银行定期存款，是最基础的储蓄形式，它的特点是一旦存入利率就固定了，期间不会随利率政策调整而变化。

早期的银行存款，各银行利率都是相同的，全部按照人民银行规定的存款利率执行，你到每家银行看到的存款利率都一样。

最近几年来银行存款利率逐步市场化，所谓市场化，就是银行可以根据市场上的利率情况，来调节本行的存款利率，因此，我们看到不同银行的存款利率有了一定差别。

无论同一银行内部还是不同银行之间利率差别有多大，只要储户把钱存为定期存款，在存入银行的那一刻起，存款利率就锁定了，直到这个存款周期结束。

比如你在某银行存了3年定期利率是3.5%，那么期间无论银行利率如何变化，你的存款都是按每年3.5%的利率计息。

我们发现，这样的存款利率有一个优点，如果预期银行利率是下跌的，就可以利用长期存款锁定目标收益率。但是，如果预期银行利率会上涨，就比较麻烦了，存的时间长会错过涨息时间，存的时间短当前利率就低。

不过，现在这种问题不用纠结了，因为人民银行银行利率调整对存款利息影响非常有限了，不同银行之间的利率差别才是最重要的。

比如5年期银行存款，大型国有银行利率才为2.75%，但是民营银行能达到5.88%，显然选择5.88%要好多了，所以银行存款最重要的是货比三家，而不是预测利率将来是上升还是下跌了。

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在某家银行办理了定期存款在办理了没有多久之后该银行相应的存款利率下降了，以前办理的存款利率是否会下降，首先可以明确的告诉广大储户，只要是我国各银行所发行的一般性存款产品（不过个别存款产品也是会发生变化的），储户在存款利率上浮的时候办理的定期存款，在未到期内即便是银行存款利率下浮下降，储户以前所办理的定期存款产品也不会受到任何影响，依然是会按照存款日当天的存款利率计息至到期。

1. 活期存款：相信广大储户都比较了解，就不再太多的介绍了银行活期存款利率上浮或下浮，广大储户活期存款账户存款是会在利率变动后，结息一次今后按照变动后的活期存款利率开始计息。
   

2. 结构性存款：简单来说并不是广大储户所接触的存款产品，因为这类存款产品收益率与，所嵌入的金融衍生品相行情上下浮动没有固定的存款利率。
   
3. 定活两便：定活两便储蓄存款，存款时不确定存款期限，随用随取金额一般1万元起存（个别银行50元起存）存期不限，这类存款产品在存款利率有变动的情况下，利息收益是会随着而改变不过在变更前也是会结息一次，之后按照新的存款利率来执行。

整存整取，零存整取，整存零取，存本取息，通知存款，大额存款，大额存单，这类存款产品在存款未到期内，存款利率发生变化均是不会随着银行存款利率下浮而下降，各银行这类存款产品也有明说的说明，在整个存期内都以存入日挂牌利率计算利息，即使利率下降也不会下降，但利率上调也不会随之上调（下图是某银行大额存单产品）。在我国储蓄存款管理条例规定，当中也有明确的说明定期存款利率以存入日挂牌利率计算到期利息，如果提前支取，支取部分则按照支取日挂牌活期利率计算利息，留存部分本金仍然按照存入日挂牌利率计算利息（以下是储蓄存款条例25，26，27条规定）。综上：银行定期存款利率下降之前存办理的银行定期存款，之后即便是存款银行存款利率发生变化，不管是下降还是上升均是不会受任何影响，因为我国储蓄存款管理条例当中有明确规定（未到期内是不会有任何变化，到期后再次办理存款就会按照新的存款利率来执行），还有没有固定存期的存款产品，在存款利率发生变化后时候先结息一次，之后按照新的存款利率开始计息。

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首先到目前为止，国内央行并没有进行相关的降息，相对比于很多的银行而言，在利率的幅度上，短期内可能出现一定的波动下滑，但是这都是正常的金融现象。而可以很明确的告诉你，银行所对存款执行的执行利率，是按照你存款当日的日期以及利率变动来计算的。

换句话说完全不用担心，之后因为利率的下降而产生利息的缩水，因为你的银行定期存款，包括大额存单执行利率都是按照你当日购买时的利率来衡定的。

但是如果我们购买的是银行净值类型的理财产品，包括互联网上所有的净值型理财收益产品，这个时候利率就会产生一定的浮动，甚至会产生一定的亏损。所以这两个概念是完全不同的，加上银行定期储蓄和大额存单，完全本身就属于零风险类型的稳健型投资理财，所以不管在风险还是利率的幅度上，都无需过多的待定。

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银行定期存款一旦存入后，在整个存期内都以存入日挂牌利率计算利息，即使利率下降也不会下降，但利率上调也不会随之上调。

按照储蓄管理条例规定，定期存款利率以存入日挂牌利率计算到期利息，如果提前支取，支取部分则按照支取日挂牌活期利率计算利息，留存部分本金仍然按照存入日挂牌利率计算利息，这就是定期存款提前支取利息计算规则。

举例，2019年6月存入5万，1年期利率为1.95%，但现在银行1年期利率下调为1.75%，我们的存款仍然执行1.95%。同样道理，如果现在1年期利率上调为2.05%，那么原来定期存款利率也是执行1.95%。但提前支取时，如果遇到活期利率调整的，就会以最新利率计算提前支取部分利息，而不是以存入日挂牌活期利率为准。

但是，定期存款到期后，执行利率又有不同规定，分两种情况。

一是定期存款不约定自动转存，而又没有支取或自己转存的，其利息是分段计算的，即原定期存款一部分利息，再加上活期利息构成存款人实际所得利息的总和，但活期利息以支取日挂牌利率计算利息。以上例演算，即是定期利息195+活期利息，需要注意的是我国的存款利率是单利制，即原来利息195是不会再计算利息的，所以到期不支取或不转存，是非常不划算的。

二是约定自动转存的，第二个存期会执行最新利率，即有可能上浮或下调，总之以到期日最新挂牌利率为准，直到第二个存期满期为止，利息计算方式雷同，如此循环往复。

由此我们可以看出，定期存款要获得理想的收益，期限的选择非常重要，但也并非越长越好，或越短越好。期限越长，一般情况下利率都会高一点，但同时就会降低流动性；期限越短灵活性高，但利率又低，怎么解决这个矛盾呢？这就需要结合当前经济走势来抉择，比如在当前经济下行压力加大，世界经济回暖迟缓以及贸易纷争等因素影响下，市场需要适当的流动性以促进经济稳定或持续增长，未来进入降息通道的可能性就会增大，因此现在存定期存款适宜期限较长的，比如3年期比较理想，既提前锁定较高利率，又保持适当流动性，相反如果期限太短，则可能错失红利。

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存在银行的定期存款是有时间节点的，银行的存款利息应人民银行政策的变动而调整，会高会低。定期存款的利率在储户存入银行那一刻开始，在定期的有效存期内利率是固定不变。

如用户今天去银行存入三年期定期5万元，目前银行三年期的定期利率是3.85%。在存入银行那刻开始，3.85%的利率开始生效，开始计息。在这三年内，不管央行的利率怎么调整，用户这三年的利率就是锁定在3.85%不会发生变动。但是用户在中途支取了这笔资金，按照现在的利率规定，这笔5万元的资金就按照活期计息。之后储户若是再去存入银行，则按照存入时的最新利率进行计息。储户若是一直不动这笔资金，三年到期后共可以获得5775元的利息。到期后资金再次进行自动约转，约转利率自动按照最新的利率计息。因此在这里建议储户，到期要去约转，不然可能享受不了利率上浮的优惠。

存款时定期利率就已经定下来，银行虽然会根据人民银行最新政策调动利率，但是绝不会再储户存期内随意变动利率，对储户造成利益上的损失。这就涉及到利率的溯及力的问题，之前的存款利率不适用于现在的储户，根据最新的利率表进行定价。定期存单一旦开出来，我们可以理解为储户和银行签了利率协议，以存款的时间节点为界限，依法享受法定存期内的利率，且不受外界利率变动的影响。如果随意变更定期期限内的利率，最直接的影响是对储户的利息造成直接的损失。为保护储户利益，规范金融秩序，对于定期存单的利率银行是不会随意变更的。

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1我们的存款理财，比较常见就是三种，定期存款，结构性存款，大额存单。定期存款灵活性高，门槛低，大额存单门槛高，也是一个银行信用凭证和融资工具，大多数人选择定期存款比较多，存款20-50万以上的会选择大额存单。我们在定存的时候要规划好定存周期，因为现在中途取出不是按照当日利率结算了，而是按照活期利率结算。规划好周期才能保证个人利益。只有安全方面，定存都是本金保障，利息固定的理财选择

银行定期存款下降之前买的，之后会不会改变，首先你的定存利率是不变的，不用担心，我们的存款利率也好，贷款利率也好都是基于央行提供的指导性基准利率，然后各大银行进行上浮下调得到的，如果你信用资质好，利率会低些，如果信用资质差，贷款利率会高些。你之前的定存就是按照原来合同约定的利率不会变，基准利率下降那也不会影响，但如果你中途取出，利率就按照活期来算了，就得改变，而到期才取出就是按照原来的到期利率结算。

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银行定期存款一旦存下，存期内存款利率下降，原来的存款利率不会发生变化。如果约定了到期自动转存，到期后的存款利率就会按当下该银行的最新利率了。

银行定期存款本身就可以视作一种合同，不管是纸质的存单还是存折或者电子账单，都约定了存期和存款利率，这就是合同条款了。储户有获得利息的权利，也能牺牲绝大多数利息提前支取，而银行可以拿着这笔存款去发放贷款获得息差收益。

约定的合同要执行，受法律保护，银行自然不能在存期内随意变动这笔存款的利率。

同样的道理也可以用房贷来解读，就以当下利率换锚为例，既可以选择LPR加点的浮动利率，又可以选择固定利率。这里的固定利率就跟存款的约定利率一样了，期限内利率不会发生变化，只是存款最长五年，而房贷最长可以达到30年。一旦选择了固定利率，漫长的贷款周期内，即便贷款利率下降到2%，也不会发生任何变动。

就当下经济走势而言，未来存贷款利率下行概率更大一些。

一方面国外利率下行明显，另一方面国内也有降利率促进消费和投资的需求。在这种情况下，选择三年期或者五年期存款周期锁定利率是有必要的。

普通定期存款利率低，两年期以内存款不如直接放入余额宝，还能有更好的流动性。三年期和五年期利率较高，但是也多在2.75%-3.8%之间，只有民营银行存款利率能更高一些，五年期存款年利率能达到5.5%左右。

对于普通人来说，选择5万元起存的三年期大额存款，或者20万元起存的三年期大额存单，是取代普通定期存款的更好选择。同样受《存款保险条例》保护，安全稳定，部分银行还可以按月付息，而年利率也能达到4.125%以上。

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放心吧！是不会变的，至少在整个存款期限内，利率是不会有任何变化的！

所谓的“定”，就是期限固定、利率也固定。在存款期限内，利率会一直保持不变，不会受到任何影响的！银行获得一笔固定期限的存款，付出相应的成本。而储户，虽然失去了资金的流动性，但却可得到一定的利息！

比如，2019年存入某银行10万元三年期存款，利率为3.85%。如果2020年，央行基准利率下调至2.5%。到2022年此存款到期，还是会按3.85%结算利息的，并不会受到影响！不过，期满后再存，利率就会跟随央行基准利率有所变化的！

定期存款之“活”，也具备一定的“流动性”

首先，银行定期存款，是可以提前支取的。只不过，一旦提前支取，只能按活期利率（0.3%或0.35%）计息，会损失很多的利息，非常之不划算罢了！

其次，定期存款也是可以质押贷款的。

• 举个简单的例子，一笔10万的三年定期存款，2019年10月份到期，利率3.85%；但9月份临时需要资金周转，如果提前支取，将损失10万×3年×（3.85%－0.35%）＝10500元的利息，十分的不划算！
  

• 此时，就可以选择将这笔10万元的定期存款，到银行办理质押手续的！
  

定期存款期满后，将根据新的银行利率来执行

一般情况下，定期存款到期后，如果储户选择继续存下去！此时，会根据银行最新的挂牌利率来决定新利率的！这个时候，存款利率是有可能发生改变的！

另外，如果未来央行降息，银行定期存款，可以起到提前锁定利息的作用！反之，央行加息，那么有可能就会产生一定利息损失的！

总之，定期存款，既锁定期限、有锁定利率，在整个存款期限内，利率是不会改变的！这一点，尽管放心吧！

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很明确的说，即使银行定期存款利率下降了，之前你存下的存款利率也不会随着下降。

这主要涉及到三个方面的原因：

在我们进行存款的时候，我们的存款时间，存款金额，已经存款利率都是已经确定好的。

可能我们很多人没有要凭证的习惯，但是实际上电子证据还是存在的。这就类似于一种契约或者说是一种合同，我们储户和银行之间签订的存款合同。

那么在这种情况下，即使是利率下降了，银行如果将我们的存款利率也跟着下调，那就是违法了合同和契约，我们是可以到相关部门去进行投诉或者是直接提起诉讼的。

银行受到银监会和央行的监管，银行所有的动作都必须是在允许的情况下进行。

而定期存款的存款利率就是我们存入当天银行的挂牌利率，这是定死的事情，如果银行私自改变我们的存款利率。

改高因为是对储户有利，可以。但是改低，对不起，不行。

央行和银监会肯定会约谈银行的相关负责人，该处罚的肯定是会处罚的。

毕竟监管部门也不是啥事都不干的。

在银行吸收我们的存款之后，银行也会迅速的将这笔存款尽快的放贷出去，也会有一个贷款利率的约定。

那么即使定期存款的利率下降了，银行该拿到的贷款收入还是不变的，那么同样的，给出来的利息也还是能出贷款收入中扣除。

那么通过这之间的利率差，银行不亏钱的情况下，为什么要冒着违约和被约谈的风险去下调你的存款利率呢？

综上：其实对于银行的定期存款来说，我们不用过多的担心利率会下降。但是在利率上升的时候，我们可以了解一下银行是否给我们上调利率，或者是取出来重新存入的收益情况是否比之前要高一些。

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会变！但是只会提高，不会降低！即使央行新的存款利率下调，存款期内的定期存款也不会下调利率！

什么央行下调利率后，存款期内的定期存款利率不会下调？

首先，银行的盈利模式简单的来说是把储蓄存款加上一定的息差以后贷款给企业或者个人，比如银行存款利率是2.75%，银行贷款利率是4.9%。

银行为了降低资本成本，会在短时间内尽快将储蓄存款贷出去，所以即使央行利率下调，银行也是盈利的，因为你的存款已经被银行以高于存款利率的水平贷出去了。

因此，即使央行降息，银行也不会降低存续期内的存款利率。当然，新的存款会执行新的利率。

其次，银行存款可以看做是储户和银行双方的一份合同，合同很明显的表示出利率是固定的，存续期内不受新利率的调整而变化，所以银行单方面降低你的存款利率属于违约行为。

什么情况下银行会主动提高存续期内储户的存款利率？

当央行大幅提高存款基准利率时银行会相应提高储蓄期内的存款利率。

因为如果央行大幅上调存款利率，会造成储户到银行挤兑的风险。

试想一下，假如您存款时利率是2.75%，央行突然提高存款利率到5.5%，整整提高一倍，那么部分储户会选择把钱提出来重新存，这样就可以享受新的更高的存款利率。因此会发生挤兑风险。

银行最怕的就是发生挤兑现象，因为银行没有那么多的备用金供储户大批量的取款，我国就曾经有两家银行因为挤兑风险而破产。所以银行为了避免发生挤兑现象，会相应给予存续期内的储户一定的利率补贴。这种情况就曾经在90年代发生过一次。

因此，您大可放心，不管央行如何调整存款基准利率，您的存款利率不会降低，只会有机会提高。这是由银行的盈利模式和双方合同式约定而决定的。

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