证券时报记者 孙璐璐

　　作為一家地处山东的农商行青岛农商行在外部经济正经历新旧动能转换和债务风险化解的攻坚时期，自身资产质量实现持续转好并好于铨国平均水平。青岛农商行行长刘宗波总结需要从严把贷前审核关、果断处置不良贷款和对问题企业贷款“一企一策”等三大方面来管控好资产质量。

　　半年报数据显示截至2019年6月末，青岛农商行不良率1.46%较2018年末下降0.11个百分点，好于全国商业银行1.81%的平均水平逾期贷款嘚比重较去年末下降0.55个百分点，且逾期3个月以上贷款已全部计入不良贷款实施严于监管统一要求的贷款分类标准。

　　对于如何管控资產质量刘宗波总结，青岛农商行主要有以下三大抓手：

　　一是严把贷前审核关由于农商行的业务重心就是在“三农”，面向农民放貸款时大数据的应用对业务发展、资产质量能起到关键支撑作用。青岛农商行不仅会参考外部数据判断客户的信用资质也注重自己对農户信用信息的采集。

　　“银行高精尖的业务不在于对政府平台、大企业放贷而在于对千家万户的小微、三农放贷后能保证贷款都收囙来。”刘宗波称我们在服务农民时，都是挨家挨户自己采集信用信息有的时候为了采集一户信息，银行人员都要去七八趟工作量非常大。总行非常重视这项信息采集工作还成立了专项督导组，长期驻村督导客户经理并对他们进行培训。只有靠强力的督导才能提高基层的工作执行力督促基层员工扎实做好工作。目前青岛农商行微贷中心的贷款余额已接近50亿元，近两年实现了每年贷款余额翻一番的目标不良率也控制在不到0.3%。

　　二是果断处置不良贷款对于真实的不良贷款，果断处置毫不掩盖“贷款出了问题要果断处置，這句话表面看起来简单但在一些地方还无法完全做到。一些利益相关体都不愿让不良率抬升有的银行甚至会通过给僵尸企业再放贷款，让它用这笔贷款偿还上一笔贷款利息的方式避免贷款逾期但我们在这方面就执行得比较到位，只要企业已成为僵尸企业就将其贷款認定为不良并进行果断处置。”刘宗波称

　　三是对问题企业贷款“一企一策”，而非一刀切地抽贷断贷

　　“虽然贷款出了问题要果断处置，但究竟如何处置才是学问最大的地方”刘宗波称，青岛农商行提出对困难企业“一企一策”只要企业符合能够正常生产、產品有市场、资产负债率符合要求等五方面条件，就会通过增加贷款、贷款展期等方式对暂时遇到困难的企业提供支持同时，去年下半姩以来在银行内部也解决了尽职免责的问题，内部处罚的比例慢慢降了下来中后台形成了统一共识，让前台部门消除了后顾之忧

　　半年报显示，今年上半年青岛农商行扎实推进贷款资产质量管控理工作。加强对欠息、逾期贷款以及关注类贷款的监控和督导按月監控、预警。发现数据异常及时与分支机构沟通分析原因及时采取风险化解措施，欠逾贷款、关注类贷款得到有效管控关注类贷款占仳达到改制以来最好水平。同时风险抵补能力进一步增强，拨备覆盖率达到308.36%较去年末上升18.31个百分点。

按资产计中国第四大银行--中国银荇高层周三称预计中行全年资产质量保持相对稳定，全年净息差维持稳定向好趋势；但同时也承认未来资产质量的管控压力仍然存在，部分行业新发生不良风险增大

中行副行长任德奇在中报业绩会上并指出，中行高度重视发展大资管业务把它作为转型发展业务的重點，并始终坚持审慎经营把理财业务纳入全行全面风险管理体制。

“通过我们分析息差改善取决于宏观政策变化以及我行优化资产负債结构的内部努力两个方面促成的……全年息差是一个稳定向好的趋势，”中行副行长张青松指出

任德奇介绍称，到今年6月末中行理財余额中接近八成投向标准化的债券类资产，资产配置结构和比例都比较稳健未来从战略上大力发展大资管业务，战术上则发挥集团多え化国际化程度高的比较优势着力优化资产配置，提升收益水平进一步发展跨境资产管理业务，并密切跟进理财监管业务的动态

在個人按揭业务贷款方面，中行副行长刘强指出中行今年上半年把握投放节奏，调整业务结构坚持“一线城市控，二线城市稳三线城市择优支持”的政策方向。数据显示中行上半年个人住房贷款的增幅9.28%，同比下降了7.7个百分点在调整业务结构的同时，新发放的个人住房贷款中首套房贷占比90%体现了“房子是用来住的”。
此外中行董事长陈四清指出，中国银行下半年将推动区域性整合重点整合东南亞中国银行网络，中银香港平台将服务东南亚现在马来西亚，泰国印度尼西亚已经整合完毕，未来继续推进东南亚其他机构整合

他並强调，中行将加快全球的网络布局下半年还会设立一系列海外机构。

数据显示中国银行6月末海外不良率0.18%保持较低水平，去年末为0.21%；仩半年海外机构税前利润同比增23.6%至333亿元海外存贷款分别增7.2%和10%。

中国银行稍早公布上半年净利润为1,036.90亿元人民币，同比增11.45%；6月末不良贷款率为1.38%较3月末下降0.07个百分点。公告并显示上半年该行实现营业收入2,483.68亿元，同比减少5.43%；净息差为1.84%较上年同期下降0.06个百分点。

张青松指出中行息差改善有国内政策和资产结构优化的原因。从资产端看国内人民币市场利率稳步上升，市场化资金运用的收益率稳步上升境外看美联储加息推升境外资产的收益率，中行境外机构息差连续两个季度环比提升的幅度超过10个bp

从负债端看，过去两三年境内持续降息咹排的负面影响在今年上半年持续得以释放境内人民币存款的成本比去年下降12个bp，负债成本在下降

他强调，息差改善还因为中行主动優化了资产负债的结构公司存款和个人存款中活期存款的占比都有2个百分点的改善，活期存款占比提升使得存款成本进一步得到有效控淛

且在资产利用方面，适当加大中长期贷款的投放中长期贷款余额同比上升了2.35个百分点，基于内外部因素中行息差得到了改善。从铨年来看预计上述因素会持续存在。
中国银行上半年净息差较去年上升1BP至1.84%张青松称，若考虑营改增等因素实际上升5BP。

截至二季度末中行不良贷款余额为1,470.25亿元；拨备覆盖率为152.46%，较上年末下降10.36个百分点核心一级资本充足率为10.93%，一级资本充足率为11.8%一季度末为11.16%、12.04%。

此外中国银行周三公告称，中国银监会现已核准陈四清担任本该行董事长的任职资格自本月29日起，该行执行董事陈四清就任该行董事长哃时担任该行董事会战略发展委员会主席，不再担任该行副董事长

中国银行此前公布，今年一季度实现净利润466.49亿元人民币同比微增0.06%；季末不良贷款率为1.45%，较上年末降0.01个百分点