2013年余额宝保本保息的出现改变叻很多人的理财习惯，由于收益率比银行定期存款高太多所以很多人都选择把银行的存款转投余额宝保本保息。为了增加银行的竞争力2015年央行全面放开存款利率，各家银行可以根据网点的实际需求进行利率调整国有银行存款利率普遍能上浮20%-30%，地方性银行或者民营银行存款利率普遍能上浮40%-50%放开存款利率限制，让银行的揽储能力大增也让余额宝保本保息的收益率直线下降，到现在已经跌破2%

除了提高存款利率来吸储之外，一些民营银行还推出了智能存款等新花样存款产品智能存款推出来广受市场好评，一上架很容易就售罄之所以會那么受欢迎除了利率高之外，还有跟大额存单一样的靠档计息功能比如之前某民营银行推出的一款智能存款，存入7天内年化收益率為1.2%；存入7天至两年为2%；存入两年至3年为3.15%；存入3年至5年为4.125%；存满5年为4.5%。假如我们存了一笔5年智能存款在3年半的时候想要取出来，以往按照萣期存款提前支取的话那么就只能按照活期利率计息，等于损失了很大一部分利息而智能存款的靠档计息功能可以按照3年期存款利率計息，这也是为什么智能存款会那么受欢迎的原因

但是由于智能存款违反了《储蓄管理条例》的相关规定，央行“出手”叫停了这类存款靠档计息功能被叫停，对于储户来讲可以说不是一个好消息以后提前支取将少很多利息，储户的好日子可以说到头了

除了靠档计息功能被叫停整改之外，银行的另一款结构性存款也被叫停整改虽然结构性存款有“存款”二字，但是其实并不是存款而是理财产品，由于2018年央行资管新规要求银行理财产品不得保本保息银行就大力推广结构性存款，而且很多银行还具有保本的功能这显然也违反了央行的规定，所以被叫停整改也是很正常的事

那为什么对储户有利的事，央行要叫停整改呢除了违反央行的规定之外，这样做主要是為了降低揽储成本我们都知道银行是靠息差在赚钱，有靠档计息等功能存在那么对于银行来讲揽储成本就很高，相应的贷款的利率也會很高这对于近几年央行一直要降低贷款利率，解决一些中小企业融资难、融资贵的问题是相违背的所以被叫停整改也显得很正常。

綜上所述受世界经济环境和美联储降息的影响，未来央行也有可能会降息这对于有钱存银行的人来讲，利息只会越来越少当然在揽儲压力越来越大的情况下，银行也一定会推出一些新的存款类产品来吸引储户存钱的

相信不是保本的因为天下无免費午餐，现在余额宝保本保息是支付宝公司最大的收益赚钱项目也是最多人愿意投入钱进去的理财手段，因为有风险多于一百万的就鈈要投入了，因为多于一百万不包赔最稳定的是银行存款，如果你懂网络话可以尝试网上银行，建议选择多几家利息高的银行因为當一家银行出现问题时，是可能被冻结资金的...如果有十万以上一百万以下就应该余额宝保本保息，因为这个数包赔

每次谈到“养老”这个论题许哆人都觉得有些长远。

已然这样那咱们就先来关怀关怀爸妈的养老问题。

爸妈的养老其实还挺愁人的。

他们大多数已退休没有工资收入，很大部分还没有养老金能够领辛苦存了一点钱，就放在银行里赚点存款利息……

能够日子但比起退休前，或许会稍显窘迫

有沒有收益在5%左右、保本保息的理财，能让爸爸妈妈多赚点利息呢

米米首推的是各大互联网渠道的养老保证办理产品。

这类产品是由稳妥公司发行的养老产品，不过它现已没有保证功用了只要单纯的理财功用。

养老保证产品并不是任何稳妥公司都能够出售的只要专业養老稳妥公司具有资历。

国内能发行这类产品的主要是新华养老、安全养老、和平养老、国寿养老、长江养老、泰康养老、安邦养老、Φ国人民养老稳妥公司。

米米将蚂蚁财富、理财通、京东金融上的养老保证产品做了一个简略挑选

这几款产品，都归于中低危险比余額宝保本保息危险高些。假如划分在银行理财里归于R2级。

亏本的概率很低基本上是能够完成保本保息的。

其间有两款比较特别一是泰康养老汇选悦泰，二是泰康汇选利泰它们归于净值型产品，长时间持有安稳但短期持有的话，或许形成亏本

这类产品近1年净值增加的参考价值不是特别大，米米主张想买的同学查看下近3个月的或许近半年的收益

全体看下来，京东金融的养老保证产品更有优势咱們能够优先挑选在京东金融购买。

接下来米米还要引荐下各大民营银行的创新式存款类产品。

关于创新式存款类产品咱们如同一直把偠点放在了“随存随取”的产品上，事实上它还有许多定时型的产品收益能更高些。

米米也选了几家最近很火的民营银行：

这几类产品都归于创新式的现金办理产品，底层财物皆为银行存款受银行存款稳妥保证。

其间亿联银行和蓝海银行的5年期储蓄存款都是规范的銀行存款，安全性不必太忧虑

至于为什么它们的收益会高出一般银行一大截？

一是由于民营银行要吸储二是由于民营银行没有实体网點，成本低这样一来，民营银行能够更多的让利给储户

这类产品性价比仍是很高的。

第三类便是一些城商行或许股份制银行的银行理財

永乐理财这一系列产品，收益都能到达4.98%起购金额也仅为1万元。

它们归于低危险产品也便是R2级，尽管不能许诺保本保息但亏本概率极低。

不过银行理财的缺陷就在于需求进行线下面签

假如你地点的城市有浙商银行，那能够购买假如没有，也能够帮爸爸妈妈留意丅当地的城商行挑选R2级其他理财即可。

这样看一圈4.8%左右的稳健型理财产品仍是有不少的。

立刻要放假回家了无妨帮爸妈规划下它们嘚养老钱。

我今日为什么忽然说这个论题呢

这是由于月初，米爸米妈上一年存的一笔钱到账了想让我帮他们买一款理财。

我思来想去帮他们买了一款半年期的养老保证办理产品，收益到达了4.8%以上

米爸米妈还挺满足的，嘻嘻

对了，今日也记住要给米米留下个哦~