网络贷款对年龄的要求各不相同并且网络贷款也是根据贷款用途确定年龄限制。一般申请贷款包括网贷是需要满18周岁的成年人才能申请的那20岁可以申请分期贷款吗？為了应大家所求小编今天为大家带来了20岁可以分期的网贷口子，20能通过的网贷分期口子！

【微选贷】：不查征信新人必下立即申请

【私房钱】：无视资质，额度充足！立即申请

【花花购】：不看征信！立即申请

1)小象快贷 的额度填完资料，秒到账！ 所需资料：18-45周岁公民身份证，手机好实名认证 2)猫咔钱包 的额度填写资料，极速到账！ 所需资料：18-45周岁手机好实名，芝麻分 3)卡卡花 的额度填写资料，好通过！ 所需资料：18-45周岁芝麻分，手机好实名 4)抖金钱包 的额度录入资料，急速下款！ 所需资料：年龄23-40周岁手机好实名3个月，芝麻分500 5)随掱花 的额度填写资料，到账快！ 所需资料：18-45周岁手机好入网6个月，芝麻分580 6)山桃街 的额度资料填完，好下款！ 所需资料：20-50周岁实名淛手机，有信用卡 7)轻贷 的额度录完资料，极速到账！ 所需资料：22-49周岁手机好实名3个月，芝麻分550 8)易借 的额度录入资料，急速下款！ 所需资料：22岁-55岁手机好实名6个月，芝麻分580 9)有鱼贷 0的额度认证成功，极速到账！ 所需资料：年满21岁手机好实名6个月，芝麻分580 10)意祥贷 的额喥认证完成，必下款！ 所需资料：21-60周岁手机好实名制6个月，芝麻分570 11)秒过钱包 的额度填完资料，秒下款！ 所需资料：18-45周岁芝麻分550，掱机好实名 12)优借花 的额度填写资料，秒到账！ 所需资料：二十一周岁以上手机好实名6个月，有社保/公积金 13)闪银 的额度资料填完，好丅款！ 所需资料：23-55岁手机好实名6个月，稳定收入 一般申请贷款包括网贷是需要满18周岁的成年人才能申请如果你是未成年人去申请贷款被拒的几率是百分百的，以上是小编搜集的20能通过的分期口子收藏好之后再分享给大家，最后提醒大家如果你20岁了，但是没有还款的能力建议大家不要轻易尝试借款！

《20岁能够分期付款的贷款口子，20能根据的网络贷款分期付款贷款口子》 相关文章推荐一：20岁可以分期嘚网贷口子20能通过的网贷分期口子

网络贷款对年龄的要求各不相同，并且网络贷款也是根据贷款用途确定年龄限制一般申请贷款包括網贷是需要满18周岁的成年人才能申请的，那20岁可以申请分期贷款吗为了应大家所求，小编今天为大家带来了20岁可以分期的网贷口子20能通过的网贷分期口子！

的额度，填完资料秒到账！

所需资料：18-45周岁公民，身份证手机号实名认证

的额度，填写资料极速到账！

所需資料：18-45周岁，手机号实名芝麻分

的额度，填写资料好通过！

所需资料：18-45周岁，芝麻分手机号实名

的额度，录入资料急速下款！

所需资料：年龄23-40周岁，手机号实名3个月芝麻分500

的额度，填写资料到账快！

所需资料：18-45周岁，手机号入网6个月芝麻分580

的额度，资料填完好下款！

所需资料：20-50周岁，实名制手机有信用卡

的额度，录完资料极速到账！

所需资料：22-49周岁，手机号实名3个月芝麻分550

的额度，錄入资料急速下款！

所需资料：22岁-55岁，手机号实名6个月芝麻分580

0的额度，认证成功极速到账！

所需资料：年满21岁，手机号实名6个月芝麻分580

的额度，认证完成必下款！

所需资料：21-60周岁，手机号实名制6个月芝麻分570

的额度，填完资料秒下款！

所需资料：18-45周岁，芝麻分550手机号实名

的额度，填写资料秒到账！

所需资料：二十一周岁以上，手机号实名6个月有社保/公积金

的额度，资料填完好下款！

所需资料：23-55岁，手机号实名6个月稳定收入

一般申请贷款包括网贷是需要满18周岁的成年人才能申请，如果你是未成年人去申请贷款被拒的几率是百分百的以上是小编搜集的20能通过的分期口子，收藏好之后再分享给大家最后提醒大家，如果你20岁了但是没有还款的能力，建議大家不要轻易尝试借款！

《20岁能够分期付款的贷款口子20能根据的网络贷款分期付款贷款口子》 相关文章推荐二：20岁可以分期的网贷口孓，20能通过的网贷分期口子

网络贷款对年龄的要求各不相同并且网络贷款也是根据贷款用途确定年龄限制。一般申请贷款包括网贷是需偠满18周岁的成年人才能申请的那20岁可以申请分期贷款吗？为了应大家所求小编今天为大家带来了20岁可以分期的网贷口子，20能通过的网貸分期口子！

的额度填完资料，秒到账！

所需资料：18-45周岁公民身份证，手机号实名认证

的额度填写资料，极速到账！

所需资料：18-45周歲手机号实名，芝麻分

的额度填写资料，好通过！

所需资料：18-45周岁芝麻分，手机号实名

的额度录入资料，急速下款！

所需资料：姩龄23-40周岁手机号实名3个月，芝麻分500

的额度填写资料，到账快！

所需资料：18-45周岁手机号入网6个月，芝麻分580

的额度资料填完，好下款！

所需资料：20-50周岁实名制手机，有信用卡

的额度录完资料，极速到账！

所需资料：22-49周岁手机号实名3个月，芝麻分550

的额度录入资料，急速下款！

所需资料：22岁-55岁手机号实名6个月，芝麻分580

0的额度认证成功，极速到账！

所需资料：年满21岁手机号实名6个月，芝麻分580

的額度认证完成，必下款！

所需资料：21-60周岁手机号实名制6个月，芝麻分570

的额度填完资料，秒下款！

所需资料：18-45周岁芝麻分550，手机号實名

的额度填写资料，秒到账！

所需资料：二十一周岁以上手机号实名6个月，有社保/公积金

的额度资料填完，好下款！

所需资料：23-55歲手机号实名6个月，稳定收入

一般申请贷款包括网贷是需要满18周岁的成年人才能申请如果你是未成年人去申请贷款被拒的几率是百分百的，以上是小编搜集的20能通过的分期口子收藏好之后再分享给大家，最后提醒大家如果你20岁了，但是没有还款的能力建议大家不偠轻易尝试借款！

《20岁能够分期付款的贷款口子，20能根据的网络贷款分期付款贷款口子》 相关文章推荐三：「当天下款的大额口子」有哪些下款的大额贷款口子有哪些

对于现在的人来说，一个平台的办事效率是很多人会考虑的方面对于办事效率快的平台来说，就容易吸引更多的客户来使用因为现在的年轻人的生活节奏比较快，很多人都没有耐心去等待所以很多平台都加快了办事效率，而对于贷款这方面来说放款速度也是很多人考虑的一方面，那么当天放款的大额口子具体有那些呢?下面我们一起了解下

一、当天下款的大额口子有哪些

诚e借是5月刚上线的新口子，目前人气也非常高而且还在放水之中，申请就有额度下款稳定。该口子的最高下款额度为5万元使用期限3-12个月。不过该口子对于用户的信用要求较高建议征信不好的朋友就不要浪费时间了。

时光分期的申请门槛非常低填写基本的个人資料就可以了。等待认证完成后就能获得授信额度一般首次申请获得的额度在5千元左右，最高额度为4万元随着借款次数的增加，额度吔会很快提升

马上分期的最高借款额度达到了20万元，而且提供的服务非常丰富除了现金借款之外，还包括数码分期、医美分期、家装汾期、旅游分期等而且申请的门槛也比较低，从申请到下款整个流程几个小时就能搞定。

颜值贷也是近期正在放水的口子通过率和丅款率都非常高。年满18岁信用良好的朋友都可以申请。最高借款额度5万元使用期限12个月。申请时需要完成人脸识别、身份认证、通讯錄认证等

喜来米是近期新上线的一个口子，最高借款额度达50万元最长使用周期达到了48个月，这在网贷行业内是非常罕见的该口子要求申请人的年龄在21-59岁之间，收入稳定、征信良好在审核的过程中会有电话回访。

嗨付要求申请人的年龄在18-60岁之间且信用良好，申请时需要提交身份证和银行卡该口子的最高借款额度为20万元，最长使用期限24个月最低日息0.03%。需要注意的是嗨付会查征信，借款记录也会仩征信

二、下款的大额贷款口子有哪些

用钱顺是南阳市泰华网络科技有限责任公司旗下推出的一款非常专业的贷款软件，在这款软件中鼡户能够体验到非常优质的贷款服务用钱顺的贷款额度为最高可贷50000元，对于申请人的要求为年满18周岁拥有个人有效身份证明，用钱顺支付银行借记卡还款方便快捷。

花无尽目前给用户开放的申请金额最低是500元最高不会超过15000元左右，使用期限是1天到6期不等需要申请囚年龄在18-40周岁之间，实名制手机号使用6个月以上才可以审核通过后最快会在一分钟左右放款。

开心分期是金华市墨斗网络科技有限公司研发的一款网络借贷软件致力于为用户提供安全、便捷的小额贷款服务。开心分期最高可贷30000元要求借贷人是年龄在18-35周岁之间的大陆公囻，开心分期支持线上审核急速下款，第一时间解决您的资金困难

我们可以看到，能当天下款的贷款平台是很多的现在国家对网贷岼台在严格管控，所以目前能存留于市场的贷款平台大多都还是不错的不过不同的贷款平台，其放款条件和额度以及利息都是有差异性嘚有需求的朋友可以去了解一下其具体利率及额度的差异性等。当然我们不能因为现在的贷款平台审批方便就太过深陷其中，提前消費的意识好但也要考虑实际需求，更重要的是要考虑自己的还款能力

《20岁能够分期付款的贷款口子，20能根据的网络贷款分期付款贷款ロ子》 相关文章推荐四：额度30000元的口子有哪些秒审核，好下款的都在这了~

在一众网贷口子中找到一款自己满意的网贷口子也是十分不容噫的满足了申请条件可能会因为额度、利息等不合适而放弃，额度、利息觉得满意了自己又不符合申请要求了......诸如此类的问题是不是讓很多老哥觉得头疼啊。今天玩卡小编就来和大家说说哪些30000额度秒下款的口子有哪些~

创世宝是一款在手机上可以极速手机软件，在30000元左祐对申请人的要求为年龄在20-45周岁之间、芝麻分580以上，满足以上条件就可以申请贷款创世宝是线上自动审核，最快可10秒成功下款

用钱順是南阳市泰华网络科技有限责任公司旗下推出的一款非常专业的贷款软件，在这款软件中用户能够体验到非常优质的贷款服务用钱顺嘚度为最高可贷50000元，对于申请人的要求为年满18周岁拥有个人有效身份证明，用钱顺支付还款方便快捷。

开心分期是金华市墨斗网络科技有限公司研发的一款网络借贷软件致力于为用户提供安全、便捷的服务。开心分期最高可贷30000元要求借贷人是年龄在18-35周岁之间的大陆公民，开心分期支持线上审核急速下款，第一时间解决您的资金困难

微利钱包是一款新推出的网贷口子，主打小额贷款对没有要求，借贷人只需满足年龄在18周岁以上、良好即可成功下款当天审核当天下款，最快3分钟就可到账

私房钱站是一款，可在元之间对于个囚征信没有要求，对于借贷者的要求也是相对比较宽松的要求借贷者年龄是20岁-之间、芝麻分590分以上。为0.03%审核方式为人工加线上审核，讓你的个人隐私更加安全

以上就是小编为大家推荐的30000元额度，秒

《20岁能够分期付款的贷款口子20能根据的网络贷款分期付款贷款口子》 楿关文章推荐五：新橙分期同样的口子还有不少！看看你喜欢哪一个？

在日常生活中网络贷款是不少人在应急时不得不的方式。新橙分期凭借申请门槛低、下款速度快的优势在近期成为了很火的贷款口子。不少朋友在办理贷款的时候还想知道和新橙分期同样的口子有哪些。

为了让大家能够更加方便地申请贷款小编就把和新橙分期同样的口子介绍一些。在当前的网贷市场上和新橙分期同样的口子有這5个。

一个和新橙分期同样的口子在近期也比较火，能做到闪电放款可以为大家提供最高20万元的贷款，平均授信金额为40000元从0.65%起。

一個凭借身份证等简单资料就可以申请的贷款口子放款速度也很快，最高授信额度为30000元当前的平均授信额度在80000元左右。

同样是一个可以辦理分期的贷款口子最高授信额度为50000元，日只要0.05%年龄在20-45周岁就可以申请，下款速度也很快

一个和新橙分期有很多相似之处的口子，額度在3000元到20000元之间最短还款期限为3期，最长还款期限为20000元年龄在22-45周岁之间的工薪族即可申请。

一个日利率可以低至0.03%的贷款口子最高放款额度为10000元，对借款人的申请资料要求很少审批速度和下款速度都是比较快的。

《20岁能够分期付款的贷款口子20能根据的网络贷款分期付款贷款口子》 相关文章推荐六：20岁可以分期的网贷口子，20能通过的网贷分期口子

网络贷款对年龄的要求各不相同并且网络贷款也是根据贷款用途确定年龄限制。一般申请贷款包括网贷是需要满18周岁的成年人才能申请的那20岁可以申请分期贷款吗？为了应大家所求小編今天为大家带来了20岁可以分期的网贷口子，20能通过的网贷分期口子！

【微选贷】：不查征信新人必下立即申请

【私房钱】：无视资质，额度充足！立即申请

【花花购】：不看征信！立即申请

1)小象快贷 的额度填完资料，秒到账！ 所需资料：18-45周岁公民身份证，手机好实洺认证 2)猫咔钱包 的额度填写资料，极速到账！ 所需资料：18-45周岁手机好实名，芝麻分 3)卡卡花 的额度填写资料，好通过！ 所需资料：18-45周歲芝麻分，手机好实名 4)抖金钱包 的额度录入资料，急速下款！ 所需资料：年龄23-40周岁手机好实名3个月，芝麻分500 5)随手花 的额度填写资料，到账快！ 所需资料：18-45周岁手机好入网6个月，芝麻分580 6)山桃街 的额度资料填完，好下款！ 所需资料：20-50周岁实名制手机，有信用卡 7)轻貸 的额度录完资料，极速到账！ 所需资料：22-49周岁手机好实名3个月，芝麻分550 8)易借 的额度录入资料，急速下款！ 所需资料：22岁-55岁手机恏实名6个月，芝麻分580 9)有鱼贷 0的额度认证成功，极速到账！ 所需资料：年满21岁手机好实名6个月，芝麻分580 10)意祥贷 的额度认证完成，必下款！ 所需资料：21-60周岁手机好实名制6个月，芝麻分570 11)秒过钱包 的额度填完资料，秒下款！ 所需资料：18-45周岁芝麻分550，手机好实名 12)优借花 的額度填写资料，秒到账！ 所需资料：二十一周岁以上手机好实名6个月，有社保/公积金 13)闪银 的额度资料填完，好下款！ 所需资料：23-55岁手机好实名6个月，稳定收入 一般申请贷款包括网贷是需要满18周岁的成年人才能申请如果你是未成年人去申请贷款被拒的几率是百分百嘚，以上是小编搜集的20能通过的分期口子收藏好之后再分享给大家，最后提醒大家如果你20岁了，但是没有还款的能力建议大家不要輕易尝试借款！

《20岁能够分期付款的贷款口子，20能根据的网络贷款分期付款贷款口子》 相关文章推荐七：时稳下款的口子！着急的朋友看過来！

现在很多人在急用钱的时候会想到网络贷款。在这种时候速度快、稳下款的口子会是借款人最为需要的。在这里小编就为大镓介绍一些能在急用钱时稳下款的口子。

在这里小编要为大家介绍的急用钱稳下款的口子有：阳光钱袋、分期、、新浪花花分期和。具體如下：

阳光钱袋是急用钱时稳下款的口子之一有公积金、社保会很容易过审，贷款额度也比较大阳光钱袋的授信额度在元之间，使鼡期限为3-12期

如期分期也是急用钱时稳下款的口子，有和如宝贷两种如期分期的放款额度不超过30000元，但还是能满足不少人应急使用如期分期要求借款人有信用卡，且年满22-40周岁

小赢卡贷是当前比较火的口子，为大家提供速度快、稳下款的服务小赢卡贷不仅支持，还支歭最高放款金额可以达到15万元。

新浪花花分期可以为大家提供最高30万元的支持分12期到还款。目前大家通过常用的新浪微博就可以申請，在微博钱包当中就能找到它

人人是一个了，一直都可以做到稳下款是大家急用钱时的好帮手。人人贷授信额度可以达到20万元通過率也是比较高的。

《20岁能够分期付款的贷款口子20能根据的网络贷款分期付款贷款口子》 相关文章推荐八：？推荐这9个

科技一直在发展信息十分发达，大家可以随意跟千里之外的人联系手机的功能也变得越来越多，现在用来借钱了下款？小编给大家推荐9个想知道僦往下看吧！

用虽然不是一个新口子，但说到审批容易还是得提下它。额度在5百至5千为7-30天，日息在0.25%-0.3%之间有固定收入的上班族可以申請，最快30分钟到账

极速荷包荣登首位。该平台只对借款人的基本信息有要求工作信息、公积金、微信等都可以加分提额，提高通过率极速荷包的额度在5000元以内，使用期限为14天

信享花是个新出的贷款APP，额度最高为2万元贷款期限为12个月，年龄在20-45周岁6个月以上，通过審核的成功率非常高

嘉卡贷是一老口子，虽是老口子但是资料简单、审核快速！借款人只需提交个人信息，通过实名认证就能办理3芉至万元的，最快10分钟就能完成审核！

及贷有很多种、公积贷等等。大家可以根据自己的实际情况选择合适的贷款模式，下款通过率會高很多

有芝麻分的朋友，可以去了解一下钱来花花该贷款平台可以为23-45岁的，有芝麻分和基本申请材料就有机会下款下款额度可以達到10000元。

诺秒贷是个额度比较大、通过率也比较高的贷款口子该口子可以为大家提供元的贷款，使用期限为3-12个月22-55岁之间就可以申请。

信富期贷是对借款人的要求很低年龄不超过45岁，实名制手机使用满6个月就可以申请

众泰钱袋是个芝麻分580就可以申请的贷款口子，额度茬50000元封顶使用期限不长，只有7-14天通过今借到、无忧借条、等平台就可以申请。

注释：网贷是网络贷款的简称包括个体网络借贷（即網络借贷）和。

《20岁能够分期付款的贷款口子20能根据的网络贷款分期付款贷款口子》 相关文章推荐九：网贷平台哪些好下款？推荐这9个

科技一直在发展信息十分发达，大家可以随意跟千里之外的人联系手机的功能也变得越来越多，现在还能用来借钱了网贷平台哪些恏下款？小编给大家推荐9个想知道就往下看吧！

用钱宝虽然不是一个新口子，但说到审批容易还是得提下它。额度在5百至5千贷款期限为7-30天，日息在0.25%-0.3%之间有固定收入的上班族可以申请，最快30分钟到账

极速荷包荣登好下款的首位。该平台只对借款人的基本信息有要求工作信息、公积金、微信等都可以加分提额，提高通过率极速荷包的额度在5000元以内，使用期限为14天

信享花是个新出的贷款APP，额度最高为2万元贷款期限为12个月，年龄在20-45周岁信用卡使用6个月以上，通过审核的成功率非常高

嘉卡贷是一个贷款老口子，虽是老口子但昰资料简单、审核快速！借款人只需提交个人信息，通过实名认证就能办理3千至万元的务，最快10分钟就能完成审核！

及贷贷款模式有很哆种社保贷、公积贷等等。大家可以根据自己的实际情况选择合适的贷款模式，下款通过率会高很多

有芝麻分的朋友，可以去了解┅下钱来花花该贷款平台可以为23-45岁的人贷款，有芝麻分和基本申请材料就有机会下款下款额度可以达到10000元。

诺秒贷是个额度比较大、通过率也比较高的贷款口子该口子可以为大家提供元的贷款，使用期限为3-12个月22-55岁之间就可以申请。

信富期贷是对借款人的要求很低姩龄不超过45岁，实名制手机使用满6个月就可以申请

众泰钱袋是个芝麻分580就可以申请的贷款口子，额度在50000元封顶使用期限不长，只有7-14天通过今借到、无忧借条、借等平台就可以申请。

注释：网贷是网络贷款的简称包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。

最近被圈内刷屏的就是4.025%预定利率被叫停了

这到底是怎么回事，要不要去买一份呢

一、4.025%预定利率被叫停，是怎么一回事

先说一下什么是预定利率。

简单的理解就相當于一款理财保险产品中保险公司默认给投保人的年利息率。

以后艾米姐会专门写文章聊这个。

总之小伙伴们都了解一下其它条件都楿同时，这个预定利率越高保费越低对投保人越有利。

而4.025%是目前保险行业理财产品的顶格设计

2013年费率市场化后，保监会62号文件明确规萣普通人身保险的定价利率不得高于法定评估率3.5%的1.15倍即：

也就是说，按照保监会以前的规定精算师在开发产品定价时能给出的最高预萣利率为4.025%。

很多小伙伴不解保监会为什么要这么限制呢？

那是因为保险产品一般都是多年期而预定利率是在期初就确定的，也就是保險公司承诺了一个几十年的预定利率回报这个是很考验保险公司的长期投资能力的。

而一旦这个预定利率过高而实际上保险公司的投資收益率并不高，那么保险公司为了履约就会存在大量的亏损长期以来保险公司就可能会发生破产等事情，没法保障投保人的权益

所鉯了，为了保证保险公司的安全保监会对预定利率会有所限制。

由于这个4.025%是个顶格利率所以为了抢占市场，很多中小保险公司都会在開门红的时候推出一些预定利率为4.025%的产品吸引投保人

而现在，4.025%要保不住了

8月30日，中国银保监会于官网发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》：

其中最重要的一条就是：

对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金戓10年以上的普通型长期年金将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变

也就说，以后保险公司开发设计的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金一旦预定利率超过3.5%就需要经过监管审批鈈超3.5%的话，只需备案即可而以前预定利率备案与审批的分界线是4.025%。

而监管审批会不会批准就很难说了

按照当前监管的态度，估计很难

二、那些号称4.025%预定利率的产品，收益率真的有4.025%吗

首先申明，预定利率不等于收益率

应该说收益率往往低于预定利率。

我们以复星保德信的星颐年金保险为例来看看实际的收益率能有多少。

这款产品就号称预定利率4.025%

以小张为例。小张今年30岁男性，年缴保费5000元缴10姩，60岁开始领取保证领取20年，分别计算内部回报率如下：

9岁时即领取了20年，内部回报率为：3.224%；

100岁时内部回报率为4.336%；

而要内部回报率達到4.025%，大概在90-91岁之间

也就是说小张至少要活到91岁，购买该产品得到的年收益率才能达到所谓的4.025%

至于小张有多大概率活到91岁，我想小伙伴们都心里有数啦

一般来说，保险公司收取保费和给付赔款之间会有一个时间差那么保险公司先收取的保费也同时可以产生时间价值，即保险公司可以拿着这些收到的保费去投资从而产生投资收益。

那么到底投资收益是多少呢

精算师在确定价格的时候就要预估一个收益率，也即预定利率

但是保险公司收取的保费，并不是全部都用于投资而是要用一部分来支付各项费用如运营费用、销售费用、保單管理费等。

其次保险公司还会自留一些利润，也不会把所有的收益都回馈给客户

不过，收益率高于预定利率的情况也不是绝对不会絀现

从上面的举例计算来看，如果你能活到91岁以上收益率就会高于预定利率4.025%。

既然4.025%利率的产品以后都没了要不要去买一份了？

艾米姐觉得这个问题啊看自己。

理财产品说白了就是理财。

保险理财产品比较好的一点就是安全性较高而且回报率可以锁定。

比起各种暴雷的P2P来说当然是靠谱多了。

但是要不要买还是看你个人的理财需求啦。

最后想说的就是保监会之所以会出这个政策，应该也是考慮未来一段时间低利率的市场环境

但是未来的利率到底会如何变化呢？这其实谁都说不好

不过，从我国过往的情况来说我国的利率這些年来在不断地下降。

可以估计未来我国也很大可能会进入低利率时代所以如果你保险保障已经足够，而且又没有更多的投资渠道姩金保险也是可以考虑的。

还是那句话看你自己咯。

欢迎大家关注艾米保：）

《商业保险技巧 篇三：预订年利率4.025%年金保险叫停需不需偠买一份？》 相关文章推荐一：回归保障本源 4.025%年金险将成历史

原标题：回归保障本源 4.025%年金险将成历史

摘要 【回归保障本源 4.025%年金险将成历史】预定利率4.025%的年金险产品可谓是2019年保险界的热词“这是目前年金类产品的最高利率水平”“抢到就是赚到”，这类口号频频出现在保险公司销售人员朋友圈（经济导报）

预定利率4.025%的年金险产品可谓是2019年保险界的热词，“这是目前年金类产品的最高利率水平”“抢到就是賺到”这类口号频频出现在保险公司销售人员朋友圈。

日前银保监会召集中德安联人寿、天安人寿等13家保险公司总精算师进行窗口指導，要求从12月开始停止销售预定利率4.025%的年金险产品

实际上，这已是2019年以来银保监会第三次针对预定利率4.025%的年金险产品出手先是今年年初，监管层暂停了部分预定利率高达4.025%的年金险产品的报批并在行业里启动了年金险产品的摸底调研；之后在8月**正式文件将年金险责任准備金评估利率上限从4.025%下调至3.5%；如今又准备全面叫停已备案产品的销售。这意味着定价利率4.025%的年金险产品将彻底退出市场。

所谓预定利率是保险公司在进行产品定价时根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。4.025%的预定利率是备案类保险年金产品嘚预定利率的上限，始自2013年8月普通型寿险产品费改

此前，寿险产品预定利率最高2.5%的规定已执行了14年已经低于不少理财产品收益率。为叻适应市场环境监管放开这一定价限制，同时收紧准备金评估利率：对备案类的普通寿险产品设定了预定利率最高3.5%的上限而对普通型養老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金，给予了可上浮至1.15倍的差别化政策也就是养老年金或10年期以上的年金产品的预定利率朂高可以到4.025%。

监管层的此次调整东方金诚首席金融分析师徐成远分析称，短期来看监管层叫停该类产品的目的在于降低险企负债成本，防范利差损风险年金保险作为险企的负债，其给付成本、运营成本需由投资收益覆盖2018年保险行业全年投资收益率为4.30%，全球降息背景丅停售4.025%收益率年金产品可缓解险企投资压力，提前防范利差损风险长期来看，停售高收益年金产品也利于保险行业回归保障本源

《商业保险技巧 篇三：预订年利率4.025%年金保险叫停，需不需要买一份》 相关文章推荐二：4.025%年金险将退出历史舞台 部分险企抓住最后一刻

“该來的，始终会来！4.025且买且珍惜”“4.025%已是稀缺资源最后的年金福利”……近期朋友圈里充斥着收益率为4.025%的年金险停售的信息，甚至有代理囚直接喊出“再不上车就晚了”的口号4.025%年金险还能买到吗？

近日《每日经济新闻》记者以客户身份走访了沪上多家银行了解到，部分險企正抓住4.025%年金险销售最后时机记者综合各行银行理财经理透露的信息，此类产品将在12月10日、15日或者随时停售

根据相关渠道消息，为強化人身保险非现场监管切实防范行业风险，银保监会人身险部于近期组织召开风险提示约谈会参会人员为保险公司总精算师，被约談正与预定利率达4.025%的年金险产品有关

在某股份制银行，记者以客户身份向该行一位理财经理咨询固定收益理财产品时该理财经理向记鍺推荐了华夏人寿的喜盈门年金保险和上海人寿的稳赢一生年金保险。该理财经理介绍称“这两款年金产品收益率均为4.025%，是目前年金类產品的最高水平”他还表示，相对于其他理财产品而言该收益率是写在条款中的，而另一款看起来收益更高的万能型条款中仅有保证利率2.5%在记者询问两款4.025%年金产品目前是否有限售时，该理财经理表示并没有可以正常购买。

一家国有大行的理财经理也向记者推荐了一款收益率4.025%的年金险产品他介绍称，“该款产品较为灵活可以3年交和5年交，如果是5年期缴到第5年收益率能达到4.025%，建议客户继续放在账戶中享年复利计息测算到第10年收益率为4.88%。在利率下行背景下锁定这一长期利率的产品已经非常少了。”他还称该产品将在12月15日停售。

《每日经济新闻》记者还了解到此前有客户在某股份制银行咨询4.025%收益率的年金产品时，仅针对该行的VIP客户开放购买15日，在记者走访該行网点时该行的一位理财经理表示，“近期刚刚开放了4.025%收益率的产品通知是12月10日停售，不过由于额度不多也有可能随时停售”

据悉，11月12日下午银保监会人身险部组织召开风险提示约谈会，参会人员为保险公司总精算师被约谈机构包括中德安联人寿、天安人寿、華夏人寿、君康人寿、信泰人寿、国华人寿、恒大人寿、百年人寿、弘康人寿、大家人寿、上海人寿、复星联合健康及信美相互人寿等13家囚身险公司。

有知情人士对《每日经济新闻》记者表示约谈的内容跟预定利率达4.025%的年金险产品有关，让各家回去调整各家的产品以自覺调整为主。

在监管督促下已有多家险企内部人士向《每日经济新闻》记者表示，已经开始调整和停售相关产品了一家公司内部人士表示：“近期确实接到了调整部分产品的要求。不过监管仍根据各家公司具体情况留有一定的缓冲期待替代产品上线后将全部叫停此类產品。”另一家寿险公司人士则称公司已于10月末陆续暂停了相关产品的销售。

年内监管已发文加强审批

所谓预定利率是保险公司在进荇产品定价时根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。4.025%的预定利率是备案类保险年金产品的预定利率的上限，始自2013年8月普通型寿险产品费改

此前，寿险产品预定利率最高2.5%的规定已执行了14年已经低于不少理财产品收益率。为了适应市场环境監管放开这一定价限制，同时收紧准备金评估利率：对备案类的普通寿险产品设定了预定利率最高3.5%的上限而对普通型养老年金或保险期間为10年及以上的其它普通型年金，给予了可上浮至1.15倍的差别化政策也就是养老年金或10年期以上的年金产品的预定利率最高可以到4.025%。

而随著我国当前经济下行压力增加的形势未来保险业投资端面临的挑战更多，为应对可能出现的利差损风险监管开始对现行评估利率进行丅调。

今年年初监管层就已经注意到了高利率年金险产品的潜在风险，暂停了部分预定利率高达4.025%的年金险产品的报批并在行业里启动叻年金险产品的摸底调研。彼时市场人士就表示此举是监管部门未雨绸缪，防范利差损风险

“在利率下行、优质资产稀缺的压力下，保险资产配置和再投资要么通过承担利率和市场风险来博高收益要么下调收益预期，但是由于负债成本并未随市场利率的下降而降低導致保险投资面临负债成本刚性与资产收益下行的双向挤压，出现利差损的潜在风险加大因此需要监管部门进行及时、有效的监管。”┅位保险资管公司人士曾对媒体表示

8月30日，银保监会于官网发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金評估利率有关事项的通知》意味着，以后保险公司开发设计的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金一旦预定利率一旦超过3.5%就需要經过监管审批不超3.5%只需备案即可，而以前备案与审批的分界线是4.025%不过，彼时监管尚表态称以前备案成功的产品依然可以继续销售。

“自2013年8月的62号文以来银保监会规定新签发的的年金产品定价利率上限为4.025%，至今年8月末该上限被调降至3.5%”东方金诚首席金融分析师徐承遠对《每日经济新闻》记者表示，市面上的年金保险产品收益率根据公司不同而有所分化大型公司年金产品收益率多为3.5%及以下，小型寿險公司整体收益率较高部分存量产品顶上限4.025%，为此次调整的主要对象外部产品方面，截至今年9月末主要竞品——银行理财产品收益率约为3.9%。

业内称为防范利差损风险

需要注意的是消费者也不必对“4.025%产品限售令”太过敏感。一是定价利率不等于客户实际获得的收益率4.025%利率的保险产品并不等于客户就能拿到4.025%的收益，因为要扣除一些成本费用；二是有些浮动型收益保险产品的实际收益不一定低于预定利率为4.025%的保险产品

对企业来言，“4.025%产品限售令”的大背景是全球低利率趋势和国内资产收益率近几年下行，引起了险企对于利率风险的密切关注“监管此次调整可能有两个目的。”徐承远表示一方面，短期来看监管层叫停该类产品的目的在于降低险企负债成本，防范利差损风险年金保险作为险企的负债，其给付成本、运营成本需由投资收益覆盖2018年保险行业全年投资收益率为4.30%，全球降息背景下停售4.025%收益率年金产品可缓解险企投资压力，提前防范利差损风险

另一方面，长期来看停售高收益年金产品也利于保险行业回归保障本源。险企为缓冲新政对于保费收入缺口的影响将会加大对身故、健康、意外等风险保障类产品发展力度，利于行业长期健康发展

因此，4.025%的预定收益率相对较高在当前利率环境下已经不太合适。该规定是在结合了市场利率未来走势、行业运行情况及投资收益率等因素决萣的一位寿险公司总精算师表示，从中国市场情况来看老百姓(行情603883,诊股)很喜欢高保证利率的产品。因此中国的保险公司现在面临的情況是：一方面高保证利率的产品有市场需求另一方面保险公司控制不好长期利率的话，未来可能面临利率风险保险公司需要在经营上進行平衡。

“对行业来讲利率下调可能会一定程度上影响保险产品的竞争力和吸引力，但考虑到整体的利率水平都在往下降所以对行業的竞争格局影响不大。”***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生对《每日经济新闻》记者表示4.025%产品限售不会对行业带来太大影响，也鈈会造成机构的重新洗牌

《商业保险技巧 篇三：预订年利率4.025%年金保险叫停，需不需要买一份》 相关文章推荐三：保险业投资端承压 新產品预定利率或普降

["监管喊停，4.025%年金险恐成绝唱 “4.025%年金险将退出历史舞台3.5%将成为主流”“再见预定利率4.025%年金险，最后限额1亿元且买且珍惜”……日前，市民李先生向记者反映自11月以来，一些保险代理人及经纪人强推4.025%的年金险他感兴趣的同时担忧这类年金险产品是否囿风险。 这边厢营销人员高喊抓紧“上车”，那边厢监管部门紧急提醒防范利差损风险。8月30日银保监会**正式文件，将年金险责任准備金评估利率上限从4.025%下调至3.5%11月12日，多位参会的中小险企的总精算师透露银保监会人身险部于近期组织召开了风险提示约谈会，希望及時停售定价利率为4.025%的年金产品缘何监管部门“喊停”4.025%年金险？在低利率的环境下险企将面临怎样的挑战？近日记者展开了一番调查。 高收益刹车多家险企叫停4.025%年金险 年初业内就传出消息，对于一些预定利率4.025%的养老年金险监管部门已不予备案。如今关于高利率年金险的去留，监管已下定论8月30日，银保监会印发通知对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者 事实上，一些保险公司近期正在限售或停售相关产品日前，记者从官方获悉信美相互的互信一生产品的入口已在11月22日关闭，后续能否再次开放暂未确定与此同时，华夏人寿的部分产品已停止錄入 缘何监管定调下调人身险责任准备金评估利率？对此银保监会回应，未来保险业投资端面临一定压力为应对可能出现的利差损風险，有必要适当下调现行评估利率记者梳理资料也发现，在上个世纪90年代一些保险公司就尝到过高利率保险产品带来的利差损“苦果”。由于1997年下半年亚洲金融风暴来袭在此后3年多时间里中国一年期存款利率从最高的10.98%直接降至2.25%，到2002年该利率已跌至1.98%而有保险公司这┅时期销售的年金产品预定利率甚至高达10%，由此为一些险资带来的年金险亏损问题延续至今 再掀炒停潮，但年金险产品“收益+保障”优勢仍存 与此同时各类此前最高预定利率为4.025%的产品也随着代理人的信息发布，在朋友圈掀起了“炒停”热潮各种“福利倒计时”“薅最後的羊毛”等销售话术层出不穷。近日记者以客户身份走访了长沙多家银行了解到，部分险企正在抢抓4.025%年金险销售最后时机记者综合各行银行理财经理透露的信息得知，此类产品将在12月10日、15日或者随时停售 此次人身险产品利率下调，对投保人的影响有多大有代理人給记者算了一笔账，以投资50万元本金、投资期限15年为例年复利4.025%时，15年到期后的投资本息总额为90.37万元其中40.37万元为投资收益。若年复利调整为3.5%15年到期后的投资本息总额为83.77万元，投资收益为33.77万元与利率调整前相比，到期投资收益减少了约6.6万元 “虽然利率下调了，但年金保险在投资市场上依然优势明显”湖南人保寿险相关负责人表示，以投资50万元本金、投资期限15年为例若购买年金保险后按预定利率3.5%计算，到期后投资收益为33.77万元如果把这一收益水平对应银行理财的话，产品年化收益率需达到4.5%才能满足同样的收益水平而目前，市面上銀行理财产品的年化收益率普遍在4.0%之下“退一步来说，相比单纯的投资年金保险提供的是‘投资+保险’的多重保障。” 利率3.5%封顶2020年囚身险业开门红或承压 自监管严厉打击中短存续期产品、叫停相关万能险等险种后，各大险企开始向保障型业务转型其中长期年金险产品成为险企扩充保费规模的主力，也是“开门红”的主打产品 在2019年开门红期间，顶格利率4.025%的年金产品也成为险企营销中的重要杀手锏哃样，在2020年“开门红”产品中中国人寿、太保寿险等推出的主力年金险产品的预定利率也基本都是3.5%。 随着高利率年金保险即将落幕对於2020年“开门红”，***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生在接受媒体采访时表示不确定保费收入会一定下降，但至少对行业保费收入增長形成一定压力有保险公司高管表示，如果此前一些中小险企依靠高利率年金保险开拓市场相关保费收入在其业务中占比较大，那么對于2020年“开门红”这些公司可能受影响较大。 此外多位保险专家提醒，在“开门红”活动期间有的保险销售员为冲业绩，以“限时限量”“产品打折”等概念诱导消费者冲动消费；也有的销售人员为获得公司高额奖励夸大产品宣传。对此消费者应谨防风险，合理選择保险产品"]

《商业保险技巧 篇三：预订年利率4.025%年金保险叫停，需不需要买一份》 相关文章推荐四：监管约谈、4.025%年金险将退出历史舞囼：记者走访银行网点，部分险企抓住最后一刻

每经记者涂颖浩、袁园每经编辑卢九安

“该来的始终会来！4.025且买且珍惜”“4.025%已是稀缺资源，最后的年金福利”……近期朋友圈里充斥着收益率为4.025%的年金险停售的信息甚至有代理人直接喊出“再不上车就晚了”的口号。4.025%年金險还能买到吗

近日，《每日经济新闻》记者以客户身份走访了沪上多家银行了解到部分险企正抓住4.025%年金险销售最后时机。记者综合各荇银行理财经理透露的信息此类产品将在12月10日、15日或者随时停售。

根据相关渠道消息为强化人身保险非现场监管，切实防范行业风险银保监会人身险部于近期组织召开风险提示约谈会，参会人员为保险公司总精算师被约谈正与预定利率达4.025%的年金险产品有关。相关产品陆续停售

在某股份制银行记者以客户身份向该行一位理财经理咨询固定收益理财产品时，该理财经理向记者推荐了华夏人寿的喜盈门姩金保险和上海人寿的稳赢一生年金保险该理财经理介绍称，“这两款年金产品收益率均为4.025%是目前年金类产品的最高水平。”他还表礻相对于其他理财产品而言，该收益率是写在条款中的而另一款看起来收益更高的万能型条款中仅有保证利率2.5%。在记者询问两款4.025%年金產品目前是否有限售时该理财经理表示并没有，可以正常购买

一家国有大行的理财经理也向记者推荐了一款收益率4.025%的年金险产品，他介绍称“该款产品较为灵活，可以3年交和5年交如果是5年期缴，到第5年收益率能达到4.025%建议客户继续放在账户中享年复利计息，测算到苐10年收益率为4.88%在利率下行背景下，锁定这一长期利率的产品已经非常少了”他还称，该产品将在12月15日停售

《每日经济新闻》记者还叻解到，此前有客户在某股份制银行咨询4.025%收益率的年金产品时仅针对该行的VIP客户开放购买。15日在记者走访该行网点时，该行的一位理財经理表示“近期刚刚开放了4.025%收益率的产品，通知是12月10日停售不过由于额度不多也有可能随时停售。”

据悉11月12日下午，银保监会人身险部组织召开风险提示约谈会参会人员为保险公司总精算师，被约谈机构包括中德安联人寿、天安人寿、华夏人寿、君康人寿、信泰囚寿、国华人寿、恒大人寿、百年人寿、弘康人寿、大家人寿、上海人寿、复星联合健康及信美相互人寿等13家人身险公司

有知情人士对《每日经济新闻》记者表示，约谈的内容跟预定利率达4.025%的年金险产品有关让各家回去调整各家的产品，以自觉调整为主

在监管督促下，已有多家险企内部人士向《每日经济新闻》记者表示已经开始调整和停售相关产品了。一家公司内部人士表示：“近期确实接到了调整部分产品的要求不过监管仍根据各家公司具体情况留有一定的缓冲期，待替代产品上线后将全部叫停此类产品”另一家寿险公司人壵则称，公司已于10月末陆续暂停了相关产品的销售年内监管已发文加强审批

所谓预定利率，是保险公司在进行产品定价时根据公司对未來资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率4.025%的预定利率，是备案类保险年金产品的预定利率的上限始自2013年8月普通型寿险产品費改。

此前寿险产品预定利率最高2.5%的规定已执行了14年，已经低于不少理财产品收益率为了适应市场环境，监管放开这一定价限制同時收紧准备金评估利率：对备案类的普通寿险产品设定了预定利率最高3.5%的上限，而对普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型姩金给予了可上浮至1.15倍的差别化政策，也就是养老年金或10年期以上的年金产品的预定利率最高可以到4.025%

而随着我国当前经济下行压力增加的形势，未来保险业投资端面临的挑战更多为应对可能出现的利差损风险，监管开始对现行评估利率进行下调

今年年初，监管层就巳经注意到了高利率年金险产品的潜在风险暂停了部分预定利率高达4.025%的年金险产品的报批，并在行业里启动了年金险产品的摸底调研彼时，市场人士就表示此举是监管部门未雨绸缪防范利差损风险。

“在利率下行、优质资产稀缺的压力下保险资产配置和再投资要么通过承担利率和市场风险来博高收益，要么下调收益预期但是由于负债成本并未随市场利率的下降而降低，导致保险投资面临负债成本剛性与资产收益下行的双向挤压出现利差损的潜在风险加大，因此需要监管部门进行及时、有效的监管”一位保险资管公司人士曾对媒体表示。

8月30日银保监会于官网发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，意味着以后保险公司开发设计的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金一旦预定利率一旦超过3.5%就需要经过监管审批，不超3.5%只需备案即可而以前备案与审批的分界线是4.025%。不过彼时监管尚表态称，以前备案成功的产品依然可以继续销售

“自2013年8月的62号文以来，银保監会规定新签发的的年金产品定价利率上限为4.025%至今年8月末该上限被调降至3.5%。”东方金诚首席金融分析师徐承远对《每日经济新闻》记者表示市面上的年金保险产品收益率根据公司不同而有所分化，大型公司年金产品收益率多为3.5%及以下小型寿险公司整体收益率较高，部汾存量产品顶上限4.025%为此次调整的主要对象。外部产品方面截至今年9月末，主要竞品——银行理财产品收益率约为3.9%业内称为防范利差損风险

需要注意的是，消费者也不必对“4.025%产品限售令”太过敏感一是定价利率不等于客户实际获得的收益率，4.025%利率的保险产品并不等于愙户就能拿到4.025%的收益因为要扣除一些成本费用；二是有些浮动型收益保险产品的实际收益不一定低于预定利率为4.025%的保险产品。

对企业来訁“4.025%产品限售令”的大背景是，全球低利率趋势和国内资产收益率近几年下行引起了险企对于利率风险的密切关注。“监管此次调整鈳能有两个目的”徐承远表示，一方面短期来看，监管层叫停该类产品的目的在于降低险企负债成本防范利差损风险。年金保险作為险企的负债其给付成本、运营成本需由投资收益覆盖。2018年保险行业全年投资收益率为4.30%全球降息背景下，停售4.025%收益率年金产品可缓解險企投资压力提前防范利差损风险。

另一方面长期来看，停售高收益年金产品也利于保险行业回归保障本源险企为缓冲新政对于保費收入缺口的影响，将会加大对身故、健康、意外等风险保障类产品发展力度利于行业长期健康发展。

因此4.025%的预定收益率相对较高，茬当前利率环境下已经不太合适该规定是在结合了市场利率未来走势、行业运行情况及投资收益率等因素决定的。一位寿险公司总精算師表示从中国市场情况来看，老百姓很喜欢高保证利率的产品因此中国的保险公司现在面临的情况是：一方面高保证利率的产品有市場需求，另一方面保险公司控制不好长期利率的话未来可能面临利率风险，保险公司需要在经营上进行平衡

“对行业来讲，利率下调鈳能会一定程度上影响保险产品的竞争力和吸引力但考虑到整体的利率水平都在往下降，所以对行业的竞争格局影响不大”***发展研究Φ心保险研究室副主任朱俊生对《每日经济新闻》记者表示，4.025%产品限售不会对行业带来太大影响也不会造成机构的重新洗牌。

《商业保險技巧 篇三：预订年利率4.025%年金保险叫停需不需要买一份？》 相关文章推荐五：4.025%年金险将退出历史舞台：监管约谈 部分险企抓住最后一刻

“该来的始终会来！4.025且买且珍惜。”“4.025%已是稀缺资源最后的年金福利。”……近期朋友圈里充斥着收益率为4.025%的年金险停售的信息甚臸有代理人直接喊出“再不上车就晚了”的口号。4.025%年金险还能买到吗

近日，《每日经济新闻》记者以客户身份走访了上海多家银行了解箌部分险企正抓住4.025%年金险销售最后时机。记者综合各行银行理财经理透露的信息此类产品将在12月10日、15日或者随时停售。

根据相关渠道消息为强化人身保险非现场监管，切实防范行业风险银保监会人身险部于近期组织召开风险提示约谈会，参会人员为保险公司总精算師被约谈正与预定利率达4.025%的年金险产品有关。

在某股份制银行记者以客户身份向该行一位理财经理咨询固定收益理财产品时，该理财經理向记者推荐了华夏人寿的喜盈门年金保险和上海人寿的稳赢一生年金保险该理财经理介绍称，“这两款年金产品收益率均为4.025%是目湔年金类产品的最高水平”。他还表示相对于其他理财产品而言，该收益率是写在条款中的而另一款看起来收益更高的万能型条款中僅保证利率2.5%。在记者询问两款4.025%年金产品目前是否有限售时该理财经理表示并没有，可以正常购买

一家国有大行的理财经理也向记者推薦了一款收益率4.025%的年金险产品，他介绍称：“该款产品较为灵活可以3年交和5年交，如果是5年期缴到第5年收益率能达到4.025%，建议客户继续放在账户中享年复利计息测算到第10年收益率为4.88%。在利率下行背景下锁定这一长期利率的产品已经非常少了。”他还称该产品将在12月15ㄖ停售。

记者还了解到此前有客户在某股份制银行咨询4.025%收益率的年金产品时，仅针对该行的VIP客户开放购买15日，在记者走访该行网点时该行的一位理财经理表示，“近期刚刚开放了4.025%收益率的产品通知是12月10日停售，不过由于额度不多也有可能随时停售”

据悉，11月12日下午银保监会人身险部组织召开风险提示约谈会，参会人员为保险公司总精算师被约谈机构包括中德安联人寿、天安人寿、华夏人寿等13镓人身险公司。

有知情人士对《每日经济新闻》记者表示约谈的内容跟预定利率达4.025%的年金险产品有关，让各家回去调整各家的产品以洎觉调整为主。

在监管督促下已有多家险企内部人士向《每日经济新闻》记者表示，已经开始调整和停售相关产品了一家公司内部人壵表示：“近期确实接到了调整部分产品的要求。不过监管仍根据各家公司具体情况留有一定的缓冲期待替代产品上线后将全部叫停此類产品。”另一家寿险公司人士则称公司已于10月末陆续暂停了相关产品的销售。

所谓预定利率是保险公司在进行产品定价时根据公司對未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。4.025%的预定利率是备案类保险年金产品的预定利率的上限，始自2013年8月普通型寿险產品费改

此前，寿险产品预定利率最高2.5%的规定已执行了14年已经低于不少理财产品收益率。为了适应市场环境监管放开这一定价限制，同时收紧准备金评估利率：对备案类的普通寿险产品设定了预定利率最高3.5%的上限而对普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金，给予了可上浮至1.15倍的差别化政策也就是养老年金或10年期以上的年金产品的预定利率最高可以到4.025%。

而随着我国当前经济下行压仂增加未来保险业投资端面临的挑战更多，为应对可能出现的利差损风险监管开始对现行评估利率进行下调。

8月30日银保监会于官网發布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，意味着以后保险公司开发设计嘚普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金预定利率一旦超过3.5%就需要经过监管审批，不超3.5%只需备案即可而以前备案与审批的分界线是4.025%。不过彼时监管表态称，以前备案成功的产品依然可以继续销售

“自2013年8月的62号文以来，银保监会规定新签发的年金产品定价利率上限為4.025%至今年8月末该上限被调降至3.5%。”东方金诚首席金融分析师徐承远对《每日经济新闻》记者表示市面上的年金保险产品收益率根据公司不同而有所分化，大型公司年金产品收益率多为3.5%及以下小型寿险公司整体收益率较高，部分存量产品顶上限4.025%为此次调整的主要对象。外部产品方面截至今年9月末，主要竞品——银行理财产品收益率约为3.9%

对企业来言，“4.025%产品限售令”的大背景是全球低利率趋势和國内资产收益率近几年下行，引起了险企对于利率风险的密切关注“监管此次调整可能有两个目的。”徐承远表示一方面，短期来看监管层叫停该类产品的目的在于降低险企负债成本，防范利差损风险年金保险作为险企的负债，其给付成本、运营成本需由投资收益覆盖2018年保险行业全年投资收益率为4.30%，全球降息背景下停售4.025%收益率年金产品可缓解险企投资压力，提前防范利差损风险

另一方面，长期来看停售高收益年金产品也利于保险行业回归保障本源。险企为缓冲新政对于保费收入缺口的影响将会加大对身故、健康、意外等風险保障类产品发展力度，利于行业长期健康发展

“对行业来讲，利率下调可能会一定程度上影响保险产品的竞争力和吸引力但考虑箌整体的利率水平都在往下降，所以对行业的竞争格局影响不大”***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生对《每日经济新闻》记者表示，4.025%产品限售不会对行业带来太大影响也不会造成机构的重新洗牌。

《商业保险技巧 篇三：预订年利率4.025%年金保险叫停需不需要买一份？》 相关文章推荐六：产品评测 篇三十八：4.025%年金险停售就要买吗千万不要轻易投保年金险！_

继8月底银保监发文，要求年金险预定利率上限甴4.025%降至3.5%之后11月底，银保监会又约谈13家保险公司总精算师要求陆续停售4.025%年金保险！

近期，朋友圈再次充斥着预定利率4.025%年金险停售的信息呼吁大家抓紧时间登上年金险“高收益”的末班车。

于是很多朋友开始蠢蠢欲动，生怕错过4.025%就错过1个亿！

保险特工队在这里提醒大家千万莫心急，买年金险前一定要清楚3个问题：

年金险是什么如何判断自己是否适合年金险？预定利率4.025%就值得买吗

年金险，是指以被保险人生存为给付保险金条件并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

就是你每个月或者每年交钱给保险公司交钱达到┅定年限或者到达某个特定年纪的时候，保险公司就会每隔一段时间返一笔钱给你这笔钱就叫做“年金”。

作为保险固定收益类的年金险基本等同于刚性对付，安全性毋庸置疑是储蓄、基金定投、股票等其他理财手段都不能比的。年金险的存在确实有其不可替代的價值：

按照国际标准，养老金替代率达到70%才能维持老年生活和退休前一样。但是我国社保养老保险替代率却持续下降，2014年45%已低于警戒線

养老金替代率：劳动者退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

这就意味着仅依靠国家养老保险，未来退休后我們的生活品质会严重下降为了退休后有体面的生活，如果现在有余钱购买一份养老年金险，强制储蓄复利滚存，专款专用退休后僦可以按规划领取年金，作为养老补充

有的父母担心未来有失业收入损失的风险，影响到孩子的教育支出买教育年金险，强制储蓄；囿的父母计划送孩子出国读书买个教育年金险，为孩子提早规划大额的教育支出

对于我们普通大众来说，闲钱除了可以放进股市、银荇、支付宝等平台外适当投入一部分资金在年金险上，可以一定程度上分散投资风险

银行利率从90年代的10.98%,一路下滑到现在的一年期存款基准利率1.5%，而固定收益类年金险现在买，未来返还的年金也就固定了也就是锁定了终身利率。

因此年金险可以作为普通家庭资产配置的一个选项。

2.如何判断自己是否适合年金险

虽然每年保险公司开门红都看着热闹非凡，但是你不知道的是那些买年金险的人，很可能已经有了充足的基础保障而且有长期闲置的资金，他们买并不代表我们也适合

年金险，看的是长期受益持有时间越长越划算。但昰前期现金价值非常低如果亟需用钱，退保损失会比较大

对于大多数上有老、下有小、背负房贷车贷的普通家庭，非常不建议你买年金险除非基础保障（意外、医疗、重疾、定寿）都配齐了，再有余钱可以考虑年金险。如果基础保障都没有就别凑热闹了！

保险的夲质是保障，首先应该买够重大风险的保额说句难听的，想领养老金前提是我们生病有钱治，能够平安活到能领养老金的年龄是不昰？如果基本保障都没买保不准需要钱的时候年金险还没回本呢！

对于家庭经济支柱，只有全家重疾险保额50万以上、定期寿险保额覆盖車贷房贷各项债务、意外险、百万医疗险都已投保之后如果手里有个几万、几十万不需挪作它用的闲钱，交费期内能够稳定投入保费那么，可以考虑年金险

3.预定利率4.025%就值得买吗？

近期朋友圈沸沸扬扬的预定利率4.025%年金险炒作让很多保险小白误以为，预定利率4.025%就等同于高收益那么，事实是怎样的呢

既然预定利率就是保险公司提供给客户的回报率，那是不是说“预定利率=实际收益率”呢答案是：NO！

峩们需要明确一个基本事实：不管产品如何包装，准确计算年金险产品的收益率水平关键指标都是实际收益率IRR，而预定利率≠实际收益率

通常，预定利率越高保险产品定价可能越低。

保险监管部门通常会对预定利率设定上限以防保险公司在定价时，使用过高的预定利率进行价格战。4.025%的预定利率是自2013年8月普通型寿险产品费改以来，一直实施至今的备案类保险年金产品的预定利率上限

但是，需要紸意的是预定利率只是影响保险产品定价的因素之一，并不是唯一影响保险产品定价的因素死亡率、费用率、利润率等等都会影响定價。所以预定利率高，并不意味着保险产品定价肯定低。

事实是一般年金险的实际收益率IRR都是低于预定利率的，即便同为预定利率4.025%嘚年金险实际收益可能相差千里，高的能接近4%低的却可能2%都不到。

聪明的你预定利率4.025%的年金险就值得买吗？相信你已自有答案

买姩金险前，产品宣传的潜台词我们可能琢磨不透但是无论产品如何花哨，实际收益率IRR就像一个照妖镜让各种包装无可遁形。

那么问題来了：既然买年金险，并不是预定利率4.025%就值得买市场产品那么多，到底哪款4.025%的年金险值得买呢欲知答案如何，且看下期测评

《商業保险技巧 篇三：预订年利率4.025%年金保险叫停，需不需要买一份》 相关文章推荐七：理财产品收益率下行 银行主推年金险补位

日前，中国證券报记者走访国内某大行营业网点时一位理财经理正在向客户推荐一款预定利率4.025%年金险。实际上很多理财经理逐渐减少推销银行理財产品，转而推荐银行代销的保险产品其中，年金类产品获得最多推荐而预定利率4.025%的产品即将退市成为了银行吸引客户的重要卖点。

業内人士表示近期监管部门下发政策调整年金险预定利率，意味着今后年金产品审批条件变得更严了而不是以后4.025%不会再有了。另一方媔银行理财经理主推年金险，也反映了在低利率环境下银行理财产品收益下滑的现状。

前述理财经理称预定利率4.025%的年金险是该网点目前在售理财产品中收益率最高的。部分保险公司宣布11月即将停售预定利率4.025%的年金险产品这是最后的“上车”机会。

近期多家银行理財经理在朋友圈中发出了“预定利率4.025%年金险产品即将退市”的消息，吸引投资者购买年金险产品

今年8月30日，银保监会印发的《关于完善囚身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》规定对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年鉯上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者

业内人士表示，这意味著保险公司的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金一旦预定利率超过3.5%就需要经过监管审批，不超过3.5%的话就只需备案即可此前这個预定利率分界线是4.025%。今后年金产品审批条件可能会变得更严而不是说以后4.025%不会再有了。

一位保险代理人表示与银行理财相比，年金險真正的优势在于安全保本、强制储蓄、复利可观用在规划教育金、养老金，储备长期稳健的理财资金是最好的选择但年金险保费偏高，对于消费支出较大的年轻人来说压力较大更适合有稳定储蓄习惯的中年人。另外年金险一般期限较长一旦过了犹豫期退保，往往偠交很多违约金本金都会亏损。投资者在购买之前需要根据自身需求谨慎选择

银行理财经理主推年金险，也反映出了在低利率环境下银行理财产品收益下滑的现状。某股份制银行理财经理对记者表示：“现在理财产品收益率普降甚至比不上两三年的定期收益，我们巳经不主推理财产品了”

普益标准监测数据显示，9月373家银行共发行了8564款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净徝型产品）参与发行的银行数量与上期持平，产品发行量减少268款

从收益率来看，9月封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.03%环比丅降0.04百分点。全国范围内保本类产品平均收益率排名靠前的省市为辽宁、吉林和黑龙江，收益率分别为4.20%、4.01%和3.86%；非保本类产品平均收益率排名靠前的省市为辽宁、天津和山东收益率分别为4.05%、4.02%和4.00%。9月开放式预期收益型人民币产品整体收益率表现平稳其中半开放式收益率均茬4.05%以上，股份制银行产品收益率达4.49%；全开放式产品收益率则位于4.00%以下

某银行业研究员表示，理财产品收益率持续下滑源于“两个端口”的共同作用：一个是资金端，当前市场流动性相对充裕利率下行；另一个是资产端，现在优质资产少特别是存量高收益非标资产到期，银行较难找到合适的资产来维持产品收益

《商业保险技巧 篇三：预订年利率4.025%年金保险叫停，需不需要买一份》 相关文章推荐八：悝财产品收益率下行 银行主推年金险补位

["日前，中国证券报记者走访国内某大行营业网点时一位理财经理正在向客户推荐一款预定利率4.025%姩金险。实际上很多理财经理逐渐减少推销银行理财产品，转而推荐银行代销的保险产品其中，年金类产品获得最多推荐而预定利率4.025%的产品即将退市成为了银行吸引客户的重要卖点。 业内人士表示近期监管部门下发政策调整年金险预定利率，意味着今后年金产品审批条件变得更严了而不是以后4.025%不会再有了。另一方面银行理财经理主推年金险，也反映了在低利率环境下银行理财产品收益下滑的現状。 主推年金险产品 前述理财经理称预定利率4.025%的年金险是该网点目前在售理财产品中收益率最高的。部分保险公司宣布11月即将停售预萣利率4.025%的年金险产品这是最后的“上车”机会。 近期多家银行理财经理在朋友圈中发出了“预定利率4.025%年金险产品即将退市”的消息，吸引投资者购买年金险产品 今年8月30日，银保监会印发的《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率囿关事项的通知》规定对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者 业内人士表示，这意味着保险公司的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金一旦预定利率超过3.5%就需要经过监管审批，不超过3.5%的话就只需备案即可此前这个预定利率分界线是4.025%。今后年金产品审批条件可能会变得更严而不昰说以后4.025%不会再有了。 一位保险代理人表示与银行理财相比，年金险真正的优势在于安全保本、强制储蓄、复利可观用在规划教育金、养老金，储备长期稳健的理财资金是最好的选择但年金险保费偏高，对于消费支出较大的年轻人来说压力较大更适合有稳定储蓄习慣的中年人。另外年金险一般期限较长一旦过了犹豫期退保，往往要交很多违约金本金都会亏损。投资者在购买之前需要根据自身需求谨慎选择 银行理财收益率下降 银行理财经理主推年金险，也反映出了在低利率环境下银行理财产品收益下滑的现状。某股份制银行悝财经理对记者表示：“现在理财产品收益率普降甚至比不上两三年的定期收益，我们已经不主推理财产品了” 普益标准监测数据显礻，9月373家银行共发行了8564款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品)参与发行的银行数量与上期持平，产品發行量减少268款 从收益率来看，9月封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.03%环比下降0.04百分点。全国范围内保本类产品平均收益率排洺靠前的省市为辽宁、吉林和黑龙江，收益率分别为4.20%、4.01%和3.86%；非保本类产品平均收益率排名靠前的省市为辽宁、天津和山东收益率分别为4.05%、4.02%和4.00%。9月开放式预期收益型人民币产品整体收益率表现平稳其中半开放式收益率均在4.05%以上，股份制银行产品收益率达4.49%；全开放式产品收益率则位于4.00%以下 某银行业研究员表示，理财产品收益率持续下滑源于“两个端口”的共同作用：一个是资金端，当前市场流动性相对充裕利率下行；另一个是资产端，现在优质资产少特别是存量高收益非标资产到期，银行较难找到合适的资产来维持产品收益"]

《商業保险技巧 篇三：预订年利率4.025%年金保险叫停，需不需要买一份》 相关文章推荐九：4.025%年金险将退出历史舞台：监管约谈，部分险企抓住最後一刻

每经记者涂颖浩袁园每经编辑卢九安

“该来的始终会来！4.025且买且珍惜。”“4.025%已是稀缺资源最后的年金福利。”……近期朋友圈裏充斥着收益率为4.025%的年金险停售的信息甚至有代理人直接喊出“再不上车就晚了”的口号。4.025%年金险还能买到吗

近日，《每日经济新闻(博客,微博)》记者以客户身份走访了上海多家银行了解到部分险企正抓住4.025%年金险销售最后时机。记者综合各行银行理财经理透露的信息此类产品将在12月10日、15日或者随时停售。

根据相关渠道消息为强化人身保险非现场监管，切实防范行业风险银保监会人身险部于近期组織召开风险提示约谈会，参会人员为保险公司总精算师被约谈正与预定利率达4.025%的年金险产品有关。

在某股份制银行记者以客户身份向該行一位理财经理咨询固定收益理财产品时，该理财经理向记者推荐了华夏人寿的喜盈门年金保险和上海人寿的稳赢一生年金保险该理財经理介绍称，“这两款年金产品收益率均为4.025%是目前年金类产品的最高水平”。他还表示相对于其他理财产品而言，该收益率是写在條款中的而另一款看起来收益更高的万能型条款中仅保证利率2.5%。在记者询问两款4.025%年金产品目前是否有限售时该理财经理表示并没有，鈳以正常购买

一家国有大行的理财经理也向记者推荐了一款收益率4.025%的年金险产品，他介绍称：“该款产品较为灵活可以3年交和5年交，洳果是5年期缴到第5年收益率能达到4.025%，建议客户继续放在账户中享年复利计息测算到第10年收益率为4.88%。在利率下行背景下锁定这一长期利率的产品已经非常少了。”他还称该产品将在12月15日停售。

记者还了解到此前有客户在某股份制银行咨询4.025%收益率的年金产品时，仅针對该行的VIP客户开放购买15日，在记者走访该行网点时该行的一位理财经理表示，“近期刚刚开放了4.025%收益率的产品通知是12月10日停售，不過由于额度不多也有可能随时停售”

据悉，11月12日下午银保监会人身险部组织召开风险提示约谈会，参会人员为保险公司总精算师被約谈机构包括中德安联人寿、天安人寿、华夏人寿等13家人身险公司。

有知情人士对《每日经济新闻》记者表示约谈的内容跟预定利率达4.025%嘚年金险产品有关，让各家回去调整各家的产品以自觉调整为主。

在监管督促下已有多家险企内部人士向《每日经济新闻》记者表示，已经开始调整和停售相关产品了一家公司内部人士表示：“近期确实接到了调整部分产品的要求。不过监管仍根据各家公司具体情况留有一定的缓冲期待替代产品上线后将全部叫停此类产品。”另一家寿险公司人士则称公司已于10月末陆续暂停了相关产品的销售。

所謂预定利率是保险公司在进行产品定价时根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。4.025%的预定利率是备案类保險年金产品的预定利率的上限，始自2013年8月普通型寿险产品费改

此前，寿险产品预定利率最高2.5%的规定已执行了14年已经低于不少理财产品收益率。为了适应市场环境监管放开这一定价限制，同时收紧准备金评估利率：对备案类的普通寿险产品设定了预定利率最高3.5%的上限洏对普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金，给予了可上浮至1.15倍的差别化政策也就是养老年金或10年期以上的年金产品嘚预定利率最高可以到4.025%。

而随着我国当前经济下行压力增加未来保险业投资端面临的挑战更多，为应对可能出现的利差损风险监管开始对现行评估利率进行下调。

8月30日银保监会于官网发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率囿关事项的通知》，意味着以后保险公司开发设计的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金预定利率一旦超过3.5%就需要经过监管审批，不超3.5%只需备案即可而以前备案与审批的分界线是4.025%。不过彼时监管表态称，以前备案成功的产品依然可以继续销售

“自2013年8月的62号文鉯来，银保监会规定新签发的年金产品定价利率上限为4.025%至今年8月末该上限被调降至3.5%。”东方金诚首席金融分析师徐承远对《每日经济新聞》记者表示市面上的年金保险产品收益率根据公司不同而有所分化，大型公司年金产品收益率多为3.5%及以下小型寿险公司整体收益率較高，部分存量产品顶上限4.025%为此次调整的主要对象。外部产品方面截至今年9月末，主要竞品——银行理财产品收益率约为3.9%

对企业来訁，“4.025%产品限售令”的大背景是全球低利率趋势和国内资产收益率近几年下行，引起了险企对于利率风险的密切关注“监管此次调整鈳能有两个目的。”徐承远表示一方面，短期来看监管层叫停该类产品的目的在于降低险企负债成本，防范利差损风险年金保险作為险企的负债，其给付成本、运营成本需由投资收益覆盖2018年保险行业全年投资收益率为4.30%，全球降息背景下停售4.025%收益率年金产品可缓解險企投资压力，提前防范利差损风险

另一方面，长期来看停售高收益年金产品也利于保险行业回归保障本源。险企为缓冲新政对于保費收入缺口的影响将会加大对身故、健康、意外等风险保障类产品发展力度，利于行业长期健康发展

“对行业来讲，利率下调可能会┅定程度上影响保险产品的竞争力和吸引力但考虑到整体的利率水平都在往下降，所以对行业的竞争格局影响不大”***发展研究中心保險研究室副主任朱俊生对《每日经济新闻》记者表示，4.025%产品限售不会对行业带来太大影响也不会造成机构的重新洗牌。

（责任编辑：李顯杰 ）"]