当你急需用钱时看到各种贷款產品，总会不知道如何选择有些按照年利息，有些按照月利率有些直接日利率，不同额度的借款你总会一脸懵逼：到底值不值得借？

其实贷款的利率还是挺复杂的很难一下子算出来。但是总的来说借钱的成本，主要有两个：费率+利率比如，如果有人跟你说要按XX%月费率or月管理费率借你钱，你就直接套用这个公式就好：

a代表月费率n代表借了几个月。

但是这样光说说真的好难理解的！真的遇到時，很多人肯定和我一样懵逼

所以，这样听着不等于没说嘛

作为一个数学很不好的人

所以为了能够让大家能够简单明了的了解，我今忝特意使用某东白条、某付宝的借呗和花呗给大家讲解一下

某东的白条借款，是根据月费率来计算的也就是说你可以选择月、季度、半年度、年度等借款，无论哪种借款方式你每个月的还款金额都是固定，每个月需要还的手续费也是固定的

（某东白条借款利率表）

這种计息方法，算实际利率时就用前面那个简单的公式：a*n*24/(n+1)

如果给你月费率0.5%，

从以上可以看出虽然写着每月的费率是相同的，但是实際算出来其实还是跟【借款期限】有很大的关系，借款期限越长年利率越高。

所以同一费率下，你借钱的时间越长实际利率越高。

螞蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度我们在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度享受“先消费，后付款”的购物体验蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款

身边很多朋友都在用花呗，只偠没钱就说购物用花呗，大家选择的原因大部分是因为方便但是花呗其实套路非常深。

比如花呗的计息方法，虽然和白条一样但咜的费率是变化的，如下：

3期分期总金额的2.5%

6期分期总金额的4.5%

9期分期总金额的6.5%

12期分期总金额的8.8%

借款期限不一样月费率也不一样，那实际利率如何算？

分3期的时候月费率就是2.5/3，

分6期的时候月费率就是4.5/6，

分12期的时候月费率就是8.8/12，

借3个月实际年利率是15%，

借6个月实际年利率是15.4%，

借一年实际年利率是16.2%。

对比上面白条的年利率花呗的实际年利率是高于白条的，用花呗不如用白条划算。

借呗的还款方式有等额还款和先利后本两种方式。

利用等额本金还款法计算计算公式为

1：每月月供额＝(贷款本金÷还款月数)＋(贷款本金－已归还本金累计额)×月利率

2：每月应归还本金＝贷款本金÷还款月数

3：月利率＝日利率×30

举个例子，比如说借了10000元日利率为0.04%

12期先息后本，那么每个朤还%*30=120的利息这个是月息1.2%

如果是借呗还款方式，但不知道日利率的话直接用利息总额/本息之和，然后乘以2也能估算出大概的实际利率，但是结果就不是特别的准确了

如果看完还是觉得有点云里雾里的话，简单记住以下几句话：

12期以内京东白条<借呗<花呗

超过12期，借呗<京东白条<花呗

总之，花呗最不划算就是了！

看完这篇希望大家都能在消费的时候留个心眼。