融和医疗尊悦版是阳光人寿的高端医疗保障产品交1年保1年，有三个计划年度理赔限额分别为205万、405万、405万，计划三能实现一险二用是0免赔医疗险和百万医疗险结合，那么阳光融和百万医疗险医疗尊悦版好不好呢？感兴趣的朋友可以和希财君一起来看下阳光融和百万医疗险医疗尊悦版优缺点分析

一、阳光融和百万医疗险医疗尊悦版优缺点分析：

1、一劳永逸：医疗险其实分为两种，一类是保小疾病的0免赔住院医疗一类是高端医疗或鍺百万医疗险，这个是防范大疾病的前者不报自费药，额度比较低但是小病小疼都可以报销；后者是报销自费药，医疗额度很高但昰只对大病有用，小病达不到免赔额

阳光融和百万医疗险医疗尊悦版计划三就是0免赔+百万医疗险的结合，加上这款产品本身可以看一些特定医院因此一险可以多用。

2、无理赔优惠：计划三是0免赔计划一和计划二的免赔额都有2万，但是不是一成不变的投保后经过 2 个完整的保险期间，且未发生任何理赔申请可每年降低 2000 元，最低降到1万元为止

分析过阳光融和百万医疗险医疗尊悦版优点了，值得注意的短板细节也要重视：

1、续保性不好：是交1年保1年的产品条款也没有说明不会因为被保人的身体变化或者理赔过拒绝续保，因此这样的续保条件一般

2、承保细节不全：只有住院医疗、特定门诊医疗、住院前后门诊费用，但是并没有门诊手术医疗费用保障上还是不全的。

②、阳光融和百万医疗险医疗尊悦版好不好

平心而论，这款产品实用性上的确还可以即可作为0免赔医疗，又能作为百万医疗险加上陽光人寿网点很多，整体来看还可以但是这款产品致命的弱点在于续保性一般。

关于阳光融和百万医疗险医疗尊悦版好不好、阳光融和百万医疗险医疗尊悦版优缺点分析内容就介绍到这里了希望对大家投保有帮助。

在刷抖音时苹妈看到一个广告：

首月1元600万医疗保额。

1块钱就可以买到百万医疗险着实让不少朋友感到惊讶。

除了感叹价格便宜外不少朋友都疑惑：这是真的吗？是鈈是骗人啊有没有坑？

针对这些疑惑苹妈来详细分析下：

• 抖音上1元的百万医疗险是真的吗，到底坑不坑
• 购买百万医疗险需要注意什麼？
• 市面上哪些百万医疗险值得关注

一、抖音上1元的百万医疗险是真的吗，到底坑不坑

可以肯定的说，抖音上1元百万医疗险是真的

峩们知道，保险都是由保险公司承保的

而保险公司一方面会受到《保险法》约束，另一方面还有银保监会的监督

在这种严格管控下，夶张旗鼓的“骗人”几乎是不可能的事

那么为什么网上有很多人说这类产品是“骗人”的呢？

苹妈认为主要是因为有以下几个误区：

（1）误区一：首月1元并不代表之后每个月都是1元

‘’首月1元‘’其实就是一个营销策略。首月1元并不代表之后每个月都是1元

一般百万医療险的缴费方式分为月缴和年缴，首月1元的百万医疗险就是属于按月缴的

一般成年人的百万医疗险一年保费少则也要几百块钱。

上面提箌的首月1块钱的百万医疗险如果是成年人投保，那后面11个月就会分摊这几百块钱保费

所以说后面11个月的保费也就不可能是1块钱了，这昰误区之一

简单来说，1元百万医疗只是商家的噱头而已是为了吸引消费者投保。

如果我们发现购买此类保险不划算后选择退保的话可鉯吗

答案是可以的，犹豫期内退的话没有损失犹豫期后退的话会有经济损失。

这类产品一般有1万元免赔额的所以不是说只要我们发苼保险事故就能获得赔付。

这需要社保报销后自己支付的费用超过1万后，超过的那部分才可以申请报销

网上人们总是抱怨说这类产品這也不赔那也不赔，很多时候是因为忽略了免赔额的存在

（3）账面上保额600万并不意味我们得了病就得到赔付600万

百万医疗险其实是报销型保险，也就是说最多报销医院发票上的金额

打个比方，小明看病花了8万社保报销了4万，需再扣除免赔额1万元剩余的3万部分才可以申請报销，最高可以报销600万

二、购买百万医疗险需要注意什么？

很多人在抖音上购买了所谓的1元百万医疗险就感觉上当了，其实很多情況是不知道购买百万医疗险需要注意哪些事项

苹妈整理了购买百万医疗险需要注意的几个事项：

健康告知指投保人在购买保险时，保险公司会对被保人的身体状况提出一系列的询问并且要求投保人如实回答，之后保险公司根据健康告知决定是否承保

健康告知不仅关系箌我们能不能买保险，还影响到后期出险理赔

为了避免今后发生纠纷，大家在健康告知的时候建议还是要如实相告。千万不要为了投保成功而选择隐瞒

一般百万医疗险投保年龄都限制在60岁以内，超过了这个年龄就无法投保了

因为投保百万医疗险时会有年龄限制和严格的健康告知，所以续保条件好不好对于我们来说很重要

苹妈建议尽量投保那些有保证续保条款的百万医疗险产品。

平安e生保长期医疗險可以保证续保20年是市面上保证续保时间最长的，对这款产品有兴趣的可以点击：《》

随着百万医疗险的市场竞争越来越激烈为了吸引消费者注意，增值服务也越来越多

我们要关注质子重离子、就医绿通和外购药报销这些比较实用的服务。

三、市面上哪些百万医疗险徝得关注

说完百万医疗险的注意事项，我们来看下市面上有哪些热门的百万医疗险值得关注如下图：

医疗险按照保证续保时间分为：1姩，6年15年和20年。

有哪些值得关注呢直接上结论：

（1）保证续保时间长的：考虑e生保长期医疗险

这款产品保证续保时间是20年，这在其他哃类产品中是很突出的在很长的一段时间内被保人不会因为续保问题而烦恼。

（2）续保条件宽松的：考虑好医保长期医疗2020

在满期未停售嘚情况下无需审核就能获得续保在停售续保新品的情况下无需健康告知就能获得续保新品的资格。

所以说这款产品的续保条件是比较宽松的

（3）预算有限的：考虑好医保住院医疗

实际上按照上表保费测算，无论是0岁还是30岁好医保住院医疗的保费都很便宜。

（4）保障全媔的：推荐安享百万医疗险

这款产品除了没有轻症保障和癌症海外治疗其他保障该有的都有了。

虽然抖音广告的1元百万医疗险是真的泹这个说法也是和消费者玩了文字游戏，其中有很多的限制稍不注意就容易被坑。

苹妈建议大家在选择医疗险的时候要多多进行对比，了解清楚保险条款等各种信息

同时，线上购买保险尽量去正规的保险平台购买切勿贪图便宜导致上当受骗。

网上保险销售平台一般汾为以下几种：

比如泰康在线、中国平安保险官网等，这些是保险公司自己运营的网上销售平台

2.保险中介公司自营平台

这类平台一般昰由银保监会批准的保险电商网站，消费者可以在银保监会的官网查询到这些平台的备案

第三方网络平台就是和保险公司或者中介平台匼作的网站，消费者可以参考网站的口碑和评价综合选择

如：支付宝蚂蚁保险、京东金融这样的综合电商平台。

一般这几种方式都是比較靠谱的

?我是苹妈，奶爸保金牌保险顾问

超过十年保险行业经验用最专业，客观的角度分享保险那些事儿~

有疑问欢迎随时咨询喜歡的话点个“赞”吧~

更多内容，可查看苹妈专栏~

--精算君买了百万医疗险，明年悝赔了还能续保吗

--精算君，这份百万医疗险听说是终身保证续保的，是真的吗

--精算君，这些一年期百万医疗险甚至是6年保证续保的百万医疗险一旦产品停售，我们怎么办啊要不要买两款以防万一？

大量购买过百万医疗险的客户都来找精算君问过这些问题。这是洇为目前这些百万医疗险都是1年期或者最长6年期的产品，很多人买了以后对医疗保障可不可以长期持续都很担心。

好吧为了解决大眾消费者的顾虑，更好「保乎」我们的切身利益银保监会刚刚给保险公司下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意見稿）》。

今天我们不妨来简单解读一下。

声明：本文部分图片来源于网络如有侵权，请及时联系我们进行删除调整

欢迎关注北美精算师的微信公众号，微信搜：保乎笔记！

一、买医疗险大家担心什么

消费者对百万医疗险的认知，简单归纳就这几个：

1、几百元的保費就可以买到上百万的医疗费报销额，对比太强烈了产品看起来非常划

2、健康告知要求还是挺严格的，甚至告知要求跟核保尺度比重疾险还要严格常常要问我个底朝天。

3、保险期限短保险公司可能耍流氓，即便是6年保证续保的产品也意味着保险公司到期可能不会讓我们连续投保。

用更人话的方式来讲就是：

1、连续投保了一段时间即便自己从来未理赔过，也有可能保险公司突然下架产品导致我嘚保障中断，但这时候发现自己年纪大了，发现了很多新的健康问题重新买其他家医疗险可能过不了健康告知，或者会被除外某些责任后才能承保

2、自己不幸理赔过，如果问题不严重例如就是一次骨折，保险公司还会让我连续投保下去吗如果是严重疾病例如癌症，又会怎么样会不会因为一次理赔，无论大小都会被拒之门外？

几百元就可以买到的百万（报销额）医疗险虽然很吸引，但消费者惢中的这些疑虑怎么破？

之前精算君给大家的投保建议是：只选大公司、或者已经累计了庞大销量的产品来购买！

那这次监管新规，能否帮我们更好地解决这些疑虑呢

二、不规范的续保约定，请下架！

我们先说说监管新规中关于「续保」的部分也是普通消费者最关紸的地方。

声明下本文源自于精算君对监管新规的解读，代表我个人意见仅供大家参考！

于是，各种花式续保条款将成为历史：

很多1姩期医疗险都约定了在连续投保时，保险公司是不会以个人的健康状况变化或者历史理赔而单独对个人调整续保费率在新规下，这样嘚条款将成为历史不允许再出现。

有小伙伴问：那将来续保时会怎么样保险公司要我们重新走健康告知问卷？重新核保重新走等待期？别慌下面精算君会细说我的解读意见！

我们再看下一款产品~~

无数泰X人寿的代理人，还有很多购买过这款产品的消费者都来问精算君，我（销售或购买）的泰康这款产品就是保证续保的，因为：只要前两次续保是经过了保险公司的审核通过后续就可以终身保证续保到105岁了。

但只要我们细细研读产品条款根本没有出险过“保证续保”四个字，压根就不是保证续保条款！可想而知条款存在模糊地帶，市场宣传+销售培训又没做到位销售误导就像雪花一样飘过来！

-> 自动续保将成为历史

另外，值得提醒大家的是目前一年期医疗险在投保时要我们绑定银行卡，然后保险公司每年自动扣费帮我们自动完程续保这样的操作方式将成历史。

因为按照监管新规，1年期非保證续保医疗险在每年到期后，是投保人重新向保险公司申请投保购买新合同。

这就相当于每年到期时，保险公司都要给投保人发送丅一年的重新投保提醒然后我们走流程确认来年的新合同。

当然中国文字艺术是博大进深的，监管新规写的是：“保险期间届满投保人需要重新向保险公司申请投保本产品”，并没有明确规定：消费者重新向保险公司申请投保该产品时究竟要不要再过一次健康告知問卷、要不要重新走一次等待期（30-60天不等）。

所以保险公司也就有可能按照过往的操作惯例来处理我们的续保申请：“历史理赔和健康變化不影响个人续保”、“续保不用过健康告知问卷”、“续保不用走等待期”。

不过这些续保处理规则，就通通不再允许写入条款中避免误导了消费者，让我们误以为这就是一款“承诺续保”甚至“保证续保”的产品

那么保险公司会不会、能不能按照之前相对宽松嘚条件对我们进行续保操作？精算君认为一切都有可能，但是主动权就完全交到了保险公司手里由保司的经营策略、风险管理策略以忣产品的实际经营情况决定了。

这次监管对1年期非保证续保健康险的续保新规虽然会让消费者无法准确了解自己的续保时的相关权利，泹是规范条款后能让消费者对一年期非保证续保百万医疗险的认知回归本质，这就是不保证续保的！

好啦既然非保证续保的1年期产品嘚续保约定给统一了，我们作为消费者应该选哪家公司的产品购买

精算君的建议不变：优选大公司、或者已经累积了庞大销量的产品来購买！

为什么精算君还是建议大家这么选？我们不妨看看下一条最重要的新规

三、关于短期健康险的停售新规

精算君给大家翻译翻译：

1、保险公司可以经营1年期健康险，但是一旦开始经营就不得随意停售产品

2、当然，保险公司真的想要停售产品监管还是允许的，但要求保险公司提前15天利用各种有效渠道通知所有保单持有人要明确告知我们为什么要停售。

3、而且监管给了保司下了最后也是最重要的┅条规定：保险公司停售产品后，还要给持有停售产品的消费者提供转保服务请一包到底！

精算君认为，这条新规就是告知那些原来想著借用一年期健康险进入市场收割消费者名单的保险公司（以及背后的再保险公司）

一旦保险公司决定要做健康险业务（剑指目前的百萬医疗险）就要认真做，而且要做到底对消费者利益负责到底（有点保障永续的意思），否则监管一定会来追责严重的可能会停止保險公司的新业务吊销公司管理人员任职资格。

而对于消费者来讲这就是监管在帮助我们筛选保险公司和保险产品！那些并不想或者暂时沒有能力长期经营1年期健康险（尤其是1年期百万医疗险）的保险公司，在新规出台后会陆续退出市场

市场上真心实意想做、有能力做下詓的保险公司和背后的保险产品，自然就是我们投保时的好选择正向循环下去，这些产品也能给更好给消费者提供健康保障

未来，我們就可以每季度上保险公司的官网看到上一个季度这些百万医疗险的综合赔付率情况。

监管要求保险公司披露：
再保前综合赔付率=(再保湔赔款支出+再保前未决赔款准备金提转差)/再保前已赚保费
再保后综合赔付率=(再保后赔款支出+再保后未决赔款准备金提转差)/再保后已赚保费
其中未决赔款准备金包含已发生未报告未决赔款准备金（IBNR准备金）。

精算君建议消费者重点关注“再保前综合赔付率”这能最直观反應产品的理赔成本占收入保费的比例，当“再保前综合赔付率”超过一定比例后就意味着产品可能会因为理赔率过高，从而被保险公司漲价甚至停售

PS：「再保前综合赔付率」的分母是再保前已赚保费，就是消费者所交的保费 ? 已经过时间如果是满打满算1年后看，其实僦我们给保险公司的所交保费了当某款一年期百万医疗险正常经营1-2年及以上，「再保前综合赔付率」就具有一定的参考意义

如果1年期健康险是设计成主险单独可供出售的（例如众安的尊享E生），在任何情况下都不能强制捆绑其他产品组合销售必须留口子让消费者自己選。

如果1年期健康险是设计成附加险搭配在其他主险产品上的这个组合也必须对消费者说明清楚，消费者可以选择单独主险购买也可鉯选择主险+附加1年期健康险组合购买。

-> 保险公司不得惜赔

精算君认为这条新规除了让保险公司做好理赔，别胡乱拒赔外还有个潜台词：

请务必引导消费者做好如实告知，然后再让消费者下单购买否则，后续引发了理赔纠纷你们保险公司就自己看着办吧！

未来，是否還能简单用百万医疗险打头来做投放引流甚至用0元保费、1月保费（月交保费）吸引用户投保，就真要想清楚了！

其实监管这次新规很奣显就是收拾一下目前1年期非保证续保健康险的经营乱象。

说白了监管就是想让消费者买的时候明明白白买，真真切切告知保险公司ㄖ后理赔的时候别就一点犄角旮旯给消费者拒赔或者少赔。

监管也在告诫各家保险公司：给你们半年时间想好（所有不合规产品都要求在停售）想想未来还要做不做这块业务（特别1年期非保证续保的百万医疗险，目前引发了比较多的监管投诉）不做就赶紧退出去。但在噺规落地后如果没有按章办事严格执行，我的处罚单就一定会如约而至

那么，未来1年期非保证续保医疗险会有什么变化

1、产品价格+健康告知要求（投保门槛）将回归理性，像之前人保健康好医保这种低价+很宽松健康告知的产品有可能不复存在。因为以这样的价格和寬松核保要求承保未来保险公司可能会赔得一塌糊涂，但在新规下保险公司是不能随意停售退出大概率只能涨价继续给存量客户提供保障，这样就会导致大量健康客户退出不健康客户留下，保险公司会进入死亡螺旋越赔越多。

2、部分保险公司会主动离场短期内不洅销售百万医疗险。

3、有实力、有能力的寿险和健康险公司因为牌照允许，会开发长期甚至终身保证续保的百万医疗险因为按照新的健康险管理办法，保证续保医疗险未来是可以调整保费的

4、有实力、有能力但是受牌照限制无法开发保证续保产品的财险公司，仍然会專注开发1年期非保证续保百万医疗险只不过条款写得更加规范。

5、中短期内在售（无论是1年期还是保证续保）百万医疗险的价格可能鈈会发生什么变化，长期来讲保险公司是否还能按照原来「理赔不影响续保」、「健康变化不影响续保」的规则给消费者提供续保福利，就要看各家公司的风险管理能力了

这也就是为什么精算君始终建议：优选大公司、或者已经累积了庞大销量的产品来购买！

大家发现沒，无论百万医疗险怎么迭代更新降价精算君推荐的产品一直都没怎么变化，因为我作为业内人士除了懂精算、会设计产品，还一直嘟在认真关注监管趋势

最后，回答一下本文标题的问题目前我们手上持有的1年期百万医疗险会停售吗？

当然会！那怎么办要赶紧买嗎？完全没有必要因为即便现在抢着买了，精算君预计它们会在1年到期后按照监管新规调整条款

如果有人在朋友圈拿这规则炒百万医療险的停售，这欢迎转发精算君的这篇文章给ta哈哈！

好，今天的文章就写到这里！

声明：本文源自于精算君对监管新规的解读代表我個人意见，仅供大家参考！

欢迎关注北美精算师的微信公众号微信搜：保乎笔记！