脱贫攻坚  金融助力

——第九届中国新型金融机构论坛在扎赉特旗闭幕

日前，由全国地方金融论坛办公室、中国地方金融研究院、内蒙古扎赉特旗人民政府、中国新型金融机构论坛组委会主办，内蒙古兴安盟银行业协会、扎赉特旗政府金融工作办公室、扎赉特旗农村信用合作联社承办的第九届中国新型金融机构论坛在兴安盟扎赉特旗闭幕。中国金融教育发展基金会理事长杨子强、中国地方金融研究院副院长汤烫、兴安盟盟委委员 副盟长宏观、内蒙古自治区农村信用联社党委委员 党委组织部部长牛草宽、中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文、兴安盟行政公署副秘书长温殿龙、扎赉特旗副旗长刘海涛、兴安盟行署金融工作办公室主任曹警民、扎赉特旗政协副主席 扶贫办主任王刚、内蒙古自治区农村信用社联合社兴安审计中心副主任蔡文丽、中国人民银行扎赉特旗支行党组书记 行长赵群等有关领导出席会议。来自全国各地中小金融机构领导、金融科技以及涉农小微企业代表、新闻媒体等共计200多名代表齐聚兴安盟扎赉特旗，以“脱贫攻坚，金融助力”为主题，研讨新型金融机构如何利用大数据，云计算创新乡村振兴与精准扶贫金融服务产品，助力数字经济与普惠金融发展，搭建地方中小金融机构间合作交流平台，提升三农小微金融服务品牌，推动地方经济金融高质量发展。会期，对支持乡村振兴、精准扶贫和普惠金融做出突出贡献的地方中小银行进行了表彰。

地方金融研究院副院长汤烫主持开幕式时指出，这次新冠疫情在全世界都造成了非常大的影响，给人们的出行和生活、工作都带来极大的不便，在这种情况下开这个会确实不容易，新型金融机构为社会做的贡献和未来可能要做的贡献，都是非常值得重视、关注和认真研究的问题。新型金融机构在经济社会中是弱势群体，其支持的对象和在社会中发挥的作用也是支持弱势群体中所尽的责任和发挥特殊的作用，第九届新型金融机构论坛在扎赉特旗召开有其特殊的意义，特殊的感受，兴安盟萌委、内蒙自治区农村信用联社和人民银行都给予了高度的支持和关注，会前人民银行内蒙古呼和浩特中心支行、兴安盟中支领导考察了为民点，村镇社区和人民银行的支行，又到扎赉特旗的农村信用联社进行了现场指导，可以说本次论坛会前是做了充分的调研和准备的。创办于1996年的地方金融年会，每年一次，今年是第24次，通过年会搭建平台，把农村信用社、农村商业银行、城市信用社等地方金融机构组织起来为地方经济的发展献言献策、探讨措施、研究对策、开发自己的业务产品和服务模式，论坛年会曾就农村信用社的改革、向中央提意见，参与地方金融体制的改革和机构规划、战略、政策、措施和产品的研发等方面起到一定的促进作用。各地银行代表需处理好地方金融和地方经济是鱼水关系，本届新型金融机构论坛，兴安盟和扎赉特旗的领导与会交流，与各地银行代表共同研讨地方经济与金融同生共荣，而且相互支持合作的环境与气氛越来越浓厚，使银政企相互合作的手段、产品与途径更接地气，更深入人心。地方金融同志要善于经常给地方党政领导经常去汇报，增进了解，去年地方金融研究院在郑州与河南省政府领导交流有关地方金融支持地方经济发展，得到省长支持和认可，当天回去就专门研究并出台支持省农村信用社和发改委、财政厅、税务局建立的一个大数据平台，大金融运行的产品平台，很好支持了金融的发展。

——兴安盟行署金融工作办公室主任曹警民代表兴安盟委行署欢迎与会嘉宾并致辞：他说，近年来在兴安盟委行署的正确领导下，兴安盟金融生态环境更加优化，金融体系建设逐步完善，金融服务模式持续创新，金融监管服务不断强化，各金融机构持续加大扶贫工作力度，发挥金融机构助力脱贫攻坚有力作用，深化金融供给政策改革，围绕兴安盟五七建设和重点产业发展，求创新，寻突破。截止5月末，全盟金融机构存款金额749.45亿元，同比增长8.2%，贷款余额664.56亿元，同比增长1.5%，全盟银行业新投放贷款113.03亿元，全盟共计小额信贷新投放1.78亿元，服务建档立卡农户4765户，同比增长128.4%，农村中小型金融机构在服务地方经济，支持产业发展，助力脱贫攻坚等方面做了大量的卓越有效的工作，相继推出了互联网＋金融，公司＋农户等系列的金融产品和服务模式，为推动地方经济发展，维护金融秩序和稳定，推进全盟脱贫攻坚工作发挥证明作用，是乡村金融战略，是党的十九大做出的重大决策，是决战全面建成小康社会，全面建设社会主义现代化国家重大利刃，也是新时代做好三农工作的总抓，在脱贫攻坚的关键时段，金融机构更应当仁不让，义无反顾，在这里我衷心希望地方金融机构以此次论坛为契机，发挥自身优点，接近群众等优势加大金融产业的扶持发展力度为贫困户及乡村振兴提供金融支持，希望国内各金融机构能够把握金融机构的正确方向，以服务实体经济为导向，审核资源优劣互补，形成多频次、广覆盖顺利进入金融服务体系，更好的助力脱贫攻坚和助力乡村经济，我相信本次论坛将为各位嘉宾提供充分的空间进行探讨和交友，希望大家不吝赐教，畅所欲言，共同打造高品质的论坛，为进一步提高兴安盟地方金融发展理念和推动乡村振兴做出更大的贡献。

——扎赉特旗副旗长刘海涛代表扎赉特旗旗委政府致辞。扎赉特旗是农牧业大旗，地处内蒙古、黑龙江、吉林三省区交界处，区位优势明显，这里天蓝草绿，地沃水清，被誉为：“塞外粮仓、绿色净土、粳稻之乡”。几年以来我们坚决贯彻党中央国务院、自治区党委、政府和盟委行署的一系列重要决策部署，依托得天独厚的资源优势，坚持生态优先，绿色发展，奋力实现我旗现代农业跨越发展，工业体系转型升级，三四产业深度融合。全旗现有银行类金融机构9家，营业网点51处，金融机构各项存款余额120亿元，贷款金额77亿元，金融业得到长足的发展，特别是旗农村信用合作联社，始终根植我旗三农，服务我旗三农，为区域经济发展做出卓越的贡献，精准扶贫，精准脱贫，金融助力，功不可没。各银行业金融机构，围绕脱贫攻坚，真心实意的服务，真金白银的帮，真刀真枪的干，在助推地方经济发展，助力脱贫攻坚，加快乡村振兴等方面，作出了重要贡献，脱贫摘帽不是终点，而是新生活、新奋斗的起点，我旗愿以更加开放的姿态，更加优越的营商环境，在实现乡村振兴的伟大征程中，与全国各地优秀的金融机构，国企、民企共同发展、共建平台、共赢未来。

——专家专题:中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文  深化普惠金融，助力脱贫攻坚。习近平总书记强调要做好金融扶贫这篇文章，在参与金融扶贫这个过程当中，政府及有关部门实施了一系列的相关的促进金融服务贫困群体、不断强化的措施和办法，地方金融机构，特别是农村信用社、农村商业银行、村镇银行等机构，在服务乡村振兴与精准扶贫中发挥了金融主力军作用。近几年来，我们也一直促进西部大开发，这个过程中我们怎么利用进入手段服务贫困群体的？信贷怎么服务中低收入群体、贫困群体？那么在贫困地区怎么满足扶贫的金融需要？金融扶贫能否可持续？怎么在贫困地区不断深化普惠金融服务？对于普惠金融概念的理解，有很多，我觉得普惠金融应该理解成为是使那些没有享受到以及没有充分享受到金融服务的群体在需要的时候也能有机会以合理的成本有尊严的获得金融服务的一种格局、一种状态。因而，普惠金融是一个过程，是一个逐渐深化金融服务的过程。小微、农业、偏远地区、中低收入群体、贫困群体等，都是普惠金融关注的主要群体，农村地区是普惠金融的主战场。金融服务需求和供给，都是多种多样的，不过，大家更关注信贷需求和供给。

在理解普惠金融概念时，需要注意：

1.普惠金融不等于信用贷款。我们有的银行广告是这么打的，“无抵押、无担保、普惠金融、小额信贷”，将普惠金融与无抵押担保联系在一起，这对普惠金融的理解是有点偏差的，大家要清楚，放贷款是什么概念？有信贷需求，只要我想办法把贷款放得出去、收得回来，不一定不需要抵押和担保，不一定不需要设置风险保障措施，就这样一个概念，不一定要发放信用贷款，各种放贷方式，只要有利于风险的锁定都可以。信用贷款只是在信任的基础之上才能做到，所以小额贷款、普惠金融不一定是信用贷款。

2.普惠贷款不一定是低利率甚至是零利率贷款，否则，机构的服务难以可持续。因为对于金融机构而言，在经营过程中，必须顾及其利益相关者的利益，利益相关者是谁？股东、员工、社区、社会、政府都是利益相关者。

3.普惠金融不能完全与扶贫金融和政策性金融划等号。在我国,金融扶贫是扶贫模式转型的产物，是政策性的金融，金融机构参与金融扶贫，可以享受税收优惠和低利率再贷款、融资便利等。同时，政府通过财政金融政策，鼓励引导所有金融机构支持贫困地区的扶贫开发，支持贫困地区的特色产业发展和创业。而实际上，金融机构，通过构建财政金融合作机制，成立扶贫金融事业部、小微金融事业部等，单独考核，这些部门为了其利益相关者的利益，服务绩效与收入挂钩，其服务也会逐渐下沉，并逐渐在服务广度的拓展和深度的增加中实现小微金融服务的财务性可持续发展。

4.参与普惠金融服务的金融机构需要产品和业务的创新。中小银行，特别是农村地区的中小银行如农村信用社、农村商业银行、村镇银行等，面对的都是三农、小微客户、弱势群体，这些客户大多在借款时缺乏商业银行在传统业务模式下所要求的法律意义上规范的抵押担保品，所以服务小微就需要创新，需要进行产品和业务模式的创新。

普惠金融需求、小额信贷需求的客户群体是巨大的，服务这些群体，首先需要理念和思路的转型。理念决定思路，思路决定出路。服务小微客户群体、弱势群体，需要有普惠金融的理念和业务创新能力之外，还需要有基于非伦理、非道德视角的社会责任意识，需要将普惠金融服务特别是服务小微客户的小额信贷业务变成金融机构自身的自觉行动、构建业务发展的自组织机制。只有这样，金融机构“我要做”，才能有创新的动力，才能做好。普惠金融服务、小额信贷服务，如果出现不良，一般不是需求者的还款能力问题，更多的是因为产品和业务机制设计没有做到位，是借款者的金融意识出了问题。

在普惠金融服务过程中，要考虑充分发挥互联网作用，要更多的考虑借助于金融科技的力量，数字普惠金融模式，更有利于低成本地更广泛地触达需求者。当然，在这方面，还需要考虑怎么消除所谓的“数字金融鸿沟”。同时，还需要从需求角度发力，与产业发展结合起来，在政府支持下，做好支持乡村振兴产业。要搞好规划，规划先行，未来中国的现代农业，一定是适度规模化、专业化、产业化、合作化、数字化发展的农业。我国的农业，大而不强，金融支持现代农业，应该主要着力于做强产业、做大企业、延伸产业链、完善产业链、企业数字化和产业数字化，在这个过程中，新兴产业、新型经营主体将不断产生，普惠金融服务天地广阔、大有作为。

精准扶贫与乡村振兴专题代表发言

——承办单位扎赉特旗农村信用合作联社党委书记、理事长 邢卓明

近年来，扎赉特旗农村信用合作联社积极落实党中央脱贫攻坚方针政策、自治区党委、政府脱贫攻坚工作要求，以脱贫攻坚金融服务需求为导向，将建档立卡贫困户及低收入贫困农牧户列为贷款支持重点，不断加大扶贫资金投放，积极主动发挥金融服务职能作用。从2016年开始，通过协调联系人民银行扎赉特旗支行、旗扶贫办等部门承接“央贷扶”金融扶贫项目至今，累计发放各类扶贫贷款8.2亿元，支持建档立卡贫困户19,670户。其中：发放扶贫小额信贷1.6亿元，产业扶贫贷款1.9亿元。

2020年是决战脱贫攻坚、决胜全面小康的关键之年，年初以来，扎赉特旗联社把金融扶贫工作放到重要位置来抓，提高政治站位，持续加大金融扶贫支持力度，围绕兴安盟“五区建设”和“两米两牛”重点产业发展求创新、寻突破。

一是做到真心实意扶。落实党委主体责任，提高政治站位，抓好政策落实。牢牢把握脱贫攻坚金融服务工作重点，明确党委成员责任分工，党委书记作为第一责任人，全面负责脱贫攻坚金融服务工作，纪委书记作为金融扶贫工作监督第一责任人，党委委员具体负责信贷服务、农村支付体系建设和金融消费者权益保护工作，指导、监督和督促全辖信用社扶贫金融服务工作有效开展。二是做到真金白银投。充分发挥信用社贴近农村、服务“三农”的优势，自觉担当金融扶贫社会责任，着力突出对贫困地区、贫困人口的特惠政策安排，努力在精准扶贫到村到户、改善基础金融服务等方面做文章，推动贫困地区尽快进入自主发展轨道。截至2020年7月12日，扎赉特旗联社累计发放扶贫小额信贷10,274万元，占全旗总投放量的75.59%，占兴安盟总投放量的30.71%，支持建档立卡贫困户3015户，带动贫困人口4409人；累计发放产业扶贫贷款8843万元，支持企业13家，带动贫困人口1031人创收增收。三是做到真刀真枪干。研究制定了《扎赉特旗农村信用合作联社脱贫攻坚金融服务工作方案》，将扶贫小额贷款纳入年度信贷投放总体规划，制定年度扶贫贷款投放计划，安排专项扶贫资金，将建档立卡贫困户及低收入贫困农牧户列为贷款支持重点，努力保障贫困户正常农牧业生产生活需求。

产业兴、收入增。以粮食产业为例，扎赉特旗是农牧业大旗，区位优势明显，地处内蒙古、黑龙江、吉林三省区交界处，这里天蓝水清，被誉为“塞外粮仓”“绿色净土”“金稻之乡”。全旗粮食收购、加工、销售企业占各类企业的比重很大。而对于一部分企业来说，通过传统的抵押担保方式申请贷款，可能因抵押物不足值，信贷资金需求就无法得到有效满足，影响了企业的发展。所以，我们在推进服务模式创新上下功夫，通过前期充分调研市场需求，适时推出以粮食为质押品的“融仓贷”业务。用最低的贷款利率（5.6—7.5‰）和最方便的贷款方式，很好的解决了企业和种植大户的信贷资金需求。产业发展好了，自然带动了一批贫困户自主创收。目前已累计投放融仓贷558万元。贷款发放到企业后，不仅企业发展所需资金得到了有效满足，更可以带动一部分贫困户增收。以扎赉特旗绰勒银珠米业为例，企业在职职工19人，其中有4人为建档立卡贫困户，工人日工资150元，年收入能达到45000元。通过入企业工作，这些贫困户都实现了自主脱贫。

为了更好的支持畜牧产业发展，2019年9月，扎赉特旗联社面向旗内北部乡、镇（苏木）从事养牛行业的农牧户、贫困户、企业、专业合作社推出了牲畜活体抵押贷款产品“肥牛贷”，通过灵活的牲畜活体抵押方式，为借款人投放从事肉牛养殖、繁育、加工及销售所需资金。截止目前，累计发放“肥牛贷”404笔，金额8647万元。带动贫困人口93人。举例说明：向一户贫困户发放“肥牛贷”5万元，贷户用这笔钱购买3头基础母牛，经过3年的繁育后能达到15—18头。按照1头牛价值15000元计算，3年后，该户不仅顺利脱贫，而且通过养牛实现发家致富。2020年是不平凡的一年，受疫情影响，企业在复工复产环节缺少流动资金，很难开工复产，扎赉特旗联社及时推出了“抗疫贷”，采取免担保、免抵押，纯信用的方式，向疫情防控相关的卫生防疫、医药产品制造及采购、生产重要生活物资的企业发放贷款，满足企业生产性融资需求。截止目前，累计向扎赉特旗地区5家企业发放“抗疫贷”330万元，带动贫困人口45人就业创收。3月份与旗扶贫办合作推出“助耕贷”产品，向全旗符合贷款条件、从事农牧业生产建档立卡贫困户发放扶贫小额信用贷款，用于贫困户购买春季农牧业生产所需物资（一户3000元），截至目前，已投放554万元“助耕贷”，支持建档立卡贫困户1846户。

为响应自治区联社号召，扎赉特旗信用联社组建了“农信草原轻骑兵”队伍，引进一台流动金融服务车，每周固定一天深入巴彦扎拉嘎乡石头城子牲畜交易市场，为养殖户现场办理金融业务。流动金融服务车单日累计办理业务笔数80-100笔，交易金额达到600—800万元。疫情期间，将流动金融服务车驶入乡镇村屯，现场为贫困户宣讲扶贫贷款政策，发放贷款，助力贫困户春耕生产。因扶贫工作实绩突出，扎赉特旗联社被兴安盟金融办授予“2018年度金融支持脱贫攻坚贡献奖”，被自治区联社授予“2019年支持脱贫攻坚专项奖”（第一名）；收到扎赉特旗扶贫开发办公室拨付的2019年度扶贫贷款奖补资金100万元。

——大连农商银行行长  张信柱：深化“普惠金融”，助力扶贫攻坚

党的十八届三中全会以来，大连农商银行紧紧抓住国家推进普惠金融发展的有利契机，始终把发展普惠金融放在改革发展的首要位置，充分发挥覆盖城乡的网络优势和扎根基层的队伍优势，以“支农支小”为宗旨，厚植“三农”和“小微”传统市场，深入研究通过普惠金融助力扶贫攻坚的有效途径。截至2019年末，全行三农和小微贷款余额近350亿元，多项普惠指标连续数年位居大连市金融系统第一，有力地推动了区域普惠金融事业的改革与发展。

一、建立健全普惠金融业务持续发展和服务持续改善机制，强化本土银行尽责担当

我行积极响应国家普惠金融政策方针，加强组织领导和保障，在总行层面加快建立发展普惠金融基本制度和考核激励机制体系，逐步制定和完善普惠金融相关系统性制度框架，明确普惠金融服务供给、需求主体的权利义务，不断加快三农、小微金融服务模式转变，持续完善客户风险量化评估体系，全面推动普惠金融产品的开发与推广，积极填补服务空白，扶持弱势群体发展，确保普惠服务有规可依、有章可循。

1、加快建立多层次普惠金融服务体系，提高普惠金融服务覆盖率，打通普惠金融服务的“最后一公里”。

2、落实服务实体经济、小微企业和农户，优化资源配置效率，以“整村授信”、“百行进万企”、定点帮扶低收入村活动为契机，主动对接，送服务上门，提高普惠金融服务可得性。

3、助力提升区域金融信用环境，建立健全消费者权益保护机制，以“坚持普惠金融与特色金融相结合、常规阵地与方式创新相结合”为宗旨，做到普惠金融服务服水土、接地气、益大众，有效提高普惠金融服务满意度。

4、建立银政常态化合作机制，做好合作服务对接，发挥政策引领作用和支持普惠金融合力优势。

二、创新金融产品和服务模式，提升普惠金融科技运用水平，破解“三农”和小微企业融资难题

我行始终坚持差异化经营，突出“农”，巩固“小”，形成“市民+农民”两位一体的普惠金融定位。针对各种类型实体经济企业的经营特点，主动加强行业和周期研究，持续进行产品创新，不断细分市场。

1、延伸服务半径，细分市场需求，先后量身定做打造了10余款手续简单、操作便捷、适应市场、顺合农时的普惠信贷特色产品。

2、加大农村“两权”抵押贷款和支农、支小再贷款办理和激励力度，降低金融交易成本，破解“三农”和小微企业“融资难、融资贵”。

3、提升金融科技运用水平，采用线上的自动化、场景化的模型，最大限度减少人工干预，加快审批流程，提供业务效率，融合大数据创新推动普惠金融发展。

4、成功开展“整村授信”网格化服务模式创新和金融支农创新购买服务试点，不断探索普惠金融发展新路径。

三、围绕普惠金融发展，加大精准扶贫工作力度，大力推进金融扶贫信贷工程

1、着力打造普惠扶贫合作新模式—“扶贫贷”风险补偿信用贷款，扎实推进适合低收入地区特点的扶贫小额信用贷款工作。近三年，我行累计发放“扶贫贷”贷款1420笔，金额6,575万元，帮助1500多户低收入农户增收致富。我行“扶贫贷”产品在第八届中国农村金融品牌价值榜评选活动中，获评“全国农村金融优秀精准扶贫产品”荣誉称号。

2、定点捐赠帮扶和普惠信贷产业扶贫相结合，以支持发展特色产业为切入点，帮助低收入村做好脱贫攻坚与乡村振兴规划的衔接，有效带动低收入村定点帮扶和脱贫增收。2019年，大连农商银行精准扶贫工作获评“大连市定点帮扶优秀单位”。今年上半年，我行又被大连银保监局评选为“三农金融服务先进单位”。

大连农商银行将继续全面贯彻落实“六稳”“六保”相关工作部署，将普惠金融服务工作作为助推金融富民和保障百姓实现幸福生活的有力抓手，以更高的标准、更实的举措，全力推进普惠金融业务专业化经营、规模化发展，为服务乡村振兴战略，全面建设小康社会做出更大的贡献。

——义乌农商银行行长 吴志良：增强服务乡村振兴和小微企业质效  履行地方金融主力军责任担当

近年来，义乌农商银行紧紧围绕发展以人为核心的全方位普惠金融、高质量高水平建成全国一流精品社区银行的战略愿景，以党建工作为引领，以“归本源、抓主业、控风险、促转型、强服务”为基调，坚持面向“三农”、小微企业和社区家庭市场，进一步畅通“服务乡村振兴战略和金融精准扶贫、支持实体和民营经济发展”渠道，不断增强金融服务乡村振兴能力，取得了明显成效。截至6月末，全行已向51234名农户发放涉农贷款余额381亿元，较年初增加41亿元，增幅12%。支持乡村振兴工作获得义乌市委市政府嘉奖，被授予义乌市“乡村振兴主办银行”；荣获“浙江省民企最满意银行”“浙江金融投资优秀企业”“义乌市委市政府支持地方经济社会发展集体嘉奖”等荣誉称号。

一、坚守主责主业，着力提升乡村振兴服务能力

（一）“乡村振兴贷”助力农村增收创富。采用政策性担保和信用贷款方式，推出“乡村振兴贷”，大力支持本地乡村特色农业、乡村休闲旅游、家庭农场和民宿经济，向342个村13568个农业经营主体发放“乡村振兴贷”93.8亿元，为农户增收致富注入了源源不断的资金支持。（二）“乡村物业贷”为村集体经济“强筋壮骨”。继续深化与农业农村局合作，升级助推农村经济发展，专门推出“乡村物业贷”，主要用于支持村集体物业联建、经营性集体土地入市、旅游开发及农村产业发展等项目，不断提升农村经济造血功能，根本上增强农村创收能力到目前，已向312个村发放“乡村物业贷”32亿元，有力助推村集体经济走上了健康发展的快车道。（三）反哺农村捐赠专项资金。“吃水不忘挖井人”，农商银行的根在农村，农村经济发展了，农商银行才能实现共荣共赢。为此，我行2020—2022年每年捐赠3000万元设立乡村振兴专项资金，专门用于集体经济薄弱村产业发展与基础设施建设，盘活村集体“三资”，以增加村集体经济收入，持续提升我行支持乡振兴成效。（四）为农户创业致富发放“创业贷”。义乌城乡一体化突出，为解决农户创业资金需求，支持市场商户复工复产，我行相继推出外地商户“助业通”贷款、扶贫小额“创业担保贷款”“农易贷”“随心贷”“市民闪贷”“市场复工贷”等支持创业系列贷款产品，到目前，已向35613个农户创业主体发放“创业贷”133亿元。（五）为失地农民办理“颐养贷”，让养老“无负担”。为有效解决失地农民一次性缴纳基本养老保险的资金难题，拓宽普惠金融受益面，推出“颐养贷”专项贷款。针对部分失地农民年龄偏大、条件困难、办理补缴证明时间久等情况，通过将社保业务延伸至全行营业窗口，将查询养老保险补缴功能开放至柜面，由工作人员根据客户提供的身份证，便可在系统中直接查询需补缴的金额，直接将其作为贷款依据，无需再开具补缴证明，极大地方便了老年客群。截至目前，已累计为13047户失地农民发放“颐养贷”8.28亿元。（六）为守信农户办理“农户小额贷款”，让致富“普惠”。根据《浙江省农户小额普惠贷款试行办法》，加快落实全市农户小额普惠贷款业务。通过与各街道积极对接，对网格内农户上门走访，收集农户信息，并通过大数据分析，结合农村信用评价体系，调查了解农户家庭、资产、收入等相关情况，建立授信档案后，农户仅凭身份证，即可申请普惠授信。到目前，已为6870户农户发放普惠小额贷款12.3亿元。通过小额普惠贷款“一证办贷”，切实解决了农户生产生活融资难融资贵问题，真正让守信农户享受到了“足额、便捷、便宜”的小额贷款服务，为农户脱贫致富提供了坚强的金融保障。

二、深耕本土市场，持续增强服务小微企业质效

今年疫情发生以来，为强化疫情防控的金融支持力度， 更加精准支持疫情影响下小微企业和市场经营户全面复苏及快速发展，义乌农商银行通过一轮轮“抢”战，为小微企业和市场经营户复工复产提供及时、有效的金融服务保障。截至 6 月末，全行小微企业贷款余额371.5亿元，较年初新增

（一）“抢”出政策。率先全市金融机构出台十项特殊政策，设立 30 亿元专项资金，重点支持生产疫情防护用品、民生物资保障及受疫情影响的餐饮住宿、交通运输物流、文化旅游、市场经营户等经营主体，为 520 户企业和市场经营户发放贷款 15.2 亿元，其中首贷户 322 户、5.81 亿元。因地制宜“一企一策”帮扶客户解难纾困，明确信贷支持方案，延长到期贷款还本期限，加大贷款转贷续贷力度。到目前，已为 121 家企业和市场经营户办理展期贷款 11.7 亿元，为 57家企业（市场经营户）延期还本 8.3 亿元。（二）“抢”搭平台。充分发挥人缘地缘优势，政银企联动“搭台唱戏”，形成支持抗疫和复产合力。先后联合市交通运输局召开“交通运输行业复工复产政银企现场对接会”， 向交通运输行业整体授信 10 亿元支持复工复产；与市税务局达成全面合作协议，为义乌市优质纳税企业授信 10 亿元，推出“税银通”信用贷款，贷款额度最高可达 300 万元，利率优惠至 4.55%；联合商城集团推出“市场复工贷”信贷产品， 每年对商城集团下辖市场客户授信 10 亿元，解决市场经营户资金需求。（三）“抢”出产品。依托浙江省金融综合服务平台， 上架“战疫振兴贷”“工业振兴贷”“科创贷”“法拍贷”等“抗疫专项产品”。推广“企业循环贷”，500 万（含）以下小微企业循环贷业务，一次授信、循环使用、网银办贷、无需出门。在“丰收互联”手机银行整合上线“浙里贷”“市民闪贷”“志愿汇信用贷”等个人线上信贷产品，为市场经营户、医务工作者等提供减息、延长还款时间等信贷服务支持。（四）“抢”降费率。免收外汇客户汇出汇款、汇入汇款、进口代收、出口托收、进口信用证、出口信用证、查询更正费等全部国际结算手续费，免收贷款延期利息罚息，已为 354 家企业减免近 200 万元；对全市农业、制造业、批发零售业、住宿餐饮业、文化旅游业等受疫情影响较重的企业， 下调转贷、续贷利率，对复工复产企业的新增贷款，在贷款市场利率报价的基础上再下调一定的比例。目前我行已全面推开“2 个月基础利率零利率”优惠政策，对 2018 户小微企业和市场经营户提供两个月零息优惠政策，涉及贷款金额 34.66亿元，合计让利 3042 万元。充分运用好人行再贷款政策，完成 5.5 亿元支小再贷款指标后，指标外贷款继续延续优惠政策，坚持为企业复工复产提供低成本普惠金融服务，累计发放支小再贷款 2422 户 36.35 亿元，平均年化利率仅 4.03%。据统计，今年上半年我行发放普惠小微企业贷款加权平均利率为 5.76%，较去年下降 98 个基点。

——河南沁阳农商行副行长－王春燕：沁阳是河南的一个县级市，人口四十多万，沁阳农商银行截止六月份资产85个亿，2020年上半年盈利8000多万，在地方行业贷款业务，客户数量，地方经济服务上位居首位。沁阳市政府也是立足于招商引资，以小微企业为主，支持个体工商户，由政府牵头，我们参与，建立了一个一网三平台信用体系，就是一个诚信网站，还有一个农户信用平台，一个企业信用平台，一个贫困户信用平台，就是政府主导我们把全市人口的信息，几百多家企业的信息，包括24个职能部门和12家金融机构的信息都录入这个平台，让所有企业还有金融机构共享，这个做法很好，让我们能够与企业、农户、金融机构、贫困户之间做到无缝连接，在这两年的运作中，也取得了当地百姓的认可。坚持党建加金融的一个模式，由总行出头和市政府签立了一个战略合作协议，然后我们和各个乡镇签立战略合作协议，委派支行行长在当地做好乡镇,村级的一个金融服务，由优秀员工成立红马甲服务队，无时无刻在城乡，学校，社区，村落…做金融服务同时营销一些贷款产品。根据客户需求，去设计产品，充分让一些优秀的小微企业个体工商户成为我们的客户，沁阳于去年被评为首批“普惠金融示范县”，现在普惠金融服务点总共200多个，做好社区，乡镇基层服务，本着不忘初心，做些实实在在为农民，小微企业服务的事情。

——四川三台农商银行副行长 史新明：  四川三台农商银行于2017年成立，创造了四川省农商银行股价发行的第一，市场规模超过300亿，存款202亿，贷款突破100亿，主要以农业为主，银行有106个网点，正式员工有600多人，从这几年的发展来看，分享五个方面的经验：1.党建引领，促进业务的发展。 跟县委，团委，扶贫办联系得很紧密，和党所有的工作都会加入党建的成分，会把各项工作安排，落实到资产行序，发挥基层作用，所以把党建工作提的靠前，做的很实，通过县委的组织部，和县委团委一起搞活动，然后以县委团委的名义把我们的干部，尤其是需要培养的年轻干部派下去，任支部乡镇的副书记2.管理制度是需要改善的，随着现在形式的发展，农信社在制度管理方面，在完善上不够，对外宣传不够，对我们的信贷产品全面梳理之后，梳理出我们行最优的十条利率优惠政策，梳理之后，在我们相关的媒体，进行宣传报道3.产品的创新，科技的融合，全国80％的产链来自三台，85％的出口来自三台，生产，除尘，销售一条龙的服务，每家每户存在这样一个问题，他们追求短期的利益，不注重长期的利益，无视产品的生产标准，导致产品的价格忽高忽低，甚至影响到了销售。对每家每户建档输入系统，用什么肥料都由公司统一配送。对小的加工企业的资金需求，生产加工销售都做专门的信贷产品，4.做好物品防控，农商银行真的很小，承担风险能力小，和政府建立风险基金5.加强考核力度，对我们自身的发展很好，同时也是这个行业的需要。

——四川北川富民村镇银行执行董事，行长 张树元： 富民普惠惠聚真情 情融城乡福泽百姓

四川北川富民村镇银行坚持“聚诚致富 立信为民”的经营理念和服务“三农”、支持“小微”的市场定位，始终以践行责任回馈社会，扶微助小普惠农商为己任，立志成为中国优秀的小额金融银行。

一、聚焦核心业务增长，实现长效稳健发展。北川富民村镇银行多措并举，全力推进核心业务发展，通过强化市场拓展力度、开发引进特色产品，适应市场多样化需求、强化内部经营管理、推进合规文化建设、着力提升优质服务、加强员工考核管理等措施，成功完成全年经营目标，确保了各项业务稳步增长，实现村镇银行长效稳健发展。截止到2019年末，我行资产总额26.57亿元，负债总额23.4亿元，存款余额21.34亿元 ，贷款余额15.71亿元，不良贷款率2.26%，实现净利润3104万元，资本充足率达22.78%，银监监管评级达到二类行，各项监管指标均符合监管要求。

二、大力支持实体经济发展，积极践行扶小助微使命。我行坚守扶小助微的办行宗旨，切实加大服务实体经济力度，立足小微金融发展战略，持续确保两个不低于目标实现。通过打造服务小微企业专营机构、创新服务小微企业产品、完善小微企业服务流程，加大“小微”投放考核力度，支持贫困地区信贷投放，不断提升扶小助微服务水平，助推小微企业良性发展。截至2019年12月末，我行小微企业贷款余额万元，增速0.14%，较全行平均总贷款增速高出0.22个百分点；全行有余额的小微实体经济贷款户数1016户；小微企业不良贷款率2.66%，完成了小微企业贷款两增两控考核指标。

三、助农举措务实有效，常抓不懈服务“三农”。我行结合本行地处革命老区、少数民族地区、国家贫困县、地震重灾区的特殊经济环境和当地的经济特点，一是专设“小企业服务中心”“微贷中心”和“三农服务中心”，积极开展金融服务、产品、担保方式、流程和机制创新，不断提升服务实体经济质效。二是我行结合精准扶贫工作，加大力度推进“双基惠农”模式的推广。与11个村支部签订了框架协议，着力解决农村金融服务“最后一公里”问题。三是结合北川县边远地区特色产业的生产实际，针对农产品加工企业以及上下游、专业合作组织、农户等缺乏有效抵押担保方式的难题，创新开发了“富民农贷通”、“富民农链通”、“富民乡兴贷”等金融产品，实现了服务“三农”的全覆盖，有效满足当地企业和农户的融资需求。

四、精准扶贫勇挑重担，深入一线脱贫攻坚。我行认真贯彻落实党中央、省委、市委市政府关于脱贫攻坚工作部署要求，不断完善服务，细化帮扶措施，进一步强化党建引领，扎实开展精准帮扶各项工作。多年来，我行坚持通过派驻第一书记及扶贫帮人的方式，用好扶贫小额信贷工具，增强金融扶贫造血功能，认真做好我行帮扶的58户建档立卡贫困户的对口帮扶工作，扶贫工作开展以来，我行已对陈家坝6个帮扶村开展评级授信705户，金额2692万元。同时，我行还坚持将扶贫与扶智相结合，激发脱贫攻坚内生动力，通过长期开展扶贫政策宣讲、金融知识普及以及积极捐款捐物等方式，多措并举深入扶贫，强化金融普惠力度。2020年新冠肺炎疫情爆发后，我行多次组织全体帮扶人员深入贫困村防疫一线，详细了解当地疫情防控的开展情况，并为贫困群众送去防疫物资。疫情期间，我行累计向6个村及2户贫困户代表共捐赠口罩500副，84消毒液370斤，手套350双，喷雾器7个。

——天牧臻肉业有限公司总经理—王刚：

天牧臻是在兴安盟构造的内蒙古天牧臻牛羊产业共同体。之所以叫共同体，是出于我们做牛产业得一个特征，我们做牛产业的特质特征就是公司加盟多，我们离不开农民，离不开这片优质的土地和天然草场，这样就导致我们在做这件事的过程中，除了我们自己构造的牧业板块－－养牛，食品加工板块－－工厂，这个共同体其实涵盖着农牧民，包括种植，养殖，及其兴安盟一系列的屠宰加工企业，我们力争搭建一个依托于天牧臻形成牛羊肉的一个生态链，在构建生态链过程中，靠自己来做特别吃力，金融赋能在企业中对我们来说是出现频率最高的，来到扎赉特旗，和信用联社互动的比较多，邢理事来到联社之后，在产业金融做了很多创新，今天第一个肥牛贷预示着未来有很多的金融产品给我们各种产业扩大，这个过程中得益于企业做这件事能够和农牧民共同来做这件事，我们最终的定位是将兴安盟最优质的每一块牛肉带到全国消费者的餐桌上，天牧臻来到兴安盟也是作为精准帮扶的示范企业，2019年12月份 产业的特殊性，造就了我们离不开农牧民，离不开我们最亲的老百姓，我们力争达到生态链。金融系统对我们来讲和农业，畜牧业本身就有相似相依的一个特点，在今后发展过程中，我们更希望对农牧业产业更多的赋能，不断的创新，拓宽思路，增加一些金融产品，保证天牧臻牛产业实现并带着老百姓带着农牧民能够实现，一二三线融合。

——内蒙古田域农业发展有限责任公司董事长—胡大为：

田域农业于2014年成立，以种植为主的一家公司，在2017年开始介入兴安盟大米的加工和销售环节，兴安盟大米有不可被复制的区域优势：1.在东北的上游，所以这里的土壤更干净，2.内蒙古自治区110多万平方公里，12个盟市里缺水的盟市有10个，有水最多的两个我们兴安盟排第二，号称“内蒙古自治区的水龙头”，有水才能做水稻产品，3.土壤条件优势 4.耕作技术 5.农田非常纯净，开发非常晚，之前大部分是草原 这五个优势造就了兴安盟大米非常独特的品质，我们现在140万亩的优质水稻基地，每年可以生产65万吨上乘大米，水稻种植最大特点是分户种植，在这种情况下，鼓励适度规模经营，有三个好处：1.品种统一 水稻不同品种导致地形、香味等都是有区别的，消费者的口感非常挑剔，但也不容易被改变2.机械化同步的提高3.通过适度规模的经营，我们和终端客户建立一个有效的连接机制 扎旗信用社换位思考，提出仓单质押的业务，仓单的底层资产可以是千变万化的，但粮食贸易是银行最喜欢的底层资产，它每天都在交易，兴安盟大大小小的米厂不下四五十家，大家缺少有效的压力，粮食贸易是拼钱，几千万上亿在这个贸易里是沧海一粟，粮食企业通过在我们指定的企业，指定的监管仓，会形成合格有效的仓单，融仓贷通过产业的发达，它在脱贫攻坚上发挥作用，通过进入监管仓形成有效的仓单，包括第三方监管等不断风险控制的手段，融仓贷这个行业会在未来我们这个地区，乡村振兴 脱贫攻坚过程中不断发挥作用。

数字经济与普惠金融专题代表发言

——路桥农商银行党委书记 董事长 郭丽娅：百晓数字普惠 助力高质量发展

到6月底，路桥农商银行各项存款余额316.08  亿元，贷款余额207.07亿元，路桥每10户中有8户得到我行贷款授信，普惠签约率55.37%，个人贷款支持覆盖率46%；五级不良率为 0.79 %。曾因网格化管理、普惠金融等工作，荣获中国银行业协会“2016年度全国最佳普惠金融机构奖”，连续4年获浙江省农信联社“普惠金融标兵单位”等荣誉。

“百晓”，在台州方言里，意指百事无所不晓之人。路桥农商银行自2013年推行普惠金融以来，每年都推出“百晓”系列主题服务，比如2013年“百晓讲堂”、2015年“百晓送贷”、2019年“百晓金融三服务”等。今年，又升级百晓服务，提出了“百晓数字普惠”。具体围绕“三个化”推进：

一、强意识、建体系，实现管理数字化。全行上下统一思想，用数字化理念审视、指导工作，发现问题、提出问题、解决问题。一是建成更加科学的决策管理体系。全面梳理数字化在总部建设、考核引领、业务转型等重大问题的决策管理应用，通过数据分析，不断提升科学决策水平。二是建立更加精准的客户管理和营销系统。上线客户分析画像系统，利用通用标签，开发自定义标签，对客户进行分层分类管理；升级网格化管理系统，实现客户精准走访，营销工单跟踪，边走访边采集数据边打标签，推动客户经理“走出去、业务办进来”。三是建设更加完备的风控体系。通过内外部数据整合，对客户风险进行更及时有效的识别、预警，实现全链条自动化、智能化。

二、强服务、优流程，实现服务便捷化。一是建设更加友好的服务体验。通过信贷流程再造，使得手续更便捷，客户获得资金更及时。二是打造更加丰富的数字化产品。今年，路桥农商银行召开了“数字易贷”产品发布会。“数字易贷”主要有“普惠易贷”和“小微易贷”两款纯信用数字产品，以浙江省金融综合服务平台、台州市金融信息共享平台等征信大数据平台为支撑，在网络端提交贷款申请后可一键生成合同，“一次都不用跑”就可完成贷款全流程。与传统的小微金融产品相比，无需资产证明材料、无需担保抵押，从提出申请到放款，3-5分钟即可。三是建成更加精简高效的厅堂网点。提升普惠金融的人力支撑，上线智能柜员机，推进“一点一柜”建设，提高厅堂效率。

 三、强管理、重成本，实现盈利精细化。一方面，通过大数据分析，以FTP创利为中心，推进客户经理绩效考核体系改革；另一方面，建立利率定价电子审批系统，合理下放支行贷款利率定价权限，提升对客议价能力。

【“线上线下融合”是关键】作为天然的社区银行，农商银行经历了60多年的发展，积累了其他银行无法比拟的人缘、地缘优势，做小做散的根基也很牢固。再加上近年来，社保、公积金、水电费等社交数据更充分。为此，数字普惠不应局限于线上，更应线上线下融合推进，比如线上拓展年轻客群，线下巩固中老客群，特别是中老年客群，不能以机器来简单对接，还得实实在在走访，才能将全方位普惠做到极致。

——茌平农商银行党委书记 董事长 张兆起：坚守初心 务实创新加速绘出普惠金融新画卷。

一家银行没有坚持就没有灵魂，没有创新就根本不会发展、不会前进。要做好普惠金融，最重要的有两点，一是坚持，二是创新。农商银行是地方性金融机构，我们吸收的资金都反哺到了脚下的这片土地，在实现自身的可持续发展的同时，也为推动地方经济发展贡献着应有的力量。

坚守初心。山东茌平农商银行党委牢记“扎根茌平、惠农兴商”的历史使命，坚守“面向三农、面向小微企业、面向社区家庭”市场定位，树立“责任、担当、效率”三个意识，明确“发展至上、客户至上、服务至上”三个观念，确立“员工满意、股东满意、人民满意”三项标准，团结带领全行干部员工扎扎实实将普惠金融推向深入，着力打造“茌平人民最满意的银行”，让优质金融服务惠及千家万户。一是推动机制转型，夯实发展基础。及时调整工作思路，推动营销方向由增规模向调结构转变，由拉存款向拉客户转变。增加活期存款、一年期以内定期存款和对公账户、对公存款的考核权重，切实发挥指挥棒作用，推动低成本存款增长，至2020年6月末，存款日均余额152.28亿元，较年初增加18.7亿元，增幅13.8%；活期存款余额32.75亿元，较年初增加4.95亿元，增幅17.83%；对公存款余额16.41亿元，较年初增加3.65亿元，增幅28.61%。二是强化队伍建设，激发内生动力。配齐配强大堂经理，提高大堂经理薪酬待遇，增强岗位吸引力，先后组织12场小班制厅堂服务技能培训，提升厅堂服务水平，开展规范化服务场景模拟演练，切实提高厅堂服务质效。打造“农商铁骑”品牌，积极践行“人民金融所需、农商铁骑必达”服务理念，在5家扁平化网点新增配备客户经理，实现所有营业网点信贷服务全覆盖。三是以资产带动负债，争做客户“主办银行”。将资金归行率、客户满意度、客户使用金融产品个数等作为评价客户经理工作质效的重要指标，以贷款为切入点，为企业和个体工商户提供一揽子金融服务方案，成为客户的主办银行，加深银企合作关系，提高客户忠诚度和低成本存款贡献度。四是启动“走千村、惠万家”普惠金融工程。大力推进网格化营销及整村授信工作，计划建成一千个网格，贷款资金惠及一万个客户。目前，已在全区三分之一的村庄完成了整村授信工作，计划于今年底前实现整村授信完成率达到100%。加强与地方党委政府对接力度，在全区派驻了14名挂职副镇长，44名村主任助理。结合客户需求，创新推出了粮食收储贷、木材加工贷、生猪扶持贷等50余款信贷产品。通过这一年多的坚持，茌平农商银行的贷款规模从我刚上任之初的1万户、73个亿，达到了现在的1.6万户、106个亿，贷款户数增长60%，余额增长45%，而且新增的贷款都是普惠型的小额贷款。所以说，我认为只要坚守初心，传承好农信的挎包精神，做好普惠金融，就一定能够得到更多的收获。

务实创新。当下的市场竞争中，得客户者方能得天下。茌平农商银行认真贯彻落实省联社党委“123456”的总体工作思路，将营业网点打造成开放式智慧银行服务大厅，创新推出“政银联通”六大服务模式，充分发挥行业客户带动和引流作用，全方位拓宽储源、多维度细化措施，使营业网点实现了由单一金融服务模式向综合性跨界服务的新提升。被茌平区委书记多次称赞为“第二行政服务大厅”，山东省联社党委书记孙开连对我们的营业部也给予了“代表全省农商银行营业网点未来发展方向”的高度评价，今年1月份，全省农商银行系统网点功能提升现场会在我们茌平召开，全省农商银行系统同仁到我行营业部观摩学习。一是创新两大便民服务模式。我们推出“银行+社保”模式，在厅堂布设社保卡自助制卡机、自助取卡机，实现1分钟自助制卡、取卡。发挥社保卡双账户的优势，推动去单（折）用卡，通过开展活期存款送积分、社保卡用户免费义诊等活动，引导客户将社保卡作为日常金融用卡，带动活期存款增长。在厅堂布设个人信用报告自助查询机，为客户提供便捷的个人信用报告查询、打印服务，并设立征信报告解读专柜，配备专业人士，配合二代征信系统上线，为客户提供免费的征信报告解读服务。目前，已自助制作社保卡315张，发放社保卡2950张，征信查询789人次。二是创新四大营商服务模式。创新推出“银行+税务、+商务、+物流、+不动产”四大服务模式，在网点厅堂布设自助机具及服务专柜，开设了自助办理申领及代开发票、企业注册登记、车辆抵押登记、不动产抵押登记等增值业务，为中小微企业和个体工商户提供“一站式”服务。目前，已累计代开发票1803张，自助申领发票14.5万张，占全区发票申领总量的30%以上，打印营业执照21张，车辆抵押登记570笔，不动产抵押登记683笔，有效满足了辖内客户不同类型的金融服务需求，实现了网点客户流量最大化、客户资源归行率最大化。

“普惠金融”是一种理念，是一种发展远景和愿景。在国家全面加强普惠金融体系建设的大背景下，茌平农商银行将始终坚守“百姓银行、惠农兴商”的服务初心，积极践行普惠金融理念，通过持续深化创新“政银联通”服务模式，不断加强营销服务队伍建设，优化城乡金融资源配置，为辖内不同层次的客户提供优质、高效、便捷的金融服务，事实证明，只有“百姓的银行”才能真正立足当地，促进地方经济发展，才能让普惠金融在茌平大地上结出累累硕果。

——武陟农商银行监事长 乔冬玲： 践行普惠金融  助力乡村振兴

武陟农商银行在践行普惠金融方面四个做法：

一、坚持党建引领，推动业务发展。武陟农商银行结合各项业务经营工作，开展多种形式的党建活动，将促进业务转型发展作为党建引领的出发点和落脚点。一是开展“强学习、比实绩、争先锋”活动，将党员考核和经营业绩相挂钩。构建考核评价、进步激励、查究惩戒三位一体的长效机制，根据党员学习、日常表现、揽储、信贷营销、清收盘活等方面进行综合考核，评选出“党员先锋岗”。对于后进党员，由班子成员进行督导谈话，查找问题根源，激励工作热情，彻底让党员动起来。二是开展“党建共建、共谋发展”活动，实现特色党建活动与业务发展相融合。辖内十五个党支部结合工作实际，与辖内村党支部联合开展“党建共建、共谋发展”主题党日活动，加深双方党支部的联系，夯实业务发展的组织基础。三是积极开展结对帮扶，将党建优势体现在扶贫攻坚主战场。派驻中层干部到扶贫村担任第一书记，对建档立卡贫困户信息资料进行收集、评级、授信，持续加大扶贫小额贷款投放力度，累计发放小额扶贫贷款3225笔1.59亿元。二、开展整村授信，助力乡村振兴。2019年3月武陟农商银行启动“开展整村授信、助力乡村振兴”普惠金融1.0版本工程，将工作目标层层分解到人到岗，实行班子包片、部门包支行、支行包村的营销格局。按照“典型引路，以点带面”的战略，先期打造一个“整村授信”示范点——布庄村，总结经验、规范流程，为全面铺开复制推广“整村授信”模式打造了新标杆，标注了新高度。同时，高度重视风险防控工作，贷后回访率达到50%以上。截至2020年6月末，短短一年多的时间里，武陟农商银行在全县已建立86个信用示范村，授信户数6586户，授信金额3.56亿元，用信户数4153户，发放贷款余额2.94亿元，进一步满足了乡村现代化金融服务需求，得到了县委、县政府、焦作市银保监局和县人行的大力肯定。

三、创新信贷产品，支持复工达产。武陟农商银行以科技为支撑，加快产品创新步伐，“小微智慧贷”、“金燕税易贷”等信贷产品在“中国农村金融品牌价值榜”评选活动中荣获大奖。面对新冠肺炎疫情的不良影响，又创新推出了“巾帼系列贷”“复工系列贷”“拥军系列贷”“最美天使贷”等14个信贷产品。武陟农商银行以开展支持复工达产“百日营销竞赛”活动为契机，加强制造业、小微企业、民营企业等重点领域信贷支持，灵活运用各类信贷产品，截至6月末，累计投放小微企业复工信用贷款61笔1.79亿元，解决了企业和个人客户复工达产融资难融资贵的问题。

四、狠抓网点转型，提升金融体验。突出个性化、差异化和专业化服务，积极探索特色网点创新，实现一行一品。制定了“369”网点转型规划，三年打造18家特色支行。为传承红色基因，弘扬烈士精神，在革命烈士刘三阳故里打造了特色支行——“党建支行”；为了给客户提供一个静谧、优雅的商务洽谈平台，搭建与客户沟通的桥梁，维系客户情感，打造了特色支行——“茶艺支行”；为推进全民阅读，助力精神文明建设，履行社会责任，在本地大学附近打造了特色支行——“书香支行”。

——天津弘创智融科技有限公司董事长 梁建华：以金融科技赋能村镇银行做好三农普惠服务

从首批试点至今，我国村镇银行业已走过了十余年的发展历程，村镇银行支农支小的市场定位，使其在落实乡村振兴战略，助力普惠金融发展，践行三农和普惠金融等惠农政策中的主力军作用彰显。针对村镇银行发展中遇到的信息科技难点问题，2015 年 7 月 1 日，天津市滨海新区村镇银行战略发展联盟作为出资人，成立天津弘创智融科技有限公司， 开始着力建设适合村镇银行自身特点的信息科技系统，解决科技支撑短板问题。

截止目前，惠民系全部 33 家村镇银行，以及龙潭华益村镇银行和白山江源汇恒村镇银行，均统一使用专属的核心系统。村镇银行信息化发展逐步跟进国家金融变革的步伐， 运用金融科技实现转型发展，提升服务普惠金融、小微和“三农”质效的蓝图正在逐步展开。

系统提供方——“天津弘创智融科技有限公司”顺势而 为，作为国家级高新技术企业，公司始终坚持自主创新，自 主研发、适合中小银行协同发展的新一代银行综合业务系统群（涵盖 87 个子系统），已经拥有综合业务系统、核心业

务系统、信贷风险管理系统、网上银行系统等 28 项软件著作权，获得 ISO 四项管理体系认证，具备了运维托管系统全流程服务能力。不仅有效降低村镇银行运营成本，而且能够为广大村镇银行客户提供高效稳定、专业安全的金融配套服务，为村镇银行信息化助力，为村镇银行的快速发展赋能。

在柜面业务方面，新一代系统在对客服务模式上进行全面优化，从“客户为中心”的设计角度出发，详细区分个人业务的办理范围。账户交易内容一目了然，凭证集中打印、减少客户签字，增强客户体验舒适度。

在创新产品方面，新一代系统可以根据区域、客户、合 约、渠道、时间等不同维度，提供费率、利率、税率的差异 化定价服务，支持一户一利率模式，支持快速开发设计新产品，满足市场和精准服务客户的需求。

在信贷管理方面，新一代系统支持标准化、细分化的作业流程，专业化的岗位设置，满足集中化、规范化要求，实 现了工厂式、流水线式高效作业。新系统支持贷前调查、申请、审批、发放以及贷后检查在线管理，同时开通移动审批功能，实现贷款流程无纸化，随时随地快速审批，有效降低客户融资时间成本。

新一代系统同时支持银联、人行二代、农信银汇路接入。 对于农信银支持代理接入以及独立清算两种接入模式，可提供全天候不间断资金清算服务。同时兼备村银间的村银通汇路选择，村银兄弟行间可以通过村银通模式进行支付结算， 体现了村银群体的特色，奠定了“快支付”的基础。

新一代系统进一步响应市场及监管的要求，实现了网联接入。村镇银行一旦完成与三方公司的协议签订，便可以通过网联支付模式，实现“小银行、快支付”的高效服务。

◆ 有效对接监管系统，让“快响应”满足各项监管要求。 新一代系统提供了完备的监管上报体系，包括 1104 监

管报送、银监会监管数据标准化报送 EAST3.0、反洗钱 3 号令、银行卡境外交易信息报送、征信报送、金融统计、支付 结算报表、新版客户风险等，能够快速响应监管机构的各项

新一代系统围绕村镇银行特点建立了坚实安全保障体 系：多维度的监控系统部署，覆盖全系统的应急预案，专业 化应急处理团队。

同时坚持事前通过监控系统对生产系统进行有效的监 控；事中通过启动应急预案对生产事件进行积极有效应对； 事后通过对故障问题分析反思形成知识库进行沉淀。通过三道安全风险控制流程，快速有效应对村镇银行运维中可能面对的风险情况。

——沭阳东吴村镇银行董事长 魏建文：村镇银行数字化转型科技赋能普惠服务探讨

近年来，大数据、人工智能以及移动通信等技术的兴起，金融产品线上化已成为科技赋能的最低需求，对新型中小金融机构发展提出了新的要求。

在金融科技势如破竹的发展态势下，与国内同业比，村镇银行的金融科技在数字化的浪潮中显得羸弱渺小，处于“蹒跚学步”，摸着石头过河，发展普惠金融也尚未掌握其中要领，更受到同业渠道下沉和互联网公司布局农村金融服务带来的竞争冲击，举步维艰。这是村镇银行科技转型面临的普遍难题。

“危”“机”并存，从另一个角度讲，村镇银行经过十几年的发展，已经有相当扎实的经营经验、客户基础和较为成熟的经营理念。普惠金融已经形成国家层面的发展战略，大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术与普惠金融深度融合已经有了显著的成果，村镇银行可以站在巨人的肩膀上，思考如何顺势而为，逆势成长，利用以数字技术驱动普惠金融发展的新模式，进一步拓展村镇银行普惠业务的触达能力和服务深度。

沭阳东吴村镇银行成立12年来，扎根“农”“小”市场，始终坚持服务三农、服务小微企业，在数字化转型的大趋势下，希望通过围绕“一体两翼”推进全行改革，在不断探索村镇银行发展的道路上砥砺前行。

一体---以提高服务能力为基础，实现整体再造。

数字化转型，最根本的是塑造银行快捷的服务能力，转型不是目的，而是方法。沭阳东吴村镇银行目前正在积极对接科技服务公司，在前期充分调研和讨论后，认为适合村镇银行数字化转型的最好方法就是对传统的业务流程、管理体制、服务模式等进行全流程、全渠道、全场景的改造，形成业务的线上化、流程的自动化、决策的数据化、管理的敏捷化和服务的智能化。从组织架构和管理体制的角度来看，我们村镇银行作为一级法人机构，具有历史遗留问题少、体量小的先天优势，适合利用数字化转型构造一个强大的数据中台，打破传统的按业务条块分工的模式，形成强有力的、跨条线、跨部门的综合性服务中心，有效支撑前台业务，为前台方案设计、客户营销、运营提升等提供与之适配的元素。

两翼---完善数据治理，构建人才体系，实现持续成长。

数字化转型是个基础性的、持续性的工程。数字化转型，离不开规范、标准、完善的数据治理，数字化转型更多的是数据标准化基础上的资产数据化和数据资产化的广泛应用。数字化先要埋头于数据治理，包括数据的标准、数据的安全、数据的质量和数据的分析、运用及开放等，只有把数据治理的工作做好了，数据的应用才能有“根基”，包括客户画像、精准营销等才能有的放矢。这个工作对体量较大的商业银行来讲，是非常复杂的工作。但是对于，数据积累初期的村镇银行相对简单。例如沭阳东吴村镇银行的特色业务“信用村”项目，目前“信用村”项目在 6个乡镇91个村实现全覆盖，已确定预授信39158户，已预授信总金额19.42亿元，村民用信2507户，总金额2.17亿元。如果在这个数据的基础上建模，利用大数据多维推进普惠服务，基本可满足91个村的全方位金融需求。

但是，数据治理是个基础性的持续性的苦活累活脏活，但又是必须做的一项工作，今天不“补课”，明天可能就要被“下课”，需要长期的战略支持，资金投入，同时最重要的是人才队伍建设。

数字化转型需要打造一支融合业务与技术人员的敏捷团队，但当前能够懂业务、懂技术、懂市场、懂风险，同时熟悉银行产品研发和分支机构产品营销、客户服务工作的年轻化、复合型人才，确实是少之又少。我们将向金融科技公司学习其用人理念和思维，不拘一格用人才，敢于给年轻人提供平台和空间，敢于压担子、铺路子，让他们能够施展、愿意施展，真正把银行当成干事创业的平台，从心里认同这个平台。我们以先进数字化转型银行为标杆，学习先进经验，一边学习借鉴，一边针对本行实际做些调整，同时积极加强人才引进和培养，为持续的优化迭代提供人才支撑。

“明者因时而变，知者随事而制。”沭阳东吴村镇银行一直以来以践行普惠金融服务为己任，推进落实普惠服务之路也是我行可持续发展之路，数字化转型势在必行，希望能够为村镇银行普惠服务探索更好道路。

　　数智杭州，宜居天堂。近年来，杭州作为数字经济策源地，涌现出一大批互联网头部企业、独角兽企业。2020年，杭州市数字经济核心产业实现增加值4290亿元，占GDP的比重为    新闻热线：