《【荐书】没看过这本书不能說真正了解蚂蚁金服怎么用》 精选一

作为目前全球估值最高的金融科技公司，蚂蚁金服怎么用由支付宝起步一路发展而来，已经坐拥国內几乎最全的金融牌照除了传统行业的基金销售、民营银行、保险、证券，还具有传统金融机构没有的第三方支付以及在审批中的个人征信等业务触角四通八达。

金融领域在中国被高度垄断以蚂蚁金服怎么用为代表的新兴金融科技公司能够从夹缝中生长并迅速崛起，堪称一个奇迹蚂蚁金服怎么用在崛起的过程中，一度被赋予颠覆者的角色余额宝一夜爆红，在金融领域陆续拿下几乎所有的牌照这些都令传统金融机构深感不安。业内人士、媒体与公众也热衷于猜测和评议持有全牌照的蚂蚁金服怎么用接下来会如何打造一个金融控股公司这样的“金融帝国”。

然而出乎意料的是，蚂蚁金服怎么用在2017年初高调宣称未来方向是做一家科技公司，自己不做金融而是幫金融机构做好金融。此话一出不禁让很多人疑惑，既然如此蚂蚁金服怎么用未来会如何对待已经持有的金融牌照？是否还会自营金融业务蚂蚁金服怎么用未来下的是怎样的一盘棋？

《蚂蚁金服怎么用：从支付宝到新金融生态圈》一书展现了作者与十余位蚂蚁金服怎麼用高管、业务主管的深入交流为以上问题一一作答。

为什么蚂蚁金服怎么用要取得这么多的牌照

?为了开辟“试验田”。因为没有其他机构愿做“第一个吃螃蟹的人”比如第三方支付、基于大数据和互联网的小额贷款、共享单车的骑行保障……因此如果想要开展这些业务，只能自己趟出一条路来

?为了控制风险。比如天弘基金凭借一炮走红的余额宝，一跃成为行业排名第一的基金公司客户数量更是问鼎全球，也正因此余额宝备受监管部门的关注。为了控制风险蚂蚁金服怎么用选择控股余额宝，并掌握基金管理牌照

?为叻业务的合规开展。有些行业监管较强不拿牌照就无法开展业务，所以只能去拿牌照比如征信。

在蚂蚁金服怎么用看来上述牌照所對应的金融业务正是其要服务的对象。这些牌照最大的作用就是通过自营金融业务的“试验田”开展能力训练为蚂蚁金服怎么用的底层技术能力积累数据、提供深度学习的空间。在能力训练成熟之后蚂蚁金服怎么用会选择把自身的数据、能力、业务等向金融机构开放。

┅只蚂蚁构建的新金融生态圈

Enabler——这是蚂蚁金服怎么用CEO井贤栋对蚂蚁金服怎么用终极目标的总结字面意思为“赋能者”，但他更倾向于翻译成“利他者”蚂蚁金服怎么用追求的“终极”价值，就是为他人创造价值而这种利他主义的最大公约数，即是让服务客户、基业長青、为股东创造价值融为一体由此再延伸出去，则是服务好所在的产业生态最终让这个社会变得更好。

在究竟如何定位蚂蚁金服怎麼用和传统金融机构间关系这个问题上井贤栋在接受访谈时曾表示：“我们不是金融机构，我们其实不愿意做具体金融业务也并不是偠和金融机构直接竞争，我们是一个平台的提供者”而这意味着，蚂蚁金服怎么用选择了采用与传统金融机构互利共赢的战略

阿里巴巴用平台策略成就了淘宝和天猫，脱胎于阿里体系的蚂蚁金服怎么用也有着一脉相承的平台思想如同阿里巴巴在电商领域所搭建的生态系统一样，蚂蚁金服怎么用想做的是在金融业搭建一个互联网金融生态开放系统目标是要用互联网的思想、技术打造一个开放的平台，鉯云计算、大数据为底层设施打造一套信用体系与风控体系，来支撑金融机构等合作伙伴在这个开放的平台上“跳舞”与此同时，蚂蟻金服怎么用会不断向合作伙伴输出自己强大的云计算能力和大数据能力帮助合作金融机构进行基础设施的升级转型，降低成本、提升效率

至今，蚂蚁金服怎么用旗下的支付宝已和超过200家银行成为了合作伙伴而蚂蚁聚宝和招财宝上也分别聚集超90家的基金公司和超70家的金融机构。蚂蚁金服怎么用将自身定义为一家平台提供者通过开放平台让所有有投资和融资需求的个人、企业、机构都能从中获得所需，从而形成一个互利互惠、开放多元的金融生态系统

2015年10月，蚂蚁金服怎么用宣布正式向金融机构开放云计算服务——蚂蚁金融云蚂蚁金融云将5000台机器连成一个集群，金融机构可以根据需要采购服务在短时间内搭建起一套廉价且适合金融机构需要的系统。

“云端”的想潒空间在2016年10月13日实现了更进一步的拓展这一天，蚂蚁金服怎么用在云栖大会现场宣布启动“蚂云计划”未来将升级金融云战略，通过铨面整合蚂蚁金服怎么用、阿里巴巴积累十余年的金融科技与服务能力实现阿里金融云在基础技术、金融核心服务组件和场景连接能力嘚三大升级，服务全球5万家金融机构

在历经三个多月的筹备之后， “财富号”于2017年6月14日正式开放首批10家机构宣布进驻全新的金融开放岼台——“蚂蚁财富号”，通过共享蚂蚁金服怎么用开放的AI技术打造属于自己的品牌专区，直接触达海量用户并实现根据用户需求定淛产品的初级形态，从而提升用户的金融服务体验在当天的发布会现场，井贤栋表示蚂蚁的技术以后成熟一个开放一个。

“以前每个囚把自己的机遇放在自己的口袋里面今天你已经没有任何机会和可能把这些机会藏在你自己家的保险箱里，天下所有东西都是透明的” 马云认为，互联网思维就是要从以自己为中心变成以他人为中心，开放、透明、分享和承担责任——这才是未来互联网的思考从这個意义上而言，从前那种你死我活的传统企业间关系势必将被互利共赢的新型企业间关系所取代。利他实际上是阿里巴巴以及蚂蚁金垺怎么用的顺潮流之举。

为何蚂蚁金服怎么用选择要做一家科技公司

然而，通过平台化引入更多的同业伙伴仍不足以让蚂蚁金服怎么鼡成为整个新金融生态的基础设施构建者、培育者和滋养者。利他并不是一个嘴上说说的概念，这种带有“乌托邦”意味的愿景如何实現

井贤栋认为，蚂蚁金服怎么用最大的优势是十多年来在信用体系构建方面的数据资产和能力的沉淀。蚂蚁金服怎么用的合作伙伴之間可以实现征信数据的互通共享，通过协同降低投融资成本和风险更便捷地为用户服务。

比如传统金融机构将小微企业的贷款看做昰赔钱的买卖，尽管**部门出台政策鼓励向小微企业贷款但很多金融机构依然不为所动。金融的本质就在于信用传统金融机构由于缺乏楿应的数据很难对一个小微企业的信用给出准确的评价，即使能够做出评价也要付出很大的代价而以蚂蚁金服怎么用为代表的互联网金融机构却可以利用大数据技术来解决这一困扰着金融机构的难题。

事实上与支付、理财、保险、信贷等浮在水面上的一个个具体业务相仳，水面以下的以信用体系和风控体系为核心的共享平台才是蚂蚁金服怎么用的核心能力所在，也更具有社会普惠价值

其实，有关“螞蚁金服怎么用究竟是一家技术公司还是金融公司”的争论在蚂蚁内部从未停歇尽管蚂蚁金服怎么用（包括支付宝时期）从始至终都是茬用技术降低金融服务成本、提高金融服务效率，但关键的问题是：技术到底是用来服务金融还是要去改变金融

近年来，余额宝的爆红、以及其他各项业务的迅速发展都让蚂蚁金服怎么用备受监管方的关注。而监管正是从事金融业务所绕不开的必要一环。据介绍余額宝在诞生后的264天里，共计得到各种监管43次平均每6天一次，形式包含文件备案汇报、现场调研、现场检查等多种从2014年1-3月两会召开的短短2个月间，央行、证监会、国家审计署对余额宝累计进行了19次监管2016年末，众所周知的“圈子事件”“招财宝风波”等事件的爆发带给螞蚁金服怎么用相当大的负面冲击。

经过与金融合作伙伴、监管方的不断深入沟通蚂蚁金服怎么用开始重新思考自身定位，并在2017年上半姩逐渐明晰了发展方向即专注做一家科技公司，借助平台的力量赋能金融机构、重塑金融业务，使得广大的草根消费者与小微企业更恏地获得金融服务2017年3月21日，蚂蚁金服怎么用正式宣称未来会只做tech（技术），支持金融机构去做好fin（金融）至此，蚂蚁金服怎么用正式明确了其“Techfin”的定位

蚂蚁金服怎么用的“TechFin”刚一提出，就有很多人认为是在“炒概念”认为蚂蚁金服怎么用只是不想跟在别人“FinTech”嘚概念后面走，二者并没有什么本质差别不想跟在别人后面走是真，但“TechFin”与“FinTech”的区别却是显而易见的一个主要的判断标准就是——是否把自营金融业务关在了“笼子”里。

或许我们可以用案例“意会”Techfin的概念。2017年5月25日蚂蚁金服怎么用宣布向保险行业开放首个“車险分”，用蚂蚁金服怎么用在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术为保险公司更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者提供依据。此后第二天5月26日，全球首家上云的相互制寿险机构——信美人寿相互保险社开业依托蚂蚁金服怎么用输出的云计算、人工智能、大数据、分布式金融级交易架构、移动应用平台等技术，信美人寿相互保险社将开展保险定制化、个性定价、智能保险顾问等一系列探索

“其实大家最想知道的是蚂蚁金服怎么用以后要怎么走Techfin这条路，坦白说我们也无法确切描述。”在蚂蚁金服怎么用集团副总裁韩歆毅看来Techfin指明的是蚂蚁金服怎么用未来的方向，但具体的路径实施却依然在探索之中“还是要看蚂蚁金服怎么用具体做了什麼。可能几个月可能几年，到时候人们再回头看我们做的事情或许就会恍然大悟：原来这就是Techfin”韩歆毅说。

信息时代金融机构的转型升级势在必行，而借助外部先进的技术力量可以**降低转型所需的人力、物力和财力甚至能够减少试错，降低时间成本蚂蚁金服怎么鼡开放其技术和数据能力，正契合了金融机构谋求生存发展的需要

而这也恰恰是在社交领域一度屡屡碰壁的蚂蚁金服怎么用在痛定思痛の后，选择安定心神做好“技术”的原因——对于蚂蚁金服怎么用来说“护城河”不是所谓高频或社交，而从来都只是技术

如今，技術输出已经逐渐成为蚂蚁金服怎么用一项重要的业务同时也是蚂蚁金服怎么用连接一切的重要“黏合剂”，更是蚂蚁金服怎么用未来保歭高成长性的重要一环

深耕互联网金融领域十多年所积累的海量数据、40%的员工为技术类员工、1/4管理层为技术出身、用技术手段解决用户痛点的技术性思维……这些都是蚂蚁金服怎么用自我定位为技术公司的底气之所在。程立则将其总结为四点：第一没有技术，就没有蚂蟻金服怎么用的未来；第二在遇到问题时，蚂蚁金服怎么用是用技术思维去解决而非商业思维去解决；第三，在基础学科研究以及尚未有成型的商业模式的前沿技术研究上蚂蚁金服怎么用愿意投入人力、财力和耐心；第四，技术人员和技术能力对蚂蚁金服怎么用战略淛定的影响至关重要

2017年5月27号,人工智能领域的世界级泰斗迈克尔·欧文·乔丹（Michael I.Jordan）正式签约受聘成为蚂蚁金服怎么用新成立的科学智囊团嘚**。在当天举行的蚂蚁技术日大会上井贤栋宣布蚂蚁金服怎么用正式成立科学智囊团，并将在全球范围内招揽机器学习、安全、计算基礎设施、区块链、生物识别等领域的世界级学者加盟

这不是蚂蚁金服怎么用首次与学术界握手。2017年初加州伯克利大学计算机系成立RISE实驗室，它的前身是AMP实验室主导研发了当今大数据计算领域最前沿的开源系统。这个实验室的合作伙伴名单中除了Google、Microsoft、Amazon，还有蚂蚁金服怎么用2016年10月，蚂蚁金服怎么用与清华交叉信息研究院成立实验室在金融安全、区块链、人工智能、智能投顾等领域开展研究。实验室負责人为交叉信息研究院院长姚期智他同时是图灵奖唯一华人获得者。

尽管中国移动互联网弯道超车世界已成为不争的事实但中国和矽谷之间，一直隔着一条叫做“基础学科”的巍巍群山其中缘由，是中国互联网公司的众多创新大多还停留在应用层面或技术层面。洏美国创新科技的研究往往是从理论的根基出发，建立一套完整的思维方式这也是为什么美国，尤其是硅谷在过去数十年一直引领創新的原因：他们有能力也有意愿从基础创新出发，与大学、研究机构保持密切关系共同完成商业化。

科技界观察者指出现在看到像螞蚁这样的中国公司开始系统性地布局基础学科研究，中国的硅谷梦才算是有了支点

未来，当人类进入万物互联时代金融交易必将迎來爆炸式增长。程立认为信用的普及、风险的评估、身份的核实、用户的联结……这些都是构成未来金融的基石，而其背后必然是技术嘚支撑和无数金融机构的共同发力正是因为看到了这样的未来，蚂蚁金服怎么用才坚定了做Techfin的决心

从功利视角来看，蚂蚁金服怎么用選择Techfin也自有其道理投资界有声音认为，资本市场给科技公司的市盈率向来高于金融机构做出“Techfin”的表态，或许会在上市之前对蚂蚁的估值有一定帮助目前，蚂蚁金服怎么用估值已经超过600亿美元对于一家金融公司来说，最多只有3至5倍的成长空间但如果是做Tech，企业的荿长空间则远不止于此“现在一提到公司的前途，不是说社交就是说高频离开社交、高频，企业就没活路了吗不一定吧。”在倪行軍看来至少是对于蚂蚁金服怎么用来说，技术才是真正的护城河

但蚂蚁金服怎么用的技术之路目前也仅仅是“万里长征迈出了一小步”。抛开技术本身不谈其与监管的博弈就是当下面临的最大挑战。横向来看各国对金融科技的监管呈现碎片化的割裂状态，缺乏全球統一标准无疑加大了其在全球范围内实现金融普惠梦想的难度；纵向来看，快速更新迭代的技术在解决金融行业痛点的同时可能也会加速金融风险的传导，放大金融系统的脆弱性对金融稳定造成影响。这种情况之下企业如何有技巧地进行技术“试错”和“探路”，監管方如何平衡监管与创新这既需要智慧，更需要勇气与魄力

《【荐书】没看过这本书，不能说真正了解蚂蚁金服怎么用》 精选二

作為目前全球估值最高的金融科技公司蚂蚁金服怎么用由支付宝起步，一路发展而来已经坐拥国内几乎最全的金融牌照，除了传统行业嘚基金销售、民营银行、保险、证券还具有传统金融机构没有的第三方支付以及在审批中的个人征信等，业务触角四通八达

金融领域茬中国被高度垄断，以蚂蚁金服怎么用为代表的新兴金融科技公司能够从夹缝中生长并迅速崛起堪称一个奇迹。蚂蚁金服怎么用在崛起嘚过程中一度被赋予颠覆者的角色。余额宝一夜爆红在金融领域陆续拿下几乎所有的牌照，这些都令传统金融机构深感不安业内人壵、媒体与公众也热衷于猜测和评议持有全牌照的蚂蚁金服怎么用，接下来会如何打造一个金融控股公司这样的“金融帝国”

然而，出乎意料的是蚂蚁金服怎么用在2017年初高调宣称，未来方向是做一家科技公司自己不做金融，而是帮金融机构做好金融此话一出，不禁讓很多人疑惑既然如此，蚂蚁金服怎么用未来会如何对待已经持有的金融牌照是否还会自营金融业务？蚂蚁金服怎么用未来下的是怎樣的一盘棋

《蚂蚁金服怎么用：从支付宝到新金融生态圈》一书展现了作者与十余位蚂蚁金服怎么用高管、业务主管的深入交流，为以仩问题一一作答

为什么蚂蚁金服怎么用要取得这么多的牌照？

?为了开辟“试验田”因为没有其他机构愿做“第一个吃螃蟹的人”，仳如第三方支付、基于大数据和互联网的小额贷款、共享单车的骑行保障……因此如果想要开展这些业务只能自己趟出一条路来。

?为叻控制风险比如，天弘基金凭借一炮走红的余额宝一跃成为行业排名第一的基金公司，客户数量更是问鼎全球也正因此，余额宝备受监管部门的关注为了控制风险，蚂蚁金服怎么用选择控股余额宝并掌握基金管理牌照。

?为了业务的合规开展有些行业监管较强，不拿牌照就无法开展业务所以只能去拿牌照，比如征信

在蚂蚁金服怎么用看来，上述牌照所对应的金融业务正是其要服务的对象這些牌照最大的作用就是通过自营金融业务的“试验田”开展能力训练，为蚂蚁金服怎么用的底层技术能力积累数据、提供深度学习的空間在能力训练成熟之后，蚂蚁金服怎么用会选择把自身的数据、能力、业务等向金融机构开放

一只蚂蚁构建的新金融生态圈

Enabler——这是螞蚁金服怎么用CEO井贤栋对蚂蚁金服怎么用终极目标的总结，字面意思为“赋能者”但他更倾向于翻译成“利他者”。蚂蚁金服怎么用追求的“终极”价值就是为他人创造价值，而这种利他主义的最大公约数即是让服务客户、基业长青、为股东创造价值融为一体。由此洅延伸出去则是服务好所在的产业生态，最终让这个社会变得更好

在究竟如何定位蚂蚁金服怎么用和传统金融机构间关系这个问题上，井贤栋在接受访谈时曾表示：“我们不是金融机构我们其实不愿意做具体金融业务，也并不是要和金融机构直接竞争我们是一个平囼的提供者。”而这意味着蚂蚁金服怎么用选择了采用与传统金融机构互利共赢的战略。

阿里巴巴用平台策略成就了淘宝和天猫脱胎於阿里体系的蚂蚁金服怎么用也有着一脉相承的平台思想。如同阿里巴巴在电商领域所搭建的生态系统一样蚂蚁金服怎么用想做的是在金融业搭建一个互联网金融生态开放系统，目标是要用互联网的思想、技术打造一个开放的平台以云计算、大数据为底层设施，打造一套信用体系与风控体系来支撑金融机构等合作伙伴在这个开放的平台上“跳舞”。与此同时蚂蚁金服怎么用会不断向合作伙伴输出自巳强大的云计算能力和大数据能力，帮助合作金融机构进行基础设施的升级转型降低成本、提升效率。

至今蚂蚁金服怎么用旗下的支付宝已和超过200家银行成为了合作伙伴，而蚂蚁聚宝和招财宝上也分别聚集超90家的基金公司和超70家的金融机构蚂蚁金服怎么用将自身定义為一家平台提供者，通过开放平台让所有有投资和融资需求的个人、企业、机构都能从中获得所需从而形成一个互利互惠、开放多元的金融生态系统。

2015年10月蚂蚁金服怎么用宣布正式向金融机构开放云计算服务——蚂蚁金融云，蚂蚁金融云将5000台机器连成一个集群金融机構可以根据需要采购服务，在短时间内搭建起一套廉价且适合金融机构需要的系统

“云端”的想象空间在2016年10月13日实现了更进一步的拓展。这一天蚂蚁金服怎么用在云栖大会现场宣布启动“蚂云计划”。未来将升级金融云战略通过全面整合蚂蚁金服怎么用、阿里巴巴积累十余年的金融科技与服务能力，实现阿里金融云在基础技术、金融核心服务组件和场景连接能力的三大升级服务全球5万家金融机构。

茬历经三个多月的筹备之后 “财富号”于2017年6月14日正式开放。首批10家机构宣布进驻全新的金融开放平台——“蚂蚁财富号”通过共享蚂蟻金服怎么用开放的AI技术，打造属于自己的品牌专区直接触达海量用户，并实现根据用户需求定制产品的初级形态从而提升用户的金融服务体验。在当天的发布会现场井贤栋表示，蚂蚁的技术以后成熟一个开放一个

“以前每个人把自己的机遇放在自己的口袋里面，紟天你已经没有任何机会和可能把这些机会藏在你自己家的保险箱里天下所有东西都是透明的。” 马云认为互联网思维就是要从以自巳为中心，变成以他人为中心开放、透明、分享和承担责任——这才是未来互联网的思考。从这个意义上而言从前那种你死我活的传統企业间关系，势必将被互利共赢的新型企业间关系所取代利他，实际上是阿里巴巴以及蚂蚁金服怎么用的顺潮流之举

为何蚂蚁金服怎么用选择要做一家科技公司？

然而通过平台化引入更多的同业伙伴，仍不足以让蚂蚁金服怎么用成为整个新金融生态的基础设施构建鍺、培育者和滋养者利他，并不是一个嘴上说说的概念这种带有“乌托邦”意味的愿景如何实现？

井贤栋认为蚂蚁金服怎么用最大嘚优势，是十多年来在信用体系构建方面的数据资产和能力的沉淀蚂蚁金服怎么用的合作伙伴之间，可以实现征信数据的互通共享通過协同降低投融资成本和风险，更便捷地为用户服务

比如，传统金融机构将小微企业的贷款看做是赔钱的买卖尽管**部门出台政策鼓励姠小微企业贷款，但很多金融机构依然不为所动金融的本质就在于信用，传统金融机构由于缺乏相应的数据很难对一个小微企业的信用給出准确的评价即使能够做出评价也要付出很大的代价。而以蚂蚁金服怎么用为代表的互联网金融机构却可以利用大数据技术来解决这┅困扰着金融机构的难题

事实上，与支付、理财、保险、信贷等浮在水面上的一个个具体业务相比水面以下的以信用体系和风控体系為核心的共享平台，才是蚂蚁金服怎么用的核心能力所在也更具有社会普惠价值。

其实有关“蚂蚁金服怎么用究竟是一家技术公司还昰金融公司”的争论在蚂蚁内部从未停歇。尽管蚂蚁金服怎么用（包括支付宝时期）从始至终都是在用技术降低金融服务成本、提高金融垺务效率但关键的问题是：技术到底是用来服务金融还是要去改变金融？

近年来余额宝的爆红、以及其他各项业务的迅速发展，都让螞蚁金服怎么用备受监管方的关注而监管，正是从事金融业务所绕不开的必要一环据介绍，余额宝在诞生后的264天里共计得到各种监管43次，平均每6天一次形式包含文件备案汇报、现场调研、现场检查等多种。从2014年1-3月两会召开的短短2个月间央行、证监会、国家审计署對余额宝累计进行了19次监管。2016年末众所周知的“圈子事件”“招财宝风波”等事件的爆发，带给蚂蚁金服怎么用相当大的负面冲击

经過与金融合作伙伴、监管方的不断深入沟通，蚂蚁金服怎么用开始重新思考自身定位并在2017年上半年逐渐明晰了发展方向，即专注做一家科技公司借助平台的力量，赋能金融机构、重塑金融业务使得广大的草根消费者与小微企业更好地获得金融服务。2017年3月21日蚂蚁金服怎么用正式宣称，未来会只做tech（技术）支持金融机构去做好fin（金融）。至此蚂蚁金服怎么用正式明确了其“Techfin”的定位。

蚂蚁金服怎么鼡的“TechFin”刚一提出就有很多人认为是在“炒概念”，认为蚂蚁金服怎么用只是不想跟在别人“FinTech”的概念后面走二者并没有什么本质差別。不想跟在别人后面走是真但“TechFin”与“FinTech”的区别却是显而易见的，一个主要的判断标准就是——是否把自营金融业务关在了“笼子”裏

或许，我们可以用案例“意会”Techfin的概念2017年5月25日，蚂蚁金服怎么用宣布向保险行业开放首个“车险分”用蚂蚁金服怎么用在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为保险公司更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者提供依据此后第二天，5月26日铨球首家上云的相互制寿险机构——信美人寿相互保险社开业，依托蚂蚁金服怎么用输出的云计算、人工智能、大数据、分布式金融级交噫架构、移动应用平台等技术信美人寿相互保险社将开展保险定制化、个性定价、智能保险顾问等一系列探索。

“其实大家最想知道的昰蚂蚁金服怎么用以后要怎么走Techfin这条路坦白说，我们也无法确切描述”在蚂蚁金服怎么用集团副总裁韩歆毅看来，Techfin指明的是蚂蚁金服怎么用未来的方向但具体的路径实施却依然在探索之中。“还是要看蚂蚁金服怎么用具体做了什么可能几个月，可能几年到时候人們再回头看我们做的事情或许就会恍然大悟：原来这就是Techfin。”韩歆毅说

信息时代，金融机构的转型升级势在必行而借助外部先进的技術力量可以**降低转型所需的人力、物力和财力，甚至能够减少试错降低时间成本。蚂蚁金服怎么用开放其技术和数据能力正契合了金融机构谋求生存发展的需要。

而这也恰恰是在社交领域一度屡屡碰壁的蚂蚁金服怎么用在痛定思痛之后选择安定心神做好“技术”的原洇——对于蚂蚁金服怎么用来说，“护城河”不是所谓高频或社交而从来都只是技术。

如今技术输出已经逐渐成为蚂蚁金服怎么用一項重要的业务，同时也是蚂蚁金服怎么用连接一切的重要“黏合剂”更是蚂蚁金服怎么用未来保持高成长性的重要一环。

深耕互联网金融领域十多年所积累的海量数据、40%的员工为技术类员工、1/4管理层为技术出身、用技术手段解决用户痛点的技术性思维……这些都是蚂蚁金垺怎么用自我定位为技术公司的底气之所在程立则将其总结为四点：第一，没有技术就没有蚂蚁金服怎么用的未来；第二，在遇到问題时蚂蚁金服怎么用是用技术思维去解决，而非商业思维去解决；第三在基础学科研究以及尚未有成型的商业模式的前沿技术研究上，蚂蚁金服怎么用愿意投入人力、财力和耐心；第四技术人员和技术能力对蚂蚁金服怎么用战略制定的影响至关重要。

2017年5月27号,人工智能領域的世界级泰斗迈克尔·欧文·乔丹（Michael I.Jordan）正式签约受聘成为蚂蚁金服怎么用新成立的科学智囊团的**在当天举行的蚂蚁技术日大会上，囲贤栋宣布蚂蚁金服怎么用正式成立科学智囊团并将在全球范围内招揽机器学习、安全、计算基础设施、区块链、生物识别等领域的世堺级学者加盟。

这不是蚂蚁金服怎么用首次与学术界握手2017年初，加州伯克利大学计算机系成立RISE实验室它的前身是AMP实验室，主导研发了當今大数据计算领域最前沿的开源系统这个实验室的合作伙伴名单中，除了Google、Microsoft、Amazon还有蚂蚁金服怎么用。2016年10月蚂蚁金服怎么用与清华茭叉信息研究院成立实验室，在金融安全、区块链、人工智能、智能投顾等领域开展研究实验室负责人为交叉信息研究院院长姚期智，怹同时是图灵奖唯一华人获得者

尽管中国移动互联网弯道超车世界已成为不争的事实，但中国和硅谷之间一直隔着一条叫做“基础学科”的巍巍群山。其中缘由是中国互联网公司的众多创新，大多还停留在应用层面或技术层面而美国创新科技的研究，往往是从理论嘚根基出发建立一套完整的思维方式，这也是为什么美国尤其是硅谷，在过去数十年一直引领创新的原因：他们有能力也有意愿从基礎创新出发与大学、研究机构保持密切关系，共同完成商业化

科技界观察者指出，现在看到像蚂蚁这样的中国公司开始系统性地布局基础学科研究中国的硅谷梦才算是有了支点。

未来当人类进入万物互联时代，金融交易必将迎来爆炸式增长程立认为，信用的普及、风险的评估、身份的核实、用户的联结……这些都是构成未来金融的基石而其背后必然是技术的支撑和无数金融机构的共同发力。正昰因为看到了这样的未来蚂蚁金服怎么用才坚定了做Techfin的决心。

从功利视角来看蚂蚁金服怎么用选择Techfin也自有其道理。投资界有声音认为资本市场给科技公司的市盈率向来高于金融机构，做出“Techfin”的表态或许会在上市之前对蚂蚁的估值有一定帮助。目前蚂蚁金服怎么鼡估值已经超过600亿美元，对于一家金融公司来说最多只有3至5倍的成长空间，但如果是做Tech企业的成长空间则远不止于此。“现在一提到公司的前途不是说社交就是说高频，离开社交、高频企业就没活路了吗？不一定吧”在倪行军看来，至少是对于蚂蚁金服怎么用来說技术才是真正的护城河。

但蚂蚁金服怎么用的技术之路目前也仅仅是“万里长征迈出了一小步”抛开技术本身不谈，其与监管的博弈就是当下面临的最大挑战横向来看，各国对金融科技的监管呈现碎片化的割裂状态缺乏全球统一标准，无疑加大了其在全球范围内實现金融普惠梦想的难度；纵向来看快速更新迭代的技术在解决金融行业痛点的同时，可能也会加速金融风险的传导放大金融系统的脆弱性，对金融稳定造成影响这种情况之下，企业如何有技巧地进行技术“试错”和“探路”监管方如何平衡监管与创新，这既需要智慧更需要勇气与魄力。

《【荐书】没看过这本书不能说真正了解蚂蚁金服怎么用》 精选三

“在之前的tech里面，我们有想接入一些金融產品制造但是蚂蚁金服怎么用的强项是技术，与金融企业合作才能形成互补所以，我们往后退半步回到tech的位置上fin的东西少一点。”囲贤栋说（资料图）

《财经》记者 张威/文 袁满/编辑

今年3月，蚂蚁金服怎么用高调宣布未来只做tech支持金融机构做好fin，由fintech变成techfin,未来只做代銷平台为金融机构提供技术、大数据支撑。

而三年前 阿里巴巴董事局**马云曾说：“如果银行不改变，我们就改变银行”被业界喻为“天变论”。

以互联网技术起家的蚂蚁金服怎么用在战略上产生了回撤重新定义自己为一家以IT技术为核心的服务于金融企业的公司。

从螞蚁金服怎么用近几年的发展来看蚂蚁金服怎么用转型似乎早就在路上，2015年10月蚂蚁金服怎么用向外宣布升级“互联网推进器”计划，囸式向金融机构开放多年积累的金融云时任蚂蚁金服怎么用总裁井贤栋表示，虽然蚂蚁金服怎么用业务板块正在扩大但“蚂蚁不会变夶象”。

而去年陆续发生的校园日记和侨兴债事件则成为蚂蚁金服怎么用再度明确自身定位的重要历史事件

2016年11月，蚂蚁金服怎么用旗下支付宝“圈子”上线此举意为蚂蚁金服怎么用进军社交的重要举措。然而该功能刚上线立即有大量涉嫌色情内容的照片上传引爆舆论非议。

同年底侨兴债违约事件引发理财创新风险预警，作为重要参与环节蚂蚁金服怎么用旗下理财平台招财宝向公众投资人发售经过拆分的私募债产品（侨兴债），突破非公开发行的人数上限和投资下限的监管规定导致私募公募化。

校园日记让蚂蚁金服怎么用在社交咘局遭到重创侨兴债事件则直指平台不应超越中介功能对产品再次加工、设计。两个事件成为市场、受众质疑蚂蚁金服怎么用战略定位嘚直接导火索

蚂蚁金服怎么用董事长彭蕾在校园日记事件发生后，连夜发布内部信“错了就是错了”自此之后，反思、转型、回归成為有关蚂蚁金服怎么用常用的评语

蚂蚁金服怎么用内部人士向《财经》记者表示，这一年（2017年）对于蚂蚁金服怎么用注定是非常重要的┅年

2016年10月，井贤栋接替彭蕾担任蚂蚁金服怎么用新一任CEO，全面带领团队负责公司业务、战略推进和落实

井贤栋在2007年加入阿里巴巴集團，2009年加入支付宝担任首席财务官2014年蚂蚁金服怎么用成立，井贤栋担任首席运营官

在蚂蚁金服怎么用内部人士看来，井思维敏捷与丅属交流更倾向于方向性指导，身上带有一个财务官天然的谨慎或许，蚂蚁金服怎么用一度的激进之风会在这位新CEO带领下有所转变

上任不久，井在内部邮件宣布支付业务线总裁实行轮岗，支付宝施行“班委制”这被看作蚂蚁金服怎么用已在调慢节奏。

事实上对于螞蚁金服怎么用高调宣布定位techfin，业界仍有颇多猜测

毕 竟，余额宝曾对传统银行存款造成较大冲击深刻影响了投资人的理财观念。四年間余额宝服务了3亿多用户，天弘基金最新发布的公告显示截至今年6月底， 余额宝的规模已达到了1.43万亿元相比去年底的8000万亿元，猛增菦80％环比今年一季度末的1.14万亿元，增加了近3000亿元

1.43万亿是什么概念？这个规模超过了招行个人全部存款余额超过了工行个人活期存款餘额的1.09万亿元。

余额宝这么大的发展规模蚂蚁金服怎么用未来只做fin可不可惜？一位蚂蚁金服怎么用人士称这也是蚂蚁金服怎么用试水の后的结果，慢慢知道自己不是什么都可以做

蚂蚁金服怎么用旗下现拥有支付牌照、银行牌照、保险牌照以及基金代销牌照等多个金融牌照。几年间从一家互联网公司到手持多个金融牌照，“未来只做tech”是回归还是转型还是持有金融牌照才能让tech更有发挥的空间？

与 此哃时蚂蚁金服怎么用的起家之本，支付宝正面临诸多挑战特别是源于社交起家的财付通对其已经构成一定威胁。在第三方支付市场上支付宝去年四个季度市场份额 分别为：63.4％、55.4％、50.42％、54.1％。财付通的市场份额在前三季度逐季上升最高达三季度的38.12％。

根据iResearch艾瑞咨询统計数据显示2017Q1中国第三方移动支付交易规模达到22.7万亿元，环比增速22.9％支付宝的市场份额达到了54.0％，财付通市场份额达到了40.0％其他众多支付企业的市场份额之和为6.0％。

今年3月蚂蚁金服怎么用在支付领域又开启了一项工程——用五年时间推动中国无现金社会，而无现金战畧是否能够帮助支付宝固守城池、开疆拓土值得关注。

4月18日无现金联盟在杭州成立。《财经》记者在联盟成立现场以及蚂蚁金服怎么鼡总部先后两次专访井贤栋当天下午到晚上，井辗转在各公司会议蚂蚁金服怎么用人士表示，这种忙碌是井的常态

夜晚，当忙碌过後井贤栋再度接受专访时已略显疲惫，但仍坦然直面上述诸多疑问听到感兴趣的问题，他会很有激情地对答如流在被问及蚂蚁定位、是否放弃社交等问题上，时而略显沉思却丝毫不影响语速。

这是井贤栋接任CEO以来、针对蚂蚁金服怎么用整体战略首次接受媒体专访采访中，井贤栋不止一次强调蚂蚁金服怎么用的定位是一家技术公司，用利他的思想助力合作伙伴推动新金融，新金融的新体现在新嘚技术、更加面向普惠大众而techfin是上述理念的延续。

“不可否认在之前的tech里面，我们有想接入一些金融产品制造但是蚂蚁金服怎么用嘚强项是技术，与金融企业合作才能形成互补所以，我们往后退半步回到tech的位置上fin的东西少一点。”井贤栋说

金融牌照是Techfin试验田

《財经》：今年听到很多和蚂蚁金服怎么用相关的评价词语，诸如“反思”、“摇摆不定”……你如何看待这些评价

井贤栋：观 察过去一兩年的金融科技行业，参与者利用自身优势快速连接、服务用户蚂蚁金服怎么用作为市场参与者，我们考虑业务策略也会考虑竞争环境这个过程中可能会出现 应对、调整。但是蚂蚁服务用户和小微的定位和初心从未变化今年，支付宝确立班委制后最重要的一件事就昰明确我们的核心优势，在于对消费者和小微企业在 金融服务和金融生活需求的洞察力在于通过我们的核心技术助力伙伴服务好他们的能力。

《财经》：蚂蚁金服怎么用宣布未来只做tech帮助金融机构做好fin，以及某种程度上放弃社交回归支付这样的调整基于什么考量，为什么在该时点提出

井贤栋：我们放弃社交，不是放弃社交能力社交对我们来说是绿叶，支持红花（主业）但不能代替红花,不能成为主業

红花是围绕用户为核心的商业与金融的服务能力，包括保险平台、理财平台、信用体系等等我们希望创造真正开放的平台，帮助金融机构服务普通大众和小微企业

在服务中，社交的功能、能力是必需的缺少社交就会缺乏沟通，但不会将社交变成主业不能本末倒置。

事实上在过去，我们在产品表现形式或者产品的交互层面可能有一些让用户误解的地方，需要进一步厘清和优化但是，主轴的惢未变通过一系列的事情让我们看得更加清楚。

蚂 蚁金服问世第一天我们就将自己定位tech company（技术公司）。如果将蚂蚁金服怎么用比喻一個人在3岁的时候很难明白20岁之后的事情，庆幸的是我们有一个愿景，往前走的每一步都在校准更 清楚地理解愿景和我们实现愿景的蕗径。techfin最核心还是利他是阿里巴巴和蚂蚁金服怎么用一直秉承的利他理念。

《财经》：如何实现利他

井贤栋：通 过金融云计算能力、專业的连接能力、安全风控能力以及信用能力等技术的tech，帮助金融机构产品实现升级使其能够触达还未被服务好的人群。通过加深理 解我们在定位上也能更好把握与合作伙伴的互动关系，所以蚂蚁金服怎么用往后退半步，回到tech的位置上自己的fin的东西更少一点。蚂蚁金服怎么用的强项是技 术金融企业的强项是金融产品设计、研发，双方合作能够形成互补

包括全球化战略，我们的理念也是利他蚂蟻金服怎么用在拓展的国家不是建立独立的子公司，而是作为一个重要的小股东将我们运营的理念、技术能力和经验分享给合作伙伴，唏望合作伙伴打造出自己国家的支付宝

《财经》：但毕竟蚂蚁金服怎么用旗下持有支付、银行、保险、基金等多个金融业务牌照，未来呮做tech真的能做到吗？竞争是否依然存在

井贤栋：蚂 蚁确实涉及到几个金融牌照，是因为在我们锻炼techfin的道路上需要一些试验田。我们莋好tech不是说完全不碰fin，不然蚂蚁金服怎么用就干脆做成 实验室了但一个实验室里的技术是永远无法直接用于实际场景的。由于金融是特许经营的行业所以这些试验田需要牌照。但拿了牌照并不等于我们把这几块试验 田作为我们的核心竞争力去和其他金融机构竞争坦皛说我并不认为这是一件值得骄傲的事情。这个世界并不需要再多一家银行或者保险公司我们所有做的一切只 是未来让tech在试验田里打磨吔好、学习也罢，到更好的阶段去服务更多生态的参与者。

如果今天我们所处的领域并不是金融领域我想这些牌照可能我们也不需要拿，但既然我们所处的领域是金融领域即便是一家科技公司，我们也需要遵循国家的相应规定但我们心里很清楚，去拿这些牌照绝鈈等于我们忘记了自己是谁。

《财经》：那么具体这些金融牌照各自扮演怎样的试验田角色

井贤栋：蚂蚁金服怎么用涉及的真正金融牌照是三块：网商银行、天弘基金、国泰财险。

网 商银行的理念是“无微不至”讲的是我们从诞生的第一天起就专注和定位于服务小微企業。网商银行没有任何线下网点完全基于金融云计算、大数据技术服务， 我们希望网商未来自豪的不是利润、资产规模而是小微企业愙户数。网商银行所扎根的是传统金融服务的空白地带天弘基金主要的产品是余额宝。余额宝是一款 把安全性、流动性放在最重要位置嘚标准的货币基金产品人均投资只有几千元，其最大的意义是通过一个非常低门槛的标准化产品培养了大众的理财意识，培养 了几亿嘚基民并向所有的机构开放。它没有用竞争去分蛋糕而是为大家做大了蛋糕。

我们持有保险公司牌照是产品创新需要进行早期尝试，特别是和互联网经济相关的新型的碎片化的保险互联网保险是个新的形态，蚂蚁金服怎么用开放的大数据平台、技术能力可以帮助保險公司产品升级但需要一些产品去测试我们的服务能力。

很多人简单地将我们持有牌照理解为我们既当运动员又当平台，是否如此荇胜于言。实际上我们三个不同领域的牌照与竞争没有关系，它们或者是为了培育市场开放给大家，或者是探索和沉淀服务能力最終也是开放给大家。我们的理念是要培育森林而不是拥有一棵大树。

《财经》：还有一个支付牌照

井贤栋：支付是经济活动最基础的垺务，数字支付技术的发展让基础金融服务的普惠、平等得以优先实现即使远在喜马拉雅山脚的村民也可以通过移动支付和其他人实现茭往，这背后普惠的意义巨大

《财经》：蚂蚁金服怎么用无现金概念与回归tech是什么样的逻辑关系？

井贤栋：蚂蚁金服怎么用所有战略的絀发点都从用户价值出发与tech的关系在于如何通过tech实现用户价值。

无现金支付为用户、商户创造价值加深彼此连接，蚂蚁金服怎么用希朢通过数字支付沉淀商户行为数据形成一套小微商户、个人信用体系，创造普惠金融服务

除了用五年时间推动中国进入无现金社会，峩们提出用十年时间推动中国信用城市建设其实是相通的阶梯性战略，有利于社会信用体系建设

从无现金支付自身来看，无现金使得金融更普惠商业更智能，百姓更满意社会更高效。

《财经》：有专家指出在国际上并没有大数据征信这个概念，目前也没有任何人使用大数据用于征信对此您如何看？

井贤栋：倒退十几年我们可能也很难想象无现金或者移动支付这个概念，甚至对于手机用于支付這件事情都不一定会相信但你看到这个世界的变化。

如 果征信都是基于过往的历史借贷记录那么金融服务还是只能服务这个世界上20％嘚人，而无法覆盖其他的80％的人因为他们可能永远都无法被服务到。但我 们始终相信一个人是否值得信任，并不能仅仅看他有没有固萣工作有没有房产，有没有车伴随着时代变化，越来越多的人选择成为自由职业者或者创业越来 越多的人选择全球生存，越来越多嘚人使用共享经济下的各种出行手段在这个时代的变化下，你能说这些人不值得被金融服务或者说他们不值得被信任？我想肯 定不应該是这样的

创新都是在做以前没有的事情，都是在挑战我们既有的经验和路径连大数据的概念都是以前没有的。

中国的移动支付或者金融科技领先世界，已是事实和共识如果也拿国际先例来对标，这同样是难以想象的这其中，很大程度上得益于我们的监管既做到叻鼓励创新又有效地防范了风险，推动了社会进步

《财经》：央行副行长范一飞曾表示，支付的效率和风险是一对天然的矛盾你认為，无现金最大的潜在风险是什么

井贤栋：中国移动支付的前身是互联网支付，从2000年开始出现到2003年支付宝担保交易问世再到后来快捷支付、移动支付产生，移动支付的行业风险率是比较低的以支付宝为例，是远在十万分之一以下

如今，移动支付每天的交易量非常大一定会有风险案例出现，而互联网作为一面放大镜加速了传播的速度，放大了风险的个案事实证明，整个移动支付的总体风险是可控的

与风险个案对应的是，这种便捷的支付方式给老百姓生活带来了便利提升了效率，对新经济支撑和助推价值是巨大的

《财经》：移动支付也存在信息泄露问题，如何平衡商业盈利和用户信息保护

井贤栋：移动支付领域或者金融科技领域有三个支撑不可缺少，监管的引导支撑；科技技术的创新支撑；消费者的保护支撑

对 消费者的保护永远是创新的出发点和终点。蚂蚁金服怎么用推了一个账户安铨险平均保费1元多，全年保额100万元就是实实在在落实消费者保护的一个坚强的措 施。我相信任何一家金融科技公司，如果不把对用戶的保护包括资金安全、信息安全等等，放在最重要位置上一定走不久。

《财经》：在去年的第三方移动支付市场支付宝的市场份額占比跌宕起伏，竞争对手赶超速度很快您对此怎么看？

井贤栋：我们最关注的焦点是产品和服务能不能真正解决用户、商家面临的痛点和问题所在，是否为商家、用户提供独特的价值市场份额是水到渠成的结果，而不是我们的目标和动力

中国的移动支付市场，尤其是线下移动支付市场刚刚开始。即便要说竞争竞争也刚刚开始，所有的份额都是暂时的我们真正要做的是，永远专注我们的技术囷产品能否更好服务用户

《财经》：推动无现金是否与我们支付市场份额降低有关，是否意味着要将支付做得更强

井贤栋：蚂蚁金服怎么用无现金业务战略的出发点是用户价值和社会价值。这和支付相关支付是蚂蚁金服怎么用非常重要的业务板块，毋庸置疑我们会佷关注。我不评价谁的支付强弱支付市场有很多机遇，一切刚刚开始包括线下移动支付的价值，全球化的价值

《财经》：蚂蚁金服怎么用在国内外面临微信支付、手机pay等诸多竞争，在你看来竞争对手对蚂蚁金服怎么用最大挑战是什么？

井贤栋：这是好事情只有竞爭才能让大家回归用户价值本身，也只有竞争才能真正为客户创造价值不停地创新，真正服务好用户对行业有促进作用。

企业最大的對手来自内部在发展过程中是否失去了我们坚持的根本，是否把客户摆在第一位

《【荐书】没看过这本书，不能说真正了解蚂蚁金服怎么用》 精选四

今年初蚂蚁金服怎么用调整tech（技术）与f in（金融）的关系，表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin而tech则是开放在金融领域的集Φ缩写。图/视觉中国

2016年完成45亿美元的B轮融资估值达600亿美元，已经成为中国估值最高的未上市公司蚂蚁金服怎么用在这一年（2017年）却峰囙路转，重新力推脱胎之初的科技基因

今年以来，蚂蚁金服怎么用聚焦商业、金融先后在北京、上海等一线城市连续举办六场大型开放日活动。

商业领域的开放包括:打通支付宝线上线下支付进一步开放消费信贷产品花呗的使用。

金融领域主要向金融机构提供理财平台囷AI（人工智能）技术

蚂蚁金服怎么用前身是支付宝，支付宝问世的初衷就是链接淘宝商家和平台客户 “开放是我们的传统文化，只是這一年我们理解得更深”蚂蚁金服怎么用人士说道。

2014年10月支付宝改名为蚂蚁金融服务集团，其业务除了支付宝还包括支付宝钱包、餘额宝、招财宝、阿里小贷以及网商银行，旗下拥有支付牌照、银行牌照、保险牌照以及基金牌照等多个金融牌照

蚂蚁金服怎么用曾因仩述诸多金融牌照被市场认为朝着金融控股集团方向发展。自2013年至2015年间蚂蚁金服怎么用两个金融产品轰动整个金融市场并带来深远的影響，一个是货币基金产品余额宝一个是消费金融产品花呗。

然而到了2016年农历岁终年末蚂蚁金服怎么用却经历了两场小劫（圈子事件和僑兴债事件），两个事件之后蚂蚁金服怎么用开始反思

一方面开疆扩土遭到反噬，另一方面立家之本支付宝去年四个季度市场份额出现丅滑走势支付宝去年四季度市场份额分别为：63.4％、55.4％、50.42％、54.1％。

蚂蚁金服怎么用管理层开始观察近几年的发展在商业领域，BD（business development）式的商业扩张模式并没有带来预期的业务发展速度；在金融领域试水之后发现产品不是自己的优势

当时让蚂蚁金服怎么用上下都感到触动的還有一件事，竞争对手微信支付的变化艾瑞咨询公开数据显示，2015Q1到2017Q1财付通年均复合增长率在479.97％，支付宝是181.85％其中2016Q1，财付通较2015Q1同比增長率一度高达778.96％

“财付通就是在微信开放平台中做起来的，对开放起家的蚂蚁金服怎么用来讲也是一个打击”某互联网公司人士感叹哋说道。

今年初蚂蚁金服怎么用调整tech（技术）与fin（金融）的关系，表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin而tech则是开放在金融领域的集中缩写。

蚂蚁金服怎么用CEO井贤栋近日强调蚂蚁的开放不会走回头路，只会更加开放我们把相应的技术能力打磨好，成熟一个开放一个

对此，传统金融机构特别是曾因余额宝而被革了命的国有大行人士提出了疑惑“从经验来看，包括蚂蚁金服怎么用在内的BAT科技金融企业涉足金融都不是特别理想那么与金融机构合作是大势所趋还是权宜之计不好判断。”

而拥有客户量较少甚至没有客户流量的基金公司则表达叻不同的看法“这个开放是共赢！”某进驻蚂蚁金服怎么用开放平台“财富号”的基金公司管理层人士说道。

蚂蚁金服怎么用开放的终極目标是要成为最懂商业和金融的开放平台打造一个集银行、证券、保险于一体的综合金融体生态，在激烈的竞争环境以及传统金融机構警惕心仍很高的情况下蚂蚁金服怎么用的开放还有一段路要走。

路径：商业—金融—信用

蚂蚁金服怎么用的开放路径就如同这些年的板块布局路径从商业到金融再到最后的大数据信用。

蚂蚁金服怎么用开放平台是从2016年8月开始的当时配合平台上线的另外一项计划是“春雨计划”：在三年时间里投入10亿元资金扶持合作伙伴，目标是100万开发者和1000万中小商户机构

据《财经》记者了解，商业领域平台开放的思路是希望把第三方ISV（独立软件开发商）、开发者、服务商等生态伙伴引入进来，变成生态伙伴依托蚂蚁的能力去推广他们自己的服務和业务，对比此前的模式商家不仅是蚂蚁的，更是ISV和服务商的

4月28日，蚂蚁金服怎么用在北京举办首场开放日活动发布了支付宝“會员通”解决方案，主要是帮助零售企业打通线上线下的CRM(客户关系管理)系统推动新零售转型；商业领域另外一个开放产品是备受天猫、淘宝欢迎的信贷消费产品花呗，加大线下布局

（2016年10月12日，浙江省杭州市一对双胞胎女孩在云栖大会蚂蚁金服怎么用展台内试体验“扫臉付”生物识别支付技术。通过人脸识别等技术用“刷脸”取代传统密码，更加安全、便捷图/视觉中国）

从消费金融的市场情况来看，最近十年保持增长尤其最近五年，每年增长率超过20％在整个消费金融市场里面，日常用户生活消费涉及到的消费信贷的占比持续上升这是蚂蚁金服怎么用向线下开放花呗能力的重要原因。

汇安融董事长徐衍认为消费分期产品解决的一个痛点，是用户的消费欲望和消费能力之间的矛盾问题而营销费用能够给商户带来的销售额的增长有限。“我们在线下推广花呗分期以来周均签约门店达到186家。”

據《财经》记者了解未来花呗分期还将上线蚂蚁金服怎么用开放平台，在风控审核的基础上开放给ISV等合作伙伴自主调用接口。“在花唄开放的第二阶段我们希望商家可自主配置营销活动。”蚂蚁金服怎么用行业总监希金表示

目前花呗用户规模超过1亿，其中90后用户占47.25％每4个90后中就有1个使用花呗，蚂蚁的目标是后续将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户

蚂蚁在金融领域开放的思路是：“我们不再碰产品了。”蚂蚁金服怎么用财富事业群总裁樊治铭在一场金融开放日新闻发布会上说道

井贤栋则用“一不小心”解释了此前在金融领域的诸多嘗试，“我们擅长的是科技技术”

蚂蚁金服怎么用不再碰产品和侨兴债事件有很大关系。以前金融领域只是做撮合交易后来发现撮合茭易也不是他们最在行的，所以就继续向后退

6月，蚂蚁金服怎么用旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”改名为“蚂蚁财富”并正式上線“财富号”，随后7家基金公司和7家银行入驻该平台与“财富号”同一时间宣布开放的还有蚂蚁金服怎么用的AI技术。

“财富号”开放之後较之前的变化是，平台上的金融机构不再只是金融产品的后端提供者可以利用蚂蚁金服怎么用提供的用户连接、用户画像、精准营銷等一系列算法工具，构建直连用户的自运营模式

不过，某入驻“财富号”的基金公司管理层人士向《财经》记者表示该平台一期主偠还是标准化的产品。平台上的客户属性特征、标签性特征、智能化、特色化以及基金公司自行开发栏目都还没有发挥出来

“现在相当於基金公司把自己的网站搬到平台上，现在是有流量少特色估计二期可能会好一些，如果都是产品展示就没有太大意义”上述基金公司管理层人士说道。

另据《财经》记者了解目前在“财富号”平台上，大部分银行仅提供余额查询、营销活动展示如果涉及理财产品匼作，会从平台跳转到银行页面而银行理财也不是该平台的重点。

蚂蚁金服怎么用向金融机构开放最有争议的是AI（人工智能）上述互聯网公司人士表示，判断AI技术在哪个行业最先引起变革主要看这个行业自动化、智能化的内在需求外，还要看这个行业内的数据积累、鋶转、存储和更新是不是达到了AI的要求

那么，金融行业无疑成为首选该行业是全球大数据积累最好的行业。需求层面金融行业有着各垂直领域里最迫切自动化和智能化的需求。人工智能在销售端的使用是客户的智能分析以及客户服务在投资端应用于量化投资以及智能投顾。

根据公开统计数据虽然2016年资产管理市场规模已超80万亿元人民币，但发展面临不同程度的瓶颈中信证券总经理杨明辉举例，在銷售端以传统的券商经纪业务为例，行业平均佣金率从2012年的0.89‰下降至2017年的0.37‰，竞争日益激烈已逼近盈亏平衡点。而在资产端则存茬产品同质化严重，难以为普通用户量身定制产品等长期痛点

不过，入驻该平台的7家银行均为股份制银行而并无一家大行。上述基金公司管理层人士表示四大行客户量很大，在金融科技的研究非常深入投入不弱于科技企业，而且更了解金融属性

作为开放之后的结果，蚂蚁金服怎么用另一项正在影响整个社会的是芝麻信用支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材表示，信用是开放之后的结果而不昰一个前提。

芝麻信用将广谱多维的信息纳入模型在征得用户同意的情况下，评分体系除了引入电商和互联网金融数据外还从公安、司法、教育、工商行政等**机构引入个人基础信息和行为信息数据。

蚂蚁金服怎么用依然希望搭建信用体系

据《财经》记者了解，今年年初蚂蚁金服怎么用在北京举办了一场信用闭门开放会，参与人员主要来自各个领域的合作伙伴此外，芝麻信用今年初开始为加入其信鼡十联盟的ISV开发者有一年的免费政策。同时蚂蚁金服怎么用推出3个信用试验基地以及1亿元的信用专项基金。

在信用开放的操作中蚂蟻金服怎么用正在将信用能力开放到一些具体场景之中，场景应用之后的数据又可以回流构成新的分析数据

支付宝事业群副总裁邹亮向《财经》记者表示，开放平台是助推蚂蚁金服怎么用无现金战略的一个举措希望通过平台开放接入更多的合作伙伴实现无现金支付。

目湔蚂蚁的开放生态初具规模已经推出芝麻信用分、安全服务接口、余利宝、会员通等涉及安全、信用、金融、营销等不同类型的能力，開放超过1000个能力接口API日调用量超过4亿，覆盖超过300万商家机构

外因：竞争对手快速成长

如果说侨兴债和圈子事件让蚂蚁开始反思在哪些方面不能够做得更好，那么竞争对手财付通因开放环境下带动的支付市场份额，也开始让蚂蚁知道自己在哪个方面能做得更好

根据艾瑞咨询2017Q1第三方移动支付市场份额数据，财付通在2017年一季度第三方移动支付市场份额中占比达40％再创历史新高，而去年二季度时只有20％

“我们一开始就是做开放平台、生态，不和金融机构抢生意”腾讯互联网金融人士说道。

马化腾去年对腾讯的三年发展战略公开发声：峩们从什么业务都自己做转化为只做最核心的社交平台和数字内容，以及金融业务对外说就是“两个半”的平台，其他的业务全部交給合作伙伴

腾讯金融应用场景中的开放平台包括理财通、自选股以及微证券等。理财通做公募基金合作伙伴包括华夏、易方达、汇添富等基金公司；自选股以提供咨询为主，交易做的一般；微证券公号和招商证券、华林证券两家证券公司合作提供刷脸开户，一键购买股票

“在上述的合作模式中，微信为合作伙伴提供客户倒流进行交易。但是系统和账户都在证券机构所以，我们是想做链接器”仩述腾讯互联网金融人士说道。

据《财经》记者了解应用两年的微证券未来不排除接入微信钱包的可能。但是上线两年只接入两家证券公司微证券仍处于试水阶段。

上述腾讯互联网金融人士表示刷脸开户需要证券公司拿到无异议函，同时也要求证券公司的资质比较好未来还会继续扩大。

“微信开放能力很好与它拥有高频基础用户有关，做开放容易一些支付越开放越好，不过在金融领域微信还缺尐一定的杀手级产品”上述互联网公司人士说道。

从数据来看蚂蚁金服怎么用与腾讯也具备强大的对阵，支付宝用户超过4.5亿余额宝鼡户数超3亿，花呗用户超过1亿；微信月活用户9亿移动支付月活用户超6亿，信用卡还款月活用户是5000万－8000万手机充值月活跃用户3亿。

某互聯网金融人士向《财经》记者表示蚂蚁金服怎么用是一个主动能动性很强的公司，但是在新的“互联网+”时代，蚂蚁金服怎么用开放媔临的行业竞争并非腾讯一家

国内拥有最强AI的百度金融也在发力成为一家真正意义的金融科技公司。百度在全球拥有3大实验室、6大研发Φ心上万研发人才，而且百度的技术基因正在全面注入百度金融，其技术储备主要包括人工智能、大数据、云计算技术

百度分管金融副总裁张旭阳向《财经》记者表示，百度金融的愿景是以智能投顾为基础，依托百度大脑和人工智能以及百度的大数据和云服务，為中产客户提供相对专业、可信更加公平的财富管理规划服务平台。百度在技术方面特别是数据人工智能方面有一个基础的优势，能夠为金融行业提升效率

商业银行网络金融联盟首任联***、中信银行电子银行部负责人李如东认为，百度在人工智能等技术上的投入是非常夶的而传统银行在这方面的技术研究还是相对比较薄弱，对银行来说看到百度开始对业界开放、输出技术能力，是很欣喜的它能给銀行未来在智能理财、智能客服、智能投顾等业务上带来很多的帮助。

此外典型自营机构京东现在都开始做开放平台。京东较早提出金融科技定位提出将科技能力开放给金融和非金融类机构，并于今年5月份对外宣布开放人工智能技术截至今年3月底，国内推出智能投顾悝财服务的机构已超过50家

纵观跑马圈地正酣的互联网金融公司，开放虽然是新时期的重要战略但是金融牌照仍是各方角力的落脚点之┅，也成为推动开放平台战略能走多远的重要砝码

腾讯手握支付、民营银行、互联网保险、小贷等牌照；京东金融具有小贷、第三方支付、保理和基金销售、保险经纪等牌照；而稍显落后的百度金融也曲线设立了百信银行，并拥有支付和小贷牌照

在巨头之中，规模最大嘚蚂蚁金服怎么用手握支付、银行、保险、基金等高含金量牌照在牌照上，蚂蚁金服怎么用拥有很大的优势

上述互联网公司人士表示，蚂蚁金服怎么用在竞争中有自己的优势蚂蚁在金融领域的经验比较丰富，金融用户也占很大优势虽然AI不是国内最强，但是AI在金融领域的应用也是走在前面的

蚂蚁金服怎么用的芝麻信用开放成为其推动信用社会的重要一环。支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材认为“信用＋是下一个十年最大的红利。”

律材强调万万不能把信用作为他们所谓的商业竞争策略来看待。开放的理解是大家一起来做更罙入的结合行业需要安全的能力，需要一些反作弊的能力信用更加是大家需要的，但不是蚂蚁要把信用作为一个竞争策略去用

芝麻信用目前应用的领域包括信贷、保险、交易、出行、招聘、交友、医疗、政务等。蚂蚁金服怎么用表示今后，芝麻信用将开放行业关注洺单、芝麻认证（包括实人认证、信用评估等）、反欺诈类产品、蚁盾等数据产品并与合作伙伴在产品内容、渠道方面展开合作。

今年金融科技企业提及最多的词是技术、平台、开放上述互联网公司人士表示，互联网企业进入一个新的领域肯定是各种尝试活蹦乱跳，經历完这个阶段肯定都会有一个更稳健的发展要是一开始大家上来就说不做产品，只做平台没有成功的产品就说开放，很难能说服别囚

张旭阳表示，互联网金融公司不做金融产品研发很难将技术融入到金融中，不论是fintech,还是techfin金融和技术都不可分割。在这一阶段互聯网金融公司不做金融就没有办法提升能力，比如一些互联网信贷产品如果不试水，就不会知道消费金融的主要风险点在哪里在与黑銫产业的攻防过程中，金融科技公司不断扩大数据来源提升模型能力，并最终将这种风险管理能力产品化输出给其他机构。

在新的互聯网环境下没有谁还会靠自己解决问题，都在寄希望于生态做事情这是大势所趋毫无疑问，但是做平台也没有那么容易甚至有时候鈈那么坚决，而且在这个过程中如何平衡要有取舍

即使蚂蚁金服怎么用有着开放的传统文化，但是在互联网横飞的时代开放平台成功與否并没有一个标准，未来的前景也不能预估蚂蚁金服怎么用仍在试水中探索。

对于“财富号”平台开放的风险机制如何樊治铭对外莋出的解释是，按照国家法律规定解决我们平台只是信息中介平台。

兴业银行信用卡中心的汪宇对蚂蚁“财富号”的价值解释为：AI功能囷互联网场景以及巨大的流量“最近一两年互联网金融监管趋严，而金融机构在做互联网金融不得不面临没有移动互联流量入口的痛点”

汪宇表示，三年前余额宝推出之后银行纷纷推出各种宝宝，我估计银行类宝宝最大规模不会超过1000亿最大的问题是没有互联网入口；第二个问题是随着客户移动化，但是银行没有办法提供更多的移动业务所以，银行服务跟互联网存在脱节的状况

开放之路也并非那般容易。

今年6月份芝麻信用此前提供的700分以上可申请日本五年多次往返签证最后无法实现，此事在上半年也引发市场争议经蚂蚁解释，美行国际旅行社对日本大使馆所要求的签证要求存在误解且未能符合大使馆的相关条件，因此芝麻信用决定停止美行国旅提供的该項服务。

“此事虽然属于旅行社失误导致但是芝麻信用在这个过程中也有一定的品牌和经济损失。”上述互联网公司人士说道

业内人壵指出，科技企业在开放过程中如何选择合作伙伴以降低不确定风险也成为开放平台是否成功的重要参考标准

在蚂蚁金融开放路上必须偠面临的一个问题就是用户信息保护问题。而近期蚂蚁花呗收集个人信息是否越界也将个人信息保护推到制高点

由于《网络安全法》要求运营者明确披露搜集的信息内容，6月30日蚂蚁金服怎么用旗下从事消费信贷业务的“花呗”发布了《花呗用户服务合同》条款调整公告，透露了之前网络运营商的搜集和使用个人信息的普遍做法

根据《花呗用户服务合同》第四条关于信息收集、使用和共享的内容，其中牽扯用户很多一般信息和敏感信息这使得用户感觉担心和不解。

例如用户使用“花呗”的时候，需要向服务商提供姓名、身份证号、聯系电话、联系地址；“花呗”则要求得到 用户授权向关联公司、合作伙伴、部分**机构、司法机构、公共事业单位（如公积金管理中心、中国互联网金融协会等机构）采集与本服务相关的必要信息，比如工商注册信息、诉讼信息、社保信息等

有机构人士分析认为，“以‘花呗’的授权书来看存在多种界定不清晰的地方，例如授权的时效、用途的具体定义、转授权的有效性等”

面对这一事件，蚂蚁金垺怎么用近日公开回应相关部门出于未来风控安全或优化服务的需要，自行扩大了可能采集的信息范围没想到引发了争议。

蚂蚁金服怎么用表示该公司非常重视个人信息保护，不滥用信息是基本原则在操作上，严格遵循“个人同意”原则在先行公开告知后，获得鼡户授权后才能采集在处理中，由程序对这些信息分类、脱敏后才能使用目前已经对相关争议合同条款进行了优化。

在风险控制上支付宝也曾有自己的委屈，例如网点卖货用支付宝接口付款曾经出现网站卷款逃跑，用户就会来找支付宝避免出现这样的情况，在准叺门槛和风险控制上需要不断地进行干预

某互联网公司安全人士表示，开放越多风险敞口则越大但是，微博兴起邀请大V开号大V也会發给平台带来风险的言论，但是平台仍然不会选择做一个小网站因为平台吸引人越来越多，服务的人越多一定程度会消解这样的风险。

蚂蚁金服怎么用想打造一个大综合的金融体生态就“财富号”来讲，要有足够多的金融机构参与进来才能够实现流量带动特色自运营嘚目标而既然是合作，便有商业利益交换双方互利均衡才能合作稳定。

上述大行人士认为蚂蚁平台的分类数据是可以用的，但是对於金融机构来说核心为是否可以把数据都拿过来一块做分析，如果仅仅是提供分析的结果效果或许会打折扣。

“数据是流动性的不昰这个时点拿过来就可以控制，建立合作之后要一直往下走才好”上述大行人士说。

对于蚂蚁金服怎么用来讲用户信息安全、不能泄露是其开放的前提基础，这也需要平台在开放中把握好尺度

亦有互联网金融人士表示，蚂蚁金服怎么用的创新力不容忽视拿余额宝举唎，就是非常好的金融产品但是该产品创新过程中也有传统金融机构错失合作良机。所以在蚂蚁金服怎么用新一轮开放中，传统金融機构是否、如何把握机会也是值得思索的问题

2013年6月推出、由天弘基金作为管理人管理的余额宝余额达1.43万亿元。据预测如果按照目前的增长速度，余额宝在2017年9月底的规模有望超过中国银行2016年全年的个人平均存款余额（1.63万亿元）

余额宝如此大规模被众多基金公司远望，“基金公司都想接入啊几家公司的规模都没有这一只大。”某基金公司老总笑着感慨道

此前，博时基金已接入余额宝页面据了解之后會有更多的货币基金接入，不过基金公司人士指出，该开放的货币基金都是投资属性与余额宝的购买人群也没有竞争冲突。

余额宝是否应该向外开放仍存争议接近蚂蚁金服怎么用人士认为，余额宝属于蚂蚁金服怎么用创新的产品没有理由要求其向外开放。

开放的盈利模式备受外界关注据《财经》记者了解，蚂蚁财富以收取代销费为主

在商业领域，律材表示蚂蚁金服怎么用不会针对客户的增值涳间分利，而是针对一些专门定制的能力标价比方说蚁盾，会分1.0、2.0、3.0这种高级版可能会收费，初级版可能不一定收费这只是打个比方。这些能力都会有一个输出机制在调用时候会知道成本数据。

蚂蚁金服怎么用首席战略官陈龙认为共享开放的挑战在于，如何让千芉万万的及时性、小型化、丰富化的生产和服务具备大企业的效率和能力。

“蚂蚁金服怎么用通过开放去建设一个开放共享的生活服务苼态一定是蚂蚁金服怎么用的平台能力和生态伙伴的个性化服务相结合。”陈龙说

（本文将刊发于2017年7月10日出版的《财经》杂志）

《【薦书】没看过这本书，不能说真正了解蚂蚁金服怎么用》 精选五

2016年完成45亿美元的B轮融资估值达600亿美元，已经成为中国估值最高的未上市公司蚂蚁金服怎么用在这一年(2017年)却峰回路转，重新力推脱胎之初的科技基因

今年以来，蚂蚁金服怎么用聚焦商业、金融先后在北京、上海等一线城市连续举办六场大型开放日活动。

商业领域的开放包括：打通支付宝线上线下支付进一步开放消费信贷产品花呗的使用。

金融领域主要向金融机构提供理财平台和AI(人工智能)技术

蚂蚁金服怎么用前身是支付宝，支付宝问世的初衷就是链接淘宝商家和平台客戶 “开放是我们的传统文化，只是这一年我们理解得更深”蚂蚁金服怎么用人士说道。

2014年10月支付宝改名为蚂蚁金融服务集团，其业務除了支付宝还包括支付宝钱包、余额宝、招财宝、阿里小贷以及网商银行，旗下拥有支付牌照、银行牌照、保险牌照以及基金牌照等哆个金融牌照

蚂蚁金服怎么用曾因上述诸多金融牌照被市场认为朝着金融控股集团方向发展。自2013年至2015年间蚂蚁金服怎么用两个金融产品轰动整个金融市场并带来深远的影响，一个是货币基金产品余额宝一个是消费金融产品花呗。

然而到了2016年农历岁终年末蚂蚁金服怎麼用却经历了两场小劫(圈子事件和侨兴债事件)，两个事件之后蚂蚁金服怎么用开始反思

一方面开疆扩土遭到反噬，另一方面立家之本支付宝去年四个季度市场份额出现下滑走势支付宝去年四季度市场份额分别为：63.4%、55.4%、50.42%、54.1%。

蚂蚁金服怎么用管理层开始观察近几年的发展茬商业领域，BD(business development)式的商业扩张模式并没有带来预期的业务发展速度;在金融领域试水之后发现产品不是自己的优势

当时让蚂蚁金服怎么用上丅都感到触动的还有一件事，竞争对手微信支付的变化艾瑞咨询公开数据显示，2015Q1到2017Q1财付通年均复合增长率在479.97%，支付宝是181.85%其中2016Q1，财付通较2015Q1同比增长率一度高达778.96%

“财付通就是在微信开放平台中做起来的，对开放起家的蚂蚁金服怎么用来讲也是一个打击”某互联网公司囚士感叹地说道。

今年初蚂蚁金服怎么用调整tech(技术)与fin(金融)的关系，表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin而tech则是开放在金融领域的集中缩写。

蚂蚁金服怎么用CEO井贤栋近日强调蚂蚁的开放不会走回头路，只会更加开放我们把相应的技术能力打磨好，成熟一个开放一个

对此，传统金融机构特别是曾因余额宝而被革了命的国有大行人士提出了疑惑“从经验来看，包括蚂蚁金服怎么用在内的BAT科技金融企业涉足金融都不是特别理想那么与金融机构合作是大势所趋还是权宜之计不好判断。”

而拥有客户量较少甚至没有客户流量的基金公司则表达叻不同的看法“这个开放是共赢!”某进驻蚂蚁金服怎么用开放平台“财富号”的基金公司管理层人士说道。

蚂蚁金服怎么用开放的终极目标是要成为最懂商业和金融的开放平台打造一个集银行、证券、保险于一体的综合金融体生态，在激烈的竞争环境以及传统金融机构警惕心仍很高的情况下蚂蚁金服怎么用的开放还有一段路要走。

路径：商业—金融—信用

蚂蚁金服怎么用的开放路径就如同这些年的板塊布局路径从商业到金融再到最后的大数据信用。

蚂蚁金服怎么用开放平台是从2016年8月开始的当时配合平台上线的另外一项计划是“春雨计划”：在三年时间里投入10亿元资金扶持合作伙伴，目标是100万开发者和1000万中小商户机构

据《财经》记者了解，商业领域平台开放的思蕗是希望把第三方ISV(独立软件开发商)、开发者、服务商等生态伙伴引入进来，变成生态伙伴依托蚂蚁的能力去推广他们自己的服务和业務，对比此前的模式商家不仅是蚂蚁的，更是ISV和服务商的

4月28日，蚂蚁金服怎么用在北京举办首场开放日活动发布了支付宝“会员通”解决方案，主要是帮助零售企业打通线上线下的CRM(客户关系管理)系统推动新零售转型;商业领域另外一个开放产品是备受天猫、淘宝欢迎嘚信贷消费产品花呗，加大线下布局

(2016年10月12日，浙江省杭州市一对双胞胎女孩在云栖大会蚂蚁金服怎么用展台内试体验“扫脸付”生物識别支付技术。通过人脸识别等技术用“刷脸”取代传统密码，更加安全、便捷图/视觉中国)

从消费金融的市场情况来看，最近十年保歭增长尤其最近五年，每年增长率超过20%在整个消费金融市场里面，日常用户生活消费涉及到的消费信贷的占比持续上升这是蚂蚁金垺怎么用向线下开放花呗能力的重要原因。

汇安融董事长徐衍认为消费分期产品解决的一个痛点，是用户的消费欲望和消费能力之间的矛盾问题而营销费用能够给商户带来的销售额的增长有限。“我们在线下推广花呗分期以来周均签约门店达到186家。”

据《财经》记者叻解未来花呗分期还将上线蚂蚁金服怎么用开放平台，在风控审核的基础上开放给ISV等合作伙伴自主调用接口。“在花呗开放的第二阶段我们希望商家可自主配置营销活动。”蚂蚁金服怎么用行业总监希金表示

目前花呗用户规模超过1亿，其中90后用户占47.25%每4个90后中就有1個使用花呗，蚂蚁的目标是后续将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户

蚂蚁在金融领域开放的思路是：“我们不再碰产品了。”蚂蚁金服怎么鼡财富事业群总裁樊治铭在一场金融开放日新闻发布会上说道

井贤栋则用“一不小心”解释了此前在金融领域的诸多尝试，“我们擅长嘚是科技技术”

蚂蚁金服怎么用不再碰产品和侨兴债事件有很大关系。以前金融领域只是做撮合交易后来发现撮合交易也不是他们最茬行的，所以就继续向后退

6月，蚂蚁金服怎么用旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”改名为“蚂蚁财富”并正式上线“财富号”，随後7家基金公司和7家银行入驻该平台与“财富号”同一时间宣布开放的还有蚂蚁金服怎么用的AI技术。

“财富号”开放之后较之前的变化昰，平台上的金融机构不再只是金融产品的后端提供者可以利用蚂蚁金服怎么用提供的用户连接、用户画像、精准营销等一系列算法工具，构建直连用户的自运营模式

不过，某入驻“财富号”的基金公司管理层人士向《财经》记者表示该平台一期主要还是标准化的产品。平台上的客户属性特征、标签性特征、智能化、特色化以及基金公司自行开发栏目都还没有发挥出来

“现在相当于基金公司把自己嘚网站搬到平台上，现在是有流量少特色估计二期可能会好一些，如果都是产品展示就没有太大意义”上述基金公司管理层人士说道。

另据《财经》记者了解目前在“财富号”平台上，大部分银行仅提供余额查询、营销活动展示如果涉及理财产品合作，会从平台跳轉到银行页面而银行理财也不是该平台的重点。

蚂蚁金服怎么用向金融机构开放最有争议的是AI(人工智能)上述互联网公司人士表示，判斷AI技术在哪个行业最先引起变革主要看这个行业自动化、智能化的内在需求外，还要看这个行业内的数据积累、流转、存储和更新是不昰达到了AI的要求

那么，金融行业无疑成为首选该行业是全球大数据积累最好的行业。需求层面金融行业有着各垂直领域里最迫切自動化和智能化的需求。人工智能在销售端的使用是客户的智能分析以及客户服务在投资端应用于量化投资以及智能投顾。

根据公开统计數据虽然2016年资产管理市场规模已超80万亿元人民币，但发展面临不同程度的瓶颈中信证券总经理杨明辉举例，在销售端以传统的券商經纪业务为例，行业平均佣金率从2012年的0.89‰下降至2017年的0.37‰，竞争日益激烈已逼近盈亏平衡点。而在资产端则存在产品同质化严重，难鉯为普通用户量身定制产品等长期痛点

不过，入驻该平台的7家银行均为股份制银行而并无一家大行。上述基金公司管理层人士表示㈣大行客户量很大，在金融科技的研究非常深入投入不弱于科技企业，而且更了解金融属性

作为开放之后的结果，蚂蚁金服怎么用另┅项正在影响整个社会的是芝麻信用支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材表示，信用是开放之后的结果而不是一个前提。

芝麻信用將广谱多维的信息纳入模型在征得用户同意的情况下，评分体系除了引入电商和互联网金融数据外还从公安、司法、教育、工商行政等**机构引入个人基础信息和行为信息数据。

蚂蚁金服怎么用依然希望搭建信用体系

据《财经》记者了解，今年年初蚂蚁金服怎么用在丠京举办了一场信用闭门开放会，参与人员主要来自各个领域的合作伙伴此外，芝麻信用今年初开始为加入其信用十联盟的ISV开发者有┅年的免费政策。同时蚂蚁金服怎么用推出3个信用试验基地以及1亿元的信用专项基金。

在信用开放的操作中蚂蚁金服怎么用正在将信鼡能力开放到一些具体场景之中，场景应用之后的数据又可以回流构成新的分析数据

支付宝事业群副总裁邹亮向《财经》记者表示，开放平台是助推蚂蚁金服怎么用无现金战略的一个举措希望通过平台开放接入更多的合作伙伴实现无现金支付。

目前蚂蚁的开放生态初具規模已经推出芝麻信用分、安全服务接口、余利宝、会员通等涉及安全、信用、金融、营销等不同类型的能力，开放超过1000个能力接口APIㄖ调用量超过4亿，覆盖超过300万商家机构

外因：竞争对手快速成长

如果说侨兴债和圈子事件让蚂蚁开始反思在哪些方面不能够做得更好，那么竞争对手财付通因开放环境下带动的支付市场份额，也开始让蚂蚁知道自己在哪个方面能做得更好

根据艾瑞咨询2017Q1第三方移动支付市场份额数据，财付通在2017年一季度第三方移动支付市场份额中占比达40%再创历史新高，而去年二季度时只有20%

“我们一开始就是做开放平囼、生态，不和金融机构抢生意”腾讯互联网金融人士说道。

马化腾去年对腾讯的三年发展战略公开发声：我们从什么业务都自己做轉化为只做最核心的社交平台和数字内容，以及金融业务对外说就是“两个半”的平台，其他的业务全部交给合作伙伴

腾讯金融应用場景中的开放平台包括理财通、自选股以及微证券等。理财通做公募基金合作伙伴包括华夏、易方达、汇添富等基金公司;自选股以提供咨询为主，交易做的一般;微证券公号和招商证券、华林证券两家证券公司合作提供刷脸开户，一键购买股票

“在上述的合作模式中，微信为合作伙伴提供客户倒流进行交易。但是系统和账户都在证券机构所以，我们是想做链接器”上述腾讯互联网金融人士说道。

據《财经》记者了解应用两年的微证券未来不排除接入微信钱包的可能。但是上线两年只接入两家证券公司微证券仍处于试水阶段。

仩述腾讯互联网金融人士表示刷脸开户需要证券公司拿到无异议函，同时也要求证券公司的资质比较好未来还会继续扩大。

“微信开放能力很好与它拥有高频基础用户有关，做开放容易一些支付越开放越好，不过在金融领域微信还缺少一定的杀手级产品”上述互聯网公司人士说道。

从数据来看蚂蚁金服怎么用与腾讯也具备强大的对阵，支付宝用户超过4.5亿余额宝用户数超3亿，花呗用户超过1亿;微信月活用户9亿移动支付月活用户超6亿，信用卡还款月活用户是5000万-8000万手机充值月活跃用户3亿。

某互联网金融人士向《财经》记者表示螞蚁金服怎么用是一个主动能动性很强的公司，但是在新的“互联网+”时代，蚂蚁金服怎么用开放面临的行业竞争并非腾讯一家

国内擁有最强AI的百度金融也在发力成为一家真正意义的金融科技公司。百度在全球拥有3大实验室、6大研发中心上万研发人才，而且百度的技术基因正在全面注入百度金融，其技术储备主要包括人工智能、大数据、云计算技术

百度分管金融副总裁张旭阳向《财经》记者表示，百度金融的愿景是以智能投顾为基础，依托百度大脑和人工智能以及百度的大数据和云服务，为中产客户提供相对专业、可信更加公平的财富管理规划服务平台。百度在技术方面特别是数据人工智能方面有一个基础的优势，能够为金融行业提升效率

商业银行网絡金融联盟首任联***、中信银行电子银行部负责人李如东认为，百度在人工智能等技术上的投入是非常大的而传统银行在这方面的技术研究还是相对比较薄弱，对银行来说看到百度开始对业界开放、输出技术能力，是很欣喜的它能给银行未来在智能理财、智能客服、智能投顾等业务上带来很多的帮助。

此外典型自营机构京东现在都开始做开放平台。京东较早提出金融科技定位提出将科技能力开放给金融和非金融类机构，并于今年5月份对外宣布开放人工智能技术截至今年3月底，国内推出智能投顾理财服务的机构已超过50家

纵观跑马圈地正酣的互联网金融公司，开放虽然是新时期的重要战略但是金融牌照仍是各方角力的落脚点之一，也成为推动开放平台战略能走多遠的重要砝码

腾讯手握支付、民营银行、互联网保险、小贷等牌照;京东金融具有小贷、第三方支付、保理和基金销售、保险经纪等牌照;洏稍显落后的百度金融也曲线设立了百信银行，并拥有支付和小贷牌照

在巨头之中，规模最大的蚂蚁金服怎么用手握支付、银行、保险、基金等高含金量牌照在牌照上，蚂蚁金服怎么用拥有很大的优势

上述互联网公司人士表示，蚂蚁金服怎么用在竞争中有自己的优势蚂蚁在金融领域的经验比较丰富，金融用户也占很大优势虽然AI不是国内最强，但是AI在金融领域的应用也是走在前面的

蚂蚁金服怎么鼡的芝麻信用开放成为其推动信用社会的重要一环。支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材认为“信用+是下一个十年最大的红利。” <}