绝对中立视角 精挑细选
让你轻松选到适合自己的好保险

前几天，大白对做了一番盘点，

今天轮到增额终身寿险啦。

很多朋友还不太明白年金险和增额寿的区别，

都能锁住收益(接近复利3.5%），不管市场利率怎么变，都不变。

用途也都差不多，可以买来攒养老金、给孩子存学费、或做闲钱投资。

但投入一样的钱，何时返本、之后怎么领，很不一样。

30岁男，年交10万，交3年，想补充养老，

返本时间：年金险第17年、增额寿第7年；

领钱时间：年金险必须退休才能领，增额寿自己定；

领多少：年金险定时定量，比如设置好每月领4000块退休金，那就每月领4000，这个月不拿，不行；这个月想多拿、少拿，也不行；

而增额寿很灵活自由，这月领5000、下月领5万；这月领，下月不领，都成；

什么时候领完：年金险活多久领多久，保证一辈子有钱花；

而增额寿，如果取得过多过快，或寿命很长很长，钱可能会被提前领完。

所以，如果你很明确一笔钱的用途（比如养老），不会提前支取，不想被挪用、耗竭，那年金险更适合。

反之，你很自律，善于管理自己的钞票，单纯想存钱增值，或是为自己/家庭/企业隔离出一笔安全资金（比如买给子女做婚前资产），不备之时有现金流周转，至于将来啥时候用、用来干嘛暂时不确定，那大白更建议增额寿。

两种都很好，搭配买更完美。

一个稳健，每年领钱，活到老领到老，越久越划算。

一个自由，啥时想取就能取，回本快短中期收益高。

挑增额终身寿险，最该关注什么？

目前在卖的增额寿非常多，家家都说自家好，我们该怎么挑?

现金价值代表账户里的钱，谁返本快？谁数额高？就优先考虑谁。

除了养老、教育、投资，你有没有特殊需求？

后面细说，大家会明白。

而挑增额寿时，有3点很容易被误导，但其实不用太关注：

监管爸爸规定了，增额寿预定利率不能超过3.5%。

所以，所有增额寿实际收益很接近，都不会超过3.5%。

3.5%你可能觉得不高，但持有时间长，就很可观：持有30年，相当于单利6.02%；持有40年，相当于单利7.4%。 目前市场上，本金绝对安全的前提下，还有相等收益的理财方式吗？

很多增额寿，宣传时会说按3.5%、3.6%、3.7%、3.8%甚至3.9%复利递增。

注意了，这个每年复利递增的只是“有效保额”，跟收益完全无关。

而有效保额，只是产品设计的一个因子，唯一跟我们发生关系只在计算身故金时。

所有增额寿，身故咋赔，监管爸爸统一定了规矩：

30岁小明，年交10万，交5年，一共投入50万，

小明刚交第2年保费，人走了，

身故系数1.6*20万保费，大于50540元的现金价值，所以获赔32万。

小明第7年去世，赔80万。

第20年去世，此时现金价值最高，赔92万6230。

很明显，有效保额没啥用，反倒现金价值越来越高时，身故基本就按现价来赔了。

所以挑增额寿，核心还是看现金价值。

8款增额终身寿，谁表现最好？

大白把目前热度最高的增额寿，做了一番盘点：

利久久、传世壹号已下架，琴童尊享目前线上买不到，

所以咱们只用对比其余8款的现价表现，包括：

• 弘康金满意足（臻享版）

• 弘康金满满/利多多（不是同一款产品，但数据极其接近）

情况1：一次性交10万

前6年，金满满数据最高，而且第4年就回本。

第7-14年，乐满满、金满意足（臻享版）、增多多2号后来居上。

但第15年开始，金满满再次反超，金满意足（臻享版）、增多多2号紧随其后，且差距很小，就几百。

情况2：3年交，年交10万

早期金满满收益最高、中期金满意足（臻享版）、后期又是金满满。

情况3：5年交，年交10万

没变化，早期、后期，金满满最佳，中期金满意足（臻享版）。

情况4：10年交，年交10万

早中期，金满意足（两全险）、金满满、金满意足（臻享版）都不错

情况5：15年交，年交10万

支持15年交的不多，只剩4款。

早中期，金满满、金满意足（臻享版）表现最好。

但后期，增多多2号猛追反超。

情况6：20年交，年交10万

早期，金满满；中期，金满意足（臻享版）；后期，乐满满第一。

金满满、金满意足（臻享版)、乐满满、增多多2号属于第一梯队。

其中，趸交、3年、5年交，金满满普遍回本最快；

金满意足（臻享版)中期收益出色；

而增多多2号、乐满满属于长跑选手，缴费期越长，越有优势。

选的时候，预判下大概何时要用到钱，再对号入座。

要是无所谓，就再考虑大白前面说的功能性。

所谓功能性，就是说增额寿其他服务，能不能满足你的额外需求。

大家比较关心的，主要有下面几个：

减保是把账户里的钱领出来，

剩余没领的，继续复利生息。

所有增额寿都支持，没啥好说的。

加保就是往账户里追加保费。

经济环境不好，利率下行，投资股票、基金、房产都容易亏钱时，这个功能会很香。

因为增额终身寿的收益，所见即所得，不受外界影响。

所以，能加保，等于可以用少量资金占住一个固定收益的坑位。

乐满满、金满意足（臻享版）、增多多2号、金满满、鑫越人生、金满意足两全都支持加保。

但最宽松的，当属增多多2号：

a.投保次日就可加保，每次100元起； b.18岁以上，一年内加保不超20万，不需要重新健康审核；小于18岁，超过20万也不需要，总保费不超1200万就行； c.加保写在合同，产品停售也不影响； d.70岁前都可以追加； e.在线就能操作，比银行转账还简单。

不过，大白注意到，合同有写“加保需保险公司审核同意”。

我问了客服，客服说，如果监管强制要求关闭加保功能，那就有可能取消。

为防政策有变，只要不是太缺钱，大白都建议初次投保时就买够。

急用钱，又不想退保，就可以把保单抵押给保险公司，申请贷款；

最多能贷现金价值的80%，最长6个月。

这功能所有增额寿都支持，只是贷款利率、手续不一样。

最良心的是金满意足（臻享版）、金满满、利多多，利率仅4.5%，比房贷都低，微信公众号就能操作。

贷满6个月要续贷，可以只还利息，创业的朋友可重点留意下。

不是所有产品都提供，但你有可能迫切需要的。

8款里，表现最优的是金满意足（臻享版）、金满意足两全、光明至尊。

大部分增额寿，只能买给自己、配偶、子女、父母。

爷爷奶奶有钱，想给孙子孙女存学费，就要找这种能隔代买的。

b.节假日交通意外额外身故金

端午、中秋、春节等法定节假日，乘坐飞机、汽车、火车、轮船、私家车等发生了意外，人走了，除了正常的身故金，会额外赔有效保额。

像小明60岁车祸身故，一共能赔万9405。

总保费达到100万就送，把免疫细胞类似冻卵一样存起来，保留其活性，等到生大病、或年老体衰时，再注射回体内，属于目前较先进的免疫疗法，由华大基因提供服务。

金满意足臻享版投保链接

a.可以设置第二投保人

交完保费，人走了，可以自动变更你指定的人，为新的投保人，不用通知任何第三方，这样你的保单就不会变为遗产，分钱给你不想分的人。

比如你买了增额寿，身故后会留下1000万给孩子，但孩子才3岁，你担心他太小，钱会落到别人手里，那就可以做一个保险金信托，由信托公司按照你的意愿，每年打生活费给孩子，等到孩子成年，再把钱交还给孩子。

像李嘉欣的公公去世时，留下400多亿遗产，他没直接留给李嘉欣和许晋亨，而是放入信托里，李嘉欣和老公按月领200万生活费。

没子女、子女不孝顺、或身体不好，不知道自己将来会不会住养老院，需不需要人长期照料，那可以买这个。

总保费30万，年交保费最低1万，就可以锁定养老社区【旅居】资格，每年能换不同社区住；

总保费70万，年交保费最低2.3万，有养老社区「长居」资格。

大白实地参观过光大的养老社区，无论环境、氛围、服务、价格，都挺不错；

光大永明，央企大牌子，也是实力保证。

飞机失事，除了赔正常的身故金，再赔有效保额。

说实话，航空意外成本不高，所以买不买光明至尊，还是取决于你有没有住养老院的计划。

• 减保：所有增额寿都支持

• 隔代投保：、增多多2号、金满满、利多多都支持

• 交通意外：金满意足臻享版、

大家听从自己的心，按需求选就可以。

无特殊需求、单纯存钱应急，金满意足臻享版、增多多2号、金满满、乐满满，数据最漂亮，可优先考虑。

最后给大家看个真实案例，感受下增额寿究竟怎么用的：

要是有兴趣，，说清楚你的预算和需求，老师会帮你免费设计计划书、算收益。

提个醒，元旦后，上面提到的增额寿，全部都会从网上下架。

想再买，只能去线下，当地没有保险公司的分支机构，你还买不了。

所以看中了，可以考虑早点下手。

像弘康金满满，11月15日18点会下架。

而利久久，原定这月底下架，结果5000万额度3天被抢光，提早下架。

很多人没买到，后悔都来不及。

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这位朋友你好，关于弘康利多多增额终身寿险在哪里买，可不可靠的问题，奶爸在这里整理了有关利多多的相关内容，希望对你有帮助：

01弘康利多多增额终身寿险在哪里买？ 

弘康利多多增额终身寿险投保年龄宽松，出生30天到75周岁都可以买，支持1-6类职业投保，投保最低5000元起投，缴费期限选择也多。

而且健康告知宽松，有效保额递增比例3.8%，现金价值回本快。

还支持减额交清，保单贷款，自由加保，减保等等，比较人性化。

想要详细了解更多关于利多多增额终身寿险的内容，可以看看这篇：

如果你想购买弘康利多多增额终身寿险，可以选择我们【奶爸保官网】：

首先，在奶爸保官网右上角处搜索【利多多】，接着，选择弘康人寿的【利多多】，点击【查看详情】，就可以进入产品的详细介绍页面：

进入产品页面后，点击【立即投保】就可以实现成功投保；

当然如果你对产品有疑问的话，也可以点击【立即投保】的下面栏目【找规划师协助】，会有专业的规划师团队来为你解决问题。

你也可以直接扫扫右边的二维码，关注【奶爸保公众号】，直接来到公众号和奶爸聊聊。

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02弘康利多多增额终身寿险可不可靠？

利多多增额终身寿险的承保公司是弘康人寿，于2012年7月19日成立，总部设在北京，注册资本10亿元。

经营范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险等业务。

成立以来，弘康人寿先后获评“中国金融500强”、“互联网金融企业50强”、“先锋寿险公司十强”、“最具成长性保险公司”、“最具创新力保险公司”等荣誉称号。

要看具体实力，还是要来看看这家保险公司的偿付能力。

下面我们来看看弘康人寿的偿付能力如何：

根据弘康人寿官网最新披露的数据来看，弘康人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率都为169.76%，最新风险评级结果为B类。

数据都是达标的，说明弘康人寿目前运营正常，是一家可靠的保险公司。

弘康利多多可用作财富传承，也可以用来养老，通过减保的方式，获得一笔资金用于资金的规划。

不过它将在2021年12月30日退市了，如果你想购买一款资金稳定增长且安全的理财险，可以考虑一下这款。 

如果你想了解更多理财险产品，戳这里：

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一、2021弘康人寿利多多怎么样

小编已经按照老规矩将2021弘康人寿利多多终身的主要内容集中在一张表格中，具体如下：

下面我们一起看看2021弘康人寿利多多终身寿险的具体约定：

1. 投保规则：投保年龄广，投保门槛相对低

2021弘康人寿利多多终身寿险投保年龄为出生满30天到75周岁，投保年龄比较广泛，可以让更多人加入到保障体系中。

这款产品的投保职业为1-6类也算是比较宽松的，即使是从事有一定危险系数的职业人群也能获得保障。

同时2021弘康人寿利多多终身寿险缴费期限选择比较灵活，可以选趸交或者年交，年交可以分为3/5/10/15/20，投保人可以根据自己的需求选择合适的缴费期限。

而且这款产品最低投保门槛为5000元，相比起动辄上万的产品，门槛比较低。

2. 保障内容：跟主流产品基本一致，比较简单

2021弘康人寿利多多终身寿险主要是作为现金流规划工具，因此它的保障功能是比较简单，提供身故/全残保障。

这款产品根据被保人是否成年以及所处的缴费期间对身故/全残有不一样的赔付约定。

3. 保单权益：比较丰富，现金流规划到位

上面小编说了2021弘康人寿利多多终身寿险主要是作为现金流规划工具，从投保之初，除了保额的增长外，现金价值也随之增长。

这个现金价值就是相关责任人可以灵活使用资金的体现，比如投保人需要退保、或者利用保单贷款，具体能够获得多少资金，都跟保单的现金价值相关。

2021弘康人寿利多多终身寿险除了上面提到的权益外，还有加保以及减额交清的权益。

加保权益可以让投保人在经济宽裕时，追加保额，加大保障力度，而减额交清，则是在投保人经济紧张时，减轻缴费负担，比较灵活。

二、2021弘康人寿利多多终身寿险可以怎么用?

小编现在就给大家详细讲解利多多增额终身寿如何用。

(1)可用作养老金的补充

未来是不确定的，我们的退休生活亦是如此，未来养老生活过得怎么样，谁知道呢!

而我们要做的，就是努力将这种不确定的退休生活变得确定。

很多时候社保养老能解决我们的基本生活，但是如果想要过得更舒适，我们就要加大投入。

2021弘康人寿利多多终身寿险保额会增长，到后期保单的现金价值很高，前期投入，到我们退休年龄可以通过减保或退保的方式获得资金，用作养老金补充，过上更有品质的生活。

(2)用作稳健增值的一种手段

2021弘康人寿利多多终身寿险的一大特点就是保额会增长，除此之外，它还有一个特点，那就是“稳”。

相比于股票基金类理财手段，收益高的同时，风险也大，而增额终身寿险有一定的收益，风险低，比较稳定。

它的保单利益确定，有效保额年年递增，这是白纸黑字写进保险条款，是有保障的：

我们可以把2021弘康人寿利多多终身寿险作为一种稳健的资金增值手段，不用承担太多风险的同时获得一定的收益。

投保2021弘康人寿利多多终身寿险，我们可以指定一个或多个受益人，在我们遭遇不幸或百年之后，保险公司会按照约定赔付保险金给指定受益人，实现财富传承。

因此如果我们想把财富安全传给后代，2021弘康人寿利多多终身寿险是一个不错的方式。

三、投保2021弘康人寿利多多终身寿险需要注意什么?

接下来小编就给大家列举投保这款产品需要注意什么问题。

1.配置理财保险前，基本保障不能忘

增额终身寿险虽然属于寿险大家族中的一员，但因其保额会增长，现金价值高，其作用偏向于理财型保险。

小编也常常跟大家强调，投保理财保险前，应该把基础保障做好，这一点其实很容易理解。

同样一笔钱，如果把它全部投入理财保险，万一刚投保那几年不幸患重疾，需要昂贵的治疗费用，如果选择退保理财保险，由于刚开始现金价值低，损失惨重。

如果配置有基础保障，就算大病来袭，我们也能从容面对。

因此投保2021弘康人寿利多多终身寿险，大家也不要忘了把基本保障做足，比如、、之类的。

不管我们是投保2021弘康人寿利多多终身寿险还是其他保险，产品的保险条款都要详细阅读，了解其内容。

保险条款是保险合同的重要内容，上面有各种需要注意的事项，比如免责条款、产品提供哪些保障、一些重要术语的解释等等。

就拿免责条款来讲，里面列举了在某些情况下，保险公司不承担保险责任。

就拿一个点来讲，投保人对被保人的故意杀害或故意伤害导致被保人身故或全残，保险公司不承担给付身故或全残保险金责任。

以上就是小编给大家分析的投保2021弘康人寿利多多终身寿险需要重点关注的点。

当然，这款产品还有其他方面需要我们注意，比如退保问题、加保减保如何操作等等。

四、2021弘康人寿利多多终身寿险值得买吗?

2021弘康人寿利多多终身寿险的投保年龄也是比较广的，允许0岁到75岁人群投保，它的缴费方式也比较灵活，最长支持20年缴费，起投门槛也不是很高，5000元起投。

总体来看，2021弘康人寿利多多终身寿险的收益还是挺不错的，另外，这款产品可以最高75周岁的人群也可以投保。

同时，对1-6类的高危职业人群也放宽了投保限制，如果对这款产品感兴趣的朋友可以考虑一下~

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