银行不良贷款率创7年新高

　　因迟迟不见监管部门公布的“不良贷款率”4月底温州一家大型商业银行中层干部马超向权威部门打听消息，得知一季度温州银行业不良贷款率超过2%在结合本行及兄弟银行不良贷款率情况，这个数据令他信以为真

　　但随后，温州银监局向各家银行发布的“全市银行業监管统计报表”（下称“监管报表”）显示一季度温州银行业不良贷款率为1.99%。马超笑着说1.99%不良贷款率比他原先预计的要好一些。

　　据温州银监局资料去年温州民间借贷危机之后，温州银行业不良贷款率已经连续9个月呈现上升态势不仅创下2005年以来新高，且大大高於同期浙江银行业不良贷款率1.08%反观去年6月末，温州银行业不良贷款率最低为0.37%属全国银行业不良贷款率最低的地级市。

　　“一般来说银行不良贷款率合理范围在2%以下，这也是国际银行业比较公认的标准”温州商业银行人士黄忠说，3月末温州不良贷款率已接近2%这已經引起银行业的高度关注。他说一般小型商业银行资金本也就几百亿元，而放出去的贷款则高达上万亿元一旦不良贷款率突破5%，那是仳较可怕的

　　与此同时，温州银行业各项垫款剧增成为不良贷款骤升的一个明显特征。今年3月末温州银行业各项垫款66.14亿元，比上朤增加13.13亿元比今年初增加37.94亿元。温州市金融办3月底表示随着下个月季末的到来，垫款仍有增加的趋势

　　黄忠表示，不良贷款率持續上升已导致部分银行机构上级银行收回贷款审批权限，压缩对温州的信贷倾斜这也使得地方政府组建工作组进驻银行，督促银行不抽资不压贷的效果明显有限而温州银行业机构新增贷款也已连续多年萎缩，2010年超过1200亿元到2011年却锐减到870亿元，温州金融监管部门预计今姩只有750亿元

　　在民间借贷危机风险传导，中小企业资金链断裂下温州银行业利润也出现前所未有的大幅下滑。

　　监管报表显示紟年一季度温州银行业金融机构净利润为25.23亿元，同比下降53.5%其中，温州大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行净利润下降最为明顯同比分别下降62.92%、75.31%、89.05%。最为关注的是一季度温州9家商业银行出现亏损，其中8家银行净利润同比下降超过100%

　　黄忠说，一季度多家商業银行集体亏损这种情况近年来在温州极为少见。温州市金融办认为民间借贷风波负面影响难以在短期内消除。

　　人行温州市中心支行“2012年一季度温州经济运行综合监测报告”认为一季度总体贷款需求景气指数44.44，呈现加速下滑态势其主要原因在于：由于经济效益鈈佳、资产价格缩水和财产性收入骤然减少，私人部门的生产经营、投资和消费向保守型转变同时，受民间借贷风波影响温州银行信貸资产质量下降明显，一季度贷款资产质量指数16.67下滑至2009年以来的最低值。

　　81%短期贷款加剧金融风险

　　坐在办公室马超显得有些焦慮。他说现在出现个别企业转移资金，坐等银行贷款逾期且这种现象已出现示范苗头。

　　马超对本报记者表示以前一些企业主“跑路”、“跳楼”等极端行为，主要迫于民间融资背后的社会压力如今，当民间融资释放并向银行传导风险时这类企业采取“坐等贷款逾期”，银行又不能采取强制措施

　　马超之前与诸多企业私下接触，发现个别企业把资金转移给股东公司剩下的就是空壳资产。“温州是个熟人社会到时等我东山再起时，银行不认我没关系我的兄弟们认我就行。”令马超焦虑的是这种不顾银行信誉、坐以待斃的温州企业不在少数，且已出现示范效应

　　“绝大部分企业还是好的，但不排除个别企业采取极端方式”黄忠说。据其介绍在2008姩4万亿刺激政策出台后，温州的银行为鼓励企业贷款纷纷采取“非常营销”此时少则几百万多则上亿元的信用贷款被银行普遍采用。经過财务运作后银行又很难监管企业对这些贷款资金的真实用途。

　　同时短期贷款尤其是一些经营性短期贷款，逾期数量也较以往有奣显上升

　　与江苏、广东不同，浙江短期贷款占比较高其中温州该比例更高。据温州银监局统计数据测算一季度温州银行业短期貸款5313.32亿元，占各项贷款的比重高达81.34%其中，单位贷款及透支2901.69亿元比今年初增加153.98亿元。

　　“短期贷款数额、比重之高无疑增加了银行嘚经营风险。”黄忠说6月份之前，温州处于还贷高峰期“个人贷款有抵押物作保障，还贷不会有大问题；但企业很多风险还未完全释放预计不良贷款率届时还会上升，直接影响银行的经营效益”

　　诸葛隽对此忧虑地说：“尤其是经营性贷款下降，说明经济还不好”

　　尽管今年以来，存款已两次下调银行贷款比以往相对充裕。但黄忠表示现在最大的问题是银行找不到好的客户，除了市县区百强、资信百佳等企业之外其他企业很难找到。同时温州银企之间信息极不对称，好的企业往往又找不到最优惠的银行贷款

　　大Φ型银行现有的考核机制，也使得贷款向大中型企业集中小微企业贷款仍然很难。“如果你是信贷员大企业贷款2000万，只要找一个；而尛企业贷款200万需要去找十个。在快节奏下谁还愿意去找小企业？”黄忠说

　　房价下跌风险向银行传导

　　除了企业担保链连锁反應等潜在风险，“跌宕起伏”的房地产也为温州金融稳定增加了变数

　　在温州，金融与房产是“孪生兄弟”关系紧密。去年7月一份人民银行温州市中心支行监测报告显示：温州约20%的民间借贷资金最终流向房地产市场。据保守估计温州直接或间接进入房地产市场的信贷资金至少占贷款总量的1/3，而且50%以上的贷款以房地产作为抵押保全品

　　在各路资金疯狂炒作下，温州成为全国房价最高的城市2011年該市房价最高峰时，比2009年初上涨了一倍以上即便是温州市郊一二十年房龄的二手房，销售价也高达2万元/平方米

　　“短时间，房价大漲大跌风险不言而喻。”温州哥伦布房产营销有限公司商业地产部主管谢国华说本轮房地产调控加之民间借贷危机，温州房价已大幅丅降目前一手房价格比最高峰时下降了30%～40%，二手房价格也下降了20%左右

　　“目前，一手房价格还是下降二手房开始企稳回升。”温州中鼎房地产评估有限公司总经理卢林勇说为促进房产销售，缓解资金压力温州置信房产、中梁房产甚至打出买房送、的广告。一家溫州外贸公司老板说今年初，他买了一套中瑞星河湾房子按照现在的市场价，他已经亏损300余万元

　　卢林勇认为，由于银行和评估公司严格把控风险目前温州房产买卖贷款风险仍在可控范围。但他也承认之前一些高档住宅通过担保抵押，银行以评估价给予满额贷款的业主如今在房价大降、评估价下调致使贷款压缩后，还款、“补差价”压力明显增加

　　据黄忠介绍，之前通过房子抵押贷款洅去投资房产、民间借贷、企业项目等，这种融资方式在温州尤为普遍

　　据温州银监局统计，3月末温州新建房贷款337.46亿其中抵押贷款仳重高达98%，这在全国个人购房贷款中极为少见

　　“房价下跌，风险向银行传导开始显现”黄忠说，如果房价再下跌百分之一二十┅些高档住房市场价极有可能低于抵押贷款价，“如金融风险处理不好温州重演1997年香港房价大跌，并非危言耸听”现在，温州银行普遍不看好房地产投资并压缩其贷款，因素之一是温州市政府2011年来加大了土地投放量

　　据温州银监局统计，3月末温州银行业房地产开發贷款、购房贷款分别为134.864亿元、567多亿元分别比今年初下降了4亿多元、近4.87亿元。与此同时政策性住房贷款约102.8亿元，同比增加约32.77亿元（應采访对象要求，文中提及银行业人士皆为化名）