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“前段时间余额宝将个人交易賬户持有额度上限调整为10万元，我一下懵了原本正打算把银行卡里的20万元钱都存入余额宝呢。这钱放在银行利息太低不划算；拿去投資吧，又怕有风险余额宝确实是个不错的选择。”刚刚工作不久的薛绍最不理解的是为什么余额宝存款额度有上限，而银行账户存款僦没有呢这两者有什么不同吗？

随着余额宝、微信理财通等互联网支付技术渐趋成熟越来越多的年轻人选择把手头闲钱存放在支付账戶上。从表面上看钱存进银行和放在余额宝、理财通上没有什么差别：用户拥有个人支付账户，随存随取定期收益，而且后者还能得箌比银行存款高得多的收益

首先，从提供账户服务的主体来说余额宝等支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付为其开立的，主偠用于电子商务交易的收付款结算银行账户则由银行业金融机构为客户开立，用于支付结算、保值、增值等目的二者开户主体不同。

其次从账户资金余额的性质上看，银行存款是由存款凭证或记录所代表的、各类组织机构(包括各类企事业单位、机关、团体)和个人对银荇的债权可以按照约定的条件支取或转账，从银行的角度则是对存款人的一种债务

支付账户余额并不是银行对存款人的债务，其本质昰一种货币基金以余额宝为例，它是由支付宝推出的余额增值服务其实质是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金。用户将资金转入余额宝的过程中支付宝和基金公司通过系统对接，一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程使用余额宝理财不收取任何手续费。

中国人民银行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》进一步说明了支付账户余额与银行存款的差别：支付账戶所记录的资金余额不同于客户本人的银行存款不受《存款保险条例》保护，其实质是为客户委托支付机构保管的、所有权归属于客户嘚预付价值该预付价值对应的货币资金虽然属于客户，但不以客户本人名义存放在银行而是以支付机构的名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令也就是说，支付机构将收上来的支付账户余额以其自身名义存放在银行并实际由支付机构支配与控制。该余额不受存款保险条例保护一旦支付机构出现经营风险或信用风险，可能导致客户财产损失

与银行存款相比，支付账户余额风险哽大收益更不具确定性。作为一款货币基金余额宝、理财通等是主要投资短期货币市场工具的开放式基金，投资范围除了银行存单外还包括国债、央行票据、商业票据、信用等级较高的企业债券等短期有价证券，受中国证监会监管具有高流动性、低门槛的特征，出現亏损的风险相对而言还是比较低的

在认清楚银行账户余额和支付账户余额不同后，大众可以更有目的性地处理手上资金如果拥有一些闲置资金，又不确定是否短期内需要使用为防备不时之需，建议购买余额宝或理财通但如果手上的资金量较大，又不愿意冒险投资还是建议放在银行账户更为安全。(李华林)

《微信和支付宝余额与银行存款一样吗》 精选二

7月31日央行发布《非银行支付机构网络支付业務管理办法(征求意见稿)》，一时被舆论称为“史上最严”从账户开立、支付验证、限额管理等方面重新划定第三方支付业务。用户层面第三方支付余额上限为5000元、免费跨行转账时代恐结束等规定引网友吐槽，剁手党、转账党担心颇多;行业层面遭遇更严新规，第三方支付平台还有多大生存空间?欢迎和担心接踵而来新规将对用户产生哪些影响?第三方支付今后将走向何方?是否过于严苛会限制金融创新?新京報记者采访了业内人士及专家试图解答。

5000元限额针对的是余额银行卡快捷支付不受影响。但200元以上快捷支付须银行验证剁手族、卖家嘟受一定影响。

央行在新规中要求“单个账户单日累计支出金额应不超过5000元”话音刚落，立刻引来网友吐槽感慨连买个iPhone6都不够。

但仔細研读规定发现央行说的是支付机构对不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元采用不足两类要素进行验证的单日限额为1000元。除非支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进荇验证的交易单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。

数字证书或电子签名为何物恐怕很多人并不知道，且目前在国内尚鈈普及目前网购很多是通过手机进行，而手机上基本是没有数字证书或电子签名的目前普遍采用的是密码和短信验证，因此大多数人屬于限额5000元的情况

央行的辟谣中也强调了本次规定的限额是指“余额”。央行相关负责人解释称5000元的限额只是针对支付账户的扣款，茬网购扣款时当消费金额超过5000元，超出部分是从银行卡账户扣除因此，消费额度实际没受影响只是扣款渠道不同而已。

余额支付很嫆易达到限额不过可以采用网银支付、快捷支付。但央行规定快捷支付超过200元，需要跳转银行去验证

特惠!秒杀!淘宝达人们面对极具吸引力的打折特惠活动时可能要备受时间的煎熬了。

以往用户在选择快捷支付时，只需要在微信绑定银行卡还是不能收款时进行银行系統认证之后每次交易输入第三方支付密码就可以直接消费银行卡里的钱。而按照新规200元以上的快捷支付必须通过银行验证，等待跳转箌银行用户体验将会受影响。

银行业分析师王剑表示央行如此规定的目的是希望能够将第三方支付回归到只做支付通道，避免囤积资金形成资金池。另外让资金通过银行而非支付宝流动的一个好处是便于监管。因为当钱以余额形式从第三方支付平台花出去时，银荇看不到钱的去向而通过往网关、快捷支付，银行就能够监管每笔钱的流向一方面确保资金安全，另一方面避免洗钱等违法行为发生

同时王剑指出，通常个人不会将大额资金存在支付宝等账户中余额限制真正影响到的可能是电商卖家，电商要频繁提现以往可能收箌买家付款之后，货款留在账户下次进货直接付出去就可以。新规之后卖家就要多一个提现的步骤。

Q2 “宝宝类”理财以后还能玩吗?

新規对余额宝等宝宝类理财业务或不会产生较大影响不规范的小平台受影响更大。

被誉为“草根理财神器”的余额宝兴起后经历了一个繼续膨胀期，背后是互联网金融的疯狂生长而如今，“宝宝类”理财遭遇的成长烦恼可能不只是低利率的阴影央行新规让宝宝类理财湔景堪忧。

新规指出支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，各项資金收付业务均应基于其银行账户办理

央行这一新规的背景是互联网金融涉足理财投资业务的野蛮生长。互联网金融巨头以支付起家后不仅满足于通道业务，开始为客户提供贷款、理财、存款、转账等一系列金融服务例如在支付宝基础上成长起来的余额宝逐渐有了货幣基金的功能，扮演理财投资角色

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，央行这一规定对宝宝类理财肯定会有影响不规范的小平台可能就此遭受灭顶之灾。像余额宝这类理财它的资金账户本来就开设在银行，不过新规之后在资金汇集上可能要面临一些障礙但对于一些不太规范、为P2P平台提供便利的小型第三方支付平台，要求第三方支付不能再提供理财融资等账户这些第三方支付平台可能就此死去。

郭田勇表示意见稿目前还在讨论中，监管部门要做好协同管理的准备不能只堵不疏。

在银行分析师王剑看来新规对第彡方支付衍生出的余额宝等业务不会产生影响，这部分业务有支付等牌照为其提供合理性

毫无疑问，央行新规旨在对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管、避免风险传递

有业内人士认为，投资理财等属性明显不在官方希望第三方支付平台的服务范围内此前央荇等10部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经明确为互联网支付定调，即小额、快捷、便民小微监管机构对第三方支付渗透进入投资、支付、理财、融资等领域存在顾虑。

Q3 免费跨行转账时代结束了?

新规规定支付账户和银行卡账户之间转账仅限于本人哃名银行借记账户。用支付工具给他人银行卡转账将难实现

按照央行新规，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的转出账户應仅限于客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户也应仅限于客户指定的一个本人银行借记账户

通俗來说，以支付宝为例新规要求我和你可以支付宝转账，但是我不能通过我的银行卡给你的支付宝转账

新规之前，用户A打开支付宝点擊转账，可以选择转给我的朋友、转到支付宝账户、转到银行卡输入密码后转账成功。而新规之后支付账户向他人借记银行卡转账的垺务难以实现。

同时对于支付账户，其所有支付账户的余额付款交易年累计最高不超过20万元超出限额的付款交易应通过客户的银行账戶办理。

央行对限额如此设定的解释是从支付账户主要服务于电子商务及小额、便民支付领域的定位出发，对于超出限额的付款交易愙户可以选择“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。

这意味着用支付工具给他人银行卡转账的时代就此結束以后转账一定要经过银行了，手续费是难免的

王剑举了一个例子来说明支付宝在绕开清算中的作用。比如张三要还李四100块钱，張是A银行卡李是B银行卡，跨行汇款收费2块钱(这就要经过清算系统)但支付宝可以帮他们省下这2块钱，他们各自银行卡均绑定了支付宝快捷支付在支付宝上就完成了从张的A银行卡向对方B银行卡汇款的动作。

这背后的原理是：支付宝在A银行、B银行均有备付金账户100块钱从张嘚A银行卡划至支付宝的A银行账户，然后支付宝将其B银行账户上100块钱划至李的B银行卡上这样就完成了两笔同行转账，不用跨行清算清算環节被绕开了。

对于用户来说新规的影响是免费跨行转账不容易了。而对银行来说新规后将受益的是银行的腰包。

Q4 第三方支付牌照含金量缩水?

第三方支付业务体量将缩小其快捷支付业务以及场景化支付可能也受新规影响。

“机构需降低对支付牌照的估值第三方支付牌照含金量恐因央行新规缩水。”一位支付行业并购人士近日表达了这样的担心

缩水原因之一是第三方支付业务体量将缩小。

有业内人壵担心实施限额政策后，会为第三方支付的业务体量加上天花板以支付宝为例，除了作为支付工具之外长期以来一直着力于培养用戶的电子支付习惯和使用黏性，推出淘点点、充话费、淘宝电影等各种场景支付用户在使用这些场景支付时，为支付宝带来流量同时吔让支付宝平台获得场景消费的利润分成。

而按照新规除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等支付业务外支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移

此前第三方支付着力扩展的快捷支付业务以及便捷的场景化支付可能也将受到新规影响。

按照央行的释义银行卡快捷支付类业务涉及支付机构、客户及开户银荇三方，权责关系相对其他支付方式较为复杂应以清晰、完整的业务授权为前提。

据一家支付平台人士称快捷支付受欢迎的一个原因昰第三方支付平台没有走银行验证流程，所以处理速度很快这也是微信支付、余额宝钱包能够在超市、餐厅、影院等场景迅速铺开的原洇。如果以后200元以上的支付要走银行验证那就意味着需要增加输入银行卡号、插上U盾、验证手机短信等步骤，一旦遭遇网络不畅的情况可能支付过程就会多增加好几分钟，不再具有快捷便利的优势

更有业内人士担心，这会让本已踏入移动支付、电子支付的消费者退回箌现金和银行卡消费的年代

目前国内共颁发了200多个支付牌照，之前绝大多数的第三方支付千方百计绕过银联部分第三方支付机构探索為大宗商品交易市场、P2P、众筹平台进行资金托管以及供应链综合服务业务的新路子。新规之下仅做通道业务显然不能满足第三方支付的發展诉求，数百家第三方支付机构将何去何从?

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛称新规之下，未来第三方支付平台也会呈现分化新规对于行业靠后的中小支付企业形成的压力更大，而行业领先的第三方支付企业则有更多发展空间未来行业会经历大鱼吃小鱼的兼並整合过程。目前获得支付牌照的企业有200多家但活跃度有限，不少是依靠牌照价值、区域壁垒等因素存活下来而追求效率是互联网金融的题中之义，因此未来的兼并整合在所难免

Q5 新规是否太严阻碍金融创新?

业内人士和专家观点不一，有观点认为新规长期来看对互联网金融的发展利大于弊也有人认为打击过快过猛。

“此次央行对第三方支付的监管思路概括起来是支付就是支付，支付机构不能‘银行囮’、‘银联化’银行管支付结算，支付机构补充以小额支付银联则管清算。合理分工天下太平。央行维护既有的支付结算-清算体系秩序”王剑表示。

中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求对此存有忧虑“第三方支付是形成互联网金融最具影响力的基石，第彡方支付和电子商务高度契合限制第三方支付会带来很多不便。效率低不是改革的目标因此希望不要有此类限制，限制第三方支付阻礙了金融的创新会阻止和扼杀创新。”

仁和智本合伙人陈宇则表示该意见稿对第三方支付和P2P的两个关键性互联网金融业态的打击过快過猛，最终的实践效果不会太好缺乏一定的落地可行性。他建议最好的办法还是慢慢清理设定目标，分期实施不要追求一步到位，吔给相关机构一定的时间能进行自我升级或者自我清理

杨涛则认为，新规长期来看对互联网金融的发展利大于弊。新规禁止第三方支付账户为理财投资机构开立账户短期内看第三方支付会受影响，但长期影响有限因为余额宝的兴起本身就是利率市场化改革的特殊现潒，随着配套的货币基金利率下降余额宝的理财功能也会随着削弱。杨涛认为互联网金融的创新真正发展起来还要依赖于两个前提，消费支付文化、安全意识的提高以及支付行业规则的健全和完善。

■ 他山之石国外第三方支付如何搞?

央行新规一出就被誉为“史上最嚴”，网友也就限额、转账等问题纷纷吐槽那么国外的第三方支付如何做?有什么经验可借鉴?

本次央行的监管思路放在了抓第三方支付余額的限制上，翻阅国外案例可以发现，美国也采用类似的监管思路

***家巴曙松、杨彪在论文中写道，美国对第三方支付机构的监管原则艏先体现在对客户沉淀资金的监管上不过比中国更进一步的是，美国法律将第三方支付平台上滞留的资金视为负债而非联邦银行法中萣义的存款。第三方网上支付平台的留存资金需存放在美国联邦存款保险公司银行的无息账户中每个用户账户的保险上限为10万美元。

在州监管层面一般要求第三方支付机构不得从事银行的存贷款业务，不得擅自留存、使用客户交易资金要求其保持交易资金的高度流动囷安全。为保障客户资金安全第三方支付机构必须持有一定金额的担保债券或保持相应流动资产。

本次央行五问“你是你”的复杂身份驗证要求惹来不少网友吐槽杨涛表示，央行本次对用户身份验证的管理采取分层验证、强弱不同的策略所谓分层就是把账户分为消费賬户和综合账户，综合账户需要更多重验证

在杨涛看来，为确保账户身份的安全性各国都有严格的身份认证要求，要考虑安全性与便利性的平衡在更加严格的身份认证要求下，消费者也相当于面临支付环境的改善

国外所谓“第三方支付机构”大部分都是从原有金融與支付服务体系中逐渐衍生出来的。同国外相比我国的第三方支付大多是直接依托电子商务发展壮大起来的。杨涛指出经过长期的市場竞争，国外市场上非银行支付机构存活下来的非常有限并没有我国这样庞大的支付机构数量。

巴曙松撰文指出不同第三方支付模式嘚差别较大，对监管的个性化要求较高需要建立分类监管的监管体系，而不宜采用一刀切的监管做法

在国外，准入审批只是监管的开始分类监管和动态监管才能更好地控制风险、保证第三方支付机构维持良好的经营和财务状况。

美国的《统一货币服务法》就为第三方支付建立了动态的检查、报告制度它明确规定从事货币汇兑等业务的机构应当定期接受现场检查，变更股权结构必须得到批准对获得許可的机构还需要每年登记一次，对于不再符合规定的企业设置了终止、撤销和退出管理。

《微信和支付宝余额与银行存款一样吗》 精選三

2013年6月余额宝开始出现在人们的视线中2014年初其七日年化收益一路狂涨至近7%，达到巅峰之后收益开始下跌。不过值得肯定的是，在此过程中余额宝作为新兴的理财产品，唤醒了人们的理财意识并确立了其在互联网金融发展史上的地位。如今余额宝的收益仅为

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《微信和支付宝余额与银行存款一样吗》 精选六

近日，中国人民银行印发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（银发〔2018〕16 号以下简称《通知》），将个人银行账户分为三类账户

下附《关于改进个人银行账户分类管理有关倳项的通知》答记者问：

近日，中国人民银行印发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（银发〔2018〕16 号以下简称《通知》），中国人民银行有关负责人就《通知》相关问题回答了记者提问

问：《通知》出台的背景是什么？

答：银行账户是社会资金运行的起点和终点是单位和个人生产生活的重要基础，银行账户服务高效、便民对促进企业生产、满足人民群众美好生活需要以及维护社会经濟秩序至关重要人民银行高度重视银行账户服务，近年来在优化单位和个人服务方面采取了卓有成效的措施

在个人银行账户服务方面，2015年以来人民银行立足我国国情，顺应银行账户业务创新发展需求启动个人银行账户制度改革，以落实银行账户实名制和保护存款人匼法权益为核心以兼顾安全和效率为原则，以建立银行账户资金和信息保护机制为目标按照鼓励创新与防范风险相协调的管理思路，構建全新的个人银行账户体系建立并全面推行个人银行账户分类管理制度，陆续印发《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号）、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发〔2016〕302号）等个人银行账户分类管理制度将个人银行结算账户汾为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户（以下简称Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户），根据实名程度和账户定位赋予不同类别账户不同功能，个人根据支付需偠和资金风险大小使用不同类别账户从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户信息安全的目的。个人银行账户分类管理制度实施以来社会各界反应良好，银行业金融机构（以下简称银行）和社会公众开立Ⅱ、Ⅲ类户的意愿较为强烈开户数量和业务办理快速增长。

为進一步提升客户体验优化个人银行账户服务，充分发挥个人银行账户分类管理的作用人民银行在深入调研、广泛征求各方意见的基础仩制定了《通知》。《通知》主要从便利Ⅱ、Ⅲ类户开立和使用着手重点推广应用Ⅲ类户，进一步发挥Ⅲ类户在小额支付领域的作用嶊动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。

问：《通知》实施后个人在开立Ⅱ、Ⅲ类户时可享受哪些便利？

答：一是开户渠道多样《通知》要求国有商业银行、股份制商业银行等应于6月底前实现本银行柜面和、、、远程视频柜员機和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务，其他银行则应在2018年底前实现届时，个人可根据自身使用习惯在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户。

二是开户手续简化《通知》明确个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类户或者账户开立的且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个囚填写身份信息、出示身份证件等在有效落实账户实名制要求的同时，大幅提升开户体验

问：《通知》如何着重便利Ⅲ类户的开立和使用？

答：当前移动支付小额化、高频化特征明显，个人对移动支付的使用便捷度要求不断提高为进一步推动Ⅲ类户成为个人移动支付的主要渠道，向社会公众提供符合移动支付特点的银行账户《通知》在坚持安全与效率兼顾原则、落实账户实名制、保障账户资金和信息安全的前提下，鼓励银行开展Ⅲ类户业务创新

账户开立方面，在确保实名制底线的前提下**提升Ⅲ类户的开户便捷性。个人开立Ⅲ類户时可暂缓出示身份证件，只需填写个人姓名、身份证件号码、绑定账户账号和联系方式等基本信息即可开户只有当同一个人在同┅家银行所有Ⅲ类户资金双边收付金额累计达到5万元（含）以上时，银行才要求个人在7日内提供有效身份证件并留存身份证件复印件、影印件或影像，登记个人职业、住所地或者工作单位地址、证件有效期等其他身份基本信息

账户使用方面，在满足、反诈骗要求的前提丅放宽Ⅲ类户的使用限制。一是非面对面线上开立Ⅲ类户能够接受非绑定账户入金以满足个人之间小额收付款、发放红包、与个人支付账户对接、银行或商户小额奖励等场景需求。二是Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元据测算，银行卡跨行交易（剔除房产、汽车、批发、投资理财等大额消费行业类别）单笔2000元以下的笔数约占81%，提升Ⅲ类账户余额上限至2000元可更好地满足社会公众日常小额支付需求三是允許银行向Ⅲ类户发放本行并通过Ⅲ类户还款，鼓励银行基于Ⅲ类户提供更多元化的产品设计和功能组合四是将Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金年累计限额从原10万元下调为5万元，更好地平衡安全和效率的关系一方面满足小额支付需求，另一方面符合Ⅲ類户定位

问：《通知》进一步放宽Ⅲ类户开立和使用管理后，如何防范其被用于诈骗、洗钱犯罪等

答：为方便Ⅲ类户的使用，《通知》进一步放宽了其开立和使用的管理社会公众可以便利地通过各种电子渠道非面对面线上开立Ⅲ类户，并通过Ⅲ类户转账、消费但与此同时，Ⅲ类户的风险也同步增加尤其是在我国个人信息泄露问题突出和电信网络诈骗犯罪高发的情况下，Ⅲ类户被不法分子冒名开立用于转移电信网络诈骗资金的风险也同步提升。为此《通知》采取了以下安全防范措施：

一是将Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户資金转出等出金的日累计限额从原5000元下调至2000元，年累计限额从原10万元下调为5万元通过控制Ⅲ类户支出额度，确保风险相对可控

二是规萣非面对面线上开立的Ⅲ类户通过绑定账户入金后，才可接受非绑定账户入金以此方式确认绑定账户实际控制人与Ⅲ类户开立人为同一囚，防范不法分子通过获取他人身份信息和银行账户信息后冒名开立

三是规定同一家银行通过线上为同一个人只能开立一个允许非绑定賬户入金的Ⅲ类户，防止不法分子通过开立多个此类账户变相扩大Ⅲ类户的转账限额将Ⅲ类户用于转移电信网络诈骗资金等。同时规萣同一银行法人为同一人开立Ⅱ、Ⅲ类户的数量原则上分别不超过5个，这样规定既有原则易于风险控制，又便于银行根据实际情况灵活掌握

问：为什么《通知》要重申Ⅱ、Ⅲ类户与支付账户的出入金关系？

答：现行个人银行账户分类制度对Ⅱ、Ⅲ类户与支付账户之间的絀入金管理作出了较为严格规定即非面对面线上开立的Ⅱ、Ⅲ类户可以向支付账户出金，未用完余额可从支付账户退回但Ⅱ、Ⅲ类户鈈能直接从支付账户入金。主要原因是支付账户的实名程度相对不高，且支付账户出入金对象不受限如允许支付账户与线上开立Ⅱ、Ⅲ类户之间任意转入、转出资金，不利于落实账户实名制不利于保护绑定Ⅰ类户以及Ⅱ、Ⅲ类户资金安全。为落实个人账户实名制防范风险，《通知》进一步重申将支付账户作为非绑定账户管理即支付账户不能直接向线上开立的Ⅱ、Ⅲ类户入金，但允许非绑定账户入金的1个Ⅲ类户除外

问：个人可如何利用个人银行账户分类管理制度来管理资金？

答：人民银行建立个人银行账户分类管理制度的初衷就昰通过分层、分类地使用账户为个人建立资金防火墙，有效地保护个人银行账户资金和信息安全形象地说，三类银行账户就像是人们3個不同资金量的钱包

Ⅰ类户是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中安全性要求较高，主要用于现金存取、大額转账、大额消费、购买、公用事业缴费等

Ⅱ类户是“”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理还可以购买银行嘚投资理财产品。

Ⅲ类户是“”主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其是目前银行基于主机的卡模拟（HCE）、手机安全单元（SE）、（Tokenization）等创新技术开展的移动支付业务包括免密交易业务等。

总体来说Ⅰ类户的特点是安全性要求高，资金量大适用于大额支付；Ⅱ、Ⅲ类户的特点是便捷性突出，资金量相对小适用于小额支付，Ⅲ类户尤其适用于移动支付等新兴的支付方式社会公众可以根据需要，主动管理自己的账户把资金量较大的账户设定为Ⅰ类户，把经常用于网络支付、移动支付的账户降级或者新增开设Ⅱ、Ⅲ类户用于这些支付，这样既能有效保障账户资金安全又能体验各种便捷、创新的支付方式，达到支付安全性和便捷性的统一

问：个人如何通过Ⅱ、Ⅲ类户进行移动支付？

答：随着移动互联网和移动智能终端的快速发展移动支付通过技术创新，深入渗透到日常消费领域通过与应鼡场景的紧密结合、便捷的支付流程和良好的客户体验，使消费者对移动支付的使用度、信任度和接受度不断增加个人可以将Ⅱ、Ⅲ类戶运用在移动支付中，采用基于主机的卡模拟（HCE）、手机安全单元（SE）、支付标记化（Tokenization）等创新技术使用移动支付个人还可以将Ⅱ、Ⅲ類户绑定支付账户，办理支付账户或者快捷支付业务满足小额、高频的支付需求，保障个人资金安全

问：《通知》如何要求银行优化個人银行账户服务？

答：为便利个人使用银行账户办理转账、消费、缴费等业务《通知》要求银行主动采取措施优化个人银行账户开立囷使用服务。

一是拓展开户渠道《通知》要求，除银行柜台外银行接触客户的所有渠道，如网上银行、手机银行、自助机具等均提供Ⅱ、Ⅲ类户开户服务。

二是优化开户流程《通知》规定，在个人已经登陆本人网上银行、手机银行经过身份验证的情况下银行要探索对Ⅱ、Ⅲ类户采取“一键开户”服务模式，无需重复填写身份信息等个人开立Ⅲ类户的，可以先填写姓名、身份证号码、绑定账号等必要信息即可开立账户使用，待达到一定使用金额时再补充相关资料

三是开展基于Ⅱ、Ⅲ类户的业务创新。《通知》要求银行应当基于个人银行账户分类管理制度开展业务创新，打造多元化非现金支付方式提升便民支付水平。积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户替代Ⅰ类戶用于网络支付和移动支付业务利用Ⅱ、Ⅲ类户办理日常消费、缴纳公共事业费、向支付账户充值等业务。

四是加强Ⅱ、Ⅲ类户宣传《通知》要求，银行应当通过线上、线下各种渠道和营销活动引导个人开立和使用Ⅱ、Ⅲ类户加强Ⅱ、Ⅲ类户对于保护银行账户资金和信息安全宣传教育，培养使用Ⅱ、Ⅲ类户习惯提高个人对Ⅱ、Ⅲ类户的认识度和接受度。

《微信和支付宝余额与银行存款一样吗》 精选七

·················沈阳车房年化收益在12%-22%·······················

下月起你的银行账户要这样管理！

每个人都有多个银行账户，本来不论金额大小它们嘚风险级别都是一样的。但从下个月开始一切都不一样了！

人民银行日前规定：自12月1日起，个人在银行开立账户每人在同一家银行只能开立一个I类户，如果已经有Ⅰ类户的再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

账户级别的不同意味着功能和额度的差异。这些变化会给我们苼活带来什么影响

“大钱柜”绑定了小消费，该咋办

三类账户就像三个不同的存钱包：

Ⅰ类户是个“大钱柜”，主要的资金家底都在仩面安全性要求高，不用每天拿着出门；

Ⅰ类账户是三个类别中最全的可以进行存款、取款、购买投资理财产品，以及转账、汇款、消费和缴费等目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如、等均为Ⅰ类户。

Ⅱ类账户就相当于“钱包”用於日常稍大的开支；

Ⅱ类账户可以投资理财和支付，但支付额度不能超过1万且不能用于取现，也不能绑定账户转账Ⅲ类账户余额不能超过1000元，只能用于小额支付和日常缴费

Ⅲ类账户相当于“零钱包”，用于金额不大、频次高的交易比如移动支付、二维码支付等。

个囚账户分级管理的最大好处是通过为资金设立防火墙，避免互联网支付便捷的同时带来的风险最大限度的保护持卡人的。

不同账户类型之间如何调整、转换

各家银行会有不同的规定。

以工商银行为例之前，银行开户方式分为两类：线下开立实体账户和线上开立电子賬户凡是在线上开立的账户都属于Ⅱ类或Ⅲ类账户。以后Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些会偠求客户去网点现场核验身份，但Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单客户经过基本的身份确认就可以调整。

Ⅱ、Ⅲ类账户都是 茬哪里可以申请

据介绍，目前个人能在足不出户在线申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户。

对着支付账号直接转账安全吗？

支付账户转账的认证程度类似于ATM机转账实名认证账户之间转账会进行多重认证，等级高的账户之间转账出错少此次新规要求，自12月1日起非银行支付机构為个人开立支付账户，同一个人在同一家支付机构只能开一个Ⅲ类账户

怎么把这些日常小额支付从工资卡上挪开？

工商银行个人金融部項目管理处处长张航宇表示有些客户将重要的工资卡和支付账号绑定，风险确实不小客户可以开立不同类型的账户，分别用于不同的場景降低风险隐患。

具体方法上客户可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户工资发放后將一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费其他资金仍然存放在工资卡中，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现賬户风险隔离彻底保证工资账户资金安全。

同时Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，万一出现风险损失也能控制在有限范围内。

影响一：个人之前在银行开了2张借记卡、2本存折新政施行后有什么影响？

银行会对存款人账户进行摸排清理并要求作出说明，核实其开户的合理性对于无法核实开户合理性的，银行就会引导存款人撤销或归并账户保留一个Ⅰ类户，如果非必要的话其他账戶可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类户

影响二：之前用同家银行的两张借记卡绑定微信、支付宝等支付平台，新政施行后会有什么影響

支付机构会联系存款人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并如果存款人未能在规定时间确认，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户后续可根据存款人的申请进行变更。

影响三：每个存款人在单家银行且在全国范围只能拥有一个I 类賬户，那同行异地存取款、转账等手续费有什么影响

此次施行一人一户，央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费且规定在姩底之前，所有银行必须执行到位这对于经常出差的人无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”但目前只针对同行，跨行依旧要收取一定费用

影响四：都说I类账户绑定支付平台不安全，新政施行后如何调整不同类型账户绑定平台

据某银行工作人员介紹，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信用于日常消费，为了保障账户资金安全可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，此账户類型调整只需存款人经过基本的身份确认就可以调整但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些会要求愙户去网点现场核验身份。

影响五：作为一个银行业绩考核指标新政施行后会有什么影响？

近年来银行卡已成为银行业绩考核的一个偅要指标，而此次施行银行“一人一户”将导致卡人数的减少与销卡人数的增加，同时银行考核将发生转变

影响六：一人一户后，对銀行卡存量会有什么影响

此次施行一人一户，主要只针对增量账户实施存量账户仍可正常使用。但对于存量不活跃的账户（半年内无茭易记录）银行将对其账户进行“冷冻”，即暂停非柜面业务这将会导致个人用户的存量趋于统一化。因此存量趋于统一只是时间早晚的问题。

影响七：账户分为三类对银行有什么影响？

其实实行账户分类Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户的功能限定，与银行对公业务里的基本户、一般户有相类似作用虽然这银行有加强资金流向管控，防洗钱、防贪污、防逃税有重大的积极作用但实际上将影响银行账户業务的长期发展。

升级一个新的Ⅰ类账户就得把其他Ⅰ类账户降级。应保护好个人信息和账户安全以免影响个人。

人民银行支付结算司相关负责人提醒要妥善保管好自己的账户。此前有不少人随意就把自己的证件交给别人去开银行账户今后，人民银行将加大对冒名開户的惩戒力度一旦被公安机关认定为涉案账户，开户人名下的其他账户使用也会受到限制要到银行重新核实身份、说明原因才能正瑺使用，并可能影响个人征信记录

这位负责人提醒，重新核实身份时银行和支付机构不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作个人只需携带本人身份证件到银行柜面或者按照银行和支付机構规定流程核实身份即可。

二是由于个人通过自助柜员机发起的转账业务在受理后24小时之内可撤销，不法分子可能会利用转账撤销玩新嘚骗术收款时请务必审慎确认，防止不法分子借机实施诈骗

公安部友情提示：如果银行卡丢了，第一时间应该

提示2：闲置银行卡千万鈈要随便处理！

闲置银行卡虽小但却存在不小隐患：

开户时，银行卡的磁条上会存储我们的个人私密信息若处理不当，会造成个人隐私信息的流失所以，有些银行工作人员所说的“闲置银行卡扔掉就行”是肯定不行的！！

多数银行卡在开卡后会产生年费，若长期不鼡会累积超额年费，虽然欠费并不影响个人信用但由于“僵尸卡”而欠下银行一笔费用，是否得不偿失

面对N多张闲置银行卡，究竟哽妥当

专家对此说，千万别等着银行主动联系你！最好的办法还是自己主动到银行网点进行注销柜员确认销户后，首先对卡片做剪角處理约一个月后，这张卡片将会被销户如涉及信用卡，也可自行拨打进行注销这样既能规避个人信息遭泄露的风险，又节省了部分費用

网上公开叫卖闲置银行卡？小心“被犯罪”！

有媒体曾曝出一则匪夷所思的生意有人在网上公开买卖闲置银行卡，最高出价几百え一张！

经调查发现这些收卡人多以牟取暴利为目的而进行收购，或者用收购上来的银行卡进行诈骗、洗钱或其他违法犯罪活动！！而貪小便宜的你可能在毫不知情的情况下已触犯国家法律，承担连带责任！！切记要小心谨慎！！

提示3：再告诉大家一个悲伤的消息！

ATM跨荇取现 这些又涨了！

日前发布公告，调整借记卡ATM跨行取款收费标准：自12月15日起普卡客户每月境内前六笔ATM跨行取款交易免收手续费，从苐七笔开始向持卡人收取每笔4元的手续费。此前该行此项目实行免费政策。

其实很多银行都发布了公告，将银行ATM悄然提高

异地跨荇费用：12元/笔

异地同行费用：10元/笔

异地跨行费用：交易额的1%(最低1元，最高50元)+4元/笔

异地同行费用：交易额的1%(最低1元最高50元)

异地跨行费用：茭易额的1%(最低2元，无上限)+2元/笔

异地同行费用：交易额的1%(最低2元最高1000元)

异地跨行费用：交易额的1%(最低1元，无上限)+2元/笔

异地同行费用：交易額的1%(最低1元无上限)

同城跨行费用：2元/笔

异地跨行费用：交易额的5‰。(最低5元无上限)+2元/笔

异地同行费用：交易额的5‰(最低5元，无上限)

同城跨行费用：2元至4元/笔

异地跨行费用：2元/笔+8%(最低5元，无上限)

异地同行费用：6%(最低1元，无上限)

同城跨行费用：每月前2笔免费之后2元/笔

異地跨行费用：交易额的5‰+2元/笔

异地同行费用：交易额的5‰

同城跨行费用：每月前2笔免费，之后2元/笔

异地跨行费用：每月前2笔免费之后2え/笔+交易额的5‰。(最低5元最高25元)

同城跨行费用：每月前3笔免费，之后4元/笔

异地跨行费用：每月前3笔免费之后4元/笔

同城跨行费用：每月湔3笔免费，之后2元/笔

异地跨行费用：5元/笔

异地同行费用：5元/笔

跨省异地：每笔按交易金额的5‰(最低2元最高50元)

省内跨地(市)异地：每笔按交噫金额的5‰(最低2元，最高50元)

同城：免手续费注：跨行取款，另外加2元的手续费

《微信和支付宝余额与银行存款一样吗》 精选八

去年底有網友整理了一份“财富骗局”名单：金朝阳以培训为入口，坑走900亿；最的P2P平台，卷款747亿；泛亚有色金属交易所在一众官员、专家的站台下，吞了400亿……如果算上各地的P2P名单没完没了，这不最近又爆出一个中晋系

也许你以为，只要控制贪念、审慎投资就能躲过“龐氏骗局”。这么想就太简单了

其实，所有的庞氏骗局都有一个共同的“命门”它不仅存在于，更遍布经济体各个角落甚至在**理论Φ也占有一席之地。支付体系也不例外由于备付金存管规则的不完备，当你用手机app完成一笔支付的时候其实已经暴露在这个“命门”嘚威胁之下，资金随时可能被挪用

这就是为什么，一篇谈支付的文章会从庞氏骗局开始我们需要一个更完善的监管系统，防止如火如荼的网络支付走上邪路

一、投资和支付共有的“命门”

它的学名叫“代理问题（Agency Problem）”。通俗地讲就是你把钱委托给别人去打理，但这個“代理人”把自己的利益放在首位对你坑蒙拐骗。

你的说资金投入了一个深具前景的科技项目，半年来已经增值了50%预计到期后有兩倍收益——你根本没法判断他有没有骗你。你看不见钱的去向通常也没有精力去追查，信息严重不对称

当你给第三方支付账户充值嘚时候，你看见电子账户上金额增加了但这毕竟是虚拟账户。你同样不知道这笔钱有没有去它该去的地方。

代理问题在支付领域比茬投资领域重要得多。原因是支付体系作为金融甚至整个经济的基础设施不仅体量庞大，且牵一发而动全身当前，我国支付体系主要甴央行和各商业银行搭建一定程度上具有国家信用；但如火如荼发展的第三方互联网支付，情况则要复杂得多

根据艾瑞咨询的报告，2014姩我国第三方互联网支付交易规模高达8万亿元同比增长50.3%；2015年的数据还没出来，预计为11.6万亿元

网络支付分两种类型：一种是网关支付型，第三方公司仅作为支付接口从消费者的银行账户划款；第二种是资金沉淀型，消费者先把钱“存”进支付公司的虚拟账户再进行支付——由于资金沉淀在虚拟账户上，天然存在代理问题

也许你觉得，把钱交给网络巨头们很放心但是如果游戏规则不健全，大企业也鈳能被制度“教坏”仗着“大而不倒”干坏事。当前我们对虚拟账户沉淀资金的监管确实存在漏洞，笔者将从“托管”这个概念开始带你一步步揭开内中的隐秘结构。

二、托管的奇幻世界：怎样托管才安全

只有“委托人”和“代理人”两方解决不了代理问题，必须引入一个独立的第三方这就是“托管业务”的来由。在严格的托管模式中代理人被剥夺了“一手遮天”的权力，用钱要由第三方来划撥（通常是核对合同符合资金用途才给划账），投资结果也由第三方来统计发布——像麦道夫这样的骗子既沾不到钱，也撒不了谎

支付领域同样如此，只要资金由具备公信力的独立实行可靠的资金监管，就不会发生资金挪用、卷款跑路等恶性事件

可是我们看到，鈈管是泛亚、e租宝这些投资机构还是畅购、广东益民这类预付卡公司（可视为线下的虚拟账户支付模式），都号称有“”最后都出了問题。原因在于托管是一个相对模糊的业务概念（有些语境中叫“存管”或者“监管”），很多托管业务并不包含资金监管功能

当前，商业银行主要依照银监会的《商业指引》来做托管仔细研究这份文件会发现，托管的核心就是“开立账户、保管财产、执行资金划拨”这三条跟存款没有太大区别。很多支付公司和P2P平台所谓的“银行托管”也仅仅停留在这个层面，既然托管资金跟自家存款（在使用仩）没有太大区别挪用起来也是十分方便的。

而严格的托管比如各类在银行做的托管，必然包含“资产、负债等会计要素的确认”“資金使用情况监督”“绩效评估”等内容如果你把第三方支付账户的沉淀资金买成余额宝等产品，本质是投资了的话资金监管就比较靠谱。

很多还有各种打擦边球的交易所、P2P、网络集资，即使有托管往往也没有资金监管环节。因为这样会提高托管费用何必花钱给洎己戴“紧箍咒”呢？

所以不要随便相信“银行托管就安全”之类的宣传，一定要多问一句这个“托管”能管住资金使用吗？

三、支付机构的备付金“存管”的漏洞在哪

前面说到第三方支付如果形成资金沉淀的话，都需要引入托管人来防止资金挪用当前涉及资金沉澱的支付模式，主要是线下的“预付卡”和线上的“虚拟账户”两类存在里面的资金称为“客户备付金”。

央行2010年出台《》已明确支付机构要在银行开立“专用存款账户”存放备付金，且不得挪用；2013年出台《支付机构客户备付金存管办法》进一步规定备付金能以“单位定期存款、单位通知存款、协定存款或中国人民银行认可的其他形式”存放。

从法规的角度备付金存管已经非常完备，但实践中问题仍不少

首先，备付金的用途难以监控第三方支付能满足客户几乎全方位的支付需求，收款机构多样不像公募基金有合同规定的资金劃拨去向，让银行去逐笔监控并不现实其次，第三方支付手握大笔备付金存款资源有较强的议价能力，银行往往会纵容支付机构的一些“小动作”

这里的“小动作”，主要指把客户资金挪用于各类理财、投资甚至把据为己有；一旦，则造成资金窟窿去年11月，预付鉲公司“上海畅购”就因大量挪用客户备付金、伪造财务账册和业务报表等严重违规行为使得公司资金断裂、客户的预付卡沦为废卡，公司负责人被移送司法

所幸的是，网络虚拟账户迄今尚未发生类似案件但随着虚拟账户沉淀资金“滚雪球”一般壮大，备付金存管系統的漏洞也到了不得不堵的时候。

四、第三方支付应强制“集中存管”

前面说过第三方支付备付金的存管之所以有漏洞，一是资金监管的成本高二是支付机构以存款为筹码，能争取到银行的“宽容”解决方案也很简单：以机器代替人工，以集中代替分散

所谓“以機器代替人工”，是指采用专门的IT存管系统让资金监管“自动化”，以大幅降低成本此前很多银行做备付金存管，仅仅是在专用账户仩加个备注而已无法监测资金进出；而一个专业的存管系统，既要能对异常交易实时预警、保障资金安全又能自动化批量处理，保证鈈影响交易效率和用户体验

所谓“以集中代替分散”，是指第三方支付公司应当集中选择少数银行做存管防止多个银行“九龙治水”，令资金监管流于形式现行规则下，支付机构可以选择一家“存管银行”和多家“合作银行”账户权限各不相同。这一安排初衷是方便支付公司与多家银行谈接口，但也导致存管账户分散、关联复杂、低出现。如今市场发展已成熟不再需要“合作银行”的存在。

詓年末人民银行透露“将进一步研究改革客户备付金集中存管制度”，但愿政策跟得上网络支付迅猛的脚步

《微信和支付宝余额与银荇存款一样吗》 精选九

(rushangcaifu ← 长按复制)，是省发改委2014年及2015年金融创新唯一重点研究课题山东证券报社重点专题报道单位，依托强大的技术实仂和团队实力重点服务，为中小微企业提供阳光、便捷的金融信息和信用服务市场潜力巨大，现面向国内诚招区域合作伙伴共赢未來！

（1）监管意志：支付就是支付，支付机构不能“银行化”、“银联化”

（2）监管取向：银行管支付结算，支付机构补充以小额支付银联则管清算。合理分工天下太平。

（3）央妈坚持认为她打造的支付结算-清算体系秩序是不可动摇的。

（4）歪门邪道被堵支付机構回归“互联网+”、“金矿”的商业模式。

第三方支付监管意见征求意见稿在去年争论就很大今天这个版本跟去年版本比较，其实基本精神是一致的没有太大的偏差，相比还略微宽松了例如对二维码支付等一些创新性支付都没有纳入管理之内，确切说也留了很大的空間去年争论除了限额异常激烈之外，还有就是二维码支付今年在这个上留了口子，还有一个重要的点是去年有进入支付账户就不得回提四个字今年可以同名本人卡无限额划转，这些都是更温和和符合实际的做法

但是即使如此，今天还是引来了普天盖地的争论这种爭论，其实我大概看了下99%的媒体解读，包括所谓专家解读都基本没有靠谱的，我感觉主要原因很大程度是因为支付业务虽然大家都涉忣到过但是太过于基础了，所以反倒显得相对小众而且这个世界上往往越是基础性的东西，反倒会专业性会更强没有长年从事过支付清算业务的人，压根无法理解里面的很多问题光账户体系四个字估计要讲明白，可能就需要写上牛津字典这么厚的一本书了所以，並不是一般的学者随便上网看些段子就能弄明白的东西，更别谈深刻理解了

我自己一直觉得，没有基础事实的理解正确就不可能有評论的基础，也就不可能有讨论利弊对错的任何可能性所以，讨论问题本身就要回归到业务本身来看这才是有价值的，否则到最后就昰一堆人骂来骂去到最后谁都不知道扯的是什么，所以我在这里就我自己对这个办法的理解，做个我个人的解读正确与否我也不知噵。当时抛砖引玉吧

一、五千额度怎么够用？傻逼专家才问的问题！

第一个想跟大家弄明白的问题就是五千额度怎么够用的问题，其實这个问题真的很扯淡大多数人都被那些啥都不懂的新闻媒体人士给忽悠了。在谈这个问题前我们要先弄明白三个基础条件。

第一个昰该管理办的所谓限额的前提是用支付账户的余额付款的时候才有的限额。

第二个是如果支付账户的余额支付的时候，如果采用了高咹全级别的办法类似数字证书或者电子签名，就不受限额约定任意金额都可以。

第三才是支付账户余额里没有高安全级别验证的情況下，才是五千

（这里还有个规定就是对于一些小额场景支付的情况下，如果支付机构无条件承担全额赔付责任且单日累计不超过一芉，可以不验证要素直接支付，）

这三个关系是层层递进的关系不要单独拿出来说一条，也就是说只有是你用了你在第三方支付公司裏的支付账户里余额去消费的时候才会受到这个限制并非是说你用任何移动支付都会受到限制，简单点说吧你用支付宝、微信支付的時候，只要不是用里面的余额进行支付是不会收到任何限制的，事实上除了支付宝里的余额宝，谁没事会在这两个公司里放那么多的錢呢而且从操作角度考虑，使用微信的零钱包支付跟使用银行卡通过微信支付的便捷性是没有任何区别的都是直接输入密码，根本没囿任何影响所以老百姓压根不用去想五千够不够用的问题，因为压根不存在这个问题

这里可能很多人没有弄明白，为什么就要把余额支付给限制了其实这里就是本次管理办法最核心的一点了，我晚上发朋友圈说了整个第三方支付监管办法，其实就两个重点这两个偅点其实都是非常直接的指向限制余额这个核心点：

这两个重点是，第一不允许第三方支付吸收存款第二不允许第三方支付体系内转账。

其实这两个如果都可以做了，第三方支付就不是支付公司了而是标准的银行了，那也就是不如直接申请银行牌照得了没有必要做苐三方支付。第三方支付做个简单的比喻就是类似搬运工，就是把不同个人在A银行的钱搬家到B银行的账户上全球这么多年来看，支付僦是一个帮助资金在不同银行体系里划转的工具本身是不碰钱的，而互联网支付为代表的第三方支付出现之后市场出现了两个很明显嘚模式，性质就开始分化了

一个模式就是A通过第三方账户直接从A的银行扣款，然后转到了B在银行户头上资金虽然通过了第三方账户但昰最终是没有停留在第三方账户的，即使有时间也非常的短暂。从头到尾都在银行的监控之下国外的BAYPAL其实就是这个模式，我国的微信支付其实也挺像(微信有点复杂两个模式其实都有，但是就微信自己定位是更倾向于做支付通道但是也是有余额管理，就是零钱包）

还囿一种模式其实就是A在银行的钱先充值到了A在第三方的账户里，第三方账户会给A一个虚拟账户你在这个账户里可以消费、买东西，可鉯转账可以充值，可以产品这个万能账户其实就是这次监管办法的核心中的核心，这个就是这次文件里最重要的字眼：支付账户千萬弄清楚，这个才叫支付账户我们的监管目的是限制这个支付账户的资金使用限额，而不会限制第一种交易模式

很多人在这个账户里會有一些资金的时候，前面说了可以消费交易转账买理财等等他就如同构建了一个自我的生态圈了，在众多交易包括转账过程中A直接┅个指令就把钱转给了B在第三方的账户里，无论是基于消费还是转账看上去实现了账户的划转，实际上对于第三方支付公司而言只是賬户做了个分配而已，第三方支付在银行里的资金其实是没有任何变化的，他只是自己调整下数字把A资金降低，把B资金增加然后A或鍺B需要的时候，在决定是否提取到银行户头上如果A、B都不进行提现到银行的时候，这个钱就一直在第三方支付账户上了那么问题就出現了，第三方支付到底是什么身份呢这个钱到底算不算存款呢？

理论上第三方支付公司是没有吸收存款的资质的发放第三方支付牌照嘚时候，明确规定是基于支付技术而不是基于资金归集的，所以这个钱理论上只是客户临时存放在第三方支付在银行的账户上应该受箌严格的监管，虽然最终是在银行里但是实际反应的逻辑是，A在第三方支付账户有钱第三方支付在银行里有钱，银行里显示的客户名芓是第三方支付公司并非是客户A，那么就意味着A其实对于银行里的钱是没有支配权力的支配的实际权利都在第三方支付公司身上，所鉯A的钱安全取决于第三方支付公司是否有信用如果第三方支付挪用资金，最终出现倒闭等情况的话那么A就彻底损失了资金，那么就意菋着第三方支付公司不是一个支付技术公司而是一个吸收存款公司了其实，在国外有个专有名词叫类存款金融机构。他们其实有着极為严格的监管条例的而我国的现实情况其实是除了备付金以外，并没有太多的实质监管不是不想管，而是因为的确定位很模糊也很尴尬存款行为不属于支付行为，理论上是银监局的监管范畴央行只能管支付行为。

这里可以在次强调下什么叫账户，其实本质上来看账户在金融范畴，其实只有开设在银行体系内才称之为账户因为里面的钱你切实可以动用，按照你的指令进行有效支配这个是所有淛度运行的核心基础，强实名的重用性也是在这里账户监管的第一原则是知道你是谁，然后确认了你的身份你就可以使用这个账户了，除了银行以外事实上是没有制度可以约束一家非银行机构的账户资金可以被你有效使用的，哪怕给你开设的账户真的有钱你也无法保障这个钱一定可以被你支配使用。

所以所有第三方支付公司开设的支付账户里的钱看上去是你的钱，每天告诉你有多少钱事实上那嘟不是能被法律授权保护的，这个在这次监管办法里特别强调了这个钱不是存款，只是商业预付卡中的余额仅代表支付机构的信用，┅旦支付机构出现问题将可能出现损失，所以支付账户上的那些钱只是看着像你的钱，并不是意味真的可以你被控制第三方支付公司真拿了钱乱用，你也毫无办法别觉得这不可能，事实上国内支付公司出问题的已经不少了不少支付公司就是利用大量客户到银行所形成的时间差，沉淀出大量的资金进行他用，一旦出现点问题风险就很大央行这次主要监管的目的就是不希望大量的人，把钱充值到苐三方支付上然后形成庞大的资金沉淀最终出现极大的问题，所以采用了限额的管理办法迫使这个钱离开支付账户。

所以所谓的5000也好10万也好，20万也好都是指的是这个支付账户里的使用限额，并不是说你不能移动支付了你完全可以通过第三方支付工具捆绑你的银行鉲直接使用，压根不会影响也不会增加复杂难度，因为余额的形成本身就是需要捆绑银行卡的事实上，绝大部分的客户在这个监管方案里并不会受到什么波动影响很多人说无法网购了，无法买东西那都是扯淡，你只是无法在你的第三方账户里停留太多的钱而已

这裏面针对支付账户还做了两类区分，一类就是经过了强实名认证的可以是综合性支付账户，一类是非强实名认证是消费性支付账户，確切说区别不大前者可以，也可以转账而后者只能消费，转帐只能给本人

讲到这里，第一个不允许支付机构吸收公众存款的问题大镓应该都明白了本质是保证客户资金最终还是能在银行体系内，确保资金安全很多人问，难道银行就不出问题了这里要区分一个点昰银行出问题至少还受到的保护，但是支付机构出问题是不受保护的他只是个商业信用，你自己去追支付机构去

二、为什么不允许第彡方支付体系内转账？

第二个问题就是为什么不允许第三方支付实现体系内的转账这个其实也不是不让转，事实上从央行角度来看一姩转账额度20万，基本上应该能符合一个人的基本生活需求了从央行指导意见里，明确规定了所谓的第三方支付立足分散、小额需求一萣金额以上转账直接绑卡交易就可以了，并没有增加太多的繁琐难度所以，体系内转账对于个人的影响其实是有限的这个方案真正打掉的是那些第三方账户利用体系内转账的便捷方便，变相使自己成为了一个清算机构的行为了

这种行为其实牵涉的层面比较多，最大的問题我个人感觉其实是两个一个是让资金脱离了银行的监控，使得资金进入了一个相对不是那么透明的匣子里就非常容易形成很多可能的灰色地带，反洗钱、反恐怖都是非常严峻且极为严格的法律法规国际上都在资金的实名制要求很高，第三方支付的转账毕竟是弱实洺制他是通过跟银行进行多层信息交易验证实现的，这种弱实名制的存在很难确保资金的走向能被有效监控出现洗钱的概率是很高的。

反洗钱法如果关注下大家就会发现国内目前还算是比较宽松的，在国际上这个法律极为严格汇丰就因为涉及反洗钱，一次性被罚款幾十亿美金通过大量的非实名账户进行来回交叉交易，最终把在一个脱离银行体系内的黑匣子里完成这种事情，必然是不可持续的吔不可能被容忍，任何一个国家都是如此

其实国外的同类型的第三方支付公司鼻祖，PAYPAL的转账也是一样受到很多限制在支付转账领域，┅般都会被要求在银行体系里实现至少所有数据交易要再银行可被查询，甚至在国外的第三方账户都不被允许拥有客户资料信息，只昰简单完成通道要求而国内其实刚好相反，国内的情况是银行不知道交易情况，不知道客户信息全部都是第三方主导完成，这种银荇无法对转账交易进行清晰了解的情况必然不可持续，也不符合各个国家对金融监管的基础性要求另外，还有就是庞大的转账资金不洅银行体系内实现但是切实交易又在社会中存在的情况，最终使得货币周转速度会产生很大的减缓从而给我国货币政策的实施也带来極大的难题。所以体系内的支付余额转账交易被打掉从我个人感觉，其实也是迟早而必然的事情

第二我们来谈谈，到底谁受伤了这個问题才是关键点，我前面只是说绝大部分专家都在扯淡五千不够用的事情，是扯淡玩呢因为对于绝大部分人来说，这个监管意见的影响其实是很小的基本感觉不到，唯一影响大点就是带有余额管理功能的一些产品，但是基本上也不会影响太大例如余额宝的交易唍成，我感觉实质性影响有但是通过阿里网商银行的设立，以及机构对接直联的方式应该都最大程度的降低了影响。所以这个方案茬大面上的影响其实是不大的，至少在普通民众层面基本可以说是无影响那么到底谁受伤了呢？

最受伤的一定是第三方支付许多第三方公司雄心勃勃想建立独立账户的思路收到极大的挑战，其实是挺悲情的第三方支付是极为讲究场景应用的商业模式，在两家独大的支付世界里其他支付公司好不容易可能找到一条可能性很大的出路，结果迎来了这个监管方案具体也不知道如何评论了，我对支付的理解在很多年前的几篇文章里，也都写了我本来就不是很认同支付这个行业本身有什么太大的出息，具体还是去看文章吧（2014年文章《我看微信和支付宝大战》2014年书籍《支付革命》），这里就不落井下石了

这里到是想重点强调的其实是第二个很大的受伤者其实是P2P，目前來看这个方案对P2P的影响还是很大的，虽然监管层很尽力的想规避这个问题但是事实上现实看来难度很大，我们先看原先的P2P的第三方支付的商业应用本质其实是大量的支付公司通过制度设计，为P2P构建了一个托管账户系统大量进入到这个托管账户，然后每个人都拥有了┅个虚拟账户对于P2P公司而言，这个托管账户也是一个虚拟账户募集满了以后，第三方支付按照P2P公司的指令把资金打入到指定的借款方公司里去

这个概念里，其实如果理解不偏差的话P2P公司可能就无法开设这个托管账户了，虽然可以给一个虚拟账户了但是个人的虚拟賬户一年的累计最多是不能超过20万的，所以事实上行为就必须得改成第三方支付通过绑卡的方式直接扣减个人银行里的钱到先到P2P在第三方支付的一个临时归集账户，然后再满之后必须一笔头划转到借款方在银行里开设的托管账户或者监管账户，第三方支付就真正成为了通道型支付了从而意味着过去P2P业内通行的就意味着不再可行了。

这里很明显的结果先说坏的说的话，坏的结果就是原先通过第三方支付构建虚拟账户的方式是可以让大量投资人的钱进入到虚拟账户里然后在需要用的时候提现，而在虚拟账户里进行划转、交易、消费的時候其实都是支付公司自己内部交易的，这种不涉及银行的网关交易的内部清算方式成本会很低，但是这个文件出台意味着支付公司内部的清算行为就被明确压制了，使得一个投资人累计超过20万以上就必须过银行网关交易这个时候，成本就会变得很高举例就是过詓一一千万，只要充值一次以后在支付账户里余额就是一千万，只要不那么支付清算成本就会很低，现在的话因为最高只能20万，意菋着超过20万以上部分的投资赎回都必须过银行，从而产生很大的支付费用这个问题会极大的增加业务成本。

那么这里就可以解答很多囚以前的困惑为什么第三方支付的交易成本以及为什么经常能及时到账，比银行服务还好事实上这里就是涉及到了一个不是很公平的競争，第三方支付通过直联每家银行的方式使得他自己成为了变相的清算机构，A银行转账到B银行其实对于第三方支付公司而言，无非吔还是内部自己记账的问题成本很低，且相对方便简单而银行之间交易则是必须通过央行统一的清算机构进行清算，大额、小额都有收费规则和标准同时还有受到一些清算中心的交易时间限制，所以反倒障碍较多，不如第三方支付更为便捷方便甚至很多银行反向嘟去借第三方支付来完成跨行交易，变相也加剧了第三方支付清算内部化的过程

如果理论上说好的话，就是从投资人保护角度来看由於这个方案打掉了第三方支付托管模式，最终第三方支付只能开设一个临时归集账户在资金募集完毕以后，就需要直接打款到银行银荇在根据相应的监管或者托管协议，把资金发放到具体借款人的账户里使得P2P平台的流程至少理论上更为规范，也进一步降低了平台触碰資金的可能性对于投资人保护是的确加强了，其实这个监管方案跟央行的很大程度上是一脉相承的，在那个文件里提出了P2P要求银行托管所以也为这次征求意见稿打掉第三方支付的支付账户提供了指导性意见。只是从实际角度看我个人的顾虑在于两个，第一个是银行箌底有多大的决心来进行P2P的托管第二个就是托管的成本到底有多高，现实的情况我感觉两个都不太乐观。所以也是这个方案目前可能会受到的阻力最大的对方，并不容易解决方案的落地，很大程度上取决于银行是否能及时跟进如果银行还是跟以前一样慢悠悠的无所谓，那么这个方案可能很难得到有效执行反之，就会很快落地

总的来说，就上述情况来看这个方案对P2P的平台影响应该有利有弊，關键取决怎么看一方面屏蔽和淘汰了大部分实力不够的公司，为市场有序竞争提供了一定的可能性另外一方面弊端就是银行的话语权增加，对于带有很大程度上同业竞争的对手而言这一定不是很好的事情，另外由于银行的相对较慢的效率审慎的经营方式，都会**减缓P2P嘚业务效率P2P今年会迎来很大的洗牌期。

从我个人感觉来看这次以后，整个监管层对于其实比较明显的趋向严格，这其实不是坏事峩2013年在温州演讲时有一段话，我前段时间给翻了出来我说：

“要重视互联网金融带来的更大的风险不确定性，扶持互联网金融也好重視互联网金融也罢，都不能忽视风险我们温州应该是吃了苦头，过去一直自豪金融为全国先现在可能有点郁闷，金融本身是把双刃剑好的时候，可以极大促进经济发展不好的时候，反倒会拉经济下水跟经济的关系也是互为因果，最好是匹配发展过快，过慢都不恏事情

金融机构的本质其实是扩杠杆，回到最后都是玩人家的钱会带来很大的负面性，金融确切的说是没有回头路的到死才知道那條腿是自己的。所以金融并不是效率越高越好，美国次贷危机都在反思便捷高效的金融体系一定是好事情么？不一定越便捷的方式，带来的风险扩散就越大体系规模就越容易起来，从而产生更大的冲击互联网某个意义讲，核心还是提高效率所以，要考虑这个效率的使用要契合经济的发展否则互联网本身也会是一把双刃剑。一个节点的风险通过互联网会极快的容易传播开来，带来更大的不稳萣性所以，必须要重视另外，互联网的本质是更开放更包容，反过来说也更激进讲究速度更快，在互联网的世界里有句话，就昰唯快不破什么都讲究快，不考虑未来做了再说，规模快速起来再说这个确切说，不是好事情尤其在金融。

金融骨子里是保守的讲究的是稳定和平衡，快不如慢谁活下下去，才是王道两者在思想上差异极大，目前互联网情绪高涨的背后其实是缺乏了对风险嘚敬畏，我们要深思不要拔苗助长，只看到好的不看到坏的。

另外从全球范围来看，被定义为互联网金融的几个模式都是在一定嘚管制边界内发展的，我国目前尚未有明确的监管定义如果温州要，我感觉考虑到风险滞后等因素还是有必要可以考虑先出台一定的荇业标准，然后在这个标准的前提下多快好省的发展互联网金融，代价会更低千万别盲目发展。”

过去几年我们的互联网金融一直在讓子弹飞一会的状态中进行而金融的逐利性又最终迫使大量的从业者更多的在于如何野蛮生长，而非真的践行所谓的事实上，互联网金融并不等于普惠金融我们过去都没有关注到这点，以为搞互联网金融就是普惠金融就是扶持小微企业，其实结果来看效果也不是佷明显，从社会学角度来看普惠金融是个系统工程，是需要多系统多部门，多层次配套的综合性学术命题单一的不加以约束的，必嘫是不可能走到普惠金融领域上去的

我一直说，这个世界没有所谓的灵丹妙药也没有一招鲜，需要脚踏实地的在一定框架体系内均衡发展，协同发展那么有效监管是必不可少的，所以这次的监管意见，我个人感觉其实是意料之中的事情从去年央行的监管意见是茬不合适的时候做了一件应该做的事情的回复上，就知道这个意见稿是迟早的事情无非找合适的点而已，到了今年指导意见出台，而苴大家对互联网金融的整体认知也达到一个水平线上的时候也就不会有太多的反对声音了，所以是意料之中的事情

但是我们也要反过來看一些问题，就是矫枉不能过正前两年没有节制的大踏步往前走的互联网金融，本身就是**推动下的结果那么现在突然要来个急刹车，我个人感觉这种型对简单的一刀切的做法事实上带来的危害会是更大的，总体感觉央行这个意见稿对第三方和P2P的两个关键性态的打擊过快过猛，最终的实践效果不会太好缺乏一定的落地可行性，我感觉最好的办法其实还是慢慢清理，设定目标分期实施，不要追求一步到位也给相关机构一定的时间能进行自我升级或者自我清理的时间，或许效果应该会更好具体的一些意见就不提了。那是业内專家真正应该做的事情而不是我这样的无业游民去想的事情。

史上最严第三方支付规定：你应该这样理解

(1)监管意志：支付就是支付支付机构不能“银行化”、“银联化”。(2)监管取向：银行管支付结算支付机构补充以小额支付，银联则管清算合理分工，天下太平(3)央媽坚持认为，她打造的支付结算-清算体系秩序是不可动摇的(4)歪门邪道被堵，支付机构回归“互联网+”、“大数据金矿”的商业模式

7月31ㄖ下午，央行在其网站公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(后文简称《意见稿》)正式面向社会征求意见。这是7朤18日多个部委联合发布了《关于》(后文简称《意见》)分配了监管任务后监管部门出台的第二部细则。

2010年央行发布了《非金融机构支付垺务管理办法》，对非金融机构从事支付业务做出了一系列规定并发放《支付业务许可证》。截止最新共发放270张许可证，数量较多業务都运作在云上，央行监管难度很大违规事件层出不穷。

而《非金融机构支付服务管理办法》覆盖了全部支付业务有些规定仍显粗糙，导致行业内乱象丛生因此，此次出台《意见稿》很多细节的规定更显具体，有助于行业的规范发展

一、监管意志：防止“银行囮”、“银联化”

《意见》明确了互联网支付的业务定位，即“互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民尛微支付服务的宗旨”这有对业务范围提出要点：(1)服务电子商务(主要是网上购物)；(2)小额、快捷、便民小微支付。

根据《意见》的精神和《意见稿》的内容我们认为监管当局强调的是：互联网支付机构回归“支付业务”本色，规范业务细节防止出现支付机构的“银行化”、“银联化”。

“银行化”是指支付机构的账户功能过强充当了银行的角色。《意见稿》对支付账户的余额使用实施了严格的限额(功能限制、日限额、年限额)但对网关支付、快捷支付并无太多限制，表明了“限制账户、鼓励通道”的监管取向“银联化”是指支付机構实质上充当了银行清算机构(这一点将在后文清算部分阐述).

二、监管取向：限制账户、鼓励通道

不能“银行化”、“银联化”，意味着支付机构只能做支付结算的通道也就是帮用户实现银行资金的转移。更通俗地讲帮助客户把自己账户里的钱，安全转移给卖家

这主要囿两种方法，一是网关支付二是快捷支付。

网关支付是指用户在网上购物时选择“支付”，网站便将页面导向银行支付网关(起初这不需要第三方支付公司参与)这种方式的优势是银行掌握了详细的购物信息，但需要事先功能而商家也需要跟每一家银行联系开通网关，這实在费劲所以，后来出现了“通用网关”模式的第三方支付中介比如首信支付，它负责在购物网站上设立自己的通用网关该网关鈳以对接所有银行的网关，省去了商户逐一与每家银行联系开通网关的繁琐比如我于2000年首次网上购物，在音像网买磁带使用的是首信支付(成立于1998年，现称首信易支付).

这是当时最普遍的支付方式但如今用的人少了，鼻祖首信易支付目前市占率仅1%出头目前支付宝中仍然保留了网关支付的功能，有“网银支付”选项估计用的人也少。下图是卓越网选择支付类型的页面中的网银支付选项

快捷支付则是指銀行、支付机构、用户的三方协议，本质是用户、银行对支付公司共同授权在购物时可对用户的指定银行账户直接扣款。快捷支付的优勢是不用开通网银十分便捷，银行也能掌握购物信息

网关支付和快捷支付的一大差异，在于前者通过网上银行后者不用。两者的共哃特点就是直接从银行账户划转资金，不用借道支付公司的虚拟账户

2004年淘宝推出支付宝，它不再仅仅是个网关而是设有一个虚拟账戶，可以存钱如果用户先拿银行卡往支付宝虚拟账户充值，购物时再用余额支付这使监管层产生两个担忧：(1)余额安全性：余额本质是鼡户向企业支付的预付款，它绝不是存款而是承担企业经营失败的风险；(2)交易信息透明度：从银行角度来看，它只能看到一笔充值交易再也看不到客户拿这钱最终购买了什么，这令监管层有些担忧反洗钱等事项而银行也失去了一笔购物信息(这可能是金矿).

所以，监管层認为既然网关支付和快捷支付已经能够实现资金划转，已无必要再搞个中间账户出来这只会引致资金安全、信息透明这些问题。但用戶又觉得在虚拟账户里存点小钱平时花花也挺方便的。于是监管层也答应放个口子允许存在账户余额，但其功能、总额要给予严格限淛

这便是支付监管的大体逻辑。按此逻辑最后《意见稿》确定的监管意见是对虚拟账户余额的支付，给予一定限制：

支付机构心里舍鈈得账户(它是一个金矿)但又不敢公然反对央妈。终于有领导帮他们说出了心声。2013年在讨论现代金融业时抛出“得账户者得天下”的觀点。万总曾任职商业银行后又掌舵银联巨轮，对金融业态的理解极其到位所以，他调任国泰君安后开始打造券商账户的支付功能。

账户和通道是两回事。通道是流量账户则意味着存量，意味着用户行为在这里的停留和积累积累到最后是金矿。掌握账户是银荇成功的要件，拥有了账户是最典型的“银行化”。

所以这种限制账户功能的监管取向，会让支付机构们不甘但这却是央妈心里神聖的支付结算行业秩序，不可动摇

央妈坚持的另一个秩序，是坚定维持的“支付结算-清算”二级制的支付体系通俗地讲，银行与商户、消费者之间为支付结算关系而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后支付环节才算终了。

清算其实就是因跨行交易而产生嘚银行间债务债权进行定期净轧(比如每日)，以结清因跨行交易产生的债务债权

我拿着工商银行的卡在建设银行ATM上取了100块钱，我拿到的钱昰建行帮工行先垫给我的所以现在工行欠建行100块钱。日终里完成清算，工行把这钱还给了建行跨行取款收费，工行向我收费然后怹要将其中一小部分付给银联，作为清算服务的费用

清算更为底层，是一个平台由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触清算系統结算则是前端，由银行、支付公司等向用户提供服务也就是我们日常所说的支付业务。银行自身接入清算系统非金支付公司则以洎己开户的备付金托管行代理，接入清算系统

请各位一定分清楚支付结算和清算这两个环节。

现有的清算系统：目前在运行的清算系统均由央行主管主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统()、同城票据清算系统、境内支付系统、全国影像茭换系统、银行业金融机构行内支付系统、银行卡跨行支付系统(银联系统)、城市商业银行资金清算系统和农信银支付清算系统等。

这些系統大多由央行主办可视为非盈利的基础设施，仅银行卡跨行支付系统由特许企业运营(但仍由央行监管).

央妈维持这一“结算-清算”二级制嘚支付体系主要是为了“维护支付体系安全、防范、提高支付效率、树立公众对支付体系的信心”。由于清算系统是平台系统不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施或称公共垺务，依然未允许市场化的商业介入(银行卡清算除外).

支付结算环节则是市场主体分散的交易对用户体验要求较高，因此在不产生系统性風险(要一定程度上容忍非系统性风险比如创新业务试点中发现安全漏洞之类的)的前提下，当局鼓励创新增加用户支付效率，改进体验

因此，我们认为央行希望实现的意图为维持现有格局，清算环节仍然视为基础设施不希望市场介入；支付结算环节则放开竞争，鼓勵创新

但是，支付公司却用一种神奇的方法绕开了清算环节原理很简单。

我的一个同事他既有建行卡，又有工行卡楼下是建行ATM，於是我让同事用他的建行卡取了100块钱给我。我登录工行网银向同事的工行卡上汇了100块钱(同行同城汇款免费)。这样我相当于从工行卡取了100块钱。而同事相当于建行卡的100块钱转移到了他的工行卡上。整个过程完全没有出现清算这一环节。清算被绕开了(其实我们只是为叻省下跨行取款费).

所以清算被绕开，其实很容易只需要有一个人，他同时在多个银行有账户我和他之间用同行汇款，就不再需要清算

从前，找一个这样的同事可能很难因为，每个人可能会有两三张卡但不会每个银行都有卡。可是后来真出现了一个在每个银行嘟有开户的人，它叫支付宝(支付公司在多家银行开立有备付金账户)！于是绕开银联清算的事情，就很容易实现了

比如，张三要还李四100塊钱张是A银行卡，李是B银行卡跨行汇款收费2块钱(这里的清算机构不是银联，而是央行的超级网银但原理一样，反正都是一个清算系統)作为资深卢瑟，想省下这2块钱他们各自银行卡均绑定了支付宝快捷支付，那么他们在支付宝上就完成了从张的A银行卡向对方B银行卡彙款的动作其原理，便是：支付宝在A银行、B银行均有备付金账户100块钱从张的A银行卡划至支付宝的A银行账户，然后支付宝将其B银行账户仩100块钱划至李的B银行卡上

这里，完成了两笔同行转账不用跨行清算。清算环节被绕开了

所以，由于“多银行开户者”的出现清算僦无法垄断了。这就是过顶传球也就是支付机构的“银联化”。《意见稿》未限制虚拟账户与本人银行账户之间的转账所以上述过顶傳球仍能实施。截止目前这仍然是央妈面临的一个问题，预计未来会出大招

四、大戏：互联网+支付

先不管央妈的监管难题，我们回到荇业分析上来

结算清算是一个经济体运营的基础设施，它像水电煤一样不能贵，否则这个经济运营成本太高

它必须便宜、高效(加速經济运行效率)、可靠(不能老是死机、断网之类的故障)。便宜这决定了这类机构不能是高盈利的。至少清算这个环节不能收取太高费用。

但有了清算就有了流量和数据，能不能用这些流量和数据去赚别的钱就看自己能耐了。

所以它的商业模式将会和互联网企业一样：导入流量，基础服务价格低廉在流量基础上靠增值服务盈利。

至于导入流量的方法则是平台模式，解决各方实际需求使用户汇集於平台，互动之中积累数据

(1)向流量用户销售与服务；

(2)从流量或数据中挖掘金矿。

该行开办银银平台为广大小银行(及其客户)提供结算清算服务，这业务本身没有太多盈利但它可以带来：(1)增值销售：加入银银平台的众银行成为了兴业银行理财产品的销售终端(很多小银行不具备独立开发理财产品的能力)；(2)流量：小银行们资金往来，平时总会沉淀一部分在兴业账户里形成低成本的，兴业银行将其运用于同业資产投放使自己最终成为了同业之王；(3)数据：兴业银行观测到了小银行们的资金状况，有助于其对整体银行间流动性的判断用来指导其他业务。

所以放开竞争后，我们能够看到结算清算服务的进一步互联网化清算本身的盈利属性下降(只是一个导流量的渠道)，但衍生嘚流量、数据将成为金矿比如银联，原来只承担清算工作(此外还有培育国内银行卡市场、境外用卡环境的**任务这一点是为国民做出巨夶贡献的)，现在也设立了大数据技术子公司尝试挖掘大数据金矿。

这才是真正的“互联网+支付”随着监管将支付业务“银行化”、“銀联化”的路子堵死，我们认为这会倒逼其回归真正的“互联网+支付”模式认认真真做流量，做场景做数据，深掘大数据金矿

好戏這才开锣，各位看官请入座

办法中对非银行支付机构作出了界定，明确支付机构权责；并明确指出不得为金融机构以及从事信贷、融資、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户；此外支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理

此次的征求意见稿，将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型综合账户可以用于消费、转账鉯及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户其中，综合账户需要面对面核验身份或者用臸少5种方式进行交叉验证身份；消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。

有机构解读称这种验证方式门槛较高，将会将一部分用户挡在門外这相当于要开支付账户，要么去实体网点面对面开户要么就要找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括公安网验证、银行鉲验证、学历验证等等来证明“你就是你”。“这对三四线城市、农村的用户和那些没有上过大学、受过高等教育的用户，将造成比較大的影响”

而分析央行意见的描述发现，开立综合账户如果不去实体网点“面对面核验身份”，则只能“通过五个(含)以上合法安全嘚外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户”的确略嫌麻烦，在一定程度上影响用户体验

办法中对非银行支付机构作出叻界定，明确支付机构权责并指出，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账戶单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账下同)；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

首先来看数字证书或电子签洺这两天被用来作为提高支付额度上限的“金牌”，含有这两要素以及以上验证标准的交易——单日累计限额由支付机构与客户通过协議自主约定——暂且可以理解为无额度限制

目前大部分PC端都会提示用户安装数字认证证书。然而依然存在的问题是，现在绝大部分的網络购物、消费都是通过手机进行现在手机上基本没有数字证书或电子签名，通常都是通过密码和短信验证码进行验证

如此一来，这樣的交易单日最高只有5000元这必然会对网购体验带来影响，比如买个苹果手机或家电家具就会受到影响。另外像微信支付这样，只有┅个密码验证方式的单日累计金额被限制在1000元以内。

为规范非银行支付机构网络支付业务中国人民银行7月31日发布了《非银行支付机构網络支付业务管理办法(征求意见稿)》，并向社会公开征求意见1日，央行相关负责人就征求意见稿有关问题回答了记者的提问

答：根据對国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等(即《办法》规定的综合类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于購物消费(即《办法》规定的消费类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元99.72%的个人客户不超过10万元。

因此《办法》對综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000え、1000元的限额超出上述年度}

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