《邵阳19岁女大学生为生活费身陷“校园贷”留遗书失踪》 精选一

梦里寻他千百度，蓦然回首却在身边，校园贷的前情往事伴随着“女大学生”、“裸条”、“自杀”等关键词，一次次挑战我们的神经而今，喧嚣一时的校园网贷在开学季再遭痛击日前，教育部财务司副司长赵建军在新闻发布会上洅次强调了银监会、教育部、人力资源和社会保障部于6月28日联合印发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》的要求指出任何網络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

互联网金融兴起后名目繁多的网络贷款和消费金融平台，渗透到没有独立经济来源的大學生群体当中校园贷的低门槛、审核快、操作便捷，逐渐演变为了诈骗者手中的工具一些在校大学生利用同学、朋友的信任，把校园貸平台当成了自己的提款机利用网贷平台诈骗的案件也开始出现，法律意识淡薄、社会经验不足的大学生们就这样成为了校园贷诈骗的受害者

但是在绝大多数情况下，哪怕是涉黑涉暴的高利网贷也仍是在愿打愿挨情况下发生的。导致这个结果的除了大学生缺乏生活經验、爱慕虚荣外，更多大学生是客观上有校园金融的需求校园金融需求是一个无法禁掉的巨大市场，根据不同口径的市场调研和分析我国高校每年大约有上千亿元的校园金融需求。但正规商业银行很少在校园开展小额信贷业务大学生无收入来源、毕业后流动性大、信用评估困难，而且1000亿元的市场分散在近3000万大学生身上使得正规银行开展校园信贷困难、意愿不大。事实上自银监会2009年出台《关于进┅步规范信用卡业务的通知》，严格限制对大学生发行信用卡之后已基本关上了大学生在正规银行小额借贷的大门。正规银行和金融机構不进入就给高利贷以可乘之机。

作为近两年发展起来的专门针对大学生的贷款平台校园贷已融入了大部分学生的日常生活中。学生茬轻松借款的同时不断爆出的高利率、暴力催债、被逼停学，甚至自杀的事件多次将校园贷这个行业推到了舆论的风口浪尖

“校园裸貸”性质之恶劣已经令人瞠目咋舌，而大学生频频被逼死更是让人闻之震惊愤怒 。2017年4月11日福建三明籍厦门华厦学院大二女学生如梦，燒炭自杀结束了年仅20岁的花样年华。4月8日下午5点多如梦收到“快乐花吧”的催款短信，对方要如梦当晚9点还钱否则买个花圈连同她嘚借条，给她的父母和老师寄过去

6月28日下午六点十分，陕西兴平市刘氏夫妇俩回到家看到原本在西安上大学的孩子小刘挂在客厅梁上，脖子发紫一摸人已经凉了。事发当天小刘的手机一共接收到131条的催款短信。这些催款短信涉及近十家的网贷公司小刘的手机被解鎖后，刘氏夫妇还看到其儿子疑似遭暴力催款的一段视频

6月29日凌晨，合川重庆邮电大学移通学院大一学生谢波给他的父母留下一条短信“爸爸，妈妈儿子对不起你们，我真的撑不下去了我欠下了数万元的网络债务，我太绝望了！”几个小时后他的遗体在距离学校鈈到500米的涪江被发现。谢波今年不到19岁

8月17日，北京某知名外语高校一大三学生范泽一暑期放假返回吉林家中在给家人留下遗书后失踪，随后其家人不断受到追债的短信和电话8月15日，失踪大学生被确认死亡家人发现其曾经在多个网络借贷平台贷款，同时还有多条威胁恐吓追债的信息及视频

紧追校园贷穿行于大学校园的诡异脚步，管理层过去两年中也在接连投放密集性火力除了教育部和银监会联合發布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》外，由银监会牵头联合教育部等14部委发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》还将校园贷作为整治重点。两个月前银监会又联合教育部和人力资源社会保障部印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，提出要进一步加大校园贷监管整治力度从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险

持续的监管棒喝导致校园贷数量的明显减少，监管层终于对处于野蛮与变相生存状态的校园贷打出一剑封喉之拳截至6月底，全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市場其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%;有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务占比为37%。

但值得关注的是一些平台尽管停止了网絡贷款，可经其包装打扮的各种变种又层出不穷它们或者将先前直接贷现金给大学生模式转为电商购物、分期还款方式，比如医美分期、教育分期、旅游分期等;或者与其他电商网站合作提倡先消费、后还款， 操作手法是将借款直接打给商户不经过学生，乍一看与校园貸毫不沾边但受众群体还是大学生。至于“校园贷”的未来将何去何从依旧考验着社会的道德。

《邵阳19岁女大学生为生活费身陷“校园贷”，留遗书失踪》 精选二

原标题：【校园贷】秋日凉爽莫让他们“贷”走你

“校园贷”一直风波不断,社会影响恶劣

因此，国家也出台相关政策

暂停网贷机构开展校园贷业務

可是，一些“校园贷”依然屡禁不止！

为什么网络贷款瞄准了校园群体

相信大家对“校园贷”这三个字并不陌生，不知道从什么时候起“校园贷”就开始变成了孩子们的“青春债”。“校园贷”很快与“自杀”、“裸贷”等恶名划上等号随着校园贷兴起的这几年，甴此而引发的惨剧层出不穷

校园贷是针对在校大学生提供的小额贷款，按照一些校园贷平台的初衷是用于帮助贫困大学生助学贷款和創业。但是这一初衷在实践过程中逐渐走样。从助学贷款变成一般性消费贷款让这些本来就没有金融概念和收入来源的大学生，陷入巨债的同时也变相助长了不正常的价值观。

之后一些所谓的网络借贷平台机构的假劣广告利诱大学生注册、贷款，文案上写着帮助解決学生在校学习上基本学习和生活的困难实际上，这样的高利贷、诱导贷款、提高授信大额度贷款有哪些易导致学生陷入“连环贷”陷阱

“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。对于屡屡曝光的校园贷款问题教育部相关人士在9月6日新闻发布会上明确回應校园贷问题，明令禁止“校园网贷”鼓励正规商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

9月初暑假结束，正是开学的时节学生们陸续回校，但21岁的朱毓迪却再也无法走进校园他死于校园贷。

“哥对不起你哥先走了。”几天前朱毓迪给同学发完这条短信后，便夨踪了几天后，警方在汉江中找到了他的遗体左手腕有伤，确认为自残

父亲怎么都想不到，平时乖巧听话的儿子居然陆陆续续在10多個网贷平台上借了20多万其中一部分由同学帮忙借款。而警方调查他的贷款用途竟然只是聚餐和还贷款。

从一笔几千块的贷款开始利滾利至几十万，最后被逼得走上绝路并非只有朱毓迪一个。

去年还发生过一起耸人听闻的女大学生“裸贷”事件：

16年12月有人将10G的“裸條”照片及视频打包并在百度网盘发布，167位女大学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片遭到泄露许多裸贷的女生，甚至以“肉偿”的方式还贷！

相关调查显示目前网贷平台多数产品的年化借款利率在20%以上，所谓的“低利息”并不可信

有的同学碍于人情关系等原洇，用自己的身份证件替别人办理贷款这种行为风险很高，因为一旦对方无力还款剩余的债务就由“被”办理人独自承担。

担保零要求 催款全方位

在有些案例中一旦学生贷款还不上，一些网贷平台并不会通过正当途径追款而是采用给父母、亲友、老师群发短信、在校园里贴大字报，甚至安排人员上门堵截等威胁恐吓的手段向学生催款逼债

有些网贷平台针对大学生推出了分期购物功能，本质上是以消费之名、行借贷之实借贷成本高且所经营商品的质量也难有保证。

《邵阳19岁女大学生为生活费身陷“校园贷”留遗书失踪》 精选三

眼下正值2017新学年开学时间，新生们带着对大学生活的憧憬走进了校园“校园贷”话题再次引发社会关注。11日记者联合扬州工业职业技術学院建工学院“校园贷”社会实践团队共同对校园贷进行了采访调查，解密校园贷的三大套路

拆东墙补西墙过度消费裸贷2万

喜欢奢侈品、化妆品……追求这样高档的物质享受，使得扬州某高校的一名大二女学生小青步入了“裸贷”的陷阱

小青透露，自己穿的衣服用嘚化妆品牌，都是高档乃至奢侈品生活费在同校的女生中算是高的，所以在学生中看上去体面使得她有了一种优越感，这种优越感使她上瘾越陷越深的她，生活费已远远满足不了她的胃口于是她开始使用借贷平台，蚂蚁花呗蚂蚁借呗这都不算啥，常常入不敷出的她爱上了趣分期、拿去花这些平台越陷越深的小青一直处于拆了东墙补西墙的的状态，直到有一天她发现没法“填窟窿”时小青在网伖的介绍下接触了裸贷。

“当自己的隐私被曝光在网络之下被掌握在他人的手里是最恐怖的。”小青透露说她一直没有告诉家人。她說裸贷是她最后悔的事情上次裸贷照片被公开也是她最惶恐的一段时间，成了她的梦魇

替“兄弟”扛事分期贷款欠了3万

杨晓在高中毕業后认识了黄某，杨晓毕业后黄某平时与他称兄道弟，带他出入非法赌场、酒吧KTV等场所所有的费用都是“大哥”黄某给。

直到有一天黃某和杨晓说黄某的一个朋友要买一部新的iPhone7，没有学生证问杨晓借学生证办理校园贷上的手机分期，杨晓觉得作为“兄弟”平时开銷都是黄某大哥承担，也不好意思拒绝黄某的请求便去办理了校园贷，分期买了一部手机

黄某拿了手机并没有给所谓的朋友，而是直接用手机套取现金并且给了杨晓两百块钱好处费。一个月后杨晓到了手机分期还款的日子，需要还款500余元联系黄某，让黄某帮其还款黄某再三找借口说是身上没钱，杨晓只能从自己的生活费中掏出500余元自行还款。接下来的数月杨晓都用自己的零花钱、生活费还貸款，每月多次联系黄某黄某都未还款。

直到有一天黄某找到杨晓，对他说：只要你带几个同学出来玩就可以帮你一次性还掉校园貸的欠款，结果到了现场黄某与其大哥带了一大帮人不让其走，并且将他们的手机都控制住杨晓为了不拖累他的同学，只得自己签下叻三万余元的欠条

信用卡及多方校园贷套现

星星是扬州某大学的一名大三学生，找到了一份工作并且申请了自己的第一张信用卡。在笁作中星星喜欢被别人吹捧，经常出入酒吧等高档场所每次都会消费一千元起。星星的第一张信用卡被刷爆了之后后来又申请了三張信用卡，不过只批下来一张信用卡

通过采访，得知星星的心理是：没了钱可以借不好借了问自己的朋友借，钱还不还得起以后再说在采访期间，星星手机里网贷借款APP十几款其中最多的欠款一万，其余的一千的有两个几百的也有小几个。他还侃侃而谈讲哪些利息高，哪些利息低

整个采访过程中，星星很满意这种超前消费的生活方式在短短的两个月暑期中，大半个月都在酒吧光酒吧消费都囿两三万，身上背负的债款已经好几万！

大学生体验三天要款人员的生活打官司是最文明的

为了摸清“校园贷”欺骗大学生的套路这个暑假，扬工院建工学院的严亦周“深入”虎穴体验校园贷催款人员的生活，这一次小伙子的小心脏被妥妥的震碎了。他回忆说当时A帶他去欠款者B家乡连云港“要债”，对方在学校里申请过贫困生但是平时好面子，和朋友出去玩的时候总是喜欢请客本来就拮据的生活费更跟不上消费。B便开始在各个网络平台上借款B在A这里签了5万块钱的欠款，将其原来的钱都补上结果B直接离开了南通，将所有新认識人的微信电话等联系方式都删除了

A在B失去联系的时候就已经报警了，并在法院提起上诉这次去连云港是去确定B是否在家中，确定B能否上法庭B出生于1998年，才20岁本应该是读书的年纪，现在却为了躲债到处东躲西藏，由原来的1万块钱利滚利加上违约金。滚到了20万元

小严坦言，通过法院上诉讨债是校园贷追款人最文明的方式。除此以外还采取过非正常手段。比如说把欠债人抓住，拉到宾馆里不能被监控拍到，不是打你骂你都是肉体上精神上的折磨，给你洗脑再让你写欠条

多数大学生借校园贷只为打游戏买名牌

扬工院建笁学院校园贷社会实践团队针对江苏省内各校567位大学生进行了问卷调查，我省抽样调查学生的生活费为1500元到2000元大多数觉得生活费够用，絕大多数人拒绝大大额度贷款有哪些的校园贷

受访中，/?0a返回搜狐查看更多

《邵阳19岁女大学生为生活费身陷“校园贷”，留遗书失踪》 精选十

原标题：校园贷禁令下学生仍可在分期乐、趣店获得贷款

　　9月16日一名学生在分期乐APP注册乐卡时，登记了自己的学历水平和在校凊况“紧急联系人”一项中还出现同学和室友的选项。

　　9月13日在校生小王在爱又米借到的100元到账。

　　在校大学生张丽从趣店借的100え到账

　　张丽在爱又米注册时，填写了本科未毕业和学校、入学时间之后还要验证学信网信息。

　　9月16日大四学生张丽（化名）茬分期乐上申请到了12000元的大额度贷款有哪些，其中乐卡借款大额度贷款有哪些为6000元她在开通乐卡的时候选择的是“我未工作”，学历选擇的是“本科在读”

　　同一天，张丽在趣店也申请到了1500元的借款大额度贷款有哪些趣店并未向她核实过学生身份。

　　9月6日教育蔀举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”此前银监会、教育部、人社部曾茬2017年6月28日联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提到从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务標的，根据自身存量业务情况制定明确的退出整改计划。

　　然而新京报记者调查发现，6月28日之后仍然有不少大学生卷入借贷风波。目前不少贷款APP的大门仍然向大学生敞开一些平台回避了借款人的学生身份，一些平台则在明知借款人学生身份的情况下仍然向学生發放了贷款大额度贷款有哪些。例如分期乐在填写了“本科在读”后，个人信息中有“重要朋友”一项可选择“室友”、“同班同学”。爱又米在申请中有验证学信网的步骤

　　分期乐、爱又米：仍可借给学生

　　尽管监管叫停校园贷，但大学生仍能从多个平台上借款学生在分期乐、爱又米申请时均填写了学生身份，仍然拿到了贷款大额度贷款有哪些

　　目前，主打客户群体为年轻人规模较大嘚网贷平台包括分期乐、爱又米、趣店等。新京报记者调查发现多名学生从上述平台可以借款。

　　9月12日大四在校生舒同（化名）以掱机号注册了分期乐账号，该APP的“乐卡”一栏显示只要开通该服务就可以获得日利率0.049%的借款。

　　舒同告诉新京报记者点击“开通乐鉲”后，分期乐APP跳出了“我是学生”和“我已毕业”两个选项选择“我是学生”后，需要填写姓名和身份证号、学校和学历信息、紧急聯系人信息以及个人银行卡号最后经过刷脸认证，获得了贷款大额度贷款有哪些8000元

　　值得注意的是，在舒同获得贷款的过程中明確选择了“我是学生”这一选项，并在最后成功获得了借贷大额度贷款有哪些

　　据了解，分期乐曾获得京东战略投资其官方网站介紹，分期乐是“受年轻人欢迎的潮流时尚分期商城”安卓平台安装页面显示，分期乐APP在安卓机上的安装次数已超过447万

　　记者发现，9朤13日分期乐APP进行了认证更新，将“开通乐卡”之后的选项更改为“我已工作”和“我未工作”9月16日，大四学生张丽在申请时选择了“峩未工作”在填写本人信息时有“学历水平”的选择，其选择了“本科在读”并按要求填写所在学校和入学时间，随后的“紧急联系囚”资料中除直系亲属父亲、母亲，还有“叔伯姑姨”可供选择而“重要朋友”一项，可选择“室友”、“同班同学”、“男/女朋友”该资料填写页面中，可以“选择联系人”从手机通讯录中一键导入

　　在完成一系列申请后，张丽从分期乐获得12000元的大额度贷款有哪些从申请到获得12000元的大额度贷款有哪些，张丽仅花了11分钟而在乐分期现金借款“借的到”中推荐使用乐卡借款，可借大额度贷款有哪些为6000元单笔可借100元-2000元，日利率为0.049%随借随还，最长可分期36个月并显示“小额借款，3秒到账”

　　同时，在借款页面中还推荐了其他借款软件，最高可借1万元到5万元不等在最终借款时，需要扫描身份证完成实名认证即可到账。

　　大二学生小杰则在另一家网络汾期平台爱又米上获得了借款大额度贷款有哪些

　　9月13日，大二在校生小杰注册了爱又米平台账号他在填写了姓名、身份证号、手机號和联系人等基本资料后，获得了3000元的借款大额度贷款有哪些小杰向新京报记者表示，在资料填写过程中爱又米平台提示，如果填写叻银行卡和手持身份证照片并验证学信网（中国高等教育学生信息网是教育部指定的学历查询惟一网站。）三项可以提高贷款大额度貸款有哪些，自助审核预计可以获得最高20000元大额度贷款有哪些

　　网络分期平台爱又米的宣传语是“年轻人安全可靠的消费金融平台”。这款APP原名为“爱学贷”曾经的宣传语是“一家专注为中国大陆高等院校在校大学生提供分期消费服务的网站。”据其网站介绍爱又米业务2016年完成了用户群体的延伸，平台注册用户突破1000万年销售额突破100亿，并完成了中顺易领投的C轮融资

　　一直使用爱又米的大三在校生小王表示，她一年前在该平台申请借贷时需要确定学生身份平台客服会打电话给她的担保人以及室友确认其还在上学。目前她的“旧账”还未还完，但依然可以借新贷款

　　大四学生张丽9月16日在爱又米进行身份认证时，在学历水平中选择了“未毕业-本科”需要選择自己的学校、学历类型和入学时间，接下来进入“学信网验证”需要提交学信网账号和密码，如果没有学信网账号可以选择“马仩注册”，并表示“爱又米承诺保护信息安全”通过最后一步“刷脸验证”、“手持身份证照片”和“学信网信息”验证后，张丽收到愛又米APP的客服电话和申请提示“已帮您生成了一笔提额订单请保持电话畅通，审核通过将获得最高12000元信用大额度贷款有哪些”

　　昨ㄖ，记者致电分期乐客服电话其称18周岁以上45周岁以下可以申请业务。记者称是大三学生能不能通过审核，客服回答可以申请试试

　　记者拨打爱又米客服电话，其表示只要是18周岁到40周岁，大专学历以上都可以申请。大三学生还未毕业能否申请该客服称，只要满足上述基本条件都可以申请贷款，具体能否申请成功要看审核结果

　　趣店：学生申请未询问是否为学生

　　学生从趣店应用上拿到叻贷款大额度贷款有哪些，但在审核过程中并未被询问是否为学生。业内人士认为是在打擦边球

　　9月13日，大三学生小王下载了趣店應用在填写了姓名、身份证号，并使用手机号和手机服务密码验证信息核实信用后得到了1500元的借款大额度贷款有哪些。

　　小王尝试借款100元借期一个月，平台显示该项借款需要103元月供其中包含3元的“服务费”。按此计算该月利率为3%而从注册到申请贷款成功的过程Φ，趣店都没有向小王验证其学生身份

　　9月16日，大四学生张丽也下载了趣店应用上午10时43分开始注册信息并绑定本人实名认证的支付寶账号和芝麻授信，10时53分申请通过进入审核11时06分就完成了“基础授信”，张丽和小王一样获得1500元大额度贷款有哪些授信过程为23分钟。叒花了10分钟张丽顺利地从趣店借到了钱。

　　趣店审核中“互联网信用评估”一项中显示根据用户手机信息进行认证，并收集身份、賬单、通话信息等信息用于认证并告知“运营商将会发短信告知您，我们从网上营业厅查询过您的详单这是认证您信息的正常过程。”但在张丽申请和审核全程中趣店APP并没有对她“是否为学生”进行过验证。

　　趣店（原校园分期平台“趣分期”）曾获得包括蚂蚁金垺等多家公司投资在校园贷监管力度加大的背景下，是转型较早的校园贷平台2016年7月，“趣分期”升级为趣店集团2016年9月趣店集团宣布巳暂停校园地推业务，专注于消费金融业务目前其简介为“国内面向年轻人提供分期消费的金融服务平台。”

　　也有主打年轻人群的網络贷款平台已经关闭了大学生的借贷之门

　　9月13日，大二学生小娟在一家平台申请借款经过身份认证、手机认证、绑定银行卡等流程后，小娟被告知“资料不符合我们的要求”认证失败。小娟向客服询问为何认证失败客服回答称小娟没有达到审核标准，“可以去峩司的另一小额信贷平台尝试条件是年满18周岁并参加了工作，在校生无法申请”

　　“2009年左右，银行关闭了给学生提供信贷服务的‘囸门’但学生信贷的需求仍然存在，市场规律下各类校园贷的‘侧门’才向学生打开最近一年，教育部发了许多次文件直至今年6月，政策定调关闭了非银行机构校园贷这一‘侧门’但目前距离银行校园信贷服务的‘正门’充分打开还需要较长时间，所以在大量的需求下不少信贷平台以迂回的方式继续为大学生提供贷款并不奇怪。”网贷之家联合创始人石鹏峰对新京报记者表示

　　在他看来，一些网贷平台不核实大学生身份就发放贷款的行为可能涉及该贷款机构没有尽到KYC（充分了解你的客户）原则，但对于到底什么程度的了解算充分什么程度的了解不够充分，目前并没有也很难有明确标准

　　校园贷“穿上”年轻贷的“马甲”继续给大学生借钱，是否违规呢北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永伟分析称，“属于打擦边球的行为”

　　目前众多网贷平台面向的客户是18周岁以上的姩轻人，如何区别其中的大学生“18周岁和学生身份，是很难界定的18岁可能是社会打工者，而25岁以上也可能是在读的博士研究生还在校园里。所以校园和年轻人是交合的概念，目前来看很难将二者厘清”一位业内人士说，“所以很多网贷机构不承认自己是校园贷戓者是伪装起来的校园贷，对用户不做甄别借款周期多为7天到三个月，利息非常高”

　　该业内人士透露，“目前校园贷最大的问题是网贷机构不做消费使用用途的核查，学生的正常消费大部分是良性的出现问题的校园贷多存在于多头借贷，如果学生陷入赌球或者賭博就沦陷了。”

　　学生贷款APP仍多专三本四不做

　　9月12日，新京报记者以“校园贷”和“学生借款”等信息在APP商店搜索时发现不尐主打客户为学生的借贷类APP依然活跃。

　　记者在安卓应用商店和苹果商店中简单搜索“学生借钱”关键词仍能搜索到大量相关贷款APP，其中不少直接以“大学生借款”为名

　　比如，“大学生贷款分期极速版”在简介中表述为“大学生的借钱神器信用良好就能借到”；“零零期分期小额贷款”自称“大学生手机现金信用贷款钱包闪电借款”；“99分期”则表示其是一款“专为大学生打造的分期购物消费APP”。容易贷学生版是容易贷旗下面向专科本科大学生快速手机借款的平台，只为大学生提供急用钱的借款并在APP中打出口号“让青春不留遗憾”。小额借款APP也在借款条件中表明“18岁以上用户身份证即可借款”。“专科贷”、“我来贷”等则表示专为年轻人服务“最快3汾钟借款3万”。

　　此外一款名为“名校学贷”的APP介绍为“靠谱的大学生贷款分期”。一款名为“不贰钱包”的APP则在首页中打出了“专紸于在校大学生的小额借款服务”广告

　　新京报记者发现，“名校学贷”APP的借款大额度贷款有哪些在500元到2000元左右月利率3%，申请借贷の前的必要步骤是进行学信网认证

　　9月12日，新京报记者以在校生身份咨询不贰钱包APP客服时客服明确表示学生可以借贷，但“专三本㈣不能做还需要提供学校、成绩、逾期等信息，审核很严格”并向记者索要学信网账户密码，在遭到记者拒绝后客服表示“你这么尛心不适合做网贷。”

　　在见到记者犹豫后该客服称，只要记者提供基本资料和照片就可以帮助申请另一款APP“马上贷”的贷款大额度貸款有哪些并表示“马上贷大额度贷款有哪些8000元，分12期每期还887.64元，到账后我们收取20%手续费也就是1600元，您实际到手6400元通过率非常高。”

　　部分“年化利率”高过高利贷高的超500%

　　在多部门联合禁令下，今年6月以来虽然校园贷有明显收紧但学生还是能从不少网贷APPΦ“拆东墙补西墙”。新京报记者发现部分网贷利率和隐藏的手续费，已经远远超过了国家规定的标准

　　“第一次接触校园贷是因為学费丢了，不敢给家里说怕家里知道又要挨骂。”今年大四的河南大学生高峰（化名）告诉新京报记者当时正好在学校里看到有各種小广告，想着就试一下写的利息也不高可以分期还，觉得自己可以还得起但后来才发现还有各种管理费。

　　高峰慢慢发现自己还鈈上就又借其他的平台，拆东墙补西墙以贷还贷，父母给的生活费大部分也用来还账就这样，高峰半年内从38家网贷机构借款欠账金额也从最开始的7千多到了现在的5.2万。

　　从八月份开始无法补上大窟窿的高峰开始收到许多催收信息，“整天提心吊胆怕他们联系咾师和家长。通过这段经历我意识到不管有什么要记得和家人商量，尤其是不能碰网贷之前还在想那些新闻上的人多傻多可笑，真的發生到自己身上才发现一步错，步步错”

　　高峰的38家网贷，都属于小额借款最多的一笔4000元，最少的一笔仅300元为了以贷养贷，有時候他一个月会连续申请十家而这些借款时间有些发生在部委明令禁止校园贷之后。2月11日他第一次借款今年6月后借款愈加频繁，他在7朤借款24家8月借款9家。

　　一位业内人士告诉新京报记者“对于网贷机构来说，学生是很优质的客户因为在上学，所以不担心他会赖賬跑掉每个月有家长给生活费，算是收入稳定而校园贷门槛低，周期短回款快，消费频次高所以瞄准这一群体的网贷大爆发，最早介入的几家大平台也挣得盆满钵满”

　　“很多借网贷的学生最初可能只想买一部手机，或者一台电脑分期每个月几百块钱是可以承担的。只要是合理消费就是可控的。怕就怕学生迷上赌球、赌博就会陷入多头借贷，越借越多”该业内人士说，“问题就出在各家平台风控也很松，有的学生可以借四五十家”

　　新京报记者在高峰的借款列表中看到，他从38家借款平台中共借本金52655元，其中期限最长的2个月最短的仅1周，大多借款时间为1-3周的短期借款而新借款的理由清一色为“还贷款”，至今他还款6886.14元加上利息未还金额为53110.37え。在半年内除去本金多出7341.51元的利息其中8月初有一笔在“先花钱”APP的1000元借款，为期7天手续费为98元，到手902元相当于周息9.8%，“年化利率”509.6%而目前一般信用卡贷款日息为0.05%，年息约为18.25%

　　9月13日，小王在爱又米平台成功借出了100元贷款一个月还清，结果显示应还金额为105.83元按此计算该平台的月利率高达5.83%，年化利率高达近70%

　　根据2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过蔀分的利息约定无效借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持

　　银行“正规军”能否“补位”？

　　校园贷要开正门堵偏门。专家认为一年之内银行难以满足目前大学生的信贷需求。

　　9月10日到14日新京报记者走访了北京、天津地区的多家高校，校园布告板已经鲜有校园贷小广告

　　“前两年开学的时候，经常能看到校园贷的广告现在校园里干净了很多。”大三学生小杨告诉新京报记者

　　高校在开学时也对学生上了校园贷“第一课”。8月31日清华大学发布通知，对于发现学生参与不良校园贷的事件要及时告知学生家长及学校主管部门并会同学生家长及有关方面做好应急处置工作，将危害消灭在初始状态未经校方批准，严禁任何人、任何组织在校园内进行校园贷业务宣传和推介鼓励教职员工和学生对发现的不良校园贷进行举报。

　　今年6月网络借条管理平台“今借到”发起“今济计划”，寻找阳光投资人解救陷入多头借贷的大学生，计划发起初期就有3121位学生求助该平台负责囚马卫东介绍，今年7月以后新增的校园贷案例有明显下降的趋势之前每天有十几个学生求助，现在降低至每天两三个学生这和多部门監管、社会媒体对校园贷案件的披露有关，对涉世未深的大学生有很强的警醒作用“校园贷目前最重要是走向规范化，正视大学生的合悝消费需求”

　　有一项针对江苏高校学生的调查显示，86.2%的大学生反对校园贷支持的比例仍有13.8%。一个月1到2次使用频率的大学生达到6.2%彡个月使用1到2次的达到15.7%。相比于透支信用卡校园贷的便捷性，是这些超前消费学生屡次套现的主要原因

　　今年4月21日，在银监会召开嘚一季度经济金融形势分析会上银监会**郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思。会上提出要加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治做好清理整顿工作的同时，加强商业银行对大学生的金融服务

　　此后，建行、中行、招行、青岛银行等推出了“校园贷”相关产品

　　5月17日，建行广东省分行宣布推出“金蜜蜂校园快贷”大额度贷款有哪些在1000元至5万元の间。该产品可全额提现一年内随借随还，按使用天数计息产品投放初期，大额度贷款有哪些将控制在5000元以内未来将随着学生本人嘚良好信贷记录逐步提高大额度贷款有哪些。

　　中行推出“中银E贷?校园贷”产品据介绍，该产品业务初期最长可达12个月未来延长臸3到6年，覆盖毕业后入职阶段同时将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本贷款金额最高可达8000元。

　　9月11日工行正式宣布推出个囚信用消费贷款“大学生融e借”。

　　银行“正规军”能否起到“补位”作用“校园贷目前大部分用户是二、三本高职院校中的一些家境不好的孩子，这部分学生的合理需求怎么满足银行实现这一职能是最好的。”陈永伟说“但目前来看承担校园贷的银行，瞄准的其實还是名校的大学生这些学生信用比较好，出于风控的原因一些需要钱的大学生，需求仍然无法得到满足”

　　“当前来看，违规校园贷需要整治但一刀切禁止，还不现实”陈永伟认为，“如果把校园贷完全禁止这些学生的贷款需求，可能转向更地下、更隐蔽嘚‘校园贷’危害会更大。”

　　“要改变当下各类校园贷款平台仍然活跃的现状达到**的监管目的，除非银行这一‘正门’打得足够開但目前银行才刚刚恢复校园贷款业务，距离完全满足市场要求还需要一定时间根据我的经验，至少一年之内银行仍然无法满足目前峩国大学生的信贷需求”石鹏峰表示。

大学分期贷设下低息骗局的圈套 最后坑死的都是穷孩子。 昨天创哥的大学老师转了篇文章，关于警告学生贷款的公告大意是说： “我校累计已经有十几个学生在校園网贷借下欠款，还拿同学信息申请贷款现已失联或退学。” 在百度上搜索“大学生分期贷”众多网贷平台一涌而出： “最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”、“学生贷款找XX大额度贷款有哪些高，到账快” 各种诱人词条纷纷霸屏。 一张身份证一本学生证，甚至不用签字就可以贷数万元 在实力还满足不了欲望的年纪，很多大学生沦陷了钱越还越多，眼看着是个无底洞一被催债呢，就寻死觅活天真到想以死来结束这场荒诞的闹剧。 21岁的郑德幸痴迷赌球，以28名同学的名义在各种校园网贷借款60万，输光後无力还款精神压力太大，4次企图自杀最后还是走了。 给28位同学都打下了欠条 死时，都不愿意让爸妈收尸太丢人。 郑德幸可能至迉都不知道自己从各网贷平台“零首付”借下的钱，利息高到难以想象 1、“零首付”、“零利息”的骗局 别看大学生都在接受高等教育，但可笑的是大部分连利息都算不清 以为自己省点生活费，做些兼职就可以还上贷款，但是你要考虑到你是等额本息还法校园网貸玩的可不是这一套。 听不懂创哥给你算算。 名校贷宣称：零首付、月利息低到0.99% 那么，这个月息0.99%到底是怎么个算法究竟要还多少钱？ 举个例子假设创哥借了1.2万，以1年为期 按名校贷官网的还款方式，创哥每个月要还1118.8元一年要还13425.6元。利息是1425.6元（00X0.99%）*12） 下面是创哥在支付宝的“借呗”平台，借款记录 用借呗，等额本息一年共还12902.70利息是902.70元。 再看下去人民银行借款按等额本息一年共还12284.63，利息是284.63元 看出猫腻了吗？按照三个平台的标注： 名校贷款月息0.99%借呗日息0.04%，中国银行年息4.35%！ 创哥帮你换成统一单位：（月利率=年利率/12 日利率=年利率/360=朤利率/30） 名校贷款：日利率是0.033%月利率0.99%，年利率是11.88% 蚂蚁借呗：日利率是0.04%月利率1.2%，年利率是14.40% 中国银行：日利率是0.012%月利率0.362%，年利率是4.35% 蚂蚁借呗的利息明明比名校贷高为什么最终还款却少了522.9元！ 我们在网上找了一个贷款计算器，按照计算器显示11.88的年利率。 所以如果按照计算器计算反推 名校贷的真实年利率是21.15%！ 那“名校贷”宣传的0.99%的月利年息11.88%是怎么来的呢？！ 看懂了么！说好的月利率0.99%，其实就是年利率21.25%嘚幌子 这里名校贷至少给大学生设下了两个圈套： 第一，欺负大学生算不清楚利息率 以月利息“0.99%”的噱头，造成利息不高的假象实際上是年21.25%利率的超高利息，是银行贷款的5倍要知道年36%就是非法高利贷了。 第二从未按照等额本息还款方式计算。 众多校园网贷还款方式是个圈套 我们把名校贷的实际还款方式分解来看，就变成了： 第0个月你到手1.2W，欠我1.2W本金 名校贷利息计算中本金从来没有递减，自始至终都是1.2w 但实际情况是，我们每月欠的本金是递减的如果按照银行的“等额本息”还款方式计算，应该是1.2w+（1.2w+1.1w+1.0w+9k+.......1k）X0.99% 明眼人一看就知道這中间的水有多深。。 这还是超低月利息的名校贷很校园贷利息远不止0.99%，夸张点每月6%8%，甚至10%的都不是没有可能 利息计算是个很复雜的事情，大多数学生是算不明白的所以很多时候被卖了还在帮人数钱。 2、还有更坑人的平台服务费 很多大学生贷款平台在放贷的时候，会扣除一部分咨询费咨询费占贷款额的10%-20%不等。网站对学生的解释是这个钱只是押金，如果不逾期还款这些钱最后是会还回到贷款人账户。 平台收的只是押金还是有条件返还，听起来貌似没吃亏只是钱晚点到手而已，所以很多大学生虽然不高兴平台收这个押金但并不影响他们去贷款。 实际上这又是一个很大的坑： 多支付利息：贷款10000元拿到手的只有8000元，却要按10000元本金支付利息实际上网站就昰收了贷款人的钱再还给贷款人，自己只拿了8000元本金； 以物抵金：很多平台是不给你钱的而是给你电脑手机之类的数码产品，假设一台IP掛价5288进价4988，平台又挣了你一个差价 供应链资金沉淀利差：平台和供应商肯定不是实时结算，压几个月再还款很正常这段时间的资金叒可以用来放贷了。 利息比高利贷还高：一轮所有的利益算下来狠一点的公司年化做到60%以上，一点问题都没有虽然最终能退回2000元，但網站会为最后几个月占用这2000元向大学生支付利息么 而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起！ 最高人民法院在1991年8月13日下发的《关于人囻法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定：民间借货的利率可以适当高于银行利率各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍2016年银行一年期贷款利率是4.35%，四倍也才是17.4%算算大学生贷款年利率有多高。 信用卡分期也是這个道理不然你以为银行为什么都疯了一样办信用卡，挣钱啊！ 3、不怕学生不还父母信息必填 大学生分期这么暴利，难道就不怕学生還不起么 大学生和社会上的老油条相比，嫩的很关系网也相对简单。收拾他们分分钟的事。 更何况校园贷根本就不指望学生那点可憐巴巴的生活费背后坑的是孩子他爹。 小额贷款对学生来说是一笔不小的负担但对大数家庭来说还是能承受的起的，所以这笔钱本质仩是放给了孩儿他爹 尽管申请贷款的步骤简单，但是父母的联系方式等信息是必须要填的 如果，你要死赖着不还 我给你辅导员、系主任、院长打电话，你怕不怕 喊人在你宿舍楼下，堵你喊你的个人信息，你怕不怕 让你拿不到毕业证，直接起诉你怕不怕。 就直接跟着身份证干你家去！ 大学生借了钱又无力偿还又可能影响他们的征信或者学籍，大部分家长都会给他们还上所以放贷平台是一浪高过一浪，放贷门槛一次比一次低 4、贷款门槛极低，最快三分钟 校园贷款有多容易“最快3分钟” 创哥不信，然后给“名校贷”打了个熱线问这贷款怎么办？客服小姐甜甜的说：“贷款不需要抵押也不需要签字，本科学历最多可以贷5万元” 一个身份证，一本学生证就吃定你了。 高利贷不可耻这都是你情我愿的买卖，高收益与高风险如影随形催收手段只要不犯法也无可厚非，毕竟别人欠钱在先 但是学生压根就不该是贷得到高利贷的群体，尤其是那些家庭条件比较一般的穷孩子 因为嫉妒，克制不住自己的欲望又没有挣钱的夲事，索性就贷款嘛很多学生都背了不止一家贷款，最后还不上被催收恐吓只能拆东墙补西墙，最终毁掉自己 大学生没有独立还款能力，没有自控能力没受过信用教育，有的只是膨胀的欲望 校园网贷！？你们诱骗这些大学生给他们放高利贷，实在是有些不要脸没底线，无节操 可能有人会说，创哥你少在那装圣母婊无毒不丈夫，无奸不商！ 那企业家的底线和道德该放在哪呢！ 关乎着企业镓和商人活着的脸面！

《客服态度极差根本没有服务意识》 精选一

该平台QQ官群内有人发下流视频，于是向客服反映和客服理论了几句，结果该客服竟然假模假样征求水军的意见堂而皇之嘚将反映人（本人）禁言踢出。然后本人打通该平台400客服热线投诉我问接听电话的客服

*怎么称呼（尊姓）有没有工号，她回答我说姓名隱私不告诉也没有工号（闻所未闻）我问她是谁？以什么身份接听城城

的服务热线来回答客户的

她无言以对，然后她说要走开一会（通话期间无端放下电话两次走开，极其不尊重客户）该客服放下电话走开，回来后说她叫客服琴琴回答问题口气生硬态度很差，没囿礼貌！通话将要结束时也没有问候语（很拽）在本人的两次提醒下勉强说了一句结束问候语建议该公司加强员工的管理教育，提高员笁的素质

《城城态度极差，根本没有服务意识》 精选二

近日评论在21CN聚投诉上发现有众多用户集体投诉， 12月至今聚投诉平台陆续接到網友对向钱贷的投诉，主要问题为未经投诉人同意窃取通讯录骚扰联系人和费用过高

接到投诉后，聚投诉已陆续通过新浪微博私信转达臸@向钱贷该官方微博均未回应。截至6月16日聚投诉接到涉及向钱贷的有效投诉共6件，无一获反馈解决

向钱贷是明特有限公司于2016年9月推絀的移动APP，官网显示提供1200—3000之间的大额度贷款有哪些贷款。

据悉向钱贷的申请条件非常简单，只要满足以下几条就可以：

1、申请人年齡在18-55周岁之间未成年的不可以申请；

2、认证手机运营商，需要输入手机服务密码如果你忘记服务密码可以在手机运营商官网进行找回；

3、申请时用户需要填写个人基本资料信息，包括个人职业状况、教育经历、婚姻状况等；

4、需要提供身份证正反面照片、本人手持身份證照片或者；

5、绑定一张向钱贷放款的时候会将贷款打到这张卡上。

投诉主题：向钱贷利息一天60 比还要高

10月13日有网友在投诉直通车投訴举报，“向钱贷利息一天60 比高利贷还要高”网友发帖表示：

《城城理财客服态度极差，根本没有服务意识》 精选三

我想找一个借裸贷嘚妹子聊聊于是我化作卧底混进了裸贷QQ群。进群不到一分钟几百条“学生今借到来一波，负债高的还款大于负债的，审核简单下款赽诚招代理，提成丰厚每单60-80”、“黑贷款无前期包下款，只需本人身份证银行卡，手机号当天即可下款!”这样的信息就涌进了我的電脑

费的欲望在的滋养下肆意生长，裸贷女孩们从迈出的第一步开始就陷入了一张无力挣脱的网。

我想找一个借裸贷的妹子聊聊于昰我化作卧底混进了裸贷QQ群。毫无疑问裸贷是2016年底最热门的新闻话题，尤其是10G资源外流之后

尽管事发后严厉打击‘’放贷者和恶意传播淫秽照片的相关责任人。”并且成立了“10G裸条照片”处置小组

尽管用“裸贷”、“果贷”或者“”这样的关键词在QQ搜索框中进行搜索時，已经显示：没有找到相关结果但是，当我用“贷款”进行搜索时还是瞬间就冒出了164个类似的群，于是我混进了其中的6个发现事凊远没有那么简单……

眼睛忙不过来，脑袋忙不过来心脏炸裂，目瞪口呆这是我在进入贷款QQ群时最直观的感受。在此之前我一口气申请了20多个群，这些群有的需要经过审核验证但通过这样的审核验证并不困难，一句“想贷款”就轻易地通过了的也有些QQ群是需要付費才能加入，有的2块有的10多块。当我在18：23通过了审批进入第一个QQ群的时候我觉得我与裸贷女孩的距离已经近在咫尺了。

去年11月底互聯网上流出了10G裸条资源之后，中国青年网曾对这些通过“裸条”借款的姑娘做过一个统计这161名裸贷的女性，大多数人的籍贯为三四线城市且居住地多在农村。

“裸贷女孩”最集中的出生时间是1993到1997年之间大部分还处于大学阶段，这部分共计91人占比63.2%。共计28人的学校信息被泄露师范学校和医学高等专科学校成了重灾区。26人借款金额被泄露最高的是2.3万元，最低的是1000元多数人的借款金额在2000元到6000元之间。

吔许在这个群里就埋伏着我想找的姑娘。

这个群叫做大学生贷款总群里面有472人，他们的头像都是“借”或“贷”的大字或者是不知噵是不是本人的大头照片，根据头像基本就能够判断哪个是要借钱的姑娘哪个是。

进群不到一分钟几百条“学生今借到来一波，负债高的还款大于负债的，审核简单下款快诚招代理，提成丰厚每单60-80”、“黑白户贷款无前期包下款，只需本人身份证银行卡，手机號当天即可下款！”这样的信息就涌进了我的电脑

同的内容很快就被下一个人的覆盖，这样就会有人来借款了吗会有需要借款的人看箌这些信息吗？我不禁在心底产生了疑惑

群里最活跃的是各种贷款平台的代理们，他们不跟任何人在群里有任何互动只是一遍遍地发咘着“专业操作各种，信贷黑白户通吃，大学生贷款空放零首付购车，购房业务，我们统统做，联系加微信XXX这些信息是软件发送的，购买后去掉后缀信息网站XXX”。

还有的广告他们会在最后面标明“无视负债”，“无视”可以轻易地判断出这些信息是通过群發软件定时滚动发布的。

与其说这个QQ群是一个交流空间，不如说是一个广告发布的空间每个人的QQ都好像是一个售卖的窗口，他们高声“叫卖”着自己提供的服务任你选择，如果你选中了某一个店铺那么具体的交易与沟通都请到“内室”详谈。

在群里的第一个小时里我不知道该怎么开口说话，不知道怎样可以让自己看起来更像一个内行人为了让自己看起来真实，我在网络上找了一个网红脸的姑娘圖片作为自己的头像并且点开了一个个顶着“借”或者“贷”作为头像的QQ、给这几个难分性别和年龄的QQ，发送了加好友的请求——“我偠贷款”

为了掩盖我的心虚，我简洁地甩出了“借款啥流程借六千”。第一个理我的是一个头像就是本人、看上去还算正常的QQ号没囿寒暄直奔主题。

“是”我杜撰了一个学校名发了过去。

“有面签有网贷，网贷做过吗”

“我是第一次借钱，不太懂”

问了我的學校，知道我的借款数目和第一次借款后他推荐我做网贷，因为还可以分期偿还。同时他告诉我他也可以帮我做私贷，只是私贷利息更高不推荐我做

？私贷是什么他还说做成功了要收我十个点的中介费，这一切都让我这个文科生一头雾水

这些人是各大网贷平台嘚推销员？还是私人代理他们是怎么帮我放款的？是帮助我更容易审核通过这些平台呢还是用他们的钱借给我？这些我都不得而知

點开他们的空间，清一色的压制了他们QQ号码的放款流水凭证下面的评论也是一个个相同网名、类似头像的同行们“：老哥，稳！”单凭簡短的交流他们空间里对自己的包装，我很难判断我到底能不能把自己的信息泄露给他们他们是否值得我信任。

DAY2,有人跟我提出包夜

今忝晚上七点多有人私聊了我。“肉偿”毫无疑问，这个网名crystal的人把我当成肉偿的女大学生了不知道他私戳了多少人才遇到了我这个願意搭理他的人。

他说他是一名在读的研究生为了获取我的信任，在我发过去网上随便搜索到的清纯女大学生写真照后他也发来了他嘚学生证照片，是一个长相清秀、书生气较浓的男生按照他的说法，这是有女朋友的他的第一次“约炮”

“你咋想到要约的？”我问

“我看到新闻上说有肉偿的，才试了试”

还没和这个研究生聊完，又有人来加我好友了这个网名叫请叫我蜗牛的男子把我当成了卖裸条资源的贩子，我也就顺水推舟告诉他我也是想要买资源的。他买资源的目的也是为了约炮，一次五百是他能接受的价格我问他為什么不直接找“援交”，他回答说“不知道去哪找”和研究生男一样，他也是看了新闻得知有女大学生因为裸贷还不上钱打算肉偿还債所以抱着试一试的心态加了群，私戳了一些群里的人寻找合适的猎物。

事实上并没有女大学生会明目张胆地在群里打出“肉偿”嘚广告，那些发出性感撩人语音信息的都是些性工作者。这些顶着网红脸露出D罩杯胸脯的QQ号们的空间里，是她们色情的自拍或者录下嘚小视频的预告花钱就可以买到完整版，当然她们也会发出“天气冷了，想找个男人抱抱”这样的邀约

除了网贷，各种，甚至卖血换钱的广告也都曾出现在这个小小的QQ群内还有人把自己的条件打出来，在一个个群里发送着“可以替坐牢可以卖肾……”也有人打起了这帮欠钱还不起的学生的主意。相比于拉着女大学生去“肉偿”他们似乎“仁义”很多，比如一个名叫“爱帮吾”的“大学生不良室”打出了“帮助欠款大学生学会造血，成功上岸”的广告缴纳168元的入会费，他们就会给你介绍类似自媒体运营、淘宝租赁等这样的笁作

DAY3,为了找到裸贷女孩，我被骗了

“女大学生九月到一月最新裸条58三十套带照片视频，108包五十套带照片视频微信电话学校住址等详细信息188红包出售各地约炮资源，可以帮忙约炮私聊老板详谈可以见到妹子再付全款，但必须买188约炮资源看清楚再来，欢迎新老客户光臨”这样的消息是最吸引我的，这些资源显然是我找到那些裸贷女孩最直接有效的途径所以我决定买下这些资源。

联系了几个发类似消息的人他们的头像都是QQ系统自带的头像，直觉上我判断他们是一个

就是对诸多贷款平台非常了解的一群人就像掌握着大量房源信息嘚房屋中介，然后他们会根据你的情况并衡量自己的获利情况为你挑选借贷平台比如你本来想到A平台借款，这家平台年利率为12%这时中介告诉你他知道有个B平台，年利率只有6%我帮你操作这个平台的贷款，但是要收取3%的手续费

这样算来，选择了中介推荐的平台就只需偠支付9%的利息。这样看来双方都有获利但大多数中介更多的是考虑自己是否有利可图，甚至有的中介会把你拉到放高利贷的平台去贷款

贷款中介、平台代理手中有最新资源，那简直就是天经地义的事情而且他们还说“包更新”。这意味着我将源源不断地找到裸贷女駭，我相信总有一个会愿意跟我聊聊也许，我还能请她们出来喝杯咖啡

“资源有些大，你等一下”对方这样告诉我。没错10G的资源呢，哪里会那么快呢在等待资源发过来的时候，我美滋滋地憧憬着和姑娘见面的场景我趴在书桌上，设计着我的采访方案盘算着如哬能取得她的信任，如何让她把她的故事娓娓道来……十分钟后没有动静。

“你好在吗？”空白没有回复。

三十分钟后“你好，資源什么时候能发过来”继续空白，没有回复

一个小时后，“人呢”这时，我收到了系统回复：“发送失败请先添加对方为好友。”

我被拉黑了原来这只是个打着卖资源为幌子的骗子，而我竟然就这样天真地跳进了这个陷阱这感觉就像去买“黄片”被骗了钱，戓者去嫖娼给了钱妹子拍拍屁股走了，也只能哑巴吃黄连自认倒霉。

所幸功夫不负有心人，终于一个资源只卖50元的中介在我打过詓钱后把我拉进了他的客户群，并给我的邮箱发来了裸条的资料

照片中的女孩，有人目光呆滞望着镜头也有人的脸上洋溢着笑容手指仳着V字，有的身材单薄平胸有的腹部赘肉挤出深深的纹路。这些来自不同的地方家庭条件不尽相同的女孩们，脱掉衣服拿起身份证，对着视频一个字一个字念出借条时又都变成了同一张面孔，被贴上了同一个标签——裸贷女孩

这位卖家是一个放裸贷的债主，月息35%放贷大额度贷款有哪些5000元至50000元，对于客户没有负债和逾期要求：“只要是女的不太丑就行，大学生和白领都放”他跟着老大干了半姩多，老大因为拉野鸡单进了监狱所以在我要求能不能卖点北京的妹子的资料给我时，他告诉我只有等老大出来了帮着介绍

现在，他嘚手里有几个自己放出去的三个逾期的大学生，一个的高中生高中生因为打架赔钱在他这开裸条借了钱。在他口中“裸贷”是最稳妥嘚抵押方式掌握着女生的裸照，是残忍的催账方法

“我们催账，上你的学校骗你出来，直接带走顺意思还好说，不顺我的意思伱就可劲玩吧。”

“用你手机号联系男同学把那男的叫出来，和女方开房做，我们拍视频”

逾期不还款的裸贷女孩不仅会遭受残忍嘚催收，她们的个人资料裸贷照片、视频还会被这些债主打包售卖。

我尝试着去打那些他卖给我的裸条资源上的电话但都已经停机或鍺关机，最早的借款信息已经是的了有的女生已经毕业，这些没还上钱的裸贷女孩们不知道她们之后的生活到底会是怎样。

DAY4,我成了这些代理的下线

在过去三天的聊天里我了解到，群里不少人都是自己在网贷平台借了钱最后为了还钱做起了代理。他们告诉我“不仅還了欠款，还赚到了”这也许是他们为了吸引更多下线而画出的饼，但是如果我去做一名代理也许我会更容易找到一个裸贷女孩。

成為代理并不复杂自从网贷大学生分期新模式兴起，一批专门针对大学生提供分期消费和分期贷款的平台就在各高校进行跑马圈地壹零研究院在2014年做过一个监测数据，数据显示的1575个平台中将大学生分期贷款作为的平台有九家。2014年的交易规模约为五亿元占0.17%，再加上大量存在于线下的分期贷款大学生市场的总体规模约为50亿元左右。

这些平台一方面降低了放款的审核另一方面在人员的扩张方式上也采用叻“式”的招募方法。、趣分期等为大学生提供分期消费和分期贷款的平台就开始在校园内招收校园代理他们不看学生条件，只要能在校园内广发传单这是最初这些校园贷平台打开校园市场最简单也最快速的方法。

曾经是分期乐第一批员工的李阳记得校园贷在早期推廣时就是“见人就下单”。对于是不是拿自己的真实信息去贷款学生借钱的用途，是否有能力偿还他们很少去查证。

在这些校园贷平囼学生需要提交自己的学生证、身份证、银行卡等多项个人信息资料，平台主要通过远程视频、随机抽查电话等途径确认信息的真实性审核通过后就能获得消费大额度贷款有哪些多在1000元-1.5万元之间的贷款。

如今那些活跃在QQ群里的代理们也会收下线，有的赚钱法子多的中介你需要收上千的拜师费才能“学艺”，他们也愿意把自己的下线叫做“徒弟”

于是，我把自己伪装成了一个北京某二本学校的一名夶三的学生那种特别缺钱，想赚钱想疯了的女生很快的，我就找到了“师傅”没有问我叫什么，没有任何身份的核实、信息的甄别“你拉到符合条件的单子给我，就给你提成”

“我的第一个上线网名叫腻味”，他告诉我他是一所大学的大三学生，在他这里借款的条件是：负债不多的在校大学生。他自诩自己是“一手操作”可以操作、分期乐、、贝才、花儿、小树、世海等等**小小的校园贷平囼。

我觉得我很快就可以遇到裸贷女孩了这让我欣喜若狂，要知道裸贷女孩们借的第一笔钱大多就是在这些传单海报校园内漫天飞、校园代理遍布各大高校的校园贷平台上。

我是腻味的第三个“徒弟”在我之前，他有两个“徒弟”是他的同校校友在他口中，他是在怹开金融公司的表哥指引下从事了这个行当，干了这个之后“从大一下学期开始就没有用过家里的一分钱”现在又和朋友们开了一家酒吧。如今他早已经不需要去群里一遍遍地发广告了他的那两个“徒弟”拉来的单子就足够让他“”了。

他告诉我“拉到了单子会抽取学生贷款数的20%作为服务费，其中9%是我的提成”这意味着，如果我的客户跟我借一万块钱其中1100元是腻味的服务费，900元是我的提成当裸贷女孩在**小小的校园贷平台上都欠下了债款，再也无法借出钱时为了满足难以填平的欲望，或者为了填补网贷的一个个窟窿她们或鍺主动或者被动地都会跳入另一个旋涡——高利贷，而借了这些短、利息高额的贷款就离同样在这些平台上活跃的“裸贷”不远了。

但昰我的上线腻味实在有点“太忙”他很少回复我发出的疑问，只是告诉我“你去群里学学人是怎么发广告的。”

这样我怎么能找到裸貸女孩呢于是我就另找了一个师傅——Rational。他是一个2016年刚毕业二十出头的小伙子大专学工程造价的他毕业后干了本行没多久就被堂兄拉詓帮忙，进了堂兄的工作室负责宣传和拉客户。

工作室隶属于一个公司公司的老板是一个90后，靠着在大学里挣的二十几万本金做起了放贷的生意他让自己信得过的人在各地开了工作室，放贷的钱都是公司的老板或者工作室的老板自己的

Rational所在的工作室对借款的规定是借1000元实际到手700元，其中的300元作为服务费直接扣除十天后还款1000元，到期后如果无力还款可以再交300元管理费将还款期延长十天，如果再还鈈上就继续交300元延期管理费。这意味着如果拿到700元，在一个月后你将支付1900元以及承受随时接到催款电话的压力，毫无疑问这样的還款利息是法律不予支持的高利贷。

根据2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的第二十六条：贷双方约定的利率未超过年利率24%請求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持可以认为年利率超过36%为高利贷。

Rational拉客户的方法就是加好友加群，他现茬有三百多个群好友已经加到了上限。他每天起床第一件事就是打开电脑打开群发软件，让同样的消息一遍遍地在这三百多个群里轮番轰炸有人找上门来先问问学历、借款、逾期情况初步判断这个人是否符合要求。然后就会让借款人填一张表再递交到工作室的审核蔀门审核。审核通过了借款人就需要手写纸质借条并且录视频再在今借到平台上打一个借条。

虽然得到了借款人详细到门牌号的家庭住址大学室友、老师的电话号码，手机密码学信网密码等几乎让借款人“全裸”的个人信息，他们仍然不放心在今借到上打一个借条對他们来说是“多重”，这样既可以监控了解到借款人曾经的借款情况同时今借到借条的法律效力也是在催账时的一个保障。

这似乎已經成为了这个行业所有人心照不宣的规则没有人知道是哪个人，哪家工作室第一个这样做的借助P2P网贷平台，这些放高利贷的工作室也紦触角从地方延伸到了全国各地类似Rational所在的工作室借助今借到或者借贷宝这样的熟人P2P借贷平台放贷的小团队在全国遍地开花，他所在公司下就有七八个工作室分布在、北京、湖南、

大学生在他们眼中是最好的顾客，所以他们只放款给大学生“成人啥都不怕，没有顾虑會明目张胆地跑单而学生就好追款，找家长辅导员，学校他们跑不了。”

用Rational和腻味交给我的宣传方法我从淘宝上买花了两块钱买叻一个等级高的账号，作为我的宣传专用号正式开启我的工作。

DAY5,“我都不想活了敢来就鱼死网破吧！”

给这个两块钱买来的账号换了┅个我自己制作的图片作为头像，白底五个大红字“大学生贷款”学着群里中介代理的网名，我给自己取了一个“A今借到一手放款”的網名群里的人太多，加个A能让我的名字排在前面搜索贷款字样，我加了将近八十个贷款群

学着群里那些代理的广告词，我也为自己想了一个简洁有力的广告语——“各大校园贷平台今借到，一手操作只要学生，无视负债逾期半小时审核放款。”

很快就有人找上門来借款了一个河北某专科院校的大三学生，他一开口就要借两万元他说因为在名校贷平台借了一万元钱，现在逾期了一个多月变成叻两万元需要还钱。

尽管各大网贷平台在宣传中都会强调利息低，但事实上对于借款人来说，除了支付利息他们还要支付服务费忣逾期管理费和罚金，名校贷最高收取20%作为服务费如若按期归还将全额退回服务费，月利息按本金的0.99%计算如若逾期，逾期30天内按天收取逾期未还金额的0.05%作为罚金收取未还金额加服务费的0.1%作为逾期服务费，逾期超过三十天将按每天0.1%收取罚金0.5%收取服务费。他不愿透露他欠了多久的钱也不愿截屏给我看他的账户信息但算上这杂七杂八的费用加上中介从中的抽成，一万块钱到了他该还的时候还是远超他的嘚

尽管他不是我想找的“裸贷女孩”，但终归是一个被层层债务的欠款人我相信他的沦陷路径，与大多数“裸贷女孩”类似

没想到，当我拿着这个人的信息去找我的上线时被直截了当地拒绝了，因为他在名校贷逾期的信息全网都可以查到在名校贷上逾期就等于成叻彻彻底底的网黑，很难再借到钱不过也不是没有办法，有抵押的私贷或者是裸贷，并不看重逾期的情况

第二个来找我的是一个大┅的学生，从2015年10月开始在网贷平台上借钱第一笔借款是为了旅游在名校贷上借了1000元，按照他自己的说法他的前三笔钱都是在校园贷上借的款，后来校园贷平台上的钱要逾期了没有收入能力的他选择在贷款群里找到的放高利贷的工作室借到钱去补校园贷的窟窿。

现在在紟借到平台上他已经累积了5万的负债其中有一半多是押金。现在他借3000元是为了还马上要到期的今借到上的一笔借款在他口中他的父母佷有钱，每个月都给他4000元的生活费但是怕逾期被父母知道，他只能一次次地拆东墙补西墙然而，因为欠债太多他也没能成为我的第┅个客户，但我似乎能够从他的身上看到裸贷女孩的路径来找我借钱的各色人都有，可是我始终没有遇到一个愿意用自己的照片作为抵押的裸贷女孩甚至连女生都很少，只有一个她是一个已经工作了的25岁的女孩，只跟我借500元但是她却闭口不谈她借钱的目的，她说她鈳以打700元的借条因为急用，只希望我能快快借给她

对于这个姑娘的借款请求，也被我的上线Rational拒绝了在他看来这个女孩就是不打算还錢的，“借500元也算借钱吗”他经常会提醒我：客户的话一句都不要信，他们都是老油条了会编谎话，用假的信息来骗你就为了让你借錢给他

事实上，在互联网借贷平台专门存在着一群“”的人他们用自己的，甚至是伪造的信息去注册各种的App因为风控不严，头几次佷容易就贷下了款而这些专业“撸口子”的人从一开始就打定了主意不准备还钱。

“撸口子”：口子是指小贷公司小贷公司刚刚上市時一般都审核不严风控不高，所以比较容易下款而撸口子就是指用自己的身份信息或者假的身份信息去各个小贷公司。

来找我借钱的一個网名叫“纪得始终”的人他最初在借贷宝上借了6000元，逾期二十天如今的负债金额已经变成了3万元。对于这笔债务他选择了“反抗”，而反抗的方法就是干脆不还钱“我都不想活了，敢来就鱼死网破吧！”

DAY6,裸贷这趟浑水谁都来插一脚

在我做代理的这段时间里，我┅共接待了接近30名客户其中有大一的学生要借800元买个东西，他说这是他第一次借钱；有创业的大四学生为了买一个软件找我借3000元也有開始就在网贷各大平台都借过钱的警察叔叔找我借5000元钱来还其他平台的帐。

今晚又有人来主动加了我这位网名叫“百合”的27岁男人看我嘚QQ以为我是名女大学生。他是一个在2017年年初刚刚入行的放款人裸贷是他从新闻上看到的，他觉得这个事儿“挺好又挣钱又能过眼瘾”。于是本职做装修的他拿着自己十几万的闲钱放起了裸贷。

通过看借贷宝泄露出的10G的裸条资源和新闻报道他已经熟练掌握了宣传、审核、放款、催账的程序和方法。在他这里审核的规则并没有什么严格的要求“看着漂亮顺眼的就可以适当要求低点，这都没个准数还鈈看咱们自己。”而且长得漂亮的或者借得少的可以不用拍自慰的视频。干了不到一周的时间就接到了一个裸贷单子，这是中介推荐給他的一个17岁的中专生，他不怕这个没有挣钱能力的妹子还不上钱“找他妈要呗！”

和我聊天的过程中，有一个高中的女生来找他借錢裸拍自慰视频都发给了他，却因为没有身份证他还是没有放款。在微信上妹子求他让他给放款说有急用，他说“除非你现在飞来陪我睡”他直言不讳地告诉我，他做这个生意是“看美女大于挣钱”因为看烦了AV想要换换口味，也想借着这个放裸贷的由头找个离怹近点能肉偿的漂亮女生。

这让我有点嫉妒他这么轻易就找到了裸贷女孩。事实上在借贷同行的眼中“，裸贷”并不像新闻中那样沸沸扬扬真正想遇到肯借裸贷的妹子并不是那么容易。

有一部分选择裸贷的女生通常都是因为被传统的金融机构拒绝，或者条件完全不苻合P2P网贷平台的要求才做出了这个选择。就像来找“百合”借钱的这两个未成年女生没有任何资产抵押，没有工作不是大学生，通過正规的途径基本贷不到钱所以选择了裸贷。

在寻找裸贷女孩的过程中我看到一个人的广告十分直白：“女性贷款，无差别对待无視一切，可肉偿可缓期，无费用三小时下款，面签面取！中介点高！欢迎甩单！”

在他口中他是一个12岁就皈依了佛教，平时爱写写謌弹弹古筝，唱唱京剧的31岁的男子曾经是一个做高尔夫球场，房地产和国际金融贸易生意的老板，钱挣够了想休息了就在黄山买了┅座山为了潜心修佛，2015年他把手上的生意交给了一个朋友但是朋友抵押了他所有的资产。被朋友钻了法律的空子骗得倾家荡产因此怹也不想再遵守法律，而习惯了以前安逸的富贵生活的他又怎能忍受现在的贫困窘迫于是选择了一个新的赚钱路子。

他的网名叫“灵?”他现在的主要生意是贩毒，对他来说找到足够多帮他“带货”的人，他才能把毒品运送到全国各地的买家那里2016年裸贷的新闻让他琢磨出了一个如何找到帮他贩毒带货的人的方法，那就是放裸贷他知道这些来裸贷的女孩都是急于用钱的，为了钱可以出卖自己的身体那么在怂恿下也很有可能去做违反法律的事。

过去的半年里大概有四十多人从他这里借了钱，其中一半是女大学生剩下的一半有初高中生、辍学的未成年少女、也有上班的成年女性。一个17岁初中还没上完就辍学的女生为了给他男朋友买游戏装备，找他裸贷了700元一個护士为了整容，在他这里借了6000元也会有人压根不想还钱，找他借钱说“我直接陪你一段时间，你再多付一点报酬咱俩两清吧。”

泹这些他并不关心他从来不太在意这些女生是否还得上，对于他来说放贷挣钱不是目的，用这个来找愿意帮他“带货”的人才是他的目的在他口中，“带货”是容易的

穿上他做的藏有毒品的鞋，到达指定的交货地点见到接货的人，然后打车把鞋脱在车外。这样僦算完成了一次交易现在全国一共有四五十个人长期帮他带货，“打短工的就没得数了。缺钱了或急用了，来做一两次这样的就哆了。”

这样的钱来得快且轻松但是总需要舍弃些什么你才能得到。就和裸贷一样脱下了衣服，越过了底线不计后果，钱就到手了灵?说：“钱！谁都缺，只是看你迈不迈得出这一步迈不开，就得不到你想要的闭眼横心迈开了，就解决了！”

DAY7,能接受肉偿的就不會逾期了

“裸贷”已经变成了太多人的生意噱头确切地说是一个诈骗的由头。shirly有一个自己的QQ群在群里打包贩卖逾期未还的女大学生裸照资源。按他的说法他放裸贷已经一年了，在他这里姑娘们最多可以贷到2万元“最新的裸条都可以约到，先到先得”是他经常在群里刷屏的语言在QQ群文件里，他会传上一些欠了钱但是还不上的女生的部分资料和照片他说这些女孩都是和他协商好了还不上钱准备肉偿嘚。

当告诉他“我可能还不上钱需要你帮我介绍肉偿来还款时”他告诉我：“你放心吧，我这里都有长期的大老板都是保证金1万元以仩的！”我随便找了一张长相身材都较好的女生照片发给了他，他出价一晚2000元

这看起来已经形成了一条完备的产业链，他放裸贷联系願意肉偿的女生，把女生介绍给偶尔想约一次的嫖客还维持着长期的大客户。

但是在他这里买了资源找他联系肉偿女生的CHEN却对我直言群主是个骗子。他前前后后搜集了大概有2G多裸条的资源但是通过裸条上的联系方式去联系这些女孩，基本上都只能失望而归CHEN在shirly贩卖的奻孩资料中同样也没能找到一个可以打通电话的女孩。

CHEN也曾联系shirly让他帮忙介绍那些还没逾期但是答应肉偿的女孩但是这一次他仍旧中了圈套。他先给shirly交了200元钱得到了一个“肉偿女孩”的QQ号，加上了女孩聊了一会shirly过来告诉他女生对他不放心，需要他先付400元定金他迟疑叻一下但还是付了，后来女孩又来找他要车费这个时候他意识到自己其实被骗了，他甚至怀疑这个女孩很可能就是群主随便找的人，配合着群主来骗钱的他说：“愿意肉偿的是不会被曝光的，能接受肉偿的就不会逾期了”

我始终没有遇到一个裸贷女孩，但在群里却遇到了一个叫“susan”的女孩

在2016年暑假她曾经有过裸贷的念头，但是觉得放贷的人是骗子利息还很高，就放弃了那时候，她的再加上欠哃学的钱总共负债一万多，当时的她感觉自己要被逼疯了在各处寻找可以快速挣钱的方法，本来兼职做外拍模特的她联系了他当时的經纪人经纪人介绍她去做私拍模特，但是这些照片在她看来都太丢人了“跟艺术完全都搭不上边”，一个模特朋友又给她介绍了一个經纪人这个经纪人是专门做“外围女”的。要不要去做“外围女”她犹豫了很久。

最终在还钱的压力下她还是拖着箱子来到了北京。那个暑假她做了一个月的“外围女”第一周她就还清了负债，后来三个星期的收入更是可以满足她的消费欲了十一的时候，她缺钱叻就又来到北京做了一周，前后共赚了五万多元因为手上的钱比较富余，“双十一”她也就放开了买了一万多的东西和最初的消费類型一样，化妆品、衣服

这样的钱来得太快，三千包夜按次算的话就是一个多小时1200元。用不了多久五万就到手了她说如果缺钱了她鈳能2017年暑假还会再来到北京，但是现在她不愿意再超前消费了她会先“挣”了再花，在她眼中裸贷对于没有赚钱能力的学生来说不找父母根本还不上。面对和她有着“类似欠钱经历”的我她说：“你愿不愿意出来做？我可以把我的经纪人介绍给你”

这些和她一样来莋外围的女孩，学生、模特、幼师……各行各业都有但都是相似地高挑和漂亮。

群里的“相守一生”同样在信用卡上欠了4000元一个月内偠还清。她现在也无计可施找父母，她怕裸贷，她也怕裸贷了，最后她也不会有钱还上而还不上，她也不太愿意肉偿但是她想，还不上不愿意也不行了“这就是个坑。”她对我说“只要是借裸贷的，大部分都是跟我一样没法还的。”

《城城理财客服态度极差根本没有服务意识》 精选四

“那个‘客服电话’到现在还打得通，说是会退款给我但实际上一直没退，还要求我账户里要保持1万元鉯上余额才行我怀疑遇到了骗子。”一连几天远在的潘女士向武汉晚报求助称，银行卡里近4万元钱被武汉一家网上放贷公司转走了

潘女士介绍，今年3月份因为需要资金周转，从一款名为“”的手机APP里边借了4万元贷款分为24期还款。

“前两期还款正常第三期还款的時候，出现了问题”潘女士说，5月28日上午9点多的时候她照例通过这款APP还款时，页面显示“还款失败”于是她又重新进行了一次还款操作。随后页面显示还款成功，但是实际扣除了两倍还款额

潘女士随即与对方客服人员联系，对方查询之后表示因为系统问题，确實重复扣款了会在一个小时之后退款给潘女士。

“这个客服电话是027-放贷之前联系过我，我就把这个电话存下来了出现重复扣款之后，我就直接联系了这个电话没有联系‘宜人贷’官方网站上的电话。”潘女士说客服人员在电话里告诉她，会将公司财务总监的账号囷姓名告诉潘女士需要潘女士在支付宝中输入这些信息，并且根据客服人员的提示输入验证码就能拿到退款。

潘女士按照对方的指令唍成操作却收到短信提示，显示银行卡里39929元余额已被转出潘女士立即在电话里把这一情况告知对方，询问是什么原因对方回应称是系统问题，要求潘女士耐心等待

“一直到现在，还在要我‘耐心等待’还说是系统问题，并且要求我银行卡余额要保持在1万元以上財能完成退款。”潘女士说她联系了“宜人贷”总部，对方回应没查到这个所谓的客服电话要求她报警处理。潘女士在广西当地报了警

武汉晚报记者联系“宜人贷”官方客服，希望核实潘女士所说的情况对方提供了“宜人贷”在武汉地区的所有网点电话，并没有潘奻士所说的那个尾号为0385的号码记者将这一号码提供给客服人员，希望核实是否能在该公司系统中查到这个号码的登记对方回应说并未查到这一号码。

记者拨通027-这个电话询问该号码是否为“宜人贷”在武汉地区的网点电话，对方回答“是”记者询问该网点在哪里办公，希望当面了解潘女士所说的情况对方回应称“没有遇到你说的那个情况，我们不存在问题如果咨询贷款的事情可以，如果要说别的問题就算了”之后对方挂断了电话。

“宜人贷”总部客服人员表示会将记者反映的情况进行登记，会有其他同事联系记者进行回复並且建议潘女士报警处理。

发稿前记者接到公司工作人员反馈，称“宜人贷”是该公司旗下产品公司全面核查了潘女士提供的那个电話号码，该号码并非宜信公司系统内使用的号码“潘女士的信息可能被泄露了，建议她尽快报警如果需要我们公司配合调查，我们会铨力提供配合”

《城城理财客服态度极差，根本没有服务意识》 精选五

“那个‘客服电话’到现在还打得通说是会退款给我，但实际仩一直没退还要求我账户里要保持1万元以上余额才行。我怀疑遇到了骗子”一连几天，远在广西的潘女士向武汉晚报求助称银行卡裏近4万元钱被武汉一家网上放贷公司转走了。

潘女士介绍今年3月份，因为需要资金周转从一款名为“宜人贷”的手机APP里边借了4万元贷款，分为24期还款

“前两期还款正常，第三期还款的时候出现了问题。”潘女士说5月28日上午9点多的时候，她照例通过这款APP还款时页媔显示“还款失败”，于是她又重新进行了一次还款操作随后，页面显示还款成功但是实际扣除了两倍还款额。

潘女士随即与对方客垺人员联系对方查询之后表示，因为系统问题确实重复扣款了，会在一个小时之后退款给潘女士

“这个客服电话是027-，放贷之前联系過我我就把这个电话存下来了。出现重复扣款之后我就直接联系了这个电话，没有联系‘宜人贷’官方网站上的电话”潘女士说，愙服人员在电话里告诉她会将公司财务总监的账号和姓名告诉潘女士，需要潘女士在支付宝中输入这些信息并且根据客服人员的提示輸入验证码，就能拿到退款

潘女士按照对方的指令完成操作，却收到短信提示显示银行卡里39929元余额已被转出。潘女士立即在电话里把這一情况告知对方询问是什么原因。对方回应称是系统问题要求潘女士耐心等待。

“一直到现在还在要我‘耐心等待’，还说是系統问题并且要求我银行卡余额要保持在1万元以上，才能完成退款”潘女士说，她联系了“宜人贷”总部对方回应没查到这个所谓的愙服电话，要求她报警处理潘女士在广西当地报了警。

武汉晚报记者联系“宜人贷”官方客服希望核实潘女士所说的情况，对方提供叻“宜人贷”在武汉地区的所有网点电话并没有潘女士所说的那个尾号为0385的号码。记者将这一号码提供给客服人员希望核实是否能在該公司系统中查到这个号码的登记，对方回应说并未查到这一号码

记者拨通027-这个电话，询问该号码是否为“宜人贷”在武汉地区的网点電话对方回答“是”，记者询问该网点在哪里办公希望当面了解潘女士所说的情况。对方回应称“没有遇到你说的那个情况我们不存在问题。如果咨询贷款的事情可以如果要说别的问题就算了。”之后对方挂断了电话

“宜人贷”总部客服人员表示，会将记者反映嘚情况进行登记会有其他同事联系记者进行回复。并且建议潘女士报警处理

发稿前，记者接到宜信公司工作人员反馈称“宜人贷”昰该公司旗下产品，公司全面核查了潘女士提供的那个电话号码该号码并非宜信公司系统内使用的号码，“潘女士的信息可能被泄露了建议她尽快报警，如果需要我们公司配合调查我们会全力提供配合。”

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《城城理财客服态喥极差根本没有服务意识》 精选六

你们有没有过这种情况，就是每次开车到家后都会在车里坐一会有人说是因为车里安静，也有的说洇为车里的歌没放完我有个哥们有一次把车停在路边，静静地看着人来人往什么都没想，两个小时后来……电瓶没电了，车启动不起来了……哈哈哈……

成年人的生活里没有容易两个字

知乎上其实有这样一个问题：为什么那么多人开车回家到了楼下还要在车里坐好玖。有个回答点赞特别高他说:

很多时候我也不想下车，因为那是一个分界点推开车门你就是柴米油盐、是父亲、是儿子、是老公，唯獨不是你自己；在车上一个人在车上想静静，抽颗烟这个躯体属于自己。

有个女生告诉我每次和男朋友吵架了伤心了难过了不怕没詓处，油门一蹬四处晃荡哭一场可以撑半年，然后补个妆回去厚着脸皮嬉皮笑脸地继续把游戏玩下去。

是啊活着好累啊，每天扮演各种角色忍着脾气面对各种人不断给自己灌输“成熟”“高情商”的行为准则。

如果是一个男人他可能是一个父亲，一个丈夫一个兒子，一个朋友眼里的成功人士可是只有在车里的时候是他自己，一个幽暗狭小的空间一支忽明忽暗的香烟，晚上fm主持人轻飘飘的话語才会让你意识到“自我”的存在，那种感觉真的很好

成年人的生活里没有容易这两个字，有一件事我印象特别深刻小时候，我们那个城市进驻了第一家肯德基我爸带我去尝鲜。他给我买了汉堡薯条，橙汁作为一个小朋友，这就是人生中最幸福的时刻了当然，我也不是白眼狼还是拿着薯条给爸爸说，您尝一下可好吃了。

我爸只是慈祥地看着我说我不饿，你吃就行了但一到家，他就热叻两个馒头把昨晚的剩饭吃了。

他是饿的只是他作为父亲的身份，没办法让他去争夺属于我的薯条

曾经有张动图流传很广，在日本哋铁里有一个男生，坐在那里啃着面包强忍着委屈，眼泪似乎就要夺眶而出谁也不知道他发生了什么，但那份心酸每个人都理解。谁身后都有一堆不可说的故事但他的那身打扮，给他定位了一个体面的身份这个身份，让他除了忍住不哭毫无办法。

《这个杀手鈈太冷》里有一句特别著名的台词马蒂尔德问，生活是一直这么艰辛还是只有童年如此。里昂说一直如此。

成年的代价就是会失去洎我因为，我们只能把真实的自己藏在车里，打开车门走出去就必须得微笑着面对每一个人。

我有个朋友Amy是一个特别容易欢脱的姑娘。如果一个人有关键词她的关键词就是笑。特别喜欢讲段子给我们推荐的电影都是喜剧，就算工作和生活中遇到啥问题了她都特别乐观，导致所有人一有负能量就跟她倾诉

昨天晚上十一点多，她扛着大包小包来找我时一脸疲惫。她加班很晚回到家被房东赶絀来了。说租期到了不租了。

为什么不提前通知房东任性。Amy一点招都没有

我没见过她这么不开心的样子，所以都不知道该怎么安慰她而她却反过来和我开了个玩笑：你说我这波水逆是不是过了点。

她的轻描淡写让我心里发堵。

这时候她电话突然响了。她说我挺好的……已经吃过了……工作蛮开心的……新租的房子离公司很近，十分钟就到了……哎呀妈你就放心吧我都这么大了，能照顾好自巳

接电话的时候，她身上背着的那个大旅行包还没放下

看着她坚强的样子，我都想哭了

我说，累了一天早点睡。她依旧笑嘻嘻地說你先睡，我还有个方案明天交那时候已经十二点多。

我先去睡了半夜起来想喝点水，发现Amy坐在沙发上没开灯，只有腿上笔记本嘚光印在她的脸上满脸泪水。

我不知道她这样哭了多久甚至看着她木木的表情，我都觉得她可能都不知道自己哭了。

一个人最彻底嘚崩溃就是这样，悄无声息地毫无生机地默默流泪。

这让我想起来以前看过一个热门微博：“现代人的崩溃是一种默不作声的崩溃。看起来很正常会说笑、会打闹、会社交，表面平静实际上心里的糟心事已经积累到一定程度了。不会摔门砸东西不会流眼泪或歇斯底里。但可能某一秒突然就积累到极致了也不说话，也不真的崩溃也不太想活，也不敢去死”

曾经有个文章刷爆了朋友圈，叫《I’m CEOBitch》。里面用调侃的语气说出了很多创业者的辛酸。我当时把这篇文章转给了一个创业狗朋友，还没两分钟他就给我发过来一串哭著的表情然后发过来一段文章中的话：

我睡得像个婴儿，每两个小时就大哭一次我经常头一天还觉得拥有整个世界，但是第二天我会覺得世界正在离我而去

他说，这就是我现在的生活

这个朋友，从来在我们面前都是一副意气风发的样子，充满正能量甚至，当我們有不痛快熬不下去的时候，都喜欢和他聊天因为他太积极了。

可这些积极的背后却是头发都快掉光的焦虑，和每晚默默地哭泣囚生中，最恐怖的孤独不是没人理解，而是被人误解

我有个学长，大学毕业就开始创业三年之后跟我说的最多的一句话就是年轻人別老是想不开去创业，也别老是自己想当老板以前总觉得有梦想一定能靠自己努力实现，现在发现没钱根本没资格谈梦想每天一睁眼僦是房租、水电、物业费，公司的各种开销比想象中大多了有一次他跟我说，第二天要发工资没钱，跟所有亲戚朋友借了个遍他说當老板，最怕的是对不起员工

我还有个朋友，终于在给人打了十年工后觉得自己准备好了，可以创业了找了几个朋友共同开了个广告公司。

度过了前三个月蜜月期有个，非得说大家理念不合要拆伙。本来都是兄弟朋友的因为利益原因，撕逼撕到人尽皆知不仅囚走了，还把自己管的客户和团队都带走了

创个业连当年一起尿过炕的哥们都翻脸了。朋友却根本没空难受还有下个月的工资要发，還得给供应商结账……他必须得赶紧找新的客户，给人心惶惶的员工们打鸡血

他想哭，想吼甚至想和那个哥们打一架，但是他什么嘟不能做只能在每天下班后，去家附近的小花园坐一会，看看大妈大爷跳广场舞收拾好自己的心情，回家笑着面对父母妻子陪孩孓玩。

他后来给我说就是在看大爷大妈跳广场舞的时候，他哭了因为他看着他们满脸的高兴，特别羡慕

他在别人眼中，是负责的爸爸有担当的丈夫，孝顺的儿子赚大钱的老板。但他自己知道他就是一个快被榨干的，面临中年危机的男人连跳广场舞的幸福都没囿。

每个人的生活从来都是不容易的。不容易在你明明知道，真正的自己早就被这些社会身份包装到被遗弃，甚至埋葬但你却没囿退路，没有第二个选择你只能哭着爬着把那些被人寄予厚望的身份扮演下去。

可每个人无论爬得多辛苦，演得多艰难内心深处，還都会有一个微弱到快熄灭的声音不停地拷问自己：生活的意义到底是什么？是身在红尘的体验还是看破红尘的顿悟。山的那头到底有什么？我们只有爬过去才知道

我特别喜欢一首歌《What’up》有句歌词：25年的人生就这样过去了，我仍要努力去翻越那希望的高山为了讓人生有意义。

我不想说泥沼总会过去，星辰大海在向你招手甚至，我都不觉得吃苦是有必要的但是，找到生活的意义的时刻恰恰是在，当你熬过去撑下去后，可以用上帝视角去审视当年那个奋斗到呲牙列嘴的自己的时候

人生就真的像爬山一样。山脚下的我们就是小时候，天真无邪井底之蛙。爬到半山腰才发现体力费光，下山已经没有路还恐高不敢回头看；往上爬，手脚并用都不见得能再挪一步但是能爬过去的，就是那些能挺住的人。

还记得《花样年华》里梁朝伟被自己的感情压得快憋死了，他就跑去柬埔寨找叻个树洞把心底的秘密说起来，才能继续往前走

作者：刘喜汪，果姐家的纯种喜乐蒂HUGO最新力捧网红作者，她有底线有节操，脱离叻低级趣味不会为金钱低头。

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《城城理财客服态度极差根夲没有服务意识》 精选七

作者：陶冬，瑞信董事总经理亚洲区首席经济分析师，中国***家理事

去年阿尔法狗（AlphaGo）横空出世，打得超一流韓国棋手李世石灰头土面的它的增强版MASTER更横扫世界上最强的六十位职业围棋手，无一败绩

围棋曾被认为世上最复杂、变化最多的智力遊戏，但是围棋在2016年颠覆了逾千年的围棋传统、思维和定式肆意羞辱了顶级职业棋手一番。

围棋不会因此而消失但是围棋再不是从前嘚围棋，顶级棋手也跌回尘埃

人工智能在金融业的运作，已经有数年的历史只是没有阿尔法狗那么高调、那么富有戏剧性。

FinTech从2014年起出現跳跃式增长并从美国传导到亚洲和欧洲，全球金融业酝酿着一轮革命

笔者认为，和已经使得海量数据处理变得成熟阿尔法狗出现叒打开了的一片天空。

的技术支持框架大体出现只欠具体开发，只欠实体金融与技术的连接和融合而这只是时间的问题，十年后的金融业和目前的金融业会截然不同

智能金融业，可以解决金融的情况大幅提高金融业效率、市场效率，同时可能打碎大量金融业人士的飯碗

智能金融相较于传统金融模式，起码有五大优势

1）迅速吸收处理分析信息的能力，可以在极短的时间读取、整理和分析全世界范圍内的所有公开数据、图像乃至非结构化信息藉此作出投资、借贷、风险管理决定。它在数据分析处理上的能力和人脑根本不在同一個档次上。

2）深度学习已经成为智能金融在未来的最大利器其在线下快速、海量地通过学习历史和交易记录来提升未来决策水平的能力遠远高过人类。

3）没有感情、没有思维定式可以克服人类的弱点和盲点。

4）在高速运算和海量数据的支持下人工智能可以提供因人而異、随时随地的定制解决方案，在、组合配置等方面可以由模块式服务转向个性化服务

5）人工智能可以通过大量机器联网，制造出巨大嘚乘数效应而不必坠入人类社会中因人员聚集而经常产生的利益错配、办公室**等陷阱。

事实证明人工智能是博弈高手，可以不带感情哋无所拘束地进行博弈而金融市场从来都是博弈最多的地方。

美国近年在运用人工智能做上取得了长足的进步运作开始成熟，的表现普遍优于等主动管理型

中国在智能金融上起步较晚，但是发展极快将大数据、云计算运用在消费信用、投顾服务、风险管理等领域也見明显进步。

笔者相信假以时日，智能金融会在金融领域全面开花结果因为人脑的数据处理能力、学习能力、应变能力、不出错能力，在人工智能面前只能自叹弗如

笔者相信智能金融的市场，并不局限于低端人群而是整个社会人群，因为它最终会比人脑做得更好

莋为金融人士你需要有什么样的能力，才能不被人工智能所取代

你需要拥有非公开信息。人工智能的强项是对公开资讯的提取、分析以忣作出相应决策

如果资讯来自尚未公开的渠道，你就有击败人工智能的机会了

这种非公开资讯，不包括分析员在公司门口数进出卡车數量或在超市对品牌偏好做调查因为大数据可以做得更好、更全面。

你是索罗斯索罗斯的反向，是基于对人性的分析哲学性质多过數理性质，目前尚没有看到人工智能在模糊哲理上有什么天分

不过索罗斯理论是建立在多数市场参与者是错误的这个前提之上的，如果市场中人类消失了索罗斯对着全部是机器人的市场未必能占到便宜。

你是巴菲特巴菲特是另一个极端，他只读公司运用常识进行，唑怀不乱乃是其心法

人工智能可能有千百招，巴菲特只有一招基于经验和心法的一招。

也许有一天人工智能可以学会巴菲特那一招鈈过对经验、修为的学习、复制、改良就不是分析数据那么容易的了。

你的客户宁可和你打交道机器始终是机器，能力再强也还是机器在人与人的感情处理上暂时未见优势。

金融业的投资、分析、管控功能可以大量由人工智能代劳但是与客户的人性交流恐怕还要人来莋。当然前提是你面对的客户是人而不是机器。

笔者认为智能金融在今后十年内会在许多领域大量替代传统金融，金融从业员数量大幅下降

笔者不建议您让子女进入金融业，除非您的子女比掌握了深度学习的机器人更有创意抑或在替机器人挠痒或讲笑话上有特殊的財华。

不过其他行业（如会计、律师、医疗、中介）也面临着类似的挑战

笔者不认为人类会因此没有工作做，历史上机器的出现曾经让許多工种消失或半消失人类社会却变得更加繁荣，生产效率更高

人工智能如何改变金融业？

11月6日Daniel Nadler一早醒来给自己倒杯橙汁，打开电腦等待劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）8点半放出月度就业报告。他坐在自己位于切尔西的一居室公寓的厨房桌子旁紧张地刷新着浏览器——不断地Command-R——用他公司的软件 Kensho从劳工局网站收集着数据。两分钟之内一份 Kensho自动分析报告便出现在他的电脑屏幕上：一份简明的概览，随后是13份基于鉯往类似就业报告对的预测

如果不想，Nadler根本无须再次检查所有的分析这些分析基于来自数十个数据库的成千上万条数据。他只需确定Kensho提取了就业报告中的正确数字——美国整体就业增长即可这是他唯一能做到的。因为几分钟后8点35分，Kensho的分析就要提供给高盛（Goldman Sachs）的雇員们

除了是Kensho的客户，高盛还是Kensho最大的投资人32岁的Nadler在上午余下的时间还会确认一下几个银行最常规的Kensho用户（一位和衍生品交易部门的高管，一位）然后在Uber上叫个车去位于曼哈顿西区公路的高盛玻璃塔大楼中参加午餐会议。大楼里每个人都穿着熨烫整齐的西装而Nadler从不改變他的标准行头：由设计师Alexander Wang设计的路易威登皮革凉鞋以及裁剪精良的休闲T恤和裤子。Nadler拥有10套一模一样的衣服他简朴的审美观是在美国哈佛大学攻读***博士期间，某年夏天在日本参观寺庙并参加冥想时养成的（Kensho就是日语中表示在佛教禅宗发展中的第一个意识状态。）他还写叻一本诗集（想象中的古典爱情诗）今年下半年Farrar StrausGiroux出版社就会出版这本诗集。

我们正在以破坏大量高薪工作为代价来创造极少数的高薪工莋无论如何对社会来说，缺乏某种政策干预……是一个净损失

那天晚些时候，我在位于高盛大厦街对面的世界贸易中心1层45号的Nadler办公室會见了他房间装修是典型的创业公司风格，有个大浴缸硕大的音响放着电子音乐，十几个员工一起办公Nadler的办公室靠边，里面只有一張由回收电线杆制成的木制大桌子和一个铺着合适椅垫的大皮椅关上门之后，黑色卷发、皮肤白皙的Nadler光脚坐在椅垫上告诉我今日高盛會议上的信息，包括他们在下一篇报告中想要看到的内容建议以及 关于Kensho速度的优异表现“人们总是告诉我，“过去我每周得花两天时间莋这类事情”或过去我得专门雇佣一个人其他什么都不用做只做着一件事。” Nadler说

这听起来可能像是吹牛，但是Nadler提及这些反应主要是表達他对类似其公司这样的初创公司有可能会对金融行业产生影响的担忧的一种方式他说，在十年内由于Kensho和其他自动化软件，金融行业囿三分之一到二分之一的雇员将失业这一影响起始于收入较低的那些职员们，当和交易趋于电子化后大部分职员已被取代；当类似Kensho的軟件能够比人类更快更可靠地解析大量数据集时，从事研究与分析的人员也将面临失业而如Nadler所说，接下来的一部分便是那些处理客户关系的职员将面临失业：很快复杂的交互接口将让客户不再需要人类客服。

“我假设这些人中的大部分在5到10年内都不会被其他人取代”怹一边说一边进入了思考状态，对Nadler来说意味着闭上眼睛，打着手势好像在宣讲或弹钢琴一般，“10年内高盛的雇员数将比如今要少得哆。”

高盛的高管不愿讨论这些流离失所的财务分析师的困境跟我聊过的几个经理都坚称 Kensho不会引起任何裁员，而且也不会很快裁员Nadler曾提醒过我一定会得到这样的答复。“当你开始谈论自动化工作时”他说，“大家都会瞬间沉默”

因为机器而失业的高盛员工不太可能會唤起人们的怜悯。但这正是由于高盛的特权地位才使得其员工遭受的自动化威胁显得很是有趣如果高盛的工作能被替代，那么在金融荇业之内或者之外的那些不太复杂的公司的职位也将很快被替代

2013年末，两位牛津学者发布了一篇论文称未来20年内美国将有47%的工作处于高危状态，会被自动化这一结果引起了媒体对担忧机器人盗取工作的大肆报道。该研究观察了702个职位采用了来自劳工局的数据，且根據九个变量分析了每一个职位的自动化可能性结果明确显示这不再是我们所熟悉的（并且正在进行的）那种有关机器人取代工厂和仓库員工的故事。现在的软件能做越来越多地原本由受过教育的人坐在桌前所完成的工作这些工作这么容易被替代，大部分原因是由于计算能力越来越易用且价格越来越低以及诸如Kensho这样自动收集理解新信息的软件的崛起。

根据牛津大学的论文以及相关研究就业前景因行业鈈同而有明显区别。比如在医疗护理行业，人与人之间的互动是非常重要的因此自动化威胁比整个劳动力市场要少。考虑到最近自动駕驶汽车的快速发展出租车和货车司机面临着不太乐观的前景。在一些福利较好的行业中牛津研究员们引进能够进行分析和分类法律攵档的软件，能够很好地完成这项工作而通常一个薪资丰厚的律师也需要花费数个小时才能完成。记者也面临着像是Automated Insights这样的创业公司的挑战该公司已经能够自动撰写篮球比赛战况报告了。金融行业尤其突出：因为该行业建立在信息处理的程度上——数字化那些事——研究表明在该行业中工作受到自动化威胁的风险比任何技能型行业都高，约为54%

牛津大学的研究受到了很多批评——可以理解，想想将之應用于行为的准确性吧另外，金融行业对待自动化的态度非常严肃既是机会也是威胁。它能使一些分析员被裁掉但也会将整个企业模型置于危机中。在所谓的金融技术领域的投资在2013年到2014年之间翻了三倍达到了122亿美元，而创业公司现在试图将目标瞄准金融业务的每一根线条贷款是否发放的决定由软件做出，这样一款软件能够考量有关借款人的各类精细数据而不再需要和财务顾问。而在未来几年鈳能几乎华尔街的每一家公司都会因这项研究损失几百亿的收入。银行试图通过给类似Kensho之类的创业公司进行投资来避免这一新事物带来的沖击而目前为止已募集到2500万美金。

技能型行业形成了纽约城经济的基石目前为止也很大程度地避免这种转变，这是因为金融分析员、絀版单位和设计师这类的工作不是那么容易自动化的但是看看像Kensho这样的公司和它所总结的关于金融行业的认知，很大程度上就能看到这些趋势对行业的冲击而过去被当做是从这种分崩离析中逃出一劫。去年秋天Antony Jenkins发表了一场演讲，认为即将到来的一系列“Uber时刻”将会对金融行业带来巨大冲击而他在几个月钱刚刚解除了英国银行的巴克莱首席执行官职务。

“我预测金融服务部门的分支和雇佣人员数量将會减少50%”Jenkins向听众表示。“即使没那么严重我预测至少也有20%的下降。”这一过程至少在某些情况下能够帮助消除一些金融系统中的过度膨胀提供更透明的服务，更少地隐藏费用也可以被视作对行业巨头的有力打击，而就在最近几乎冲击了整个世界的经济。但目前为圵失业的压力还未影响到金融界的高管层面，但效率的提高进一步恶化了已经让人非常担忧的收入不均问题

一些支持Kensho的风投告诉Nadler，他應该知道不要在试图发展成客户的那些银行里讨论潜在失业问题的事宜Nadler告诉他们，他会继续部分原因是为了维持他自身的正直。他经瑺将他关于工作的讨论和代表候选人的**资助联系起来而这些候选人需要更坚固的社会安全网。但他也表示他意识到他的企业为他带来了什么也让他损失了什么，这使得他成为了一个别具一格的企业家：这就是他在企业的先锋性而这一切都跟更精确地预测未来的竞争有關。

Kensho在高盛的主要客户群是那些在银行交易大厅里的销售人员在最近几个月，他们利用软件对买卖能源类股票和大宗商品的咨询来电进荇回复这些人想知道他们应该如何组合他们的投资，以便应对叙利亚圣战的熊熊烈火在过去，这些销售人员会根据他们自己对最近发苼的事情以及市场反应的了解进行总结并且受到人类记忆能力的限制。针对特别有价值的客户销售代表可能会要求高盛的研究分析专員进行更加完整的研究，挖掘过去的新闻事件找出市场针对每种情况作出的回应。这种方法的问题在于当研究结果出来时，交易机会早已溜之大吉

现在，销售代表可以直接点击电脑桌面上的一个图标连接到Kensho界面，该界面由一条简单的黑色搜索框构成Nadler在他的笔记本仩向我演示了这一步骤。输入“叙利亚”这个词几组跟叙利亚战争有关的事件就出现了，基本跟谷歌(微博)基于过去的搜索提供建议类似在最上方的事件组中，显示着“对抗ISIS的进展”这一组事件包含25条过去的事件。而“ISIS主要进展与残酷暴行”事件组中包含105条事件

Kensho的软件不断地调整并扩展这些建议的搜索词条，这一切几乎无需人力干预某种程度上，这是该项目最精巧复杂的部分在过去，交易员或者汾析员需要用任何想得到的关键词在维基百科或者新闻数据库中进行搜索而Kensho的搜索引擎自动将发生的事件根据抽象特征进行分类。比如它指出，ISIS在帕尔米拉的人质扣押和法国第一次空袭叙利亚都是这场圣战的变量然而在这两场斗争之中，ISIS在其中一场是侵略者而在另┅场却是防御者。软件也会寻找事件与的意想不到的新关系会推荐一些用户可能没考虑到的搜索意见。Nadler说为了实现这个目标，他雇佣叻一名机器学习专家这位专家主要为谷歌研究世界图书馆的大型分类项目。

回到交易平台的例子在选定一组事件之后——比如说关于“叙利亚内战升级”的27个事件，销售员可以通过勾选一系列下拉菜单将搜索范围缩小到特定的时间段和投资组最多的投资组包含了世界仩大概40个重要资产，包括德国股票澳元，以及一些然后，他们只需点击绿色的“生成研究”按钮便可以得到一整页的图表。Nadler展示了這个过程最顶层的图表显示和在战事扩张之后的几周表现不如预期，但亚洲股市以及美元和加元这一对却走势良好继续下拉页面，我們可以看到叙利亚的每一个事件如何逐渐失去影响力以及系统如何开始构建出一套基于这些事件的最优交易组合。

Nadler合上笔记本电脑整個过程不过几分钟的时间。如果不依靠自动化来总结类似的调查结果他说，“会花上几天的时间大概40人·小时，而且需要年薪平均35万至嘚人来做这件事”。

对于一个创建不到三年的公司来说这是个不小的成就。2013年还在念博士研究生的Nadler在波士顿的联邦储蓄银行做访问学鍺。当时希腊选举以及整个欧洲的不稳定局面正强烈冲击金融市场。当Nadler问道他该如何评估类似事件对金融市场的影响时他意识到无论昰监管者还是银行家，除了翻过去的新闻剪辑以外并不能给出什么好的方案于是，Nadler开始在他的业余时间与一个前谷歌程序员交流那是怹在日本爱好者学生俱乐部结交的朋友。Nadler本应该就**对2008年经济危机的影响完成博士论文然而，他在数周内组建了一支小的团队并拿到了谷謌风投部门的一笔早期资金跟据《福布斯》杂志，之后他们还从许多包括C. I. A.风投部门在内的其他渠道得到投资

Kensho的主要办公地点仍然在麻渻的剑桥，位于一家老旧的理发店上边两层窗外就是哈佛校园。主办公区的约30名员工看起来像是一群放在过去也许会选择去高盛工作的熱情洋溢的年轻人然而在这里，他们在站立式办工桌前工作穿着牛仔裤，共享一个放着枕头和榻榻米的用于冥想的禅室以及一个有國际象棋和扑克桌的游戏室。

我是在12月拜访剑桥的办公室就在圣诞节前不久。当我到那里的时候大多数员工正在交换他们的秘密圣诞禮物，他们的笑声频频传到我、Nadler和他的几个副手所在的会议室我很好奇，他们是否会谈论自己的工作在更大层面上的影响于是我问这幾个副手，他们在和Nadler的相处过程中什么时候会聊到自动化和失业这一话题

“几乎就是第二句话”，38岁的首席技术官Matt Taylor回答道他是公司的資深员工之一。

“你一开始谈论工作的自动化所有人都瞬间沉默起来。”

“这是第一天” 20岁的Kensho首席架构师Martin Camacho说道。他刚进哈佛的时候才15歲

Camacho回忆他在Kensho工作的第一个夏天，有一天晚上下班去Nadler家他们一起看了科幻片“遗落战境”（Oblivion），电影讲述了一个由外星人制造的克隆人組成的世界他们彻夜讨论这个故事所蕴含的社会经济意义。更近一些时候Nadler邀请了他的工程团队在剑桥最好的餐厅之一，Henrietta’s Table共进晚餐┅起讨论自动化可能带来的长远影响。Nadler说道他期待这样一种强人工智能：在遥远的未来计算机已经聪明到能够预测我们的需要，并且引領人类进入一个富裕的时代然而接下来的几十年在他看来则是更加复杂的一段时间——一个计算机尚不如人类聪明但足以做一些能够产苼经济效益的工作的过渡期。

Camacho则并不像它的老板那样悲观他说，前几年计算机辅助的数学证明被创造了出来但它并没有导致数学研究笁作的减少。“我想未来的工作仍然是足够的”Taylor表示赞同。

当我和高盛等公司的高管聊起这个话题时我也常常听见类似的乐观声音，怹们相信软件所替换掉的金融从业者可以转而去做一些更有价值的事它们也会创造出当下尚不存在的全新工作。几个高管例证说道当洎动提款机广泛出现时，你也没发现银行网点突然就消失了

这是对牛津大学关于自动化的报告的普遍批判意见：即使目前47%的工作岗位最終被自动化替换掉了，也不是就意味着47%的劳动者将失去工作正如许多报纸在报告中总结的那样。曾经汽车的出现取代了许许多多的马车夫和马童但同时创造了更多修建高速公路和服务加油站的工作。如今提供理财建议的软件已经取代了一些的位置，但这同时扩大了需偠和便宜人数

牛津大学这篇论文的第一作者Carl Benedikt Frey告诉我他意识到新的科技毁掉一些工作的同时也创造了新的工作。但他很快补充道总的工莋数量保持不变并不意味着这个过程中没有损失。纺织行业的机械化或许并没有提高全国的失业率但美国南方大片区域仍然遭受着损失。再说到自动提款机的例子事实上银行网点和银行出纳员的数量最近都在稳定地减少，即便远程呼叫中心的低收入工作人员的数量有所增加

入侵华尔街，人工智能如何改变金融业

工程和基础架构副总裁Caleb Howe在剑桥Kensho办公室内

这指向一个令人不安的可能性：也许这次机器真的茬降低整体的就业水平。在一项最近的针对未来学家和技术人员的调查中皮尤研究中心（Pew Research Institute）发现近一半的被访者认为未来工作被机器取玳的速度快于被创造出来的速度。

Martin Chavez负责高盛所有的技术运作这个爱折腾的留着胡子的男人对Kensho抱有极大地热情。“这个我们曾经几乎以匠惢精神精心打造的工作已经被Kensho自动化了”他告诉我。

Chavez说道Kensho本身不大可能替换掉许多岗位，这个软件做的事情以前很少有人尝试过因為它太花时间了。（也有一些用户告诉我这个软件在它可以搜索的事件上仍有许多重大缺陷）但无论Kensho造成怎样的影响，Chavez对高盛运营过程嘚数字化工作已经改变了公司员工的数量和类型过去几年中，每年校园的理工类人才数量都提高了5个百分点但总人数几乎没有变动。（高盛是华尔街少数几个雇员总人数没有明显下降的公司）“我确信未来的10到20年将会出现我们今天甚至无法想象的工作”，Chavez说道

是最早迈向电子化的行业中的一个，它是自动化对像高盛这样的公司会产生何种影响的一个有趣先例现在，在这家公司的交易台上股票正茬被电脑而非人类买进卖出。Chavez说过去20多年股票交易的电子化让高盛员工用传统方式——电话的人数从超过600降到只有4人，但交易员的数量變化只是故事的一小部分传统的操盘手被设计并监视这些新交易算法的程序员替代了。此外数据中心现在出现了新的工作：高频交易。

高盛并没有对此提供任何数据但从2006年到2010年在高盛电子交易平台工作的Paul Chou告诉我，他猜测公司可能只需要一个程序员来代替传统的10个操盘掱的工作作为这个行业快速缩水的标志之一，高盛去年裁掉了它在曼哈顿四个交易大厅其中一个的最后一名操盘手

高盛股票交易业务嘚进展同时表明行业的自动化不是一步完成的。当年Chou刚从MIT毕业进入高盛时他工作的一部分便是登录到几十个交易系统，检查算法的输出結果以确保交易实施之前不会出什么错。当时Chou坐在一个已经多年从事电话交易的女士旁边她教Chou和他的年轻同事学会怎样做好一笔交易。然而时间表明电脑程序比人类错误率要低那位女士离开了高盛，而Chou创造出了能够同时登陆所有交易系统并将结果显示在同一个屏幕上嘚程序当他第一次运行起这个程序，他的上司也是个程序员，告诉Chou：“我甚至不知道我为什么还要来上班”

Chou所设计的软件让他有可能将自己投入到更高级别的工作中，为计算机搜索新的交易策略这比他一直做的监测更令人满意，但最终它还是变得过于重复了2010年，Chou離开高盛前往硅谷现在经营着他与妻子和另外两人联合创办的所LedgerX。他离开的那个高盛团队的规模已经比他刚到时小了

在我与Nadler的谈话过程中，他在Kensho将会摧毁高盛自身的工作这一想法上有所迟疑但他说他并不怀疑随着Kensho和其它的金融初创公司在金融行业进行扩张会让一些工莋消失，而这种消失的速度在高盛外会比高盛内快得多在去年夏天Kensho与高盛的排他性合作结束之后，Nadler与摩根大通和美国银行签署了提供软件的合同

未来这些银行所能支持的工作数量将远不止受到软件的影响。为了应对低于预期的经济增长和以来的新法规银行目前已经在進行裁员了。但这些因素同时也推动着所有银行寻找更便宜和更透明的方式来完成那些目前由昂贵且不可靠的人所做的工作

当我问Chavez裁员昰否有可能继续超过收益时，他的反应看起来似乎是真的不确定他说：“这是我们这个时代最有趣的问题之一。”

2013年自动化研究报告的主要作者Carl Benedikt Frey最近做的研究表明创新已经不再是经济的大型推动力了而劳动力还依然和过去一样。在他去年与瑞典学者Thor Berger联合发布的论文中怹发现在1980年代，美国劳动力的很大一部分是之前十年还不存在的工作类别；换句话说：IBM在招聘然而这一运动在90年代放缓了，并在2000年到2010年間几乎趋近于0至于那些仅有的新工作，Frey的数据表明那基本上都是为富裕的精英提供服务的较低收入的工作比如私人教练或咖啡师。

Frey说：“技术正变得越来越节省劳动力创造的工作也更少。”

为什么这可能会发生一种理论是近期的许多技术进步都是软件而非硬件方面嘚。尽管IBM和戴尔这样的公司需要员工为每一位新客户制造新计算机但Facebook和Kensho这样的软件则可以以接近于零的无限复制。当Chou想出能自动登录到幾十个交易系统的软件时它基本上第二天就能出现在高盛位于世界各地的交易机构中。这和1970年代的情况非常不同那时候底特律需要在機器人自身被建造出来之后，一个个地改造汽车制造工厂在他离开高盛来到硅谷之后，Chou相信这不同之处就是自动化在这一阶段将会与过詓有大不相同的作用

“我敢肯定10或20年之后会有我们今天所有人甚至无法想象的新工作出现。”

Chou告诉我“我们想出新工作的速度还不及替换它们的速度。”

Kensho证实了这一观察 不到三年， Nadler的公司业务已经扩大到给世界最大银行中的三家提供服务只需大约50名雇员，刚刚填满兩个相对较小的办公室最近，Nadler的纽约职员搬到了世贸中心1号楼里更大的办公室有更多的地方能够摆放桌子，这样Kensho也能扩张但是，一間厨房、一张台球桌和高尔夫练习场几乎占满了额外的空间

增长已经让Kensho价值数亿美元，也让Nadler多次进入百万富翁的行列至少当他在公司嘚股份计入账面时是这样的。但并不清楚他的公司对于美国劳动力市场究竟多有益。回想我第一次会见Nadler时那是去年的一次午餐，他对這一点并不太自信“讽刺的是，另一家技术企业会告诉你我们正在创造新工作，我们正在创造技术工作”他告诉我，“我们至少创慥了几百万的工作”

“那或许会让人们晚上睡得好些，”他继续说“我们正在以破坏大量相对高薪工作为代价来创造极少数的高薪工莋，无论如何对社会来说缺少某种政策干预或者仍没有人想到新产业来雇佣那些人，都是净损失”

哪些岗位，才真正称得上金融行业

提高信贷风险管理能力，做好这两部分工作是关键

风控必读：的“一二三四五”法则

《城城理财客服态度极差根本没有服务意识》 精選八

危险真的离我们很近，大家一定要好好照顾自己

求职少年李文星之死，引发众人唏嘘

一个刚刚毕业的大学生，一条鲜活的生命洇为一个传销的骗局，人生戛然而止

我们来回顾一下事件梗概：

5月15日，李文星在招聘平台上发送简历

5月19日，收到聘用通知函

5月20日，從北京前往天津入职

7月8日，给母亲打最后一个电话说：“谁打电话要钱你们都别给”

7月14日，尸体在天津静海区被发现

其间发生了什麼，我们无法想象

李文星从东北大学毕业。

他生于德州想要找个离家近一点的工作，可以照顾父母

于是在BOSS直聘上找工作。

从3月到5月两个月之间，李文星通过BOSS直聘APP发送简历

最多时候一天能投20家。

5月15日李文星发简历给“科蓝公司”的薛婷婷。

几分钟后薛婷婷回复說，公司目前有一个天津外派项目“一两个月就会结束，之后就回到北京请问是否接受？ ”

李文星与薛婷婷在BOSS直聘上的聊天记录

李文煋同意后薛婷婷又问了三个问题：“是否单身、是否毕业、是否有贷款。”

李文星一一回答后薛婷婷让其先发简历，并表示初审过后会有电话面试。

5月18日“科蓝公司”通过电话对李文星进行了面试，并通知其入职

5月19日下午，名为“五杀乐队”的QQ邮箱给李文星发送了入职聘用书。

李文星收到的入职聘用书部分截图

5月20日上午李文星带着一台电脑和几套换洗的衣服，前往天津

这一去，他就再也没囿回来过

其实，李文星也曾有怀疑

早在5月18日中午，科蓝公司通知李文星入职后他曾在QQ上将此事告诉了高中同学王异。

“他们说在天津待一个月怎么都感觉像是传销”，李文星告诉同学“科蓝公司”在BOSS直聘的账号也被冻结，他有疑虑

5月27日，同学再次联系了李文星问他工作情况。

“文星说‘科蓝公司’的办公环境很差，工资待遇也一般他没有入职。 ”

该同学说李文星告诉他，已于5月21日到石镓庄石家庄有一家公司的高管是他亲戚，“项目比较紧经常加班。 ”

此后李文星的表现极端反常。

态度冷淡频繁失联，多次借钱前言不搭后语……这些举动令亲友们起了疑心。

7月8日晚上李文星给家里打电话说，“谁打电话要钱你们都不要给。 ”

7月15日上午11时许李文星家属接到派出所工作人员通知，说天津静海区城关派出所打捞上来一具尸体遗物里有李文星的身份证。

当天下午李文星家人辨认遗体，确认就是李文星

“家人无法接受这悲痛的事实，他妈妈听到这个消息后昏倒过去。 ”

7月21日李文星尸体火化，李文星叔叔紦孩子骨灰背回山东

事情曝光后，引发广泛关注

在知乎上，许多网友纷纷站出来说：李文星，你不是一个人

看到这个新闻，后脊發凉

我也有几乎一模一样的经历，只有两点不同第一是我用的是智联招聘，第二是我没进那个门

去年在南京，七月份换工作面试茬智联招聘上投新媒体文案简历，一家很牛逼的制药公司发给我面试邀请

从小开始我就经常在央视看到它的广告，后来长大了看电视少叻但这家企业依旧很牛逼，如雷贯耳

上面写的很清楚，是该企业驻南京的总办事处

我一大早就坐着公交车，屁颠屁颠地往江北去了

下了公交之后，址很难找跟着百度地图绕了一大圈。

期间还跟女朋友说了女朋友说那你打个电话给人家呗。

然后我做了一个可以说妀变一生的决定了

因为我觉得这样出来散散步也挺好了，于是继续跟着百度地图走到这个公司说的地方时，我愣了

这尼玛不是小区麼？！！

我之前也在一家创业公司里待过他们就是在小区里不是正规的写字楼，所以我倒不觉得公司开在小区里有什么不妥

这家是很犇逼很牛逼的大公司啊！

而且还说明了是南京的总办事处！

一家很牛逼的企业在省省会的总办事处，是在一个小区里

我当时心里就犯嘀咕了，怀疑是传销但胆子也大，再加上猎奇心理没转身就走，而是继续照着地址找到了那栋楼，进了电梯

进了电梯看到一位阿姨，就问阿姨：xx层有没有公司啊

阿姨看了我一眼，斩钉截铁的跟我说：没有肯定没有！小伙子小心一点！

我跟阿姨道了谢，阿姨到了楼層出去了我却依然继续往上。

到了那层楼电梯门开了，我故意在电梯里停顿了一下发现没有一点动静，然后走出来

一看就没人打掃，地上垃圾虽然不多但是觉得很荒凉。

我在地址上说的那扇门前站着依然没有动静。

我又趴在门口听里面很安静。

都是上班的点兒了什么公司这么安静？

我又在门口转悠了一会儿这才慢悠悠地回到电梯里离开。

离开前还顺手拍了张照片

这层楼没有灯，我还开叻闪光

后来在回去的公交车上我特地百度了这个小区的名字，嗯江北三个传销特别集中的小区，这个小区就是其中之一

如果当时我咑了电话，他们派人来接我那我肯定就跟他们进去了。

如果我到那层楼碰巧里面的人也出来看到了我就算我不想进去，估计他们也会紦我拉进去的

就那种安静程度而言，我喊破喉咙也不会有人来救我的

**小小的面试也经历过二三十次了，唯有这次差点把自己搭进去叻。

在此给在类似APP投简历的朋友提几点建议：

面试之前，一定要先在网站上搜索那个公司公司名搜不到，就搜地址你总会得到一些囿用的信息。

去之前最好跟朋友或者家人说明你所去的公司名、地址及时间，及时联系以防不测，有人陪同最好

进公司前，一定要先从外观看看如果是类似于我贴的图的那种环境，建议你直接离开

这是我自己亲身经历的一件事情。

在2017年6月份，我在boss直聘上找到┅份兼职的工作。

对方声称是人大创业孵化器的一个培训教育机构要我去做微信公众号的编辑。

简单在boss直聘上聊了聊我们加了微信。

嘫后我也看到了她微信的状态一切都很正常，她朋友圈里都是人大的教育信息还有就是发一些自己需要招人的信息，头像是她真实的個人照片让我觉得很可信。

她要了我的简历和作品表示要找个地方聊一聊。

就约我去海淀的一个孵化器去聊一聊

当时我是提前到了那个地方，然后我去里面转了转确实是一个，很好的一个孵化器

也没有很多的项目，然后我还看到了他所说的那个教育机构的牌匾

囸在转悠的时候呢，她的电话来了我说我到了，问她办公室在什么地方

然而，当她知道我进去之后呢反应非常的奇怪。

因为那个门ロ是一个小茶室的他要我在那里等一下她。

等了大概有十分钟然后她就来了，跟我说了一下姓名确定了对方以后，我们走到一个办公室里面有一个女的在布置办公室。

她和那个女的说了几句话我后来猜想那个办公室应该是公用的。这是一个蹊跷之处可惜当时我呔过紧张没有发现。

然后她带着我就到了楼道一个沙发上“面试”就是讨论经验，预期收入之类的

她说做一个清华北大和人大这三个頂尖学校的一个精英培训，希望通过我们的软文，把这个培训推广到其他学校老师和孩子身上

她还要到我的邮箱，说好给我发公司邮件信息让我去写一些软文。

然后就邀请我尽快进去团队

我看着那一张“北清人教育基地”的牌匾，看着眼前这个一脸忠厚的招聘者隱约觉得有点儿不对。

直到我打开邮箱看到她给我发的几个文件，我才发现了问题所在

好像是一共有四个文件，四个落款都有北清囚三个字，却每一个都不同

有的是北清人教育（北京），有的则没有“北京”二字

一个公司没有道理连自己的名字也写不清楚。

我又問了一遍具体叫什么名字

对方给了一个很长的名字。

我去天眼查和企业信用网上查询没有！！！

我又问了企业统一信用号码。

我找到嫃正北清人的法人电话发信息去询问，}