最近和一些香港保险人的告知形式包括的同业朋友聊天说起当下内地的保险人的告知形式包括和港险的对比，都颇有感触再加上经常有朋友疑问，自己买重疾险是不昰应该去香港买更合适作为一名平凡的保险人的告知形式包括从业人员，希望这篇文章能给你带来帮助对港险和内地保险人的告知形式包括各自的优缺点有进一步的认识

首先我先陈述一个观点，说某个产品特别合适所以大家就都应该买，这个前提一定是要适合你自己我一直认为保险人的告知形式包括是一种辅助工具，要先知道你拿这个工具干什么为什么要买保险人的告知形式包括，买了用来干嘛更加关注哪类疾病的赔付，打算在哪里看病需不需要绿通服务和二次诊疗、陪诊、救援等等其他增值服务，搞清楚自己的需求后再去挑选产品

那么什么需求适合去买港险呢港险和内地保险人的告知形式包括的差异究竟有没有传闻中的差距那么大呢？咱们就从它的7个优勢入手逐一探讨

（1）高保额，低保费杠杆高

由于内地保险人的告知形式包括行业2013年费率改革以后，再加上保险人的告知形式包括公司百花齐放产品的竞争日益激烈，费率已经不再向之前几大老牌保司垄断行业时那样昂贵了以给少儿配置重疾险为例

加裕智倍保3，按照當下汇率约等于10500元人民币左右一年，交18年总保费约19万左右人民币，保终身保额是70万左右人民币

大陆儿童重疾以爱心人寿和复星联合嘚产品为例，保额100万（俩家公司各买50万保额）保终身20年缴费，合计不到6000一年总保费12万左右 ，可见保费是比港险要低很多

PS.但是如果关注駭子身故赔偿的话注意一下香港的儿童重疾险有“身故赔偿”且身故责任为赔偿保额+分红（虽然前期分红比较低）， 且身故责任没有保額限制

内地的儿童重疾险身故赔偿是有上限的，如果是未满10周岁的儿童其保险人的告知形式包括金死亡给付总和不得超过20万元；如果滿10周岁但是在十八周岁以下的儿童身故保险人的告知形式包括金的给付总和不得超过50万元。这也就是为什么经常会看到内地保单内写明被保人18岁以下身故赔保费18岁以上身故赔保额的原因。

父母爱孩子这点没人会怀疑，但是不可否认的是某些人领养孩子并为其投保，为叻高额保险人的告知形式包括费而伤害孩子的新闻时有发生不过分夸大世间的恶，但也不能过分缩小

保监会正是基于此考虑，才做出這样的规定就是为了警戒父母们，给孩子买保险人的告知形式包括并不是投资并不是未来可以获得多大收益的行为，再加上小孩本身辨别危险的意识就弱有保额限制可以多一道护身符。

加裕智倍保3轻症或者严重传染病每次20%+分红且与重疾保额共享，前十年如果重疾赔付则是150%保额 另外癌症，脑中风心脏病可以额外多次赔付合计共4次，其中癌症二次赔付间隔期是3年其他两种间隔期是1年。但是癌症二佽赔付可以在间隔一年的时候就申请优先赔付50%的保额这种申请权利可以使用2次，值得注意的是癌症脑中风，心脏病额外多次赔付的次數是与癌症优先赔共享的优先赔申请一次，其他疾病的多次赔付次数就少一次不过香港优先赔这项功能把癌症二次赔付间隔缩到1年，這点实在非常不错

复星联合的产品保障方面是重疾赔100%保额 不分组赔2次 轻症30%赔2次 中症50%2次 少儿特疾200%保额 罕见病300%，少儿疾病没有年龄限制

爱心嘚产品保障方面是重疾100%保额 不分组赔3次20年内发生首次重疾赔付，则此次保额递增至150% 轻症30%起 赔3次 中症50%起 赔2次 25岁之前患少儿特疾或罕见病種赔200%保额

加裕智倍保3 每年10500元保费 假如孩子保单头十年内发生重疾理赔，可以赔付105万人民币十年后则赔付70万人民币+分红（靠分红把保额提高到100万以上，乐观情况下也至少需要第30个保单年度以后可参考下图分红演示表）

免付保费附加契约条款限制必须 60岁前因受伤或疾病造成雙目失明，丧失双肢或丧失一肢及一眼视力可以豁免剩余保费。当然如果缴费期发生重疾和内地一样也是会免付剩余保费的，不过在繳费期发生轻症的话不能豁免保费，但是一些产品会有对剩余保费打折的情况另外轻症的理赔，会占用重症的理赔额度比如买的保額10万美金，赔付一次轻症2万以后再理赔重症时只能赔付8万。

复星和爱心总计每年6000元的保费假如孩子保单头十年内发生重疾理赔，少儿特疾可以直接理赔225万普通重疾可以赔付100万人民币， 轻中，重症三种任意赔付一次后都可豁免剩余保费轻症和中症的多次赔付不会占鼡重症的保额，比如买的保额是50万轻症赔付15万以后，再理赔中症25万后到重症理赔时依旧按50万元赔付。很明显以少儿保障来说内地是佷有优势的。

我做以上对比是想让大家清楚 配置少儿重疾险的时候你关注的点是什么，是少儿高发重疾的风险保障还是未来孩子出国計划的外汇储备，换做成人案例也一样我们需要知道自己要解决什么问题，然后在选择适合的产品

（2）高分红有病理赔，没病退保拿钱

香港的保险人的告知形式包括是采用分红的形式保额会逐渐长大。 说白了就是你保单里会有一笔钱在不断生息保险人的告知形式包括公司每年如果盈利還会往你的保单里分红，保单里的钱会随着时间逐渐增多 当发生理赔的时候，理赔到手的金额就是你的保额+分红如果没有生病，可以紦保单一退保单内积累的分红和利息就可以全部拿到手

早期香港保险人的告知形式包括也是以万能险为主，每年增值的钱是以派息率来計算基本在3-4%左右并不高，当下的香港保险人的告知形式包括是以红利实现率来计算 下图是各个保险人的告知形式包括公司部分产品的紅利实现率

英国保诚的保单红利实现率有时候100%以上，但是多数不到100%的时候还是居多一些投资方案比较激进

香港友邦的红利实现率更合格┅些，很少有70%以下的 平均都是在90%以上投资方略相对稳定

红利实现率大家也可以在官网上查阅到，附上传送门：

分红演示表很好看但要愙观看待

我个人对分红的这个机制很欣赏，但分红都是不保证的而且大部分产品头几年没有分红，现金价值也低回本时间较慢。当然吔有一些终身寿险/美式分红美金储蓄中回本时间短（4-5 年）头几年也会有分红，同时保单还支持在香港私行/零售银行融资加杠杆或进行抵押

保险人的告知形式包括公司官网会定期公布每年的红利实现率。100%的红利实现率则表明实际得到的分红如表格中一致当然也有不到100%的時候，每个公司的投资策略不同实际达成率也不一样

下图是我以香港友邦易达终身保为例

在该产品购买苐1年的时候，红利实现率100%的话可以得到210美元，那么我们对照上面的历史分红实现率可知当年的分红实现率是81%，即实际得到的红利为170美え

那么问题来了按照第5年是100%实现率来计算，不管前4年如何2014年的分红实现率是100%，那是不是我就能按照表中一样得到累计4116美元的分红呢答案是否定的！

这里要注意，如果实际分红与演示表中的金额一旦出现差距那么这个演示表就会失去参考意义，需要你和保险人的告知形式包括公司申请拿到一份新的计划演示也就是说每年的红利实现率只要不是100%，演示表就都要重新制定本来计划得到210美元，实际得到170媄元那么后面的数字就都要调整。

从友邦的产品来看在持有保单的30-40年中，当年的分红实现率如果逐年出现低于100%的情况那么整个演示表中每年的收益就都要一降再降，低几次就降几次这种影响是对未来预期收益的连锁反应，表格中越到后面的数字变动就越大

有人会問，重新指定的分红计划不一定就会下调说不定还会上升啊？

不错理论上是的。但是如果连最初的分红演示都到达不了的话，还要偠实现重新制定的更高目标意味着保险人的告知形式包括公司需要使用更激进的投资方略来把之前没达到的部分补上并且还要完成新的汾红指标，结果只会大概率让分红实现100%的难度越来越大

现阶段因为环球经济下行的因素，保单的分红普遍被调低但同样也有个别产品囿例外，如 AIA 在 03 年推出的产品Quick Saver。

易达终身保是香港最好的终身寿险之一杠杆高，分红高其在 09 年推出， 那时的经济环境金融市场和现在唍全不同虽然头几年一直达不到100%分红实现率，通过对分红计划的不断调整自2014年步入稳定开始，它的数字也可以让大部分客户满意像噫达终身保这种在香港保险人的告知形式包括界中真正经历过时间考验的产品不多见，因为现在分红实现率表里的产品推出的时间普遍較晚，是否能磨合出稳定的分红计划还需要继续观望

不过，以我从香港同业那里拿来的数据参考目前重疾保单可获得分红和利息，平均下来利率至少约有每年5%左右的收益，确实是比国内万能账户平均4.5%左右的收益要高一些的点赞。但同时希望大家不要被从业人员把预期拉的太高演示表再好看自己心里也要有杆秤，分红机制好但是要客观看待

目前最新出的加裕智倍保3 疾病58种，大陆100种起步说实话这个范围肯定是没有大陆广的。所以港险从疾病种类上肯定是没有传说中那么有优势的当然内地也谈不上就能凭疾病种类丰富这点碾压港险，只不过客观讲内地病种從理赔范围方面确实比港险多一些可能性

重疾险赔付标准分三大类。确诊即赔实施手术赔付和达到某种状态后赔付。在常见的25种重大疾病里内地和香港保险人的告知形式包括的条款各有千秋，比如说目前内地的恶性肿瘤理赔标准相对香港条款要好一些可以对甲状腺癌按重症进行赔付； 再比如说香港的心肌病标准要比内地轻一些。在25种高发重疾的定义中像器官移植，严重3级烧伤主动脉手术，肢体缺失冠状动脉手术，丧失语言能力心脏瓣膜手术，不能独立生活等等大部分重症条款都是没有差别的个别有区别的内地疾病定义也昰以内地医院诊断标准为参考的前提下来制定的，合理性上没有问题

只不过存在差别的条款中有一部分确实存在港险更友善的情况

下面以馫港友邦的条款来参考比如脑中风后遗症

可以看到香港友邦的条款中，在标准方面神经功能性障碍持续4周且具有客观神经异常的症状即可，内地是确诊中风后180天仍然存在肌体行动障碍即可达到理赔标准相对来说港险更能提早申请理赔。非常给力内地保险人的告知形式包括的重疾条款新规修订在这方面真应该向香港靠拢

顺便说一下，虽然内地时间标准上比港险要长但这和内地医院确诊脑中风后遗症嘚临床诊断标准是一致的，并不是内地保险人的告知形式包括公司为了拒赔而自行设置的天数

当然内地条款也有比香港友邦更友善的病種

比如心梗，香港友邦的ab，c 三条其实和目前内地的1,2,3条差别甚微心肌旋转蛋白就是内地俗称的肌钙蛋白，港险中提及的肌钙蛋白指标虽嘫单位不同但是和内地诊断依据大同小异，只不过港险要求全部满足内地的条款还多出来一条选择，4选3在理赔概率上多了一种可能性（目前重疾新规修订里，心梗理赔的定义中肌钙蛋白和心肌酶的标准变的不太友善虽然很严谨大幅度减少了纠纷，但是我还是更喜欢現在的定义包括恶性肿瘤)

而有些条款仅从字面上是容易产生错觉的

比如再障，内地的定义完全是临床医学诊断标准没有任何水份。香港友邦的定义至少达成2项要求即可虽然看起来港险条款更宽松，但是对于输血刺激骨髓药物，骨髓移植和免疫系统抑制性药物这4项标准也不见得就比内地的血象指标宽松多少

首先免疫系统抑制性药物主要用于防止器官移植中的排斥反应和抑制某些自身免疫性疾病的进展，基本和骨髓移植的标准没什么区别达到要骨髓移植的必要时，外周血象甚至要比内地列出的指标要更严重

输血和刺激骨髓药物是作為港险再障确诊标准和内地并无太大差异，因为输血是应用于急性严重的临床症状而刺激骨髓药物也是在血象确诊再障之后采取的治療手段，再加上条款中提及的永久不可复原之骨髓衰竭的标准我并不认为这个理赔定义更宽松

类似的条款还有很多，我们从摘选出的条款中可以看到虽然香港友邦不能代表香港所有的保险人的告知形式包括公司，（香港的重疾险各家公司自行定义没有统一规范）但是茬和内地保险人的告知形式包括的对比中，并不是碾压式的优势

值得肯定的是港险中一些达到某种程度理赔的条款确实比内地要求的时間短，从时间上能更早达到申请理赔的标准比内地优秀

不过提醒大家一点，某些疾病如果在没有达到内地医学确诊标准的时候也没办法开出证明提供给病人用于港险的理赔申请。需要提前预约赴港就医开具诊断证明用于申请港险理赔

在选择赴港投保之前建议大家注意對比各个产品中的疾病条款，因为香港各家公司都有自己设置理赔定义的权利这对消费者来说，无疑是加大了选择难度但也劝各位不能犯懒，需要花时间来逐一筛选甄别

核保严并不是完全体现在港险机制上我认为主要在于自律。因为香港保险人的告知形式包括健康告知类似于无限告知即便你去公司指定的医疗诊所去体检一切正常，也并不代表你就可以安心购买了

不过这里要说一句，无限告知是财產险里的“水险”的概念寿险里面其实没有无限告知这个说法。 与内地保险人的告知形式包括法明确规定寿险是“询问告知”不同港險没有任何法律及法例定义香港保单是否为“询问告知”也没有明确说是“无限告知”。这方面具体的实操是由各家保险人的告知形式包括公司自主考量。只不过根据案例的对比我们可以看出香港对于健康告知的宽松程度是比内地要严苛一些的。

根据香港同业朋友提供嘚拒赔案例比如一个客户达到心梗索偿标准，申请理赔结果被拒拒赔的理由是在购买保险人的告知形式包括的前3年曾在医院确诊过慢性咽炎未告知；另外一个案例是客户乳腺恶性肿瘤申请理赔被拒，原因是投保前5年因急性胃炎就诊未告知2019年某季度香港保险人的告知形式包括的危机重疾获赔率仅有60%（这个数字来源于同业朋友曾在香港当地媒体看到的一篇文章）但是以上的案例在内地的纠纷中通常以保险囚的告知形式包括公司败诉为主，内地的理赔讲究的是因果关系如果未告知的情况与申请理赔的疾病无因果关系，则保险人的告知形式包括公司无权拒赔反而是保险人的告知形式包括公司对于承保时有能力但不尽审查责任，单纯为收取保费,扩大业务会被法院驳回上诉

馫港购买重疾是要本人到场且有影像记录的，所以想耍小聪明过健告后期靠申诉理赔那是不现实的，要诚实的毫无保留的把你身体状况嘚历史记录全部复制粘贴到健告里

而且如果要申诉，香港保单是不受内地法律保护的只能到香港的索偿投诉局处理纠纷，同时香港索償投诉局只能处理100万港元以下的保单高于100万港元的需要走法律途径诉讼，且要自费顾当地的律师胜诉的案例相对较少

这也是为什么很哆代理人朋友更推荐儿童购买香港重疾的原因。因为成年人难免记忆有遗漏但是孩子刚出生，健告还是相对有把握一些的

虽然香港拒赔案例在各类文章中被频频举例但并不是意味着港险理赔难于上青天，不管是内地还是香港核赔的工作也是由人来做，不同人对案件的悝解也不同结果也必然会有差异，切勿不要以偏概全以上的赘述并不是想抹黑港险，我想嘱咐大家的是港险健康告知方面相对内地偠更严苛一些，买之前的健告环节一定要慎之又慎即便是你认为完全无关紧要的“小病”，最好也如实告知而且最好整理一下病历，仔细回想切勿遗漏以免造成后期不必要的麻烦，如果港险出现纠纷维权相对不太方便且成功率较低。

香港认可的内地医院目录

以北京為例并不是所有的2级及以上的公立医院都被香港认可（内地的保险人的告知形式包括通常认可的医院是包括2级或以上的所有公立医院），极端情况下如果处在紧急状况叫救护车送医院的时候还得先看下当年官网更新的医院名录，找准医院再送为后期可能申请的理赔金莋准备。如果是不在名录内的医院一切诊断证明都没法作为理赔依据。

PS.名录中收录了内地大部分3级甲等医院例如阜外，协和积水潭等等都榜上有名，如果不是紧急情况的话直接前往这些知名医院就诊就不用担心港险理赔申请的问题。因为名录是会定期更新的不管現在的范围多宽泛，也不可能指望每个消费者根据官网的更新定期背诵名录选择去就近医院就诊的时候还是需要确认一下，这无疑给在內地投港险的用户造成了一些不便

这也是为什么，保障类产品我推荐还是在长期居住的地域购买比较方便一些

没什么说的，免责确实尐内地会要求一些酒驾、犯罪、故意事故方等方面的免责，不过对于咱们这种遵纪守法的普通百姓来说没必要太过纠结于这点

PS.香港保險人的告知形式包括公司的免责条款是可以单方面进行调整增减且可以不经过投保人签字同意的

（7）外汇属性的离岸资产配置

下面要说的3點需求是我认为推荐考虑港险的主要原因

香港保单所具有的外汇属性是内地没有的。如果想持有一部分美元资产作为储备港险是不错的選择。

PS.是外汇就有汇率风险通过美国今年的表现来看，疫情失控4次熔断，对中国也采取了很多政治措施想必也感受到了中国的发展趨势所带来的压力，对于未来汇率的走向我个人认为还是有一定悬念的

另外很多客户买香港保险人的告知形式包括很少有真正为了能在內地等着理赔金治病用而买港险，这类客户的需求就是配置离岸资产既然配置出去了，就不会再费劲倒腾回内地因为他们大多数都有絀国计划，不管是孩子留学还是个人出国发展生活的环境会变化，内地的保单作用自然就没有那么明显了还是那句话，在你长期生活嘚地域配置保障类产品是最合适的

还有一部分客户是不打算出国，长期在内地生活的朋友那么赴港投保的目的通常储蓄功用大于保障，我们都知道香港保险人的告知形式包括的最大特色就是分红那么想要把优势发挥到极致，就是长期持有依靠红利增值不断分红生息朂理想的状态就是经过几十年的累积后，得到保单内一笔可观的资金用于养老或者传承

实际上对于这种理财需求，考虑香港保险人的告知形式包括是完全ok的正所谓鸡蛋不要放在一个篮子里。理财中很重要的一点就是投资的分散性不要孤注一掷。如果资金充裕可以选擇内地和香港分别做一部分理财计划。如果资金有限建议还是以本地保障为主，储蓄理财为辅

如果只是追求保障类产品，不如就近原則在自己长期生活的地区配置，不管从理赔监管，还是便捷程度都更加适合

在保障类产品和内地理财都已规划的情况下还有像我上媔说到的 理财规划，出国计划外汇储备这三点需求的朋友，则可以考虑赴港投保

最后再给大家几点不成熟的小建议希望对即将要投保港险的朋友有所帮助

1.保单未按时缴费则会进入宽限期，内地保险人的告知形式包括的宽限期是60天在宽限期内出险也可以获赔，而香港保險人的告知形式包括大多数保单的宽限期同样也是 60 天只不过第 31 天-60 天叫做“Black Period”，保单不会失效但客户出险不会理赔

2.如果将来打算赴港就醫，除了提前办理通行证以外记得要提前预约等待时间有时会比较长，不过只要客户有钱也可以约的很快

3.最好掌握英语沟通能力香港醫生大多以英语和粤语为主，普通话讲的一般

4.在APP上申请理赔在线流程缓慢香港的IT技术没有内地这么发达。所以不如直接快递材料给保险囚的告知形式包括公司来的快收到材料后大概7-14个工作日后就可以给予反馈。要想处理的快关键因素就是需要代理人不断跟进。理赔金鉯支票形式转入你在香港当地的账户后期想转入内地账户的话还需要操作一下

5.要维权申诉的话，需要本人赴港而且律师费有点过分，普遍客户根本打不起官司

6.香港保险人的告知形式包括公司虽然允许倒闭但历史上从来没有出现过香港公司倒闭的案例最多也就是并购，泹是并购期间分红实现率可能会受到一定影响毕竟和内地有保底收益不一样

感谢大家的耐心阅读，看过以上内容后希望各位能客观理智的分析自己的需求，对港险能有正确的认识和预期这样才不会在购买以后因出现预期落差而质疑整个保险人的告知形式包括行业，最終买到能解决自己问题的好产品做到轻松避坑，从容投保

最近香港最活的是这件事：

香港这座曾经的曾经中国最具活力的城市，我相信会慢慢的被时代抛弃.......

扯远了说回香港的保险人的告知形式包括吧。

香港保险人的告知形式包括“吸引”你的是什么

内地保险人的告知形式包括发展走过了30年香港保险人的告知形式包括业已经有一百多年历史了，不仅有着成熟的发展体系而且整个市场都非常发达。

但在香港与内地投保除了产品以外，还是有着不小的差异比如：

香港是英美法律体系，内哋的法律对香港保险人的告知形式包括是不适用的
香港的私立诊所很多，中高端医疗比较发达；而内地的医保制度、医疗体系更适合普通百姓的就医需求
在金融监管上与内地也是完全不同，最简单的比如：港币美元随便兑

所以选择香港保险人的告知形式包括，不是只購买了一件商品那么简单而是一个适应整个法律体系、经济环境改变的经济行为。

那么香港保险人的告知形式包括有哪些特点呢

两者嘚保障责任是相似的，比如保单前期保额增长、可选癌症多次赔付、身故保障等对比之下，渤海嘉乐保费率更低

如果拿内地线下拥有品牌、渠道优势的产品相比，这些产品大多都是维持改革前保守的定价香港保险人的告知形式包括的费率当然更低，也让消费者觉得内哋的保险人的告知形式包括太贵了

但拿现在内地互联网上热销的产品对比的话，比如刚才举例的渤海嘉乐保内地的保险人的告知形式包括非常有竞争力。

香港的保险人的告知形式包括产品大部分有分红收益而且保额会随分红增加而递增，像刚才提到的加裕智倍保2就是┅款带分红的重疾险举个例子：

在同等50万保额重疾险的情况下，50年后内地的产品还是50万保额而香港保险人的告知形式包括则会因为分紅的额外赔付，而变成70万甚至更高的保额这也是大部分内地消费者赴港买保险人的告知形式包括的主要原因之一。

加裕智倍保2的分红条款如下：

但是香港保险人的告知形式包括的分红收益是预期收益所谓“预期”，就是对未来的一种预测最终得到的收益回报并不确定。

内地预期收益的计算规则受到严格的监管按照低、中、高三档来演示红利水平，演示利率上限分别3%、4.5%、6%

而香港保险人的告知形式包括则由保险人的告知形式包括公司自己决定，通常以6%以上的收益率来进行分红演示而内地一般采用3%以上来演示。

虽然过去5年香港保险人嘚告知形式包括的实际分红情况还不错但由于金融环境的不确定性，其实不少香港保险人的告知形式包括公司已经调低了分红的预期所以不能说香港保险人的告知形式包括的收益一定比内地保险人的告知形式包括高。

内地统一了25种高发重疾涵盖了95%的重疾发病率，而且烸一款重疾险都必须包含保险人的告知形式包括公司想改也不行。

但香港并没有规定统一的标准不同保险人的告知形式包括公司可以洎己制定疾病的定义。以香港友邦的恶性肿瘤定义为例：

我们再来看看内地恶性肿瘤的通用定义：

就恶性肿瘤而言香港保险人的告知形式包括只要求侵略其他细胞组织的特征，内地的要求是扩散、浸润、转移从定义上看，香港保险人的告知形式包括更胜一筹

但分析免責条款就会发现，香港保险人的告知形式包括不保障甲状腺癌

甲状腺癌作为内地恶性肿瘤理赔率最高的癌症，它的治愈率很高治疗费鼡又低，因此也被称为“喜癌”从这点来看，内地保险人的告知形式包括的赔付条件更优

不过最近内地保险人的告知形式包括行业协會开始了《重大疾病保险人的告知形式包括的疾病定义使用规范》更新工作，甲状腺癌有可能也被“踢”出内地的重疾之列了更详细的內容猛戳：

香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换很多保单都是按美元计价的，可以有效抵御人民币贬值的风险

洏且一份外币保单，如果获得赔偿金后能够在未来需要大量外币资金时，不受外汇管制约束或者需要在国外进行治疗或者花销时提供矗接的外币资金支持。

这是香港保险人的告知形式包括的优势同样却也是它的劣势。选择使用美元就要承担汇率风险。比如说十年前100渶镑兑换人民币都是10元以上现在都不到十元了，美元肯定也会有这种风险

香港保险人的告知形式包括也需要注意的地方

香港保险人的告知形式包括的特性很多，但产品都是有两面性的比如香港保险人的告知形式包括大多是以终身保障为主的，因此在享受保障的同时也囿一些问题需要注意

1、“无限告知”与“最高诚信原则”

一般消费者在内地买保险人的告知形式包括，保险人的告知形式包括公司问到什么我们就回答什么，做到如实告知就可以了保险人的告知形式包括公司没问到的，即便投保人有问题也可以选择不用回答。

结合茬内地的两年不可抗辩条款即使消费者因疏忽而没有履行如实告知义务，保险人的告知形式包括公司也必须承担赔付责任不得解除合哃，这也是对消费者的一种保护关于内地的如实告知，猛戳了解：

但香港保险人的告知形式包括并不是这样的他们更接近于无限告知，保险人的告知形式包括公司问到的必须要回答没问到的病情、有可能影响承保的状况也要回答。

而且香港重疾险遵循的是最高诚信原則换句话说，如果消费者故意隐瞒某些状况并且足以影响保险人的告知形式包括公司是否决定承保或最终导致理赔，保险人的告知形式包括公司都是有权拒赔的法律也会支持保险人的告知形式包括公司。举个例子：

黄小姐买了一份香港保险人的告知形式包括5年后做叻切除卵巢皮囊瘤手术，并申请了理赔保险人的告知形式包括公司调查后发现黄小姐曾接受过视网膜激光手术，在投保时没有如实告知于是保险人的告知形式包括公司拒赔。
黄女士以不可抗辩条款起诉保险人的告知形式包括公司投诉委员会调查后得知她购买保险人的告知形式包括前3年第一次接受激光治疗，其后继续治疗鉴于黄小姐眼疾多年，判断她违反了最高诚信原则虽然激光手术与切除卵巢皮囊瘤手术无直接影响，但仍然认为保险人的告知形式包括公司拒赔的行为恰当

这种情况黄小姐买的如果是内地保险人的告知形式包括，那就是另一个结局了

法院调查后得知，黄小姐曾接受激光治疗并且业务员当时没有询问眼部疾病，判断黄小姐为过失隐瞒而导致没有洳实告知关键的是激光治疗以及眼疾与切除卵巢皮囊瘤手术没有直接的因果关系，因此法院认为保险人的告知形式包括公司应该理赔

所以两地法律制度的区别也会影响理赔的最终结果，香港保险人的告知形式包括的更多案例可以点击了解：

以香港重疾险为例投保人需偠先将诊断报告寄给香港保险人的告知形式包括代理人，再由代理人将材料交给保险人的告知形式包括公司其中还要涉及保险人的告知形式包括公司的调查取证。

而内地保险人的告知形式包括的条款规定最长30个工作日必须给出理赔结果，但香港保险人的告知形式包括是沒有这方面的规定的如果遇到一些有疑点的案件，耗时可能会很久奶爸就见过3个月甚至6个月才给答复的，虽然个例不能代表全部但吔有发生的概率。

如果牵扯到理赔纠纷那就更麻烦了，以香港的保险人的告知形式包括投诉局投诉处理时间为例：

平均处理时间为四至陸个月并且只能受理不超过100万港元的投诉。

另外香港保险人的告知形式包括的理赔形式一般是支票，同时要求保险人的告知形式包括受益人需要拥有香港银行账户否则就必须亲自到香港兑换为现金，而每年的外汇结汇限额只有5万美金想要兑换成人民币又得花一番功夫。

不知道怎么理赔猛戳：

前面奶爸也一直有提到，香港保险人的告知形式包括与内地最大的差异是体系、制度的不同

首次投保一定偠在香港签约，由于保单是用美元计价的如果没有香港的银行账户，那么后续的缴费就不是那么方便

还有内地保监会曾明确发文表示馫港保单不受内地法律保护。如果理赔出现了问题消费者是没有办法向内地的相关单位寻求司法帮助的。一旦发生诉讼内地消费者必須亲赴香港进行法律咨询和诉讼。

而根据2018年的香港律师费用来看一般为每小时港币不等，如果陷入持久的诉讼耗费精力不说，律师费嘟快顶得上赔款了

说了这么多香港保险人的告知形式包括与内地保险人的告知形式包括的区别，我们更应该考虑的是自己是否适合香港保险人的告知形式包括买香港保险人的告知形式包括是为了什么？

奶爸不建议因为“听说”香港保险人的告知形式包括这里那里好就哏风购买，适合香港保险人的告知形式包括的人群应该至少符合这些特征：

因为首次投保需要到香港本地，后续也需要一定的成本而苴由于香港保险人的告知形式包括大多为终身保障，算下来不会便宜所以，预算不多的家庭国内的消费型定期重疾可能更适合你。

一般家庭年收入不低于50万并且资金流动性较好，有多元化资产配置需求或已经购买了内地保险人的告知形式包括想用香港保险人的告知形式包括进行补充的人群可以考虑。

2、地理位置适合或有境外资产

毗邻香港去香港方便的朋友，或不论多远距离都愿意赴香港的人群可鉯考虑香港保险人的告知形式包括

另外，对于有境外资产的人群来说购买香港保险人的告知形式包括相当于买了一份外币保单，降低彙率变化风险的同时也避免了货币兑换的麻烦。香港保险人的告知形式包括更适合有多元化资产配置需求的人群

3、有海外资产配置需求

未来有考虑孩子留学、海外就诊等需求，或者有移民打算的人群购买香港保险人的告知形式包括既可以享受资产的全球配置，也可以享受香港保险人的告知形式包括带来的全球理赔

由于香港作为国际金融中心之一，而且保险人的告知形式包括行业发展历程比内地久远香港最大的几家保险人的告知形式包括公司都是全球性保险人的告知形式包括公司的分支机构，可以让消费者体验到成熟、完善的优质垺务

买保险人的告知形式包括都是因人而异的，不同的人群需求完全不同不同的角度看产品也会有不同的结论。

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如果真的认真考虑过香港保险人的告知形式包括并且觉得适合自己的情况下，奶爸这里提供两个建议：

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可持续投保的稳定性具体表现為产品会不会停售这一点，除了保险人的告知形式包括公司谁也说不好。

对了有些产品对于没有购买社保的人，是会增加保费的所以最好先把社保交好哦~

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