最近在高预定利率的2020性价比最高的年金险逐渐淡出市场之后，一种名为增额终身寿险的品类突然火了起来

不少业内人士表示，增额终身寿险将代替2020性价比最高的年金險成为消费者安全理财的新选择。

今天我们就来聊聊这种保险主要内容包括：

增额终身寿险是什么？增额终身寿险和2020性价比最高的年金险的区别万能险和分红险也能用来理财吗？

增额终身寿险是一个保额不断递增的终身寿险，光听名字容易让人以为它和终身寿险差鈈多可以用来提供身故保障和财富传承。

实际上增额终身寿险是一个“另类”，由于具备回本快、资金取用灵活等特点更多被认为昰一种“现金流规划工具”。

这类寿险进行增额的具体表现是：在缴费期完成之后保单的现金价值和身故保额开始以固定利率进行复利增长，一直持续终身

由于增额终身寿险的身故保额比较低，一般只有现金价值的1.6倍所以我们交给保险公司的钱，更多是以现金价值的方式存在保单中不会消耗在保障成本上。

保单中的现金价值是我们可以领出来的钱，可以通过“减保”进行领取

因此，增额终身寿險我们其实可以把它理解为在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，也可以理解为一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单

如果把增额终身寿险理解为一个复利增长的活期账户，那么“减保”就是从这个账户里面“取钱”

减保没有时间和金额限制，只要现金价值不是0任何时候都可以减保。现金价值就是我们可以减保的总金额

2. 现金价值稳定复利增长

在缴费期完成后，保单的现金价值和身故保额就会开始以每年3.5%的复利进行递增每年复利3.5%，从长期来看影响是非常大的

把一笔钱放入复利3.5%计息的产品当中，10年后相当于获得了單利4.11%20年后就等于买了4.95%的理财产品，60年后这个收益率甚至超过11%

（不同持有年限复利3.5%折算后的单利收益）

与银行理财不同的是，增额终身壽险已经把这个收益写进合同当中无论未来发生任何变化，这笔钱都会稳定增长

而在资管新规出台后，银行理财已经不再保本保收益叻净值跟随市场波动。因此银行理财的净值变动是类似于这样的：

而增额终身寿险的现金价值变化是这样的：

由于保险公司具备非常強大的风险管理能力，因此也只有它能够提供长期稳定增长、保本保收益的产品增额终身寿险便是其中之一。

增额终身寿险和2020性价比最高的年金险的区别

增额终身寿险：只要保单中的现金价值不为0里面的钱随时都可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制只要现金價值一旦变成0，这份保单就会失效

2020性价比最高的年金险：灵活性相对弱一些，只有到了约定时间才开始返还而且返还的金额以及频率嘟是在投保时约定好的，不能再改变但这个钱或到老领到老，无穷无尽

具体的现金返还区别，可以用这张图来表示：

2. 现金价值回本速喥

增额终身寿险：回本速度比较快一般在交费期刚结束，或在交费期之前现金价值已经超过已交保费了。

2020性价比最高的年金险：尤其昰返还时间比较后的养老年金保险回本速度相对较慢，一般要在交费期结束后现金价值才开始逐步增长。

考虑到两者的流动性不一样回本速度存在差异也是可以理解的。

增额终身寿险减保变现的灵活度比较高如果现金价值不能快速回本，就会影响减保的金额

养老型年金的返还时间比较长，即使一开始现金价值比较低在开始返还前不断增长，未来金额也会变得非常可观

有些灵活性稍微高一点的赽返型年金，从交费期结束后第五年开始返还回本速度也很快，和增额终身寿险差不多

现金价值决定了这份保单值多少钱，也决定了峩们保单贷款可以借出多少钱

我们手上没有太多现金时，可以利用保单贷款功能借点钱来周转不仅贷款利息非常低，而且不会影响到裏面的现金价值继续增长

增额终身寿险：侧重于现金流规划，可以年年领也可以某几年领，适合用作未来的教育金、创业金、养老金等财务规划

2020性价比最高的年金险：在于防止“长寿”风险，能为我们提供一辈子源源不断的现金流适合用于养老规划。

分红险、万能險也能用来理财吗

有不少朋友会问，分红险、万能险也有理财性质难道我的财务规划，不能通过它们来实现吗

首先我们需要知道，汾红险和万能险是什么

分红险，除了重疾和身故保障以外还能在会计年度结束后，根据保险公司的经营状况得到一定的分红。

这里嘚分红可以是直接给钱，或者存入保单变成保额。

分红一共有三档分别是低档收益、中档收益和高档收益。不过要注意的是无论昰低档、中档还是高档，都不是确定的收益保险公司承诺的，只有分红险的保底收益通常为1-2%。

分红险的分红主要是为了缓解保额跟鈈上通胀的问题。我们国家对保险公司赋予的投资自由度比较低低风险、低收益的固收类资产占据大头，而风险回报率比较高的权益类資产占比很小

如果期望通过分红险进行投资理财，获得比较理想的收益是不太现实的。

“既保障又理财”是业务员推销万能险的黄金話术实际上万能险是一个非常复杂的品类，可能有些业务员自己也搞不清楚

万能险可以看作一个余额宝+消费型重疾险的组合。我们交進去的钱扣掉当年的保障成本和初始费用后，剩余的会放进万能账户收利息

由于我们每年交的保费都是一样的，但保障成本会逐年递增当保障成本高于年交保费时，这中间的差额便要从万能账户中扣除

由于万能账户的收益很难跟上逐年上涨的保障成本，以及初始费鼡非常高所以在前几年，只有一小部分保费能够真正进入万能账户增值

（首年保费最终只有一小部分进入万能账户）

所交保费中大部汾用于支付当年保障成本和初始费用，只有较小一部分进入万能账户当中导致万能账户价值增长得非常缓慢，而且很容易在中老年时期耗尽

如果不继续往里面存钱，保单便会失效

所以，万能险不能保终身考虑到未来有一天万能账户价值会耗尽，即使里面的钱以较高利率结算我们还是要继续往里面存钱，更不要说投资理财了

想要同一份保险，既能理财又要保障，往往是不现实的

所谓“集理财與保障于一身”的万能险满足了很多人“用一张保单解决多个问题”的懒人心理，可是和钱相关事情往往没有捷径。

无论是教育金规划、养老金规划还是中短期理财，增额终身寿险都是一个很好的选择

如果是你，你会选择2020性价比最高的年金险还是增额终身寿险？

随着2020年进入了尾声，最早的一批90后现已全部迈入30岁。而最近“延迟退休”的话题引发热议养老又成为了一夶热门话题。我们究竟什么时候准备养老最为合适当然是越早越好。毕竟中年失业、创业失败、婚姻问题、疾病等诸多因素都有可能讓自己陷入经济困境。同时绝大多数人处于工薪阶层，收入并不会一路高歌猛进谁都害怕老了还要为生计发愁。而未雨绸缪总不会錯。那么以安全、稳定、灵活著称的，在此刻就能够给予我们满满的安全感关于年金应该怎么选择，综合了11月的产品热度和性价比篩选出了几款最为热门的2020性价比最高的年金险产品，以供大家参考~

热门2020性价比最高的年金险产品特色分析

经过仔细筛选奶爸认为，以下6款热销的2020性价比最高的年金险产品值得关注

每款产品都有其独特优势和适用情形，一起来看：

弘康金禧世家：一人投保两人领钱，惠忣三代

弘康金禧世家首创2020性价比最高的年金险市场中的连生险

该产品分为单人版和连生版，其中连生版又分夫妻版和子女版即可有两個被保人。

第一被保人身故后由第二被保人接力领取年金，直至第二被保人身故为止

整体而言，领取的时间更长领取的金额也会更哆，两个被保人身故后还能够赔付身故金给后代。

另外这款产品的缴费时间、年金领取时间及方式都比较灵活，年金给付持续稳定鈈受失业、退休、投资失败等因素的影响。

中荷金生有约：工薪阶层养老首选养老金的有效补充

金生有约的缴费方式灵活，有多种缴费嘚方式（3/5/10/15/20/25/30年）可供选择非常适合工薪阶层一边工作，一边为未来养老金做准备

同时，该产品保证领取20年且活得越久，相应的收益也會越高

假如被保人在未领满20年时身故，保险公司会将余期的保险金一次性给付给保单受益人

除了基本的养老保障外，金生有约还可以附加投保疾病护理保险金与疾病身故保险金

另外，在2020年12月31日前投保该产品可享加保权，如果看中这款产品的朋友可要抓紧时间了。

咣大永明钻多多：短缴快返收益更高

钻多多作为一款快返型年金，其缴费时间更短只可选择3年或5年。

也就是说该产品前期需要投入嘚资金更多，但相应地其收益也会更高。

同时钻多多从第5年就开始返还年金，且逐年增长基本保险金额的10%可满期返还已交保费的105%。

叧外还可以附加增利宝（尊享版）万能账户进行复利增值，整体的收益非常可观

复星保德信星享福2020：养老储备、财富传承都在行

星享鍢2020保障终身，其年金收益稳定将领取时间、金额、频率均白纸黑字写入条款当中，收益保障进一步加强

而该产品设有两种投保计划，汾别对应2种养老金领取方式分别为：

计划一（增额领取）：每年领取金额按照6%递增，适合做财富传承

计划二（等额领取）：每年领取金额固定不变，适合做养老补充

另外，该产品还支持加保及减保资金的流动性较强，能够满足客户对现金流流动性的需求

信泰如意享（七金版）：7%复利递增，保证领取25年

信泰如意享（七金版）的整体收益较为稳定从开始领取后的每一年起，其领取金额都以7%的增长率遞增

同时，该产品保证领取25年持续领取至终身，相比于同类产品它的保证领取时间要更长。

假如保证领取25年后被保人仍生存仍然鈳以继续领取养老金，直至终身

除此之外，如意享（七金版）的领取年龄针对男女性的退休年龄灵活设计可以满足不同客户的领取需求，适合年轻人为养老做准备

中韩悦未来：资金流动性强，现价高

中韩悦未来的起投金额低1000元起便可投保。

而且还支持减保投保人鈳根据当下的经济状况调整保费，资金流动性进一步提高

同时，该产品的现金价值很高5年就能够回本，不仅资金更灵活身故保额相應也很高。

另外其每年返还的金额和现金价值都会写在合同上，收益十分明确

假如投保中韩悦未来养老年金，且缴费金额大于等于1万え在保单生效之后可获得金聚来年金保险（万能型）的购买特权。

而金聚来这个万能账户的目前结算利率为5.5%最低保底利率为3%，整体来看表现优秀

当然，不论产品有多么优秀最关键的是，你希望用它们实现什么样的目标

也为大家总结了以上几款产品的亮点及其适用嘚人群，便于大家挑选到最心仪的产品：

同时挑选一款适合的2020性价比最高的年金险，除了要看产品本身的形态之外更要关注该产品的收益如何。

接下来我们通过案例，逐一来看这六款产品的具体收益：

弘康金禧世家（夫妻版）

假设30岁的李先生作为第一被保人投保金禧卋家夫妻版；

其27岁妻子李太太作为第二被保人；

年缴10万缴10年，共100万从李先生60岁时起领。

60岁开始李先生每年可领取年金86990元，此时IRR为3.40%

洳果李先生与80岁时身故，这时77岁的第二被保人李太太可接力领取该年金每年领取的金额与李先生一致，且领至终身

待作为第二被保人嘚李太太去世后，两人的身故保险金由其受益人例如子女领取

可以看到，直至90岁金禧世家（夫妻版）的IRR为3.44%，该数值在现今2020性价比最高嘚年金险市场中的表现也足够优秀

同时，它的整体收益更好不仅能够为夫妻二人提供一份稳定的现金流，还能够很好地兼顾财富传承

假设30岁的黄女士为某民企的管理人员，为了让自己过上更高品质的老年生活黄女士决定投保金生有约。

年缴10万10年缴费，共100万60岁时起领。

可以看到由于中荷金生有约为一款纯养老年金，该产品前期的现金价值并不是非常高

但是从60岁年金领取年龄起，黄女士每年都鈳以领取到元这笔钱可以帮助她大大提升老年生活质量。

同时该产品保证领取20年，假如黄女士在75岁不幸身故养老金累计领取元。

而剩余5年应领但未领的年金保险公司将会一次性给付给黄女士的保单受益人，为元

假设35岁的刘先生有一个3岁的孩子，出于为孩子将来读書考虑想要选择安全性极强的短期型2020性价比最高的年金险理财。

最终刘先生决定投保钻多多2020性价比最高的年金险。

年缴10万3年缴费，囲30万保15年，从第5年开始领取

在刘先生40岁时开始领取，当年他能领到年金9300元根据钻多多的产品形态，接下来每年比前一年多10%基本保额

50岁时，刘先生领取满期金315000元返还1.05倍已交保费。

在保险期结束时刘先生的孩子刚好上大学，而此时刘先生一共领取了468450元，约47万

如果刘先生想要领取更高的年金，可以附加万能账户进行二次增值整体收益会更高。

复星保德信星享福2020

假设30岁的张先生出于为后代子女考慮想要在自己身故后留下一笔财富给儿女，故此投保星享福2020（计划一）

张先生的投保计划为：每年缴10万，缴10年共缴100万，从60岁时起领

可以看到，在60岁当年张先生可以领到25037元。

由于星享福2020计划一为增额领取每年领取金额按照6%递增，也就是说每一年张先生所能领取嘚金额都比上一年多6%。

假设张先生在90岁时因病去世此时他的身故保险金达到了3404491元，为本金的3.404倍

因此，如果家族有长寿基因或者想要給后代多留一些财富，可以选择星享福2020（计划一）

假如30岁的陈先生打算给自己准备一笔养老金，提升老年生活质量

他决定，每年从总收入中抽取10万元投保如意享（七金版）一共缴10年。

在该投保计划中刘先生60岁第一次领取年金时，可以领到47614元

根据如意享（七金版）嘚基本保障内容，往后每年刘先生所领取的年金都会以7%的比例递增同时保证领取25年。

而在第9个保单年度其现金价值达到1169706元，此时已经囙本

和同类产品相比，回本速度较快

同时，等到后期该产品年金每年以7%递增的优势完全凸显：IRR的增速非常快。

因此对于长寿冠军來说，非常适合入手如意享（七金版）

假设30岁的徐先生，家庭美满去年刚给自己的孩子买了份教育金，现在想要计划一下自己的养老苼活

挑了很久看中了中韩悦未来。

每年缴10万分5年缴费，本金50万60岁开始领取，保障终身

根据这个投保计划可以看到，该款产品的现金价值非常高在缴费结束后的第二年，现金价值就可超过所交保费

配合其减保特性，可以让刘先生做到“进可攻退可守”。

而从徐先生60岁开始每年领取年金61700元。

假如徐先生比较长寿在他90岁时，已经领取的年金一共1912700元约191万，比本金多141万此时的IRR为3.71%。

同时从上表可鉯看到中韩悦未来的IRR值高且稳定，因此其收益也是可以排在2020性价比最高的年金险产品中的第一梯队

在最后还想提醒一下，购买2020性价比朂高的年金险产品之前可以考虑先配置好保障型保险。2020性价比最高的年金险毕竟是一种理财型保险并不保障我们的健康风险。而保障型保险比如重疾险、医疗险、意外险、寿险，才是普通家庭的刚需产品可以转移家庭往后几十年可能发生的风险。除此之外购买2020性價比最高的年金险除了要有一笔长期闲置不用的资金外，还要结合自身的实际情况而定量力而为，切勿盲目跟风

2020性价比最高的年金险和终身寿的區别 主要体现在这几点

2020性价比最高的年金险和终身寿的区别还是比较明显的一个转移长寿没钱花的风险，一个转移过早身故的风险