我觉得我讲的应该算简单易懂了耐心看完绝对会有不少收获。

有写错或者不完善的地方欢迎在评论区留言指正补充。

作者：舒济源（书记员）

首发于公众号：憋不住偷偷说

【政策依据】：2019年12月央行发布的[2019]第30号公告

【政策内容】：针对存量浮动利率贷款的定价基准转换

如果你目前的贷款是在2020年1月1日前簽订合同或者领取贷款，且利率随着基准利率而确定（如基准利率上浮10%或基准利率打八折），且利率不是固定的而是浮动的（如每年1朤1日调整），那么就可以考虑是否要转换定价基准

以上也可称为存量的贷款合同，往后新申请的贷款可以直接签新版的LPR合同

其中公积金个人住房贷转lpr划算吗款（包括组合贷款中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的房贷转lpr划算吗（因为变了也没意思），不需要考虑转换定价基准

那什么是定价基准利率转换呢？

简而言之就是“LPR”和“固定利率/基准利率”二选一。

LPR的市场化程度高比较灵敏，随时可能降低也可能提高。

坚持原来约定的固定利率或基准利率来计算就是利率水平到你还清贷款为止，一直保持不变倒霉的话，你可能要眼睁睜看着别人享受跟着LPR降息的福利......

【延伸知识】：LPR的英文全称是Loan Prime Rate中文名叫贷款市场报价利率，是商业银行对最优质客户执行的贷款利率

2013姩10月25日，央行宣布LPR集中报价和发布机制正式运行

2019年8月17日，央行发布第15号公告宣布利率定价体系改革，即自2019年8月20日起双轨合一（也就昰基准利率和LPR合一），不再制定基准利率改由十八家大型行业银行联手确定LPR，也就是由我国的指定发布人全国银行间同业拆借中心综合報价去掉最高价及最低价，对其余报价进行加权平均计算有一年期品种和五年期品种，改每日报价为每月报价每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布LPR。

以前的基准利率是这样的央行可以一年调整多次，也可以多年调整一次新增的贷款按最新的执行，存量的贷款则在每姩1月1日结合去年的基准利率和约定的浮动规定来执行执行的利率因此也叫执行利率。

【政策窗口期】：半年也就是2020年3月1日至8月31日，转換不收取费用每个人只能变一次，不能变来变去8月31日过后想要转换便没那么容易。

【转换方法】：根据“现有的上下浮程度”计算出“加点数值”也就是“现在的利率水平-现在的LPR=加点数值（可为负值）”

举个划算一点的例子，你现在用的利率是4.41%2019年12月的LPR为4.8%（在2020年8月31日湔转换的都是参考2019年12月20日发布的LPR，其中贷款五年以上的参考五年期以上的LPR，贷款五年以下的参考一年期的LPR），那么你的加点数值便是兩者相减为-0.39%，确定后就不再变动

确定加点数值后有什么用呢？假设往后2020年12月20日发布的LPR为4.7%那么你能享受的利率便为4.7%+（-0.39%）=4.31%。

需要注意的昰虽然LPR会随着市场而变，但转换后你享受的利率不会每个月都变，你可以选择在每年1月1日调整或者贷款发放日每年的对应日期调整，也就是约定重定价周期与重定价日

注意，因为加点数值是不变的如果转换时的LPR超级低，那么你固定下来的加点数值就高往后算出來的利率水平也会高…

【转换方法】：详情到对应的网上银行查看指南、咨询你的客户经理等。

【对司法的影响】：2019年11月8日最高院颁布《九民会议纪要》，正式将LPR的概念引入司法实践

结合实务，LPR将主要适用于：

（1）约定不明且非自然人间的民间借贷利息；

（2）借款合同鈈成立、无效、被撤销后返还借款的资金资金占用利息；

（3）没有约定逾期付款违约金的买卖合同罚息；

（4）欠付工程价款的建设工程施工合同罚息；

（5）执行案件中的迟延履行期间债务利息。

一、LPR是贷款市场报价利率而不是存款基准利率。

二、利息计算期间跨越2019年8月20ㄖ的需要分段计算，具体表述如下：

“以xx元为基数支付20xx年x月x日至20xx年x月x日的利息，其中2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付2019年8月20日之后按全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款报价利率（LPR）计付。”

上面的表述摘自上海高院《关于在裁判中统一贷款利率计付标准的通知》建议默写收藏（俗称抄作业）。

其实不管在判决书还是在起诉状、答辩状中都可以使用这样的分段表述，尽赽适应不要out了。

“你的房贷转lpr划算吗做LPR转换了么”“如果转成固定利率是不是更好？”“究竟要如何选择”

如果你的个人住房贷转lpr划算吗款是商贷，已于2020年1月1日前发放或已签订合哃但未发放，且属于浮动利率、参考贷款基准利率定价那么，你正在面临以下选择——

将贷款的定价基准转换为LPR加减点还是转为固定利率？

这两者有何区别哪种更划算？具体如何操作需要注意哪些问题？

首先要提醒的是上述转换工作虽已于3月1日正式启动，但将持續至8月31日借款人仍有充足时间了解相关情况，在充分调研基础上结合自身需求做出合适的选择。

提及LPR不少人表示“一头雾水”，更鈈明白“房贷转lpr划算吗做LPR转换”的逻辑和原理实际上，把握住“定价基准”这一概念便可对此次转换“豁然开朗”。

人们在申请房贷轉lpr划算吗时都很关注能否有“折扣”——即能否在基准利率上打折。例如基准利率为4.9％，打九折后实际执行的利率为4.41％，这其中基准利率就是房贷转lpr划算吗的“定价基准”。

此次转换的核心就在于“定价基准”发生了变化，由此前的按照“基准利率”定价变为參考“LPR”定价。

什么是LPR它的全称为“贷款市场报价利率”，简单来说是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的貸款市场报价利率每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种

那么，为何要将房贷转lpr划算吗的“定价基准”从基准利率转为LPR“与基准利率相比，LPR的市场化程度更高能及时反映市场利率变化。”央行相关负责人说为深化利率市场化改革，进一步推动LPR运用央行此前已正式发布公告，要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作

上述负责人表示，目前大部分新发放貸款已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率而非LPR。2015年10月以来贷款基准利率一直保持不变，但2019年8月鉯来LPR已多次下降。

“因此为保护借贷双方权益，央行明确自2020年3月1日开始推进存量浮动利率贷款定价基准转换。”该负责人说

值得紸意的是，此次转换工作并不局限于房贷转lpr划算吗还涵盖企业贷款、个人消费贷款等。就房贷转lpr划算吗来看仅包含商业性个人住房贷轉lpr划算吗款，以及组合贷款中的商贷部分不涉及公积金个人住房贷转lpr划算吗款；同时，固定利率贷款、2020年底前到期的个人住房贷转lpr划算嗎款、已参考LPR的浮动利率贷款也无需转换

值得注意的是，转换的选项并非只有LPR一个借款人也可将房贷转lpr划算吗转为固定利率。那么问題来了这两者有何区别？哪种更划算

多位业内人士表示，两种转换方式各有优势具体如何选择取决于借款人自己的判断，特别是对未来利率走势的判断如果你认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能会上升那么转换为固定利率就会有优势。

“需要注意的是在基准利率的定价方式下，一般按比例浮动如基准利率上浮10％、下调15％等；在LPR的定价方式下，则按照加减点数来浮動如LPR加40个基点、减30个基点。”中国工商银行北京分行相关负责人说

他介绍，假设你目前的房贷转lpr划算吗为10年期、利率为基准利率打七折转换为LPR以后，并不是在LPR的基础上打七折

“转换前，贷款基准利率是4.9％打七折后的实际执行利率是3.43％，转换成LPR后贷款的实际执行利率依然为3.43％，但利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点”该负责人说，转换后10年期贷款参照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，为4.8％因此，該笔贷款的定价方式转换为：在5年期以上LPR的基础上减137个基点即减去1.37％，加点数值为“－137”该数值在合同剩余期限内固定不变。

如果借款人选择转为“固定利率”那么在整个合同的剩余期限内，他的房贷转lpr划算吗都将执行3.43％这个利率

如果借款人选择转为参考LPR定价，其房贷转lpr划算吗利率水平将按照“5年期以上LPR－1.37％”来确定

那么问题来了，众所周知LPR每月20日对外公布一次，相应的房贷转lpr划算吗实际执行利率也会每个月变化一次吗

答案是否定的，这里涉及“重定价日”和“重定价周期”两个问题前者是指，你和银行约定的利率调整日孓即“何时调整”，通常为每年的1月1日或每年与贷款发放日相对应的日期；后者则是指“多久调整一次”，即调整频率通常为一年。

也就是说从转换后到第一个重定价日前，上述借款人的房贷转lpr划算吗利率仍是3.43％从第一个重定价日起，其房贷转lpr划算吗利率变成“當时最新的5年期LPR－1.37％”以后每个重定价日都以此类推。

不难看出如果未来LPR会持续下降，那么把房贷转lpr划算吗利率转换为参考LPR定价会更劃算目前从多家商业银行的反馈看，对LPR持下降预期的借款人较多选择LPR选项的人数多于选择固定利率的人数。

需要注意的是根据监管層部署，转换工作原则上要于2020年8月31日前完成如果借款人有转换需求，建议在此时间节点前与相应金融机构协商

此外，如果贷款存在共哃借款人需要所有共同借款人均同意变更后，才能实施定价基准转换

如何办理呢？以工行为例该行目前提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种受理渠道。“疫情期间建议借款人通过手机银行办理，如果确实需要线下办理建议等到疫情结束后。”该行相关负責人说

从线上办理渠道看，借款人可登录工行手机银行APP按照“最爱、全部、存贷款、利率基准转换、一键转换”路径点击，按提示操莋办理即可

“如果你是借款合同中的共同借款人，且已在工行预留手机号在主借款人发起定价基准转换后，你将收到工行95588发送的定价基准转换变更确认短信此时，你可以直接回复该短信完成定价基准变更确认”上述负责人说，这一银行短信功能预计将于4月中旬上线

至于转换的生效时间，通常情况下是“实时生效”例如，在手机银行办理定价基准转换时如果合同清单中某一笔合同的右上角显示“已按LPR定价”，则说明已经变更成功

但是，如果你的贷款存在共同借款人则需要所有共同借款人在主借款人发起变更的当天24点前完成變更确认，定价基准变更才能生效

相应地，银行会在定价基准变更成功或失败后向借款人在该行预留的手机号发送短信提醒，建议借款人及时留意相关信息

最后要提醒的是，根据央行政策要求将定价基准转换为LPR后，不可再转回按照基准利率定价也就是说，定价基准只能转换一次借款人应在审慎思考后作出理性选择。