近日,一名来自山东的3岁小女孩因身体出现了小红点,被父母带到医院进行检查,最后发现竟是罹患了乳腺癌。
可能大伙都想不到,这么小的孩子居然也会患上癌症。但重大疾病的入侵不分年龄,不分时间,也不给人们准备的机会。
所以我们一定要未雨绸缪,趁早配置一份重疾险,这样即便疾病来临,也不至于手足无措。
但在挑选重疾险时,是选择买定期还是买终身呢?很多朋友都犯了难,那今天学姐就给大家带来答案。
本文开始之前,各位朋友可以先了解下热门的重疾险有哪些:
重疾险的作用是啥?定期和终身又有什么区别?
购买重疾险要注意什么?
一、 重疾险的作用是啥?定期和终身又有什么区别?
重疾险是身患大病时的治疗备用金,当发生合同约定的疾病情况时,可以一次性拿到保险现金赔偿。划重点:它的赔付金不限制使用方式,你乐意咋花就咋花。购买了重疾险,可以很大程度的转移风险,减轻家庭经济负担,下面这张图可以直观的让你们感觉到重疾险的作用。
你问我定期重疾险和终身重疾险有啥区别?为了让你们更好理解,我做了一个表格:
价格上,定期的便宜、性价比高;终身的贵。
保障上,定期的续保不方便;终身的保障更充足。
还想更深入的了解定期与终身的优劣?那这篇一定可以让你明明白白:
二、 终身和定期怎么选择?
先说重点:不差钱的就直接买终身,预算有限就先买定期,日后再加保。
你问我为什么?原因很简单:
医疗水平在不断提高,我们活的时间也长了。年纪越大,得病风险的概率越大,如果购买非终身的产品,到了后期会在最易生病的时候失去保障。
而且,年纪越大,保费越贵。如果购买了非终身的产品,到期了想续保可不一定能成哦!续保是需要健康告知的,甚至之前购买的产品还有停售的可能。
总结:购买终身重疾险可以获得充足的终身保障,买了以后啥也不需要操心了。除了贵没别的毛病。
既然买终身的有这么多好处?为啥预算不足就要让我先买定期?你是不是在骗我?没有骗你,虽然终身重疾险很好,但是预算不足的情况下,我们需要优先考虑保额。因为只有高保额,才能起到风险转移的作用。如果因为预算有限而购买了保额低的终身重疾险,风险来临时你会发现,钱!不!够!花!
在预算有限的情况下,定期重疾险胜在性价比高,如果说只能拿出三千元,同样的价格,购买终身只能有20万的保额,而购买定期则能达到50万。
担心老了以后没有保障的朋友,可以在60岁以前补上一份保额30万的终身重疾险,就再也不需要担心患重病没钱花了。
不知道买什么重疾险?来参考我的盘点:
不同的预算怎么购买重疾险?没问题,也全都告诉你:
三、购买重疾险要注意什么?
其实啊,我们确定购买某一款重疾产品的时候,不仅要考虑保障期限,同时还需要考虑到以下两点:
为什么?——重疾险的本质是“收入损失险”,保障因患重大疾病而造成的治疗、休养康复、收入中断等。所以说,买重疾险的时候,保额一定要买够,才能达到转移风险的效果。
保额一定要够,那么具体应该买多少呢?
保额起码要能覆盖到患病期间的生活开支,至少30万起步,而一线城市的朋友起码需要50万。为什么呢?一般来说,生一场大病需要3~5年的康复期。在这期间除了康复费用,还有家庭日常开支、孩子教育支出、房贷车贷等等都需要钱。如果不想治了,想和家人去环游旅游,也需要很多的钱。
缴费期限不等于保障期,缴费期限是指要分多少年把保费交完,一般可以选择10年/20年/30年。那肯定是选最长的咯,分摊到每一年的钱更少,大大减轻了缴费压力,孩子多报一个辅导班的钱也有了。
总的来说,重疾险买定期还是买终身,得根据个人的实际情况来决定。
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保险公司出品的各种保险产品逐渐受到追捧。自然成为买保险的标配,得了大病有钱保命,真说句不好听的,如果真是运气不好病没治好,也可以给家人留些财富。接下来我们就重点分析一下以及的最优购买方式。
1、定期保障和终身储蓄怎么分?
分定期保障(只保某段时间)和终身储蓄型(保障一辈子)两种,而终身的保费,比定期的贵得多。定期险保费是随着年纪而增加,终身险的保费则每年都一样。因为后期年老的高额保费,需要平摊到前期较低的保费中,因此年轻时定期险的保费通常会低于终身险,而年老终身险的保费就会低于定期险。建议大家购买定期30年的,不过并不是认为年老后的风险不重要,主要是考量到年轻时收入比较低,过多的保费对个人负担会很重,万一断缴或退保,损失则很大。再者,风险不只有保险才能转嫁,如果把定期省下来的保费用作其他投资,或许会有意想不到的收益。所以在资金有限的情况下,应以近期的保障为优先考量,选择二三十年定期的更为合适。
2、买消费型还是返还型
属于保险产品,也有消费型和返还型之分,如果你不是有钱到要避税、躲债的,没必要把钱投资到返还型/理财型的保险中。建议大家先考虑纯保障型产品,因为保障才是刚需中的刚需,养老分红神马的以后再说吧。而且可投资的产品多的是,如果奔着图方便的念头,以为买一份返还型的保险,可以同时兼顾到“理财+保障”的话,后期一旦发现其中一项不满足自己的要求,到时退保的损失就大了。
天下也没有免费的午餐,返还型保险其实是保险公司在扣除保费后把剩余的钱拿去做投资,而且收益也未必有预期的好。再说,术业有专攻,保险就是买保障,如果想要投资收益,何不拿出一部分钱专门做投资,岂不是赚的更过瘾。
3、保额多少比较合适?
买一份保障20年或30年的保额有50万就可以了。如果连50万都治不好,那能救活的概率也不高了。这话说的可能有点欠揍,我们只是陈述事实和大概率会出现的情况,当然有钱的朋友可以考虑100万保额的。另外要不要纠结重疾种类?各大保险公司的基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病。选择重大疾病时,如果所包含的病种超过25类是可以的,但不必要贪多,有些病种其实就是摆设。
最后到了购买阶段,选择小型保险公司还是大型保险公司呢?国内保险公司的成立门槛和监管都很严格,只要是正规有牌照的保险公司,都是靠谱的,大家不需要因为规模大小而有所顾虑。现实中很多人都奔着大公司的名牌效应去购买保险,其实保险产品不具有品牌溢价功能,赔付只按条款来做,不会因为公司大就多赔点,公司小就少赔点。反而大公司因为营销、品牌维护等项目花费要求,收取的保费比小型保险公司高。我们在挑选的时候更重要的还是考虑理赔服务和保费。保险公司,通常都是国家担保,也就是国家会成为最后的理赔人,那还担心什么呢,国外百年之久的保险公司也不在少数,任凭政府更迭,保险公司必须“屹立不倒”。
这年头,要说有什么比太阳更温暖的,那非业务员的热情莫属了。业务员为了业绩热情推荐其实也无可厚非,但我们也要擦亮眼睛,避免买了一堆没什么实质性作用的保险。而随着保险消费者的认知度逐渐提高,买保险慢慢会成为一种日常消费动作。
最后,重申一句:买保险就是买保障。
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有人说,买保险就像相亲,要多看看才能遇到最适合自己的 TA 。于是,不少朋友对“买保险”的态度,都是“再等等、下一个更好”。
尤其是买价格比较贵的重疾险时,更是要加倍慎重:哪怕一直拖着不买,也要找到 100% 理想的产品。
但是,这样就一定能买到“最理想”的重疾险了吗?一直拖延不买,会有什么影响吗?
想买重疾险,为何一直拖着不买?
很多想买重疾险但一直都没有“下手”的朋友,无外乎以下两个原因:
1、想等更便宜的产品
买过保险的朋友都知道,重疾险比较贵。虽然 2022 年,确实有多家保险公司推出了价格比较低的产品:
例如,30 岁男性买 50 万保额保到 70 岁,分 30 年交,如果选 无忧人生 2022,不带轻中症,买纯重疾只需 2890 元;如果选 达尔文 6 号,带上轻中症也只需 3390 元。
这也给了一部分朋友“等下去的勇气”:再坚持一下,说不定会有更便宜的产品出现呢?
想要再等一等,其实也不是不可以。不过根据我们多年的测评经验,也想提醒大家注意两个影响:
第一,目前的重疾险市场已经比较成熟,很多重疾险产品已经接近地板价,以后的重疾险价格可能很难降低。
第二,买重疾险不能只关注价格。如果一味追求更低的价格,忽略了保障,反而得不偿失。
2、不知道该怎么选
买手机尚且会对比各种配置、参数,更何况要交几十年保费的重疾险呢?然而,想选一份合适的重疾险,可比买一款新手机难多了!
毕竟,买手机之前,我们最起码还能到实体店上手体验,但保险看不见摸不着,只有一叠让人看了只想挠秃头的保险合同。
因为,买重疾险不能只看病种数量多少,还要关注轻症和中症、是消费型重疾险还是返还型重疾险、要不要带身故保障、保定期还是保障终身等。
为了帮助大家更好地挑选重疾险产品,我们整理了几篇文章,大家可以点击链接查看:
重疾险的保障较为复杂,如果没有深入了解确实很容易“掉坑里”。建议大家还是从自身实际需求出发,才能选到真正适合自己的产品。
要是大家对“怎么挑重疾险”这件事感到十分头疼,也可以点击下方小程序卡片,请专业规划师协助挑选产品、讲解具体保障。
重疾险拖着不买,有什么影响?
去年十月,互联网保险新规落地,大批重疾险下架调整,很多朋友都想等等后面新上的产品;现在快半年时间过去了,有人买到了心仪的产品,也有人认为“时机未到”,还想继续等。
继续等,能不能遇到更好的产品,谁都说不准。同时,也可能会出现以下三种情况:
1、年龄越大,价格越贵
第一次买重疾险的价格和年龄密切相关,每个年龄段的保费价格都是不一样的。
我们以热销重疾险 达尔文 6 号 为例,来看一下男性在不同年龄的保费对比:
注:保至终身,未附加额外保障
可以看到,在保障情况、缴费方式都一致的情况下,首次投保时的年龄越大,保费就会越高。
另外,如果是 50 岁以上人群买重疾险,还容易出现总保费接近保额,甚至超过保额的情况,那这份保障就买得不够划算了。
2、身体变差,买不了重疾险
想买重疾险,必须满足保险公司的健康要求,才能顺利投保。
有些朋友可能觉得“现在年轻,身体好,等我以后有需要了再买”,但实际上,即便是体检报告上的某个指标异常,都可能会影响我们买保险。
比如常见的甲状腺结节,假设是 2~3 级,在未手术的状态下也有很多产品会除外承保,也就是不能保障甲癌。
3、能买到的保额可能会变少
前面提到,保费和年龄息息相关,保额也是一样,年龄越大,能买到的保额也会受到限制。
比如达尔文 6 号,18~40 岁男性最高能买 50 万保额,而 41~45 岁最高只能买 30 万保额。
总的来说,只要目前健康没什么异常,建议大家还是尽早买好重疾险,一方面能用较低价格买到高保额,另一方面也能尽早给自己增加一份保障。
一直以来,后台很多读者都觉得重疾险非常复杂,相应的疑问也不少,我们选了两个近期问得较频繁的,一起来看看吧。
1、以前买过重疾险,还有必要再买新的吗?
有些已经买了重疾险的朋友,看到新出的产品越来越好,在想要不要再买一份重疾险,或者把旧的产品换成新的?
其实,如果之前买的产品保障够全面、买的保额足够高,其实也够用了,不用纠结太多。
若是之前的产品缺少轻/中症保障,或者买的保额太低,在预算充足的情况下,也可以选择额外再买一份新的重疾险来补充保障,把保额加高。
但我们不建议大家把旧的产品退掉再换成新的,一来贸然退保会有损失,二来也可能因为身体状况发生变化,过不了新产品的健康告知,到时候得不偿失。
2、预算太低,还能买重疾险吗?
对很多刚毕业的年轻人来说,每年大几千的重疾险,经济负担还是比较重的。我们建议大家先买好百万医疗险和意外险,一年几百元,对大多数人来说都可以承受。
如果想买重疾险,也可以考虑用一年期的重疾险做“过渡”,保费只要几百块,很便宜。
但是需要注意,如果产品停售或来年身体变差,可能就无法续保。等以后手头宽裕了一定要补充保障时间更长、保额更高的重疾险。
人生就像一场探险,重大疾病就像路上的猛兽,不确定会不会出现、什么时候出现,但能确定的是,“猛兽”一旦出现,将会改变我们原定的人生轨迹。
而一份重疾险,赋予了我们面对“猛兽”的勇气,即使它出现在我们面前,也不至于手足无措、无力反抗。
所以,还未配置重疾险的朋友,我们建议趁年轻投保,能用更少的钱获得更高的保障;毕竟,早点买好重疾险,保障的时间越长,这份保费花得才更有价值。
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