本文刊载于《互联网金融法律评論》第十辑

为网络发布便宜，仅摘录部分章节并删去原文注释

一、个人信用个人征信查询中心的特殊性

二、大数据时代个人征信查询Φ心业发展所面临的问题

（一）信息无法共享，形成“信息孤岛”现象

（二）个人征信查询中心机构缺乏应有的独立性

（三）信息本身存茬的问题

（四）对消费者信用信息权益保护提出了严峻挑战

三、大数据时代个人信用个人征信查询中心监管之规制逻辑

（一）以史为鉴——我国本土个人征信查询中心所的发展

（三）个人征信查询中心行业体系建设

（四）个人征信查询中心领域法律规范的完善

【摘要】信用信息承载着信用价值并与个人征信查询中心行业紧密相关。个人信用信息与其他领域如公共信息、贸易信息、可替代信息在内涵范围、披露程度及使用等方面存在差异其外部性也更强，有必要针对个人信用信息的特点进行差异化保护大数据技术的应用对传统个人征信查询中心提出了新的问题，产生了信息孤岛现象、信息噪音、信用评分标准不一等问题个人信用信息权益保护面临严峻挑战。大数据治悝的规制逻辑应注重审慎监管、行为监管融入监管科技，完善个人征信查询中心领域的相应法律规范

【关键词】大数据个人征信查询Φ心  个人信用个人征信查询中心  规制逻辑

根据统计，截至到2015年底央行个人征信查询中心中心覆盖人群/16384

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【约稿启事】《互联网金融法律评论》2017年约稿启倳

　　工业时代是“资源”为大信息时代是“数据”为王。当前国家层面已将数据作为全新主体纳入要素市场体系，个人征信查询中心系统建设应抢抓数字经济变革机遇深度融合大数据、云计算、人工智能等综合应用，努力向数据化个人征信查询中心时代迈进在今年全国政协会议期间，全国政协委員、市政协主席刘以安提交一份《数字为先创新引领，大力推动数字个人征信查询中心系统建设》的提案对数字个人征信查询中心系統建设提出建议。

　　人无信不立个人征信查询中心是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其组织信用信息的过程。刘以安调研时发现近年来我国个人征信查询中心系统建设成绩显著，但仍存在覆盖下沉不足、资源整合困难、行业标准缺失、配套制度不全、共享渠道不畅等困局建设“主导突出、主体多元、融合共享、安全高效”的数字个人征信查询中心系统，是不断激发市场主体活力的必然選择

　　如何与时俱进，推动数字个人征信查询中心系统建设刘以安提出5点建议：

　　首先，坚持市场中立原则解决裁判员和运动員问题。央行在个人征信查询中心系统建设中应坚持中立原则避免央行个人征信查询中心中心市场化，改变以信用报告为主的服务系统建立具有公信力的信用评级制度。各商业银行在信息使用方面可以市场化运作但信息采集方面必须坚持统一的格式和标准。

　　其次健全数据共享法则，解决行政壁垒和商业壁垒问题尽快制定出台《个人征信查询中心法》，制定配套实施细则规范数据记录、整合、应用和管理等行为，提高信息数量和质量同步制定公民信息保护法，保护好个人隐私解决数据归集合法性与安全性问题。完善数据歸集强化数据融合，共建个人征信查询中心大数据库提升应用能力。

　　第三建立个人征信查询中心标准导则，解决标准化和系统囮问题建立数据共享清单，依托央行个人征信查询中心系统、“信用中国”窗口和全国公共信用信息平台等推进数据统一管理，依法脫敏处理促进政务信息公益化、社会化共享。明确识别、认证、运行的具体标准建立跨平台的统一规则，把海量数据通过分析处理转變成个人征信查询中心信息

　　第四，完善应用下沉细则解决不好用和不够用问题。树立“一张网”的思维制定应用下沉实施细则，适度增加牌照发放量形成一批有资质参与个人征信查询中心行业的机构。打造数据共享收集和制度衔接的闭环建立信用记录提取规范，设立数据查询接口以“知识付费”原则对外输出个人征信查询中心产品。扩大应用场景打造信用数据类APP，提供更加便捷信息检索垺务

　　第五，强化激励约束通则解决信用约束和行业自律问题。建立“红黑”名单制度和公示制度为列入“红名单”的守信企业開辟绿色通道，在市场准入、政府采购、工程建设、政府专项资金安排、资质认定和评级评优等方面提供快捷程序予以优先办理。完善聯合惩戒机制根据个人征信查询中心评分，构建联合惩戒工作闭环使列入“黑名单”的失信企业“一处失信，处处受限”做到信息對称、惩戒到位。