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一、命题：定期重疾险 or 终身重疾险

很多人都有这样的困惑：买重疾险，到底是定期好（例如保至60岁或70岁），还是终身好？

定期重疾便宜，但是保障时间短，过了保障期，再想买，可能身体不满足投保要求了。而且还可能面临这样的问题：假如购买了一份保至70岁的定期重疾险，但是71岁偏偏患了重疾？

终身重疾能保障一生，保障时间长，并且高年龄时的发生率也更高，但是同样保额下保费通常也就比定期重疾高较多。我们该怎么选？

二、先谈保额：缺什么，不能缺保额

一般来说，买了大额住院医疗后，治疗费用基本有着落了，但是千万不能忽略重疾险的收入保障功能。关于收入保障功能，很多人以为是得了重疾，根据收入给钱。No！这个收入保障功能，是指重疾保额与收入相匹配，重疾确诊，公司给重疾保额，相当于不能上班没有收入的补偿（最少2-3年吧）。

精算师的观点是：先别谈保障期限！重疾险，缺什么，不能缺保额！

35岁，25万年薪，重疾保额最少50万吧，100万其实也不过分。收入期，尤其是当前收入期最重要，因病不能工作没工资是当前或者说10年内最大的最需要防范的风险。10年内没有发生重大疾病，身体还不错，收入上新台阶，有可能应该二次考虑增加重疾保额了。

三、用同一个产品看看定期和终身重疾的区别

以“百年康惠保重大疾病保险”为例：重疾给付1倍保额，死亡给付现金价值（条款没写，但是实际是这样操作的）。

选保至70岁（定期）和保终身进行对比：老王和老张，都是30岁男性，20年缴，保额30万。分别给他们3510元，老王买保至70岁的年保费为2040元，结余1470元；老张买保终身的年保费为3510元，全花了。

前期的杠杆比——重疾保额/年保费：投保时点的1块钱能抵御多大的前期重疾风险，这个杠杆更主要的是看前面的或者说10年内的收入期。定期重疾的杠杆比为147:1(0)，终身重疾的杠杆比为85:1(0)，定期重疾的杠杆比明显高于终身重疾。

老王年交2040元买定期重疾，结余1470买年化收益为3%的长期储蓄理财产品。

「 老王和老张70岁对比 」

70岁前差异不明显：老王30万保额+结余理财累积（69岁末约7万），老张30万保额

70岁时老张明显占优：老王只有结余的7万继续理财+想买买不了，老张30万保额+退保选择权（此时退保有近10万，满足很多人”还本的理想“）

「 40年后的50万保额，大约相当于今天的多少保额？」

很多人会问担心的问题：我30岁买的50万终身重疾，40年后到70岁还值钱么？

假设3%的通货膨胀率，那么40年后的50万，相当于今天的15万，还是好过现在卖的老年防癌或老年重疾的10万保额。现实中很多朋友会遇到这样的情况，现在想给60岁以上的父母买重疾，通常是10万的保额，还常常因为健康问题买不了。

四、选定期还是选终身，结合自身情况

通过上面的例子，BB精算师给出以下建议：

定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，杠杆比更高，是一个很好的选择，尽量不要单纯为追求终身保障而降低保额；

2、预算充足且长期投资能力较弱的人：

终身重疾相对更加适合，因为有一个重要的选择权：想保重疾不用担心因为身体原因买不到合适的重疾险。靠自己的累积虽然可以获得一定的资金，但还是很难抵得上重疾保额。

我们不赞成大家把退保金作为选择一个重疾产品的重要因素，也不接受“有病治病，无病养老”的销售套路。因为一个正常人购买终身重疾是为了保障，不是为了退保，那点退保金不够养老，折算到今天也不值钱。当然，如果这种产品的退保金还不错，就当作多一个选择吧。