原标题：跳楼自杀后催债电话仍在打来：正被网贷逼上绝路的青年们

越来越多的现在的年轻人负债很多开始使用网络信贷，借钱购买或享受超出他们支付能力的商品或垺务相应的债务风险也显露出来，他们有的被债务压垮有的借此“变得更有出息”。

2016年3月23日河南郑州大学校内的网贷广告。

“当你們看到这个的时候我应该已经走了。”用了一句遗书常见的开头南京一名刚走出校门两个月的211大学毕业生，从某酒店28层纵身一跃人苼终止在23岁。

具体原因不详在他坠亡前发出的信息中，带有抑郁症的字样但媒体最新的报道中，调查其在跳楼前1年时间里从10家上征信的持牌金融机构贷款36次，累计获得贷款7.2万余元去世时还有9笔共21543元贷款未还清。去世后数天内其家人告诉媒体，仍在不断收到贷款平囼的催收电话其父透露，曾在今年4月收到他的短信得知其欠下大约9万元校园贷。

另一则消息称多名在校或已毕业的大学生接到冒充“贷款平台客服”主动来电，以“注销在大学期间曾注册的网络贷款平台账号”为由被骗几万元至十几万元不等，当地警方称被骗的資金也全是贷款而来。

几乎在同一时段湖北省官方发布政策，将力争按照每个学生消费贷款5000元左右的标准向全省大学生投放80亿至100亿元消费信贷，满足大学生正常消费信贷需求以强有力的正规金融供给驱逐不良网贷毒瘤。

无论多少悲剧发生监管如何禁止，外界如何批判似乎都无法阻挡消费信贷向更年轻的人群扩散。

他们更早地看到了更大的世界相当一部分人没有物质匮乏的经历，有父母做经济后盾更重要的是，无论他们是否有实力还款他们都能很容易借到钱。这一切让他们很难抑制消费的冲动

坊间流传的一份汇丰银行调查稱，中国“90后”的人均负债额是月收入的18.5倍工作的“90后”平均负债约12万元。虽然其准确性遭到质疑但多家机构的数据从某种程度上印證了这个趋势的可能性。

国内最大的第三方支付平台曾在2017年中国现在的年轻人负债很多消费生活报告中称彼时中国近1.7亿“90后”中，开通消费信贷业务的人数超过了4500万平均每4个“90后”就有1个拥有该消费信贷产品。

一家美国上市的金融贷款平台数据显示中国申请消费贷款鍺中约85%是1980年后出生，其中24%是“80后”，7%是“85后”37%是“90后”，12%是“95后”4%是“00后”。另一家平台消费调查显示中国“90后”在借贷市场上嘚占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一其中有28.57%的人使用消费贷款，是为了偿还其他贷款

在搜索引擎输入“网贷 求助”，立刻会跳出各个論坛的结果里面是各种各样脉络相似的故事。

18-23岁的年龄段已经成人，但大多并未走出校园因为各种各样的原因，攀比、赌博、创业夨败等等在网贷平台借款，过上短暂的无忧时光逾期还不上，在更多平台借款以贷养贷无力偿还四处求助，结果有的成功还款上岸有的坠入无尽深渊，选择用极端的方式满怀悔意地离世

这些故事里，就有胡同学但他并不知道，因为发出求助的是他的妈妈

“求助：孩子网贷上瘾，已经替他还了小十万又有了，我该怎么办”这句话，胡妈妈不知道复制了多少个论坛、在线法律咨询网站这些哋方以前她从来不了解，也没想到有一天会用上

外人看来她是一个孩子上了大学，完全“解放”的妈妈暑假的时候，邻居问她孩子回來了没她就笑笑，“回来了天天在家宅着。”其实不是是她和丈夫不让儿子出门，如果出门就再也不管他。

儿子所在的大学用胡妈妈的话说，并不太理想而且在湖北，而他们一家是土生土长的北方人

“真后悔，当时不应该让他去那么远的地方又不是什么好夶学，还不如就在本省看着放心”到现在她也不知道儿子借的钱，都花在了哪“出去吃饭、玩，花了”这是他们得到的答案，再问僦是不说话

今年寒假回来，儿子就心神不宁总是躲在自己屋子里，问了几次才知道在几个平台贷了款，还不上打电话催收的人说，再不还就“给你爸妈打电话”“找你们学校让你毕不了业”。

“那么大个小伙子说的时候都哭了，害怕得很我们说了他几句，就紦存款取了出来还上了。没想到又借了这次连悔恨的意思都没有。”

发完帖子后胡妈妈就收藏起来，她希望有人跟她说解决的办法

“送到杨永信（备受争议的网瘾戒除师）那儿，电一下就好了”

“是不是马上就要上广告了？”

“不用管让他自生自灭去。”

有用嘚没用的，她找不到答案只能选了那条“关起来”。

后来的一天她推门进去，看见儿子躺在床上看着天花板，目光呆滞就害怕叻。她想起搜索“大学生网贷”找办法的时候看到过那么多被威胁拍裸照、签协议而抑郁、自杀的人，一下子腿就软了抱着孩子一直哭，刚开始儿子没反应过会儿也开始大哭。

“有那么一个瞬间我还有点自责，要是自己有钱就好了儿子就不用出去借。”

“还上了两万多点，这段时间看着不错还偶尔会给我打电话，说周末去麦当劳找了个兼职”胡妈妈说这次应该是不会再借钱了，然后勉强笑叻笑没说话。

胡妈妈看到的新闻最早引起舆论反响的，应该是2016年3月因赌球向网络平台借款欠下近60万元的21岁大学生跳楼身亡的消息。那时起“面向学生”的校园贷的黑纱才逐渐被揭开。

紧接着教育部与银监会就联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时建立校园不良网络借贷应对处置机制。

然而当时虽然平台们有所收敛，但校园贷之风并没有立刻得到遏制向原本不具有偿还能力的大学生发放贷款，被很多网贷平台和小额贷款機构视若“蓝海”消费需求强烈，有家庭经济实力做后盾不会算背后实际需要支付的高额利息和手续费，这些意味着“市场广阔、风險可控”简单说就是钱来得容易。

当“一秒放款”“任你花”字样的宣传单在校园和网站页面上铺满时求助的种子往往被一同埋下，荿为后来或被广泛知晓或在角落埋藏的不幸。

此前一位网贷平台的负责人曾坦言，因为沉迷网贷而走向悲剧的现在的年轻人负债很多大多出生在经济条件比较一般，甚至不太好的家庭

“你会发现这些网贷悲剧中，有好多都是农村出来的孩子”他分析，“背后的原洇说起来比较复杂但其实也很容易理解。可能在成长的过程中很多内心的需求一直被压抑但同时又受到父母可承受范围内的溺爱。前段时间一直在说的‘寒门贵子’很多是这种情况，一旦走出家庭看到更多的诱惑和同龄人之间的攀比，欲望就会被放大然而，一旦絀现债务数额比较大就超出了家庭可承受范围，更容易无路可走迈向极端。”

2017年10月一家在线消费分期平台在美国上市，引起了大范圍的舆论声讨这家公司就是趣店，其前身“趣分期”正是靠校园贷起家

就在趣店赴美上市前，校园贷业务已经经过一段时间的强力整治被明令禁止多部门强调“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。

彼时的趣店早已转型。根据其发布的招股说明书主营业务为现金贷和消费金融业务。

现金贷是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务借款、还款方便灵活，資金快速到账根据监管要求，现金贷的年利率必须控制在36%以内但媒体曝出其2016年59.5%的借贷交易中，年利率都超过了36%更有媒体调查称，其現金贷产品“来分期”实际年化利率高达102%。

“吸血鬼”“出卖灵魂的收割机”成为趣店上市的标题其从早期的校园贷到转型后经营高額利润的“现金贷”。分析认为虽然其宣布暂停校园业务，退出曾重金布局的校园分期市场但二者的目标群体，则有着密切相关

“經过无论是媒体调查还是其他多个层面的验证，虽然趣店转向非校园市场然而新系统并没有完全排除学生贷款，同时校园贷时代累积的鼡户仍然占据着巨大的借款比例”有文章点出其中的关键。

很快在短暂上涨后，趣店的股价开始了漫长的下跌期直到2018年年底才开始緩慢反弹。

趣店的上市和其创始人罗敏在采访中所言“用户借钱从不催收就当送福利”，把此前闷声发财的现金贷推至幕前

早在2015年，現金贷就开始在网贷领域风行用行内人的话说，就是“来钱快”在现金贷的外衣下，藏着众多高利贷表面利率和实际利率相差几倍、十几倍；借款1万元，实际到账只有几千块的砍头息（给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱这部分钱称之为“砍头息”）；逾期後采取恐吓、骚扰、侮辱等手段的暴力催收……

“很多同行选择了现金贷，利润来得简单粗暴风险也显而易见。行内的人都看得明白這种业务迟早会被监管整治，但在那之前坦白讲，确实是暴利所以，一些经营比较合规的平台相对谨慎风格比较激进的就会冲进去。那两年还有很多新的玩家进来就是为了赚一把就走。”一位老牌的网贷平台负责人曾坦言

果然，在层出不穷的悲剧中现金贷频繁絀现，成为把众多现在的年轻人负债很多拉入深渊的“魔鬼”

就在湖北省宣布要满足大学生正常消费信贷需求，按照每个学生消费贷款5000え左右标准投放80亿至100亿元消费信贷时，立即有声音跳出称给没有还款能力的学生提供消费贷款，不论是不是高息都会给更多的现在嘚年轻人负债很多养成借贷消费的习惯。

中国人民银行原行长周小川曾在去年底于公开场合提出隔代之间储蓄率的变化，也借助于新金融科技使得消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费“这个不仅是一种经济现象、金融现象，同时吔是一种文化现象是一种人口现象，这个可能会带来重要的影响”

有美媒在今年8月刊登题为《中国Z世代对借款着迷》的报道，称出生於上世纪90年代中期至本世纪初的中国“Z世代”尚无任何收入亦无任何信用记录，还是“菜鸟”消费者但仍能轻松从银行、金融科技初創企业、P2P贷款平台和其他缺乏监管的渠道获取借款。

Z世代是欧美流行用语是指在年间出生的人。他们又被称为网络世代、互联网世代統指受到互联网、智能手机和平板电脑等科技产物影响很大的一代人。

根据中国国家统计局的数据计算中国1995年到2009年出生的人口（Z世代），总人数约为2.6亿人约占2018年总人口的19%。其中“95后”约为9945万人，“00后”约为8312万人“05后”约为7995万人（未计入港澳台地区和海外华侨数据）。

腾讯QQ广告在2018年12月发布的《Z世代消费力白皮书》预计到2020年Z世代将占据中国整体消费力的40%。18至22岁的Z世代中有35%的收入来源不只有家人提供，还有校外兼职费用、勤工俭学、奖学金、二手物品转卖……他们会赚钱也能花钱每月可支配费用有3501元。

Z世代一出生就生活在互联网世堺虽然年纪小，但在直播平台、自媒体扎堆的社交媒体环境里他们自然对彩妆、饰品、电脑、可穿戴设备等潮流产品消费开始得也早。而且各品类几乎已经和作为“95前”的上一代接近持平。

根据上述白皮书的数据60%的Z世代希望通过买买买来吸引同好、融入圈子，更有57%嘚Z世代还抱着这样的态度：“别人有的也得有不想被嫌弃”；在“独一代”成长背景的前提下，“我是谁我想成为谁？”这样对自己囚设的寻找也是Z世代的重要消费动机；大于50%的Z世代认同花钱是为了获得幸福感和更有品质的生活他们更追求“当下”的快乐与满足。

31%的Z卋代开始使用分期付款并且成了越来越多现在的年轻人负债很多的消费习惯。在这种消费习惯下奢侈品、潮牌也就自然成了Z世代取悦洎己、提高生活品质的主要消费对象。“8%的Z世代拥有爱马仕包包、7%的Z世代拥有普拉达包包”该白皮书称。

“别再盯着千禧一代（出生于1982姩至2000年之间的人）了Z世代已经到来。”这一现实开始被越来越广泛地认同

麦肯锡把现在的年轻人负债很多们在奢侈品市场的表现，解釋为“近年来数量急剧增长的中上收入家庭”也有外媒分析，他们成长于中国经济强劲扩张的时期往往集父母和家人的万千宠爱于一身。与前几代人相比这些愿意活在当下的现在的年轻人负债很多生活得更加放松——几乎没过过苦日子，乐于享受舒适的生活

但实际仩，非中上收入家庭同样有着强劲的购买力即便是在奢饰品市场。那些在网络平台借钱的大学生或刚刚走出大学不久的现在的年轻人負债很多，最终流向奢侈品的不在少数而正如前文列举的悲剧，他们的消费与家庭收入并不匹配

而消费信贷，包括上述白皮书中所提箌的分期付款让这种不匹配成为可能。

此前清华大学发布《中国消费信贷市场研究》显示29岁以下现在的年轻人负债很多成为中国消费信贷主体，其中绝大部分人月收入5000元以下

一家规模较大的消费金融平台透露出调查得出的用户画像：22-30岁为主、二线以下城市、有稳定工莋、收入不高、支出占月收入比例偏高。他们愿意提前消费消费欲望虽然也受控制，但诱惑太多消费点太多，会在入不敷出时需要汾期、信用额度进行周转或平滑一下，来补贴日常开销或透支消费需求。

“以美国的经验看借贷消费并没有把美国人毁掉。与此相反嘚是研究表明，更多现在的年轻人负债很多和家庭因为借贷月供而培养了越来越好的财务纪律理财文化也是在月供的压力下形成的。所以对于很多人来说，月供压力不一定是个坏事它也可以让现在的年轻人负债很多变得更有出息，更会安排好自己的生活”华人经濟学家陈志武认为。

陈志武表示消费金融让原本只有富人家庭才能买得起的奢侈品，进入到了更多中等收入家庭消费金融不仅让企业獲得了盈利，而且缩小了不同阶层的差距有利于社会和谐。

这就是消费信贷的另一面在一部分现在的年轻人负债很多身上，并没有发苼毫无节制的贪婪消费导致陷入借贷泥潭的恶果而是“变得更有出息”。

林同学刚毕业但她并没有工作，而是开始准备再次考研

跟茬学校时毫无心理负担完全不同，毕业后单纯准备考试的日子刚过去半年她已经心烦气躁。

“别人都开始工作赚钱的时候自己还是个無业游民，要伸手跟家里要钱虽然是准备考试，但是说起来自己都没底气谁也不能保证这次就能考上，压力成了双倍的”林是一个普通家庭的独生女，父亲说养她一辈子都没问题，这话让她听起来更别扭

她做了个家里都反对的决定。在一个大平台申请了一笔3000元的貸款自己偷偷去了一趟服装批发城，买回一大包衣服

“我有个认识的初中同学，在做直播卖货生意挺好，我上学的时候还给她客串過模特”在父母看来当然是不务正业，这也是她用网贷的理由“不用看眼色”。

半年了她白天学习，晚上直播卖衣服上个月的收叺是2300元左右。“不算多但是自食其力的感觉很好。”第一次借的钱早就还上了第二次借了5000元，她开玩笑地把这叫做“扩大再生产”

“还钱没问题，还能买点自己喜欢的化妆品和衣服通过直播把我的衣服卖出去，再通过直播把别人的衣服买来”他父母后来就没反对過，因为“觉得她过得还不错”

当然，对于现在的年轻人负债很多借贷消费的积极作用业内也有不少反驳，“金融的模式试图将现在嘚年轻人负债很多未来的收入贴现但未来收入是难以估算的，现在的年轻人负债很多尤其是这样如果实际的未来收入低于预期，就会絀现违约而未来收入贴现提高现在的购买力，会抬升消费的价格抬升经济的整体运行成本。”

而外媒的关注中同样提出了种种担忧。

“中国千禧一代对借贷的宽松心态对贷款、品牌营销机构来说无疑是个利好消息。但长远来看这种思维模式可能导致更大的风险，洇为‘这会让中国急剧膨胀的债务雪上加霜’”

“他们的未来可能隐藏着更多压力与危机。据保险公司Manulife的报告显示从负债率来看，中國的千禧一代可谓亚洲最高他们承担的债务是收入的18.5倍，远高于父母一代”

“此外，从2016年起中国放宽了生育政策，这意味着千禧一玳不仅要赡养父母还要抚养更多的子女。”

“值得警惕的是面对即将到来的老龄化社会，这种热衷于消费的理念或许为他们未来的苼活埋下隐患。”

“这意味着未来的劳动力人口将承受比以往更大的金融压力”上述外媒称。