信息时报讯（记者 李晶晶）继预定利率4.025%的年金险被监管叫停以后，近年来，“增额终身寿险”这一理财型保险产品在市场上火了起来。据了解，不同于年金险“定期、定额支取”特性，增额终身寿险具备收益稳定、灵活支取的优点，且现金价值“回本”快，利润复利稳定增长，受到了业内人士欢迎。

但作为了一个后起之秀，增额终身寿险也并非毫无缺点。业内精算师指出，增额终身寿险是有一段时间无法回本的，购买前需要考虑资金流动性的问题。一般来说，建议选择3~5年交比较合适，缴费期越短回本周期就越短。此外，还要考虑身故风险抵御是比较不足的，建议遵循“先保障后理财”的投保原则。

增额终身寿的资金提取方更为灵活

以往，年金险一直是市场大热的理财型保险，但是随着预定利率4.025%的年金险被叫停以后，年金险的整体吸引力就大不如前了。

首先，预定利率的走低，导致资金投入回报减少，其次，年金险的给付一般以被保险人生存到一定年限作为条件，即给付需要在一定年限后才能开始产生，资金流动性较差，导致了年金险在近一年来市场热度的逐渐降温。

不过，近年来，就有一个理财型保险开始受到市场的关注，并逐渐受到大家的欢迎，那就是增额终身寿险。

增额终身寿险，顾名思义，就是一款在终身寿险的基础上，增加赔付额度增长功能的一个理财型产品。与另一大类定额终身寿险相比，增额终身寿险不仅可以实现财富的保值和传承，而且具备了收益不断增长的功能，最重要的是，不用等身故即可领取保障金，可提前、灵活支取，可应对相对灵活的人生规划需求。

一般来说，增额终身寿险的年化复利在3~3.5%之间。举例来说，若宝妈给自家孩子按照5万*10年的方式缴费，共计50万。

那么，待宝妈把50万都交完后，可在孩子上大学时，选择以“减保”的方式，为孩子提取一笔教育金，共计10万，剩下的“基本保费和增值部分”继续留在账户里增值。65岁时，宝妈可以选择减保10万作为补充养老，身故后，保单还有现金价值40万，宝妈的亲人可以领取40万的身故金作为经济补偿。

相同的一笔钱，若放到定额终身寿险里，也就是投保50万定额终身寿险的话，基本来说需要在被保人身故后才可领取，且额度为50万不变。即金额不变且相对流动性较差，适合在满足基本保障后仍有一笔不太动用的闲钱进行理财的人士。

而放到年金险里来说，这一笔保险资金的增值和领取，也是按照定期、定额的方式进行，被保人生存到一定年限后，才能按年支取一定数额的生存金，数额固定，领取年份固定，领取完后本金不再产生收益，在提取前资金流动性较差，除非选择退保或保单贷款，否则资金存入后则无法动弹，比较适合资金充裕的家庭。

增额终身寿险和年金险的适用人群：

正由于具备“减保”的功能，增额终身寿险就摇身一变，变成了“可随时支取的年金险”，比年金险更为灵活。方便那些对资金灵活度要求度比较高的人群。但由于仍存在一定的缴费期和现金价值回笼期，增额终身寿仍是有一段时间无法回本的，需要购买的人士还是需要考虑资金流动性问题。

“一般来说，缴费期越短的回本周期越短，建议选择3~5年缴费比较合适”。蜗牛保险首席精算师兼联合创始人李致炜表示，买这个保险一定要注意资金流动性的问题，此外，还要注意增额终身寿险无论是对于家庭健康保障，还是身故风险抵御都是比较不足，建议消费者还是要遵循“先保障后理财”的顺序。

李致炜指出，增额终身寿的适用人群，主要是健康和定期寿险已经配齐的人群，家庭财务仍有一定存款，具备短期不会动用的闲钱，可以选择这个产品进行比较安全的长期储蓄规划；当然部分的增额终身寿会具备养老社区的功能，这块和养老需求可以结合起来看。

而对于那些具有一定闲钱且对于这部分闲钱没有灵活支取需求和计划的消费者来说，也可以考虑传统年金险作为储蓄理财的选择。因为作为一种强硬的储蓄工具，年金险短期内不可动用的特性对于部分人来说还是具有更好的财富积累功能。

导读： 增额终身寿和年金险是一回事吗？它俩有啥区别？买哪个更好？今天我就跟大家来科普一下，增额终身寿和年金险到底怎么回事。

买股票投资，难度大，风险高，一般人玩儿不好；

银行理财也会暴雷，银行也会倒闭，存钱利率还跑不过通货膨胀……

对于理财知识有限的普通人群来说，能长期锁定利率、收益写进合同的增额和，成为越来越多人的理财选择。

但其实，增额终身寿和年金险，也不是随随便便就能下手的，也需要好好研究考量。

我在后台会收到很多想买保险来保障养老、做财富传承的朋友的提问：

增额终身寿和年金险是一回事吗？它俩有啥区别？买哪个更好？

今天我就跟大家来科普一下，增额终身寿和年金险到底怎么回事。

增额终身和年金险分别是什么？

增额终身寿险，即主险为终身寿险，有效保额会以合同约定的利率每年复利递增。

活得时间越长，复利时间越长，有效保额也就越高。

增额终身寿险卖的就是这份保单的现金价值。

里面的钱也是复利增值，随时可以取出来。每次取一部分或者一次性领取都可以。

年金险从形式上简单来说，就是我们先每年交给保险公司一笔钱，也就是我们每年交的保费。

到了约定的领取时间，保险公司再每年返给我们一笔钱，称之为年金。

给小朋友买的教育金、给自己买的养老金，都属于年金险。

不同类型的年金险，差别在于保障期限和领钱时间，原理上都是先每年交钱，到时间后保险公司每年给钱。

增额终身寿险和年金险的区别

两种保险有区别，也有一定共性。

投资型保险和人身险的区别就是，投资型保障财富，人身险保障人本身（健康风险、死亡风险）。

增额终身寿险一般都拥有部分减保功能，只要保单还有现金价值，就可以申请减保，没有时间和金额限制，减取灵活。

而且增额终身寿险的现金价值很高，每年复利增值，是非常好的“现金流规划工具”。

身故也能拿到身故保障金。

年金险就更好理解了，每年都能领钱，也是获得越久领的越多。

这两种保险就是，或者能从保险公司那里有稳定的现金流，身故也有身故赔偿可以拿。

增额终身寿险和年金险的现金价值，都是在合同里白纸黑字写着的，能拿到多少收益都比较明确，不受外界经济波动影响。

像今年美股熔断这种对经济市场造成重大影响的事件，都不会印象概念股打哦保单约定的收益。

二者都有身故赔付责任，且均支持退保、保单贷款等功能。

增额终身寿险：只要保单的现金价值还有，那么里面的钱随时可以取出，不限制领取次数和金额。

但是当现金价值为0，也就是这份保单的钱全部都取出了，这份保单就失效了。

年金险：要到约定时间才可以开始领取年金。每年领取的金额以及领取次数，都是在投保时定好的，不能随意领取。

所以增额终身寿险的资金使用更加灵活。

● 保单功能收益增速期不同

终身增额寿险，前期增长速度非常快，通常在缴费期结束前，现金价值就已经超累计已交保费了，也就是大家通常认为的已经回本了。

后期还会保持一定速度的增长。

因为终身增额寿险可以随时减取，前期增长速度够快，才能满足灵活取用的需求；

而年金险则是要到约定时间才能领取，为了保证资金的稳定性，所以到缴费期结束才开始快速增值。

● 所有权归属对象不用

增额终身寿险——保单所有权归投保人所有，身故赔偿金归受益人。

保单所有权归投保人所有，意味着，只有投保人才可以操作保单贷款、减保、退保等操作，操作后的钱，也是归投保人所有。

只有身故赔偿金，归受益人所有。

如果投保人和被保人不是同一个人，那么投保人在申请担保、保单贷款、退保等操作是，要经被保人同意后才可以。

年金险——保单所有权归投保人，生存年金（每年领取的钱）归被保人。

每年领取的钱，也就会打到被保人的账户里。

投保人可以操作保单贷款、退保等，但是每年领取的钱是属于被保人的，投保人没有使用权。

上面介绍了增额终身寿险和年金险，并分析了二者的相同点和不同点。

那么两种保险，应该怎么选择呢？

还要从它们各自的特点来选。

前期现金价值增速快，减取灵活，不限制次数和金额，可以有比较灵活的现金流。

适合有比较明确的理财计划、自控力较强（如果自控力不强可能存不到最后）、需要灵活现金流以备不时之需的人购买。

前期现金价值增速慢，缴费期结束后快速增长，到约定领取时间后，定期领取一定数额，能拥有稳定的现金流。

适合没有理财计划、需要帮助强制储蓄、为人生需要钱的时期存钱（孩子上大学的教育金、自己养老的养老金等等）的人群购买。

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