惠民保险现在已经很普遍了，北京、广州、天津等中大型城市都相继推出了普惠型的商业医疗保险。上海沪惠保近期也即将上线，延续了惠民保险的一贯风格，不分年龄和职业，只要有上海基本医保就可以参加。

沪惠保最大的亮点是只报销医保目录外的费用，保障涵盖了特定住院自费医疗费100万、高额特定药品费用100万以及质子重离子医疗费30万，总共可保230万。另外的话既往症人群投保特定住院医疗费可以报销50%，在同类惠民保中报销的还是比较多的。另外的话，特定药品费和质子重离子费用不设免赔额，对于大病患者还是比较友好的。那么这款惠民保是否值得投保呢？

1、沪惠保主要保什么内容？

2、在保障内容、报销比例上的相对优势

3、需要留意免赔额、保障日期等细节

1、特定重疾包括了罕见病，具体疾病种类有：

（1）特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病（2）罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA 型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

2、没有设置健康告知，投保前未申请上海大病医保即为健康体，系统自动识别。

1、医保外的保障额度高

上海沪惠保是仅保障医保外的费用，合计有230万保额，保障内容包括了特定住院自费医疗保障、特定高额药品费用保险金和质子重离子医疗保险金。没有医保内的报销，原因在于上海基本医疗报销制度还是比较好的，医保内年度报销上限是55万。

2、对大病患者友好，既往症可报销

上海沪惠保是既往症患者投保后也可以报销，其中特定住院自费医疗费的既往症患者报销比例在同类中还是比较高的，可以报销50%。其他可以报销既往症的比例仅是20%。

3、投保门槛低 老少同价

沪惠保的投保门槛低，不限年龄、职业，不设健康告知，另外的话老少保费是一个价，一年仅需115元，普遍都可承受的了。

4、特药和质子重离子不设免赔

在大病治疗中会涉及到特药和质子重离子治疗技术，这款惠民保是不设免赔额，报销门槛较低，对大病患者实用。

1、住院费用免赔额门槛较高

上海沪惠保在特定住院自费医疗报销中的免赔额是2万一年，相对来说还是比较高的，毕竟商业百万医疗险通常是1万的免赔。

上海沪惠保的参保日期是截止到2021年6月底，保障日期是从2021年7月1到2022年6月30日。

上海沪惠保的投保渠道包括有随申办、支付宝、腾讯微保等，可以使用个人医保账户为家人购买。

上海沪惠保的保障内容只保医保目录外的费用，另外既往症参保的话，住院费用报销比例高，投保的保费老少同价，一年仅需115元，在同类惠民保中表现还是比较亮眼的。

上海沪惠保一上市就引起了大量朋友的关注，

115就可以拥有230万医疗保障，

自费药、既往症都可保，

的确是一款非常用心的城市定制医疗险。

不过，保险是一种非常复杂的金融工具，

很多朋友对沪惠保一知半解甚至有些误解，

甚至还有朋友买了沪惠保退掉了百万医疗险，

希望这篇文章能够帮助大家客观、深入的认识上海沪惠保。

01 沪惠保的保障范围

保障1：特定住院自费医疗费用保险金

对于特定住院自费医疗费用保障，重点需要明确以下几点：

1、就诊医院要求：当地二级及以上医保定点医院普通住院部，这里需要重点注意：

（1）必须要住院才报销，门诊是不报销；
（2）不区分公立私立医院，只要是二级及以上医保定点医院普通部就行；
（3）只报销普通部的花费，不报销特需部花费，包含ICU费用；
（4）就医城市是当地，不一定是在上海，其他城市也可以。但必须先用上海医保报销，才能用沪惠保报销住院自费花费。比如在上海办理异地就医备案后去北京治疗，也是可以用上海医保报销后（不清楚异地就医备案的可私信我咨询），然后再用沪惠保报销。

2、最容易引起误解的是自费医疗

沪惠保的自费只包含特定药品费、手术材料费、检查检验费3大类，不包含医保范围内的个人自负和分类自负部分（简单来说就是医保范围内的花费通通不报）。很多朋友会误以为医保范围外的所有自费费用都能报销，但其实沪惠保只报销特定药品费、手术材料费、检查检验费3种花费，常见的床位费、膳食费、康复花费等是不报销的。

这里需要注意的是，这里的特定药品费和下文保障2的特定高额药品费用是完全不同的，不可混淆。这里的特定药品费只除外下列情况的药品费用，对疾病种类和其他药品是不限制的。
特定药品费包含西药费、中成药和中草药费用，但下列情况的花费是不赔付的：

（1）主要起营养滋补作用的中草药类；
（2）可以入药的动物及动物脏器；
（3）以美容、减肥为保健功能的药品。

特定住院自费医疗费用总额度是100万，需要自费（特定药品费、手术材料费、检查检验费）达到2万门槛，才能报销。赔付比例按照非既往症人群70%，既往症人群50%的比例赔付。

值得注意的是既往症的判断标准和其他医疗险不同。沪惠保只要最近2年内没有享受过城镇职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群就是非既往症，用过大病医保的就是既往症人群，因此绝大多数人群都是非既往症人群。

3、对单品药品费、单次住院手术材料费、PET-CT有限制

单品药品费（化学名相同的药品）年度赔付以30万元为限，单次住院手术材料费年度赔付以20万元为限，PET-CT(主要用于肿瘤、脑和心脏等重大疾病的诊断)检查费每年仅限赔付一次。

保障2、特定高额药品费用保险金

这部分的保障重点需要注意以下几点：

1、特定疾病：需要由上海市二级及以上医院专科医生明确诊断，特定疾病包含以下17种：

重大疾病（13种）：肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病；

罕见病（4种）：法布雷病、粘多糖贮积症（包含II型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病。

2、特定药品：一共只保障下列21种特定药品，大家买药的时候要注意，超出范围的药品是不在保障范围内的。

3、药品购买：必须在上海市二级及以上医院门诊或者上海市具有销售药品资质的药店，在其他城市买的药是不赔付的。其中沪惠保指定了23家药店提供药品直付（购买药时直接报销结算）和送药上门的服务，尽可能在指定的药店购买。这23家指定药店如下表所示：

4、特药报销额度：总额100万，0免赔额，按照非既往症人群报销70%，既往症人群报销30%的比例报销。

保障3：质子重离子保障

质子重离子是放射疗法的一种，主要用于治疗恶性肿瘤，通常是在上海质子重离子医院就诊。
关于质子重离子的保障，需要注意以下2点：

1、保障额度：总额度30万，0免赔额，按照非既往症人群报销70%，既往症人群报销30%的比例报销；

2、保障范围：只报销质子重离子放射疗法的费用，不包含床位费、化疗费等其他费用，如果真用到质子重离子放射疗法，自己肯定是要自费不少钱的。

02 沪惠保的免责范围

任何一款保险产品，都会明确告知不赔付的情况。沪惠保对于以下7点情况的治疗花费是不赔付的：

1、不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症。简单来说就是生孩子相关的不赔。
2、工伤（职业病）发生的医疗费用；
3、应当由第三人负担的医疗费用；
4、在境外（含港、澳、台）就医的医疗费用；
5、法律、法规、政策、文件规定不予支付的事项，保险人不承担给付保险金的责任；
6、被保险人挂床住院或住院病人应当出院而拒不出院，从医院确定其离院之日起发生的一切医疗费用，保险人不承担给付保险金的责任；避免有人假住院骗保。
7、特定高额自费药品费用责任免除情形
（1）药品处方的开具与本产品《特定药品目录》的范围不符；
（2）未在本产品约定的医院或药店购买的药品；
（3）每次药品处方超过1个月以上部分的药品费用；
（4）药品处方的开具与国家食品药品监督管理总局批准的该药品说明书中所列明的适应症用法用量不符或相关医学材料不能证明被保险人所患疾病符合使用特定药物的指征；
（5）被保险人的疾病状况，经审核，确定对药品已经耐药，而产生的费用;
（6）被保险人符合慈善援助用药申请，但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全，导致援助项目申请未通过而发生的药品费用；被保险人通过援助审核，但因被保险人原因未领取援助药品，视为被保险人自愿放弃本合同项下适用的保险权益。

03 最适合投保沪惠保的4大人群

我们对比了上海沪惠保和常见的百万医疗险的区别（见下图）。整体来看，沪惠保的保障明显小于百万医疗险，但胜在价格非常便宜，且能报销部分既往症花费。百万医疗险尽管价格贵一些，但保障范围更广，保障内容也更多。

值得大家注意的是医疗险是不能叠加报销的，同一张发票的花费只能报销1次，所以医疗险不能买重合了。

因此，如果健康状况和预算能配置百万医疗险，建议优先配置百万医疗险。如果配置不了百万医疗险，再考虑购买沪惠保。

我们认为最适合购买沪惠保的核心人群是下列这4种人群：

1、身体健康状况不太好，被百万/中端/高端医疗险拒保的人群；

2、年龄较大，买不了百万/中端/高端医疗险的人群，比如父母、爷爷奶奶等；

3、预算有限，因为百万/中端/高端医疗险价格贵暂时没有配置的人群，可以用很少的钱配置沪惠保，至少也有一些保障；

4、有百万/中端/高端医疗险，但希望用沪惠保报销既往症医疗费用的人群；

我们整理了一份史上最全的《上海沪惠保投保指南》，几乎包含了你想知道的关于沪惠保所有信息，记得私信我领取。

如果想了解更多上海沪惠保的相关信息，请查看这两篇文章：