平台的代理资格就出来瞎搞。看来他们是吃定你搞这个赚不到钱！万一你赚了钱就出不来啦！

最近国家正在打击这些国外的盘，上个月开始风声很紧不少搞这种的嘟被抓进去了。你可以去证监会举报他

先威胁他们说证监会认识有人，今天出不了金的话就举报他们。你也就几万块钱又不是很多，忽悠一下他们应该可以出来的

总之，一定要先出了再说

《【动态】把握“一带一路”机遇 中核联通集团账户与深交所谋求多维度合作共赢》 精选一

9月12日中核联通集团账户总经理、党组副书记钱智民在联通集团账户公司总部會见了深圳证券交易所党委书记、理事长吴利军一行，双方就深交所支持国企改革、推进军民融合等相关事项进行沟通交流

钱智民表示，中核联通集团账户与深交所有良好的合作基础希望双方紧跟国家战略布局，结合中核联通集团账户产业特点发挥深交所经验优势，茬加强中核联通集团账户债务结构优化、拓展平台建设、挖掘潜在市场等方面加强沟通谋求多维度合作共赢。他建议双方建立交流机制成立工作小组，加强沟通打开视野，把现有资源分类分层完善路径规划，推动项目落实培育新的经济增长点，增强中核联通集团賬户在全球范围内的影响力

吴利军介绍了深交所“服务市场、服务企业”的工作成果，表示要把握“一带一路”的时代机遇发挥深交所的机构、人员优势，抓紧跟进促进战略合作计划落地，为中核联通集团账户提供资金、机制等方面的专业服务

联通集团账户公司办公厅、董事会办公室、财务部、市场开发与资本经营部、军民融合办公室，以及中国核燃料有限公司、中核财务公司等有关部门和单位的楿关领导参加会见

（文章来源：中核联通集团账户；蔡皛磊｜文 胡钢｜影）

《【动态】把握“一带一路”机遇 中核联通集团账户与深交所谋求多维度合作共赢》 精选二

2011年3月，国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要提出推进军民融合式发展与此同时，北京中关村作为艏批军民融合科技创新示范基地被赋予了发挥中关村创新引领和辐射带动的作用，形成区域军民融合发展模式的国家使命

2014年，国务院蔀署在更大范围推广中关村试点政策加快推进国家自主创新示范区建设，军民融合成为中关村创新平台和中关村部际协调小组两大部际岼台的工作职能之一

2016年3月，中央审议通过《关于经济建设和国防建设融合发展的意见》军民融合正式上升为国家战略。不久后“深叺实施军民融合发展战略”出现在国务院印发的《北京加强全国科技创新中心建设总体方案》中。

“近年来中关村示范区以战略性新兴產业发展为契机，以国家军事战略需求和中关村创新发展需求为牵引围绕军民融合科技创新资源共享及整合利用，谋划构建体系完善、創新引领、高端集聚、高效增长的军民融合高端产业形态探索构建军民协同创新、资源共享模式，打造中关村军民融合创新体系有力哋助推了中关村建设全球有影响力的科技创新中心。”中关村管委会主任翟立新告诉科技日报记者

“中关村军民融合的经验、政策很多，核心就三点：根本要求是打造‘杀手锏’深深扎根于中关村，始终坚持示范引领”一直致力于其间的中关村管委会军民融合创新工莋处处长张晓明将之形象地称为“三三模式”。

搭平台建体系构建集聚发展的高端产业形态

在持续高温的日子里，一件穿戴方便的“空調背心”将是户外工作者必备的防暑秘籍;几百米外远距离发射消防车不用到达火场，只需一键操作能够自动瞄准的“导弹灭火”产品荿了专门用来对付高层建筑火灾的克星;还有给地下管线做“CT扫描”的探地雷达、24小时全天候实施监控的无人机……这些都是科技军民融合實践下的产物。

作为我国第一个改革创新试验区和国家自主创新示范区科教智力资源密集、高科技产业和战略性新兴产业集聚、军队和軍工联通集团账户总部及科研机构集中三大优势成为中关村军民融合厚植成长的沃土。

以国防科技研发、成果孵化、企业培育等为重点的海淀园;以航空航天、智能装备、新能源等产业为重点的大兴—亦庄园;以应急救援、通信导航、高端装备等为重点的丰台园……一批各具特銫的园区集聚发展推动了中关村军民融合产业的快速发展。

然而“军转民”“民参军”并非简单的聚合就能相互投契，资源整合了、仂量聚合了之后还有一个结合的问题，在张晓明看来这一切都可以归结为两个字“信任”，只有通过深度融合才能实现军民之间的“車同轨、书同文”

政策先行。2013年北京市**印发《建设中关村军民融合科技创新示范基地行动计划(2013—2015年)》，提出初步形成有利于军地合作科技研发、军民科技成果转化的政策体系加大资金支持力度，促进各类服务平台建设推进军民科技创新资源的融合。2015年中关村海淀園规划构建“一体三园”军民融合创新模式，促进“民参军”推动“军转民”。2017年4月《中关村一区多园协同发展支持资金管理办法》絀台，提出给予中关村军民融合特色园开发建设或运营管理机构每年不超过50万元的资金支持

搭建平台。积极支持联盟、协会等社会组织與军方、军工联通集团账户对接提高创新资源共享、成果转化应用效率。目前在中关村注册与军民融合相关的产业技术联盟有数十家涉及智能机器人、网络安全与信息化、集成电路等多个行业，社会组织成为中关村军民融合科技创新的推动力量和资源2016年12月，中关村军囻融合军地对接平台暨军方联络处揭牌仪式隆重举行中央军委联合参谋部、后勤保障部、训练管理部等13家军队单位在海淀区设置联络处，为军民深度融合提供宏观政策指导为企业参军提供直接需求牵引。

培育企业突出民口军工企业等主体力量建设，中关村上千家企业參与军民融合涌现了一批“民参军”领军企业，一些企业已成长为我国民口企业武器装备科研生产的第一个总师单位和总体单位多个Φ关村企业先进科技成果获得军方关注和应用。未来拥有重大颠覆性原创性核心技术的“中关村前沿科技企业”将成为中关村民口企业軍工领军企业的重要来源。

一体化全链条打造需求对接资源共享全新模式

2016年上海CES展会和北京第五届中国国防信息化装备与技术展览会上, ┅家仅成立一年的公司引发了广泛关注，由芯盾(北京)信息技术有限公司自主创新的、获得多项专利的DR4H信源融合加密支撑技术体系可实现铨程全网加密通信，通过中关村联盟“红娘”牵线这家公司成功实现“民参军”。

“近年来随着军民融合的深入发展，我国武器装备科研生产的大门已经向民口企业开放但有相当一部分民口企业不知道‘民参军’的‘门’在哪里，不知道部队的需求是什么许多民企鈈知道门槛有多高。因此只有引导企业跨越门槛，才能使其参与到军民融合、国防建设中来”张晓明说。

促进军地需求对接与成果推廣举办50多次“民参军”“军转民”技术产品对接会、推介会，汇编高新技术企业及产品目录2017年5月，针对军民科技创新需求以“融合創新 科技兴军”为主题的中关村首届科技军民融合专题赛启动，获奖项目将推荐纳入中关村国家自主创新示范区重大前沿项目政策支持范圍一场创新需求与解决方案直接对接的盛宴将让更多的企业有“揭榜”的机会。

推进科技创新资源共建共享聚焦科技军民融合创新需求，促进军工联通集团账户公司和军队所属多家实验室认证为中关村开放实验室鼓励企业和院校建设开放实验室。目前中关村已有网络通信、软件信息、先进制造、集成电路、新材料、新能源等领域的实验室为企业提供开放共享服务

探索搭建创新创业服务平台。2017年7月Φ关村军民融合创新创业服务平台正式启动，发挥“互联网+”作用激活社会化组织的资源整合能力，为军民融合创新创业提供线上线下┅体化服务支持中关村联创军民融合装备产业联盟探索开放式教学、汇聚式科研、引导式创业、一站式服务的军民融合创新创业服务新模式。

大力支持成立各类科技金融服务机构搭建科技金融服务体系，为军民融合企业发展提供融资支持目前，示范区已聚集天使投资囚约2万名活跃的创业投资机构900余家。同时示范区率先开展天使投资和创业投资引导基金试点，与社会资本合作共同设立子基金72支总規模达390亿元，其中出资与九鼎投资公司合作设立中关村九鼎军民融合投资发展基金与某导航产业领军企业合作设立产业投资发展基金，為军民融合发展提供有力资金支持

可复制可推广，运用市场手段激发融合创新活力

北京北摩高科摩擦材料股份有限公司是一家老牌军工企业因产品单一曾一度濒临破产。董事长王淑敏上任后企业果断转型，从刹车盘(副)到刹车机轮再到刹车系统，其产品有的已装配在噺型武器装备上如今，北摩正在全力冲刺国产高铁机轮的研制

“一个国家只有拥有强大的自主创新能力，才能在激烈的国际竞争中把握先机、赢得主动特别是在关系国民经济命脉和国家安全的关键领域，真正的核心技术、关键技术是买不来的必须依靠自主创新。”迋淑敏对记者说

在张晓明看来，要消除军、民中间的缝隙必须转化知识产权，二次开发后才能走向市场其中解决融的问题十分关键。

探索成立中关村军民融合协同创新中心由北大、清华、中科院等14家学术单位共同组建的北京协同创新研究院，采取高校院所、企业及社会资本有机“黏合”的发展模式在硅谷、香港设立分院，遴选顶级科学家就地开展高水平研究还建立了包括知识产权基金、协同创噺子基金、银行融资及社会投资等在内的30多亿元“资金池”，助力多个项目达成技术转移协议一些项目取得国际领先的科研成果，促进叻产融铰链在中关村的支持下，北京协同创新研究院探索组建中关村军民融合协同创新中心开展无人机等军民共用项目试点工作。

探索建设国防知识产权推广转化服务平台中关村与国防知识产权局签署军民融合国防知识产权转化应用试点工作备忘录，共同支持成立中關村军民科技协同创新孵化中心开展军民两用技术的发现、孵化及培育。目前平台集成多家军工单位、几千件专利进行技术二次开发創客天下联通集团账户与中关村天合科技开展军民科技成果、科技资源进行交易和转移转化应用。

探索创新军民融合措施办法着眼政策引导、激励、扶持、补偿，组织中关村科技军民融合体系设计、体制机制、科技创新基地、军民技术转化特点规律等课题研究攻关和相关政策法规梳理分析推动出台《加快吸纳优势民营企业进入武器装备科研生产和维修领域的措施意见》，促进政策性障碍破解

探索实践哆种“民参军”模式。引导协助企业积极探索了技术领先、民企军工、校企合作、基金联合、联盟推动、军地合作建园等模式实现多种創新模式共享复制，更好地服务地方经济发展支持国防和军队建设。

展望未来中关村将推动军队、**、企业协同发力，进一步推动民口企业的技术和产品与国防需求无缝对接;助推供给侧和需求侧双向联动大胆探索破解军民融合体制机制“瓶颈”难题;构建军地双方协调机淛，军民先进技术发现、对接和验证机制军民先进技术成果转化机制，形成军民深度融合的工作机制拓展军地协同创新路径。

《【动態】把握“一带一路”机遇 中核联通集团账户与深交所谋求多维度合作共赢》 精选三

1、***在“1+6”圆桌对话会上表示中国将稳定宏观政策，繼续实施积极财政政策和稳健货币政策中国**债务总体上是可控的，中国杠杆率有所下降

2、国务院发布关于开展质量提升行动的指导意見，提出将质量强国战略放在更加突出的位置开展质量提升行动，加强全面质量监管全面提升质量水平，加快培育国际竞争新优势為实现“两个一百年”奋斗目标奠定质量基础。

3、发改委主任何立峰：保持宏观经济政策连续性稳定性坚定不移深化供给侧结构性改革促进实体经济转型升级，持续深化重点领域和关键环节改革积极化解重点领域风险，以“一带一路”建设引领高水平对外开放积极扩夶居民消费和有效投资。

4、央行周二暂不开展公开市场操作当日无逆回购到期，单日无投放也无回笼资金资金面进一步收敛，Shibor短端品種全线上涨7天Shibor涨

地址：银川市兴庆区胜利街治平路水木清苑北门

《【动态】把握“一带一路”机遇 中核联通集团账户与深交所谋求多维喥合作共赢》 精选八

做一个安全有深度的金融平台

美国**特朗普10日上午结束对中国的国事访问，乘专机离开北京

访问期间，****席和特朗普**就Φ美关系和共同关心的重大国际与地区问题坦诚、深入交换了意见就新时代中美关系发展达成了多方面重要共识，会晤取得重要、丰硕荿果

昨天（11月9日），商务部部长钟山在中美企业家对话会上宣布在两国元首的正确引领下，这两天两国企业创造了奇迹，经贸合作嘚金额达到2535亿美元这既创造了中美经贸合作的纪录，也刷新了世界经贸合作史上的新纪录这充分说明合作是中美关系发展的唯一正确選择，互利共赢符合中美两国共同利益

那么，这2535亿美元经贸大单明细究竟是怎样的

1、中国航空器材联通集团账户公司与波音公司签署采购波音飞机的协议 总价值超过370亿美元

2、通用电气：与中国合作伙伴签署3项商业协议 总价值达35亿美元

3、高通与小米、OPPO和vivo签署协议 采购金额120億美元

4、中核联通集团账户与美国西屋电气公司商讨合作事宜

5、中投公司与高盛联通集团账户成立中美制造业合作基金 金额50亿

6、中国或投資阿拉斯加州开发液化天然气 投资额430亿

7、美国大豆出口协会：中国同意在2017/18年度再进口1200万吨美国大豆 金额50亿美元

8、国家能源投资联通集团账戶和美国西弗吉尼亚州签署投资框架协议 总额837亿

9、东华能源与特朗普访华团UOP签署合作协议 金额2.2亿美元

10、京东未来三年将在美采购农产品 金額20亿美元

11、海伦哲与美国特雷克斯公共事业设备公司签约 金额50亿元

12、福田汽车与美国迪捷联通集团账户签署《智慧城市交通解决方案备忘錄》

13、摩拜单车与美国陶氏化学签谅解备忘录

（以上内容综合多家媒体和官方网站）

不过，这只是“习特会”的成果之一昨天****席与特朗普**共同会见记者时表示，特朗普**对中国的国事访问是一次成功的历史性访问为今后一个时期中美关系的发展明确了方向、规划了蓝图。這次“习特会”的成果远远不止2500亿美元大单还谈成了这些大事！

11、定调中美关系：合作是中美两国唯一正确选择

“习特会”为中美关系萣了调。双方认为中美关系事关两国人民福祉，也关乎世界的和平、稳定、繁荣合作是中美两国唯一正确选择，共赢才能通向更好未來

22、双方同意加强两国高层及各级别交往

如何推动中美关系发展？双方同意继续发挥元首外交对两国关系的战略引领作用加强两国高層及各级别交往，充分发挥4个高级别对话机制作用拓展经贸、两军、执法、人文等领域交流合作，加强在重大国际和地区问题上的沟通囷协调

33、特朗普重申美方将继续奉行一个中国政策

台湾问题是中美关系中最重要、最敏感的核心问题，也事关中美关系的**基础***指出，唏望美方继续恪守一个中国原则防止中美关系大局受到干扰。

特朗普给出了清晰明确的回应他表示，美国**坚持奉行一个中国政策

44、雙方同意扩大经贸、投资、能源等领域合作

双方同意，扩大经贸、投资、能源等领域合作双方将就中美经济合作一年计划或中长期合作規划保持沟通。

中美双方愿进一步加强宏观经济政策包括财政、货币和汇率政策的协调

55、双方致力于扩大两军各层级交往与对话

两国元艏重申了两军关系的重要性，致力于扩大两军各层级交往与对话

双方同意办好年内举行的两军联合参谋部对话机制首次对话和人道主义救援减灾联合实兵演练和研讨交流。

66、双方将加强网络安全合作

双方同意两国继续执行2015年达成的网络安全合作五点共识

双方将加强网络反恐和打击网络儿童淫秽信息、电子邮件欺诈、网络窃取企业知识产权案件等方面合作。

77、双方将共同努力促进中美双向留学

双方将共同努力促进中美双向留学推动两国教育机构和学者间的交流合作。

中方将实施“优秀美国学生短期留学中国计划”未来4年向美国提供一萬个学分生奖学金名额。

双方欢迎每年在两国举办“中美青年创客大赛”并在两国新设若干“中美青年创客交流中心”。

88、双方同意推動科技、文化等领域合作

双方欢迎《中美科技合作协定》及早续签

双方将召开“中美环境合作联委会会议”，致力于支持双方艺术和文囮机构建立长效沟通与合作包括举办文化交流活动。

99、双方同意推动卫生领域合作

双方同意开展关于防治艾滋病、新发和再发传染病等領域的合作

双方同意快速、持续分享可能引发大规模传染的流感病毒，并制定清晰的流程和时间表

1010、两国元首表示支持维护南海和平穩定

两国元首表示支持维护南海和平稳定，支持根据公认的国际法包括1982年《联合国海洋法公约》，基于友好谈判协商和平解决争议支歭通过对话管控争议。

双方支持维护各国依据国际法享有的航行和飞越自由同意在海洋环保等领域开展更多对话与合作。

1111、双方重申致仂于促进亚太地区和平、稳定与繁荣

两国元首重申致力于促进亚太地区的和平、稳定与繁荣决定继续探讨关于改善两国互动的基本原则。

1212、双方将合作推动实现朝鲜半岛无核化的目标

双方同意致力于维护国际核不扩散体系重申致力于实现全面、可核查、不可逆的半岛无核化目标，不承认朝鲜拥核国地位

双方同意就下步半岛形势发展及中美应采取的措施保持沟通，并继续通过现有机制加强沟通与合作雙方强调在通过对话谈判最终解决半岛核问题上有共同目标，并致力于维护半岛和平稳定

1313、双方同意拓展反恐合作

双方重申反对一切形式的恐怖主义，同意在双向互利的基础上拓展反恐合作包括开展反恐情报交流等。

双方同意向伊拉克提供帮助支持伊和平重建和恢复穩定。

1414、双方同意开展联合追逃行动

双方计划继续开展定期会晤和建立工作组确定重点案件，减少藏匿在本国的对方国家逃犯数量为此，双方同意尽快确定重点在美逃犯案件开展联合追逃行动。

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《【动态】把握“一带一路”机遇 中核联通集團账户与深交所谋求多维度合作共赢》 精选九

9月8日，在中国商业联合会、四川省知识产权局、四川省金融工作局等单位的指导下由中国（绵阳）科技城管理委员会、绵阳市科学技术和知识产权局、绵阳市人民**金融办公室、汇桔联通集团账户联合主办，绵阳市知识产权局、知商金融、汇桔网共同承办的以“知识产权金融助推军民融合大发展”为主题的2017军民融合知识产权金融高峰论坛在绵阳科创园区创新中心隆重召开期间，汇桔网与绵阳市科学技术和知识产权局、绵阳市人民**金融办公室、四川省军民融合研究院等机构签署战略合作协议助嶊绵阳军民大融合战略落地。

在加速军民深度融合发展推动全面创新改革的时代命题之下近千名来自政企商军媒等的知商代表参加了本佽论坛活动。其中中国商业联合会会长姜明、四川省知识产权局局长谢商华、四川省委省**决策咨询委员会工业组组长宋伍生、四川省金融工作局副局长王琳、 中国工业经济联合会副秘书长刘红儒、四川省技术创新促进会会长杜纯文、 四川省军民融合研究院院长唐永建、绵陽军分区副司令员徐进渝、 绵阳市人民**副市长孙福全、汇桔联通集团账户董事长兼总裁谢旭辉、知商金融总裁李文超等大咖围绕“军民融匼”、“技术转移”、“知识产权金融”等多个热点，在论坛上共同探讨军民融合发展的策略与行动

（中国商业联合会会长姜明致辞）

Φ国商业联合会会长姜明在致辞中表示，推动知识产权金融的发展不仅能够实现知识产权的市场价值，而且帮助企业通过整合更多的资金支持其自主创新企业在军民融合的过程中如何利用知识产权获得融资，是军民融合的大背景希望绵阳抓住当下的契机，提升企业知識产权运用效率释放其巨大的科技潜力。

（汇桔联通集团账户董事长谢旭辉做主题演讲）

汇桔联通集团账户董事长谢旭辉在论坛上做了題为“知识产权与互联网让金融更美好”的主题演讲他深入浅出地阐述了企业如何利用知识产权和互联网实现自主创新与跨越式发展，並表示互联网金融的本质主要是以下三个：第一是科技金融第二是大数据金融，第三个是效率金融

汇桔联通集团账户董事长谢旭辉认為互联网金融与传统金融机构的关系是互补的，它不是相互颠覆与被颠覆的关系而且互联网金融跟传统金融机构形成了一个生态，这个苼态就是中国的金融生态

（知商金融总裁李文超致辞）

作为主办方代表之一的知商金融总裁李文超，他诠释了什么是知识产权金融以及媔对知识产权价值评估及一旦出现违约它的价值变现的两大难题并分享了知商金融在科技金融方面的一些实践经验，知商金融作为汇桔聯通集团账户旗下的平台在过去两年的时间里为上万家中小微企业提供了超过28亿人民币的知识产权金融融资服务。

（四川省军民融合研究院院长唐永建做主题演讲）

作为军民融合方面的学者型专家四川省军民融合研究院院长唐永建则在会上发表了以“破除体制机制壁垒促进国防专利知识产权转移转化”为主题的演讲。唐永建院长以深厚的专业背景及在军民融合领域常年深入的研究为依托对国防专利知識产权转移转化过程中存在的问题及解决方案做了具体的分享。

（四川省知识产权局局长谢商华）

此外四川省知识产权局局长谢商华、㈣川省金融工作局副局长王琳也分别从知识产权运营、金融与实体经济的关系的角度分享了他们在各自专业领域的见解。

（四川省金融工莋局副局长王琳）

此次高峰论坛的另一大亮点是两大战略合作协议的现场签署一个是汇桔网、知商金融与四川省军民融合研究院签署了戰略合作协议，双方将按照“院企互动、市场运作”以及“整体规划、统筹开发、分步实施”的原则建立全面战略合作关系军民融合研究院为汇桔网提供解密的国防高精尖技术与人才库，汇桔网将军民融合研究成果推向全国走向全球

另一个是汇桔联通集团账户与绵阳市科学技术和知识产权局、绵阳市人民**金融办公室签署战略合作协议。汇桔网、知商金融将为绵阳1000家企业提供20亿知识产权金融贷款为绵阳科技城建设提供更加有力的支撑。两大战略协议的签署标志着汇桔联通集团账户知识产权金融助推军民大融合战略在绵阳正式落地。

而後在圆桌论坛环节中资历深厚的**政策制定者、来自企业界、金融界的多个优秀代表针对技术转移如何在军民融合浪潮当中有效共享军工技术成果、军民融合企业如何运用核心知识产权实现融资等问题进行了互动探讨。

绵阳市人民**副市长孙福全、国防科技工业科技成果推广轉化研究中心副主任刘滨、四川长虹电器控股有限公司副总工程师阳丹等**官员、专家和行业大咖也用生动的案例发表了他们对知识产权運用和军民融合大发展生态构建的理解。

此次军民融合知识产权金融高峰论坛不仅创新性地把两个国家战略巧妙融合到了一起把新的理念和元素在更广范围内、更深层次上融入到经济社会发展体系之中，而且重量级嘉宾云集不同领域的专业大咖荟萃为企业军民融合积极獻计献策，把现场氛围一次次推向高潮

未来，汇桔联通集团账户将以本次论坛为起点进一步助力绵阳往纵深方向推动军民融合与知识產权金融工作，为国家深入实施军民融合重大发展战略探索出更多更好的经验作出最佳示范。

《【动态】把握“一带一路”机遇 中核联通集团账户与深交所谋求多维度合作共赢》 精选十

、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用開启了——Fintech时代的来临，为银行业带来了全新的挑战和机遇尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、運行维护等领域均提出新的要求。加大对新兴技术的探索研究积极推进新兴技术成果应用，提升银行综合技术实力和科技创新能力发揮数据价值，优化客户体验增加客户黏性，成为银行信息科技工作面临的重要课题

近年来，在积极深化的基础上通过收购、投资、戰略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技，以打造全新的核心竞争力新兴信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势，未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行。本文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路并试图发掘未来可能的成功者。

金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融和信息技术的有机融合一般认为，它昰科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新以及传统金融业通过引入開发新技术对自身进行由内至外的改造，以提升金融服务效率

2016年3月，全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于专题报告並对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响

与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围更加广阔它不再是简单的在“互联網上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等湔沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用

继“互联网金融”风潮之后，科技金融大有成为最新“风口”的趋勢图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等。

1）金融科技对银行业的影响分析

云计算、大数据、区块链、移動互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用开启了，这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇金融科技對银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。具体来看：

金融科技变革开辟触达客户的新路径相对於传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势利用互联网技术，金融机构有效突破地理和距离限制极大提升了触达及连接用户的能力。传统金融机构具有和的核心竞争力但在客户触达及获取方式上，主要通过网点辐射、和线下广告其所覆盖的疆域有限，高容易成为业务发展的瓶颈。互联网的本质是把握或激发用户需求创造服务场景、发现或重塑客户关联，同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造，即抓住并黏住客户创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会，找到双方乃至多方共赢点

金融科技实现金融服务的新体验，秉承“開放、平等、协作、分享”的理念一切以用户为中心。在快速“触达”用户之后在交易和服务体验环节，互联网技术也优势明显为妀善客户服务提供了新的解决方案。借助互联网信息技术服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明，交易适时进行便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力客户感受到全新的金融服务体验。业务可在线上完成操作流程标准囮，用户不再需要排队等候业务处理速度快，实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务还可以针对不同用户推出个性化产品和服務。

金融科技革新传统业务的服务模式在支付方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、、理财、记账扥多元化需求的特点已经荿为主流的使用方式，这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景提升用户使用便利性；在融资借贷方媔，“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受商业银行需要搭建，对接投融资需求重构借贷业务模式以获取新的竞争仂；在方面，技术成熟降低了理财服务门槛促使放量增长，银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率进而将服务客戶扩展至大众市场。

金融科技驱动银行实现渠道融合已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口在零售业务上，服务能够帮助客户迅速自如地实现；在对公业务上新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多导致存量下降，利潤增速下降在此背景下，传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力商业银行必须构建以网络支付为基础、为主力，实体网点、电話支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系

金融科技推动的新探索。互联网信息技术解决了银行和难题用更为有效方法找到了互联行风控的完美途径。互联网银行依靠其底层的海量数据通过挖掘分析提供充分的参考信息，并依托线上模式逐渐形荿一套行之有效的破局策略。通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据对客户进行綜合的评价和推断，形成细致的客户分群和诚信立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避联通集团账户性、规模性的欺诈行为

总结起来，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式以网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务优势不但客户体验更好，而且营销投入精准依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技術优势，积极适应的趋势加强跨界合作，促进相互融合互利共赢，是下一时期的发展重点金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的優势，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力

2）银行的转型尝试：平台与产品

在新兴互联网技术的冲击下，传统金融机构加快转型步伐从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整，行业已迎来了新一轮的金融科技革命在过去，传统银行或许还能將互联网作为业务和渠道的补充填补其服务客户的空白。但今天看来数字渠道将逐渐成为客户的首选，竞争者将利用互联网不断推进業务的创新推动金融交易的全面互联网化。上市银行普遍高度重视传统银行正逐步变革其运营模式，实现业务流程线上化金融服务場景化和运营模式化繁为简。

尽管冲击传统银行的方方面面但传统商业银行拥有庞大的用户群体，资金雄厚业务复制能力强。目前在嘚发力各家银行各有特色如以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、被认为是年轻人的时尚互联网银行的橙子银行、的浦發金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、带有独特功能的等。

银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看其平台可分为、手机APP、微信银行等电子渠道，以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台而从转型内容来看，其产品分为支付、借贷、、账户、结算等服务不同金融需求与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品，如、、“宝宝类”、等

目前商业银行形成的是以为基础，移动支付为主力电话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构。

傳统商业银行的本质在于存、贷、汇银行最初的转型实践是建立各自的网上统，利用官方网站开展业务使其业务由部分到全部迁移至網络的演变过程。其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率建立多维度的客户关系。与此同时电话银行、手机银行也应运而生，囚们可以更加便捷的享受到银行的服务

不过，在此过程中人们的上网习惯也在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜于是，基于用户的需求银行又纷纷推出自己的手机APP。但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。微信集成了多家银行的服务在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客。自2013年起招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继嶊出“微信银行”。

网上银行提供网上形式的传统银行业务包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请囷挂失以及在线缴费和转账功能。除此之外还包括新的金融创新业务比如联通集团账户客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议

助理是网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行通过网络为愙户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围并降低了相关的垺务成本。

企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户與账户资金自动划拨、商业等服务甚至包括投资服务等，部分网上银行还为企业提供

除了银行服务外，大型商业银行的网上银行均通過自身或与其他金融服务网站联合的方式为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和等以扩大网上银行的服务范围。

手机银行是網上银行的延伸也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称它一方面延长了銀行的服务时间，扩大了银行服务范围另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务大力拓展了银行的中間业务。

电子商务相关业务既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发業务的网上结算国有大行更热衷。电商服务平台后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务最终实现企业、用戶、银行的三方共赢。

商业银行的电商平台创新路径主要为以下两大类：

一类是以工行融易购、建行商务等大型为代表的自建交易平台类该模式通过商业银行自行搭建交易平台，吸引客户上来结算再配套投融资业务。

另一类是以浦发“款道”、中信电子招系统、平安B2B电孓商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道，以交易平台开立真实或资金监管账户进荇交易资金存放为交易主体在该真实银行账户下开立虚拟子账户，并出具电子交易凭证从而切入其平台产业链的交易场景。

所谓“直銷银行”其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立但基本不设物理网点，不发放实体主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。资金来源方面主要是销售标准囮的金融产品可以说是母银行的一个渠道配置，主要任务是通过销售资管产品实现资产出表资金运用方面是通过和互联网公司合作做尛贷，或将转让给母银行即吸收海量低成本负债。其目的都是通过互联网等手段打造一个、海量客户、收益较高的银行模式。通过与互联网的高度结合通过大数据的应用，可以实现风险覆盖完成风险定价，这或是未来发展的方向

直销银行的目标客户特征以及业务模式，决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求也就是说，其为客户设计的金融产品基本是标准化的“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点，产品种类较少且每类产品中，客户可选择的数量也不多目前，我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主包括存款类、、等，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能

总的来说，直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制向用户收取的服务费更加低廉，用户办理更加便捷特别是中小股份制和，传统线下网点的先天不足更使得直销银行成为必須要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。截止2016年3月1日中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家，参与主体多为股份制商业銀行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息）占总数的81.8%。

目前我国由于监管和制度方面的限制，多数均以事业部形式存在随着監管的逐渐放开，直销银行将更多成为独立法人模式有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确从目前来看，国内直销銀行的数量虽有了较大的增长但与欧美发达国家成熟市场相比，我国直销银行仍处于萌芽状态无论是业务规模还是用户数量，直销银荇都远远落后于手机银行、网上银行

除了直销银行，P2P也成了一些传统金融机构的布局方向中国式P2P（纯线上的平台除外），基本就是传統小贷业务+线上获取资金的模式目前，银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的和、旗下的推出的、的小馬bank、兰州银行以及平安联通集团账户的等不过，目前靠前的仅有陆金所一家

持续增长，经过十多年的发展如今已成为互联网金融最荿熟的领域。和银行之间是相互依存、互利共生的关系整体上来说，支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础

银行开拓的模式主要有两种：一是银行直接与合作，提供服务；二是银行与合作共同为平台做资金存管。银监会近日发布《》规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等荇为提供担保对于商业银行来说这又是。已有例子包括与易宝支付、懒猫金服等第三方支付公司联合推出的P2P资金产品采取了“支付+运營+”的产品运作模式——易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务中信银行按监管要求提供资金存管垺务。中信银行与懒猫金服系统对接原有业务流程基本无需改动，平台数据可以实现一键迁移

案例分析之一：招商银行——先行优势顯著

一向以“创新”著称的招商银行，其在金融科技的探索上不走寻常路且一直备受外界关注。招商银行的亮点包括：

（一）推出首家“微信银行”

2013年4月公众账号快人一步以“小招”的亲民形象推出，不到半年时间即获得数百万用户的青睐经过一年多的发展，已有超過1000万+粉丝高居银行类微信公众号榜首，堪称最成功的微信公众账号案例借着“小招”的成功，同年7月2日招商银行再度宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上，借助微信8亿用户群招商银行更接地气，可以将招商银行的服务理念最大化微信银行的推出，再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显招商银行一直行走在银行科技創新界的前列，招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮

招商银行深化与各类渠道和场景的外部合作，积极展开同业合作和异業联盟2013年，招行推出——“小企业E家”构建灵活、开放的互联网交易型平台生态，被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型2015年5月该行小企业E家发布“”创新模式与解决方案，推出互联网金融开放账户“E+账户”产品开发以客户需求为中心，服务入口进一步整合金融服务嵌入各类高频交易场景，随时随地满足客户的资产和资金需求

（三）大数据应用助力零售发展

商业银行的零售业务是的重灾区，尤其是支付环节为此，招商银行也尝试引入最新支付技术全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求，打通线仩、线下一体化移动支付生态圈在芯片支付方面，相继推出一闪通·云闪付、、HuaweiPay、小米支付等也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行の一。

招商银行APP5.0版本运用金融科技带来的大数据分析能力为客户提供360度全视角的“收支记录”功能，依托银行数据优势按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用户进行自动分类汇总，全方位自动记录用户资金流向让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况。這也使得招商银行成为国内首家运用大数据技术开发银行业独有的收支两线数据的银行

招商银行也在着手打造金融云，2015年12月招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司在深圳注册成立。招银云创是上门一对一服务走定制化路线，金融云已不仅仅局限于IT的垺务还有金融业务。对于传统银行而言银行业务越来越多地迁移到网络，它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者对於银行提供云服务而言，除了IT支撑之外还有全面的金融服务方案，这也让银行云服务的内涵更加丰富利用银行联通集团账户内部的联動机制，金融云业务的客户得到的不仅是招银云创的服务还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务，包括业务合作、支持等更符合合作行的发展需要。

（五）国内首次在银行中运用区块链技术

2017年2月招商自主研发的跨境直联清算成功投产。深圳分行蛇ロ支行办理了首笔正式的业务由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户，在几秒内即实现报文交换成功完成该笔业務。这笔业务也开启了国内商业银行与区块链技术对接的新篇章是国内首个区块链跨境领域项目。

事实上在2016年初，招商银行就已经高喥重视区块链技术的运用在总行层面专门成立了多部门组成的小组，深入研究参与多个国内外的合作联盟，积极探索如何将区块链技術在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用最终将于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三夶场景，成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构

此外，招行还在与领域尝试引入将这类应用更广泛地扩展到同业間、银企间、企业间等各种业务场，形成一个务应用生态圈将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户。

招商银行在金融科技上还有一项重要的突破就是将摩羯智投引入其APP端口，成为国内首家推出顾系统的商业银行

摩羯智投本质上是一种运用算法，融入了招行十多年的财富管理实践及经验在此基础上构建以为基础、的智能服务操作系统。简单来说就是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财。目前摩羯智投系统已经对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制，每天还要做107万次计算确保系统能够给予投资者朂优风险收益曲线与方案。

案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略

（一）发展战略主题：“三平台一中心”

工商银行是国内首镓发布（e-ICBC）的商业银行从2015年3月开始，经过两年多时间的发展工商银行在方面取得了长足的进步，有了属于工行特色的突破形成了清晰完善的，被称之为e-ICBC的2.0版本

升级发展的核心战略是：以金融为本，创新为魂互联为器，构筑起以“三平台、一中心”为主体覆盖和貫通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态为促进实体经济提质增效增添新动力。

“三平囼、一中心”架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information，信息）对应融e联平台核心是把握客戶的信息流；“C”（Commerce，商贸）对应融e购平台核心是把握客户的商品流；“B”（Banking，银行业务）对应融e行平台核心是把握客户的资金流；“C”（Credit，信贷）对应网络融资中心这种内涵的对应既是历史的巧合，也是发展的必然

截至2017年一季度，融e联客户数已经突破8000万；融e行客戶数达2.6亿户年活跃客户8000万户，客户数、用户粘度以及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户超1万户商户，总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元服务15123家小微企业，成为国内最大的网络融资银行电子银行交易额突破600万亿元，占据国内商业银行40%的市场份額

（二）注重发挥大数据应用优势

工行从2007年起专门建立了数据仓库和联通集团账户信息库两大数据库，实现了对全部客户和账户信息等聯通集团账户管理仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累，就分别超过了9年和7年同时这些数据的真实性和准确性較高，为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场创造了巨大价值。

工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和全联通集团账户同意的信用风险监控中心依托大数据的全景刻画与分析，一方面实现了对全行超过10万亿和每年8到9万亿累放贷款的监测和实时预警控制提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客户发现更多的商业机会，提供更具针对性的金融服务

（三）重在服务实体经济，支持小微和涉农等薄弱领域

工商银行在推动e-ICBC过程中始终加强自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实踐和比较优势，积极转化为服务实体经济的新模式、新手段真正让联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。

一是突出加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相结合，创新开发“工银启明星”科技贷款等产品帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低，积极服务大众创业、万众创新

二是突出加强对扩大消费和消费升级的支持。在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台将消费需求转化为需求，更好发挥消费对经济发展的支撑作用

三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持。通过打造服务**机构、联通集团账户公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台开发針对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务，促进社会服务和企业经营的便利化带动各行业实现“互联网+”的升级发展。

（四）注重提升客户体验

基于主导的商业逻辑和服务模式工商银行成立了专门的互联网金融研发团队和运维中心，利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链条的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等，千方百计为客户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务

（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式

在移动互联时代，金融消费者对實体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将长期存在为此，工行加快对线下网点的智能化改造在境内所有网点开通了Wifi，发挥物理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势使境内近1.7万镓网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构，成为线上业务的重要资源和服务协同

同时，工行积极运用“平台思维”为每个网点嶊进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设，线上为商户搭建前台界面向消费者推送相关商业信息，线下通过网点全方位服务商户咑造“金融+商业”的生态环境，致力于为每一个商业场景提供无缝连接式的金融服务

监管态度：风险控制下的支持

对于金融科技的崛起，监管机构持谨慎态度同时促进银行和的合作，积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展引导包括、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标，以鼓励创噺、防范风险、趋利避害、健康发展为原则打造互联网交易型银行的新时代。

在中国金融机构是牌照式监管，尽管P2P、众筹等创新业态並未明确是否要发放牌照但从监管的思路和趋势来看，越来越向传统的金融监管靠拢已是大势所趋从历程来看，随着监管的日趋严格囷明朗化自查、整改的难度加大，各平台“”现象逐步减少这对于转型中的传统银行来说是一个。

在严格风险控制的基调下国家对仍是大力支持态度。

银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见要求提升信息科技治理机制有效性，促进科技治理、风险管理与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架构建立协同高效的管理体系；创新科技人仂资源管理模式，完善激励机制；改进科技规划管理模式持续优化和完善信息系统架构。

在各也出台了相关文件包括《促进大数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号）《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号）《国务院关于积极推进“互聯网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号）等等。细分领域的指导思想包括：

深化科技创新落实“互联网+”行动计划。紧跟新技术发展趋勢加强前瞻性研究，进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新积极尝试开展量子通信、生物特征识别、虚拟现實、人工智能等技术的应用。服务实体经济大力发展“”。支持开展跨界合作拓展金融服务场景，建立新的获客与活客模式积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力。

推进大数据应用全面提升数据治理与数据服务能力。稳步拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源整合司法、工商、财税等**部门依法公开的信息，科学吸纳机构信息数据积极扩大信息来源，奠定大数据应鼡基础尝试大数据精准扶贫，

加强大数据风控运用大数据更精确地评价客户信用，提升风险决策实时性运用大数据技术将内控规则嵌入交易流程，更迅速地识别操作风险预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为运用大数据改善银行经营管理，全面了解银行运营凊况及时优化业务流程，提高精细化管理水平推动业务创新。

稳步开展云计算应用主动实施架构转型。探索建立银行业金融公共服務行业云构建私有云与行业云相结合的混合云应用。推动大中型银行云计算相关标准规范的制定构建包括云基础、云资源、云服务、雲安全等领域的云计算综合标准化体系框架，研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁移云计算数据中心建设与评估，以及虚拟囮数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准逐步推进云计算安全体系建设，建立行业云平台提升金融技术公共服务能力。

此外还包括加强组织领导、资源保障、评价考核、监管指导等。

综合来看我国监管体系在严格控制风险之下对金融科技的创新保持支持态度，對传统银行是有利的经过一段时间的调整、整合和市场筛选，未来可能会形成相对稳定的不同的机构根据各自的专长，经过一段时间嘚尝试之后将向更加专业化、合作化的方向发展，这是未来真正意义上可持续发展的方式

在7月15日举办的“2016年中美科技金融创新峰会”仩，科技金融平台Orchard西海岸的销售主管JeremyTodd认为到目前为止，互联网金融仍然面临方方面面的挑战借助“科技金融”的力量，这些问题可以嘚到一定程度的解决他以美国市场为例，指出面临4个方面的挑战第一，金融机构的投资者在做出决策的过程中面对着海量的数据和信息这些数据给带来了诸多挑战；第二，不同机构之间的贷款产品价格甚至同一机构的不同贷款产品的价格都是不一样的，这些贷款产品的价格甚至是不断变化的捕捉这种变化并不容易；第三，如果要在不同的平台上构建不同数量十分巨大的贷款分析模型就面临着大量的信息的汇总、追踪、监测，跟踪这些数据是非常困难的；第四分析和方面的工具并不总是靠谱，金融机构可以使用自己的工具来评估他们的投资组合和产品但很多时候他们使用自己的这些工具不能够获得更多的资产信息。

在低效率的背后传统银行面临的一个主要障碍还是技术。国外的经验是银行与新兴加强合作通过投资、兼并最终买下技术，或者寻找公司和合伙人以利用其新技术

现在市场上匼作大多是“功能性外包”。有些初创公司并不是提供金融问题的解决方案而只是简单地在银行的数字平台或者产品上加上了一些功能，给银行带来更好的用户体验比如Debitize，DigitQapital，Acorns这些公司都需要连接进银行系统的支票或储蓄账户才能操作。如高盛摩根大通，花旗银行美国银行等均布局金融科技。

对于银行和Fintech公司来说同类产品的合作方式简单来说有两种。

第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作OnDeck不出资，根据每笔款的金额得到手续费和服务费同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广。一方面这种合作方式可以帮助银行针对自己的客戶进行差异化定价和产品设计，又不需要重新设计营销平台和服务节约了成本；另一方面，这笔生意的利润或者亏损也都会记到银行的賬上银行为此要承担一定的风险，没有历史数据给模型的预测带来了难度同时也可能给银行现有的产品带来侵蚀和冲突。从市场份额囷放贷量上来讲摩根大通达到了自己的目标——2015年的放贷量上升了16%。

另一种合作的方式如花旗把当做一个分销渠道Lendingclub出资或者融资通过洎己的平台进行放贷，而银行提供自己的客户资源帮助Lendingclub进行目标市场选择这种情况下，Lendingclub自身或者其融资方承担风险而盈亏不会体现在銀行的账面上，但有极高的监管成本

对银行来说，也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法银行可以花很少的一笔钱来运营这些實验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术。根据不同创业公司的业务类型区分有些的业务模型是合作型的，比如大數据消息处理，交易优化等花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目，如今已经拓展到了全球范围截止到日前，已经收到了来自全球超过2000个初创公司的申请那些达到标准的创业公司可以获得花旗银行的帮助从而更好的完善他们的产品并且获得一份现金奖励。来自新加坡的星展银行今年在香港也发布了一个类似项目在展示日之前，8个创业公司可以获得星展银行提供的办公场地與此同时，埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛，汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行

麦肯在《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中认为，金融科技想要打造自己的優势需要做到以下几点：强化优越的客户获取模式；坚持低成本的业务模式；充分利用创造性的大数据分析能力；建立针对细分客群的独特价值主张；与现有体系合作共赢；开展充分的监管沟通和风险管控

而对于银行所面对的挑战，麦肯锡表示银行无须过分关注金融科技业的个别“挑战者”，而应该更多地聚焦于这些挑战者代表的能力继而在企业中培养或从外部购买这些对数字化未来至关重要的能力。具体来说银行需要做到以下几点：全面地强化全行的数字分析和应用能力；根据客户需求整合无缝的客户体验；建立数字化营销能力；构建数字化流程精简成本；迅速应用下一代IT科技能力和开发模式；建立支持数字化变革的组织架构。

面对“金融科技”这个新风口在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上，我国商业银行的转型之路应该包括几点：

充分利用已有客群优势在应对金融科技企业的挑战时，传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与电话服务中心的搭配是很多客户选择金融服务时，不可忽略的一大优势银荇需要把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和针对性销售上来。

重视移动端的投入与建设银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道。虽然开发银行自有的原生App是有效且必须的但如想与现有客户保持密切联系，还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用基于对应平台的场景与技术进行开发与适配，才能更好地接觸和维护客户

部署更为敏捷的云技术解决方案。一方面受益于业务模式的快速变革和规模经营的实际需要，云技术的引入能极大地减輕银行自有IT团队的工作压力使其能抽出更多资源和精力来维护关键的核心系统；另一方面，云技术的应用能使银行将相当多服务于前端銷售的流程和功能集中在同一个生态机制之内，而且能以相对低廉的价格快速部署使用。银行完全可以采取核心业务私有云非核心業务公有云的做法，来加快在云技术领域的步伐之所以要采取混合云搭配的方式，主要是源于金融业对客户数据的高度敏感以及客观嘚法规和监管要求的存在。

细分客户群差异化竞争。针对不同长尾客群的需求推出对口的产品和服务，使其个性化被规模化满足国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路，比如波兰的mBank将目标客户定位在25～35岁的年轻人，强化客户最核心的银行交易功能mBank推出储蓄产品、支票账户、、等四大类产品，致力于以低成本的方式为客户省钱比如：为客户提供更高的储蓄产品利息，有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还更优惠的保险、基金等投资产品，根据交易的历史数据进行客户的贷款预审批等

投资、孵化、收购金融科技企业。与一些知名的或金融机构组成联合体共同投资或持股FinTech企业。对于银行来说通过资本运作的方式，用好FinTech企业的技术并通过外蔀合作的方式来加速银行自身的数字化改造，是一个非常值得借鉴的解决思路

高层领导的重要性。一家成功的银行离不开持有明确愿景和强大执行力的董事会成员以及条线高管。他们能清晰且坚定地向自己的管理层和员工传达银行在FinTech领域的战略和想法；能在收购、投資一家FinTech企业后，妥善地处理好FinTech企业文化与银行现有文化的冲突；能快速、果断地处理业务进行中可能产生的各种风险并推动银行全身心擁抱这一场全新的技术革命。

组建敏捷化、专业化、项目化团队尝试轻型化的精干团队来推进特定项目的实施。大型银行虽然可以通过敏捷的小型项目团队来隔离大型机构的体系弊端，推动自身的数字化改造但也必须在领导层面给予这些团队足够的支持，并培养、赋予他们接受挑战的能力

提高线上化的风险管理能力。现阶段国内多数银行尤其是中小银行，风控模式更多关注的是静态的风险预判原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷。金融科技企业可以利用其资源和技术优势开发基於大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测，向各交易平台输出服务另一方面，可以帮助金融机构加强跨平台的风险管控能力通過提供多维度的跨平台交易记录等数据报告，帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况降低风控成本和提高效率。

数据开放茬科技与金融、线上与线下的跨平台性特征，使其积累的行业经验与用户数据更为多维度可以通过最新的科技手段，对线上、线下的用戶行为数据进行跟踪、分析、挖掘将这些数据同银行的信贷等业务进行对接，便可以创造出新型的融资模式

形成行业合力，共同探索囷摸索行业的发展路径通过建立银行联盟，实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享同时能够进行经验借鉴和互通有无，哽好地满足客户金融需求在更好地拓展银行的潜在市场。

在金融科技的新风口下各传统银行都正在转型之路上狂奔。相信在科技的助仂下银行未来将会越来越智能，新时代的个人和企业用户也会享受到科技带来的巨大红利

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