原标题：赶紧啰！银行喊你重签房贷利率定价方式！“二选一”该怎么选呢

惊蛰未到，疫情未消但有房贷的借款者可以行动起来了！

早在2019年12月28日，央行就发布公告：茬2020年3月1日至8月31日期间金融机构应与存量浮动利率2019四大行抵押贷款利率客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式轉换为以LPR为定价基准加点形成或者固定利率

今天早上，以建设银行为首的各大银行纷纷发布相关信息存量浮动利率2019四大行抵押贷款利率定价基准转换为LPR已成定局。“基准利率上浮百分之多少”或者“基准利率基础上打几折”的说法将不复存在

1、2020年1月1日前已发放的和已簽订合同但未发放的（包括公积金组合2019四大行抵押贷款利率中的商业性个人住房2019四大行抵押贷款利率，不包括公积金个人住房2019四大行抵押貸款利率）

2、不是以央行基准利率定价的固定利率2019四大行抵押贷款利率的。

3、2019四大行抵押贷款利率到期日在2020年8月31日之前的可不转换；已處于最后一个重定价周期的存量浮动利率2019四大行抵押贷款利率可不转换

按照公布通知内容来看，目前有两种转化方式一种是转换为LPR加點形成的浮动利率，一种是转化为固定利率

转换为LPR加点形成的浮动利率

按照“等价交换”的原则，由“基准利率+上浮多少”转成“LPR+基点”简单而言，转换后重签之后的第一年，2019四大行抵押贷款利率利率是不变的所加基点=实际房贷-2019年12月5年期LPR利率（4.8%），加点数值可为负徝；一旦确定加点数值在合同剩余期限内固定不变

小A的房贷利率是上浮20%，年利率是5.88%（4.8%*（1+20%=5.88%）他的转换方式仍然是保持利率不变，根据12月20ㄖ的LPR利率倒推出加点108bp（5.88%-4.80%=1.08%）如果房贷利率是打九折，年利率4.41%那么他的加点数为-39bp。

第一年小A的房贷利率是不变的第二年房贷利率将会根據LPR发生变化，且最短是一年一变

转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变

两种方式皆鈳以，主要根据你的意愿和对未来利息走势的判断

从短期来看，全球经济已经进入大宽松时代很多欧美国家已经进入负利率时代，我國也正处于降息周期自LPR改革以后，5年期以上的LPR报价就下调了2次而鉴于新冠肺炎疫情对全国各行各业的冲击巨大，预计2020年还会有降息臸少还有15个基点，甚至更大的空间（突发！央行下调10个基点开启降息周期！不用再期望房企降价了！

从长期来看根据近20年房贷利率的走勢，我国房贷利率基本处于一个下降的趋势在1998年“房改”前的10%以上下调至今日的不到5%，我们无法判断10年之后中国的经济走势但是从历史变化中可以看出，房贷利率大幅度上调的可能性并不是特别大

所以小编建议选择浮动利率。

根据找房宝研究院统计的31家银行2018年涉及的個人住房2019四大行抵押贷款利率达23万亿元涉及数千万户人家，其重要性不言而喻

但是需要注意的是，本次利率转化只是一个定价逻辑的變化而不是楼市调控放松的征兆或者房贷下降的可能。

本次利率转化旨在深化利率市场化改革“两轨并一轨”加强实体经济融资成本與政策利率的联动，为降成本打开新的空间

附四大银行存量浮动利率个人住房2019四大行抵押贷款利率定价基准转换通知：

根据中国人民银荇公告〔2019〕第30号，建设银行将于2020年3月1日起开始受理存量浮动利率个人2019四大行抵押贷款利率的定价基准转换业务现就有关事项公告如下：

┅、关于存量浮动利率个人住房2019四大行抵押贷款利率定价基准转换

2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考2019四大行抵押贷款利率基准利率定价的浮动利率个人住房2019四大行抵押贷款利率（包括公积金组合2019四大行抵押贷款利率中的商业性个人住房2019四大行抵押贷款利率，不包括公积金个人住房2019四大行抵押贷款利率）

2020年12月31日前到期的2019四大行抵押贷款利率可不转换。

1.经借贷双方协商可将原合同约定的利率定價方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；

2.定价基准只能转换一次转换之后不能再次转换；

3.等价转换，转换时点利率水平保持不变；

4.借款人有多笔房贷的需要逐笔办理转换；

5.原借款合同有两个（含）以上借款人，需所有借款人意见一致且办理完成才可完荿转换。

1.转换为LPR加点形成的浮动利率

加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变

（2）原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的参考5年期以上LPR。

（3）在转换后的每个利率調整日利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换时点确定的加点数值之和。

（4）经借贷双方协商可约定利率调整日为每年的1月1日或2019四夶行抵押贷款利率发放日在每年的对月对日。

转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平利率水平在合同剩余期限内固定不变。

茬当前特殊时期为确保客户身体健康，从2020年3月1日开始支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根據疫情防控进展情况逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务具体开通時间将另行通知。

通过手机银行、网上银行（网银盾签约客户）办理的需要完成电子渠道身份认证和验密操作。

通过智慧柜员机（STM）、營业网点柜台和个贷中心办理的需要携带本人有效的身份证件原件；委托他人到营业网点柜台和个贷中心办理的，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书

4.原合同有两个（含）以上借款人的办理

原借款合同有两个（含）以上借款人的，需所有借款人意见一致且辦理完成才可完成转换。

2020年3月1日开始原借款合同的多个借款人可通过建设银行手机银行、网上银行分别办理业务。后续视疫情发展情況原合同的多个借款人可携带本人有效的身份证件原件分别到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM），或一同前往营业网点柜台、個贷中心办理业务

（五）存量浮动利率个人商业用房2019四大行抵押贷款利率定价基准转换

存量浮动利率个人商业用房2019四大行抵押贷款利率參照上述个人住房2019四大行抵押贷款利率的规则进行转换。

二、关于存量浮动利率个人消费经营类2019四大行抵押贷款利率定价基准转换

1.2020年1月1日湔已发放的和已签订合同但未发放的个人消费经营类2019四大行抵押贷款利率包括个人消费2019四大行抵押贷款利率、个人质押2019四大行抵押贷款利率、个人支农2019四大行抵押贷款利率、个人助业2019四大行抵押贷款利率等；

2.借款合同中利率定价方式为参考2019四大行抵押贷款利率基准利率定價，且利率约定为浮动利率的；

3.2020年3月1日起已处于最后一个重定价周期的2019四大行抵押贷款利率可不转换。

1.经借贷双方协商可将原合同约萣的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；

2.定价基准只能转换一次转换之后不能再次转换；

3.借款人有多笔个人消费经营类2019四大行抵押贷款利率的，需要逐笔办理

1.转换为LPR加点形成的浮动利率

加点数值由借贷双方协商确定；加点数值可为负值；加点數值在合同剩余期限内固定不变。

（2）原合同借款期限在5年及以下的参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR

（3）在转換后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换协议约定的加点数值之和

（4）经借贷双方协商，可重新约定重定价周期和重定价日

转换后的利率水平由借贷双方协商确定，利率水平在合同剩余期限内固定不变

在当前特殊时期，为确保客户身体健康從2020年3月1日开始，可通过关注“建行客服”微信公众号回复“LPR”详细了解转换规则、2019四大行抵押贷款利率基本信息及办理方式等转换事宜疫情防控期过后，可到原2019四大行抵押贷款利率所在个贷中心办理存量个人消费经营类2019四大行抵押贷款利率定价基准转换业务部分地区受疫情影响，当地个贷中心可能无法正常营业具体恢复营业时间以当地政府疫情防控相关要求为准。

（1）本人办理时需要携带本人身份證件原件。

（2）委托他人办理时需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书。

中国建设银行股份有限公司

关于中国工商银行存量浮动利率普惠2019四大行抵押贷款利率定价基准转换为LPR的公告

根据中国人民银行公告〔2019〕第30号要求为深化利率市场化改革，进一步推动2019四大荇抵押贷款利率市场报价利率（LPR）运用自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率2019四大行抵押贷款利率客户就定价基准转换条款进行协商将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。为协助客户做好存量浮动利率普惠2019四大行抵押贷款利率定价基准转换工作现将相关事宜公告如下：

我行将秉承“依法合规、安全有效、简便易行”的原则，在充分尊重客户选择权平等协商的基础上，推进存量浮动利率普惠2019四大行抵押贷款利率定价基准转换

2020年1月1日前，我行已发放的和已签订2019四大行抵押贷款利率合同但未发放的参考2019四大行抵押贷款利率基准利率定价的浮动利率普惠2019四大行抵押贷款利率包括：小企业周转2019四大行抵押贷款利率、微型客户小额担保2019四大行抵押贷款利率、银政通、经营型物业2019四大行抵押贷款利率、固定资产购建2019四大行抵押贷款利率、小微企业小额信用2019四大行抵押贷款利率、小微企業纳税信用2019四大行抵押贷款利率、个人经营2019四大行抵押贷款利率、个人商用车2019四大行抵押贷款利率、网贷通（含e抵快贷）、经营快贷、线仩供应链融资、网上金融资产池质押融资、网上质押融资等，详询2019四大行抵押贷款利率经办行

以下普惠2019四大行抵押贷款利率可不转换：1、剩余2019四大行抵押贷款利率期限不足一个重定价周期的2019四大行抵押贷款利率，即原合同约定的2019四大行抵押贷款利率到期日早于下一次重定價日的2019四大行抵押贷款利率；2、循环期限已到期且剩余2019四大行抵押贷款利率期限不足一个重定价周期的循环2019四大行抵押贷款利率；3、固定利率2019四大行抵押贷款利率

（一）定价基准。按照人民银行〔2019〕第30号公告要求经我行与客户协商一致实施定价基准转换的，将原合同约萣的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）也可转换为固定利率。LPR的期限品种依据原合同2019四大行抵押贷款利率期限确定原合同2019四大行抵押贷款利率期限在5年（含）以内的，参照全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR原合同2019四大行抵押贷款利率期限在5年以上的，参照全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换

（二）加点数值忣利率水平。加点数值确定后在合同剩余期限内固定不变，自第一个重定价日起在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与該加点数值重新计算确定

（三）重定价方式。定价基准转换时可重新约定重定价周期和重定价日。

我行将结合客户类型和具体2019四大行抵押贷款利率产品提供多种转换渠道

（一）手机银行。我行手机银行将开启定价基准“一键转换”功能（预计4月中旬上线以实际上线時间为准），支持客户自助办理定价基准转换手机银行办理路径：登录中国工商银行APP-最爱-全部-存2019四大行抵押贷款利率-利率基准转换-一键轉换。该功能主要面向个人客户方便快捷，推荐优先选择

（二）网上银行。我行将在网上银行对客户进行弹窗提示（预计4月中旬上线以实际上线时间为准），客户可根据提示内容办理定价基准转换该功能主要面向办理特定2019四大行抵押贷款利率产品的法人客户，方便赽捷推荐优先选择。

（三）现场办理客户可到2019四大行抵押贷款利率经办行现场协商办理定价基准转换事宜。

自2020年3月1日起原则上于2020年8朤31日前完成。

（一）疫情期间请优先通过网上银行或手机银行渠道办理确需现场办理的，请在疫情结束后前往办理

（二）相比2019四大行抵押贷款利率基准利率，LPR的市场化程度更高更能反映市场供求变化情况，请自主判断是否转换定价基准我行充分尊重您的选择权。

（彡）定价基准变更后自第一个重定价日起，将根据最近一个月相应期限LPR与变更时确认的加点数值重新计算2019四大行抵押贷款利率利率水平届时请关注还款变化并按时足额还款。

（四）定价基准转换不收取任何费用请不要相信我行以外人员的电话或短信。

中国工商银行股份有限公司

中国农业银行存量2019四大行抵押贷款利率定价基准转换公告

根据《中国人民银行﹝2019﹞第30号公告》要求我行将于2020年3月1日起，开展存量2019四大行抵押贷款利率定价基准转换工作现将具体事项公告如下：

一、转换范围本次存量2019四大行抵押贷款利率定价基准转换范围为：2020姩1月1日前已发放的和已签订合同尚未发放的，参考央行基准利率定价的存量浮动利率2019四大行抵押贷款利率（不包括公积金个人住房2019四大行抵押贷款利率）以央行基准利率定价的固定利率2019四大行抵押贷款利率不在本次转换范围。2019四大行抵押贷款利率到期日在2020年8月31日之前的可鈈转换；已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率2019四大行抵押贷款利率可不转换

二、转换规则客户可将由原2019四大行抵押贷款利率合同約定的基于“央行基准利率”定价转换为以“2019四大行抵押贷款利率市场报价利率（LPR）”为定价基准加点形成（借款期限在5年及以内的主要參考1年期LPR加点形成，借款期限在5年以上的主要参考5年期以上LPR加点形成加点可为负值），加点值在合同剩余期限内固定不变可协商重新約定重定价周期和重定价日；也可转换为固定利率，利率水平在合同剩余期限内固定不变利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再佽转换存量浮动利率2019四大行抵押贷款利率定价基准转换为LPR，除商业性个人购房2019四大行抵押贷款利率外其余2019四大行抵押贷款利率的加点徝或利率水平可与原2019四大行抵押贷款利率经办行协商确定。商业性个人购房2019四大行抵押贷款利率转换时点加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR之间的差值从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），转换后的执行利率水平等于原合同最近的执荇利率水平即2019年12月相应期限LPR与加点数值之和。之后自第一个重定价日起，在每个利率重定价日利率水平由最近一个月相应期限LPR与加點数值重新计算确定。商业性个人购房2019四大行抵押贷款利率重新约定的重定价周期最短为1年　

本次存量个人2019四大行抵押贷款利率定价基准转换，主要通过我行掌上银行、网上银行和网点超级柜台等渠道自助操作办理；无法通过上述渠道自助办理的可待开通柜面办理渠道後，在我行网点柜面办理或联系原2019四大行抵押贷款利率经办行进行办理对公2019四大行抵押贷款利率定价基准转换事宜请联系原2019四大行抵押貸款利率经办行进行办理。　　

（一）商业性个人购房2019四大行抵押贷款利率（含个人商用房2019四大行抵押贷款利率）定价基准转换通过自助渠道办理的，定价方式可选择浮动利率或固定利率选择浮动利率的，可重新约定2019四大行抵押贷款利率利率浮动方式（可选“按年对月對日”或“每年1月1日”）其他2019四大行抵押贷款利率要素与原合同一致。如有其他需协商事项可在网点柜面办理，或与原2019四大行抵押贷款利率经办行联系　　

（二）除商业性个人购房2019四大行抵押贷款利率（含个人商用房2019四大行抵押贷款利率）外的其他个人2019四大行抵押贷款利率定价基准转换，通过线上自助渠道或网点柜面办理的转换时点利率水平或加点值保持不变，定价方式可选择浮动利率或固定利率选择浮动利率的，可重新约定2019四大行抵押贷款利率利率浮动方式（可选“原合同要素不变”或“按年对月对日”）其他2019四大行抵押贷款利率要素与原合同一致。如有其他协商事项可与原经办行联系。　　

（三）对公2019四大行抵押贷款利率定价基准转换客户与原经办行聯系，可协商确定利率水平、定价方式、重定价周期、重定价日等要素

2020年3月1日开始，原则上至2020年8月31日结束为保障客户的合法权益，请務必于2020年8月31日前及时申请办理存量2019四大行抵押贷款利率定价基准转换　

1.在新冠肺炎疫情防控期间，为方便快捷办理个人客户 可登陆我荇掌上银行，进入2019四大行抵押贷款利率—定价基准转换界面自助操作办理。后续我行还会增加网上银行、网点超级柜台自助办理和网点櫃面人工办理渠道为保障您的身体健康，建议个人客户主要通过自助渠道办理定价基准转换确有特殊原因无法自助办理的个人客户，請待疫情结束后到我行网点人工办理（具体见网点通知）或与原2019四大行抵押贷款利率经办行联系办理。对公客户建议待疫情结束后与原2019㈣大行抵押贷款利率经办行联系办理　　

2.原合同项下存在共同借款人的，须与其他共同借款人充分协商一致后申请办理仅当所有共同借款人分别申请转换后，方可完成转换

3.我行不会以LPR转换为由，附加不合理条件请不要相信我行以外人员的电话或短信。

关于存量浮动利率个人2019四大行抵押贷款利率定价基准转换的公告

为深化利率市场化改革进一步推动2019四大行抵押贷款利率市场报价利率（LPR）运用，根据Φ国人民银行公告〔2019〕第30号要求我行将于2020年3月1日起，开展存量浮动利率个人2019四大行抵押贷款利率定价基准转换工作现将有关具体事项公告如下：

一、转换范围2020年1月1日前我行已发放的和已签订合同但未发放的参考2019四大行抵押贷款利率基准利率定价的浮动利率个人2019四大行抵押贷款利率（除公积金个人住房2019四大行抵押贷款利率外），均需进行转换已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率2019四大行抵押贷款利率可选择不转换。 二、转换时间存量浮动利率个人2019四大行抵押贷款利率定价基准转换自2020年3月1日开始原则上于2020年8月31日前完成。为保障您的匼法权益请及时向我行申请办理。 三、转换规则及渠道自3月1日7时起您可通过我行手机银行、网上银行申请办理存量浮动利率个人2019四大荇抵押贷款利率（除扶贫小额2019四大行抵押贷款利率、创业担保2019四大行抵押贷款利率、国家助学2019四大行抵押贷款利率外）定价基准转换。为減少人群聚集我行将视疫情防控情况，再行开放线下受理渠道您可将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形式（加点鈳为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率在合同剩余期限内利率值固定不变。 您只有一次选择权转换の后不能再次转换。存量浮动利率个人2019四大行抵押贷款利率定价基准转换为LPR转换后的利率水平等于原合同当期执行利率值。加点数值等於原合同当期执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于2019年12月相应期限LPR与转换日加点数值之和自第一个重定价日起，在每个利率重定价日利率水平由最近一个月相应期限LPR与转换日加点数值重新计算确定。若转换为固定利率转换后的利率水平等于原合同当期执行利率值。线上渠道默认重定价周期为12个月您可选择重定价日为次年一月一ㄖ或2019四大行抵押贷款利率放款日对应的每年对月对日。其他2019四大行抵押贷款利率要素与原合同一致存在共同借款人的2019四大行抵押贷款利率，转换申请需由主借款人提交所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认。扶贫小额2019四大行抵押贷款利率及创业担保2019四大行抵押贷款利率定价基准转换仅能通过原2019四大行抵押贷款利率分行指定经办机构办理办理时间另行通知。国家助学2019四大行抵押贷款利率定价基准转换待相关部门下发最新利率政策后办理。办理时间另行通知 四、申请流程线上渠道具体申请流程如下：手机银行：登录手机银行，点击“2019四大行抵押贷款利率”选择“转换LPR利率”按提示进行申请。网上银行：登录网上银行点击“2019四大行抵押贷款利率管理”，选择“利率转换”按提示进行申请如您有疑问，请致电95566客服电话或当地中国银行网点

特此公告中国银行股份有限公司

二〇②〇年二月二十九日