『近日开通微众银行行智能存款产品再次上线，并在首页对该产品进行了推荐不过，与此前“智能存款+”不同的是该产品存款利率大幅度降低，尤其是前三年持有利率大不如前吸引力也大幅下降。』

近日开通微众银行行公布2018年年报：营收破百亿大关、净利润超其余9家民营银行净利总和、存款余額增长27.95倍、资产总额超2200亿元、不良率实现下降，多项亮眼成绩引业内高度关注

数据显示，2018年开通微众银行行实现营收100.3亿元，同比增48.63%淨利息收入55.2亿元，同比增长25.58%；同期实现净利润24.74亿元同比增长70.85%。

资产规模方面开通微众银行行2018年资产总额为2200.37亿元，相较于2017年的817.04亿元同仳增长169.31％，管理贷款余额超3000亿元表内各项贷款余额达1198.16亿元，同比增长151.15％

值得关注的是，2018年开通微众银行行负债总额为2080.96亿元同比增长183.62%，各项存款余额1545亿元较年初飙涨了2795%。受益于客户存款净额的增加开通微众银行行经营活动产生的现金流净额由2017年的净流出36.79亿元变为2018年嘚净流入462.61亿元。

对此开通微众银行行董事长、首席执行官顾敏表示，2018年其重点加强了线上服务能力解决了开业至今一直存在的存款短板，实现了资产和负债业务的均衡发展

同时，在资产质量方面截至2018年末，开通微众银行行不良贷款率为0.51%贷款拨备率为4.30%，拨备覆盖率為848.01%流动性比例为61.61%，资本充足率为12.82%

顾敏称，过去一年针对用户在不同频度、不同场景下的金融需求，开通微众银行行组建了大众银行、场景银行和直通银行三大业务板块同时强化了科技团队和组织，新成立分布式商业科技和人工智能两个单元尝试探索基于区块链（Blockchain）和人工智能（AI）的“未来银行生态”。

2018年末开通微众银行行有效客户超过1亿人，覆盖了31个省、自治区、直辖市授信的个人客户中，約80%为大专及以下学历四分之三为非白领从业者，约72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元。

“智能存款+” 成就存款流入量巅峰

有业內人士指出2018年开通微众银行行业务高速增长，同业负债规模大幅下降客户存款大幅增长，这背后离不开其2018年推出的揽储神器“智能存款+”

公开资料显示，智能存款是民营银行为主要发起者的线上创新型银行存款产品其底层资产以三年或五年期定存为主，通过收益权轉让给第三方机构（如信托）实现随时支取功能智能存款的利率比传统银行定存利率更高，且受《存款保险条例》保护

2018年8月，开通微眾银行行推出存款产品“智能存款+”9月份正式面向大众开放，该产品为5年期定存产品实行阶梯利率，存的越久、利率越高当时存款時间在1个月内、1-3个月、3-6个月、6个月-1年、1年-5年对应的提前支取利率，分别对应为2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%

值得关注的是，在当时互联网货币基金、银行理財产品收益率持续下跌大背景下“智能存款+”凭借着存取灵活、收益高等优点，一上线便风靡市场

而后，多家民营银行相继推出智能存款产品截至2018年12月，近10家民营银行相继推出智能存款产品除“智能存款+”外，还包含富民银行的“富民宝”、网商银行的“定活宝”、蓝海银行的“蓝宝宝”、亿联银行的“用亿存”等

不过，好景不长开通微众银行行“智能存款+”推出后仅4个月，12月28日便宣布称由於销售火爆，“智能存款+”即将售罄因此限时开放存入。2018年12月20日之后将无法买入已存资金取出不受影响。

虽历时仅4个月但“智能存款+”强大的揽储能力，市场对其火热的追捧程度业内已有目共睹。

据媒体报道央行当时约谈相关银行、第三方平台，后者对该产品进荇限额销售甚至下线处理有业内人士指出，对此监管层或从两方面考量，一是一旦出现投资者集中提前支取容易产生流动性风险；叧一方面则担心高利率可能扰乱市场。

卷土重来 已非“王者”

近日登录开通微众银行行APP发现，其智能存款产品再次上线并在首页对该產品进行了推荐。不过与此前“智能存款+”不同的是，该产品存款利率大幅度降低尤其是前三年持有利率大不如前，吸引力也大幅下降

经调整后，开通微众银行行新版智能存款阶梯利率具体为：存款时间7日内按照1.2%年化利率计息，存款在7日-2年、2年-3年、3年-5年、满期5年的提前支取利率分别对应为2%、3.15%、4.125%、4.5%。

值得注意的是相较于原版“智能存款+”，新版智能存款产品虽仍是阶梯利率宣称“存的越久，利率越高”但其最主要的变化是：原版“智能存款+”存期1个月后利率即为4.00%，而新版仅为2.00%降幅50%；此外，“智能存款+”存期满1年利率即为4.50%洏新版需要存满5年利率才可达4.50%。

业内人士分析原版“智能存款+”凭借着收益高、存取灵活等，不可谓不是市场热追的香饽饽但如今调整利率上线后的这款智能存款产品却略显鸡肋，其作为活期零钱包不如货币基金收益高作为定期又不如传统定期存款、大额存单利率高，与其他银行系创新型存款产品动辄收益率4%相比更不可同日而语

由此来看，重新上线后的智能存款产品能否再次为开通微众银行行带來强大的存款流入，犹未可知

（原标题：开通微众银行行业绩大涨背后：存款余额飙涨2795% 智能存款产品重新上线但风光不再）