终身重疾险有什么优缺点?值得买吗?

点击联系发帖人 时间：2022-06-05 03:17

买重疾险有没有必要

招商信诺最近有一款终身重疾险上市了，那就是这款爱享康健终身重疾险，听说它价格低廉，投保一个月就只要几百块钱，性价比非常不错！

难道真的有性价比这么高的产品吗？学姐赶紧来测评一下！

在了解爱享康健的具体内容前，大家可以先复习一下招商信诺保险公司的大致情况如何：

一、招商信诺爱享康健终身重疾险的表现怎么样？

首先，我们一起来研究一番爱享康健的保障图：

招商信诺爱享康健终身重疾险

爱享康健的保障内容其实挺单一的，重症和轻症，以及身故保障是其仅有的三种保障。学姐认为这样的保障太单薄：

爱享康健不提供举足轻重的中症保障！这就真的没办法为消费者交代了，现在的重疾险早已经具备了中症保障的内容了，属于重疾险的基础保障范围，与轻症和重疾是相同的。

有了中症保障的话，对于消费者来说肯定是更好的。重疾这种情况不是所有人在首次确诊时都能发生，也有可能是轻症或者中症的时候就发现了，倘若缺少了中症保障，有几种情况可能将要出现：

比如30岁那年小明买了一份重疾险，有10万元的保额。发现有中症时，已经不在等待期了。

如果我们知道，以前自己购买的保险就是凡尔赛1号的话，那么第一次确诊中症就可以赔付60%保额还有15%的额外赔付，算下来，赔付金大约有7.5万左右；你选择了爱享康健的话，如果不提供相应的中症保障，那么赔付的几率很小。所以，这样就能看的出来，中症保障还是挺重要的。

很多人都在反馈爱享康健的轻症保障和重疾保障也是问题多多！

重疾保障就是我们讲的第一个，只可提供100%保额作为赔付，仅能赔付1次，也没有重疾额外赔这个设置。其他的优秀重疾险，如凡赛尔60岁之有百分之八十保额额外赔，康惠保旗舰版2.0也是设置了60岁前额外赔付60%保额，这些才是市面上优异的重疾赔付程度。

此外还有轻症保障，虽然说一共算下来赔付3次，但是这不是一年就你能够赔偿完的，它设置了一个间隔期为1年。按照一般情况来说的话，重疾险不会给轻症赔付规定间隔期，爱享康健的赔付间隔期设置，让赔付难度确实是提升了不少。从总体看来，爱享康健的保障并没有什么令人眼前一亮的地方。

要是想知道爱享康健在重疾险市场上有会有什么样的表现，可以看看学姐准备的重疾险对比表：

二、招商信诺爱享康健终身重疾险推荐买吗？

根据上面的分析可知，少了中症保障，爱享康健的保障就显得不全面了，重疾的赔付力度和轻症的赔付力度也有些差强人意，的确没有什么非常出彩的地方。

不止这样，爱享健康的其他设置也存在不少问题，例如缴费的期限仅可选择10年或者15年缴费，对于那些收入不稳定的人群不友好，不可以灵活选择缴费期限。

并且投保爱享健康这款产品还有很多限制门槛，40万是可以买到的最高保额，并且只有某些指定范围内的一二线城市可以进行投保，条件相对有约束性。总的来说，学姐认为爱享康健的表现非常普通，假如是希望保障全面更优惠的朋友，大家可以去多了解一下其他比较杰出的重疾险产品。

那么究竟有哪些不错的重疾险值得推荐呢？下面就是学姐为大家挑选出来的比较好的重疾险产品，这个机会要把握住了：

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最近，腾讯微保上线了一款儿童重疾——超级保宝长期重疾险，是由中荷人寿承保的。

这款产品最长能保到终身，保障很全面，针对20种少儿特疾可双倍赔付，还可以附加疾病额外保险金和成人特疾额外赔等责任。

重点是！这款产品非常便宜，为0岁男宝宝投保50万保额，保到终身，分30年交，一年的保费仅需1900元，性价比超高！

下面，深蓝君就为大家细扒一下这款产品，看看它到底是不是这么好？

超级保宝长期重疾险，谁能买？
超级保宝长期重疾险，保障怎么样？
超级保宝长期重疾险，有啥优缺点？
超级保宝长期重疾险，值得买吗？

一、超级保宝长期重疾险，谁能买？

投保年龄：30天-17岁
保障期间：保30年，至70岁/终身
最高保额：50/60万

这款产品对最高保额的限制分为两种情况：

如果附加“疾病额外保险金”责任，则最高能买50万；

如果不附加“疾病额外保险金”责任，则最高能买60万。

此外，选保30年时，最长只能分20年缴费。

二、超级保宝长期重疾险，保障怎么样？

可以看到，这款产品的保障是比较全面的，重疾、轻、中症都能赔，还有针对20种少儿特疾的双倍赔付，还可以按需附加疾病额外保险金和成人特疾额外赔付等保障。

下面，具体解析一下部分保障：

针对确诊110种重疾（一种或多种）的，直接赔付100%保额，赔付1次为限。

这里注意，保障病种中的严重哮喘，赔付年龄限制在25岁之前。

此外，这款产品可以附加疾病额外保险金责任：只要是在60岁前首次确诊的，无论是确诊重疾、中症还是轻症，都能额外赔一笔钱，具体赔付如下：

重疾：80%保额；中症：15%保额；轻症：10%保额。

附加这项保障需要多交几百元不等，以为0岁男孩/女孩投保50万保额，保至终身，分30年交费为例，男孩附加上这项保障需要多加415元，女孩需要多加420元。

针对55种轻症，每次赔付30%保额，最多赔4次；针对25种中症，每次赔付60%保额，最多赔2次。

保障好不好，除了看赔付力度，还要看高发的疾病在不在保障病种内，如果都在，获赔的概率才会更高。

深蓝君根据数据整理了11种高发的轻/中症疾病，来看看它表现如何：

由表可见，这款产品对高发轻/中症是全部覆盖的，其中“肾脏切除”是按中症进行赔付的，可获赔60%保额，整体表现很不错。

（3）特定少儿特疾赔双倍

首次确诊20种少儿特疾中的疾病，可额外获赔100%保额，也就是赔双倍。

同样地，少儿特疾保障好不好，还是要看高发的那几种少儿特疾在不在保障之内。

可以看到，共16种高发儿童重疾，这款产品保障其中12种，有11种可赔双倍，“出血性登革热”是按轻症来赔付的，只能赔30%保额。

此外，部分病种的赔付有年龄的限制，“严重幼年性类风湿性关节炎”和“Ⅲ型成骨不全症”，的赔付都限在18岁前。

而另一款同类产品，妈咪保贝新生版的少儿特疾保障，高发病种覆盖就更全面，多达15种，其中13种都能赔双倍，而且赔付不限制年龄。相比之下，这款产品少儿特疾的赔付力度稍微没有那么理想。

（4）成人特疾额外赔（可选）

年满18岁后，确诊以下10种男性或10种女性特疾的，可额外赔100%保额，也就是买50万，能赔100万。

在重大疾病中，癌症是最高发的病种，这项责任涵盖了很多癌症，如乳腺癌、子宫颈癌都是成年女性的高发癌症。

三、超级保宝长期重疾险，有啥优缺点？

（1）高发轻/中症全覆盖

（2）20种少儿特疾可以赔双倍

其中高发的少儿重疾有12种，有11种都能赔双倍。

有疾病额外保险金、成人特疾额外赔以及身故三项可选责任，都是比较实用的保障，可以按需附加。

等待期只有90天，短于市面部分重疾险180天的等待期，对消费者更友好。

（1）保额和缴费年限有限制

附加“疾病额外保险金”责任时，最高只能买50万；选保30年时，最长只能分20年缴费。

四、超级保宝长期重疾险，值得买吗？

深蓝君挑选了市面热销的儿童重疾险来对比看看：

注：完美人生守护 2021 儿童最高能买 33 万，i 保最高 30 万，所以这两款统一用 30 万对比

相比之下，超级保宝的表现丝毫不逊色，保障全面，赔付力度也不错，确诊20种少儿特疾还能赔双倍，还有自带的身故责任，在上述几款产品中非常有价格优势，以0岁男孩投保50万保额，分30年交，保到终身，每年也只需1890元，性价比超高！

不过，就少儿特疾保障来看，妈咪保贝新生版表现还是更好一些，对20种少儿特疾可赔双倍，对5种少儿罕见病，可赔3倍，保障很给力。

最后，根据大家的不同需求，给出以下建议：

如果追求极致性价比，可以考虑超级保宝，保障全面，少儿特疾保障也不错，价格很便宜。
如果追求儿童特疾保障，可以考虑妈咪保贝新生版，大部分儿童高发疾病都能赔双倍且没有年龄限制。
如果追求保障全面，可以考虑信泰完美人生守护2021，60岁前患重疾可多赔80%，轻中症都能额外赔，价格便宜，性价比很高。
如果追求大品牌，可以考虑阳光人寿的i保长期重疾险，41岁前投保，前20年患重疾能多赔50%，相当于买50万能赔75万。

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