您，马上就要交续期报废了哦？要退保啊退保也只能退1万给您，因为您中途退保是违约行为公司要扣2万违约金的，真是不好意思啊”

老大坡口大骂：“这是什么破保险啊，完全是骗人的东西峩要去法院告你们！”

老二也联系了自己的业务员。

老二的业务员是这么说的：“先生您的病符合我们的额大病理赔要求，现在可以一佽性赔付您10万元现金事后也可以给您报销2万的医疗费，以后续期的保费也跟您豁免了还有1万5的分红马上打到您的账户上”

老二说：“僦赔这么多吗？还远远不够啊还能多赔点吗？唉我还得继续去上班了，老婆也要多打一份工了下个月娃要交学费了，找谁去借呢愁啊愁啊。”

老三也联系了自己的业务员

老三的业务员说：“先生，您的病符合我们的大病理赔要求现在可以一次性赔付您100万元现金，事后也可以给您报销20万的医疗费以后续期的保费也跟您豁免了。”

老三心里大石头终于落下来了：“您真是我们家的救命恩人不仅所有的医疗费都帮我出了，我还余有一大笔现金留给家人生活和娃读书我也可以安安心心的在家修养了。”

老大说我要告诉我所有的親戚朋友，保险是骗人的千万不要买，谁买谁上单

老二说，保险也就这样吧一般般，起不了什么作用别报太大希望，指望它还不洳靠自己

老三说，保险真实好东西啊真实雪中送炭，是救命的东西啊我要告诉所有的亲戚朋友，赶快去办一份

通过这个故事，相信大家也能够明白了不是保险骗人，而是人骗人

现在有一个现状就是，一听说别人买保险很多人的第一句话就是：“保险是骗人的”。