重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。

其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。

但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！

接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。

比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。

人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型;

保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。

正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。

如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。

这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。

小结：个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。

买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。

就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。

当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

第二步：重疾险保什么？

通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；

要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。

那么除去身故责任，重疾险到底保什么？

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。

• 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
• 轻症：不会危及生命，花费不大

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

这法定的 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。

所以不能简单粗暴理解，重疾险保的疾病种类越多越好。

但不同于重疾，轻症没有统一的标准，不同公司在轻症保障方面差别可能很大。

所以一定要重点留意是否含有高发轻症，尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。

想进一步了解的朋友，可以参考我的文章：

第三步：重疾险怎么赔？

重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。

重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！

以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

• 实施了某种手术才能赔：5 种
• 达到某种状态才能赔付：17 种

一些疾病需要实施了特定的手术才赔，还有一些需要达到一定的状态。

不少朋友在购买重疾险时，会简单认为到返还保费的保险会更好。

理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要....

下面我以天安爱守护为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别：

可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。

如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。

简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右。

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：

我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，

几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

第五步：保额选到多少？

我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。

因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。

下面是2019上半年，部分保险公司公布的理赔数据：

试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？

我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。

如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低

缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；

增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；

选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；

重疾险的保额非常重要，

千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。

三、关于重疾险的常见疑问：

相信通过上面的五步，你应该初步了解了重疾险的挑选办法.

不过重疾险实在太复杂了，深蓝君列一些大家关心的常见问题。

1、单次赔付 VS 多次赔付，选哪种？

越来越多保险公司推出多次赔付的重疾险，这类产品通常是传统的终身重疾险，并且价格接近单次赔付的产品。

深蓝君的意见是，如果预算足够，重疾险保额足够高，当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。

但是如果预算不足，深蓝君建议大家还是要重视第一次赔付，
也就是说把重点放在第一次赔付上，确保第一次赔付保额足够高才有意义。

2、医疗险能代替重疾险吗？

目前市场上流行的百万医疗险，动辄几百万的保额，而且不限社保 100% 报销。

有的朋友会好奇，买了这种几百块的医疗险，还需要买重疾险吗？

深蓝君的结论是，当然需要，医疗险是无法代替重疾险的。

医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。

很多人在投保重疾险的时候，都会增加一些附加险，比如定寿、意外、医疗等保障，看起来非常全面。

对这类重疾险的附加险，深蓝君是持保留意见的，

尤其很多重疾险附加的住院医疗险，很多续保的时候是需要审核的。

很多人附加的医疗险交5年费，住院理赔后，第6年想续保却无法续保了，这也是目前很多朋友遇到的问题，也会产生一些纠纷。

还有一些一年期的保单，看起来什么都能保，深蓝君同样是不太建议的。

重疾险确实很复杂，但只要你读懂以上内容；

明白自己的需求，想买到一款合适的产品也不难。

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一、重疾险可以叠加购买吗

重疾险可以叠加购买，投保人可以在同一家或是多家保险公司同时投保重疾险。不过，如果在同一家保险公司购买多份重疾险，在累计保费的时候可能会受到限制。

且重疾险的给付方式属于定额给付，确诊即赔。在保障期间，如果被保险人因为罹患重大疾病出险，保险公司确认之后就将直接按照保险合同约定给付保险金。对于投保多份重疾险的情况，可以同时得到多家保险公司保险金给付，从而达到叠加赔付。

另外，叠加办理多份重疾险的过程中，保险公司可能会对是否在其他保险公司已经投保重疾险，或投保重疾险保额超过50万的情况进行询问。对于这些问题一定要按照实际情况进行回答，如果虚报情况，在之后的承保或是理赔过程中很可能会遭到保险公司的拒绝承保或是理赔。

二、重疾险可以单独购买吗

重疾险是可以单独购买的，不过这种情况是需要投保人投保主险为重疾险的产品。如果已经投保了主险，想要增加重疾险的保障项目，则是需要添加作为附加险形式的重疾险，这种情况下的重疾险是不可以被单独购买的。

三、重疾险怎么买更合适

重疾险在挑选的时候，需要注意到产品的保障范围、豁免条件、保额定价等等方面。

在购买重疾险产品的时候，对于保障范围并不是疾病类型越多越好，而是更要注意保障的疾病是否包含有目前高发常见的重疾。另外，对于保障轻症的重疾险产品也可以优先考虑投保。若是没有保障发病率高的重疾，就失去了投保重大疾病保险的意义。

重疾险购买的时候，合同中的保费豁免条款需要看清。通常情况下，重疾险合同中都有豁免条款的，不过一些保险公司的豁免条款可能需要额外附加投保。

因为重疾保险保额越高，保费也会随之增加，所以投保重疾险时一定要在自身经济承受范围内投保，这样才可以得到更加安心的保障。