我国银行卡差别定价、发展模式以及盈利模式研究.ppt通用模板

美国信用卡市场趋于成熟，信用卡交易量和交易金额增长超过了卡量增长，信用卡未偿余额增幅缓慢。过去3年，美国Visa和万事达信用卡发行量的增长仅为4%左右，而交易量和交易金额的增长分别达到接近10％。美国运通平均发卡量仅增长率为5.9%，但交易金额增长达到18%。 由于信用记录良好的消费者市场趋于饱和，发卡机构开始争夺次级持卡人(subprime)，将盈利的注意力放到了违约和超额度罚款上。一般来说，次级持卡人是指FICO信用评级低于660分的持卡人，其申领的信用卡一般需交纳年费，并且透支利率较高。其中，花旗、美国运通等发卡机构针对次级持卡人发了大量邀请信，值得注意的是，这些次级持卡人收到的大部分信用卡邀请信提供的产品并不与FICO评级相对应，而是更多地给予价格上的优惠，比如免年费，或提供低利率贷款。同时较为注重违约罚款 在美国的一项调查中，有38%的消费者首选借记卡作为消费支付工具，选择标准信用卡的为22%，选择联名信用卡的为20%。对银行来说，借记卡是低风险品种，管理方便，成本较低，是一些对风险承受能力较弱的中小银行进入银行卡市场的很好领域。在美国，小商户最普遍的信用卡扣率为交易金额的1.54%再加10美分，而借记卡的扣率相对较低，签名借记卡的扣率比信用卡低30％，密码借记卡则更低，大约为交易金额的0.25－0.4％，低扣率对一些商户，尤其是中小商户具有很大的吸引力。超市、加油站成为主要运用场所。 为使持卡人增加信用卡透支以获得更多利息收入，信用卡机构降低利率水平，可变利率信用卡的比重上升。在1989年，可变利率信用卡仅占信用卡发行总量的3％，1994年上升至60％，而如今接近80％。 认同卡作为时尚在美国获得广泛发行并拥有忠诚客户。认同卡是VISA在1978年第一次引入，允许非成员的名称或标志印在卡的正面。MBNA就是借助它在认同卡领域的专长，发展成最大的发卡公司之一。 MBNA开发认同卡市场，例如MBNA与哈佛大学的认同卡的部分收益用于哈佛大学的建设，吸引了大批愿意为母校做贡献哈佛学子成为持卡人，而MBNA与野生动植物保护组织的认同卡的部分收益用于野生动植物保护，也吸引了众多野生动植物保护者。 商用专营卡：随着个人消费信用卡的几近饱和，商用卡很可能成为信用卡业界的下一个增长点。到了20世纪90年代末期，信用卡已经取代银行货款成为小企业最重要的融资手段。在美国，有47％的中小企业主使用信用卡来融资，对于小企业来说，信用卡已经是最方便最重要的融资工具，可以帮助它们进行现全周转私短期即时信贷，过度购买物品和支付期限之间的阶段。其中，零售连锁店的专营卡是商用卡发展的一个重要方面。 哈佛商学院研究发现，对信用卡行业而言，减少5%的客户流失率可以提高25%的利润。所以对现有（活跃）客户的营销，最重要的是能保住他们不注销信用卡。在保证招揽新客户的投资得到应有回报的基础上，银行应更进一步地通过对客户的了解而推出"量身定做"的产品和服务，以创造更大的利润。 培训增加受理商户可以提高持卡人的用卡频率。 降低流失率和提高活跃率：银行通常组成“流失客户特别行动小组”。当客户打电话来要求注销信用卡时，小组成员就会努力挽留他们，甚至提供一些特别的优惠条件。通常小组成员能够说服约50%的客户留下。 提高老客户的优惠条件。 在为客户提供服务时交叉销售：当客户打来电话要求某项服务时，客服人员在为其提供了满意答复后，可顺便告之可以享受某个“特别优惠”的产品或服务，至于向客户推销哪一种产品或服务，是由分析人员预先分析好的。这使得几大发卡银行的客户服务中心已经从成本中心变成了盈利中心。 关闭部分账户：某些账户由于屡次拖欠或“睡眠时间”太久，从利润的角度来看，即使以后该卡偿还欠债或重新激活，其预测值也是负的。因此，银行不值得继续保留这样的客户，适时关闭账户是明智的选择。 在加拿大，发卡和转接市场与美国相似，但是在加拿大90年代允许允许美国美国收单进入加拿大市场之后，美国交易处理商Global payment在收单交易处理市场一直处于领先的地位。它先后收购了Visa成员行加拿大帝国银行的收单业务和万事达成员行加拿大皇家银行的收单业务。由于这两次并购， Global payments的业务收入大幅增长，其在加拿大Visa和万事达卡收单交易处理业务中占到31%的份额，仅次于加拿大本土收单交易处理商Moneris32%的市场份额。银行在机具摆布方面的地位下降。 欧洲是银行卡市场非常发达的地区，在全球银行卡市场份额占25%，仅次于美国。近5年来，欧洲银行卡消费交易额的年均复合增长率达12%。欧洲银行卡市场是以借记卡为主，根据专业研究报告的预测，即使是目前信用卡最发达的英国，到2005年也将有90%以上的人口拥有借记卡（包括ATM卡）。在中东欧和独联体地区，借记

其中一个很重要原因：好多人都征信有问题，办不了信用卡！

现在银行推销信用卡越来越困难，个人认为，主要有以下原因：

微信、支付宝支付的优点是安全、方便、快捷。人们越来越习惯使用微信、支付宝付款，这势必大大影响信用卡的业务开展。

信用卡逾期未还款的金额还在持续走高，导致暴力催收还款的现象时有发生。这给用户敲起警钟，理性使用信用卡。

逾期用户越来越多，信用卡使用环境不佳，将造成信用卡口碑下降，从而影响新用户对信用卡的印象。

即银行必须把透支（分期）利率公开，让用户能够清楚的知道透支（分期）利率到底是多少。在过去，银行一般只显示日利率，却不怎么公开透支（分期）利率（一般是18%甚至更高），用户对分期费用模棱两可。这一利率透明化，能使用户更理性去使用信用卡。

在过去，银行推广信用卡，一般不会去调查用户的负债情况。而现在，银行已提高风险级别，多重负债的用户，将很难申请到信用卡了。

现在年轻人 那个不是债台高筑

支付宝那么方便，谁还用信用卡啊

我的广发，之前透支消费压力很大，还老是降额。后来手里有点钱立刻还上注销了，没多久广发又给我推销信用卡。不是我不用，而是不敢用了，这个月多透支一块钱，下个月收入不够就是给自己挖了一块钱的坑，很少有人能把握住。

信用卡申办渠道多 代办多 金融信贷保险公司都可以办理 你去推销只能喝西北风

我现在一张信用卡没有，总感觉不是自己的钱用着不踏实，我也懒得去搞里面的优惠，那些往往会刺激自己消费一些非必要开支，我老公有一张，仅限平时开支，下月还上，是不是过得都不像三十出头的人[微笑]

1、因为前期已经办过信用卡了，卡的数量够用了

2、少办信用卡，防止提前消费，以后还款困难

3、办一次信用卡要查一次征信，查询次数多对以后有影响

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