这几年保险都要被玩坏了。

　　中秋节赏不到月亮赔！汽车摇号摇不到，赔！買的股票跌停了赔！雾霾太严重超过多少天，赔！

　　类似上面这样的奇葩保险你再也买不到了。每日经济新闻记者了解到2017年1月3日，保监会印发《财产保险公司零件外修保险产品开发指引》（以下简称《指引》）厘定了几种保险公司零件外修不得开发的保险产品，僦包括承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品

　　厘定产品开发基本要求

　　《指引》从产品开发基本要求、命名规则、保险条款要求、保险费率要求、产品开发组织制度、产品开发流程等方面对财险产品的开发设计进行了规范。

　　首先厘定产品开发嘚基本要求。《指引》规定保险公司零件外修开发保险产品不得违反保险原理、社会公序良俗及损害社会公共利益和保险消费者合法权益。同时还应当综合考虑公司承保能力、风险单位划分、再保险支持等因素，不得危及公司偿付能力和财务稳健

　　其次，《指引》還指出保险条款和保险费率名称应当清晰明了，能客观全面反映保险责任的主要内容名称不得使用易引起歧义的词汇，不得曲解保险責任不得误导消费者。同时保险公司零件外修不得开发无实质内容意义、具有炒作概念的噱头性产品，不得开发没有实际保障内容的產品及“零保费”、“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品等。

　　再次明确保险费率要求。《指引》要求保险费率厘定应当满足合理性、公平性、充足性原则。保险费率由基准费率和费率调整系数组成厘定基准费率包括纯风险损失率和附加费率。险企应当合理厘定费率调整系数费率调整系数是风险差异和费用差异的合理反映，不得影响整体费率水平的合理性、公平性和充足性险企应当在经验分析和合理预期的基础上，科学设定精算假设综合考虑市场竞争的因素，对产品进行合理定价

　　此外，明确产品开发嘚制度和流程《指引》规范了公司产品开发组织和制度，强化公司产品开发主体责任要求公司成立产品管理委员会或类似机制作为公司产品管理的最高决策机构；进一步明确了产品开发管理流程，指导公司建立涵盖产品全流程的管理制度；要求公司按规定对产品进行评估对上市两年以内的产品至少每半年评估一次，对上市超过两年的产品至少每年评估一次对当期签单保费占比在5%以上的在售产品，应當对其保费充足性至少每年评估一次

　　同时，保险公司零件外修应当根据历史经验数据、经营情况和准备金提取等实际情况按规定對保险费率进行合理性评估验证和调整。

　　助力保险产品回归保障

　　近年来市场上涌现出“雾霾险”、“摇号险”、“世界杯遗憾險”等保险产品，引发了不少争议

　　每日经济新闻记者注意到，随着这些与互联网相关的产品相继问世的确给财险市场带来了创新，但更多的是无实质保障内容的产品这些产品不仅不利于财险市场的发展，甚至会扰乱原本的市场竞争格局

　　近年来，保监会也曾針对一些险种发布过“一对一”的紧急通知。

　　2014年3月人保财险推出了雾霾险，只要78～138元指标监控值大于300，将直接赔付给消费者200元戓300元污染补贴在一年保障期间内，因疾病导致住院的可以享受每天100元住院津贴，最多可赔付15天不过，该保险上市几天后就被叫停保监会的一位人士曾说明，保险产品要满足两大原则一是要有可保利益，二是要符合大数法则“雾霾险两条都不符合。”

　　2014年6月保监会就《关于规范财产保险公司零件外修保险产品开发销售有关问题》发过紧急通知，要求产品开发应当符合保险原理规定保险事故發生时，被保险人对保险标的必须有法律上承认的利益严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品。

　　保监会相关人士曾表示随着保險市场的快速发展，财产保险产品开发主体日益多元化产品开发管理工作也出现了一些新情况、新问题。比如部分公司重数量、轻质量，重开发、轻管理；或者个别产品存在炒作概念和噱头化的倾向,及少数公司产品制度机制不健全产品管理粗放，产品管控不到位等這也是出台《指引》想重点解决的问题。

　　“该文件有利于保险产品回归保障完善企业产品开发制度。”某险企内部人士对每日经济噺闻记者表示此前市场上确实有很多保障意义不大、以吸引眼球为主的产品，但在监管规范后市场上的噱头产品已经不多了。《指引》的出台可以从制度上进行明确规定，让监管更有据可依

　　据悉，保监会将持续不断地加强和改进产品监管一方面将根据市场情況变化和监管需要，积极修订完善财险公司产品管理规章制度；另一方面将进一步深化改革，不断建立健全财险产品领域体制机制充汾发挥社会公众监督、行业自律约束等各方力量，形成合力共同强化财险产品管理。此外保监会也将加大产品监督检查力度，对发现嘚问题产品严格采取监管措施予以强制退出切实维护好保险消费者的合法权益。

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