相互保，也称为相互保险，是它的原名。相互保险后改名为相互宝。

　　需要进行说明的是，相互保险发展并不是一个真正意义上的保险，它是一种“一人脱险，人人共享”，定位有点像一些众筹平台，具有社会公益和互助性质。

　　那么相互保险到底涵盖了什么呢？要加入互助保险公司，你需要知道什么？

　　为了回答大家的疑问，小编将通过以下几点进行详细解释。

　　一.相互保险保障些什么

　　，互宝不是保险，是互助计划。与保险相比，互助计划不会受到银监会过于严格的监管，互助计划的准入门槛普遍较低。互助宝芝麻信用达到650分以上可以加入。

　　既然互宝不是社会保险，那么中国加入它能得到一个什么好处？能得到和保险一样的保障吗？

　　诚然，互宝虽然不是保险，但仍然可以为加盟会员提供一定的保障，具体如下：

　　加入年龄：加入互助严重疾病计划的年龄限制是30天到59岁，覆盖范围很广。

　　基本社会保障：互助重疾计划管理有点类似于我国商业银行保险中的重疾保险，它保障99种重疾（包括中国癌症）和5种罕见病。

　　金：参加大病统筹的人员，年龄在30天至39岁之间，可获得30万大病统筹金；年龄40-59岁，患有约定疾病，可获得10万互助金。

　　等待期：等待期为90天，类似于市场上大多数的重疾保险。等待期的设定是为了防止会员骗取互助黄金。

　　退出机制：可以随时退出，年满60周岁的会员可以加入老年抗癌计划。

　　2.慢性病抗癌计划

　　加入年龄：加入慢性病癌症预防计划的年龄是30天到59岁，就像互助严重疾病计划一样。

　　基本社会保障：慢性病防癌计划的保障工作内容与商业防癌险的保障研究内容一致，也为癌症发展提供重要保障。

　　互助黄金：30天至39岁会员可获得30万互助癌症金；40-59岁的会员如果得了癌症，可以获得10万互助黄金。

　　等待期：等待期为 90 天。

　　退出机制：可以随时退出，年满60周岁的会员可以加入老年抗癌计划。

　　3.公共交通事故计划

　　入学年龄: 与上述计划相同，入学年龄为0-59岁。

　　基本社会保障：为会员提供交通安全事故保障。

　　互助黄金：如果会员因航空事故死亡/致残，可获得100万互助黄金的赔偿；火车/高铁/地铁/轻轨等轨道交通工具死亡/伤残，支付50万互助金。

　　公共汽车/出租车和其他机动车辆的死亡/伤残将获得20万互助金币。

　　等待期：有7天的等待期，不同于市场上没有等待期的。

　　退出机制:可以随时退出。

　　4.老年人抗癌计划

　　入职年龄：60-69岁，为老年人提供防癌保护。

　　基本社会保障：和防癌险一样，保护国家癌症。

　　互助金：患有癌症的会员可以获得10万互助金币。

　　等待期：有90天的等待期，类似于市面上的重疾保险。

　　退出机制：年满70岁可以随时退出，年满70岁可以自动退出。

　　以上是互宝互助计划的保障内容。可以看出，其实它的保障内容有点像意外险、重疾险、防癌险。

　　但需要我们注意的是，虽然企业可以通过提供类似重疾险、防癌险、意外险的保险，但是发展提供的保险相对比较简单，保障也不是特别强，可以作为我国商业银行保险的补充，但最好不要单纯依靠它作为社会保障。

　　二。加互助险要注意什么

　　，我们介绍了互宝互助计划的保障内容。为了避免加盟时踩坑，爸爸总结了以下几点需要注意的地方，分享给大家参考。

　　虽然互助保险不是保险，也没有保险那样的健康告知环节，但是会员在加入前必须提供健康证明，也就是互助保险对会员的健康也有一定的要求，如果达不到要求，很有可能会被拒绝加入。

　　即使你通过某种方式加入互助计划，保险索赔也会被审计。如果你被发现欺骗互助黄金，你不能申请互助黄金。

　　2.稳定可靠无保险

　　互保虽然我们可以通过提供类似商业银行保险的保障，但它不是社会保险公司产品，所以不会受到保监会的监管。

　　产品保证完全掌握在互保本人手中，随时可以更改，可能对会员造成不利操作，不是特别稳定可靠。

　　此外，互助黄金由加入成员平均分享。会员人数会影响缴费金额，缴费金额不是固定的。

　　共同宝藏互助计划只能提供最基本的保障，比如保障不完全疾病的互助重疾计划，互助基金也不高，最多30万。

　　要知道治疗重大疾病的费用至少要30万。如果只损失30万，治疗疾病后期的康复和生活费用就无法保证。

　　例如，《互助公共交通事故计划》只提供交通事故保护，而其他事故无法得到保护，向成员提供的事故保护力度不够。

　　事实上，市场上大多数重大疾病保险和意外保险的保障都优于相互保险互助计划。互助保险互助计划可以作为保险的补充产品，但永远不能只靠它来保障，对自己非常不负责任。

　　一般来说，相互保险可以提供一些疾病和事故的保护，但它能提供相对简单的保护，不是很全面，不能为成员提供全面的保护。

　　而且，计划并没有受到中国保监会的监管，只是依靠支付宝，的强大后盾，其稳定和安全应该打上问号。消费者在加入之前，一定要想清楚，平衡利益。

       以上就是关于相互保险都保些什么？相互保险加入时候应注意什么?的全部内容。如果大家对此感兴趣的话，请多多关注赢家财富网理财技巧频道。

让用户为服务付费到底有多难？相互宝的体会一定比别人都深。

最近，蚂蚁金服旗下的相互宝因分摊金“变贵”问题，引发了业界的热议。其实，这背后折射出的是网络互助模式在中国的用户教育难题。

熊出墨的朋友圈里最近很多人都在讨论同一件事，“为什么相互宝越来越贵了？”“分摊金额为什么越来越多了？”讨论背后，彰显出的是各界人群对于相互宝这样一个创新性型产品的关注程度越来越高，其中也不乏不理解。

根据公开信息显示，相互宝在2018年10月份在支付宝APP上线，提供大病互助服务，加入的成员在遭遇条款中包含的100种重大疾病时，可享有30万元或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。截至目前，已经有一亿用户加入了该项互助计划。

李宁在相互宝推出时第一时间就加入了这一保障计划，她觉得自己的分摊金额正在逐渐增多，2020年上半年的分摊金额同比上涨接近33倍，超出了自己的心理预期。“2019年上半年我的分摊费用仅为1.13元，到了今年上半年则高达37.16元。“

黄先生则毅然决定退出相互宝。卡在40岁的关口，黄先生的相互宝的保障金额从30万元降到10万元，与此同时，每月的分摊金额却成倍上涨。而他勾选了父母加入相互宝10万元老年人防癌计划，2019年5月到12月的累计分摊金额为31.87元，但到了今年，截止7月份已经分摊了180.88元。

据了解，存在类似疑惑的用户不在少数。在过去这一年里，相互宝到底发生了哪些变化，网络互助到底与商业保险有哪些界限，熊出墨来为你一探究竟。

根据相互宝的公示记录，分摊金从去年6月开始出现增长，从原来的单期一两块钱变成了现在的三四块钱。

可以看到，分摊人数，即相互宝用户规模，整体增长也较为明显。2019年初为2330.75万，经过一年半时间攀升至目前的1.01亿。

帮助人数和分摊金额则呈阶段性上升之势，且二者走势重合度极高。帮助人数的＜500人、人、＞2000人三个阶段，分别对应分摊金额的＜1.5元、3-3.5元、4元左右。

年度对比更加直观。2019年底，相互宝官宣2019年全年用户实际分摊金额为29元。而截至2020年7月第1期，今年用户分摊金额已达41.12元。

对此，相互宝工作人员回应熊出墨，主要影响因素一是相互宝设有3个月的等待期，2019年1月之前每个月都不需要分摊，大家都在等待期内。随着时间推移，度过等待期的用户越多，符合救助规则的案件就会增多；二是重疾发生是存在一定概率的，基数越大，患重疾的人数也会越多。相互宝用户基数从0到1亿，受大数定律影响，其救助案件数量慢慢爬坡再进入稳定需要一个过程。所以，用户到1亿之后，分摊金曲线还是上升了一阵。

上述工作人员还补充称，与市面上同类保障产品做下对比，相互宝的价格依旧低于绝大多数的产品。

关于分摊金，相互宝年初回应表示，预计今年的分摊金依旧不会超过188元。在类似的商业保险产品中，25岁以上用户保费通常都在这一标准线之上。以支付宝在售的健康福1年期重疾险为例，保障100种重疾，30万保额，26-30岁男性用户保费为237元，随年龄递增，56-60岁男性用户保费为5076元。

所以，相互宝确实便宜。话虽这么说，但从用户兜里掏钱始终不是一件容易事，更何况还是越掏越多。

相互宝目前累计救助人数近5万人。从相互宝今年的救助人数去推算，其重疾发生率大概是传统保障产品的三分之一。概率低是得益于支付宝用户相对较年轻，患病概率低。

1.01亿人参与，有多少人把相互宝当做一份保险来买？不得而知。但在相互宝上线之初，蚂蚁保险做了一项调研，62.5%的调查用户表示在加入相互宝之前，没有购买过其他商业健康保险。

对了，那时候的相互宝也不叫“相互宝”，而是“相互保”。一字之差，天壤之别。

2018年10月16日，蚂蚁保险联合信美人寿推出相互保，以支付宝为平台，信美提供名为“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”的产品，主打0元加入、30万保障，9天时间用户数就突破了千万大关。

树大招风，上线41天后，银保监会责令信美人寿停止销售相互保，信美人寿被罚93万。蚂蚁金服发布公告，相互保改名相互宝，作为一款基于互联网的互助计划由蚂蚁金服独立运营。这一举措也明确了相互保就是网络互助，而非商业保险。

实际上，商业保险与网络互助之间本就有清晰的界限。前者先缴保费，然后由保险公司提供保障。后者则不尽然，一类是相互宝这样先由机构、平台保障，再用户分摊；另外也有需要用户预存，比如爱康公社。

更重要的是，商业保险经多年发展行业已趋近成熟，对应的监管体系也相对完善。网络互助目前仍是处于监管空白地带，各平台野蛮生长。

2017年，保监会就已经对网络互助行业进行过一次集中排查整治，约有50家平台关停，占行业总数1/3。当时文件就显示，为大量吸引会员，部分网络互助平台出现违规在宣传中使用保险术语，把互助计划与保险产品进行对比，混淆保险产品和互助计划。

古埃及修金字塔的工匠，大航海时代出海的水手，工业革命工厂里的工人......为应对风险，他们不约而同成立互助组织，这便是当今网络互助的雏形。

人人为我，我为人人，互助计划从初心而论无疑是一件好事。

更低的进入门槛，让网络互助与传统保险相辅相成。如相互宝工作人员所说，互助与保险“本是同根生”。并且，相互宝提高了1亿多人的保障意识。今年3月份国务院出台的医保改革文件中也肯定了医疗互助对于缓解大病保险保障不足所起到的正面作用，其与基本医疗、医疗救助、商业保险、慈善捐赠同为多层次医疗保障体系的有机组成部分。

也因此，参与网络互助的用户多是低收入者。蚂蚁金服近期发布的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，其中79.5%参与者年收入在10万以下，72%的参与者分布在三线及以下城市。

但是，好事往往都没那么好做。

网络互助因为价格更低，很容易被误解站到商业保险的对立面，与保险形成竞争关系。“在加入相互保之前,我还没买过商业保险,主要是感觉保险门槛比较高,然后一年投入成本也不少,而这个感觉简单灵活一些”。相互宝上线之初，类似的观点成了比较有代表性的用户声音。

此外，由于监管缺失，网络互助平台的实际经营中多个环节都存在风险，进而可能使参与者的权益受损。

比如资金池方面，行业数据显示，截至2020年5月，国内网络互助平台共计筹集资金92.39亿元。资金如何处理？受谁监管？目前行业都未有行之有效的条例可循。此前，红十字会多次陷入信任危机，公众质疑的焦点之一就是其资金流向。网络互助平台的自治、信息披露不透明，明显给了不法分子巨大的可操作空间。

看到行业潜在的问题，浙江互联网金融联合会今年3月发布了全国首个网络互助标准。这个标准以相互宝模式经验为基础，提出了网络互助的“四要一不要”标准：要实名制、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。

湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳还强调了网络互助平台经营中的道德风险，“网络互助在运营过程中，实际上只承担运营与管理的责任，并不对风险进行兜底。因此在实际的获客与赔付过程中，网络互助平台没有意愿也没有动力对用户的健康状况进行严格的筛查。反而可能会因为管理费与分摊总额挂钩以及对获客成本的考虑，而有放松准入与准出的倾向性。”

道德风险还可能导致分摊金再次变多，张琳提到，“遵守规则的用户会因为不断高涨的分摊金而退出，最终造成劣币驱除良币的恶果”。这就又回到了前文所讲的相互保越来越贵的问题。

此言非虚。即便是有蚂蚁金服背书的相互宝，也曾经一度在业界遭受各种质疑和非议。相对于其他网络互助平台，相互宝的公开透明程度还算比较高，但依然有不太了解具体内容的消费者产生误解。

总之，网络互助行业正在探索中前进，参与者和玩家与日俱增，相互宝、水滴互助、轻松互助之后，滴滴、360、新浪、苏宁、美团、百度等等互联网公司也陆续入了场。同时，行业痛点属实突出，任重道远。

或许是“爱之深，责之切”。对于背负着社会各界更多希望的创新产品相互宝来说，人们往往希望它能探索出更多普惠和创新的产品，用以帮助社会上更广大的弱势群体。从这个角度来说，相互宝不仅仅是相互宝，更像是背负着企业社会责任的探路者，所以受到的关注和压力也会更大。