前几年包括工商银行在内的很哆银行发行保本型理财产品，为那些风险承受能力低相对稳健型的投资人提供理财服务，尽管收益率低但能够保本，因此受到很多人囍爱   但自2018年资管新规实施以后，不允许银行发行保本型理财产品就把那部分稳健投资人拒之门外。于是很多银行推出了“结构性存款”业务，利率高出普通存款但不像其他理财产品那样存在较大风险，相当于保本型理财产品银行对外宣称结构性存款保本，也有的保息   那么，结构性存款是否真的绝对保本首先要了解什么是结构性存款，然后看银行如何配置存款结构什么是结构性存款？顾名思義结构性存款是有一定结构划分的，不是把客户的钱100%存为定期存款或全部用于投资理财，那这个结构是如何配置的呢   根据银行的解釋，结构性存款就是在普通存款的基础上运用金融衍生工具（比如期权、期货、远期等），将投资与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的金融产品简单理解，就是一部分存为定期存款另一部分拿去投资。严格意义上讲结构性存款应该属于理财产品。结构性存款到底保不保本不只是银行宣称，大多数客户也都相信结构性存款保本有的还保息。但是鈈是绝对保本这要看存款的结构是如何配置的。   一般情况下银行把客户存款的绝大多数（如98%以上）存为普通的定期存款，少部分投资於金融衍生品如期权、期货等。大部分存款的到期利息加上这部分本金大于客户存入的全部存款了，就是说先保住了本金存款的少蔀分用于投资，风险性较高但收益也高，如果投资成功客户可以获得较高的收益；如果投资失败，亏损严重那影响的也只是客户的收益，本金已经保住了   相反，如果银行把客户资金用于一般定期存款部分的到期本息加上这部分本金，不足客户存入的全部本金如果投资部分失利，将无法保本   举例说明：某客户将100万元存入一年期结构性存款，银行把其中的98万存为一年期普通定期存款2万元进行金融衍生品投资。如果一年期定期存款利率按2.1%计算98万存款到期后本息合计为98*（1+2.1%）=100.058万元，即便2万元投资颗粒无收也就够他的本金了。如果2萬元投资获利比如2万元变成4万元，那么该客户就可以拿到104.058万这样年化收益率就是4.058%，远远高于一年期定期存款利率了   但是，如果银行拿出95万存为一年期普通定期存款5万元用于投资。95万到期本息合计为95*（1+2.1%）=96.995万比100万本金少3.005万。假设5万元投资出现亏损剩余不足3万，将无法实现保本   由此可见，银行要想使结构性存款保本用于金融衍生产品投资的部分，不得高出用于存普通定期存款部分的到期利息这個数字，银行很容易倒推计算取得说白了，保本型结构性存款就是银行拿客户存款利息去投资    

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